第一篇：大連銀行會議講話心得

大連銀行會議講話心得

時間飛逝，轉眼我已經在大連銀行度過了半年的時間。當我還是一個初入社會的新人的時候，我懷著滿腔的熱情和美好的憧憬走進大連銀行。這半年來，我在一線柜面工作，在領導和同事的幫助下，我始終嚴格要求自己努力學習專業知識，提高專業技能，完善業務素質，經驗日益豐富，越來越自信的為客戶提供滿意的服務。半年來，在大連銀行的大家庭里，我已經從懵懂走向成熟，走在自己選擇的大連銀行之路上，勤奮自律，愛崗如家，步伐將更加堅定，更加充滿信心。

隨著2010年的結束，年末的總結會議上認真聽取了孫行長和宋行長的講話，回去做了深刻的理解和認識，可以看出兩位行長對我們得期望是多么的大，我也清醒的認識到，作為大連銀行家庭中的一份子，自己所面臨的責任是多么的重要，也深知以后的工作重心在哪里。

一、要學會營銷

銀行業務營銷中總結出來四個字，那就是“誠、勤、細、新”：所謂“誠”，就是要講誠信；所謂“勤”，就是要勤談，勤跑；所謂“細”，就是要細致入微；所謂“新”，就是要創新服務方式。所謂“誠”，就是要講誠信.誠信是維系現代市場經濟的基石，是與客戶相互溝通的橋梁，在與客戶打交道時只有真誠想待，言行一致，急客戶所急，想客戶所想，才能贏得客戶的一份信賴，換取客戶的一份誠心。

所謂“勤”，就是要勤談，勤跑.只有與客戶進行經常性的溝通與交流，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，才能及時調整營銷策略，捕捉商機，在激烈的商戰中搶占先機。

所謂“細”，就是要細致入微.工作從細微處入手，在做出營銷前對客戶有充分的了解，要知道自己的客戶看重的是什么，需要的是什么，發掘合作的廣闊天地，同時要細心觀察，見人所未見，想人所未想，捕捉蘊藏在事物背后的新商機。

所謂“新”，就是要創新服務方式.營銷不能停留在傳統的習慣思維和做法上，要將新的營銷理念和服務方式有機地結合起來，最大限度地滿足客戶日益提高的服務需求。

只有做到以上這些才能把握住機遇，能夠營銷到可觀的客戶群體，才能為銀行帶來更多的存款和效益，這是作為一個銀行人必須具備的。與此同時，我們還需要完善自身的服務，用滿意周到的服務去對待每一個客戶，讓他們真心的感覺到大連銀行是他們溫暖的家。

一、勤學苦練 愛崗敬業

大連銀行是一家年輕的銀行,每一位客戶都是員工辛辛苦苦開拓來的。這不僅要求我們具有熟練的業務技能,更要求我們能針對每一位客戶的不同心理和需求,為他們提供快捷優質的服務。在日常工作中，我都以“點點滴滴打造品牌”的服務理念來鞭策自己，從每件小事做起。我的崗位是一個小小的窗口,它是銀行和客戶的紐帶,我的一言一行都代表了大連銀行的形象,為此我常常提醒自己要堅持做好“三聲服務”、“站立服務”和“微笑服務”,耐心細致的解答客戶的問題,面對個別客戶的無禮,巧妙應對,不傷和氣;而對客戶的稱贊,則謙虛謹慎,戒驕戒躁。從不對客戶輕易言“不”,在不違反原則的情況下盡量滿足他們的業務需要。我始終堅持“客戶第一”的思想,把客戶的事情當成自己的事來辦,換位思考問題,急客戶之所急，想客戶之所想。針對不同客戶采取不同的工作方式,努力為客戶提供最優質滿意的服務。同時將儲蓄工作做細、做好、做精。

二、團結協作 共同進步

銀行工作需要的是集體的團結協作,一個人的力量總是有限的。作為一名新員工,我不僅僅滿足于把自己手中的工作干好,還要的不斷的去學習，充實自己，主動、認真、耐心地去向老員工學習請教，從而讓自己更快地熟悉相關業務，較好地掌握業務技能。時代是在不斷發展的,銀行工作的競爭也日趨激烈。大連銀行也在不斷開發新的業務,我深切地體會到作為一名合格的前臺柜員應該具備更高的業務水平,只有不斷地增強自身的綜合素質,不斷地擴大自己的知識面才能將工作干得更好。

三、業務全面 進取向上

在市場競爭日趨激烈的今天，在具有熱情的服務態度，嫻熟的業務能力的同時，必須要不斷的提高自己，才能更好的向客戶提供高效、快捷的服務。經過幾個月的學習，我更加體會到銀行是一個高風險的行業,儲蓄柜員工作作為銀行最基礎的工作,必須要嚴格按操作規程辦事,認真細致,扎實投入,一步一個腳印。

