第一篇：銀匯通支付：第三方支付平臺應(yīng)牢控風(fēng)險和安全保障

銀匯通支付：第三方支付平臺應(yīng)牢控風(fēng)險和安全保障

2014全國兩會之后，央行進(jìn)一步加大了對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。近期，隨著主流支付機(jī)構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，央行披露《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(以下簡稱《征求意見稿》)，以及央行宣布處罰10家支付機(jī)構(gòu)等一系列動作的刺激，第三方支付市場霎時間風(fēng)聲鶴唳草木皆兵。而實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融真的要“遇霾”了嗎?對此，國內(nèi)領(lǐng)先的金融服務(wù)提供商銀匯通支付表示：“從央行對于上述舉措的回應(yīng)可以看出，其強(qiáng)調(diào)‘鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變’，這個信號是積極的，開放的。同時，作為第三方支付企業(yè)而言，也必須要認(rèn)識到，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是一個孿生體，二者要在最大限度上作出平衡。無論怎樣顛覆的創(chuàng)新，都要建立在強(qiáng)大的風(fēng)險控制與安全保障體系之上，切不可越紅線。”

監(jiān)管來了第三方支付何去何從?

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將觸角伸向第三方支付業(yè)務(wù)，其主因是基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特征所決定的。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主體包括兩個部分：一部分是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸網(wǎng)，又被稱為金融互聯(lián)網(wǎng);另一部分是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融融合，接近于純粹意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要以第三方支付機(jī)構(gòu)平臺為代表，從事互聯(lián)網(wǎng)支付和代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，遵循的仍然是線下嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求，因而風(fēng)險相對較小。而第三方支付機(jī)構(gòu)從事的線上業(yè)務(wù)，雖然與線下金融業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)區(qū)別，但無須承擔(dān)線下的金融監(jiān)管要求，在客戶數(shù)爆發(fā)式增長下，這將存在巨大的金融風(fēng)險隱患。同時，在我國征信環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尚不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性更是尤為凸顯。

有分析人士指出，央行及時適度的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管起到了舵手的作用。據(jù)統(tǒng)計，金融領(lǐng)域的計算機(jī)犯罪占整體計算機(jī)犯罪數(shù)量的61%。同時，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，與金融消費權(quán)益保護(hù)密切相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，其保管、存儲、傳輸與加工，都有可能存在技術(shù)層面的漏洞。“在越發(fā)開放的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，作為第三方支付企業(yè)自身，首要任務(wù)便是抓牢風(fēng)險控制體系和安全保障技術(shù)這條生命線，先夯實內(nèi)功，再圖創(chuàng)新博弈。”銀匯通支付相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

第二篇：銀匯通支付：移動支付行業(yè)系列報告

銀匯通支付：移動支付行業(yè)系列報告

一個可以不斷長大的企業(yè)

公司具有不斷長大的潛質(zhì),發(fā)展路徑將會是一種三級跳:從小企業(yè)成長為上市公司,從追趕者轉(zhuǎn)變?yōu)閲鴥?nèi)領(lǐng)跑者,從國內(nèi)走向世界。

POS機(jī)國內(nèi)至少還有5倍市場空間,公司有望成為國內(nèi)領(lǐng)跑者

根據(jù)測算,POS機(jī)國內(nèi)市場容量在2000萬臺以上,相當(dāng)于現(xiàn)在保有量的5倍。在寡頭壟斷格局下,依托服務(wù)和成本優(yōu)勢,公司市占率有望不斷提高,成為國內(nèi)新的領(lǐng)跑者。

四大行突破是今年最大看點, 來自商業(yè)銀行的收入今年有望過億

商業(yè)銀行已經(jīng)超越銀聯(lián)成為國內(nèi)POS機(jī)最大采購主體。我們認(rèn)為,銀聯(lián)的成功有望在商業(yè)銀行得到復(fù)制,四大行今年取得突破是大概率事件,預(yù)計今年來自商銀的收入過億。

