第一篇：【陜西信合】抓住貸款關(guān)鍵,清收盤活非貸 為信貸員清收盤活非貸支招

抓住貸款關(guān)鍵 清收盤活非貸

------為信貸員清收盤活非貸支招

清收盤活非貸工作是我們一項長期而又艱巨的任務(wù)，如何才能做好這項工作，相信每位信貸員都有自己的好辦法。非貸形成的原因固然是多方面的，但主要的原因是由于清收不力形成部分清收盲區(qū)。故，全面分析借款人各種影響因素，找出有利和不利因素，有的放矢進(jìn)行清收，現(xiàn)提一些清收非貸的招法以供參考：

一、不良貸款清收難的原因

（一）社會信用的缺失和農(nóng)戶觀念認(rèn)識上的誤差。目前，農(nóng)村信用體系的尚未建立健全，普遍存在貸款的無意識逾期現(xiàn)象，是造成貸款收回率低的原因之一。加之，一些農(nóng)戶存在“錢經(jīng)當(dāng)手，事經(jīng)當(dāng)人”的習(xí)慣，在信貸員輪崗調(diào)片時表現(xiàn)突出。

（二）貸款期限設(shè)定不合理。由于長期從事農(nóng)村貸款投放的基礎(chǔ)性工作，形成了“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)習(xí)慣，使部分信貸員的理念無法突破由“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”的轉(zhuǎn)變，貸款期限設(shè)定不合理性，導(dǎo)致貸款逾期難收。

（三）人少量大造成清收乏力。隨著信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，人少量大現(xiàn)象日趨突出。一個信貸員往往要負(fù)責(zé)六七個村，一千多筆業(yè)務(wù)，加之貸出實行雙人調(diào)查制度，客觀上增加了信貸員的工作量，一定程度上弱化了催收力度。

（四）新官不理舊賬造成清收真空。信貸人員輪崗調(diào)片后接收人一邊擔(dān)心原責(zé)任貸款無人替其清收，落得逾期追責(zé)處分，一邊擔(dān)心新環(huán)境，條件不熟，無法放開手腳，無暇顧及前任貸款清收工作。另外，縣聯(lián)社未能形成完善的輪崗調(diào)片考核機(jī)制，導(dǎo)致責(zé)權(quán)利失衡。

二、清收不良貸款的招法

（一）外圍環(huán)境法。優(yōu)化信用環(huán)境的同時提高員工素質(zhì)。根據(jù)生產(chǎn)周期設(shè)定期限，避免失誤操作，造成客戶與信用社之間借貸關(guān)系僵化。另外是調(diào)整考核導(dǎo)向。采取組團(tuán)清收、負(fù)責(zé)人表率清收、集中大戶攻堅清收、落實責(zé)任鞭策清收、返崗專司清收等。

（二）政策運(yùn)用法。按照先易后難、先近后遠(yuǎn)、先點(diǎn)后面、先實后虛、先內(nèi)后外、先上后下、先獎后罰、先本后息、先談后訴、先減后免“十先十后”的原則和方法，通過收（清收）、核（核銷）、換（置換）、賣（債務(wù)重組或轉(zhuǎn)移）四個途徑清收非貸。

（三）主動出擊法。是指信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開展工作，本著“十先十后”的工作思路，尋找切入點(diǎn)。堅定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回非貸的目的。

（四）感情投入法。對于出現(xiàn)非貸的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用**語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)清收不良貸款的觀點(diǎn)，入情入理的細(xì)說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達(dá)到收回的目的。

（五）攻心法。就是從思想上瓦解貸戶的斗志，針對每個不良貸戶（借款人和擔(dān)保人）欠款原因，制定相應(yīng)的對策，信貸人員一定要嘴勤、腿勤，不怕吃苦。要多聽、多看、多記，多分析。多聽：就是多方打聽不良貸戶的情況，除在本信用社有欠款外，是否在其他金融機(jī)構(gòu)有無欠款，有何生活習(xí)慣，愛好。多看：就是多觀察不良貸戶的家庭財產(chǎn)有多少，是否具有償還能力等。多記：將不良貸戶的還款、還息情況，聯(lián)系電話，家庭其他成員的聯(lián)系方式，平時經(jīng)常去哪等相關(guān)信息登記在冊。多分析：分析不良貸戶家庭其他成員，哪個信譽(yù)比較好，尋求突破口，對信譽(yù)較好的家庭成員多做工作，講明厲害關(guān)系，請其協(xié)助做通思想工作。有了這些基礎(chǔ)工作，制定相應(yīng)的對策，通過多方感化，從思想上瓦解貸戶拒還貸款心理。

