第一篇：于“危”中見“機(jī)”—淺議中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

于“危”中見“機(jī)”

——淺談中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

陳世勝

“2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營效益明顯提升，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。年末總資產(chǎn)達(dá)到70,143.51億元，各項(xiàng)存款60,974.28億元，各項(xiàng)貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。中國農(nóng)業(yè)銀行通過全國24,064家分支機(jī)構(gòu)、30,089臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的信息科技優(yōu)勢(shì)，向超過3.5億客戶提供便利、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。” 以上文字摘自中國農(nóng)業(yè)銀行2008年年報(bào)。從文中可以看出，中國農(nóng)業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競爭中求生存、求發(fā)展，取得了不俗的業(yè)績。但是，在取得的成績面前，我們更應(yīng)清醒看到，農(nóng)行還面臨著諸多亟待解決的問題：

早在2006年12月，中國入世承諾的五年期限便已屆滿，中國銀行業(yè)全面對(duì)外開放，外資銀行挾資金、管理、技術(shù)、人力資源等優(yōu)勢(shì)洶洶而來；而伴隨著金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)客戶逐漸傾向于直接在資本市場(chǎng)上融資，越來越多的個(gè)人客戶把銀行存款轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本投身于股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等預(yù)期收益更高的資本市場(chǎng)；金融脫媒效應(yīng)日益顯現(xiàn)………而在農(nóng)行的營業(yè)收入構(gòu)成中，傳統(tǒng)的利息收入居然高達(dá)九成以上!面對(duì)內(nèi)憂外患，農(nóng)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行！

一、農(nóng)業(yè)銀行面臨的生存環(huán)境

（一）外資銀行搶灘登陸，商戰(zhàn)的硝煙已燃燒到家門口。截止2007年末我國已有在華外資法人銀行26家，下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家；外國銀行分行117家。截至2007年末，我國共有25家中資商業(yè)銀行引入33家境外投資者，投資總額達(dá)212.5億美元。眾所周知，外資銀行在營銷、服務(wù)、經(jīng)營機(jī)制、創(chuàng)新能力等方面擁有巨大的優(yōu)勢(shì)。如何應(yīng)對(duì)外資行的強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)，已成為迫在眉睫的重大問題。

（二）金融脫媒效應(yīng)日益顯著。隨著資本市場(chǎng)的日益發(fā)展、完善，越來越多的企業(yè)傾向于繞過銀行，通過發(fā)行股票、債券等方式在資本市場(chǎng)上直接融資。金融脫媒效應(yīng)日益顯現(xiàn)，給農(nóng)行的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了一定的壓力。不僅如此，金融市場(chǎng)的發(fā)展使得企業(yè)逐漸的繞開銀行直接融資，導(dǎo)致了對(duì)銀行資金的需求減少；而由于社會(huì)保障體制的不健全和教育、醫(yī)療等的高額費(fèi)用以及可供選擇的投資渠道有限等原因，又導(dǎo)致我國國民將大量的收入存入銀行中。這些資金若得不到適當(dāng)?shù)那泪尫?，將?duì)銀行的經(jīng)營造成巨大的壓力。

（三）傳統(tǒng)盈利模式的脆弱性。農(nóng)行利潤構(gòu)成中，以存貸利差為主，而這種盈利模式具有極大地風(fēng)險(xiǎn)性。

首先，在股改之前，國家在某種程度上擔(dān)保了農(nóng)行信用，這使得農(nóng)行經(jīng)營無后顧之憂。而股改之后，農(nóng)行信用不能再依賴國家，而完全依靠自身的資產(chǎn)質(zhì)量和運(yùn)營成績。這就要求農(nóng)行在經(jīng)營過程中必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)進(jìn)行審慎的控制。

其次，銀行信貸資金源于儲(chǔ)戶的存款，而儲(chǔ)戶存款多為小額、短期資金，這種資金流動(dòng)性極大，極其不穩(wěn)定。農(nóng)行要利用小額、短期的負(fù)債進(jìn)行大額、長期的放貸；而信貸資金流動(dòng)性遠(yuǎn)低于負(fù)債，負(fù)債流動(dòng)性與信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性非常的不協(xié)調(diào)。這對(duì)于銀行經(jīng)營而言有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。若銀行信貸過度擴(kuò)張等原因，以至于沒有足夠的現(xiàn)金流清償?shù)狡趥鶆?wù)和支付到期存款，將給銀行帶來不利局面；一旦由于儲(chǔ)戶對(duì)銀行信用產(chǎn)生懷疑而導(dǎo)致擠兌情況出現(xiàn)的話，銀行將遭受沉重打擊，甚至因此破產(chǎn)。

再次，農(nóng)行傳統(tǒng)上依靠存貸利差盈利，而隨著利率的市場(chǎng)化改革進(jìn)程加速，以及銀行間的競爭加劇以及優(yōu)質(zhì)客戶議價(jià)能力提高，依靠存貸利差盈利的模式將受到巨大的沖擊。

那么，農(nóng)行應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向何方？

二、農(nóng)行發(fā)展方向

（一）、中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的SWOT分析：

SWOT分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法。SWOT四個(gè)英文字母分別代表：優(yōu)勢(shì)（Strength）、劣勢(shì)（Weakness）、機(jī)會(huì)（Opportunity）、威脅（Threat）。所謂SWOT分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、外部機(jī)會(huì)和威脅等，通過調(diào)查列舉出來；然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論。

運(yùn)用這種方法，可以對(duì)研究對(duì)象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃以及對(duì)策等。它是對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法。

其中，優(yōu)、劣勢(shì)分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競爭對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化對(duì)企業(yè)可能的影響上。

S(strength)：

1）國家信用優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行長期的國有性質(zhì)及其在國民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重的地位作用，即使股改完成后的相當(dāng)長的時(shí)間，其背后都將隱含著強(qiáng)大的國家信用作為后盾。

