第一篇：大學(xué)生分期貸款亂象 需嚴(yán)格監(jiān)管

大學(xué)生分期貸款亂象 需嚴(yán)格監(jiān)管

開(kāi)學(xué)時(shí)間臨近，又一批新生即將步入大學(xué)校園。校園貸也開(kāi)始了新一輪“活動(dòng)”，盯上了這些“小白”客戶。大學(xué)校園里的海報(bào)欄上各種名為“某某貸”的校園借貸廣告已是泛濫。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)之所以在高校走紅，是因?yàn)閷?duì)于有較強(qiáng)消費(fèi)需求而又沒(méi)有固定持續(xù)收入的大學(xué)生來(lái)講，校園貸方便、快捷、門(mén)檻低，誘惑無(wú)限。但令人遺憾的是，當(dāng)前，校園貸亂象難消，已經(jīng)形成頗具規(guī)模的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)媒體報(bào)道，多地大學(xué)生因無(wú)力償還借款，“自殺”“賣(mài)器官”“裸貸”等悲劇屢屢上演。

不良校園貸何時(shí)才能從校園中連根拔起？面對(duì)如此難題，需要校園、網(wǎng)貸平臺(tái)、監(jiān)管部門(mén)各方攜手共建良性發(fā)展的校園貸市場(chǎng)，明確大學(xué)生享受金融服務(wù)的邊界，加大對(duì)校園貸的監(jiān)管力度和執(zhí)法力度。

黑色校園貸屢禁不止，這次盯上了大學(xué)新生

據(jù)近日走訪河北省石家莊市幾所高校發(fā)現(xiàn),雖說(shuō)距離開(kāi)學(xué)還有一小段時(shí)間，但校園里的海報(bào)欄上就已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)各種名為“某某貸”的校園借貸廣告。同時(shí)，在QQ查找中輸入“大學(xué)生貸款”，可以發(fā)現(xiàn)，有近百個(gè)與校園貸款相關(guān)的QQ群，“只要你是在校大學(xué)生，需要錢(qián)就來(lái)找我”等消息刷屏。有的校園貸宣稱利率0.99%，實(shí)則高達(dá)39.8%。校園貸的風(fēng)險(xiǎn)已不容小覷。

此前，不良校園貸亂象頻發(fā)，多地大學(xué)生無(wú)力還款而導(dǎo)致的悲劇觸目驚心。

首先是讓人惋惜的“校園貸”命案。一張身份證，一本學(xué)生證，甚至不用本人簽字，就能貸下數(shù)萬(wàn)元。就這樣，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28位同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元，最終絕望跳樓。

其次是令人驚訝的“裸條貸”。這條灰色鏈條對(duì)愿意裸持身份證拍照抵押的女大學(xué)生優(yōu)先放貸，甚至有部分女大學(xué)生因此走向色情交易的深淵。

接下來(lái)是最近校園貸又被爆出的刷單亂象。吉林某高校學(xué)生舉報(bào)稱，該校學(xué)生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學(xué)生“刷單”，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢(qián)財(cái)被騙??

大學(xué)生被誘，輕易泄露個(gè)人信息、背上債務(wù)重?fù)?dān)的案例并不鮮見(jiàn)。不過(guò)，即使是正常償還自己的貸款，對(duì)于許多選擇借貸的大學(xué)生來(lái)講也并不輕松。各方在“水真深”的同時(shí)，也不得不為被盯上的這批即將走進(jìn)大學(xué)校園的新生感到擔(dān)憂，因?yàn)橐粌蓚€(gè)月前人人喊打的不良校園貸、“裸貸”如今不僅未被有力制止，還死灰復(fù)燃，并且張大了“血盆大口”等待著學(xué)子們。

校園貸是一柄雙刃劍

為什么中招的總是大學(xué)生？

一方面，校園貸對(duì)手頭不寬裕的大學(xué)生有極大的吸引力。校園貸是針對(duì)大學(xué)生群體，提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)無(wú)固定持續(xù)收入的學(xué)生來(lái)講，方便、快捷、門(mén)檻低。

