第一篇：典型車輛事故查勘與定損技巧研究畢業論文

典型車輛事故查勘與定損技巧研究

摘要

隨著人們生活水平的不斷提高，汽車這一便利的交通工具，也逐漸成為現代生活中不可缺少的交通工具，雖為人們帶來了極高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽視的，就此，為使車主在交通事故中得到保障，國家出臺了一系列措施，保護消費者的合法權益，也導致出現了汽車保險，當發生交通事故，車主向承保公司報案，在查勘員確定事故的真實性及本次事故屬保險責任之內，就可以領取到相應的賠款，以保障交通事故中車主的利益。本文敘述了汽車保險的發展過程及汽車保險查勘定損的內容，主要針對保險責任，對查勘內容要求以及技巧進行說明，重點在車輛損失評估上。最后拿具體案例進行說明。突顯出查勘員在處理事故中需要注意的具體細節。

【關鍵詞】發展過程；保險責任；車損評估；車損案例分析；查勘技巧；碰撞痕跡分析

目錄

摘要.........................................................................................................................................1 一 汽車保險的發展過程.......................................................................................................3

（一）汽車保險的概述.................................................................................................3

（二）汽車保險起源.....................................................................................................3

（三）我國汽車保險的發展進程.................................................................................3 二

保險責任查勘.................................................................................................................4

1.出險時間。..........................................................................................................4 2.出險地點。..........................................................................................................4 3.出險車輛當時的基本情況。..............................................................................5 4.車輛使用性質。..................................................................................................5 5.駕駛證情況。......................................................................................................5 6.行駛證情況。......................................................................................................5 7.出險原因。..........................................................................................................5 8.施救處理。..........................................................................................................5

三

現場查勘.......................................................................................................................6

（一）現場查勘的要求...............................................................................................6

（二）場查勘技巧.......................................................................................................6

1.事故車輛痕跡的種類與形態............................................................................6 2.事故車輛現場痕跡的勘驗技巧........................................................................7 3.車輛變形和破損痕跡的鑒別與分析..................................................................7 4.判斷碰撞接觸點..................................................................................................8

四

車損評估.........................................................................................................................8

（一）項目確定.............................................................................................................8

（二）車損確定.............................................................................................................9 五 車險理賠查勘定損要點及技巧.......................................................................................9

（一）、事故現場查勘...................................................................................................9

（二）、到達現場后的首要工作...................................................................................9

（三）、事故勘查.........................................................................................................10

（四）、查驗出險車輛情況.........................................................................................10

（五）、查明出險經過.................................................................................................10

（六）、判斷保險責任.................................................................................................11

（七）、查勘拍照工作要求.........................................................................................11 六

查勘定損典型案例分析...............................................................................................15 參考文獻...............................................................................................................................16 七

總結...............................................................................................................................17

一 汽車保險的發展過程

（一）汽車保險的概述

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種。這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。

（二）汽車保險起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人民的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

（三）我國汽車保險的發展進程

1.萌芽時期

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

2.試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

3.發展時期

我國保險業務恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開發形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要作用，到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產份額的37.6%第一次超過了企業財產險（35.99%）。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。于此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

二

保險責任查勘

在一般情況下保險責任是根據保險條款中的保險責任和責任免除來確定，車險的保險責任由其車險條款來確定，車輛保險一般包括車輛損失保險條款，機動車第三者責任保險條款，機動車車上人員責任條款，盜搶險條款，附加險條款以及交通強制保險。每個險種都主要包括總則，保險責任，責任免除等，這些是判斷保險責任的依據。我們查勘員到現場處理事故，了解事故情況后，第一事就是要判斷這一事故是否屬于保險責任，以下屬于保險責任：碰撞 傾覆 墜落 火災 爆炸 外界物體的墜落 倒塌 暴風 龍卷風 雷擊 等等，還有就是責任免除：地震 戰爭 駕駛駕駛人員不符合規定等等詳情見相關保險條款在我們在實際操作中，首先判斷是否有碰撞發生及是否有碰撞痕跡，一般我們會認為有了碰撞就屬于保險責任，這一判斷可以說對于一般普通案件是成立的，正常情況下車輛損失都會有碰撞，所以絕大多數案件基本能通過這一判斷來確定，然后再通過筆錄調查其他內容，主要就是比對是否有責任免除的情況。

通過筆錄調查出現時間，出險地點，出險車輛當時的基本情況，車輛使用性質，駕駛員情況，行駛證情況，出現原因，施救處理等。

1.出險時間。

我們查勘時首先要了解出險時間是否在保險期限里，尤其是剛投?；蛞K止時的案件，特別是在次日報案的一定要查明具體時間是否過期限，同時要注意詢問肇事駕駛員和肇事地點附近的目擊者。但現在保險公司一般對出險時間的考究部是很嚴格，并不按照48小時報案的規定，可以適當放寬時間，主要是考慮到一些客戶有時出事后有一些特殊事沒及時報案，還有就是考慮到客戶利益會影響下年的投保，只要情況真實，保險公司一般只要其提供事故證明即認可。

2.出險地點。

我們必須考慮要有確切的地理位置，我們要對肇事地進行調查、拍照，如果發現有前后報案部一致或謊報地點的情況更要仔細查明。這里要特別注意的就是單方事故，要仔細 辨認現場真假。我們實際查勘中經常遇到本是雙方事故，且雙方已私下處理，而本車主為了得到額外的經濟利益，不惜制造假現場，謊報單方事故，甚至當我們發現其不符時，他們會推脫出險地點離這很遠不熟悉，還有就是在外地出險后，車輛沒大礙，然后未經保險公司交警處理就把車開回，再精心制造假現場讓我們查勘。這樣的情況很多，保險公司現實的處理情況就是要求他到事發地開事故證明，保險公司考慮到異地開事故證明難度大，所以保險公司一般不會提出拒賠。

3.出險車輛當時的基本情況。

我們要查清標的車和三責車的車輛型號、車牌號、發動機號、車架號、安全裝置等，還有一點，我認為還要詢問其最近車輛修理情況。通過這些可以判斷是否為改裝車，是否超載，特別說明一點，如果有明顯的違規要求交警在事故認定書上注明；車輛的修理狀況不好就有可能會影響車況，甚至有的損失就是修理質量不好造成的，這樣的話，損失應該有修理廠承擔。

4.車輛使用性質。

駕駛證和行駛證的情況：車輛性質主要矛盾就是在營運與非營運，特別是一些所謂的“黑車”，他們非營運車卻是在作營運車用，這類情況多，我們在遇到時很難收集證據，這是一個很大的缺口。駕駛證和行駛證就是確定駕駛員合格不合格，判斷是否是頂替駕駛員，最主要就是看其合格與否，車輛是否年檢，駕駛證是否合格。

5.駕駛證情況。

駕駛證就是判斷駕駛員有無資格駕駛我使用車輛，還有就是要確定是否在有效期內。6.行駛證情況。

行駛證是判斷汽車類型，以及車輛的檢驗情況時候在有效期內等。7.出險原因。

這是最重要的一個環節，查勘定損員要采取四多的辦法“多看、多聽、多問、多分析”，我們要做好筆錄，特別是當事駕駛員的筆錄，可以請他自己寫并簽字或按手印，盡量收集證據，對故障和損失痕跡進行取證與鑒定，特別是第一接觸點的取證，這是判斷車輛損失部位是否符合邏輯推理的唯一依據。與到雙方事故時應該分別給雙方做筆錄，我們不能忽視調查目擊群眾，最詳細的了解出險原因。

8.施救處理。

施救應嚴格遵守“必要”和“合理”的原則。我們應該取了解施救的工具是否恰當，施救是否恰當，施救有沒有導致損失擴大等等我們到現場應該配合其工作盡量控制損失保險責任的查勘很重要，不容忽視，不能什么也不管，到了現場就拍照然后定損，這樣做是很不對的。如果這個案子不屬于保險責任，而查勘定損員卻拍了照，定了損，事后會帶來 很大的矛盾，客戶會認為你拍照了保險公司就會賠付我們到現場必須要做好保險責任的查勘。