2）機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行擁有24064家分支機(jī)構(gòu)，遍布全國；擁有30089臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)和1171家境外代理行，遍布全球。而且農(nóng)行是唯一一家在全國所有縣市都擁有分支機(jī)構(gòu)的銀行。在現(xiàn)金偏好較長時(shí)間內(nèi)仍將存在和個(gè)性化理財(cái)需要不斷增長的情況下，廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)將是農(nóng)行的巨大的競爭優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)奠定了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

3）綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)。2008年末總資產(chǎn)達(dá)到70,143.51億元，各項(xiàng)存款60,974.28億元，各項(xiàng)貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。在全球擁有3.5億客戶。

4）人力資源優(yōu)勢(shì)。截至2008年年末，農(nóng)行共有員工441883人，遠(yuǎn)超任何一家大型商業(yè)銀行，擁有巨大的人力資源優(yōu)勢(shì)。隨著農(nóng)行股改的完成以及人力資源管理制度的完善和農(nóng)行高層的重視，農(nóng)行員工的素質(zhì)也得到了進(jìn)一步的提高。

5）競爭能力優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)行相當(dāng)部分網(wǎng)點(diǎn)分布于縣域，所以，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的情況了解程度較深，有利于農(nóng)行拓展廣闊的縣域市場(chǎng)；同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)長期服務(wù)三農(nóng)，在廣大的縣域、農(nóng)村，對(duì)農(nóng)行的認(rèn)可度較高。

W(weakness):

1）傳統(tǒng)負(fù)擔(dān)沉重。由于農(nóng)行長期以來一直承擔(dān)著國家扶持農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)村、幫扶農(nóng)民的政策負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)行歷史負(fù)擔(dān)極其沉重。拖著沉重的包袱進(jìn)行市場(chǎng)競爭，未起步便已輸在起跑線上，對(duì)農(nóng)行發(fā)展是頗為不利的。

2）員工素質(zhì)偏低。農(nóng)行雖有員工441883人，但其中本科以上學(xué)歷僅120702人，占比不足三成。七成以上員工都為本科以下學(xué)歷；其中?？埔韵聦W(xué)歷高達(dá)32.86%。人力資源質(zhì)量狀況堪憂。

3）產(chǎn)品創(chuàng)新能力差。由于員工素質(zhì)偏低等原因，加之戰(zhàn)略滯后，技術(shù)實(shí)力相對(duì)薄弱，思想觀念偏保守，導(dǎo)致農(nóng)行產(chǎn)品開發(fā)周期長，開發(fā)成本高，常常落后于競爭對(duì)手。

4）思想觀念落后。近幾年農(nóng)行強(qiáng)化了市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)以效益為目標(biāo)的經(jīng)營意識(shí)。但是從本質(zhì)上講，這種觀念增強(qiáng)、意識(shí)的轉(zhuǎn)變僅僅是表面性、膚淺性的，沒有真正從思想、行動(dòng)上徹底轉(zhuǎn)變過來，而且創(chuàng)新觀念淡漠、創(chuàng)新能力有限，難以適應(yīng)激烈競爭的需要。重傳統(tǒng)經(jīng)營、輕開拓創(chuàng)新，缺乏經(jīng)營魄力和創(chuàng)新精神，缺乏競爭意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

O(opportunity)：

1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境優(yōu)越。我國經(jīng)濟(jì)正在發(fā)展的快車道上奔馳，無論個(gè)人、企業(yè)、還是政府都或擁

有或急需大筆資金，為農(nóng)行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。這為農(nóng)行的發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

2）理財(cái)觀念逐漸深入人心。隨著人們收入的增加和知識(shí)層次的提升，理財(cái)觀念逐漸深入人心。很多客戶已不再愿意把儲(chǔ)蓄獲利作為唯一的投資渠道，更多的轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)。這雖對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，但也為銀行業(yè)發(fā)展表外業(yè)務(wù)提供了契機(jī)。

3）金融危機(jī)的有利影響。在金融危機(jī)中，由于外資行濫用金融“創(chuàng)新”，創(chuàng)造出大量的垃圾理財(cái)產(chǎn)品推銷給客戶，導(dǎo)致客戶遭受巨額損失。原本在金融理財(cái)方面占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)地位的外資行聲譽(yù)遭受重傳，短期內(nèi)難以恢復(fù)。至少在一定時(shí)期內(nèi)，國內(nèi)客戶更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)先對(duì)較小，收益更穩(wěn)定的內(nèi)資行，尤其是傳統(tǒng)的國有行。

4）客戶忠誠度高。農(nóng)行長期以來立足農(nóng)業(yè)，扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，在全國廣大的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)擁有數(shù)量龐大的忠實(shí)客戶群。在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，農(nóng)行品牌得到廣泛認(rèn)可，客戶對(duì)農(nóng)戶感情較深，擁有極高的忠誠度。在大中城市，農(nóng)行依靠自身產(chǎn)品及服務(wù)，亦擁有數(shù)量眾多的重視客戶群。

5)政治穩(wěn)定、法制逐步健全，外部監(jiān)管措施逐步完善。安定的社會(huì)環(huán)境為金融業(yè)發(fā)展提供了可靠的前提與保障；逐步健全的法制為銀行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供了條件?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律措施的頒布以及《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺(tái)和國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和渠道的完善為銀行業(yè)法制化、規(guī)范化發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。T(threat)

1）市場(chǎng)競爭慘烈。國內(nèi)，四大行以及股份制中小銀行紛紛將發(fā)展的戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移至中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)上來，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同樣絲毫不予放松。而外資行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面更是優(yōu)勢(shì)明顯。農(nóng)行要從眾多競爭對(duì)手中突圍，困難重重。

2）金融脫媒效應(yīng)顯現(xiàn)。金融脫媒效應(yīng)的作用下，農(nóng)行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長將受到限制、甚至逐漸萎縮，欲求發(fā)展，必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

