第一篇：新易貸信用貸款產品審批政策(基礎版)

中銀消費金融有限公司

江蘇“新易貸”信用貸產品審批政策（基礎版）

華東區域中心（江蘇）第一章各類客群準入特別標準

第一條 特別標準

1、個人住房貸款客戶

a、房齡小于等于20年，房貸還款滿半年，近6個月內M1次數小于等于1次，近12個月內M1次數小于等于3次，無M2；且個人住房貸款剩余期限必須大于我司貸款期限；

b、貸款月還款額8倍的75%能覆蓋非抵押類貸款（含信用卡）及我司貸款的月還款額，且房產凈值能覆蓋非抵押類貸款及本筆貸款； c、房產確權單上顯示不能有抵押給個人或二次抵押（公積金中心抵押除外）的情況。注1：若同一銀行的二押加上一押不超過現有房價的70%，則同一銀行有二押視作一押處理。

2、個人汽車貸款客戶（不含他行汽車大額卡分期客戶）a、貸款正常還款滿半年，近半年無任何逾期記錄；

b、貸款月還款額3倍的75%能覆蓋非抵押類類貸款（含信用卡）及我司貸款的月還款額；

c、原貸款金額必須大于10萬；

d、申請金額10萬及以上和上征信非銀行貸款的客戶需提供本人、配偶或未成年子女名下本市房產。

3、個人持證抵押貸款客戶（以辦公房、經濟適用房、房改房、酒店式公寓和廠房抵押貸款的房貸客戶不受理）。a、抵押物僅限個人住房、商住兩用、商鋪。

b、房齡小于等于20年，持證抵押貸款額度年限需大于等于1年，且已用款滿半年，近半年無嚴重逾期記錄（近6個月內M1次數小于等于2次，無M2（含）以上記錄）；如客戶同時有房貸記錄（含已結清），則用款年限可不考慮。

c、持證抵押需為本市自有房產，市值要求：南京、無錫房產價值在100萬元及以上；省內其他城市，要求房產價值在60萬元及以上。申請人需為房屋主要權利人。

d、貸款月還款額8倍的75%能覆蓋非抵押類貸款（含信用卡）及我司貸款的月還款額，且房產凈值能覆蓋非抵押類貸款及本筆貸款。e、房產確權單上顯示不能有抵押給個人或二次抵押的情況。注1：對于先付息，一次性還本還款方式的客戶以每月的還息金額來計算還貸比與授信額度。

注2：若每月還息金額在人行每月應還款中顯示，則直接認人行中的每月應還款額，若人行不能顯示每月應還款，則以（客戶的貸款金額×年息7%）/12折算客戶的每月應還款額。

注3：同一銀行發放的抵押貸款以人行征信上最早的還款記錄為起始用款時間。

4、個人商業用房貸款客戶

a、商業用房僅限商住兩用、商鋪，不包括辦公樓、廠房。b、房齡小于等于20年，個人商業用房貸款還款滿一年，近1年無嚴重逾期記錄（近12個月內M1次數小于等于3次，無M2（含）以上記錄）。

c、貸款月還款額8倍的75%能覆蓋非抵押類貸款（含信用卡）及我司貸款的月還款額，且房產凈值能覆蓋非抵押類貸款及本筆貸款； d、房產確權單上顯示不能有抵押給個人或二次抵押的情況。第二條 各地區 差異化標準

(一)對淮安、無錫、常州、南通等四個城市實施差異化審批政策

1、對于已婚客戶，需配偶陪同到面簽點簽約，同時須提供結婚證明文件。

2、對于單身客戶需提供單身證明，25周歲及以下單身客戶需父母之一陪同到面簽點簽約，同時須提供關系證明文件，并在申請時需拍照合影連同關系證明材料作為申請附件上傳至審批系統；25周歲以上單身客戶若其提供目前按揭的商品住宅或商鋪中如有產權共有人，則需產權共有人之一陪同到面簽點簽約，同時須提供關系證明文件，并在申請時需拍照合影連同關系證明材料作為申請附件上傳至審批系統。