三

現場查勘

（一）現場查勘的要求

由于事故現場具有不可逆轉及再生的特點，這就要求定損人員必須及時、細致、全面、完備的做好此項工作，不容馬虎草率。

1.及時迅速。首先我們要能夠做到及時，現場查勘是一項時間性很強的工作，要抓住案發不久痕跡比較清晰，證據未遭破壞，當事人和現場目擊者記憶猶新等特點，在第一時間取得相關證據。在實習時我公司要求客戶在現場的必須在30分鐘內到達現場，對于保險公司不僅是為了掌握第一手證據，而且還可以幫車主處理事故，并可以采取積極的措施施救，保護現場，盡量減少損失擴大，組織人員傷者去就醫，這樣不僅可以減少損失，還可以贏得客戶的好評，為來年的續保爭取到好印象。但現實操作中，有時由于種種原因并不能及時趕到第一現場，就我在實習中與到的情況，比如我正在處理一個案子，可是在我的轄區里又有現場，這時我是不可能到第一現場的，而且客戶也不愿意等，這樣我就不能看到第一現場；還有就是夜間有事故，而這個案子發生在某個偏僻的農村，我們很難在第一時間到現場；最多的一種情況是客戶在第一時間報交警，交警過來沒等我們趕到就把車輛給拖到指定的停車場或修理廠，特別是雙方事故。我們在現實操作中只能根據交警的事故認定書來確定事故責任

2.認真細致地收集與事故相關的一切證據。現場查勘是一項細致、繁瑣又復雜的工作，因此在查勘前必須根據現場的具體情況，確定查勘范圍、順序和重點，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開查勘。雖然有時如果客戶報保險公司時已被交警部門清理完畢，車輛、財產、傷者已經轉移，但我們對一些事故任然需要查勘第一現場來掌握第一收資料。

（二）場查勘技巧

1.事故車輛痕跡的種類與形態

（1）剎車印痕。它是車輛緊急制動時，車輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。一般情況下，車速越快，剎車印痕的距離就越長。剎車印痕的長度還與不同類型的車輛、不同的路面及車速密切相關。

（2）輪胎行駛印痕。它是車輪在轉動過程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車輪本身的外部花紋特征。

（3）車體痕跡。它是事故車輛與其他車輛、物體等發生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。

（4）路面擦劃痕跡。它是車體和有關零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。

（5）附著物痕跡。它是指車輛碰撞或傾覆時，遺留在車體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、油漆、玻璃等

2.事故車輛現場痕跡的勘驗技巧

車輛痕跡的勘驗與事故現場關系密切。在事故現場的痕跡勘驗中，應根據現場的不同特點，靈活選用以下查勘方法：

(1)沿車輛行駛路線查勘法。凡事故發生的現場尚未破壞，且痕跡較清楚時，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集證據。

(2)從事故中心點向外查勘法。此法適用于現場范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現場，查勘人員到事故現場中心后，可逐一向現場四周查勘，以全面核實了解案情。

(3)由外圍向中心查勘法。即從事故現場四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。(4)分片分段查勘法。適用于現場范圍大或偽造的現場，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗。

另外，還應主動收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產生的原因，準確判斷及劃分事故責任，公正合理地處理好車險賠案。

3.車輛變形和破損痕跡的鑒別與分析

事故發生后，無論是機動車輛之間，還是車輛與固定的物體、或車輛與行人之間，甚至車輛自身的事故，都會或多或少的在車體上留下痕跡。

(1)車體上的碰撞痕跡。車輛互撞或車輛碰撞固定物體，一般都會造成車體變形或破損。在一般碰撞事故中汽車前面的保險杠、葉子板、水箱護柵等部位可找出凹陷的痕跡。對于碰撞痕跡，應注意將第一次碰撞與其后的第二次碰撞區別開來。第一次碰撞與事故成因有關，而第二次碰撞則是事故的后果

(2)車體上的刮擦痕跡。車輛刮擦痕跡的位置通常在車體側面。刮擦痕多為長條狀，除具有破損的特征外，還呈現車身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的現象。與碰撞事故相仿，刮擦部分上可能留下對方車輛的漆皮、木質纖維或其它物體的痕跡。

(3)碾壓痕跡。證明碾壓事故的痕跡多留在車裙下沿或底板下面。查勘車輛碾壓行人或自行車事故時應注意查找碰撞痕跡，因多數碾壓是碰撞以后發生的。

(4)車輛機械事故痕跡。因車輛機件失靈所造成的事故，其原因主要在車輛的行駛系或操縱系。行駛系或操縱系的某個機件斷裂或連接松脫，往往使行駛中的車輛突然失控。因機件失靈造所成事故雖然為數甚少，但其后果一般都比較嚴重。機件斷裂、松脫的原因有些屬于設計、制造質量問題，但大多數情況下則與修理保養以及駕駛員的責任有關。為了查明這類事故的真正原因，則必須依靠對機件損壞部位痕跡進行必要的技術鑒定。

車輛翻車等事故造成多種機件損壞時，應分析最先造成事故的原因。因為有的機件損壞是事故后造成的，與事故形成無關；有的雖是事故的原因，卻不是直接原因。例如傳動軸斷裂本不會引起翻車，但斷裂旋轉的傳動軸打裂了制動貯氣筒或破壞了制動管道，從而 導致制動失效，車輛失去控制。這些都應在對機件破損痕跡的具體分析中，運用科學知識合理推斷。

4.判斷碰撞接觸點

碰撞是指運動著的車輛以其運動方向的正面與對方接觸的事故。碰撞接觸點就是碰撞雙方最初的接觸部位在路面上的投影位置。

交通事故中的碰撞形式有機動車輛碰撞行人、碰撞自行車、碰撞固定物體以及機動車相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、側面碰撞等。當車輛與相當質量的車輛或物體碰撞時，由于運動慣性瞬間受阻，運動是碰撞事故的一個特點。

由于實際碰撞事故十分復雜，很難用動力學的碰撞理論，通過計算確定碰撞點。目前，判斷碰撞接觸點的方法主要是根據現場情況進行邏輯推理分析，或通過事故現場模擬實驗確定

(1)判斷碰撞接觸點的依據：1)事故現場的物理現象，雙方車輛損壞的部位及受力情況。當第一現場挪動后，根據雙方車輛碰撞損壞位置亦可以初步判定事故原因。2)事故現場的散落物。如車下的泥土、玻璃碎片等；3)剎車印跡；4)汽車運動學和動力學理論（運動軌跡和碰撞損壞情況）。

(2)碰撞接觸點的判斷通常分以下幾種情況：汽車碰撞固定物體、汽車碰撞行人或自行車、汽車正面相撞、追尾相撞、側面相撞。

四

車損評估

（一）項目確定

我在這里把這個過程分為外部損失（不需拆解就可以確定）項目確定，拆解后的內部損失項目定損，難拆解的機件項目定損，當然這些項目的確定主要就是確定那些部件需要更換，那些可以修復。

1.表面損失的定損，無需拆解即可確定，這類事故多為輕微碰撞事故，車輛損失項目通過外表觀察就可以確定，往往這類事故多為一些小碰擦，或者是單方事故，一般這些事故，所需更換的部件不多，通過鈑金和做漆就可以修復。

2.拆解后的內部定損，有些車輛碰撞后不僅造成外表的損失還使得損失部位內部的某些部件受到損失，這一類事故碰撞力大，碰撞力的擴散致使與之關聯的部件受損。我們需要到定點拆解點拆解后定損，這是對客戶和公司的負責，不能憑主觀意識來定損，要事實就是。

3.難拆解項目的定損，這一類項目確定主要是某些復雜或精密部件從車上拆下還是不能確定好壞，我們需要更進一步拆檢，從外表看沒有損壞，可是事實已經壞了，有些變形很難辨出，可是拆下后測量比較才能發現，在這一類項目確定上是需要很高技能的，否則會容易出錯。這一類部件通常都是作回收處理。

4.特別強調鈑金部件更換確定 需要維修或更換的車身部件，一般由保險公司定損員與 修理廠共同協商確定。

（二）車損確定

車輛損失項目確定好后，我們就需要確定更換部件的價格，還有就是要定維修工時費用。

1.配件價格確定。價格確定一般以出現地的市場價或4S站價格為基準，因此價格因區域不同存在差別，因維修廠不同存在差別。

2.車輛損失的工時費確定。車輛受損后就要修理，無論是換件還是普通的鈑金做漆修理，都會產生一定的修理工時。按照理論上來要求按照工時的規定來確定工時然后計算出費用，然而現實操作中我們直接算出工時費或者和修理廠協商出工時費用。