3）利率市場(chǎng)化改革。隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程加速，利率將逐漸根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而轉(zhuǎn)變，更真實(shí)的反映市場(chǎng)上借貸雙方的需求。由目前保護(hù)性的利率變動(dòng)到根據(jù)市場(chǎng)定價(jià)，傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式很有可能將受到嚴(yán)重沖擊，必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。

根據(jù)以上SWOT分析，可以逐漸農(nóng)行明晰業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向：

四維分別組合，根據(jù)SO維度和ST維度分析，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)：

1、大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；

2、積極拓展中間業(yè)務(wù),擴(kuò)大非利收入。

（一）、為什么要發(fā)展零售業(yè)務(wù)？

首先、隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)通過資本市場(chǎng)直接融資，對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)形成很大沖擊。同時(shí)隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)以及銀行間競爭的加劇，大客戶貸款議價(jià)能力增強(qiáng)，存貸利差也將不斷縮小，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)利潤增長日顯乏力。只有大力拓展零售業(yè)務(wù)，才能帶來持續(xù)穩(wěn)定的利潤增長。

此外，由于公司業(yè)務(wù)單一客戶交易量大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，往往極少數(shù)客戶出問題就可能導(dǎo)致銀行的巨額損失；而零售業(yè)務(wù)客戶眾多，單一客戶交易量小，風(fēng)險(xiǎn)分散。一般而言，個(gè)人客戶造成的不良資產(chǎn)比率要遠(yuǎn)低于企業(yè)客戶。同時(shí)，相比公司業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較小，與整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化相關(guān)性較低。

其次，從農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)所在來看。農(nóng)行擁有全國最龐大的分支機(jī)構(gòu)，擁有數(shù)量最多的員工以及擁有縣域這片龐大的市場(chǎng)。這為發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)提供了得天獨(dú)厚的條件。農(nóng)行點(diǎn)多面廣，服務(wù)的客戶群體相對(duì)更為廣泛，為開展?fàn)I銷活動(dòng)提供了便利條件。

（二）、如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)

1）將零售業(yè)務(wù)與績效、薪酬考核相銜接。假如高考是中學(xué)教學(xué)的指揮棒，那么績效、薪酬考核就是現(xiàn)代商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移的導(dǎo)航燈。加大對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)在考核力度上的比

重，各分、支行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的積極性必將明顯提高。

2）將零售業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。外資銀行全面進(jìn)入中國金融服務(wù)市場(chǎng),把零售業(yè)務(wù)作為搶占中國銀行市場(chǎng)份額的突破口,這就迫使國內(nèi)商業(yè)銀行不得不考慮業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)質(zhì)是客戶而不是資金,競爭焦點(diǎn)集中在優(yōu)質(zhì)客戶身上,占有了客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶就等于擁有發(fā)展基礎(chǔ)。而且發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)一般要經(jīng)過客戶積累、客戶經(jīng)營、客戶增值三個(gè)階段,客戶積累階段需要大量投入,收益在后兩個(gè)階段才能顯現(xiàn)出來。如果中國大量的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶被外資銀行搶走,則農(nóng)行在后續(xù)發(fā)展上勢(shì)必落后于人。因此,拓展零售業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)外資銀行競爭、確?？沙掷m(xù)發(fā)展的重要途徑。

（三）為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

由于金融脫媒的影響,商業(yè)銀行融資功能的核心地位已經(jīng)發(fā)生了的變化,銀行必須適應(yīng)市場(chǎng)的變化適時(shí)地做出調(diào)整。銀行的基本職能并非僅局限于存、貸款，還應(yīng)具有流通管理和價(jià)值管理的功能。流通管理，就是充當(dāng)融資中介和支付中介；價(jià)值管理，就是實(shí)現(xiàn)公眾貨幣資產(chǎn)的保值與增值。這可以通過開展代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)以及各種交易類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)。

其次，股份制改制期間，大型國有行撤銷了大量的縣域分支機(jī)構(gòu)，而股份制中小銀行無暇、限于規(guī)模也無力顧及。以至部分縣域市場(chǎng)出現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)相對(duì)真空的狀態(tài)。而農(nóng)行保留了縣域機(jī)構(gòu)，在這樣一片競爭相對(duì)緩和的“藍(lán)海”，農(nóng)行應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極搶占市場(chǎng)，以相對(duì)較小的成本取得較高的收益。

（四）如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)？

1）流程優(yōu)化，獎(jiǎng)勵(lì)配套

一、加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度。設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)基金、加大中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，實(shí)行部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量與獎(jiǎng)金收入直接掛鉤，從而建立起突出效益的績效考評(píng)體系和相應(yīng)的分配激勵(lì)機(jī)制；二是要盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，成立事業(yè)部來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。這點(diǎn)上，總行已經(jīng)進(jìn)行事業(yè)部制設(shè)置，但各分、支行大都依然維持著傳統(tǒng)部門劃分模式。三是要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)要素資源，建立核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)成本核算，提高中間業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)務(wù)效益的貢獻(xiàn)能力。

2）產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷制勝

一、總行以及各分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)該加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，積極求新求變，創(chuàng)造出易于接受、風(fēng)險(xiǎn)收益更均衡、客戶認(rèn)可度更高的產(chǎn)品；二，加大對(duì)產(chǎn)品營銷的支持力度。對(duì)于重點(diǎn)產(chǎn)品，既要在媒體上重點(diǎn)推介，更要發(fā)揮農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)豐富的優(yōu)勢(shì)，要求廣大一線工作人員牢固樹立營銷理念，時(shí)時(shí)營銷，處處營銷，打響產(chǎn)品品牌。

根據(jù)WO、WT二維分析，農(nóng)行應(yīng)采取的對(duì)策為：

1）積極開拓網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),應(yīng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)競爭