3、對淮安、南通客戶不提供任何條件豁免。

4、淮安只受理提供房產證原件的客戶，不受理僅辦理預售合同、沒有辦理房產證的客戶。

5、無錫客戶近24個月不允許有M2（含）以上記錄。

（二）對鹽城、宿遷、鎮江等三個城市實施差異化審批政策

1.提高宿遷中行進件客戶人行征信評分標準（通過對客戶房產屬性、人行屬性、自然屬性統一評分），對于人行評分600分以上的逾期概率較高的客戶限制準入。

2.提高鎮江客戶人行征信評分標準（通過對客戶房產屬性、人行屬性、自然屬性統一評分），對于人行評分600分以上逾期概率較高的客戶限制準入。

3.對鹽城人行征信僅1筆房貸或者25周歲及以下客戶追加共同見證人（人行征信僅1筆房貸是指在人行征信中除1筆房貸外,無銀行卡和其它貸款記錄；追加共同見證人是指見證人到簽約現場，無需簽署借款合同、擔保合同，僅表明知曉借款人借款事宜）。

(1)對于單身客戶需提供單身證明，25周歲及以下單身客戶需父母之一陪同到面簽點簽約，同時須提供關系證明文件（如戶口簿、派出所證明等），并在申請時需拍照合影連同關系證明材料作為申請附件上傳至審批系統；25周歲以上單身客戶若其提供目前按揭的商品住宅或商鋪中如有產權共有人，則需產權共有人之一陪同到面簽點簽約，同時須提供關系證明文件，并在申請時需拍照合影連同關系證明材料作為申請附件上傳至審批系統；

(2)對于已婚客戶，需配偶陪同到面簽點簽約，同時須提供結婚證明文件，并在申請時需拍照合影連同關系證明材料作為申請附件上傳至審批系統。

4.對于鹽城單位信息邏輯不符的客戶(人行征信上顯示的單位信息和客戶填寫的單位信息相矛盾），需提供營業執照、社保證明或客戶經理上門盡職調查確認客戶單位信息的調查報告。

（三）對泰州、揚州等兩個城市的差異化審批政策

1.提高揚州、泰州進件客戶人行征信評分標準（通過對客戶房產屬性、人行屬性、自然屬性統一評分），對于人行評分600分以上的逾期概率較高的客戶限制準入。

2、調整揚州、泰州進件客戶人行貸款發放標準由原來近3個月內不能有5萬（含）以上的信用貸款發放調整為近6個月內不能有5萬（含）以上的信用貸款發放。

第二章人行征信禁止類客戶標準

第三條 各項標準 ※通用標準

1、任意一條記錄的帳戶狀態為呆賬、止付、凍結；

2、任意一條記錄的帳戶狀態為逾期，且該記錄最近6個月內有逾期M2(汽車衍生貸逾期M3)及以上記錄；

3、任意一條記錄存在逾期M4及以上記錄（信用卡對應的最大使用額度大于500元）；

4、人行記錄被不同金融機構查詢次數2個月內大于等于10次；

5、人行記錄被不同金融機構查詢次數1個月內大于等于6次；

6、任意一條記錄為當前逾期。（面簽經理通過網銀當場見證客戶逾期金額小于等于200元，三天內已還清的除外，同時將網銀截屏復印件作為申請資料并在申請錄入備注信息中注明）

※信用卡標準

7、未銷戶貸記卡授信總額大于20萬，且額度使用率大于80%；

8、貸記卡帳戶數大于10，額度使用率大于90%；

9、所持信用卡總信用額度使用率大于90％，且近3個月有逾期發生；

10、所持信用卡近24個月內單張卡逾期M2或M2+次數大于等于4次或多張卡累計M2或M2+次數大于等于12次；

11、所持信用卡近3個月內逾期M2或M2+次數大于等于1次；

12、所持信用卡近24個月內單張卡逾期M1次數大于等于12次或多張卡累計次數大于等于24次；

13、所持信用卡近3個月內單張卡逾期M1次數大于等于2次或多張卡累計逾期M1次數大于等于4次；

※貸款標準

14、單筆貸款近24個月內M2/M2+次數大于等于4次；

15、所有貸款記錄近24個月內累計M2或M2+次數大于等于12次；

16、近3個月內發生消費信貸逾期M2或M2+次數大于等于1次；

17、單筆貸款近24個月內M1次數大于等于12次；

18、所有貸款記錄近24個月內累計M1次數大于等于24次；

19、單筆貸款近3個月內逾期M1次數大于等于2次或所有貸款記錄累計M1次數大于等于4次；

20、最近三個月發放額度>=5W信用類消費貸款（不含泰州、揚州地區客戶）；

21、針對人行中有農戶貸款的客戶逾期率較高，暫不受理現有農戶貸款且人行記錄近半年有逾期的客戶；

22、暫不受理近半年內發放2筆及以上非抵押類貸款的客戶；

23、針對車貸類客戶，如同時有且僅有非抵押類貸款的，暫緩受理。若僅有的非抵押貸款已結清，則可以予以準入。

第四條 以下逾期記錄可不認定為征信不良：

逾期情況發生在2年以前，且最近12個月無逾期情況發生。

第三章 貸款申請審批差異化政策及風險提示補充材料

第五條 客戶申請“新易貸”信用貸補充材料

1、對于年輕的房貸客戶增加聯系人核實 對同時滿足以下條件的客戶，在面簽受理時需要求客戶提供不少于5名聯系人（聯系人需在客戶手機通訊錄中，信息錄入在備注欄中），且其中必須有父母，后臺將進行電話核實。（1）年齡在25歲及以下；

