第一篇：商業銀行基層行在反洗錢制度執行過程中遇到的主要問題之淺見

商業銀行基層行

在反洗錢制度執行過程中遇到的主要問題之淺見

反洗錢對維護金融體系的穩健運行、維護社會公正和市場競爭，打擊走私、貪污、腐敗、偷稅漏稅等經濟犯罪具有十分重要的意義。近年來，隨著《中華人民共和國反洗錢法》及相關配套法規的出臺，反洗錢要求日益嚴格，監管部門也逐漸加強對商業銀行的反洗錢監管，各商業銀行大多也已根據《反洗錢法》及相關配套法規制訂了本機構的反洗錢內部控制制度。那么，各商業銀行，特別是基層行在制度的執行上情況又是如何的呢？在此，我謹對執行過程中所遇到主要問題做了個調研，同時也提出了自己的一些淺薄建議。

一、制度執行過程中遇到的主要問題

(一)業務的不斷創新，新業務成為反洗錢監管的盲區，影響反洗錢監管工作的覆蓋面。近年來，以網上銀行為代表新業務迅速發展，在各行業務中所占比重不斷上升，成為銀行結算的重要手段之一。但網上銀行業務方便、快捷和隱蔽的特性，給反洗錢監管工作帶來了新的挑戰。首先，網銀業務的準入條件低。目前客戶申請開通網銀十分簡單，個人只要有個人銀行賬戶，持本人身份證就可以申請開通；單位在銀行開有對公結算賬戶，持單位代碼證、營業執照、法人代表身份證復印件、法人授權書、預留銀行印鑒等資料便可申請開通。其次，網上銀行業務增加了甄別可疑交易的難度。客戶除開通網銀轉賬功能時需到柜臺開通外，日常網銀轉賬業務不需要到柜臺辦理。而現行的有關報告大額交易和可疑交易標準中，大部分標準需要一線臨柜人員進行主觀判斷。然而，網銀業務對分行而言，既不見票據，也不見人，臨柜人員很難掌握網銀賬戶短期內資金是否分散轉入轉出、財務狀況是否與經營業務相符、長期閑置賬戶是否突然啟用等情況，－ 1 － 無法對網銀業務的可疑交易進行甄別。

（二）基層行發現可疑交易信息的途徑單一，工作人員缺乏對可疑交易的綜合分析判斷能力。通常由一線臨柜人員簡單判斷，依照已公布的可疑類型，填寫可疑交易報告，傳遞到分行反洗錢情報收集人員，而情報收集人員因工作崗位等非主觀因素的影響，對所得信息缺少分析判斷就直接上報其總行。在這個過程中，情報人員只是充當“二傳手”的作用，并未對所有可疑賬戶進行風險等級劃分和統一管理，也未了解客戶真實交易背景，致使上報數據增多，卻缺乏可用性。

（三）客戶身份識別實質審核的難度相當大,反洗錢聯網核查體系有待健全。雖然各家金融機構推行聯網核查系統，對客戶和身份識別和核查及在一定額度的存取、轉賬等業務辦理進行相應的聯網核查，但是仍存在一定的紕漏，所謂上有政策下有對策，在面臨額度限制的條件下，客戶仍可以選擇化整為零的方式完成大額的業務。

二、提高反洗錢制度執行有效性的對策與思考

（一）技術支持到位, 提高電子化監測水平。利用計算機和網絡技術，建立數據中心和客戶信用系統，將金融機構的業務核算系統、現金管理系統、資金匯劃系統歸并其中，通過依托支付系統建立大額和可疑交易監測網絡，實現對異常資金活動的自動采集、分析和處理，真正落實適時網絡監控，增強反洗錢監測的有效性和及時性。對系統內支付交易進行適時網絡監控，全面掌握企業和個人的大額、可疑交易資金的流動情況，克服人工監控的局限。加強對創新金融產品的監控，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環節，積極防范金融創新帶來的新風險，利用先進的技術對可疑信息進行分析處理，做到未雨綢繆。

（二）反洗錢人員配備到位。各基層行普遍缺乏反洗錢專業人才，而

－ 2 － 且因人員編制原因，有些地市級分行只配備一名專職反洗錢人員，縣級支行僅配備一名反洗錢兼職人員，根本無法滿足開展反洗錢業務的需要。因此，各行應從提高風險管理水平的角度，正確理解在反洗錢工作中的成本投入，正確認識履行反洗錢職責的重要性，盡可能設立反洗錢專業管理部門，并根據自身反洗錢業務交易量的規模，充實、配備相應反洗錢專職人員和經辦人員。

（三）提升客戶身份識別水平，做好系統的完善工作。提高柜臺數據錄入質量。臨柜人員應積極參加聯網核查系統操作培訓，要求工作人員嚴格按照《聯網核查公民身份信息系統操作規程》的要求準確而且完整的錄入待核查的公民身份信息。建立健全信息反饋體制，幫助提高聯網核查系統的數據質量，確保聯網核查的準確性和權威性。

反洗錢工作成敗與否不僅事關銀行業的健康發展，還事關一國的政治、經濟和社會穩定，在未來反洗錢工作新局面的過程中，我們還有很多的路要走，還有不少問題需要認真研究解決。但是只要我們堅持從實際出發，正確認識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，就能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經濟環境。

－ 3 －