3.車損殘值計算。車輛碰撞損失后，特別是有換件時就會產生殘值，雖然要求殘值盡量回收，但我們在操作中就不同，一些有爭議的換件才會回收，大部分是直接扣除殘值，各個公司都有不同的規定，我公司就是安照定損總價的3%扣除的。

4.其他費用。主要就是車輛修理管理費，一些車輛修理會需要好長時間，這里就會產生管理費。這一費用主要用在，上報核損失，核損員把維修費用的價格核低了不夠其維修價格，這時我們可以用管理費用進行補差。

車損評估最關鍵在損失項目的確定，價格可以通過查詢得知，還有就是工時確定協商也很關鍵，我們定損員不僅要有車輛原理與修復知識，我們還要有溝通協調能力去和客戶交流，去和修理廠協商。最終目的就是修好車，控制理賠費用，讓保險雙方滿意。

五 車險理賠查勘定損要點及技巧

（一）、事故現場查勘

查勘前的準備查勘人員接到查勘派工指令后，應立即做好以下準備工作：

1、在接到查勘派工指令后5分鐘內，及時與報案人取得聯系，進一步核實地點，車險理賠查勘定損要點及技巧，告知預計到達時間；因特殊原因不能按約定時間到達現場的，應及時與客戶聯系并向客戶說明原因。

2、根據《機動車出險信息表》提供的資料，了解出險車輛的承保、出險情況；

3、攜帶相機、電腦等設備和相關單證，趕赴查勘地點。

4、攜帶的查勘單證主要有：《索賠申請書》、《機動車輛保險索賠須知》、《機動車輛保險事故查勘報告》及附表、《機動車輛保險事故案情詢問筆錄》及附頁等。

（二）、到達現場后的首要工作

1、到達查勘地點后，應使用標準服務話術向報案人進行自我介紹。

2、如果保險標的或受傷人員尚處于危險中，應立即協助客戶采取有效的施救、保護措施，避免損失擴大。

3、認真核對客戶的保險單是否與《機動車出險信息表》內容相符。如果發現標的車的其它有效保險單(交強險或商業險)未在此次案件中被關聯，應認真記錄相關保單信息，及時反饋給接報案人員；

4、涉及兩輛以上機動車輛的事故，要查明事故各方車輛的強制保險(可通過是否具有強制保險標識進行初步判斷)和商業機動車輛保險的投保情況，若我公司最先 到達現場，查勘人員應提示其他車輛當事人將已有保險公司介入處理事故的情況告知其投保的保險公司，以便其他保險公司盡快確定是否委托我公司代為查勘定損。

5、指導標的車的事故當事人正確填寫《機動車輛保險索賠申請書》，提示客戶閱讀《機動車交通事故責任強制保險索賠告知書》，并要求客戶簽字確認。對客戶不明白的事項進行詳細解釋。

6、對于損失超過交強險責任限額或涉及人員傷亡的案件，應提醒事故當事人向交通管理部門報案。

（三）、事故勘查

1、查明肇事駕駛員和報案人情況(1)確認肇事駕駛員和報案人身份，核實其與被保險人關系。(2)查驗肇事駕駛員的駕駛證。確認駕駛證是否有效；駕駛的車輛是否與準駕車型相符；駕駛人員是否是被保險人或其允許的駕駛員；駕駛人員是否為保險合同中約定的駕駛員；特種車駕駛員是否具備國家有關部門核發的有效操作證；營業性客車的駕駛員是否具有國家有關行政管理部門核發的有效資格證書。若前述證件有不合格的應當用數碼相機拍照，取得證據。(3)若發現標的車駕駛員有酒后或醉酒以及有吸食或注射毒品、被藥物麻醉嫌疑且當時未向交管部門報案的，應主動要求肇事駕駛員和報案人立即向交管部門報案并做好詢問及取證工作。(4)準確記錄被保險人或駕駛員的聯系方式。(5)如果發現本次事故的損失未在標的車的其它有效保險單上被關聯，應認真記錄相關信息，及時反饋給接報案人員。

（四）、查驗出險車輛情況

1、查驗保險車輛信息(1)查驗車型、車牌號碼、牌照底色、發動機號、vin碼/車架號、車輛顏色等信息，并與保險單以及行駛證和保險標志所載內容進行核對。(2)查驗標的車輛保險期限是否有效；(3)標的車輛出險時的使用性質與保單載明的是否相符；(4)車輛結構有無改裝或加裝；是否有車輛標準配置以外的新增設備；(5)是否運載危險品；(6)是否有超載情況。

2、查驗第三方車輛信息(1)查驗并記錄第三方車輛的車牌號碼、車型，交強險和商業險的承保公司。(2)記錄第三方駕駛員姓名、聯系方式等信息。(3)核對交強險標志與保單內容是否相符并拍照。

（五）、查明出險經過

1、核實出險時間(1)對出險時間接近保險起訖期出險的案件，應特別引起注意，認真查實。(2)了解車輛啟程或返回的時間、行駛路線、委托運輸單位的裝卸貨物時間、傷者住院治療的時間等，以核實出險時間。(3)核對報案時間是否超過出險時間48小時以上。

2、核實出險地點(1)查驗出險地點與保險單約定的行駛區域范圍是否相符。(2)對擅自移動現場或謊報出險地點的，需進一步深入調查。(3)查驗事故現場是否存在碰撞散落物、碰撞痕跡是否吻合等，以此判斷是否為事故第一現場。(4)盜搶險案應在車輛被盜地點周圍進行調查詢問，以確定出險時間內車輛是否被真實停放過。

3、查明出險原因(1)根據車輛的損失狀況和現場情況，對照報案人所陳述的出險經過，進行科學的分析和判斷，確認事故原因和 損失結果中是否存在合理的邏輯關系。(2)注意查證事故中是否存在故意行為。(3)對存在疑點的案件，應對事故真實性和出險經過做進一步調查，必要時可到交管部門請求查閱事故資料，對有較高技術性的勘查，可聘請專業部門進行調查鑒定。對肇事的相關人員的詢問應按照詢問程序做好詢問筆錄。(4)對于單方事故，應認真核對事故痕跡、做好詢問筆錄；沒有事故現場又缺乏充分證據證明事故經過的，按第三方查找不到處理。

（六）、判斷保險責任

1、對事故是否屬于保險責任進行初步判斷應結合承保情況和查勘情況，分別判斷事故是否屬于機動車交通事故責任強制保險或商業機動車輛保險的保險責任，對是否立案提出建議。

2、對不屬于保險責任或存在條款列明的責任免除、加扣免賠情形的，應收集好相關證據，并在查勘記錄中注明。

3、暫時不能對保險責任進行判斷的，應在查勘記錄中寫明理由。

4、查勘人員應根據事故所涉及的損失情況和損失金額，初步判斷事故涉及的責任險別。

5、對本次查勘案件在系統內有歷史賠付記錄的，必須調出近兩次歷史賠付記錄，核對歷史記錄中的損失照片及定損資料，確認是否與本次損失有聯系。如存在同一損失重復索賠的，應剔除該損失或予以拒賠。

3、初步判斷責任劃分情況(1)交警部門介入事故處理的，依據交警部門的認定；(2)交警部門未介入事故處理的，可指導當事人根據《中華人民共和國道路交通安全法》及實施條例、《交通事故處理程序規定》和當地有關交通事故處理法規，協助事故雙方協商確定事故責任并填寫《協議書》。(3)當事人自行協商處理的交通事故，應根據協議書內容，結合有關交通事故處理法規核實事故責任。發現明顯與實際情況不符的，應要求被保險人重新協商或由交警出具交通事故認定書。

（七）、查勘拍照工作要求

(一)定損核價照相內容：

1、現場方位、概覽、中心(重點)、細目照相；

2、現場環境、痕跡勘驗、人體(傷痕)照相；

3、道路及交通設施、地形、地物照相；

4、分離痕跡、表面痕跡、路面痕跡、衣著痕跡、遺留物、受損物規格/編碼照相；

5、車輛檢驗(車架號、發動機號)、兩證檢驗照相。(二)定損核價照相步驟：現場方位→現場概貌-含牌照的標的損失全貌→重點部位→損失細目這四個步驟的照片，要彼此聯系、相互印證。(三)定損核價照相原則