海外市場貢獻(xiàn)明年將明顯加大,是公司長期看點

海外市場容量遠(yuǎn)大于國內(nèi)市場,我們看好公司依托價格優(yōu)勢不斷蠶食國際巨頭的市場份額。預(yù)計明年海外市場收入預(yù)計在一個億左右,3年內(nèi)海外收入占比有望達(dá)到20%以上。

多重政策刺激下,公司POS機(jī)銷量有望被引爆

手機(jī)支付發(fā)展障礙逐步理清,EMV遷移明確時間表,第三方支付牌照順利發(fā)放,這些將從存量和增量層面擴(kuò)大市場容量,尤其是運營商有望成為重量級采購主體。

產(chǎn)品服務(wù)雙引擎拉動公司向全球領(lǐng)先企業(yè)邁進(jìn)

公司POS產(chǎn)品的銷售主要還是集中在金融行業(yè),未來將不斷豐富行業(yè)解決方案,進(jìn)入非金融領(lǐng)域。銀匯通支付轉(zhuǎn)變商業(yè)模式再有益探索。

第三篇：第三方支付平臺漏洞法律風(fēng)險分析及建議

第三方支付平臺漏洞法律風(fēng)險分析及建議

■ 胡艷華

隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出不窮，在銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作中，代扣業(yè)務(wù)是我行與多家第三方支付平臺普遍開展合作的業(yè)務(wù)之一。本文以我行與支付寶公司合作的“快捷支付”業(yè)務(wù)為例，分析此類業(yè)務(wù)模式中存在的法律風(fēng)險并提供風(fēng)險防范建議。

一、“快捷支付”業(yè)務(wù)概述

我行與支付寶公司合作的代扣業(yè)務(wù)即“快捷支付”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)模式為：首先，持有銀行卡的個人客戶需通過支付寶平臺，輸入身份證號、銀行卡號等個人身份信息及手機(jī)短信數(shù)字驗證碼后，開通“快捷支付”服務(wù)；開通該服務(wù)后，客戶每次在支付寶平臺進(jìn)行網(wǎng)上支付時，僅需輸入支付寶支付密碼即可完成付款，省去了跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀頁面操作的步驟。但是，就開通“快捷支付”服務(wù)后的每筆支付流程而言，支付過程又具體細(xì)分為以下兩個操作環(huán)節(jié)：第一步是客戶在支付寶平臺輸入支付寶支付密碼后，提交付款指令；第二步是支付寶收到客戶付款指令后向銀行發(fā)送扣款指令，銀行根據(jù)支付寶的扣款指令從客戶的銀行卡賬戶中扣劃相應(yīng)資金至支付寶。由此可見，“快捷支付”業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式的區(qū)別在于：“快捷支付”業(yè)務(wù)中客戶的支付指令是發(fā)送給支付寶后再由支付寶把扣款指令發(fā)送給銀行，相應(yīng)的客戶身份識別與驗證也是在支付寶系統(tǒng)中進(jìn)行的，支付寶僅驗證客戶在支付寶系統(tǒng)中預(yù)留的支付密碼即可完成支付。而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付是客戶直接向銀行發(fā)送支付指令，由銀行通過網(wǎng)銀安全認(rèn)證工具，包括USB Key、網(wǎng)銀登錄及支付密碼等進(jìn)行客戶身份驗證后方能支付成功。

二、“快捷支付”業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

“快捷支付”因其無需開通網(wǎng)銀即可完成支付，在為客戶帶來便捷支付體驗的同時，也存在著支付安全方面的漏洞，一旦客戶的銀行卡信息及相關(guān)個人信息被盜取，將面臨著銀行卡資金通過“快捷支付”被盜刷的風(fēng)險。銀行作為持卡人賬戶的開戶銀行，將可能介入此類賬戶資金盜刷的糾紛之中，客戶以銀行的扣款操作并非依據(jù)客戶本人的真實意思表示為由向銀行要求索賠，而基于下列原因，可能導(dǎo)致銀行在此類糾紛中處于不利的局面甚至承擔(dān)賠償責(zé)任。

