第一篇：銀行在發放個人貸款時,與對企業貸款相比,調查的側重點有何差異？

銀行在發放個人貸款時，與對企業貸款相比，調查的側重點有何差異？

發放個人貸款時，銀行調查的重點是個人信息的真實性，個人的信用狀況，個人的負債及對外擔保情況，個人的職業、收入情況、還款能力、還款意愿。

發放企業貸款時，銀行重點調查企業主要股東、實際控制人的信用情況，企業資料的真實性、企業經營情況，水電費繳納情況，是否正常納稅、能否按時發放職工工資，企業的負債情況及對外擔保情況、資產負債率、流動比率等財務指標，企業的還款能力及還款意愿。

第二篇：對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考

聯保貸款促農增收　助推農業產業化發展聯保貸款促農增收　助推農業產業化發展

近年來，農村信用社通過推行農戶小額信用貸款的方式，極大地滿足了千家萬戶生產、生活需要，基本解決了農民小額貸款難的問題。但當農戶生產發展到一定規模時，其資金需求也不斷擴大，農戶小額信用貸款顯然已經不能滿足已經具備一定規模農戶的資金需求。如何破解農民貸款難，特別是抵押難的問題，是擺在農村信用社面前亟待解決的問題。邛崍聯社前進信用社積極探索信貸資金服務“三農”、助推農業產業化發展新舉措，于2003年初率先在南江村開辦聯保貸款方式，通過兩年多的實踐，貸款戶數和金額不斷擴大，農戶收入明顯增加，收到很好的效果。

《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》規定，農戶聯保貸款是指社區居民自愿組成聯保小組，農村信用社對聯保小組成員發放的、并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款，實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

一、基本情況

邛崍市前進鎮南江村（指并村前的南江村，下同），有7個村民小組，農戶293戶，人口1025人，耕地面積743畝。是成都平原規模制粉養豬典型村，制粉養豬的歷史可以追溯到上個世紀七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加適量的玉米面、濃縮料、洗米糠作豬飼料，主要飼養約克豬和三元雜交豬（瘦肉型）等無公害生態豬，商品豬深受市場歡迎，制粉養豬成了當地農民村民增收的主渠道。隨著制粉養豬業的發展，規模擴大與資金需求之間的矛盾日漸顯現出來。

為此，2003年4月該村的部分養殖戶找到信用社，提出1至3萬元不等的貸款申請。信用社在及時調查論證的基礎上，針對該村制粉養豬專業戶生產初具規模、資金需求較大的實際，提出了發放聯保貸款的解決辦法并及時向聯社作了匯報。很快得到了聯社的答復，同意向制粉養豬專業戶發放聯保貸款。

按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，信用社對提出借款申請的制粉養豬專業戶進行了認真的調查、核實，認定18戶專業戶符合聯保貸款的條件，并根據各戶的養豬規模分別核定1萬元、2萬元、3萬元不等的貸款，貸款總額為42.5萬元。為擴大宣傳和影響，2003年4月23日，前進信用社在南江村舉辦了聯保貸款現場放貸會。

2004年4月22日前，所有聯保貸款戶便一分不差地償還了全部貸款本息。還清貸款后，又有27戶專業戶向信用社申請聯保貸款并獲得批準，其額度也由最高3萬元擴大到最高5萬元。5月27日，信用社向南江村3個聯保小組27戶專業戶發放聯保貸款87.5萬元。2005年5月26日前，所有聯保貸款戶仍然全部償還了貸款本息。還清貸款后，又有34戶專業戶向信用社申請聯保貸款并獲得批準。7月15日，信用社向南江村3個聯保小組34戶專業戶發放聯保貸款130萬元。2年多來，所有聯保貸款戶都按季到信用社結清利息，無一戶存在拖欠現象。

對農村信用社而言，發放的聯保貸款的本息均能按期收回。那在農村信用社的支持下，這些聯保貸款戶的制粉養豬及收益情況又如何呢？通過對以下二戶規模不同的聯保戶的調查表明，聯保貸款戶的養殖規模和經濟效益也同步得到了提高。