進入大連這半年來，繁華的莊河市也變得的不再陌生，每當從銀行晚歸，帶著行里的溫馨，一路也不覺得那么孤單。在這里我全心追尋我的理想，我用心學習每一點知識，用心理解我的每一樣工作，用誠心和熱情去對待我的工作。我很慶幸自己能夠進入這樣一個團結協作的集體中工作,是這樣的一個集體給了我學習提高的機會,我也珍惜這樣的機會。在今后的工作中,我將以更加周到熱情的服務去嬴得客戶、留住客戶,牢固樹立“服務是立行之本，創新是發展之路”的思想。以“敬業、愛崗、務實、奉獻”的精神為動力,不斷進取,扎實工作,同大連銀行共同成長，去創造一個更加美好的明天。

第二篇：會議講話心得

學習省廳長程藝在學前教育工作會議講話心得

我園組織全體教師，認真學習后，收獲多多 感悟多多，受益匪淺。我園應從以下兩方面來思考和更新

第一． 應思考如何規范辦園，采取措施，推動我園健康有序發展，多向公辦園學習，采納他們的管理和教學模式。改變過去幼兒園管理和教學方法，避免成為小學的預備教育。強調以游戲為幼兒園基本活動，必須按照幼兒的身心特點，實行科學管理和科學保教，必須遵循幼兒教育規律，科學辦園，規范幼兒園保教活動。同時認真學習《幼兒園教育指導綱要》，依法辦園。第二． 加快專業化教師隊伍建設，加強師資隊伍管理。教師專業

化水平達到100%。鼓勵教師培訓和編制，使幼兒教師稱職更具有針對和性和操作性，更加符合幼兒園工作的特點和實際，以調動幼兒教師的積極性，完善落實幼兒園教職工的工資保障。依法維護幼兒教師的待遇和權益。同時加大園內投資，改善園內辦學條件，爭取每年年檢都評為合格園。

通過學習，明確政府對民辦園的支持和鼓勵，讓我感到幼教前途的輝煌，我要不斷地學習更新理念，對得起幼兒教育這份事業。

第三篇：銀行營業部會議講話

就職演說是銀行營業部會議講話

各位同事：

我到營業部主持工作這是第二次了，第一次是XX年，雖然時間只有一年，但是給大家留下了很深刻的印象，通過和大家的共同努力，年終被評為先進集體。這次由于工作需要再次回到營業部，同大家一起共事，我想大家還會像過去一樣支持、配合我，像過去一樣以滿腔的熱情在各自的崗位上兢兢業業地工作，像過去一樣關心營業部的發展。以下就營業部大家關心的問題和今后工作中應當進一步提高的問題同大家共同進行探討。

第一、關于業績分配問題

目前大家最關心的問題我個人認為是業績分配的問題。在這個問題我可以給大家一個保證：第一、除支行文件規定的以外我不會多拿一分錢。第二、分配隨著業績走的宗旨不能變，我將會根據支行的文件精神，調整分配方法。第三、營業部年初的工作思路大的內容不變，增加業務量、工作風險度和服務滿意度的考核。

第二、關于搞好團結的問題

我希望大家要搞好團結。“團結就是力量”是一個顛不破的真理。我認為搞好團結一是對個人有利，大家可以心情舒暢地放開工作，心理不需要設防，有利于身心健康。二是對事業有利，能發揮每個人積極性，事業才能發展。平時我們要注重主任之間、同志之間。主任和同志之間的團結，要把能在一起工作，作為是一種緣分來珍惜。只有搞好團結，才能克服一切困難，做好營業部的工作。

熟話說得好“家丑不可外楊”，對營業部所發生的事情，除向主任室回報外，不要過多的評價，也不要看笑話，我們大家都是做事的，做事都會有錯，事情做得越多，發生的可能性就越大，我們大家都感到很忙，也都可能發生差錯，所以希望大家當事情發生后，要幫助想解決的辦法，而不是說三道四，到處吹牛。該說的、該向上反映的，經過主任室商量決定以后再反映。同時對過去的事，好的方面同我說，不好的不要再過多談論，也不要同我說。所說的這些目的只的一個，就是把心思全部用在工作上。但我個人的問題，可以直接向行長室反映。

第三、關于服務工作

1、我對服務工作的理解。隨著經濟的發展和人民群眾生活質量的提高，客戶以從單一純追求物質滿足趨向物質和精神的雙重滿足，金融服務業已進入到各位客戶選擇和挑剔的時代，工作中任何應付之辭甚至“嗟來之食”的生硬冷漠和勉強都會使我們的服務南轅北轍、適得其反，而對日趨激烈的同業競爭，服務永遠是競爭的主題。

2、做好服務工作對營業部有著至關重要的意義。第一營業部是全行最大的服務窗口，特別是為客戶經理服務的業務占全行的80%以上，所以我們柜面服務的好壞直接影響營業部的聲譽也影響全行的聲譽。第二營業部服務質量的現狀不能令人滿意，和同行業的中行營業部相比、和本行同樓層的中心所相比差距很大。第三服務工作給我們營業部帶來的直接利益是可觀的，占的比重是很大的。一季度支行分配給營業部業績收入為XXX元，其中為客戶經理服務金額就達XXX元，占全部金額的XX%，據說二季度占比比一季度還要高。去年四季度業績分配時，就是由于服務滿意度被扣XX，給營業部造成了XX元的損失，人均達多元。由此可見為客戶經理服務的重要性。