首先，在“快捷支付”業(yè)務(wù)的法律關(guān)系中，銀行的扣款行為缺乏與客戶之間的合同依據(jù)。銀行直接依據(jù)支付寶的扣款指令即從客戶賬戶中扣劃資金，并未驗證客戶支付指令的真實性，也未事先取得客戶同意銀行執(zhí)行支付寶扣款指令即進(jìn)行資金扣劃的授權(quán)，此種交易結(jié)構(gòu)中銀行僅與支付寶簽訂代扣業(yè)務(wù)合作協(xié)議，與客戶間并沒有任何協(xié)議約定彼此的權(quán)利義務(wù)。雖然客戶在開通“快捷支付”服務(wù)時通過電子渠道與支付寶平臺簽訂了相關(guān)協(xié)議，但因為扣款的行為是銀行實施的，客戶據(jù)此向銀行索賠，而根據(jù)合同的相對性原則，銀行并不能用支付寶平臺與客戶之間簽訂的協(xié)議內(nèi)容對客戶進(jìn)行抗辯，一旦客戶主張銀行扣款行為并非其本人的真實授權(quán)，將導(dǎo)致銀行承當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

其次，根據(jù)消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定，銀行作為金融服務(wù)的提供者，應(yīng)當(dāng)向客戶（消費者）盡到必要的風(fēng)險告知與提示義務(wù)。“快捷支付”業(yè)務(wù)因其安全認(rèn)證措施與傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式的差別，一定程度上擴(kuò)大了客戶賬戶資金盜刷的風(fēng)險，對此銀行有義務(wù)對客戶進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險提示，但在目前我行與客戶簽訂的相關(guān)書面文件中并沒有風(fēng)險提示的內(nèi)容，有可能因此在司法裁判中被認(rèn)定銀行存在過錯而導(dǎo)致我行對客戶的資金損失承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。

三、完善“快捷支付”業(yè)務(wù)的法律建議

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的形勢下，“快捷支付”作為一種新型電子支付模式，因其契

合了客戶便捷、高效的支付需求而決定了其存在的市場價值。同時由于該模式在支付安全方面存在的漏洞，也對銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險防控提出了更高的要求。鑒于“快捷支付”等同類第三方機(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)模式中存在的上述風(fēng)險，目前我行與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議中一般都約定了第三方支付機(jī)構(gòu)對客戶爭議款項承擔(dān)先行賠付的責(zé)任，將銀行可能面臨的客戶索賠風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給第三方支付機(jī)構(gòu)，但該約定并不能從根本上解決客戶直接將銀行訴至法院，銀行作為第一責(zé)任人先行向客戶承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險，甚至還可能產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險。對此除了要加強(qiáng)相關(guān)的安全驗證等風(fēng)險管控措施外，還應(yīng)在法律關(guān)系的層面加以完善，最穩(wěn)妥的方法是要求客戶在開通“快捷支付”渠道前先由銀行進(jìn)行客戶身份驗證并簽訂相關(guān)的授權(quán)扣款協(xié)議，但該做法在實際操作中難以滿足當(dāng)前對支付便捷性的市場需求，因此筆者建議在我行相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議中增加關(guān)于此類新型電子支付方式的約定，可以考慮在我行與客戶簽訂的相關(guān)賬戶開戶協(xié)議中增加與第三方支付業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容，即如銀行賬戶開通第三方支付平臺支付渠道的，客戶同意授權(quán)銀行根據(jù)第三方支付平臺的扣款指令從客戶賬戶中扣劃相應(yīng)資金，由此產(chǎn)生的糾紛由客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)自行解決，同時提示客戶應(yīng)當(dāng)妥善保管本人身份證件號碼、手機(jī)號碼、通信地址等個人信息及銀行賬戶信息，上述信息如有泄漏，可能發(fā)生賬戶資金通過銀行之外的渠道（如第三方支付渠道）被轉(zhuǎn)移或支付的風(fēng)險。

（作者單位：北京市分行）

第四篇：簡析第三方支付平臺反洗錢風(fēng)險內(nèi)控制度研究

簡析第三方支付平臺反洗錢風(fēng)險內(nèi)控制度研究

論文摘要 隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速蓬勃發(fā)展起來。然而，隱藏第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的洗錢風(fēng)險，隨著平臺服務(wù)的不斷發(fā)展逐漸暴露出來。對于這種洗錢風(fēng)險，建議從建立健全內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、細(xì)化非金融機(jī)構(gòu)操作細(xì)則和流程、建立獎勵機(jī)制等方面完善對非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺反洗錢內(nèi)部風(fēng)險控制制度，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。