南江村4組聯保戶任家瑞，1994年開始發展制粉養豬，靠自身的發展積累，制粉和養殖的規模不斷擴大。2004年4月23日，從信用社獲得了3萬元的聯保貸款，2004年，聯保貸款又擴大到5萬元。信用社貸款的注入，補充了流動資金。2003年生豬存欄數為400頭，當年出欄肥豬1000多頭，加工豌豆7萬多公斤。進入2005年，該戶生豬存欄數已達到600頭，年出欄肥豬將達到1500多頭，加工豌豆10多萬公斤。2003年實現純收入3萬多元，2004年增加到10多萬元。該戶不僅從事制粉養豬，還投資20多萬元在政府的扶持、指導下開設了一家放心商店，經營日用消費品，商店里的商品價值就在5萬元以上。由于任家瑞靠勤勞發展生產、增加收入，2004年還被中國共產黨成都市委、成都市人民政府評為了成都市勞動模范，成為遠近聞名的致富帶頭人。

南江村5組的聯保戶楊德彬，2003年4月23日貸款2萬元，同樣擴大了生產規模，產生了良好的經濟效益。該戶2003年生豬存欄數為200頭，年出欄肥豬500多頭。在信用社的支持下，楊德彬感覺原有的生產場地已經不能滿足發展需要，于2004年2月新建成了住房及加工養殖場，其建筑面積達到1500平方米，其生產、生活條件都大為改善。該戶已于2004年11月6日還清了信用社的貸款，還成為信用社穩定的存款戶。

在制粉養豬專業戶的帶動下，該村的養殖規模、產值和農民的人均收入連年提高，其增幅均高于前進鎮及邛崍市的平均水平，具體情況見下表：

表一：項目

年份養殖規模(戶)全村年出欄肥豬

(萬頭)年加工

豌豆

(萬公斤)年銷售

豌豆粉

(萬公斤)產值(萬元)

300頭(含)

以上100(含)～

300頭　50(含)～100頭　30(含)～50頭　總產值　其中:制粉養豬

2002　8　17　19　42　2　400　150

4800　3800

2003　12　21　23　51　3　600　200　5200　4300

2004　18　37　32　62　4.5　700　300　6500　5400

2005.1～10　18　37　30　59　3.8　650　280　——　——

表二：

項目

年份　邛崍市農民人均純收入（元）前進鎮農民人均純收入（元）南江村農民人均純收入（元）

2003　3070　3280　3400

2004　3251　3460　4000

2005　3623　3647　5000

通過表

一、表二可以看出，南江村發展制粉養豬業對經濟的拉動作用十分明顯，有力地促進了農民增收，農村信用社發放的聯保貸款起到了積極的促進作用，真正在黨和農民中間架起了“連心橋”。

二、幾點啟示

啟示一：深入宣傳、營造守信氛圍是放好聯保貸款的基礎。聯保貸款開辦之初，農戶對聯保貸款的規定不清楚，信用社便通過印發宣傳資料、深入到農戶家中宣講的辦法進行宣傳，特別是對聯保小組設立的條件、遵循的原則、聯保小組成員的職責以及貸款用途等進行了入戶入心的講解，使所有希望參加聯保貸款的農戶都明白農村信用社推出聯保貸款的貸款方式，是為了解決農戶有大額資金需求又無法提供有效抵押而推出的信貸新品種。同時，也使農戶明白聯保小組成員的權利與義務，當某個聯保小組成員不能按期還款時，其他小組成員將承擔連帶保證責任，代為償還貸款本息。由于宣傳工作到位，增加了聯保貸款戶的責任感。信用社對守信的農戶，在發放聯保貸款時放寬貸款額度，利率上實行優惠。而對不守信的農戶，則給予取消聯保資格等信貸制裁。南江村2003年4月剛開始開辦聯保貸款業務時，就有不符合條件的人想“混”入聯保小組獲得聯保貸款，其結果是符合聯保條件的成員不僅不愿意與其組成聯保小組，還主動向信用社提供信息，規避了貸款的風險。