第四篇：銀行會議

2013年中國人民銀行分支行行長座談會召開

8月2日至3日上午，2013年中國人民銀行分支行行長座談會召開。會議傳達學習了黨中央、國務院關于當前經濟形勢和下一階段工作部署的會議精神，總結了人民銀行年初工作安排的落實情況及人民銀行系統黨的群眾路線教育實踐活動開展情況，分析研究了上半年經濟金融形勢，并對下半年工作重點作出部署。中國人民銀行黨委書記、行長周小川在會上講話，黨委委員胡曉煉、劉士余、易綱、王華慶、潘功勝、李東榮、郭慶平、金琦出席了會議。

會議認為，今年以來，國內外經濟環境十分復雜。在黨中央、國務院正確領導下，人民銀行貫徹落實黨的十八大和中央經濟工作會議精神，堅持穩中求進的工作總基調，繼續實施穩健的貨幣政策，著力深化金融改革開放，嚴密防范金融風險，各項工作進展順利。當前，我國主要經濟指標處于預期目標的合理區間，經濟社會發展總體平穩，經濟保持平穩增長，價格總水平基本穩定，經濟結構調整穩中有進，轉型升級穩中提質。同時，世界經濟正在深度調整，國內外發展環境更加錯綜復雜，經濟運行穩中有憂，經濟增長動力和下行壓力并存。

會議指出，下半年金融宏觀調控和金融改革發展穩定各項工作任務仍然十分繁重。人民銀行系統要把思想和行動統一到中央對經濟形勢的分析判斷和各項決策部署上來，全面貫徹落實國務院《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》以及全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議精神，繼續實施穩健的貨幣政策，堅持政策的連續性、穩定性，增強調控的針對性、協調性，根據形勢變化，適時適度預調微調，維護貨幣市場穩定，把握好穩增長、調結構、促改革、防風險的平衡點。要盤活存量、優化增量，整合金融資源支持小微企業發展，拓寬企業融資渠道，加大對“三農”領域的信貸支持力度，進一步發展消費金融促進消費升級，更好地引導和推動重點領域和行業轉型和調整，加大金融支持經濟結構調整和轉型升級力度，更好地服務實體經濟。對當前經濟金融形勢，要正確認識，深入分析，加強研究，完善政策儲備。要善用底線思維，加強監測分析，有效防范系統性金融風險，牢牢守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。

會議指出，開展黨的群眾路線教育實踐活動，是黨的十八大作出的重大部署，是新形勢下黨中央堅持黨要管黨、從嚴治黨、加強黨的建設的重大決策。中央召開黨的群眾路線教育實踐活動工作會議后，人民銀行黨委立即召開黨委擴大會議，傳達學習會議精神，成立領導小組，部署落實工作。近期，召開了全系統動員大會，印發了人民銀行深入開展黨的群眾路線教育實踐活動的實施方案，黨委中心組開展了專題集中學習討論。8月1日，黨委成員還分組召開了座談會，廣泛聽取了各分支機構和總行機關、各直屬企事業單位主要負責同志對總行黨委和黨委成員在“四風”方面的意見建議。會議要求，下一階段，開展教育實踐活動要將學習教育、查擺問題、整改落實三者結合起來，做到邊學邊查邊改。領導干部要帶頭發揮好表率作用，帶頭學習、對照檢查和落實整改，特別是要從群眾反映最強烈的問題開始整改，切實解決好群眾關心的實際問題。要把教育實踐活動與履行職責緊密結合起來。人民銀行工作社會性強，涉及面廣，事關人民群眾根本利益，要緊密結合中央銀行服務金融機構、企業、政府和公眾的實際，深入調查研究，不斷改進工作，推動金融更好地服務經濟、服務社會、服務基層、服務民生。要及時總結和推廣經驗，大力宣傳密切聯系群眾、想群眾之所想、急群眾之所急的先進人物和典型事跡。

座談會上，黨委成員結合分管業務工作，對下半年的工作重點作了部署。另外，為加強對經濟形勢的分析和調查研究，作為落實黨的群眾路線教育實踐活動要求的新嘗試，座談會還邀請了工業和信息化部總工程師朱宏任、財政部財政科學研究所所長賈康分別就“化解產能過剩矛盾，促進產業結構調整”和“當前財政收支狀況及財政政策與改革”作了專題報告。各分支行行長結合地區實際情況對經濟金融形勢進行了深入分析和交流。（完）

中國人民銀行貨幣政策委員會召開2014年第三季度

例會

中國人民銀行貨幣政策委員會2014年第三季度例會日前在北京召開。

會議分析了當前國內外經濟金融形勢。會議認為，當前我國經濟運行仍處在合理區間，金融運行總體平穩，物價基本穩定，但形勢的錯綜復雜不可低估。國際經濟形勢和主要經濟體貨幣政策出現分化，美國經濟的積極跡象較多，歐元區再次加大貨幣政策寬松力度，部分新興經濟體實體經濟仍面臨較多困難。