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展,使得非金融機(jī)構(gòu)能以較低成本快速進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,各類非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對(duì)銀行支付結(jié)算等壟斷領(lǐng)域帶來挑戰(zhàn)。例如，我們都曾有過網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷，對(duì)淘寶網(wǎng)的支付寶想必并不陌生。而支付寶的存在，顯然分流了相當(dāng)部分的網(wǎng)銀客戶，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊。商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很難應(yīng)對(duì)電子金融帶來的挑戰(zhàn),只有積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),才能應(yīng)對(duì)無處不在的電子網(wǎng)絡(luò)。目前農(nóng)行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的重要作用，新版?zhèn)€人、企業(yè)網(wǎng)銀均已上線。

2）大力提高員工素質(zhì)

企業(yè)要發(fā)展，員工素質(zhì)是根本。經(jīng)營理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競爭等問題的根本解決之道就是提高員工素質(zhì)。一是要加速員工退出機(jī)制的完善。對(duì)于年齡較大，確實(shí)已不適合所從事崗位的員工應(yīng)該及時(shí)內(nèi)退。二是完善員工進(jìn)入機(jī)制。提高招聘門檻，提升薪資待

遇，吸引更多高素質(zhì)人才加盟。三是推進(jìn)內(nèi)部培訓(xùn)制度。培訓(xùn)應(yīng)切實(shí)做到有的放矢，提高針對(duì)性，切實(shí)提高員工業(yè)務(wù)技能以及員工素質(zhì)。四是建設(shè)學(xué)習(xí)型組織。在農(nóng)行內(nèi)營造“人人學(xué)習(xí)、天天進(jìn)步”的氛圍，讓學(xué)習(xí)充電成為每一個(gè)員工的業(yè)余必修課。

目前，正是農(nóng)行股改上市的關(guān)鍵時(shí)期，又值銀行業(yè)市場(chǎng)競爭白熱化階段。面對(duì)內(nèi)外資銀行的激烈競爭和金融脫媒效應(yīng)的日漸顯現(xiàn)，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不僅對(duì)事關(guān)一時(shí)的利潤效益問題，更重要的是為農(nóng)行未來的經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展奠定基礎(chǔ)、指明方向。唯有適應(yīng)市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，才能為早日實(shí)現(xiàn)“3510”目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)！

參考文獻(xiàn)

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第二篇：化危為機(jī) 轉(zhuǎn)型提升 加快中小企業(yè)發(fā)展（定稿）

化危為機(jī) 轉(zhuǎn)型提升 加快中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在創(chuàng)造價(jià)值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮著重要的作用。夏寶龍省長在《政府工作報(bào)告》中多次提到了積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，并且強(qiáng)調(diào)了民營經(jīng)濟(jì)是浙江經(jīng)濟(jì)的主體力量，浙商群體是浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。在我國，據(jù)統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)創(chuàng)造了近3/4的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，貢獻(xiàn)了1/2以上的GDP份額；在浙江，70%以上的經(jīng)濟(jì)總量、90%以上的新增就業(yè)來自民營經(jīng)濟(jì)；####作為民營企業(yè)的發(fā)源地，中小企業(yè)產(chǎn)值占國民經(jīng)濟(jì)的81.4%，中小企業(yè)更是地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量?？梢哉f，中小企業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系著####地方的經(jīng)濟(jì)興衰和社會(huì)穩(wěn)定。

近段時(shí)間以來，因國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及企業(yè)自身等原因，浙江各地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)資金鏈繃緊、生產(chǎn)經(jīng)營困難的現(xiàn)象，中小企業(yè)的生存與發(fā)展受阻。作為來自民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，中小企業(yè)高度集中的####市####區(qū)的代表。接下來我將就中小企業(yè)如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，結(jié)合####實(shí)際談一些個(gè)人的看法。

一、####工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本情況及存在問題

####位于####東部，是####三大城區(qū)之一，陸域面積279平方公里。作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)源地之一，經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，####已成為工業(yè)大區(qū)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)。####現(xiàn)有企業(yè)注冊(cè)數(shù)量家，其中產(chǎn)值2000萬以上的規(guī)模企業(yè)家，產(chǎn)值1億元以上企業(yè)??家，產(chǎn)值3億元以上企業(yè)??家。根據(jù)國家有關(guān)部門對(duì)企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)（大型企業(yè)：從業(yè)人員2000人以上，銷售額3個(gè)億以上；中型企業(yè)： 1

從業(yè)人員300-2000人，銷售額3千萬-3個(gè)億；小型企業(yè)：從業(yè)人員300人以下，銷售額3千萬以下），####中小企業(yè)占比達(dá)98%以上。目前，####已經(jīng)形成^^^^^^^^^等支柱產(chǎn)業(yè)。近些年來，由于宏觀經(jīng)濟(jì)因素的不確定性，企業(yè)面臨“三高兩荒”（原材料成本高、勞動(dòng)力成本高、稅負(fù)高及用工荒、用電荒）的壓力，加之企業(yè)轉(zhuǎn)型級(jí)步伐緩慢等原因，使得具備“草根經(jīng)濟(jì)”特點(diǎn)的####及####中小企業(yè)遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)為：

（一）企業(yè)利潤空間不斷收窄。一方面是企業(yè)產(chǎn)品附加值低，據(jù)統(tǒng)計(jì)，####區(qū)主導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)的原材料及用工成本普遍占企業(yè)產(chǎn)品最終價(jià)格的70%以上，企業(yè)產(chǎn)品的平均純利潤在3%-6%之間；另一方面不斷上漲的勞動(dòng)力成本與融資成本，嚴(yán)重?cái)D占企業(yè)的利潤空間。

（二）企業(yè)資金鏈持續(xù)緊繃。雖然國家不斷加大對(duì)中小企業(yè)資金的扶持力度，但####及####多數(shù)中小企業(yè)的融資狀況仍未得到根本改變。