（2）人行征信中除申請我司貸款對應的銀行貸款外，無其他銀行貸款；（3）申請人單身。

2、對于同一單位名稱或同一單位電話或同一單位地址多人申請的情況，經面簽人員調查詢問，確認其合理性可以要求客戶提供社保證明、繳金證明、交稅證明、營業執照、客戶經理進行上門盡職調查報告等資料確認其工作單位真實性。

第四章 關于房產確權和房產價值的認定

第六條 關于房產確權的認定 1.房產確權的作用：

a.確認房屋的產權信息及基本情況。b.確認房屋的抵押信息。c.確認房屋的限制信息 2.房產確權認定解決方案：

a.行內有系統可自行查詢的，由面簽客戶經理打印查詢結果，簽字確認。

b.行內無系統可查詢的，由當地推薦客戶經理陪同客戶到當地房產交易中心（或類似機構）查詢并打印查詢結果，出具蓋章的房產查詢單。c.針對行內無系統可查詢的，且當地房產交易中心（或類似機構）可查詢但不可打印的情況，可由推薦客戶經理陪同客戶到房產交易中心（或類似機構）查詢房屋確權信息，確認無二押信息和限制信息后，在推薦函空白處寫明“本人已在房產交易中心親見確認該客戶無無二押信息和限制信息”，并簽字。同時面簽客戶經理憑此信息在系統申請信息備注中注明“已見證客戶房屋無二押信息和限制信息”。第七條 房屋現值認定解決方案(采用其中一種即可)：

1、與我司合作的資產評估公司出具正式房價預估單（需蓋章）。

2、無法評估房屋現值的，客戶需提供原購房合同和全額購房發票。

3、客戶不愿評估的，出具房產證和全額購房發票。

4、南京受理網點若有世聯公司的EVS房價評估系統可自行認定，由面簽客戶經理打印查詢結果，簽字確認。

第五章 放款審核

第八條 放款時需提供的資料

1、客戶填寫和簽署的放款申請表

2、客戶已簽署且面簽經理填寫齊全的貸款合同

3、貸款用途證明文件（放款金額在10萬及以下，需提供用途聲明；額度10萬以上，需提供用途證明。）

第九條 放款審核要求

1、貸款合同須有客戶簽名且字跡清晰，貸款金額與審批一致。

2、用途聲明或用途證明上顯示的金額需大于等于放款金額。

3、貸款用途不得用于購房購車、投資經營，只能用于個人消費，如：裝修、旅游、婚慶、購買家具家俬等。

第六章 附則

第十條 本授信審批政策由中銀消費金融有限公司風險管理部負責修訂和解釋。

第十一條 本授信審批政策自下發之日起施行。

中銀消費金融有限公司 華東區域中心（江蘇）二0一五年二月

附件

不建議推廣的職業/行業

*法律禁止行業

如私家偵探、保鏢、非法傳銷人員、“三陪”公關、無證、流動攤販主。*宗教人士

如和尚、牧師、道士、僧侶等。*長期難以聯絡的工種

如海員等。*高風險行業

鋼貿、石材等。*高危行業

如潛水、跳傘、蹦極、特技、雜技、飛車、飛人等工種。*無業人員

如家庭主婦、離退休人員、全日制在校學生等。*自由職業者

如有價證券投資、開設網店等人員，或無穩定工作，僅從事兼職建筑工等。*特殊行業

搬運及配送人員（如快遞員、配送員、搬運工、搬場工等）、安保及協管人員（如保安、經警、安保人員、巡防員、交通協管員、停車收費員、代客泊車人員、門衛、防損員、倉庫管理員）、家政服務人員、清潔工、保姆、鐘點工、園藝工、促銷員、直銷員、出租司機等。*休閑娛樂業

