第一篇：布局兩小一短 中小銀行票據池初試線上操作

21世紀經濟報道 看似傳統的票據業務，正在被銀行借助互聯網思維玩出新花樣。

近日，浙商銀行決定將試運行半年的涌金票據池業務，向國內19家分行全面推廣。一位浙商銀行人士透露，目前銀行內部對涌金票據池業務的期望值相當高，將其列為今年對公金融業務的重點項目。

21世紀經濟報道記者了解到，在半年試運行期間，浙商銀行實現入池票據1.4萬余張，票據金額113億元。隨著票據池業務規模逐步提升，浙商銀行希望能將更多企業票據結算資金轉化成銀行活期存款。

“事實上，數家中小銀行都在關注票據池對拉動存款的促進作用。”一家銀行票據部門主管直言，為了與大型銀行形成差異化發展，中小銀行把票據池業務對象瞄準“兩小一短”（小銀行、小面額、短余期）票據品種。

長期以來，一些大型銀行基于交易對手兌付風險與經營成本的考量，較少涉足此類票據，甚至出現部分銀行挑客戶挑票據的現象。

“其實這是一片藍海市場。”上述銀行票據部門主管直言。截至2013年底，全國企業累計簽發商業匯票達20.3萬億元，其中1/3票據是由農村信用社、城商行、農村銀行、農村合作社等中小金融機構開具的，但多數票據長期游離于大型銀行票據金融業務之外。

中小銀行要挖潛“兩小一短”類票據從而拉動存款，風險控制能力與營業網點布局將成為一道無形的考驗。

票據市場差異化競爭

在上述浙商銀行人士看來，涌金票據池主要兼具四大特色：一是提供多渠道、專業化的票據信息查詢服務，能提示假票風險防控和公示催告、掛失止付信息；二是支持票據動態質押，即票據池項下融資業務無需與質押票據一一對應，解決客戶購銷環節收付票據不匹配的問題，同時企業的質押池融資額度能在內部成員單位間共享，有助緩解票據統籌管理難題；三是支持多種類型票據，包括允許“兩小一短”類票據入池，解決積壓票據盤活難題；四是提供在線申辦與質押池項下超短貸業務。一位接觸過涌金票據池的企業主直言，其中最吸引的，除了超短貸業務能降低企業票據備付金額度，就是允許“兩小一短”票據入池做質押融資。長期以來，部分大型銀行較少接收此類票據，原因主要有二，一是這類票據業務產生的收益難以覆蓋經營成本，二是擔心交易對手兌付風險。

在上述浙商銀行人士看來，這反而是票據業務的一個突破口。

“如果能將這類票據納入涌金票據池業務，等于切入了一個6萬多億規模的票據市場。”他說。更重要的是，這也是中小銀行尋求票據業務差異化競爭的一次探索，相比大型銀行擁有足夠多的企業客戶群，可以擇優挑選票據，中小銀行需要適度降低票據準入門檻，爭取更大的業務份額。

涌金票據池在半年試運行期間，實現入池票據1.4萬余張，票據金額113億元。

在浙商銀行內部，涌金票據池甚至被視為傳統線下票據業務的一次“互聯網試水”，目前涌金票據池屬于一個電子化平臺，相關票據業務申請基本都在線上操作完成。但這并不意味著相應的人力工作量可以減少。

上述浙商銀行人士表示，收票、驗票等業務流程仍需要銀行后臺部門人工完成。為了提高后臺部門的工作效率，浙商銀行內部正在醞釀配套的激勵措施，爭取將涌金票據池業務的部分考核獎勵留給后臺部門。

以往，銀行部門之間業務合作的收益獎勵結算，會依據業務工作量協商設定一個虛擬定價。浙商銀行則考慮直接引入激勵措施，支持后臺部門高效完成相關驗票、票據質押審核、超短貸審批等工作。

在上述銀行票據部門主管看來，涉足“兩小一短”票據的質押融資等業務，無形間考驗中小銀行的風險控制水準。長期以來，票據市場一直存在假票據鑒別難度大、掛失止付公示催告信息滯后（錯失追索退票時機）、收付票據期限金額不匹配、紙票日常管理成本偏高等問題，一旦風控把關不夠完善，容易造成銀行的壞賬風險。

上述浙商銀行人士表示，目前銀行內部已建立一套嚴格的票據業務風控措施。作為今年對公金融業務的重點推進項目，銀行內部還會對涌金票據池優先提供信貸資金支持。記者獲得的數據顯示，截至今年6月底，浙商銀行各項存款為3553億元，貸款余額2410億元，資本充足率維持在10.61%，不良貸款率為0.71%。

吸儲考量

掘金“兩小一短”票據池業務，正成為越來越多中小銀行吸收存款的新工具。

記者從一家城商行了解到，該銀行正計劃設立一個票據池業務，由票據部門與貿易融資部共同組建，主要目的是通過票據池做大國內企業貿易資金結算市場，由此沉淀企業大量活期存款資金。

這家城商行貿易融資部人士直言，之所以這么做，是因為當地大型銀行越來越青睞現金管理業務，一次性吸收企業大量資金，由此產生票據池業務的商機。但更深層次的原因是，這家城商行跨省的營業網點不夠多，加之現金管理業務專業能力有所欠缺，因此另辟蹊徑，通過增加票據池業務量吸引企業存款。

前述浙商銀行人士直言，這需要一個持續累積的過程。目前涌金票據池業務試運行半年以來，對銀行存款增加的貢獻度還不是特別明顯。

在他看來，票據池業務能帶來多大的企業貿易結算資金與活期存款，與銀行網點數量密切相關。由于很多國內企業業務遍布各個城市，如果銀行營業網點建設跟不上企業業務擴張步伐，包括收票、驗票等線下票據業務就無法進行，就難以吸引企業更多票據業務需求與貿易結算資金。

為此，部分中小銀行開始布局電子票據業務，打算通過線上操作突破營業網點不足等地域限制。

“其實，金融監管部門也一直鼓勵推廣電子票據。”前述銀行票據部門主管透露，但在實際推廣過程中，不少企業既看到電子票據結算的便利性，也發現相關抵押融資成本偏高，最終還是選擇紙質票據與線下操作。（編輯馬春園）