剛進(jìn)入大學(xué)校園的大學(xué)生，脫離了父母的管制，大學(xué)校園的管理又相對(duì)寬松，可想而知，容易沖動(dòng)消費(fèi)的學(xué)生會(huì)輕易地走上網(wǎng)絡(luò)借貸這條路。無(wú)需提交擔(dān)保，無(wú)需審查任何資質(zhì)，只需動(dòng)手填一張表格，原本沒(méi)有任何收入來(lái)源的他們就可以輕松貸到不小的款項(xiàng)，從而擁有自己青睞已久的iPhone6、名牌護(hù)膚品和服裝等等，何樂(lè)不為？據(jù)《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，目前國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生人數(shù)約3000萬(wàn)，有8.77%會(huì)選擇貸款，其中網(wǎng)貸幾占一半。

另一方面，隨著2009年大學(xué)生信用卡被叫停，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融恰好填補(bǔ)了大學(xué)生金融需求空白。但是校園貸“野蠻”生長(zhǎng)，失序發(fā)展之下亂象叢生，不少與其相關(guān)的違法犯罪案件的發(fā)生，令其成為了“詐騙”的手段。

許多網(wǎng)絡(luò)貸款、小額貸款，以看起來(lái)極低的分期利率吸引大學(xué)生貸款，但實(shí)際上，這些貸款的利率往往要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡分期利率。高利貸組織裹上網(wǎng)絡(luò)的外衣，實(shí)施相關(guān)的違法犯罪行為而未被及時(shí)查處，導(dǎo)致大學(xué)生誤入歧途。

比如，裸條借貸已經(jīng)形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，不法分子經(jīng)營(yíng)“裸條貸款”的收益遠(yuǎn)不止來(lái)自高利貸本身，轉(zhuǎn)手女大學(xué)生裸照也是其重要的“盈利項(xiàng)目”。甚至還有賣(mài)家進(jìn)行業(yè)務(wù)延伸，介紹一夜情、包養(yǎng)等服務(wù)。

此外，值得深究的是，這些不良校園貸的花樣其實(shí)并未翻新，但是還是有人愿意鋌而走險(xiǎn)，仍有大學(xué)生連連受騙。這也從側(cè)面反映出大學(xué)生金融服務(wù)需求是真實(shí)存在的。如果我們將參與校園貸而發(fā)生的一系列悲劇只是粗暴的歸結(jié)到校園貸平臺(tái)上，甚至因此要求取締校園貸平臺(tái)，這也是不合理也不合法的。

加強(qiáng)監(jiān)管還校園一個(gè)清靜

養(yǎng)癰遺患必貽將來(lái)之憂。“校園貸”已經(jīng)快成為灰色產(chǎn)業(yè)的代名詞。原目的是緩解大學(xué)生燃眉之急的校園貸早已變了味，成為了高利貸的溫床、不法分子“荼毒”大學(xué)生的利器。法律規(guī)定,民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）,超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。而校園借貸往往是通過(guò)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等巧立名目以規(guī)避高利息的法律責(zé)任。究竟不良校園貸何時(shí)才能從校園中連根拔起呢？

校園金融服務(wù)的需求巨大不容置疑，而這么一個(gè)有“錢(qián)景”的市場(chǎng)，面臨的問(wèn)題有二，一是校園貸貸款制度不完善；二是相應(yīng)監(jiān)管舉措還在“裸奔”。雖然今年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，近日重慶市也出臺(tái)了8項(xiàng)清單規(guī)范校園貸，但這些措施仍缺乏剛性，沒(méi)有觸及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)執(zhí)法依然缺失目標(biāo)依據(jù)。