會議強調，要認真貫徹落實黨的十八大、十八屆三中全會和中央經濟工作會議精神。密切關注國際國內經濟金融最新動向和國際資本流動的變化，堅持穩中求進、改革創新，繼續實施穩健的貨幣政策，靈活運用多種貨幣政策工具，保持適度流動性，實現貨幣信貸及社會融資規模合理增長。改善和優化融資結構和信貸結構。繼續深化金融體制改革，增強金融運行效率和服務實體經濟能力。進一步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。

本次會議由中國人民銀行行長兼貨幣政策委員會主席周小川主持，貨幣政策委員會委員肖捷、朱之鑫、王保安、胡曉煉、易綱、潘功勝、尚福林、肖鋼、項俊波、錢穎

一、陳雨露、宋國青出席會議。馬建堂、胡懷邦因公請假。中國人民銀行上海總部、武漢分行和重慶營業管理部負責同志列席了會議。（完）網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。

近年來，我國傳統商業銀行提供的網絡銀行業務已經有了較快的發展，特別是招商銀行更是在國內同行業中遙遙領先。而且，其網絡銀行業務已經初步形成了比較完備的體系，而且業務分類和市場定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業務都包括了個人網上銀行、企業網上銀行等等。這些體現出當前我國各類商業銀行都對網絡銀行業務的發展給予了充分的重視和足夠的資金、技術、人才的投入。

2013年中國網上銀行市場整體交易規模達到1231.6萬億元人民幣，工行、建行、中行憑借著強大的用戶基礎位居市場前三位。2014年第2季度中國網上銀行市場整體交易規模達到382.7萬億元人民幣，環比增長8.7%，同比增長27.8%。

無論是國外網絡銀行還是國內網絡銀行，未來的發展將呈現高安全性、服務多樣化、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。未來，網上銀行將成為銀行的主渠道，傳統銀行將全面融入網上銀行，甚至不再單獨區分網上銀行。未來3-5年我國網上銀行發展將迎來穩定的增長時期。

中投顧問發布的《2014-2018年中國網上銀行市場投資分析及前景預測報告》共十章。首先介紹了網上銀行的定義、分類、特點、功能等，接著分析了國際國內網上銀行市場的發展現狀，并詳細介紹了網上銀行用戶、安全與風險、監管現狀。隨后，報告對網上銀行市場做了國內重點銀行網銀業務運營狀況分析、競爭與營銷分析和法律環境分析，最后預測了網上銀行的未來前景與發展趨勢。

本研究報告數據主要來自于國家統計局、商務部、財政部、中國銀行業監督管理委員會、中投顧問產業研究中心、中投顧問市場調查中心、中國銀行業協會以及國內外重點刊物等渠道，數據權威、詳實、豐富，同時通過專業的分析預測模型，對行業核心發展指標進行科學地預測。您或貴單位若想對網上銀行市場有個系統深入的了解、或者想投資網銀業務，本報告將是您不可或缺的重要參考工具。

中國網上銀行發展趨勢

來源：華東交通大學 作者：廣西金融能源交通網 點擊數：415 發布時間：2009-11-18 18:24:48

一、網上銀行來起源及其特點

1995年10月18日，安全第一網絡銀行作為世界上第一家網上銀行對公眾開放。最初SFNB通過S1數據處理和客戶服務中心只提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對和儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，以贏得客戶對網上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無風險保證”是SFNB在營銷方面對安全性問題的回應。SFNB承諾，對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。之外，可信的操作系統通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行的信息提供了保護。

1.1網上銀行對于我們來說具有便利性。

SFNB在客戶服務的“便利性”方面做出了極大的努力。每年營業365天，每天營業24小時。通過電子郵件或免費熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務支持。另外，SFNB通過提供免費的服務、較低的費用和較高的存款利率，把降低了的經營成本轉移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費3.95美元，并對最初的200張支票匯單免收費用，以及免費的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付，每月僅收費4.5美元，而其他的金融機構針對賬單支付平均每月收費7.95美元。另外，SFNB的貨幣市場賬戶還提供了一系列的選擇：對于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個百分點；6個月存款證的收益率為5.9個百分點，這兩項利率在全美國都是屬于最高的。

1.2網上銀行對經營者來說具有低投入性

由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營業網點，所以它就能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個優點就是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶。到SFNB成立一周年之際，SFNB 開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

1.3網上銀行對于銀行和其他廠商之間具有雙贏性

在營銷方面，為了將網上銀行的優點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優勢。作為對在線宣傳戰略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了自身品牌的知名度。

二、西方國家的網上銀行發展戰略

2．1 大銀行的網上銀行發展戰略。

對于大銀行而言，可以實施兩種戰略：一是收購已有的純網上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個世紀的時間內，它在美國只從事金融批發業務。1998年，該銀行收購了美國安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴大其在美國的業務和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統的銀行業務延伸到一個新興的、飛速發展的領域。二是組建自己的網上銀行機構。美國的衛法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛法銀行為了適應銀行客戶的需求和降低自身的經營成本，早就開始建立自己的以網上銀行服務為核心的網絡信息系統，現已建成比較完備的網絡系統并開始提供銀行服務。衛法銀行認為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。”