1、先拍攝原始狀況，后拍攝變動狀況；

2、先拍攝現場路面痕跡，后拍攝車輛上的痕跡；

3、先拍攝易破壞易消失的，后拍攝不易破壞和消失的?？傊鶕〒p核價實際情況要求，既能說明事故的保險責任，又能詳細反映事故損失，靈活運用、采取交叉拍攝的方法。(四)查勘拍照要求

1、準確全面地反映保險責任及事故車的受損范圍和程度；

2、拍照保險車輛特征。包括車牌號，車架號/vin碼/車架號照片；

3、拍攝保險車輛的行駛證(客運車輛準運證)、駕駛員的駕駛證(駕駛客運車輛駕駛員準駕證，特種車輛駕駛員操作資格證)。

4、雙方或多方事故，應拍攝三者車輛的“交強險標志”――正面及背面均需拍攝。條件允許的應拍攝三者車輛交強險保單。

5、必要時可要求相關證人(包括我方人員)與受損車輛拍攝合影照片。

6、夜間拍攝時，可使用查勘專用手電或現場其他照明工具(車輛大燈、手燈燈)，提高現場照度，保證照片清晰可辨。

7、第一現場(包括補勘第一現場)照片能夠反映出事故現場的全貌，有明顯的參照標志物，如道路全貌(交叉路口情況、道路寬度)、路標、建筑物等，以便于確定大致地位；順車輛運動方向(包括剎車痕跡)，拍攝事故撞擊點；

8、網上車險理賠系統上傳照片的順序。照片按先遠后近、先外后內、先全貌后配件順序上傳；

9、在車場或現場對事故車定損拍照時，先拍整車(能反映車牌號碼45°度四方向拍攝)，以判斷標的出險行駛方向和碰撞著力點和碰撞走向；車牌脫離車體時，用粉筆標記車號，嚴禁單獨拍攝車牌及損失部位；

10、對受損部位整體相向拍照，以確定碰撞痕跡和損失范圍；

11、凡需要更換或修理的部件、部位均必須進行局部特寫拍照；

12、內部損失解體后，必須對事故部位補拍照片，并能反映事故損傷原因；

13、對照片不能反映出的裂紋、變形，要用手指向損壞部位拍照或對比拍照或標識拍照，并能反映損傷原因，尤其對事故造成軸、孔損傷拍攝的，一定要有實測尺寸照片；

14、拍攝玻璃照片時注意玻璃的光線反光，玻璃單獨破碎險中玻璃損壞不嚴重，先拍一張照片，再擊打玻璃受損處使損傷擴大明顯后，再拍一張照片；

15、一張照片已能反映出多個部件、部位受損真實情況的不需單個或重復拍照，但重大配件或價格較貴的配件必須有能反映損傷、型號規格或配件編碼的單獨照片；

16、局部拍照時，需持穩相機，同時相機要聚焦，照片要求清晰并有輔助照片反映所處部位；

17、受損貨物、路產照片。照片應能夠反映出財產損失的全貌及損失部位，多處受損應分別拍攝；帶包裝的物品受損應將包裝拆下后拍攝，并注意拍攝包裝物上的數量、類型、型號、重量等；價值較高的貨物在分類后單獨編號拍攝。

18、照相機的日期順序調整為年、月、日；且顯示日期必須與拍攝日期一致，嚴禁以各種理由調整相機后備日期；

19、照相機的焦距調整準確，光線適用得當；20、數碼相機象素調整為480×640，照片大小不超過150k。

21、為了提高系統資源使用效率，要求提高照片的使用效率，嚴禁同類型照片的重復拍攝與錄入。第一部分事故現場查勘

一、查勘前的準備查勘人員接到查勘派工指令后，應立即做好以下準備工作：

1、在接到查勘派工指令后5分鐘內，及時與報案人取得聯系，進一步核實地點，告知預計到達時間；因特殊原因不能按約定時間到達現場的，應及時與客戶聯系并向客戶說明原因。

2、根據《機動車出險信息表》提供的資料，了解出險車輛的承保、出險情況；

3、攜帶相機、電腦等設備和相關單證，趕赴查勘地點。

4、攜帶的查勘單證主要有：《索賠申請書》、《機動車輛保險索賠須知》、《機動車輛保險事故查勘報告》及附表、《機動車輛保險事故案情詢問筆錄》及附頁等。

二、到達現場后的首要工作

1、到達查勘地點后，應使用標準服務話術向報案人進行自我介紹。

2、如果保險標的或受傷人員尚處于危險中，應立即協助客戶采取有效的施救、保護措施，避免損失擴大。

3、認真核對客戶的保險單是否與《機動車出險信息表》內容相符。如果發現標的車的其它有效保險單(交強險或商業險)未在此次案件中被關聯，應認真記錄相關保單信息，及時反饋給接報案人員；

4、涉及兩輛以上機動車輛的事故，要查明事故各方車輛的強制保險(可通過是否具有強制保險標識進行初步判斷)和商業機動車輛保險的投保情況，若我公司最先到達現場，查勘人員應提示其他車輛當事人將已有保險公司介入處理事故的情況告知其投保的保險公司，以便其他保險公司盡快確定是否委托我公司代為查勘定 損。

5、指導標的車的事故當事人正確填寫《機動車輛保險索賠申請書》，提示客戶閱讀《機動車交通事故責任強制保險索賠告知書》，并要求客戶簽字確認。對客戶不明白的事項進行詳細解釋。

6、對于損失超過交強險責任限額或涉及人員傷亡的案件，應提醒事故當事人向交通管理部門報案。

三、事故勘查

1、查明肇事駕駛員和報案人情況(1)確認肇事駕駛員和報案人身份，核實其與被保險人關系。(2)查驗肇事駕駛員的駕駛證。確認駕駛證是否有效；駕駛的車輛是否與準駕車型相符；駕駛人員是否是被保險人或其允許的駕駛員；駕駛人員是否為保險合同中約定的駕駛員；特種車駕駛員是否具備國家有關部門核發的有效操作證；營業性客車的駕駛員是否具有國家有關行政管理部門核發的有效資格證書。若前述證件有不合格的應當用數碼相機拍照，取得證據。(3)若發現標的車駕駛員有酒后或醉酒以及有吸食或注射毒品、被藥物麻醉嫌疑且當時未向交管部門報案的，應主動要求肇事駕駛員和報案人立即向交管部門報案并做好詢問及取證工作。(4)準確記錄被保險人或駕駛員的聯系方式。(5)如果發現本次事故的損失未在標的車的其它有效保險單上被關聯，應認真記錄相關信息，及時反饋給接報案人員。

四、查驗出險車輛情況

1、查驗保險車輛信息(1)查驗車型、車牌號碼、牌照底色、發動機號、vin碼/車架號、車輛顏色等信息，并與保險單以及行駛證和保險標志所載內容進行核對。(2)查驗標的車輛保險期限是否有效；(3)標的車輛出險時的使用性質與保單載明的是否相符；(4)車輛結構有無改裝或加裝；是否有車輛標準配置以外的新增設備；(5)是否運載危險品；(6)是否有超載情況。

2、查驗第三方車輛信息(1)查驗并記錄第三方車輛的車牌號碼、車型，交強險和商業險的承保公司。(2)記錄第三方駕駛員姓名、聯系方式等信息。(3)核對交強險標志與保單內容是否相符并拍照。

五、查明出險經過

1、核實出險時間(1)對出險時間接近保險起訖期出險的案件，應特別引起注意，認真查實。(2)了解車輛啟程或返回的時間、行駛路線、委托運輸單位的裝卸貨物時間、傷者住院治療的時間等，以核實出險時間。(3)核對報案時間是否超過出險時間48小時以上。

2、核實出險地點(1)查驗出險地點與保險單約定的行駛區域范圍是否相符。(2)對擅自移動現場或謊報出險地點的，需進一步深入調查。(3)查驗事故現場是否存在碰撞散落物、碰撞痕跡是否吻合等，以此判斷是否為事故第一現場。(4)盜搶險案應在車輛被盜地點周圍進行調查詢問，以確定出險時間內車輛是否被真實停放過。