首先，應(yīng)明確監(jiān)管主體與監(jiān)管細(xì)則，同時(shí)相應(yīng)法律法規(guī)也亟待跟進(jìn)。規(guī)范校園借貸市場(chǎng)需要教育、金融、工商、公安等多部門(mén)綜合治理。高校學(xué)生群體有金融服務(wù)需求這本無(wú)可厚非，問(wèn)題核心在于其享受金融服務(wù)的邊界與承擔(dān)對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，如何做到平衡。當(dāng)務(wù)之急是相關(guān)部門(mén)要明確從嚴(yán)治理校園貸的態(tài)度，要求平臺(tái)方規(guī)范審核流程，對(duì)信息審核不嚴(yán)的追究相應(yīng)責(zé)任。相關(guān)部門(mén)“有案必查、查實(shí)必究”，對(duì)違法放貸“零容忍”，才能使校園信貸環(huán)境得到凈化。

其次，高校要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，并開(kāi)始注重培養(yǎng)學(xué)生的“財(cái)商”。大學(xué)生首先需要建立理性消費(fèi)意識(shí)，避免為了享樂(lè)、攀比而濫用信用。其次，要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，當(dāng)信用消費(fèi)出現(xiàn)糾紛時(shí)，若與校園貸平臺(tái)解決未果，要進(jìn)一步尋求第三方調(diào)解或勇走法律途徑。

再次，平臺(tái)需加強(qiáng)自身建設(shè)。校園貸平臺(tái)需要樹(shù)立企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，定位好自身的盈利模式，行業(yè)也應(yīng)通過(guò)有序規(guī)范的運(yùn)營(yíng)來(lái)進(jìn)一步制定標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

最后，校園貸維權(quán)難的情況也不在少數(shù)。身陷校園借貸泥潭的大學(xué)生要注意收集和保存轉(zhuǎn)賬憑證、消費(fèi)憑證、還款記錄等電子記錄作為自己的維權(quán)證據(jù)。若遭遇網(wǎng)貸詐騙的要及時(shí)報(bào)警立案，維護(hù)自身權(quán)益。而執(zhí)法部門(mén)應(yīng)及時(shí)查處非法放貸的校園貸平臺(tái)，清理并追究不合法不合規(guī)的校園貸平臺(tái)，幫助行業(yè)著力建立透明、公平的運(yùn)行規(guī)則。

落實(shí)常態(tài)化監(jiān)管，各方共同打造一個(gè)良性發(fā)展的校園貸市場(chǎng)，才能真正滿足學(xué)生們的金融服務(wù)需求，讓校園貸助力大學(xué)生更好地生活、學(xué)習(xí)、深造、創(chuàng)業(yè)。

第二篇：建行汽車(chē)分期貸款審批嚴(yán)格嗎

建行汽車(chē)分期貸款審批嚴(yán)格嗎

為滿足持卡人對(duì)汽車(chē)的需求，建行推出了龍卡汽車(chē)卡分期付款業(yè)務(wù)，提供的分期期限主要有12期、24期兩種，分期付款金額一般在2萬(wàn)~20萬(wàn)元這樣的區(qū)間之內(nèi)。

據(jù)了解，建行汽車(chē)分期付款除了要求滿足一定要求外，購(gòu)車(chē)人繳納購(gòu)車(chē)首付和購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的。其首付比例一般在3成左右，需要在信用卡辦理分期付款之前提前支付。

建行信用卡怎么分期買(mǎi)車(chē)：

1.到與建行合作的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，選擇自己喜歡的車(chē)型，確定汽車(chē)價(jià)格。

2.確定貸款數(shù)額與分期期限，填寫(xiě)分期付款申請(qǐng)表。并向車(chē)商提供個(gè)人身份證明、工作收入證明等相關(guān)材料。

3.車(chē)商代為向建行提交申請(qǐng)(當(dāng)然也可以由持卡人自行向建行提交)，一般3個(gè)工作日左右，就能審批下來(lái)。

4.繳納汽車(chē)首付，并辦理車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)手續(xù)。

5.申請(qǐng)人按約定時(shí)間，進(jìn)行還款。

購(gòu)車(chē)朋友們記得要在和車(chē)商談好價(jià)格后，再告訴他你要選擇建行信用卡分期買(mǎi)車(chē)，以免商家漲價(jià)。

第三篇：校園貸款已被嚴(yán)格監(jiān)管整頓

校園貸款已被嚴(yán)格監(jiān)管整頓

近年來(lái)，校園金融業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達(dá)200%。照此速度，2016年校園金融市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到200億元，在大學(xué)生中的滲透率將達(dá)到18%。