啟示二：心系“三農”、情系農民是放好、管好聯保貸款的保障。農村信用社任何一項惠農政策措施的出臺，都離不開基層信用社廣大干部職工的推動。2003年前進信用社之所以率先選擇在南江村成功地進行發放聯保貸款的實踐，是該社全體干部職工把支持農業增產、農民增收作為工作的出發點和落腳點，帶著感情去支農，想農民之所想，急農民之所急，深入村組、深入農戶，了解農村產業結構的狀況，針對不同農戶的信貸需求提供不同的信貸品種，以實際行動躬身實踐“三個代表”重要思想。正因為前進信用社從主任到員工都把農民的利益放在第一位，工作也深受地方黨政及廣大農民群眾的歡迎。信用社干部職工為農民做了實事，農民才會把農村信用社當成自己的銀行，才會主動按期還本付息，農村信用社的發展才有一個更加廣闊的發展天地。

啟示三：具備一定的技術、市場和生產規模是發放聯保貸款的前提。聯保貸款畢竟不同于小額信用貸款。金額越高，風險越大。這就要求在辦理聯保貸款時，不能一哄而上。前進信用社在南江村發放的聯保貸款之所以取得成功，是因為聯保貸款戶具備了三個基本的條件：一是有生產技術。該村的制粉養豬專業戶們，通過自身的實踐、摸索，已經掌握了較為成熟的技術。二是有穩定的市場。用豌豆制粉，粉渣喂豬，不投放任何添加劑，節約了成本，喂出的瘦肉型豬是名副其實的綠色食品，符合建設節約型社會和發展循環經濟的要求，不僅銷售不成問題，并且比用配合飼料飼養的豬價錢好。三是農戶自身已經具有相當的實力，固定資產全部由農戶自行解決，聯保貸款額控制在聯保戶流動資產的50%以內，農戶不僅要對農村信用社的貸款安全負責，還要對自己的錢負責，建立了有效的信貸風險防范機制。

啟示四：聯保貸款放、管離不開“兩委”的大力支持。村支部、村委會（以下簡稱“兩委”）與信用社的目標是一致的，都是為了農村發展、農民增收。要做好聯保貸款工作及至整個農村信貸工作，充分發揮“兩委”的作用不可或缺。“兩委”組成人員土生土長，人熟地熟，消息靈通，信息準確，并且有豐富的農村工作經驗，通過他們的介紹以及農村信用社的調查，可以更好地把貸款放準、放好。“兩委”的作用發揮好了，農村信用社的信貸人員就有了“千里眼”、“順風耳”，能夠準確、及時地了解借款人的情況，如有異常，可以迅速作出反應，避免資金損失。

啟示五：信用社的監督與聯保戶之間的互相監督可以有效的防范和化解貸款風險。在貸款管理中，信貸監督和檢查是重要環節。信用社通過定期和不定期的信貸檢查、記錄，可以動態地了解借款人的情況。但信用社因人手少，管理范圍大，容易出現監督不到位的問題。實行聯保貸款，由于聯保戶之間存在的連帶保證責任，使他們不僅關心自身的生產和經營，也關心其他聯保戶之間的生產經營情況。聯保戶之間的互相監督，對信用社的信貸監督來講可以起到很好的補充作用，有利于防范和化解貸款風險。

啟示六：聯保貸款密切了社、農關系，實現了“雙贏”。據調查，在信用社2003年4月發放聯保貸款前，南江村的制粉養豬專業戶們幾乎都沒有在信用社開戶存款。正是有了信用社的聯保貸款，把信用社與這些專業戶們緊密地聯系在了一起，所有聯保戶都在信用社開立了存款賬戶，其結算也主要通過信用社

第三篇：對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考

對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考

對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考2007-12-14 22:16:25第1文秘網第1公文網對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考(2)聯保貸款促農增收 助推農業產業化發展聯保貸款促農增收 助推農業產業化發展

近年來，農村信用社通過推行農戶小額信用貸款的方式，極大地滿足了千家萬戶生產、生活需要，基本解決了農民小額貸款難的問題。但當農戶生產發展到一定規模時，其資金需求也不斷擴大，農戶小額信用貸款顯然已經不能滿足已經具備一定規模農戶的資金需求。如何破解農民貸款難，特別是抵押難的

問題，是擺在農村信用社面前亟待解決的問題。邛崍聯社前進信用社積極探索信貸資金服務“三農”、助推農業產業化發展新舉措，于2003年初率先在南江村開辦聯保貸款方式，通過兩年多的實踐，貸款戶數和金額不斷擴大，農戶收入明顯增加，收到很好的效果。

《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》規定，農戶聯保貸款是指社區居民自愿組成聯保小組，農村信用社對聯保小組成員發放的、并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款，實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

