第一篇：小額擔保公司的信貸審核員都做些什么具體的工作？具體說說、像個人貸,公司貸審核程序是怎么走的

小額擔保公司的信貸審核員都做些什么具體的工作？具體說說、像個人貸，公司貸審核程序是怎么走的？

貸款調查

【人員】貸款調查人

【職責】小企業貸款實行雙人調查。第一調查人收集、整理借款人和擔保有關資料和信息，與第二調查人共同調查借款人和擔保人主體資格和條件是否符合規定，分 析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規性、客戶的償債能力、風險、綜合收益，形成調查報告后，第一二調查人須在調查報告上簽字，對調查資料，擔保情況、調查意見及調查報告的真實性負責。貸款調查須在接到任務分派后1~3個工作日內完成。

【任務要求】調查人應當具備小額信貸業務基本知識，具有小企業信貸從業資格

【操作基本要求】

一、系統查詢

客戶經理接到移交的數據后，查詢人民銀行征信系統，查詢借款人、業主及高管人員的信用情況。

二、資料審閱

貸款調查人員對客戶提交的資料進行審閱，井按照我公司小額信貸相關貸款品種要求對己有數據進行核對，對缺少資料及時通知借款人補充，對資料中按規定留存復印件的，第一調查人和第二調查人要共同核對復印件與

原件是否一致，并在復印件上簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認。對數據的審閱要點應包括：

（一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產權構成、關聯關系、組織形式職工人數和構成、土地使用權取得方式等。

（二）經營狀況。企業所處行業目前的發展狀況、平均盈利水平、客戶的生產、銷售、效益情況，在當地行業所處位置和前景預測等。

（三）財務狀況最近兩年和最近一期的資產負債、資金結構、資金周轉，盈利能力、現金流量，銷售及存款等的變動和現狀

〔四）融資及信用情況。客戶的融資水平，融資方式、對外擔保情況；有無逃廢債、拖欠其它金融機構貸款本息等不良記錄等

（五）經營者素質。法定代表人和其它領導層成員的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力等

〔六）客戶資金要求情況

（七）擔保情況。保證人資格，擔保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質）押物的權屬、價值、預計變現難易程度等情況

1、對采取法人、其它組織保證的，主要核實保證人的擔保資格、授權情況、擔保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真偽等；

2、對采取保險保證的，主要核實保險單證的真實性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費，保險合同條款是否復合規定，是否有不利于我公司貸款債權的特別約定事

3、對采取抵（質）押方式的，應對抵押物狀況進行實地觀察，并核實是否己提供我公司認可的專業評估機構的抵押物評估報告，對己經專業評估機構出 具押品價值評估報告的，應提交內部押品價值評估人員對評估報告進行形式審查和技術性審查：對押品未經外部專業評估機構評估的，由內部押品價值評估人員自行 認定押品價值，并對可能的風險予以揭示，以確定評估參數選定的準確性和合理性。對質押品必須是否屬于可質押的質物范圍。

調查人認為需要的其它事項

三、實地調查

調查人應與借款人約定時間進行實地調查。具體內容應包括：

(一）核實資料，包括企業的主體資格、產權構成，經營場所，企業的財務狀況、經營者基本素質、經營管理水平是否與數據相一致

(二）考察經營情況，包括企業的經營狀況、員工情況、經營場所、產品的市場前景等

(三)考察抵（質）押物的狀況，包括抵〔質）押物的形態、地理位置，權屬狀況等等。

四、分析判斷

（一）客戶經營情況

銷售收入或營業收入情況，要分析客戶最近12個月的銷售收入或營業收入總額與近二年來同期銷售收入或營業收入總額有無差別：對于新開辦企業，要分析注冊資本的實際到位情況

（二）客戶擔保情況

分析客戶的貸款擔保情況，以及抵（質）押物的價值和變現的難易程度，并在此基礎上對抵押物價值進行預評估

1、以房地產為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現，房地產抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產權糾紛

2、以土地使用權抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權。對于附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權抵押。抵押物價值應剔除須補交的土地出讓金，同時適當降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權抵押

3、以存單等有價證券或其它物權質押的，要核實質物的真實性及權屬的有效性，要分析質物價值的穩定性和變現的可能性

4、以其它企業進行保證的，要分析保證人的經營情況是否正常、保證能力

是否充足；若是專業擔保機構，要分析機構的擔保資質是否有效、在銀行的保證基金賬戶是否封閉、金額是否充足。