然而好景不長(zhǎng)，自大學(xué)生因過(guò)度借貸自殺、裸條借貸等負(fù)面新聞不斷拷問(wèn)行業(yè)發(fā)展前景以來(lái)，校園信貸市場(chǎng)頻頻站上風(fēng)口浪尖，最終引來(lái)了監(jiān)管出手——銀監(jiān)會(huì)給出“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”五字訣，重慶、廣西、深圳及廣州等地相繼出臺(tái)校園貸整改措施。各項(xiàng)措施直指校園信貸市場(chǎng)“七寸”，也難怪媒體發(fā)出“市場(chǎng)終將消失”的聲音。

那么，作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一個(gè)重要分支，這個(gè)行業(yè)問(wèn)題纏身的癥結(jié)在哪里？行業(yè)究竟還沒(méi)有發(fā)展空間？出路又在那里呢？

一、校園金融市場(chǎng)已是互金平臺(tái)的天下

就校園金融市場(chǎng)而言，主要有銀行業(yè)、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)三大參與者。自2009年以來(lái)，銀行業(yè)基本退出了校園信貸市場(chǎng)，消費(fèi)金融公司也把重心放在白領(lǐng)市場(chǎng)和城市中低收入家庭上面，相比之下，一大批專注校園分期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼崛起，逐步發(fā)展成為校園金融市場(chǎng)的主導(dǎo)性力量。

1、銀行業(yè)基本退出了校園消費(fèi)金融市場(chǎng)

2004-2009年間，銀行業(yè)曾大躍進(jìn)式開(kāi)拓校園信用卡市場(chǎng)，帶來(lái)了“三高現(xiàn)象”：高注銷(xiāo)率（70%左右）、高睡眠率（曾高達(dá)80%）和高壞賬率（持續(xù)高于普通信用卡2個(gè)百分點(diǎn)左右）。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向?qū)W生發(fā)放信用卡遵循審慎原則，且必須滿足兩點(diǎn)要求：一是滿18周歲，二是第二還款來(lái)源方書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。

校園信用卡市場(chǎng)至此迅速降溫。當(dāng)前，銀行業(yè)整體已經(jīng)基本退出了校園消費(fèi)金融市場(chǎng)，一些主流商業(yè)銀行依舊保持著校園信用卡，但額度很低，本科生基本在1000元以下，博士生也基本不超過(guò)3000元，很難滿足大學(xué)生的信用消費(fèi)需求。

2、消費(fèi)金融公司持續(xù)參與，但市場(chǎng)份額低

8月末，正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的消費(fèi)金融公司達(dá)到15家，包括首批4家和第二批11家。目前至少8家以上消費(fèi)金融公司開(kāi)展了校園貸業(yè)務(wù)，但主要以應(yīng)屆畢業(yè)生群體為主。消費(fèi)金融公司多把校園市場(chǎng)看作是白領(lǐng)市場(chǎng)外的一個(gè)補(bǔ)充，方式手段并不夠“激進(jìn)”，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，市場(chǎng)份額較低。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為校園金融主導(dǎo)性力量 涉足校園金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以分為三大類： 專注校園金融市場(chǎng)的分期公司； 電商系消費(fèi)金融平臺(tái)； 布局校園金融業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)。

校園分期公司多成立于2014年，主流電商平臺(tái)于2015年相繼進(jìn)入校園金融市場(chǎng)，均取得了快速的發(fā)展，今年以來(lái)P2P平臺(tái)紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化布局，校園金融業(yè)務(wù)成為其轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向之一。

由于銀行和消費(fèi)金融公司在校園信貸市場(chǎng)上的“謹(jǐn)慎布局”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已然成為校園金融的主導(dǎo)性力量。