2． 2 區銀行的網上銀行發展戰略。

在美國，絕大多數銀行屬于社區銀行，這類銀行的規模通常都很小，在社區內主要提供零售金融業務，即吸引小額消費性存款，并向消費者發放小額商業性貸款。相對于大銀行而言，這些小銀行的優勢在于與本地區相關行業有密切的聯系，同當地銀行客戶更加貼近。社區銀行建立網上銀行的戰略目的是為了與大銀行在競爭中維持均衡態勢，防止當地銀行客戶流失。

2．3純網上銀行發展戰略。

2．3．1全方位發展的戰略。隨著科學技術的發展和網絡技術的進一步完善，純網上銀行完全可以取代傳統銀行，因此很多銀行一直致力于開發新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。

2．3．2是特色化發展戰略。純網上銀行具有一定的局限性，與傳統意義上的銀行相比，它提供的服務較少，例如，缺乏分支機構，無法為小企業提供現金管理服務，也不能為客戶提供安全保管箱等服務，純網上銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。

三、我國網上銀行的發展

我國商業銀行內部網絡建設起步較早，但因特網上的銀行業務發展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內許多商業銀行紛紛開設網站，主要是進行形象宣傳和業務介紹，實際進行網上銀行交易業務即通過網上銀行進行開戶、辦理存取款及信用卡業務的還很少。從我國網上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網發展起來的全新電子銀行，它所有的業務交易都依靠因特網進行；另一種是在現有的商業銀行基礎上發展起來的，把銀行傳統業務捆綁到因特網上，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前我國大多數網上銀行交易系統都屬于后一種。

1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行陸續推出了網上銀行業務，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務。如招商銀行于1996年3月正式推出“一網通”網上服務。“一網通”除提供“個人銀行”和“企業銀行”兩項基本服務外，還設立了網上商城，提供商業網站的購物導航和利用“一卡通”實現網上支付；1998年在因特網上開通了面向企事業單位的企業網上銀行；1999年9月推出網上證券業務，客戶只要在招商銀行申請網上銀行服務，即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過因特網進入招商銀行的網上銀行業務系統，隨時隨地享受銀行提供的不間斷金融服務。四．中國網上銀行存問題及相關分析

法規滯后網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜、難以界定，必須通過法制的手段來解決。目前，中國的金融立法還停留在“分業管理”的層次上。加入WTO后，中國金融機構勢必會在與國外全能金融集團的競爭中處于劣勢。

4．1我國網上銀行業務有關法制的完善應注意如下幾點：

4．1．1在法制體系的架構上，應注意基礎法制與專門法制的配套建設與協調。基礎法制建設的當務之急，是借鑒國外經驗制定系統的電子交易法，尤其應澳大利亞、美國、加拿大及香港地區的立法，使我國立法保持相對的先進性和前瞻性。同時，人民銀行應對網上銀行業務有關的問題創制專門性的規章。在有關電子交易的立法未出臺前，人民銀行更應及時地制定有關的金融規章。當然，金融規章的制定應有一定的限度，即主要應限于銀行業務的監管。

4．1．2在價值取向上，有關的法制應注意對消費者，尤其是個人消費者的保護。從國外有關立法的經驗來看，法律都傾向于保護個人消費者，因為銀行在網上銀行交易中始終處于主導地位，銀行掌握了交易的記錄，也以其優勢地位控制了服務協議格式化的“權利”.為此，法制應注意禁止交易合同中各種對消費者歧視或不公平的規定，并應在具體風險的分擔上給消費者以保護。

4．1．3在具體的法制內容上，應特別注意以下幾點的規制：

4．1．3．1市場準入

法制需設置必要的準入條件，以確保交易的安全，對于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場準入問題上，法制應從如下幾方面進行規定：

第一，銀行的技術設施條件。網上銀行業務不僅需要銀行有必須的相當數量的計算機、微機、自動柜員機（ATM），銷售點終端（POS），聯成一體的電子營業網點等，而且需要銀行有確認合法交易對象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術。因此監管機構在審查時，有必要對銀行的技術條件進行認真地調查和了解，否則消費者的合法權益難于保障，銀行的權益也可能遭受侵害。

第二，交易操作規程的完善。完善的銀行操作規程，一方面有助于提高銀行的服務效益，另一方面也有助于降低電子交易的風險。銀行應對客戶申請開立帳戶、客戶授權的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細則。

第三，必要的內部控制制度。網上銀行業務的無紙化特點，使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內部控制機制的健全。違法交易及侵害網上銀行交易系統的違法犯罪活動，往往來自內部管理上的疏忽和內部人員的配合。因此，法制有必要對從事網上銀行業務的銀行在內控制度上作出要求。

第四，交易種類的區分及許可與限制。不同類型的銀行業務在面對面的柜臺交易中有風險不同的區別，網上銀行業務也有這一區別。監管機構為保證交易的安全，有必要對交易進行區分，并可結合銀行的技術條件、經營規模、經營狀況、調控的需要來限制和許可。即使對于同樣的交易，還可根據交易工具的差別來區分是否許可與限制，如通過手機、電話或直接經電子郵件的途徑實現的交易。