（三）企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與銀行之間信用急劇受損。####的企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保鏈。隨著破產(chǎn)倒閉企業(yè)數(shù)量的增加，銀行從保證資金安全的角度出發(fā)，不敢輕易放貸，或者對(duì)聽到利空傳言的企業(yè)采取抽貸、壓貸等措施。

二、中小企業(yè)生存面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的原因分析

####作為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，以敢為人先、特別能吃苦的精神在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期抓住了先發(fā)的機(jī)遇。但不可否認(rèn)的是，這種普遍存在的“

三、五個(gè)人，三、五萬元，三、五臺(tái)機(jī)床”就能辦企業(yè)的現(xiàn)象，造就了####民營經(jīng)濟(jì)具有濃郁的草根經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，集 2

中表現(xiàn)在：產(chǎn)業(yè)普遍存在著準(zhǔn)入門檻低、“二高一低”企業(yè)占比高以及低小散現(xiàn)象嚴(yán)重。企業(yè)發(fā)展到一定階段飽受著小馬拉大車之苦，一方面小企業(yè)不堪高比例、高成本融資之苦；另一方面企業(yè)家的個(gè)人能力以及經(jīng)營管理水平跟不上企業(yè)發(fā)展需要。

（一）國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)惡化。近年來，次貸危機(jī)引發(fā)金融危機(jī)余煙未消，緊接著又發(fā)生歐美債務(wù)危機(jī)且有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，導(dǎo)致西方主要經(jīng)濟(jì)體消費(fèi)能力下降、投資意愿不強(qiáng)、失業(yè)率居高不下、貿(mào)易技術(shù)壁壘日益嚴(yán)重。隨著人民幣的不斷升值，經(jīng)濟(jì)外向性極高的浙江工業(yè)經(jīng)濟(jì)出口嚴(yán)重受阻，出口主導(dǎo)型的#更是受到嚴(yán)重影響。

（二）國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)忽冷忽熱，企業(yè)無所適從。據(jù)中小企業(yè)普遍反映，今年年初信貸政策還極度寬松，各家銀行競相向企業(yè)發(fā)放貸款。到了下半年，隨著國家緊縮政策的不斷實(shí)施，央行數(shù)次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，各有關(guān)銀行信貸規(guī)模急劇減小，加之個(gè)別銀行因各種原因抽資壓貸，使得相當(dāng)一部分企業(yè)資金鏈極度緊繃，生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴(yán)重影響。

（三）個(gè)別企業(yè)主沒有關(guān)注主業(yè)、做強(qiáng)實(shí)業(yè)，存在著一定程度的浮躁現(xiàn)象。從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要企業(yè)家保持一顆平常心。近年來，中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤空間不斷擠壓，以及諸如房地產(chǎn)等其他行業(yè)的賺錢效應(yīng)，使得部分企業(yè)耐不住寂寞，大規(guī)模的融資用于房地產(chǎn)、資源開發(fā)、證券、期貨等企業(yè)主不熟悉的領(lǐng)域。

（四）企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐緩慢，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。近些年來，相當(dāng)部分中小企業(yè)苦苦掙扎于低層次、同質(zhì)化競爭，集中表現(xiàn)在：一是企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)。盡管不少企業(yè)的自主創(chuàng)新意識(shí)比以 3

前有了較大的提高，但其核心競爭力還未得到根本的改善。許多企業(yè)不愿承擔(dān)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，沒有真正把科研投入和自主創(chuàng)新作為長遠(yuǎn)戰(zhàn)略來考慮，缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力；二是品牌建設(shè)意識(shí)不強(qiáng)、產(chǎn)品附加值有待提高。中小企業(yè)無論在品牌數(shù)量、層次、輻射能力及品牌后續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ确矫娑加泻艽蟮耐卣箍臻g；三是企業(yè)管理水平及企業(yè)家整體素質(zhì)不高。企業(yè)普遍存在管理粗放、法制觀念淡薄、經(jīng)營理念模糊、專業(yè)化水平低、勞動(dòng)合同管理意識(shí)薄弱、信息化管理水平低等問題，極大地制約了企業(yè)做強(qiáng)做大的能力;四是缺乏帶動(dòng)力強(qiáng)的大企業(yè)大集團(tuán)。####企業(yè)規(guī)?？傮w偏小，規(guī)模以上企業(yè)數(shù)占比偏低，而具有一定國內(nèi)外影響力和現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新型大企業(yè)大集團(tuán)更是鳳毛麟角。

（五）中小企業(yè)生存環(huán)境堪憂。與國有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)無論在產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入門檻、國家政策扶持、融資渠道及稅負(fù)等方面，存在著不平等的競爭，許多扶持政策難以真正落實(shí)到位。宏觀經(jīng)濟(jì)一有風(fēng)吹草動(dòng)，中小企業(yè)就容易“傷風(fēng)感冒”。

三、近期主要工作情況

近期以來，我區(qū)認(rèn)真貫徹落實(shí)溫家寶總理在####視察時(shí)的重要指示精神，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，冷靜分析、積極應(yīng)對(duì)，強(qiáng)化舉措、狠抓落實(shí)，確保了中小企業(yè)平穩(wěn)健康運(yùn)行。

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善機(jī)制。在@@@月25日，@@@@書記主持召開@@@@@@@@@@@@@座談會(huì)后，我區(qū)立即在區(qū)街兩級(jí)成立了以中小企業(yè)為主要工作對(duì)象的穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室及5個(gè)專門工作組，包括銀企協(xié)調(diào)組、維穩(wěn)組、打擊組、宣傳組、綜合組。相繼召開規(guī)范民間金融秩序服務(wù) 4