二、校園信貸市場(chǎng)的三大問(wèn)題日益凸顯

在快速發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主導(dǎo)的校園金融市場(chǎng)逐步顯現(xiàn)三大問(wèn)題，頻頻成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，并制約著行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

1、高額的費(fèi)率

一些小的校園信貸平臺(tái)，利息按日計(jì)取，一般在0.1%-0.2%之間，等額本息法下年化利率高達(dá)70%以上，涉嫌高利貸。行業(yè)中的龍頭，年化利率也普遍高于信用卡利率。

在宣傳上，各家平臺(tái)都不會(huì)公布年息，只是公布月息，或者只公布每期還款額。同時(shí)，很多校園信貸平臺(tái)都會(huì)收取高額的逾期費(fèi)用。

據(jù)融一項(xiàng)調(diào)查，大學(xué)生分期平臺(tái)中，超過(guò)55%的分期平臺(tái)逾期日費(fèi)率為1%，最高的日費(fèi)率達(dá)到了3%。相比之下，電商系平臺(tái)逾期費(fèi)率較低，基本與銀行信用卡保持一致。

2、涉嫌違規(guī)催收

記者曾曝光了某校園信貸平臺(tái)的催收十步曲，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期；單獨(dú)發(fā)短信；單獨(dú)打電話；聯(lián)系貸款學(xué)生室友；聯(lián)系學(xué)生父母；再次聯(lián)系警告學(xué)生本人；發(fā)送律師函；去學(xué)校找學(xué)生；在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)；群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。

據(jù)報(bào)道，一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。在實(shí)際操作過(guò)程中，很多手段涉嫌違規(guī)。比如，第三步打電話環(huán)節(jié)，針對(duì)合作態(tài)度不好的借款人，催收人會(huì)利用循環(huán)撥號(hào)系統(tǒng)重復(fù)撥號(hào)，直至借款人手機(jī)關(guān)機(jī)。針對(duì)上述催收手段無(wú)效的借款人，校園信貸平臺(tái)會(huì)選擇外包至專門(mén)的催收機(jī)構(gòu)，催收手段更顯極端，難以控制。

3、過(guò)度借貸難以防控

校園分期平臺(tái)眾多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，大學(xué)生自制力較差，受借錢(qián)消費(fèi)的誘惑和平臺(tái)業(yè)務(wù)員的鼓動(dòng)，很容易過(guò)度借貸，使得單個(gè)平臺(tái)基于限額的風(fēng)控手段基本失效。同時(shí)，由于平臺(tái)普遍未接入征信系統(tǒng)，即便借款人在一家平臺(tái)上逾期，在其他平臺(tái)上仍可以正常借貸。

從經(jīng)驗(yàn)上判斷，借款人一旦陷入過(guò)度借貸，其還款能力會(huì)大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)急劇提升。值得注意的是，消費(fèi)分期潛在大學(xué)生客群家庭條件一般，以平均月生活費(fèi)1000元計(jì)算，如果借款消費(fèi)金額5000元，分12期，則每月還款金額接近500元，日常的消費(fèi)生活尚可勉強(qiáng)維持。如果在多家平臺(tái)重復(fù)借貸，金額超過(guò)1萬(wàn)元，則日常生活消費(fèi)難以維系，很容易陷入以貸還貸的循環(huán)中去，雪球越滾越大，直至難以承受。

三、業(yè)務(wù)模式先天存在道德風(fēng)險(xiǎn)的原罪

由于大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定職業(yè)，缺乏收入來(lái)源，難以在線上沉淀出足夠數(shù)量的優(yōu)質(zhì)信用數(shù)據(jù)，使得純線上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式難以奏效，校園金融玩家多是依靠線下校園代理進(jìn)行初步的風(fēng)險(xiǎn)防控。

同時(shí)，自2014年分期公司大舉進(jìn)入大學(xué)校園以來(lái)，當(dāng)前開(kāi)展校園金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)不下幾百家，發(fā)展龐大的線下代理隊(duì)伍也成為很多平臺(tái)搶占市場(chǎng)份額的重要手段。然而，這種依賴線下代理的業(yè)務(wù)模式雖然帶來(lái)了業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，但同時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也愈發(fā)突出，并引發(fā)一系列問(wèn)題。