3、查明出險原因(1)根據車輛的損失狀況和現場情況，對照報案人所陳述的出險經過，進行科學的分析和判斷，確認事故原因和損失結果中是否存在合理的邏輯關系。(2)注意查證事故中是否存在故意行為。(3)對存在疑點的案件，應對事故真實性和出險經過做進一步調查，必要時可到交管部門請求查閱事故資料，對有較高技術性的勘查，可聘請專業部門進行調查鑒定。對肇事的相關人員的詢問應按照詢問程序做好詢問筆錄。(4)對于單方事故，應認真核對事故痕跡、做好詢問筆錄；沒有事故現場又缺乏充分證據證明事故經過的，按第三方查找不到處理。

六、判斷保險責任

1、對事故是否屬于保險責任進行初步判斷應結合承保情況和查勘情況，分別判斷事故是否屬于機動車交通事故責任強制保險或商業機動車輛保險的保險責任，對是否立案提出建議。

2、對不屬于保險責任或存在條款列明的責任免除、加扣免賠情形的，應收集好相關證據，并在查勘記錄中注明。

3、暫時不能對保險責任進行判斷的，應在查勘 記錄中寫明理由。

4、查勘人員應根據事故所涉及的損失情況和損失金額，初步判斷事故涉及的責任險別。

5、對本次查勘案件在系統內有歷史賠付記錄的，必須調出近兩次歷史賠付記錄，核對歷史記錄中的損失照片及定損資料，確認是否與本次損失有聯系。如存在同一損失重復索賠的，應剔除該損失或予以拒賠。

3、初步判斷責任劃分情況(1)交警部門介入事故處理的，依據交警部門的認定；(2)交警部門未介入事故處理的，可指導當事人根據《中華人民共和國道路交通安全法》及實施條例、《交通事故處理程序規定》和當地有關交通事故處理法規，協助事故雙方協商確定事故責任并填寫《協議書》。(3)當事人自行協商處理的交通事故，應根據協議書內容，結合有關交通事故處理法規核實事故責任。發現明顯與實際情況不符的，應要求被保險人重新協商或由交警出具交通事故認定書。

七、查勘拍照工作要求(一)定損核價照相內容：

1、現場方位、概覽、中心(重點)、細目照相；

2、現場環境、痕跡勘驗、人體(傷痕)照相；

3、道路及交通設施、地形、地物照相；

4、分離痕跡、表面痕跡、路面痕跡、衣著痕跡、遺留物、受損物規格/編碼照相；

5、車輛檢驗(車架號、發動機號)、兩證檢驗照相。(二)定損核價照相步驟：現場方位→現場概貌-含牌照的標的損失全貌→重點部位→損失細目這四個步驟的照片，要彼此聯系、相互印證。(三)定損核價照相原則

1、先拍攝原始狀況，后拍攝變動狀況；

2、先拍攝現場路面痕跡，后拍攝車輛上的痕跡；

3、先拍攝易破壞易消失的，后拍攝不易破壞和消失的?？傊?，要根據定損核價實際情況要求，既能說明事故的保險責任，又能詳細反映事故損失，靈活運用、采取交叉拍攝的方法。(四)查勘拍照要求

1、準確全面地反映保險責任及事故車的受損范圍和程度；

2、拍照保險車輛特征。包括車牌號，車架號/vin碼/車架號照片；

3、拍攝保險車輛的行駛證(客運車輛準運證)、駕駛員的駕駛證(駕駛客運車輛駕駛員準駕證，特種車輛駕駛員操作資格證)。

4、雙方或多方事故，應拍攝三者車輛的“交強險標志”――正面及背面均需拍攝。條件允許的應拍攝三者車輛交強險保單。

5、必要時可要求相關證人(包括我方人員)與受損車輛拍攝合影照片。

6、夜間拍攝時，可使用查勘專用手電或現場其他照明工具(車輛大燈、手燈燈)，提高現場照度，保證照片清晰可辨。

7、第一現場(包括補勘第一現場)照片能夠反映出事故現場的全貌，有明顯的參照標志物，如道路全貌(交叉路口情況、道路寬度)、路標、建筑物等，以便于確定大致地位；順車輛運動方向(包括剎車痕跡)，拍攝事故撞擊點；

8、網上車險理賠系統上傳照片的順序。照片按先遠后近、先外后內、先全貌后配件順序上傳；

9、在車場或現場對事故車定損拍照時，先拍整車(能反映車牌號碼45°度四方向拍攝)，以判斷標的出險行駛方向和碰撞著力點和碰撞走向；車牌脫離車體時，用粉筆標記車號，嚴禁單獨拍攝車牌及損失部位；

10、對受損部位整體相向拍照，以確定碰撞痕跡和損失范圍；

11、凡需要更換或修理的部件、部位均必須進行局部特寫拍照；

12、內部損失解體后，必須對事故部位補拍照片，并能反映事故損傷原因；

13、對照片不能反映出的裂紋、變形，要用手指向損壞部位拍照或對比拍照或標識拍照，并能反映損傷原因，尤其對事故造成軸、孔損傷拍攝的，一定要有實測尺寸照片；

14、拍攝玻璃照片時注意玻璃的光線反光，玻璃單獨破碎險中玻璃損壞不嚴重，先拍一張照片，再擊打玻璃受損處使損傷擴大明顯后，再拍一張照片；

15、一張照片已能反映出多個部件、部位受損真實情況 的不需單個或重復拍照，但重大配件或價格較貴的配件必須有能反映損傷、型號規格或配件編碼的單獨照片；

16、局部拍照時，需持穩相機，同時相機要聚焦，照片要求清晰并有輔助照片反映所處部位；

17、受損貨物、路產照片。照片應能夠反映出財產損失的全貌及損失部位，多處受損應分別拍攝；帶包裝的物品受損應將包裝拆下后拍攝，并注意拍攝包裝物上的數量、類型、型號、重量等；價值較高的貨物在分類后單獨編號拍攝。

18、照相機的日期順序調整為年、月、日；且顯示日期必須與拍攝日期一致，嚴禁以各種理由調整相機后備日期；

19、照相機的焦距調整準確，光線適用得當；20、數碼相機象素調整為480×640照片大小不超過150k。

21、為了提高系統資源使用效率，要求提高照片的使用效率，嚴禁同類型照片的重復拍攝與錄入。

六

查勘定損典型案例分析

1.玻璃單獨破碎。一輛紅旗的奔騰夜間在小區停放，第二天發現其車玻璃全部破碎，以及車損有大量劃痕，當車主發現后立即報案，查勘員接到委托案件后馬上與車主聯系，隨后即到小區，當看見被保險車輛時，觀察其損失后，因車輛保的玻璃單獨破碎險，但因其車身出現大量劃痕，也因這次發生的，所以，給與拒賠處理，不屬于保險責任，因為玻璃單獨破碎險中的保險責任條款明確指出被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃單獨破碎，保險人負責賠償。而這次事故中的汽車的玻璃不是單獨破碎，因為有車損劃痕的損失，又因其沒保車損劃痕損失險，所以保險公司給予拒賠處理。

2.涉及人傷案件。一輛別克商務車行駛中與一輛直行的摩托車相撞，導致兩車受損，對方一人受傷。此案已經交警，車輛被拖致停車場，傷者已住院治療。查勘員受到派工后只能到停車場查勘，現場已經被撤。到停車場后，先做好筆錄，后拍照，本次右前部受損，需拆解定損。隨后于維修站聯系，為其拆解定損，但是有些部件需做回收處理。還有就是被撞三者摩托的定損工作，因為其保險車輛上的第三者責任險，因為其三者損失已超過交強險限額，為其三者摩托車進行定損后，也要進行人傷跟蹤處理，聯系公司負責人傷案件人員，并把案件移交與人傷查勘員。