中小企業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展專題工作會(huì)議、“雙百”行動(dòng)動(dòng)員會(huì)、維穩(wěn)形勢(shì)分析會(huì)等多次會(huì)議進(jìn)行部署，實(shí)行“一日一排摸、一周一研判、半月一分析、一月一通報(bào)”。同時(shí)，制定出臺(tái)《規(guī)范民間金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)組工作方案》，成立了17個(gè)協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)工作組，分別派駐轄區(qū)內(nèi)17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作。

（二）全面排摸，抓好穩(wěn)控。####區(qū)企業(yè)多，涉及面廣，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。為了全面掌控面上情況，及時(shí)有效抓好化解，我區(qū)全面開展企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查,積極應(yīng)對(duì)各類突發(fā)事件。對(duì)排摸出來經(jīng)營可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，積極與市、區(qū)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，第一時(shí)間出面進(jìn)行穩(wěn)控、化解，將事件消除在萌芽狀態(tài)。全力抓好善后處臵工作，出臺(tái)了《####區(qū)清理民間非法金融活動(dòng)債務(wù)暫行辦法》，指導(dǎo)開展債務(wù)清理工作。同時(shí)，認(rèn)真做好勞資糾紛處臵工作，確保不因欠薪引發(fā)群體性事件。

（三）多管齊下，幫扶企業(yè)。一是深化政銀企聯(lián)動(dòng)。召開政銀企座談會(huì)，在全市率先組織轄區(qū)17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集體發(fā)出倡議書，并督促各銀行行長分別作出書面承諾。承諾內(nèi)容主要包括加大對(duì)中、小、微企業(yè)的信貸資金傾斜，發(fā)放貸款實(shí)行利率優(yōu)惠政策等。二是全面落實(shí)上級(jí)政策。認(rèn)真貫徹落實(shí)國家及省市一攬子政策措施，切實(shí)把各項(xiàng)企業(yè)減負(fù)優(yōu)惠政策執(zhí)行到位。三是全力開展企業(yè)幫扶活動(dòng)。按照“一企一策”的要求，加大協(xié)調(diào)力度，建立由分管區(qū)長牽頭，相關(guān)部門、銀行、企業(yè)共同參與的政銀企協(xié)調(diào)會(huì)議機(jī)制。探索組建各種幫扶基金，由區(qū)工商聯(lián)牽頭達(dá)成企業(yè)互助基金基本協(xié)議，組成???億元規(guī)模的互助“資金池”。鼓勵(lì) 5

各行業(yè)協(xié)會(huì)組建各類互助基金，####金屬協(xié)會(huì)組建了5億元的互助應(yīng)急基金。

（四）加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化保障。一方面努力營造良好輿論氛圍，積極開展宣傳教育，召開各個(gè)層面的會(huì)議，進(jìn)一步統(tǒng)一思想和對(duì)外口徑。另一方面，依法打擊違法犯罪行為，針對(duì)暴力討債、非法集資、惡意欠薪、哄搶企業(yè)財(cái)物、捏造事實(shí)故意散布虛假消息等違法犯罪行為，區(qū)公安機(jī)關(guān)給予依法嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，切實(shí)強(qiáng)化各項(xiàng)工作保障。為確保經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定工作落到實(shí)處，我區(qū)在人財(cái)物等方面給予優(yōu)先保障。

四、下階段的形勢(shì)研判及工作措施

中小企業(yè)是####、####乃至浙江經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。借省人代會(huì)召開的契機(jī)，我們建議全社會(huì)各個(gè)層面對(duì)中小企業(yè)給予更多的關(guān)注與支持。對(duì)下一步的形勢(shì)判斷，可以用三句話來概括：一是形勢(shì)依然嚴(yán)峻。國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的不確定性以及部分行業(yè)存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的困境依然沒有完全解脫。二是風(fēng)險(xiǎn)總體可控。近期以來，黨中央、國務(wù)院和省市高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策。在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)**中，政銀企聯(lián)動(dòng)共渡難關(guān)的能力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)仍然牢固，經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體向上的趨勢(shì)依然沒有改變，企業(yè)與民眾的信心正在逐步恢復(fù)。三是危機(jī)中存在機(jī)遇。這一輪的經(jīng)濟(jì)**，集中釋放了民間資本的潛在風(fēng)險(xiǎn)，教育了廣大企業(yè)家回歸理性，一心一意做實(shí)業(yè)，全力以赴促轉(zhuǎn)型。同時(shí)，也加快推進(jìn)了政府對(duì)民間金融管控走向規(guī)范化、制度化的步伐，不斷推出金融創(chuàng)新舉措。下一步，我們將做好以下的具體工作：

（一）著力營造中小企業(yè)發(fā)展氛圍。一是加大中小企業(yè)融資服務(wù)力度，主要是解決中小企業(yè)融資成本過高以及銀行貸款審批速度過慢、抽貸、壓貸的問題。據(jù)測(cè)算，目前中小企業(yè)獲取銀行貸款的綜合成本要比去年同期上升25%以上，融資平均年利率為12%-14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期貸款基準(zhǔn)利率。而且企業(yè)在向銀行貸款時(shí)，銀行要求企業(yè)購買銀行衍生金融產(chǎn)品，如貸款保證金、存款先行于貸款、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品以及收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等變相增加了融資成本。銀行的流動(dòng)資金貸款往往以信用證、商票、承兌等形式發(fā)放，企業(yè)貼現(xiàn)往往面臨著增加財(cái)務(wù)費(fèi)用以及貼現(xiàn)中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行貸款審批速度過慢，銀行不放貸有一百個(gè)理由，放貸一個(gè)理由足夠。在抽貸、壓貸時(shí)，往往以報(bào)上級(jí)行審批為理由拖延放貸時(shí)間。二是減稅減負(fù)。####乃至####稅負(fù)過重一直被看做是羈絆中小企業(yè)發(fā)展壯大的重要原因。據(jù)我們的調(diào)查來看，全國各地的稅務(wù)政策大致相同，但是外地的招商引資力度較大，作為經(jīng)濟(jì)增量引進(jìn)的新投資者給予的減稅減負(fù)措施較多。####由于大量企業(yè)的外移，在外地可享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策。而本地的財(cái)稅部門指標(biāo)壓力較大，對(duì)本土的企業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)，使企業(yè)感受到了稅收的壓力。三是加強(qiáng)政府服務(wù)。深入開展“雙百服務(wù)”活動(dòng)，建立審批項(xiàng)目“綠色通道”，對(duì)企業(yè)審批項(xiàng)目特事特辦、急事快辦。要對(duì)現(xiàn)有的行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理和界定，杜絕各種不合理收費(fèi)，規(guī)范檢查督查行為，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，加快落實(shí)政府各項(xiàng)扶持優(yōu)惠措施，加快推進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