論文關(guān)鍵詞 支付平臺 反洗錢 內(nèi)控制度

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，商品服務(wù)的流通和資金的流轉(zhuǎn)都達(dá)到一個前所未有的程度。為了滿足社會對于網(wǎng)絡(luò)資金流動及安全的需要，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速蓬勃發(fā)展起來。然而，隱藏第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的一些法律問題和金融風(fēng)險，隨著平臺服務(wù)的不斷發(fā)展逐漸暴露出來。在網(wǎng)絡(luò)平臺自身治理層面，平臺自身洗錢風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制不健全，加之網(wǎng)絡(luò)平臺提供服務(wù)的特殊性，很有可能被不法分子利用，成為洗錢的工具。對于這種洗錢風(fēng)險，無論在理論上還是實踐中都應(yīng)該引起我們的高度重視，積極應(yīng)對新模式洗錢行為的沖擊，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)平臺洗錢的風(fēng)險，更好地維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

一、第三方支付平臺洗錢行為概述

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，作為一種新型的電子商務(wù)支付結(jié)算工具，第三方支付平臺憑借自身的便捷性、相對安全性、低風(fēng)險性，同步快速發(fā)展起來，現(xiàn)在已經(jīng)越來越多的融入人們的日常生活。第三方支付平臺為用戶提供了類似于銀行的小規(guī)模貨幣資金支付、結(jié)算、查詢統(tǒng)計等服務(wù)業(yè)務(wù)。它既獨立于買賣雙方，也獨立于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺利用自身信用為買賣雙方提供擔(dān)保，在降低交易風(fēng)險的同時，提高了交易的成功率。第三方支付平臺的存在為整個交易過程提供了安全和強(qiáng)有力的信用保障，進(jìn)一步繁榮和促進(jìn)了電子商務(wù)健康發(fā)展。目前用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美市場流行，后者主要在國內(nèi)流行，用戶過億。

由于第三方支付平臺已經(jīng)從事部分準(zhǔn)銀行性質(zhì)的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門規(guī)章也明確要加強(qiáng)對其洗錢風(fēng)險的監(jiān)管，但是由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性以及第三方支付平臺自身原因使得在松散的監(jiān)管下，洗錢仍然成為可能。洗錢者往往是通過第三方支付平臺建立虛擬賬戶，使用虛假交易或不真實交易，很容易實現(xiàn)資金在不同賬戶的自由轉(zhuǎn)移。在放置階段由于無法準(zhǔn)確得知交易背后的客戶信息，洗錢者可以使用虛假身份輕松將違法所得進(jìn)入商品流通領(lǐng)域中。在分層和整合階段存在同樣的監(jiān)管缺陷和漏洞。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_參與到結(jié)算業(yè)務(wù)中時，平臺直接與銀行等金融機(jī)構(gòu)對接，提供支付渠道，用戶并不需要提供合情合理的證明材料來解釋其資金超過某一上限或是短時間頻繁多次出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)行為的合理性。洗錢者很容易利用網(wǎng)絡(luò)平臺掩飾、隱藏非法資金的來源和性質(zhì)，待這些虛假的交易完成后，違法所得搖身成為買賣交易所得，并通過和支付平臺對接的銀行系統(tǒng)流通出來。

為了保障在反洗錢工作中人力、物力、財力得到有效合理地配置，反洗錢機(jī)制能夠高效有序運行，有必要在行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮非金融網(wǎng)絡(luò)平臺的自主性和自治性的特點，將國家的反洗錢法律法規(guī)原則性要求內(nèi)化為網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部風(fēng)險控制制度的一部分，并細(xì)化第三方支付平臺的內(nèi)部風(fēng)險評估、管理機(jī)制，以明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控。

二、建立健全平臺內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)