轉眼實習已經過去半年了，雖然我實習的單位是保險公司，工作是查勘員，與我所學習的專業還是有點偏，但是在這半年時間里我所學到的東西是無法估量的，學到的不僅是知識，還有很多做人的道理。我在這半年時間里雖然解決了一些以前的壞習慣等，但同時涌現了一些新的問題。那些壞習慣例如脾氣不好，專業知識不夠全面等等，雖然有所解決但是仍然沒有得到徹底的根除，所以，以后的工作中不能放松對這些壞習慣的改正。面臨的新問題是，新條款及強三的迅速掌握及操作還有就是新系統的使用及電腦操作要加強。這些問題都是需要迫切解決的。所以說以后的工作之路還很長很崎嶇，我任重而道遠。

參考文獻

【1】白建偉.汽車碰撞分析與估損.2010.【2】梁軍.汽車保險與理賠.2007.【3】《汽車構造》，吉林大學陳家瑞主編，機械工業出版社出版，上下兩冊； 【4】《車險理賠查勘與定損》第二版，泛華保險服務集團王永盛主編； 【5】《機動車交通事故責任強制保險條款》； 【6】《中國平安》

七

總結

我首先要感謝我的輔導老師，也要感謝我工作中的師傅和同事的幫助，也要感謝我的同學的幫助。本文的寫作是我實習半年的感想總結，其中理論方面的觀點大多為前輩的總結，我結合自己的實習操作對部分內容提出自己的認識，在這半年的實習中，我得出的總結就是把每個案件都當場假案去查勘，從中發現問題，這樣會更好的提高自己的工作技能。在今后的工作中我也會實事求是，堅持公司的原則和自己的原則，不斷提升自己的工作技能和業務素質。

熊

超

2012-2-27

第二篇：車輛事故查勘與定損技巧研究畢業論文

車輛事故的查勘與定損技巧研究

摘要:隨著人們生活水平的不斷提高，汽車這一便利的交通工具，也逐漸成為現代生活中不可缺少的交通工具，雖為人們帶來了極高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽視的。本文敘述了汽車保險的發展過程及汽車保險查勘定損的內容，主要針對查勘內容要求以及技巧進行說明，重點在車輛損失評估上。

【關鍵詞】車損案例分析；查勘技巧；

一 保險責任查勘

在一般情況下保險責任是根據保險條款中的保險責任和責任免除來確定，車險的保險責任由其車險條款來確定，車輛保險一般包括車輛損失保險條款，機動車第三者責任保險條款，機動車車上人員責任條款，盜搶險條款，附加險條款以及交通強制保險。每個險種都主要包括總則，保險責任，責任免除等，這些是判斷保險責任的依據。通過筆錄調查出現時間，出險地點，出險車輛當時的基本情況，車輛使用性質，駕駛員情況，行駛證情況，出現原因，施救處理等。

1.出險時間。

2.出險地點。

3.出險車輛當時的基本情況。

4.車輛使用性質。

5.駕駛證情況。

6.行駛證情況。

7.出險原因。

8.施救處理。

二現場查勘

（一）現場查勘的要求

由于事故現場具有不可逆轉及再生的特點，這就要求定損人員必須及時、細致、全面、完備的做好此項工作，不容馬虎草率。

1.及時迅速。首先我們要能夠做到及時，現場查勘是一項時間性很強的工作，要抓住案發不久痕跡比較清晰，證據未遭破壞，當事人和現場目擊者記憶猶新等特點，在第一時間取得相關證據。

2.認真細致地收集與事故相關的一切證據。，確定查勘范圍、順序和重點，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開查勘。

（二）場查勘技巧

1.事故車輛痕跡的種類與形態

（1）剎車印痕。

（2）輪胎行駛印痕。

（3）車體痕跡。

（4）路面擦劃痕跡。

（5）附著物痕跡。

2.事故車輛現場痕跡的勘驗技巧

車輛痕跡的勘驗與事故現場關系密切。在事故現場的痕跡勘驗中，應根據現場的不同特點，靈活選用以下查勘方法：

(1)沿車輛行駛路線查勘法。凡事故發生的現場尚未破壞，且痕跡較清楚時，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集證據。

(2)從事故中心點向外查勘法。此法適用于現場范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現場，查勘人員到事故現場中心后，可逐一向現場四周查勘，以全面核實了解案情。

(3)由外圍向中心查勘法。即從事故現場四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。

(4)分片分段查勘法。適用于現場范圍大或偽造的現場，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗。

另外，還應主動收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產生的原因，準確判斷及劃分事故責任，公正合理地處理好車險賠案。

3.車輛變形和破損痕跡的鑒別與分析

事故發生后，無論是機動車輛之間，還是車輛與固定的物體、或車輛與行人之間，甚至車輛自身的事故，都會或多或少的在車體上留下痕跡。

(1)車體上的碰撞痕跡。

(2)車體上的刮擦痕跡。

(3)碾壓痕跡。

(4)車輛機械事故痕跡。

三 車險理賠查勘定損要點及技巧

（一）、事故現場查勘

查勘前的準備查勘人員接到查勘派工指令后，應立即做好以下準備工作：

1、在接到查勘派工指令后5分鐘內，及時與報案人取得聯系，進一步核實地點，車險理賠查勘定

損要點及技巧，告知預計到達時間；因特殊原因不能按約定時間到達現場的，應及時與客戶聯系并向客戶說明原因。

2、根據《機動車出險信息表》提供的資料，了解出險車輛的承保、出險情況；

3、攜帶相機、電腦等設備和相關單證，趕赴查勘地點。

4、攜帶的查勘單證主要有：《索賠申請書》、《機動車輛保險索賠須知》、《機動車輛保險事故查勘報告》及附表、《機動車輛保險事故案情詢問筆錄》及附頁等。

（二）、到達現場后的首要工作

1、到達查勘地點后，應使用標準服務話術向報案人進行自我介紹。

2、如果保險標的或受傷人員尚處于危險中，應立即協助客戶采取有效的施救、保護措施，避免損失擴大。

3、認真核對客戶的保險單是否與《機動車出險信息表》內容相符。如果發現標的車的其它有效保險單(交強險或商業險)未在此次案件中被關聯，應認真記錄相關保單信息，及時反饋給接報案人員；

4、涉及兩輛以上機動車輛的事故，要查明事故各方車輛的強制保險(可通過是否具有強制保險標識進行初步判斷)和商業機動車輛保險的投保情況，若我公司最先到達現場，查勘人員應提示其他車輛當事人將已有保險公司介入處理事故的情況告知其投保的保險公司，以便其他保險公司盡快確定是否委托我公司代為查勘定損。

5、指導標的車的事故當事人正確填寫《機動車輛保險索賠申請書》，提示客戶閱讀《機動車交通事故責任強制保險索賠告知書》，并要求客戶簽字確認。對客戶不明白的事項進行詳細解釋。

6、對于損失超過交強險責任限額或涉及人員傷亡的案件，應提醒事故當事人向交通管理部門報案。

（三）、事故勘查

1、查明肇事駕駛員和報案人情況(1)確認肇事駕駛員和報案人身份，核實其與被保險人關系。(2)查驗肇事駕駛員的駕駛證。確認駕駛證是否有效；駕駛的車輛是否與準駕車型相符；駕駛人員是否是被保險人或其允許的駕駛員；駕駛人員是否為保險合同中約定的駕駛員；特種車駕駛員是否具備國家有關部門核發的有效操作證；營業性客車的駕駛員是否具有國家有關行政管理部門核發的有效資格證書。若前述證件有不合格的應當用數碼相機拍照，取得證據。(3)若發現標的車駕駛員有酒后或醉酒以及有吸食或注射毒品、被藥物麻醉嫌疑且當時未向交管部門報案的，應主動要求肇事駕駛員和報案人立即向交管部門報案并做好詢問及取證工作。(4)準確記錄被保險人或駕駛員的聯系方式。(5)如果發現本次事故的損失未在標的車的其它有效保險單上被關聯，應認真記錄相關信息，及時反饋給接報案人員。

參考文獻

【1】白建偉.汽車碰撞分析與估損.2010.【2】《車險理賠查勘與定損》第二版，泛華保險服務集團王永盛主編；

七總結

我首先要感謝我的輔導老師，也要感謝我工作中的師傅和同事的幫助，也要感謝我的同學的幫助。本文的寫作是我實習半年的感想總結，其中理論方面的觀點大多為前輩的總結，我結合自己的實習操作對部分內容提出自己的認識，在這半年的實習中，我得出的總結就是把每個案件都當場假案去查勘，從中發現問題，這樣會更好的提高自己的工作技能。在今后的工作中我也會實事求是，堅持公司的原則和自己的原則，不斷提升自己的工作技能和業務素質。