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)一般要求借款學(xué)生提供本人身份證、學(xué)生證、父母電話、輔導(dǎo)員電話、4個(gè)左右同學(xué)電話，原則上是要通過(guò)電話驗(yàn)證親朋信息的真實(shí)性的，但這又必然會(huì)造成借款人借款意愿的降低。

此時(shí)，線下業(yè)務(wù)員會(huì)幫助不愿意配合的借款人偽造信息，甚至衍生出有專人偽裝學(xué)生的父母接受平臺(tái)的電話問(wèn)詢。對(duì)于一些資質(zhì)明顯不足的借款人，業(yè)務(wù)員也會(huì)主動(dòng)幫助借款人偽造信息獲取更高的額度。更有甚者，對(duì)于冒用他人信息辦理貸款的情況也睜只眼閉只眼，平臺(tái)的風(fēng)控措施基本形同虛設(shè)。

今年3月份發(fā)生的大學(xué)生跳樓事件中，事主小鄭就曾借助班長(zhǎng)的職務(wù)便利，冒用28名同學(xué)（其中本班26名）的身份證、學(xué)生證及家庭住址等信息，在14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款，總金額近60萬(wàn)元，最終因賭球輸個(gè)精光，走上不歸路。

在筆者看來(lái)，主要依靠線下校園代理的業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，過(guò)度借貸、虛假借貸事件頻發(fā)，既然短期內(nèi)風(fēng)控跟不上，自然是遵循高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，通過(guò)高利率和高逾期收費(fèi)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，如此又引發(fā)了高息和違規(guī)催收的爭(zhēng)議，發(fā)展走入了死胡同。

四、監(jiān)管出手，校園信貸平臺(tái)出路何在？

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用校園代理發(fā)展校園金融市場(chǎng)的模式與銀行校園信用卡的經(jīng)歷如出一轍，事實(shí)證明，也都出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而帶來(lái)了一系列亂象。

亂象頻發(fā)終于引發(fā)監(jiān)管出手。今年4月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，側(cè)重于從大學(xué)生消費(fèi)理念、校園環(huán)境治理、金融知識(shí)培訓(xùn)等方面進(jìn)行部署，主要由高校進(jìn)行落地執(zhí)行。從表面上看，這并未對(duì)校園金融市場(chǎng)帶來(lái)直接影響，但加強(qiáng)監(jiān)管的苗頭已經(jīng)出現(xiàn)。

8月底，在網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則發(fā)布的記者會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)發(fā)言人表示，對(duì)校園網(wǎng)貸擬采取“五字”整治方針——“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”。此前一周，重慶市金融辦等部門(mén)聯(lián)合發(fā)文，給校園網(wǎng)貸列出八項(xiàng)負(fù)面清單，包括提高學(xué)生貸款的發(fā)放門(mén)檻、不得直接向?qū)W生提供現(xiàn)金貸款、不得變相發(fā)放高利貸等。此后，深圳也以互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的名義，要求校園網(wǎng)貸平臺(tái)做到風(fēng)險(xiǎn)提示、加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的還款能力以及借款用途的審核。

按照深圳、重慶等地的監(jiān)管原則，控制借款成本、控制借款用途以及需要第二還款源書(shū)面同意等合規(guī)要求，基本上阻斷了校園信貸市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展的空間，若這些監(jiān)管措施在全國(guó)推行，校園分期平臺(tái)唯有轉(zhuǎn)型一條路可走。當(dāng)年，銀行信用卡是通過(guò)逐步放棄校園市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，對(duì)校園分期平臺(tái)而言，校園市場(chǎng)環(huán)境和土壤已變，退出也已經(jīng)成為最為容易的轉(zhuǎn)型方式。

第四篇：分期貸款承諾書(shū)承諾書(shū)

承 諾 書(shū)