（二）深入開展風(fēng)險(xiǎn)排查，切實(shí)做好形勢(shì)穩(wěn)控。深入開展風(fēng)險(xiǎn)排查，緊盯春節(jié)前后等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，深入開展包括中小企業(yè) 7

融資風(fēng)險(xiǎn)、勞資糾紛等為主要內(nèi)容的大排查，監(jiān)控動(dòng)態(tài)、掌握苗頭、做好預(yù)案。積極與市人民銀行對(duì)接，全面排摸我###家規(guī)上企業(yè)貸款情況，對(duì)還款高峰時(shí)段提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，切實(shí)做好形勢(shì)穩(wěn)控。

（三）加強(qiáng)企業(yè)幫扶力度，全力幫助企業(yè)共度難關(guān)。充分發(fā)揮穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組及各派駐各金融機(jī)構(gòu)工作組的作用，鞏固政銀企聯(lián)動(dòng)成果。加快落實(shí)中央和省、市有關(guān)企業(yè)減稅政策，通過開展群眾滿意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)評(píng)比、財(cái)政存款與銀行支持其他企業(yè)力度相掛鉤等機(jī)制，激勵(lì)銀行真正做到不抽貸、不壓貸，提高不良貸款容忍度。同時(shí)，引導(dǎo)企業(yè)加快轉(zhuǎn)型，提高抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。一方面，加強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析。密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策變化、企業(yè)資金供求變化、產(chǎn)品產(chǎn)銷情況等動(dòng)態(tài)信息；另一方面，繼續(xù)搭建政銀企合作平臺(tái)，按照“一企一策、一事一策、依法處臵”的原則，推進(jìn)銀企合作向縱深發(fā)展，確保銀行保持信貸額度的平穩(wěn)投放。

（四）調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型，著力加快產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)步伐 一是加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，積極引進(jìn)培育新興產(chǎn)業(yè)。加大政策宣傳與引導(dǎo)力度，調(diào)控土地、資金等要素供給調(diào)配，明確閥門、不銹鋼、食品制藥機(jī)械、合成革、銅加工、鞋業(yè)、制筆、水暖潔具、緊固件和民用電器等十大產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)和方向，加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。與此同時(shí)，加快新興產(chǎn)業(yè)培育，在空港經(jīng)濟(jì)區(qū)選引一批裝備制造、新材料、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，使之成為我區(qū)下一輪經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)力。

二是推進(jìn)節(jié)能降耗。圍繞“實(shí)施一批新能源產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目”，協(xié)同有關(guān)職能部門培育并實(shí)施一批新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展和推廣應(yīng)用項(xiàng)目，切實(shí)推動(dòng)我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

三是整合優(yōu)勢(shì)資源、優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)資源向戰(zhàn)略投資者和骨干龍頭企業(yè)集中。加大工作力度，鼓勵(lì)行業(yè)龍頭骨干企業(yè)通過兼并、收購、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、資產(chǎn)重組、產(chǎn)業(yè)鏈延伸、品牌聯(lián)盟等形式實(shí)現(xiàn)整合重組，加大大企業(yè)大集團(tuán)的培育力度，在“十二五”期間，力爭培育10-12家大企業(yè)大集團(tuán)。引導(dǎo)廣大企業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)通過強(qiáng)強(qiáng)合作等方式，組建優(yōu)質(zhì)企業(yè)互保聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)?；饡?huì)與優(yōu)質(zhì)企業(yè)互?；饡?huì)，并積極向銀行推薦。

（五）強(qiáng)創(chuàng)新、促提升，著力加大企業(yè)引導(dǎo)培育力度 一方面提升產(chǎn)業(yè)競爭力，通過政策引導(dǎo)、資金支持、典型帶動(dòng)等方式，積極幫助企業(yè)申報(bào)創(chuàng)新項(xiàng)目，爭取國家、省、市更大的扶持。營造有利于企業(yè)自主創(chuàng)新的政策環(huán)境和創(chuàng)新氛圍，著力解決企業(yè)自主創(chuàng)新過程中遇到的困難。同時(shí)，鼓勵(lì)企業(yè)加大技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入，積極引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)企業(yè)管理，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)管理向現(xiàn)代管理提升，向管理要效益。另一方面引導(dǎo)企業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)和橋梁紐帶作用，通過行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)宣傳政府層面的政策要求，及時(shí)了解和幫助各個(gè)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和存在問題，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。引導(dǎo)和支持企業(yè)開展自主培訓(xùn)，積極整合社會(huì)資源，突出抓好主管部門管理人員素質(zhì)培訓(xùn)及骨干企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人等特色專業(yè)培訓(xùn)，促使企業(yè)家學(xué)會(huì)理性投資、合理融資。