熊超

2012-2-27

第三篇：汽車保險查勘與定損典型案例分析

渤海石油職業學院畢業論文

題目：汽車保險查勘與定損典型案例分析

系別：機電工程糸 班級：07級汽車大 姓名：

學號：2007348046

目錄

摘要………………………………………………………2 關鍵詞……………………………………………………2 1.汽車保險…………………………………………………2 2.汽車理賠定損及流程……………………………………8 3.汽車理賠工作的特點、工作原則和我國的保險理賠服 務…….…………………………………………………10 4.案例分析…………………………………………………14 總結…………………………………………………………17

五、參考文獻……………………………………………18

汽車保險查勘與定損典型案例分析

[摘 要] 文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則、我國汽車保險，通過對汽車保險與理賠的各方面敘述讓我們對它有個具體的認識，對保險行業有深該的了解。把我國和國際上本專業的對比，認識到我國這方面的一些不足。同時列舉幾例切實地了解汽車保險在生活中的運用，與它在現在社會的重要性。[關鍵詞] 汽車保險 理賠 工作原則

一、汽車保險

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。

(一)汽車保險含義

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛

保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。

（二）汽車保險的特征

保險標的出險率較高、業務量大、投保率高、擴大保險利益、被保險人自負責任與無賠款優待

（三）汽車保險的分類 1.車輛損失險

負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。

2.第三者責任險

負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫療費用和財產損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。

3.全車盜搶險

負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙，則只能得到75％的賠償。

4.車上責任險

負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。

5.無過失責任險

投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

6.車載貨物掉落責任險

承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

7.玻璃單獨破碎險

車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。

8.車輛停駛損失險，保險車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行以下賠償：部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償；全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；在保險期限內，上述賠款

累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。

9.自燃損失險

對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責任。

10.新增加設備損失險

車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。不計免賠特約險，只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規定的金額內按基本險條款規定計算的免賠金額，保險人負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的損失時是要區分責任的：若您負全部責任，賠償80％；負主要責任賠85％；負同等責任賠90％；負次要責任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。

（三）汽車保險的發展

汽車保險的起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害

和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。

最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。

到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

汽車保險在國外的發展

20世紀初期，汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”，并逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。

1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。

到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險率和承保辦法也基本實現了標準化。

1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法

定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。

自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。

我國汽車保險的發展進程 萌芽時期

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

發展時期

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。

隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。

與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

二、汽車保險的理賠定損及理賠流程

（一）理賠定損的定義

理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

（二）保險理賠定損的基本流程

出現交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場，保險公司會教車友如何向對方索要事故

證明等。車主在理賠時的基本流程：(1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險報案表。(7)詳細填寫出險經過。(8)詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查。(11)根據車主填寫的報案內容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間。(15)車主簽字認可。(16)車主將車輛交于維修站維修。

三、汽車理賠工作的特點、工作原則和我國保險理賠服務

（一）理賠工作的特點

1.被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

2.損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

3.標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

5.道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。

（二）理賠工作的基本原則

1.樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具

體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

2.重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

3.堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

（三）我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險后的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險后及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：

1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。

2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤影響大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作.4.查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。

（四）目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析 1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業發展初期曾發揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨著中國社會的改革開放和市場的發展變化，特別是加入WTO以后，全球經濟一體化對中國產生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出來，主要表現在:(1)資金投入大、工作效率低、經濟效益差。對于保險公司自身來說，從展業到承保，從定損到核賠，每個環節都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其內部管理和經營核算的經濟效益差，還常常出現業務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料

交不過來的不正?，F象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養核心競爭力、走專業化經營道路的要求是不相應的。(2)理賠業務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產項目，其涉及的利益面廣、專業性強，理算類別多，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。

2.物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監會也曾發文予以抵制。

3.保險公估。即由專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。

四、案例分析

（一）2006年8月，被保險人蘇州某物流公司在滬寧高速某段發生交通事故，導致標的車和三者車車損。保險事故發生后，保險公司委派公估定損人進行查勘定損，出具定損單，定損價格為17000元。

在理賠階段因雙方存在爭議，被保險人起訴至蘇州平江法院。庭審中，針對車輛損失部分，被保險人出具了物價部門的評估單以及修理發票，要求賠償 25000元車損以及評估費800元。保險公司認為，保險人第一時間查勘定損，應當按照定損結果進行理

賠。保險公司出具了定損單以及損失照片等證據。但是，在審查證據時，發現在定損單中“被保險人或被保險人代表簽章”處，不是被保險人簽章，而是修理廠修理工代簽。因此法院根據保監會的相關批復認為：保險公估報告并不具有當然的法律效力，只有在雙方委托人一致認可的情況下才對雙方產生約束力。本案中，因被保險人簽章處不是被保險人或其代表簽章，因此不能認為被保險人認可保險人的定損結果，而第三方出具的定損證明證據效力應當大于這一公估報告。最終，經過協商，保險公司和被保險人達成和解協議。

風險分析查勘定損屬于保險人簽發的保險合同的附隨義務，在查勘定損結束后一般向被保險人出具定損單，這是查勘定損環節的重要單證。既是客戶進行修理的依據，也是保險人今后理賠的一個重要憑證。因此對于定損金額雙方一致確認的意思表示顯得非常重要。定損單設計時就要求被保險人或者代表簽章，但是在現實中，由于查勘定損工作逐步開始社會化運作，更多的由公估公司來完成。由于操作人員素質良莠不齊，定損單沒有簽字或者代簽（主要是修理廠或者定損員本人）現象占有一定比例，這樣就可能給保險人的理賠留下風險。辛苦認真的查勘卻因為一個小環節的省事或者疏忽，釀成超額賠付的風險，徒勞無功。

（二）2006年1月6日深夜，在蘇州工業園區某路口，保險標的車與三者卡車發生碰撞，導致兩車嚴重受損，三者車車上貨物受損。事發后，兩車保險公司分別對各自的保險車輛進行了定損。雙方在協商處理時發生分歧，引起訴訟。保險公司作為第三者責任險的賠償主體參與訴訟。庭審中，針對三者車上的一車瓷磚的損失存在爭議較大。因為保險事故發生在深夜，三者車上瓷

磚破損嚴重，但是事后定損在修理廠，對三者車上的物損沒有定損。三者根據發票、訂貨合同、提貨單、事故證明、垃圾清理單、幾張自拍照片等證據要求賠償瓷磚損失7.6萬元，保險公司因為當時沒有對貨物損失進行定損，亦沒有拍照固定證據（事后到修理廠定損車輛損失），因此保險公司很難找到可信的理由和證據進行抗辯。最終經過長達兩個多月的充分協商，保險公司按照5.3萬元的總損失進行理賠。

風險分析 保險事故發生后，查勘定損工作盡量在第一時間進行，對于損失存在爭議的項目，應當及時鎖定第一現場固定證據。倘若遇到類似的遺漏定損項目又沒有相關定損照片，遇到索賠或者導致訴訟，保險公司也是有口難辯。

（三）一起人傷案件調查引發的思考，2008年4月在吳中法院某法庭，一位17歲的外地人被標的車撞成8級傷殘，三者提供其在蘇州某高校食堂工作的證明，證明其在蘇州已經居住工作兩年以上，應當按照城鎮居民的標準主張殘疾賠償金8萬余元，但是考慮到受害者實際年齡等因素，保險公司訴訟代理人覺得可疑，因此申請暫停審理，要求核實情況。經過前往該高校后勤中心調查，查證確認該證明公章是真實的，但是其證明該受害者在其單位工作兩年的事實沒有相關記錄（因該高校食堂外包，對人員流動沒有登記管理）。因此其實際上沒有能力證明這一事實。再次開庭時，保險公司將調查結果向法院出示，對于保險公司新的抗辯理由，三者無新的有力證據，最終同意按照農村標準進行調解，殘疾賠償金為3萬余元。