一、基本情況

邛崍市前進鎮南江村（指并村前的南江村，下同），有7個村民小組，農戶293戶，人口1025人，耕地面積743畝。是成都平原規模制粉養豬典型村，制粉養豬的歷史可以追溯到上個世紀七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加適量的玉米面、濃縮料、洗米糠作豬飼料，主要

飼養約克豬和三元雜交豬（瘦肉型）等無公害生態豬，商品豬深受市場歡迎，制粉養豬成了當地農民村民增收的主渠道。隨著制粉養豬業的發展，規模擴大與資金需求之間的矛盾日漸顯現出來。

為此，2003年4月該村的部分養殖戶找到信用社，提出1至3萬元不等的貸款申請。信用社在及時調查論證的基礎上，針對該村制粉養豬專業戶生產初具規模、資金需求較大的實際，提出了發放聯保貸款的解決辦法并及時向聯社作了匯報。很快得到了聯社的答復，同意向制粉養豬專業戶發放聯保貸款。

按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，信用社對提出借款申請的制粉養豬專業戶進行了認真的調查、核實，認定18戶專業戶符合聯保貸款的條件，并根據各戶的養豬規模分別核定1萬元、2萬元、3萬元不等的貸款，貸款總額為萬元。為擴大宣傳和影響，2003年4月23日，前進信用社在南江村舉辦了聯保貸款現場放貸會。

2004年4月22日前，所有聯保貸款戶便一分不差地償還了全部貸款本息。還清貸款后，又有27戶專業戶向信用社申請聯保貸款并獲得批準，其額度也由最高3萬元擴大到最高5萬元。5月27日，信用社向南江村3個聯保小組27戶專業戶發放聯保貸款萬元。2005年5月26日前，所有聯保貸款戶仍然全部償還了貸款本息。還清貸款后，又有34戶專業戶向信用社申請聯保貸款并獲得批準。7月15日，信用社向南江村3個聯保小組34戶專業戶發放聯保貸款130萬元。2年多來，所有聯保貸款戶都按季到信用社結清利息，無一戶存在拖欠現象。

對農村信用社而言，發放的聯保貸款的本息均能按期收回。那在農村信用社的支持下，這些聯保貸款戶的制粉養豬及收益情況又如何呢？通過對以下二戶規模不同的聯保戶的調查表明，聯保貸款戶的養殖規模和經濟效益也同步得到了提高。

南江村4組聯保戶任家瑞，1994年開始發展制粉養豬，靠自身的發展積累，制粉和養殖的規模不斷擴大。2004年4月23日，從信用社獲得了3萬元的聯保貸款，2004年，聯保貸款又擴大到5萬元。信用社貸款的注入，補充了流動資金。2003年生豬存欄數為400頭，當年出欄肥豬1000多頭，加工豌豆7萬多公斤。進入2005年，該戶生豬存欄數已達到600頭，年出欄肥豬將達到1500多頭，加工豌豆10多萬公斤。2003年實現純收入3萬多元，2004年增加到10多萬元。該戶不僅從事制粉養豬，還投資20多萬元在政府的扶持、指導下開設了一家放心商店，經營日用消費品，商店里的商品價值就在5萬元以上。由于任家瑞靠勤勞發展生產、增加收入，2004年還被中共成都市委、成都市人民政府評為了成都市勞動模范，成為遠近聞名的致富帶頭人。

南江村5組的聯保戶楊德彬，2003年4月23日貸款2萬元，同樣擴大了生

產規模，產生了良好的經濟效益。該戶2003年生豬存欄數為200頭，年出欄肥豬500多頭。在信用社的支持下，楊德彬感覺原有的生產場地已經不能滿足發展需要，于2004年2月新建成了住房及加工養殖場，其建筑面積達到1500平方米，其生產、生活條件都大為改善。該戶已于2004年11月6日還清了信用社的貸款，還成為信用社穩定的存款戶。

在制粉養豬專業戶的帶動下，該村的養殖規模、產值和農民的人均收入連年提高，其增幅均高于前進鎮及邛崍市的平均水平，具體情況見下表：

表一：項目

年份養殖規模(戶)全村年出欄肥豬(萬頭)年加工 豌豆

(萬公斤)年銷售

對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思考