另外，在監管問題上還會遇到以下問題：網上銀行業務的申請，是否必須由各商業銀行總行直接向中國人民銀行總行提出呢？對網上銀行業務的準入監管，是否意味著所有的網上銀行業務的開展均應取得人民銀行的批準呢？如中國工商銀行網上銀行個人業務目前的服務有：賬務信息查詢、卡帳戶轉帳、銀證轉帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務、帳戶管理、帳戶掛失等，這些服務是否均需經人民銀行批準？如果這些業務延展到用手機來實現網上銀行服務，是否又需要特別的審批或備案程序？借助手機或電話等通訊中介的網上銀行業務的準入條件上是否應該有所區別？外國銀行在中國境內的分行是否可以申請網上銀行業務，其條件如何？這些問題都有待立法來明確。

當然網上銀行業務的準入機制的構筑，必須既要體現對交易安全的維護，又要體現法制對公平競爭及效率的追求。

4．1．3．2銀行與客戶之間的權利義務

與傳統銀行業務相比較，網上銀行業務中銀行對客戶的義務的特殊之處有：第一，交易義務之外的附隨義務，即銀行履行客戶指令要求時，必須使用了交易上合理的安全手段，如中國工商銀行《網上銀行服務協議》規定：“甲方（銀行）發放的客戶證書和密碼是乙方進入甲方網上銀行系統辦理交易時確認乙方身份的唯一有效憑證”；第二，義務的時限性，由于網上銀行交易的速度極為快捷，為使風險分配合理，銀行對接受指令前的風險不承擔義務；第三，義務履行不當的責任限制，如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來損失，賠償的范圍限于資金移動費用、因不恰當處理發生的附加費用以及利息，對于損失產生的結果不負賠償責任（即結果損害除外）；第四，對無權限交易的責任限制，即如果銀行對支付指令的確認已經使用了交易上合理的安全手段，則該無權限交易由客戶負責；第五，預先聲明的義務，銀行對于服務提供者的責任、客戶的責任、交易工具丟失的責任、錯誤的糾正的程序、交易記錄的領取、交易工具失靈時的對策、電子貨幣可否兌現、采用的安全技術、交易條件變更的通知等均應作出預先聲明和及時通知。

網上銀行業務中銀行義務的上述特點是由電子交易的獨特性決定的，因為網上銀行交易的速度極快，而銀行所提供的服務之價格又甚低，因此法律分配風險時向銀行作了傾向性保護。我國立法尚未涉及這些內容，今后法制的完善有必要借鑒這種取向。

銀行的權利則主要表現為收取一定的費用。如中國工商銀行的服務協議規定：“乙方使用網上銀行服務，應支付下列費用：1.客戶證書工本費為每張人民幣100元；讀卡器工本費為每臺人民幣500元；每張客戶證書每年服務費為人民幣200元；每張客戶證書掛失手續費為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉帳付款業務有關費用按照《支付結算辦法》規定的標準收取。”

對客戶而言，其權利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務，并可因銀行過錯而遭受損失時向銀行追償。客戶除有義務向銀行交納一定的服務費用外，還有以下義務：第一，電子資金移動工具遺失或被盜以后的及時通知義務；第二，保護和控制好交易所需的密鑰，如果密鑰已被披露，應及時地通知有關當事人，工商銀行服務協議規定：如客戶證書或密碼遺失被盜，應及時到開戶銀行辦理書面掛失手續；第三，謹慎地按照交易規則向銀行發出交易指令。

4．1．3．3.簽字與認證

網上銀行服務過程中交易指令能否真實、準確地反映當事人的意志，很大程度上取決于電子指令真實性、完整性的認定。從各國現有的實踐來看，傳統合同法在此問題上主要依賴于當事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當事人的親筆手簽或機構的蓋章。但是在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰，倘若還需經此程序則使電子交易的優點無法表現出來。正因為如此，各國在指定電子交易法、電子商務法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全，法律對簽字的要求及有關風險的分擔作了較為詳盡的規制。其中最重要的內容有：（1）簽字的安全性如何界定；（2）與簽字有關的風險如何分配；（3）保障簽字安全的具體機制的設置等。

為確保數字簽字的安全，法律法規應從以下幾方面來完善：（1）明確安全簽字的構成要件，使有關當事人能有針對性地判定簽字的安全與否；（2）確立有效的識別機制，諸如選擇或結合使用口令、密鑰識別、指紋識別、聲音識別等方法；（3）構建權威的認證機制，尤其是應具有確立法定的認證機構來履行認證職責；（4）明確規定當事人對有關簽字風險的責任，以督促當事人謹慎地判斷是否為安全的簽字。

我國商業銀行在立法未規定的情況下，在銀行與客戶的協議中規定了有關“簽字”的。建設銀行、中國工商銀行在其“網上銀行服務協議”中對（客戶）證書和密碼作了規定。建設銀行的服務協議將“電子證書”界定為：“銀行交給客戶的用以在交易中識別客戶身份的電子文件”，協議的第4條進一步指出：“銀行發給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網上銀行服務過程中識別客戶的唯一依據。”“無論客戶實際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用，均須對該電子證書和密碼下完成的一切交易負責。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用，客戶保證不因銀行接受并執行了該他人的交易指令而對銀行提起任何賠償要求。”中國工商銀行《網上銀行業務章程》和《網上銀行服務協議》也有類似規定。這里的規定傾向于維護銀行的利益，因為這意味著，客戶對于不可控制的原因而引發未經授權指令經過了安全認證程序時，也應當負責任。