（六）出謀劃策法。貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點(diǎn)，有針對性地幫客戶出謀劃策。幫助客戶彌補(bǔ)管理上的漏洞與不足，糾正市場營運(yùn)過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識，防止上當(dāng)受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，扭轉(zhuǎn)經(jīng)營的困難局面，使不良貸款盡早收回。

（七）借助關(guān)系法。對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達(dá)到融合程度，適時談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。

（八）調(diào)解法。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政1府干部、政法民政干部及**干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌撸灾虚g立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

（九）多方參與法。相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮動員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。

（十）群體進(jìn)攻法。清收陳欠貸款一個人上門往往勢單力薄，很容易被對方忽視，或關(guān)系太熟，打不開情面，不敢與貸戶撕破臉皮動真的。所以在清收貸款時，應(yīng)招集專門人員形成整體優(yōu)勢，群策群力，群起而攻之。二是利用第三者，在清收貸款時若有第三人在場，不要急于走開，而是適可而止地說明自己的來意，讓失信者明白，只要不守信用，今后的路會越走越窄。三是利用與借款人關(guān)系很好的第三人充當(dāng)說客，以情動人，迫其還款。四是借助對方上司對其施壓，迫其還款。

（十一）人員交換法。總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。

（十二）領(lǐng)導(dǎo)出面法。具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進(jìn)時，領(lǐng)導(dǎo)一出面就解決了。領(lǐng)導(dǎo)要充分利用職務(wù)資源，深入實際，深入基層，從實踐中研究出新的工作方法，再指導(dǎo)工作，解決實際問題。

（十三）組織干預(yù)法。有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個典型、那個模范的等等很多。無論多少個頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款，理應(yīng)受到追究。對借款人的上級組織，為其命名的各類上級部門均應(yīng)發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請求組織干預(yù)，必要時應(yīng)派人員前往商談，以求問題的解決。

（十四）信息捕捉法。信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對清收非貸也是如此。借助原代辦員及村干部了解是借款人的經(jīng)濟(jì)往來信息，高度重視和密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施，為清收創(chuàng)造必要條件。

（十五）剛?cè)嵯酀?jì)法。面對不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。避其強(qiáng)，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。然后再進(jìn)一步開展工作。

（十六）黑白臉法。甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收非貸配合工作。黑臉以**姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤點(diǎn)資產(chǎn)，當(dāng)借款人公開闡明觀點(diǎn)。而白臉則應(yīng)在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時而以溫和姿態(tài)勸說借款人歸還貸款，避免事態(tài)嚴(yán)重，時而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時間。最后與借款人商定出還款時間和還款金額，繼而進(jìn)一步配合清收。

（十七）分解法。父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良。在這種背景下，應(yīng)細(xì)心研究其兒女親屬分擔(dān)貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細(xì)分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心，這幾方面為切入點(diǎn)。融入感情反復(fù)交談，談到對方動情、動心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)，達(dá)到意見一致，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。

（十八）化整為零法。非貸往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應(yīng)當(dāng)化整為零。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進(jìn)行。

（十九）先本后息法。借款人品質(zhì)不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點(diǎn)時間與方法是能夠還清不良貸款的。

（二十）黑名單公示法。人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。同時也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ)上，失去誠信必然失去尊嚴(yán)與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應(yīng)當(dāng)采取黑名單公示法。可在報刊、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。

（二十一）限制法。貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請求對不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會及相關(guān)組織引起關(guān)注并請求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號、獲獎資格等，促使貸款歸還。

三、忌記：慈、昏、懦

（一）忌慈。討賬不能有慈悲心，凡是欠賬的，除非耍無賴，哪個不讓人可憐？有慈悲心就永遠(yuǎn)要不回賬。只要不是生意上死皮懶臉的人，不給錢都會有自己的難處的，但是你要是太慈悲的話你的錢就總也要不回來的。

（二）忌昏。債主不是說不還，就是找各種各樣的理由不給你錢，就是混你，這時候你要拒理力掙，不要讓對方說的你沒話說，而是你要讓對方?jīng)]話說。

（三）忌懦。他一說要死要活你就怕了。如果要得合理，我你不要害怕他的威脅，你自己不能害怕不能懦。就是收貸要心存正氣，不怕邪氣，要有敢于向非貸亮劍的勇氣和決心。“慈”、“昏”、“懦”個個都是人性的弱點(diǎn)，我們信貸人員只要克服了這三點(diǎn)，定能取得清收非貸工作的成功。