KTV、酒吧、夜總會、舞廳、洗浴房、足浴保健館、俱樂部、美容護膚店、理發美容店、網吧、游戲廳、球館、馬戲城、綜合娛樂城。

休閑娛樂行業主要指一般工作人員，如為企業主，提供營業執照的情況下仍可續做，但需注意所涉及企業的穩定性。

第二篇：平安銀行新一貸產品

一，平安壽險客戶授信（保單貸）

1、信用紀錄良好

2、東莞戶、在東莞工作、在東莞有房（三選一）

3、交滿兩年的保單（3次交費）

貸款額度

年交保費10-20倍，上限40萬。

準備資料

1、身份證；

2、平安銀行卡；

3、貸款用途證明材料

二，房貸授信（房供貸）

1、信用紀錄良好；

2、有房產月供滿6個月以上。

3、東莞戶、在東莞工作、在東莞有房（三選一）

貸款額度

月供的45倍，上限50萬

準備資料

1、身份證（25-55周歲）；

2、平安銀行卡；

3、貸款用途證明材料。

三，車貸授信（車供貸）

1、信用紀錄良好；

2、原車貸發放金額必須＞10萬、已還款期數＞12個月

①原車貸未結清的，必須為期供類還款方式；

②原車貸已還清的，結清時間＜6個月

貸款額度

月供的45倍，上限50萬。

準備資料

1、身份證（25-55周歲）；

2、平安銀行卡；

3、貸款用途證明材料。

四，生意貸（企業主+房產+半年流水）

1、信用紀錄良好；

2、半年流水，越大越好

貸款額度

半年月均流水x10%x占股，上線50萬

準備資料

1、身份證

2、平安銀行卡

3、購銷合同+第三方營業執照復印件

4、企業主營業執照

5、房產可查檔

備注：以上為信用貸款，月利息分三個層次：

1、白領0.95厘

2、公務員、事業單位、金融、上市公司等0.85厘；

3、自雇人士（老板）1.07分。貸款用途說明：裝修、經營、購車、旅游

五，小微貸（經營貸，需要抵押）

1、營業執照注冊2年以上，占股20%以上

2、在東莞有紅本（或與有房者聯合貸款）

貸款規格

1、貸款年限1-10年

2、貸款上限1000萬

3、貸款利率7.2-9%

4、還款方式：1年還清，每月付息到期還本。2年以上等額本息。

5、年齡25-60周歲

準備資料

1、夫妻雙方身份證復印件

2、營業執照復印件

3、近半年公司的流水

4、房產證復印件

利息低至8-10厘 1-3天即可放款 額度1-50萬

第三篇：平安銀行新一貸產品

一、優良職業（年息9.9%）

1、工資為銀行代發，或者住房公積金繳交半年以上

2、在現工作單位滿三個月

3、可貸金額為月工資*30倍，或公積金每月繳交*125倍，最高可貸金額50萬。

二、受薪人士（年息11%）

1、工資為銀行代發，或者住房公積金繳交半年以上

2、在現工作單位滿半年，有社保或公積金記錄

3、有本地房產的本地人，可貸金額為月工資*12倍，或公積金每月繳交*83倍，最高可貸金額50萬。

以上兩種職業類型需提供的資料：身份證明 第二代身份證收入證明 提供本人名下近6個月的銀行發薪流水或者公積金截圖用途證明 可用于購車、裝修、旅游、婚慶、留學等

三、自雇人士（年息12.7%）

1、經營主體成立1年以上

2、借款人名下擁有房產，不限于東莞

3、可貸金額為進半年月均流水*10%*5，本地戶籍最高為50萬，非本地戶籍最高30萬。

提供資料身份證明 必須是二代身份證收入證明 最近半年的個人或企業帳戶的經營流水。經營場所 經營場所的租賃合同、最近3期繳納租金的收據。營業執照 經營主體已年檢的營業執照。用途證明 購銷合同等