值得注意的是，1999年8月，由中國人民銀行牽頭組織，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、招商銀行、銀行、深圳銀行、廣東發展銀行、光大銀行等12家商業銀行宣布聯合共建國家金融認證中心，這種共建為確保認證機構的獨立性、中立性、公正性和權威性創造了條件，也避免了金融認證標準不

一、各自為政、互相封鎖的局面，并為建立全國統一的安全認證體系奠定了基礎。

當然，關于認證機構的合法性、權威性及其責任仍需由法律法規予以明確。

4．1．3．4交易證據問題

電子交易的無紙化使得糾紛發生時，證據的提供也甚為困難。我國的立法尚未明確規制數據電文證據的法律地位及其認定的具體要求。值得注意的是，1999年3月通過的《合同法》在第11條指出：“書面形式是指合同書、信件及數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換、電子郵件）等可以有形地表現所載的形式”.這表明，合同法已經把數據電文視為書面資料，這是否意味著數據電文應歸入書證中呢？將數據電文歸入書證中比較合理，原因有三：其一，數據電文雖然具有可視性，但更應注意的是其可讀性，因為其證明力在于其字符表現的內容，這與普通書證并無區別；其二，數據電文在很多時候就是直接以其所載數據作為證據，尤其是網上銀行業務中的電子數據；其三，數據電文的證明力還可以直接通過有紙化的書面形式來表現，這也是許多國家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。

在無紙化的電子交易中，表明交易信息的數據電文的客觀性、真實性則是法律所關注的問題。鑒于我國立法尚未明確電子證據的地位，一些銀行在其交易協議中對電子證據的地位作了規定，如中國建設銀行的服務協議中規定：“網上銀行服務中發生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實性和有效性的依據。”這種約定對立法的不足有補充意義。況且，一些國外的立法也允許當事人在協議中約定電子記錄的法律約束力。

網上銀行業務中的電文數據真實性的維護義務應由法律來強制性規定，因為一方面銀行有義務謹慎保護好記錄交易信息的電文數據，另一方面對于纂改、偽造電文數據的違法者予以嚴厲的制裁。銀行在電子化交易中對數據電文的占有，起著主導作用。因為銀行對有關服務的信息處理過程的整體負有管理責任，而且它直接占有著有關交易的各種重要電子化信息，特別是我國現階段的網上銀行業務的服務提供者僅限于傳統的商業銀行，法律更有必要要求銀行維護好有關數據電文的真實性。這不僅對未來發生的糾紛之解決有重要意義，而且對監管機構、稅務機關、審計機關的執法也是極為必要的。

4．2安全隱患盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網絡銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。

針對網上銀行出現的各種安全問題，一些商業銀行也積極采取措施“亡羊補牢”。一位農業銀行工作人員告訴記者，從2006年8月1日起，農行銀行卡差錯風險處理系統(集中版)正式上線運行，該系統采用安全性和實用性都極高的加密技術，實行業務和技術雙重保險，能夠從根本上保證客戶資金安全。工商銀行則規定在銀行柜臺辦理的靜態密碼網上銀行客戶的每日交易限額從5000元變下調為300元，需要大額交易的客戶必須申請專業版網上銀行，并使用“U盾”或動態口令卡等安全工具。

中國金融認證中心負責人李曉峰指出，銀行自建安全認證系統的安全性雖然可以保障，但問題在于，作為交易一方的銀行，同時又是標準制訂的一方，一旦銀行與用戶因網銀業務產生糾紛，話語權將完全掌控在銀行手中，這樣對用戶不公平。這就需要獨立于銀行與用戶之外的第三方安全認證機構來統一標準。然而，現在各大商業銀行和電子商務網站，多數還是采用用戶名、密碼的形式進行安全認證，采用合法第三方數字證書的用戶僅有2%。筆者注意到，中國銀監會近期下發《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》，規定今后在各大銀行開通網上銀行的客戶在使用網銀賬戶轉出資金時，單筆超過1000元或日累計超過5000元，必須使用雙重身份認證。所謂雙重身份認證，第一重認證是指網銀客戶的用戶名和密碼；第二重認證是動態口令卡和數字證書等網上銀行用戶持有、保管并使用可實現其他身份認證方式的信息，以確保網上銀行賬戶的資金安全。

4．3技術風險網絡銀行業務的高技術性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其經營風險要高于實體銀行業務的風險，而技術風險又是網絡銀行風險的核心內容，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經授權的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術隱患。這些問題如果不能有效解決好，必然會造成損失，影響信用。

4．3．1安全技術本土化

常識告訴我們，外國之所以出口網絡安全設備，就是因為其完全可以控制自己的設備，可以隨時進入該安全產品。那么我國的網絡就沒有安全可言了，特別是在關系到國家命脈的金融行業的網上銀行的安全沒有可靠的保障，風險是不可估量的。因此，我國應立法對該關鍵問題進行嚴格的控制和管理。網絡安全產品，特別是網上銀行的安全產品，必須使用國內自主生產的安全產品，同時應加大在網絡安全方面的投入，不斷開發出自己的安全產品，達到安全技術的本土化。從而避免使用外國安全產品而產生的巨大風險。這個問題很重要也很關鍵，筆者希望國家能夠盡快立法來解決該問題。