大多數(shù)第三方支付平臺在成立之初，根本沒有成立獨立的反洗錢風(fēng)險防控部門，這就造成了很大的風(fēng)險隱患。故有必要合理規(guī)劃設(shè)置反洗錢工作崗位組織結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部專員制度，為反洗錢工作提供組織保障。建議在行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一指導(dǎo)下，加強(qiáng)第三方支付平臺組織建設(shè)管理，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺不同模式特點，設(shè)置不同的但獨立的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。第三方支付平臺除了受央行反洗錢部門的縱向監(jiān)督檢查外，還應(yīng)接受向內(nèi)部獨立部門的督促檢查。獨立的內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)督促檢查各項反洗錢制度和原則的執(zhí)行情況，督促反洗錢義務(wù)的及時有效履行，對既存數(shù)據(jù)（大額或可疑交易數(shù)據(jù)、資金流動頻率、方向、數(shù)量）分析的基礎(chǔ)上對可能存在的洗錢風(fēng)險進(jìn)行評估，確立風(fēng)險等級，盡可能預(yù)防和避免法律與金融風(fēng)險。

由于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺洗錢行為具有復(fù)雜性、隱蔽性、快捷性的特點，加上網(wǎng)絡(luò)平臺涉及業(yè)務(wù)面廣，這就需要反洗錢工作人員既能熟練掌握信息技術(shù)知識，又精通金融業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能。因此在設(shè)立獨立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，招聘具有金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制背景專業(yè)人員，組建一支技能熟練的復(fù)合型反洗錢人才隊伍，作為反洗錢專職人員，執(zhí)行反洗錢的法律法規(guī)及行業(yè)細(xì)則，具體負(fù)責(zé)監(jiān)督和實施有關(guān)反洗錢的工作，直接接受央行反洗錢部門的指導(dǎo)管理，并向央行反洗錢部門上報各類監(jiān)管所需的數(shù)據(jù)和材料信息，確保反洗錢工作落到實處。

三、細(xì)化第三方支付平臺反洗錢工作操作細(xì)則和流程

第三方支付平臺按照相關(guān)反洗錢法律的規(guī)定，應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)開展情況，建立健全針對性強(qiáng)并具有操作性的反洗錢工作細(xì)則和流程，為網(wǎng)絡(luò)平臺履行相應(yīng)反洗錢義務(wù)提供規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)反洗錢工作健康有序開展。建議第三方支付平臺結(jié)合自身特點，因地制宜的完善細(xì)化反洗錢行為規(guī)范。由于客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存對于反洗錢行動的順利開展十分必要的。因此建議第三方支付平臺至少在客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存這三個基礎(chǔ)方面完善工作流程和操作細(xì)則，確保通過網(wǎng)絡(luò)平臺的每一次交易、每一次資金流轉(zhuǎn)都滿足反洗錢法律法規(guī)的要求，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋的要求。同時，建立反洗錢專職人員的績效考核辦法，明確其工作職責(zé)。定期對這些專職人員進(jìn)行培訓(xùn)教育（培訓(xùn)內(nèi)容包括洗錢犯罪最新動態(tài)、新的特點、新的監(jiān)管要求，國外反洗錢識別、可疑交易分析等操作規(guī)程以及職業(yè)道德操守等），提高他們的反洗錢的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平能力，確保反洗錢工作高質(zhì)量、高效率完成，更好地實現(xiàn)反洗錢的效果。

（一）在客戶身份識別方面

客戶身份識別工作是“了解你的客戶”（KNC，know your costumer）原則在反洗錢領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)洗錢行為具有隱蔽性、虛擬性的特點，客戶身份識別在第三方支付平臺反洗錢工作過程中，變得十分重要且關(guān)鍵，可以說是反洗錢第一關(guān)口。因此，各類第三方支付平臺都要以嚴(yán)謹(jǐn)審慎的態(tài)度和工作準(zhǔn)則，利用相關(guān)科技手段，對無形的信息認(rèn)真進(jìn)行身份認(rèn)證，識別客戶身份，了解客戶的身份背景、職業(yè)特點、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源，保證基本信息的真實準(zhǔn)確性。在注冊登記成為網(wǎng)站平臺會員時，網(wǎng)站平臺堅持實名制度要求，明確規(guī)定不得開立匿名假名賬戶。要求客戶在注冊時要提交真實姓名或者名稱、有效身份證件種類、身份證件號碼信息或企業(yè)注冊資金、法人代表、營業(yè)執(zhí)照信息，并與央行、工商、稅務(wù)、公安等行政管理部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，運用公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查注冊客戶的姓名、照片信息，公民身份號碼信息，辨別身份證件信息真?zhèn)危瑥脑搭^上最大限度防范不法分子騙取開立假名匿名賬戶。