風險分析本案雖然有效地減損5萬余元，但是實屬僥幸。事后的調查起到了關鍵性的作用。目前的司法環境，越來越多的讓

保險公司參與到事故的處理以及訴訟過程中，往往碰到的理賠單證都已經經過了專業人士的“修飾”，這樣保險公司對于單證道德風險的防控往往很被動（特別是訴訟過程，根本沒有太多的時間和人力去辨別）。目前人傷案件中關于戶籍、誤工等出現的造假、爭論比較多，因此加強人傷案件的事前、事中、事后的調查，對于因道德風險帶來的賠付風險的防控很重要。風險防控對于查勘定損環節的種種風險的防控，有幾點建議: 1.加強定損單等重要單證填寫格式的管理，特別是涉及定損價格等重要內容，簽章內容一定要真實有效。

2.查勘定損社會化運作的，通過合同約束等手段，加強風險的有效管理。

3.制定查勘定損操作指引，細化流程，對于1起事故中的各項損失要做詳細的查勘定損，嚴防少定、漏定等現象發生。

4.對于人傷案件的查勘，希望在定損前做好相關證據的固定。

致 謝

經過近兩個月的資料搜集與編寫，終于完成了論文。通過畢業設計論文的研究工作，拓寬了我對專業知識學習范圍，了解了汽車保險與理賠定損的專業理論與應用技術，認識到此專業在汽車行業的重要性與必要性。在此我十分感謝那些這段時間跟我一起努力的老師、朋友，他們無論是在室內資料整理還是在論文的撰寫等各個方面都給予了大量的指導和幫助，幫我順利完成。

參 考 文 獻

[1] 馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業出版社,2006.[2] 梁軍,焦新龍.汽車保險與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽車保險與理賠[M].北京:機械工業出版社,2006.[4] 作者：京華時報 http://www.tmdps.cn

第四篇：事故車輛定損標準是什么[模版]

保定交通事故律師：事故車輛定損標準是什么？

長期以來，保險公司定損已成為慣例，在保險公司眼里，由他們定損也是天經地義。他定的標準你不同意他就不理賠。同一保險公司不同理賠點定損結果不一樣，即使同一理賠點不同的定損員定損結果也不一樣，他們大都靠眼睛估計后定出車損的價格，缺乏權威與標準。

其實，保險公司沒有這個定損的法律資格。第一，因為保險公司不是由國家有關部門依法認定的、有合法資質的定損單位。所謂保險公司的“定損”，只不過是投保人與保險公司之間為確定理賠數額提出的一個參考依據。而這個參考依據只有在投保人認可的前提下，才產生相應的法律約束力。第二，肇事司機作為保險公司的被保險人，與保險公司存在著密切的利益關系，保險公司定損價格的高低，直接關系到保險公司承擔賠償數額的多少，其公正性依據不足。保險公司作為事故受損車輛的理賠單位，不能既評估車輛損失，又進行賠償，有的還進行維修，全部壟斷了車損賠償市場，一家說了算，從法律上失去了與投保人的平等關系。第三，保險公司把預估損失的價格，作為受損車輛恢復原狀的實際費用，其準確性依據不足。

車輛發生交通事故后，怎樣給車定損呢？除了事故雙方認可保險公司定損的情況以外，一是應該以具有評估資質認定的專業單位,確定的實際損失價格為準，二是應該以人民法院依法判決的損失價格為準。

河北保定交通事故律師：連會有律師，男，法學碩士研究生畢業，大學法學教師并同時具有律師資格證和企業法律顧問資格證。連律師既在大學從事法學教學研究又在律師事務所（非法律事務所）從事律師業務，在國家法學學術核心期刊公開發表論著二十余部篇，在法學理論與實踐兩方面都有較一般律師不可比擬的優勢，這為當事人提供優質服務創造了更好更扎實的條件?，F為多家單位的法律顧問。連律師擅長在如何辦理交通事故中醫療費、誤工費、護理費、交通費、營養費、住院生活補助費、死亡賠償金、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、精神損害撫慰金等人身損害數額的合法計算；修車費、車輛減值損失等直接物質損害及誤工費、承包費、營運損失、交通費、拖車費、租車費、電話費、運輸費、貨物清理費、路產賠償費等間接物質損害數額的合法計算；交強險、第三者責任商業險等保險理賠數額的合法計算；駕駛員、雇主、駕駛員所在單位、掛靠、出租人、發包人、出借人、修理人、保管人、質權人、道路設施設備管理人、機動車所有人等賠償主體的確定等方面提供法律服務。

座右銘為：誠心做人，用心做事，提供一次服務，結識一位朋友。

電話：189 0312 8818158 0312 9099lianhuiyou@yahoo.com.cn

第五篇：車險理賠查勘與定損小技巧（推薦）

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車險理賠查勘與定損小技巧

車險理賠是讓很多車主頭疼的事，如何讓車險理賠更快速及時的解決，本文提供了一些車險理賠查勘與定損小妙招。

車險理賠時限更明確查勘定損人員對事故車損失的確定應按照行業或公司制定的價格標準，并參考當地市場行情，確保定損結果公平、合理、科學?？蛻舨徽J可定損結果的，查勘定損人員應主動與客戶溝通，協商解決；當客戶需要幫助聯系修理單位時，查勘定損人員可將與保險行業建立合作關系的保險事故車輛維修企業名單信息提供給客戶，供客戶自行選擇，并做好后續跟蹤服務工作。

車險理賠查勘與定損如何避免車險定損爭議？

“車險理賠怎么那么麻煩，明明就是一個很簡單的小事故，忙活了近三周，才拿到理賠款?！毙率竹R先生前不久駕車發生意外，車損雖不嚴重，但由于車險定損爭議，在申請索賠時花了不少時間和精力。

保險顧問張馳指出，利用三招可有效避免車險定損爭議。

第一，定損有爭議可商榷解決。對于維修價格的爭議是車主與保險公司之間最突出的問題。經常出現的情況是維修廠給出的維修費用金額高于定損員核定的損失金額。張馳指出，如果定損后被保險人不認可保險公司定損單確定的損失數額，可拒絕在定損單上簽字確認。此時，由于雙方未就修理項目和數額達成一致，保險公司出具的定損單對被保險人不發生效力，車主有權要求通過相關程序進行重新定損并請第三方的評估中心介入評估。

第二，提前確定維修方式。通常來說，保險公司對車輛損壞部件的處理意見以修復為主，若損壞部件無法修復，可以更換損壞部件。而作為車主，在部件發生損壞后，為避免日后隱患，多數會傾向于直接更換。故而在維修之前或者維修進行過程中，建議投保人及時與定損員協商，確定好維修方式，以確保能夠獲得相應的賠償。

第三，定損維修去同一處。除上述兩項內容外，他還提醒市民，如果前期車主已和查勘員確認按照4S店的維修方式確定損失金額，定損后就不要再到普通修理廠進行維修，以避免索賠時保險公司按照客戶實際選擇的修理廠標準重新確定損失金額，令車主本人產生不必要的支出負擔。

車險理賠查勘與定損爭議多學會妙招輕松化解 支招一：事先確定部件維修方式

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保險人的網上家園—沃保保險網

通常情況下，出險后當車輛某些部件損壞，如果可以修復，且修復后不影響正常使用效果時，保險公司的處理意見都是以修復為主。但對于車主來說，由于擔心修復后的零部件在日后使用中存在隱患，通常希望更換零部件。這個時候，在確定部件維修方式上車主就應事先和保險公司溝通，如果未經溝通，保險公司按照修復價格定損而車主卻在維修時更換了零部件，就會導致定損金額不足的情況發生。

支招二：定損金額不足可商量解決

雖然大多數車主在定損時都會與保險公司溝通，但是在車輛維修時還是難免會出現維修價格有爭議的情況。一般情況下，定損員在定損時會參考市場維修價格，再確定合理的維修金額，不過由于維修廠進貨渠道等原因，往往會因為所進零部件價格較高造成維修金額較高。

如果真的發生了上述情況，車主朋友也不必擔心。據介紹，如果定損后被保險人不認可保險公司定損單確定的損失數額，可拒絕在定損單上簽字確認。此時，由于雙方未就修理項目和數額達成一致，保險公司出具的定損單對被保險人不發生效力，車主有權要求通過相關程序進行重新定損。但專家建議車主先邀請承保公司和維修站一同到場，對事故車輛進行勘察定損。如果還不能達成一致，可以報相關行政執法機構，請第三方的評估中心介入評估。

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