本人自愿購(gòu)買(mǎi)商品房，但因本人暫不具備購(gòu)房資格，故特此承諾自簽訂本協(xié)議之日起（視客戶情況填寫(xiě)最長(zhǎng)不超過(guò)18個(gè)月），即年月日前向貴司提供具備購(gòu)房資格的買(mǎi)受人（包括但不限于本人）購(gòu)買(mǎi)該商品房，并配合貴司完成該商品房的網(wǎng)上簽約及備案手續(xù)。

若本人在上述承諾時(shí)間逾期30日不能提供具備購(gòu)房資格的買(mǎi)受人或不按時(shí)配合貴司完成該商品房的網(wǎng)上簽約及備案手續(xù)，貴司有權(quán)扣除本人已付房款的30%作為違約金并將剩余款項(xiàng)退還給本人。

承諾人：

身份證號(hào)：

日期：

第五篇：汽車(chē)信用卡分期貸款

汽車(chē)信用卡分期貸款

汽車(chē)貸款最高3年，最多能貸車(chē)輛發(fā)票價(jià)格7成 貸款所需資料：

夫妻雙方身份證，戶口本，結(jié)婚證，房產(chǎn)證土地證（需提供本市房產(chǎn)，外地?zé)o效，若客戶是拆遷安置房，無(wú)法提供房產(chǎn)土地證，需提供拆遷安置協(xié)議）收入證明（雙方都要）個(gè)人近半年銀行流水賬單，購(gòu)車(chē)訂單，定金收據(jù) 貸款流程:

首先了解客戶夫妻雙方資信是否良好（若有逾期無(wú)法正常辦理貸款）讓客戶準(zhǔn)備齊貸款所需資料原件，夫妻雙方（缺一不可）直接到銀行簽字，資料齊全的情況下簽完字（大約7個(gè)工作日）銀行審批通過(guò)放下款確認(rèn)函，客戶拿到確認(rèn)函需繳納擔(dān)保公司費(fèi)用，確認(rèn)函交到4S店開(kāi)具車(chē)輛發(fā)票，買(mǎi)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)必買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種無(wú)約定）注：車(chē)輛第一受益人必須為銀行（具體支行電話咨詢），銷(xiāo)售員安排客戶上牌，收集齊抵押資料（1機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)，2車(chē)輛發(fā)票，3交稅發(fā)票，4車(chē)輛所有保單《以上都為原件》5行駛證復(fù)印件一張）以上5件抵押資料缺一不可，交給銀行辦理抵押，客戶收到銀行寄出的信用卡，卡片激活存上利息，銀行自動(dòng)扣除利息后放款，客戶提車(chē)，貸款順利完成！

貸款辦理費(fèi)用: 貸款金額х 3% + 800（公證抵押費(fèi)）例：客戶貸款7萬(wàn)元х3% +800 = 共計(jì)2900（擔(dān)保費(fèi)）

銀行車(chē)貸利率：工商銀行貸款1年3%

貸款2年6%

貸款3年9%

例：客戶貸款7萬(wàn)1年利息=2100元7萬(wàn)2年利息= 4200元7萬(wàn)3年利息= 6300元

中國(guó)銀行貸款1年4%

貸款2年8%

貸款3年12.5%

例：客戶貸款7萬(wàn)1年利息= 28007萬(wàn)2年利息= 5600元7萬(wàn)3年利息= 8750元

月還款計(jì)算公式：貸款金額÷貸款月數(shù)= 月還款金額 例：客戶貸款7萬(wàn)÷貸款1年（12個(gè)月）=月還款5833元

注：中國(guó)銀行7座車(chē)不可貸款，可選擇工商銀行辦理（工商銀行瑞風(fēng)轎車(chē)可貸款，客車(chē)不可辦理）

客戶若選擇工商銀行辦理車(chē)貸，必須擁有本市房產(chǎn)、個(gè)人流水賬正常，若客戶在本市個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，并且經(jīng)營(yíng)狀況良好，流水賬顯示充分，但本市無(wú)房產(chǎn)，客戶就必須選擇中國(guó)銀行貸款。