第二篇：【陜西信合】貸款貸后檢查報告撰寫規(guī)范

【陜西信合】貸款貸后檢查報告撰寫規(guī)范

貸后檢查報告撰寫規(guī)范

貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和分析，以便及時減少或化解風(fēng)險，確保信貸資金安全有效運(yùn)作的督查體系。貸后管理的關(guān)鍵是貸后檢查，貸后檢查要求撰寫檢查報告。貸后檢查報告主要內(nèi)容應(yīng)包括以下幾個方面：

一、借款人基本情況：貸前調(diào)查時的基本情況和目前變動情況，包括信用等級變動情況、資產(chǎn)負(fù)責(zé)等財務(wù)狀況。

二、授信業(yè)務(wù)變動情況：貸款基本情況及貸款后歸還、展期情況。

三、借款使用及客戶履約情況：借款資金的真實使用情況，是否與合同用途一致，有無轉(zhuǎn)移用途現(xiàn)象。按合同約定結(jié)息、還本情況，有無違約行為發(fā)生。

四、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況及發(fā)展前景：借款人經(jīng)營現(xiàn)狀，經(jīng)營的有利和不利因素分析，發(fā)展前景預(yù)測等。

五、擔(dān)保人擔(dān)保能力變動情況：擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營狀況，自身借款及再擔(dān)保情況，分析其負(fù)債能力。

六、借款人和本社業(yè)務(wù)往來及合作情況：借款人在本社開立結(jié)算戶情況，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)情況，結(jié)算資金入賬情況，是否和貸款時約定一致；與貸款社各方面合作情況。

七、存在問題及風(fēng)險防范措施：結(jié)合檢查情況，分析存在問題和對貸款資金安全性有影響的不利因素，確定該筆貸款五級分類情況，并提出具體防范措施和建議。

八、檢查人聲明和簽名：貸后檢查人聲明對上述檢查情況的真實性負(fù)完全責(zé)任并簽名。

九、檢查報告附件：法人客戶檢查期會計報表及年審?fù)戤叺挠嘘P(guān)證件復(fù)印件等。

貸后檢查報告撰寫后，貸后檢查人要根據(jù)檢查報告填制貸后檢查表，要求借款人簽字認(rèn)可，按此筆貸款審批權(quán)限逐級交各級審批人，各級審批人要逐級提出批示意見后返回認(rèn)真落實并歸檔保管。

第三篇：【陜西信合】貸款貸時審查報告撰寫規(guī)范

【陜西信合】貸款貸時審查報告撰寫規(guī)范

貸款貸時審查報告撰寫規(guī)范

貸時審查是貸款“三查”之一，審查完畢，審查人員應(yīng)撰寫貸時審查報告，主要應(yīng)包括以下內(nèi)容：

一、申請人簡況：根據(jù)貸款貸前調(diào)查資料整理。

二、借款資料審查情況：

1、貸款程序?qū)彶椤？促J款操作程序是否合規(guī)，是否按審批權(quán)限逐級審批上報。

2、貸款資料審查。看貸款資料是否合規(guī)合法完整、簽字齊全、貸前調(diào)查報告撰寫規(guī)范。

三、經(jīng)營項目狀況評價：分析借款人經(jīng)營項目的合法性、效益性和可行性；分析經(jīng)營項目的市場前景；分析信貸支持經(jīng)營項目的合規(guī)性。

四、財務(wù)狀況評價：根據(jù)借款人的財務(wù)狀況，分析其還款來源和還款能力。

五、貸款用途合理性評價:看貸款用途是否符合信貸政策及制度規(guī)定，是否符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和要求。

六、貸款擔(dān)保代償性評價：根據(jù)貸款的擔(dān)保方式分析擔(dān)保人主體資格的合法性和其代償能力；擔(dān)保資料的完整性和簽字是否齊全真實。屬抵押擔(dān)保的，還應(yīng)審查抵押物的權(quán)屬是否清楚，抵押是否有效，抵押資料是否齊全，抵押率是否充足等。屬質(zhì)押的，要審查質(zhì)押物是否兌保登記、簽字確認(rèn)，兌保資料是否齊全，質(zhì)押率是否充足等。

七、歷史信用記錄評價:根據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)和聯(lián)社信貸系統(tǒng)查看借款人和擔(dān)保人的歷史信用狀況并做出評價。

八、存在問題及風(fēng)險提示：通過審查，分析存在問題和風(fēng)險點(diǎn)，提出對本筆貸款的管理要求。

九、審查意見：綜合評價本筆貸款符合安全性、效益性和流動性原則情況，以及借款、擔(dān)保主體的合法性、資料的完整性，明確提出發(fā)放意見。

十、審查人員簽名。