四、房易貸（利息參考客戶職業類型）

1、房產在供且供滿半年

2、可貸金額：供滿6-12個月，月供的30倍；供滿12個月以上的，月供的45倍；最高金額50萬。

五、車易貸

1、車子在供且供滿一年或供完不超過6個月

2、可貸金額：月供的45倍；最高金額50萬。

六、平安壽險老客戶

1、申請人為保單投保人，繳費在三期以上

2、近兩年有繳費記錄，最高50萬；

以上三種客戶類型需提供的資料身份證明 必須是二代身份證用途證明 可用于購車、裝修、旅游、婚慶、留學、經營等

第四篇：車貸基礎產品知識

產品培訓材料

1、全款車全國各地車牌可做押證不押車

先息后本：

2.98分

（1~3個月為一期

可續）

等本等息：

1.98分

（6~36個月為一期）

費用：GPS

1000

結清退800 每月流量費100

保證金：2個點

正常還款退還

抵押登記費

310

所需材料：本人身份證車輛登記證、行駛證、保單、駕駛證、備用鑰匙、銀行卡（建行）

附加材料：房產證、營業執照（可以提高放款額度）

公司車輛：以上材料加企業三證、公司公章、法人持本人身份證

2、全國按揭車質押貸款

先息后本1.5分

停車費400

微貸網公司產品優勢

1、出審速度快、批款額度高、不外訪問、手續簡單、當天放款

2、不看征信、不看流水、黑白戶均可操作

3、面包車、商務車、皮卡車、均可操作

4、全國各地均有分公司

放款成數，正常7成放款，如能提供住址證明可以申請提額至8成。

按揭成必須押車第一個月利息1.5%第二個月起2.5%，評估價5成。

企業車輛不壓車按照6成放款。

產品注意事項：

車輛過戶需滿三個月（直系親屬過戶提供證明可正常放款）

低于20萬不需場調查

高于20萬以上需場調，并且需要住址證明（房產證，土地證，水電單，拆遷協議，購房合同），如過住址在直系親屬名下，需提供戶口本或結婚證明，或營業執照，并且場調辦公場地。

20萬以上先息后本客戶可依照客戶資質可申請2.5%利率

20萬以上等額本息客戶可依照客戶資質可申請1.5%利率

35萬以上需場調住址及公司，并提供住址證明及營業執照、戶口本跟結婚證。如是股東需要在工商網上能查詢的到股東信息。

剛過戶車輛必須是由直系親屬過戶并且能提供戶口本及結婚證證明才給予辦理。

有法院執行客戶低于35萬不予辦理，結案6個月后才給予辦理。

高于30萬需結案1年后正常辦理，6個月—12個月內五成辦理

展業過程中遇到客戶電話聯系需先了解客戶基本情況

車輛品牌、購買年限、裸車價格、是否按揭、車況是否正常 盡量能讓客戶江行駛證拍照過來。

利息先以低利息1.5-1.98吸引客戶上門。并且告知行業內除了銀行我們的最低的。

有意向客戶必須登記至筆記本中。

第五篇：月供貸新一貸授信政策

月供貸新一貸授信政策

商品房，自建房，商鋪，廠房，寫字樓

原房貸：以房產抵押的貸款，含個人住房按揭貸款、個人房產抵押消費貸款、個人房產抵押經營性貸款，月供信息以人行信用報告為準。

借款人條件及產品規格

（一）借款人年齡在25周歲（含）以上55周歲（含）以下；

（二）借款人信用記錄按照“新一貸”無擔保貸款要求執行；

（三）原房貸已還款期數≥12個月；

（四）已結清的原房貸，結清時間≤12個月；

（五）不含聯名借款人（或保證人），但配偶、子女除外；

（六）不為第三方抵押房產；

貸款規格

（一）貸款金額

1.上限人民幣30萬元

2.可貸金額＝（原房貸月還款額×2）×60；

（二）貸款期限：12-36個月；

（三）貸款利率按照一般“新一貸”同等利率執行。

貸款資料及審核規定

（一）借款人第二代身份證；

（二）貸款用途資料；（自主支付可在銀行簽署用途承諾書）

（三）房產證明材料

1.他行已結清房貸客戶提供：房產證原件或加蓋銀行章的房產證復印件；

2.他行未結清房貸客戶提供：抵押借款合同原件或加蓋銀行章的抵押借款合同復印件；

3.無法提供上述材料的需提供：房地產主管部門房屋登記信息系統查詢書。

流程：

確認信用記錄良好

面簽時提供：（原件，復印件各一份）

1.身份證

2.房產證明（抵押合同或者借款合同或者按揭合同，房產證，如有需要還要提供房管所打印的《東莞市房產信息查詢結果證明》）

3.平安銀行借記卡（不能開通第三方托管功能，包括理財功能）

4.結婚證（如房產是夫妻共有必須提供），有子女名的提供戶口本（注：出現第三方擔保人的不能操作）

非常感謝您對我工作的支持，真誠合作，共創雙贏！請帶上上述類別的復印件來辦理信用貸款。

客戶經理張康澤153 6205 7858QQ：649158994

平安信貸部地址：東莞市東城西路39號2鴻福大廈c區403室【天虹商場對面，番茄酒店樓上四樓】