（二）在客戶身份資料和交易記錄保存方面

為了進(jìn)一步促進(jìn)反洗錢工作的順利開展，所有第三方支付平臺都應(yīng)準(zhǔn)確無誤的提供網(wǎng)站平臺的客戶資料和交易記錄作為反洗錢調(diào)查的證據(jù)材料。對此，網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)該加強(qiáng)對客戶資料和相關(guān)交易記錄的管理，妥善保存這些資料。第三方支付平臺對其客戶身份資料和交易記錄儲存和保管應(yīng)該完全滿足以下條件：一是資料和記錄的保存應(yīng)該達(dá)到央行反洗錢部門監(jiān)管的最低形式要求；二是提供的身份資料和交易記錄可以真實反映第三方支付平臺的交易情況。這一點對于網(wǎng)絡(luò)平臺非常重要，因為大多數(shù)網(wǎng)站數(shù)據(jù)都是以電子形式保存的，對此網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)該保證記載客戶信息和交易的電子數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性，防止客戶身份信息和交易記錄被惡意篡改、泄露、損毀和滅失。三是資料和記錄的保存要持續(xù)一段合理的時間，以備隨時完成央行反洗錢部門有關(guān)信息披露的監(jiān)管指令。如果反洗錢調(diào)查工作在規(guī)定的保存期屆滿時仍然未結(jié)束的，資料和記錄的保存要持續(xù)至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。

（三）在大額和可疑交易報告方面

世界各國的反洗錢實踐都已明確表明，不法分子為了達(dá)到洗錢的目的往往通過更加復(fù)雜的放置、分層和整合過程，以逃避刑事偵查機(jī)關(guān)的立案調(diào)查。第三方支付平臺應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的客戶特征和交易特點，制定和完善符合自身特點的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。總體來說，對于第三方支付平臺從以下方面可以認(rèn)定為可疑交易：（1）資金用于從事違法活動的。比如經(jīng)過對資金用途進(jìn)行合法性、風(fēng)險性審查，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的借款人將資金用于違法犯罪活動的交易。（2）以合法形式掩蓋非法洗錢目的的，即資金形式上在網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)過多次復(fù)雜流轉(zhuǎn)，實際上經(jīng)審查，資金最終流入控制人或是關(guān)聯(lián)人賬戶的。（3）能有證據(jù)證明此次的資金流轉(zhuǎn)行為是網(wǎng)絡(luò)平臺交易雙方惡意串通有意為之的。（4）無實體買賣支持的資金量巨大的交易，或是定期頻繁的無明顯經(jīng)濟(jì)或合法目的的具有規(guī)律性的小額交易。（5）其他不能提供相應(yīng)資料證明資金用途、流向、來源的交易行為。比如在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中審核借款人的借款用途時，借款人無法提供相應(yīng)的資料說明其資金用途，可認(rèn)定為可疑交易。