4.3.2嚴格網上銀行的市場準入

目前,由于我國市場機制不健全,信用意識薄弱,銀行對風險控制能力較差,市場拓展存在盲目的傾向。因此對于剛剛面世的網上銀行,仍然需要實行審批制。對網上銀行的市場準入需要把握以下幾點:

第一,我國目前宜限制這種完全虛擬的網上銀行的市場準入,而準許具備條件的虛實結合的網上銀行設立。第二,網上銀行業務必須有嚴密的安全政策、制度規范和操作程序,形成以安全為中心的制度保障體系。第三,網上銀行必須建立嚴密的技術安全標準,采用先進的加密技術,并通過權威機構的安全認證,方可進入市場。

4.3.3加強網上銀行的技術風險監管

網上銀行的技術風險是由于計算機技術和INTERNET的開放性、國際性和自由性而產生的，國此人民銀行要做好對網上銀行業務的技術監管：一是要建立一整套對網上銀行技術風險進行監測、評估的技術監管指標，據此對網上銀行的風險狀況進行評估、考核；二是構筑有力的技術監管平臺；三是應督促商業銀行根據汁算機網絡發烴變化的情況及時對網絡安全系統進行升級，以確保金融數據及各項信息資料的安全．保證網上銀行的安全運行

4.4 產品匱乏目前中國網絡銀行的業務匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品，無論是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現，也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用，在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

五．前景展望

近日，由《電子商務世界》雜志社主辦的一年一度的“2007第三屆中國電子支付高層論壇”在京召開。來自政府、銀行、支付企業、專家、媒體共計500余人參加了本次大會。據大會的最新資料顯示，中國電子商務的發展速度很快，2001年中國電子商務支付市場的規模是9億元人民幣，到2005年該數字已增長到160億，而2006年為330億元，預計2007年電子商務交易額將超過600億元，同時開設網上服務的銀行將超過50家。

隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的改變，對網絡平臺的依賴性開始增強，網絡客戶群將穩定發展，中國互聯網用戶數量的快速增長為網上銀行的發展提供了良好的基礎，網上銀行用戶在網民中的占比將逐年遞增。2005年底中國個人網上銀行用戶達到3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯網用戶的38.7%。據賽迪顧問最新推出的《2006中國網上銀行市場研究報告》預測，預計未來五年內網上銀行用戶數仍將快速增長，到2010年網上銀行用戶數有望超億。

2005年中國個人網上銀行發展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個用戶增長率都超過50%。當然，2005年企業網上銀行仍然占據網上銀行市場主體，企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億，但是個人網上銀行市場規模增長速度更快，增長率已達到300％。據賽迪顧問最新推出的《2006中國網上銀行市場研究報告》預測，未來五年內，企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢，而個人網上銀行市場將繼續快速增長，在2006年－2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。

第五篇：學習董事長會議講話心得

學習董事長會議講話心得

——暨2016年個人工作計劃

新年伊始，萬象更新，2015已漸行漸遠，時間的車輪又轉過了一圈，轉眼又來到了2016年，為了在新的一年工作更有方向和目標，讓工作更有效率，在聽了董事長會議的講話后，對冀東的發展形勢深有體會，相對自己而言感到了危機感，但自己心里充滿了動力，冀東的發展讓我對企業充滿了信心。下面我將對自己2016年工作計劃如下：

首先，學做人。就是絕對講立場、絕對講和諧、絕對講團結。一切以單位大局出發，不但保證部門內部和諧，與其他部門之間合作也要講和諧做一個受人歡迎的人，做一個與人為善的人。團結，是工作效率的保證。

其次，學做事。強化自己本崗位的專業技能水平。在工作中堅持查缺補漏，該請教就請教，干什么就學什么，缺什么就補什么。在技術加強的基礎上，善于總結經驗，還要保證技術的傳承，讓本專業的其他人都具備同等水平的技術，培養底下巡檢員人人都能獨擋一面。

一、在專業上，加強設備巡檢力度，嚴格按照巡檢計劃、路線巡線，發現問題及時處理對逐臺設備進行定期巡檢，檢查并排除問題所在，組織對高頻次故障設備進行維修，減少因設備故障而造成事故，以免延誤生產減少設備停機，提升設備運轉效率。

二、在經濟上，嚴格控制備件的使用，對已損壞價格昂貴的備件進行分解修理，使維修工作細致到各個零件，縮小故障范圍，使用最低的維修成本修復設備，避免直接更換新的備件，從而延長備件使用壽命，進一步控制備件費，在另一方面達到降本增效。

三、在管理上，合理管理底下人員，提高自身執行力。培養巡檢員專業巡檢技能，對設備檔案進行完善，巡檢記錄詳細明了。

總而言之，這次董事長會議的講話，使我有了很大的觸動，冀東在飛速的發展，我們要有一定的緊迫感，壓力感，董事長的講話使我對今后的工作方法有了更深層次的認識。

王學東 2016年1月12日