四、建立反洗錢激勵獎勵機(jī)制

由于第三方支付平臺追求利潤的本性決定了它不會投入大量精力，主動進(jìn)行反洗錢操作，僅僅為履行相應(yīng)義務(wù)而完成反洗錢工作。這也就是反洗錢規(guī)定實施后，非金融機(jī)構(gòu)反洗錢動力不足，積極性不高的原因所在。建議可以由中國人民銀行反洗錢部門定期對非金融機(jī)構(gòu)反洗錢各項工作進(jìn)行考核評估，包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、可疑交易分析報告程序等進(jìn)行評級打分。對于表現(xiàn)突出的第三方支付平臺進(jìn)行表揚(yáng)，對反洗錢工作突出的機(jī)構(gòu)按照貢獻(xiàn)的大小給予一定比例的補(bǔ)償或獎勵，并在網(wǎng)絡(luò)平臺新型業(yè)務(wù)開展中給予政策傾斜。同樣的，從第三方支付平臺自身層面，根據(jù)上述反洗錢激勵獎勵機(jī)制，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，出臺內(nèi)部的反洗錢量化指標(biāo)考核，做好員工反洗錢激勵機(jī)制，調(diào)動平臺內(nèi)部反洗錢部門及工作人員的反洗錢積極性，間接地推動反洗錢工作順利開展。此外，還可以參照我國檢察系統(tǒng)查辦貪污賄賂案件的獎勵舉報有功人員的做法（對于提供貪污案件線索的舉報人，司法機(jī)關(guān)依照此線索查處了犯罪，檢察機(jī)關(guān)依法給予貪污款項一定比例的獎勵）建立按比例分成追繳黑錢制度，即對當(dāng)非金融機(jī)構(gòu)及反洗錢專員成功協(xié)助央行追蹤調(diào)查洗錢案件，并且此案件被司法機(jī)關(guān)依法定罪后，可以將收繳的黑錢按照一定比例給予這些耗費大量業(yè)務(wù)成本、專項經(jīng)費的非金融機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)完成反洗錢任務(wù)的反洗錢專員，作為補(bǔ)償其執(zhí)行反洗錢操作而產(chǎn)生的成本支出和對其的物質(zhì)獎勵，從而調(diào)動平臺及其工作人員參與反洗錢工作的主動性和積極性。

Reference

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第五篇：銀匯通支付分析全球pos機(jī)市場發(fā)展趨勢

銀匯通支付分析全球pos機(jī)市場發(fā)展趨勢

隨著電子商務(wù)的加速發(fā)展，pos在商業(yè)自動化中的地位與作用正在發(fā)生巨大的變化。今天的Pos機(jī)已不僅用作記賬，國外許多用戶正在逐漸將他用作客戶關(guān)系管理、商品促銷、多渠道銷售等方面的工具。為此，許多原來的用戶向pos提出了一系列能滿足企業(yè)發(fā)展的新要求。這些來自用戶的新要求，成為推動pos技術(shù)前進(jìn)的動力，在IT技術(shù)支持下，使近年來pos獲得了迅速的發(fā)展。下面銀匯通支付分析全球pos市場的發(fā)展動向。

從計算機(jī)技術(shù)的角度看，pos是一種能工作在惡劣環(huán)境、具有較高防塵性、防水性與抗震性的專用計算機(jī)、由于傳統(tǒng)上pos只用作銷售終端，在計算機(jī)排列中，它是一種抵擋機(jī)。

無線pos是一種用無線裝置來實現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的訂購、付款的裝置、一個WPOS系統(tǒng)通常包括一個月中央服務(wù)點項鏈的工作站以及一個或多個與改工作站進(jìn)行通信的支持計算機(jī)或其他PDA裝置。

WPOS最早出現(xiàn)在上世紀(jì)末，近幾年來發(fā)展很快，目前國外大部分POS生產(chǎn)商業(yè)開始推出這類產(chǎn)品。與傳統(tǒng)pos相比，WPOS終端的設(shè)計、功能、人機(jī)界面更依賴于應(yīng)用環(huán)境，應(yīng)用于不同場合的WPOS，差異很大。如果說POS機(jī)是計算機(jī)中的專用機(jī)，那么WPOS終端及時POS機(jī)中的專用機(jī)。

從技術(shù)上看，WPOS終端是一臺封閉式的專用手持計算機(jī)，采用嵌入式操作系統(tǒng)，主要有Paim/WinCE;通常包括一個無線電modem、讀卡器、觸摸LCD屏、微型打印機(jī)，封裝在一個手持的裝置內(nèi)。接口網(wǎng)絡(luò)有CDMA/CDPD/FSM/DigitalTRS等。

總的看來，未來幾年中，智能卡遷移、新興市場、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于無線應(yīng)用是pos廠商的增長方向。做為新興的信用卡市場，中國實施WMV遷移也勢在必行，中國市場將成為國際廠商激烈競爭的戰(zhàn)場。