二〇一二年一月六日

第三篇：于平凡中見偉大于細(xì)微處見精神

于平凡中見偉大 于細(xì)微處見精神

人們常常定義一個(gè)人的成功，直接會(huì)想到力挽狂瀾，扭轉(zhuǎn)乾坤的壯舉。面對(duì)困難挑戰(zhàn)能夠做出正確的決策，引領(lǐng)著團(tuán)隊(duì)的前進(jìn)。然而，成功的定義并不一定都是這樣轟轟烈烈的大事，那些幾十年如一日?qǐng)?jiān)持做小事的普通人，平凡人，不也正在一次又一次的創(chuàng)造成功嗎?他——龔章兵就是這樣的一個(gè)人，始終不忘努力學(xué)習(xí)，短短的幾年時(shí)間內(nèi)不僅先拿到了大學(xué)?？坪痛髮W(xué)本科文憑，而且還取得了市政一級(jí)建造師職業(yè)資格，國家建筑工程師職稱資格。這便是這個(gè)普通人的“平凡小事”。

龔章兵剛參加工作，就從施工現(xiàn)場(chǎng)的基礎(chǔ)工作做起，密切結(jié)合工程實(shí)踐不斷學(xué)習(xí)。無論是施工組織設(shè)計(jì)還是施工現(xiàn)場(chǎng)管理始終堅(jiān)持學(xué)習(xí)創(chuàng)新，“百年大計(jì)，質(zhì)量第一”，創(chuàng)精品優(yōu)質(zhì)工程，是他一貫堅(jiān)持的企業(yè)之本。多年來，他所施工管理的工程項(xiàng)目，質(zhì)量全部合格，并且多次獲獎(jiǎng)，其中合肥市望塘污水處理廠獲得中國市政金杯獎(jiǎng)，巢湖二水廠獲得黃山杯獎(jiǎng)。

面對(duì)成就和榮譽(yù)的時(shí)候，龔章兵并沒有停歇，而是立足根本，從細(xì)節(jié)小事出發(fā)，對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全生產(chǎn)狠抓不放，夏季防暑降溫工作做在前，安排好作息時(shí)間和防暑降溫物品的及時(shí)發(fā)放，禁止刮風(fēng)下雨等惡劣天氣組織施工，嚴(yán)禁工人為趕工期做任何冒險(xiǎn)的事情，要求安全生產(chǎn)管理人員嚴(yán)格依照安全生產(chǎn)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，認(rèn)真落實(shí)各班組安全考核，把現(xiàn)場(chǎng)安全的落實(shí)和管理作為安全工作的重中之重，積極開展安全主題活動(dòng)，提高安全培訓(xùn)力度。經(jīng)常利用空閑時(shí)間給工人們宣傳公司安全方針、目標(biāo)、理念；同時(shí)動(dòng)員員工積極探討進(jìn)行安全管理工作的方式方法，落實(shí)生產(chǎn)安全無論大小，安全生產(chǎn)常抓不懈的工作方針。為企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

平凡的人因?yàn)殛P(guān)注細(xì)節(jié)，而與眾不同。在員工心里龔章兵是個(gè)從來不擺領(lǐng)導(dǎo)架子，平易敬人、寬容大度的人，每一個(gè)新項(xiàng)目開工，他就像一臺(tái)不知疲倦的機(jī)器，每天從早到晚，從不停歇。工地上只要有人干活，就能看見他的身影，在工地現(xiàn)場(chǎng)來回穿梭，每天他都是最后一個(gè)離開施工現(xiàn)場(chǎng)。他還善于把做思想工作和解決員工的實(shí)際問題結(jié)合起來，堅(jiān)持以人為本，實(shí)行人性化管理，對(duì)職工的生活給予無微不至關(guān)心，為此他把項(xiàng)目部組建成家一樣，作為這個(gè)家的一份子，他把職工的伙食、住宿是當(dāng)作重點(diǎn)工作來做，用他的話說就是吃好睡好才有好身體好精力才能干好活，所以他的項(xiàng)目部的員工餐廳，民工食堂，飯菜始終都是那么香甜可口，宿舍干凈整潔，設(shè)施條件到位，讓員工住在這里有了家的感覺。他還經(jīng)常抽空和員工聊天，經(jīng)常關(guān)注員工在工作和生活中的困難并予以幫助解決，在他的要求和帶領(lǐng)下施工現(xiàn)場(chǎng)始終保持整潔、美觀。工地鋪了水泥地板，每天都會(huì)有專人清掃垃圾，地面不會(huì)有磚頭、鋼筋段、水泥塊之類的雜物。這樣的家一般的工地，我想工人施工時(shí)的心情肯定會(huì)愉快很多吧。

這么多年來，龔章兵所做的項(xiàng)目沒有一個(gè)有過農(nóng)民工維權(quán)、供貨商催要貨款的事情發(fā)生，他用他的平凡踏實(shí)，用實(shí)際行動(dòng)贏得了大家的認(rèn)可，他的敬業(yè)愛崗，真抓實(shí)干，拼搏進(jìn)取，默默無聞的進(jìn)取精神，時(shí)時(shí)刻刻體現(xiàn)在那些平凡的細(xì)節(jié)，平凡的小事中。他以精益求精的工程質(zhì)量贏得了甲方的認(rèn)可和好評(píng)，為企業(yè)創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)信譽(yù)。被集團(tuán)評(píng)為優(yōu)秀項(xiàng)目經(jīng)理，還榮獲全國優(yōu)秀項(xiàng)目經(jīng)理稱號(hào)。這就是那個(gè)堅(jiān)持做小事抓細(xì)節(jié)的平凡人——龔章兵。他不平凡。

第四篇：在平凡中覓感動(dòng)于細(xì)微處見真情

在平凡中覓感動(dòng)于細(xì)微處見真情

摘要：引導(dǎo)學(xué)生留心觀察平凡生活中的細(xì)枝末節(jié)，隨時(shí)記錄下觸動(dòng)心靈的點(diǎn)滴感動(dòng)，精挑細(xì)選烹制成溫暖人生的心靈雞湯。在平凡中覓感動(dòng)，于細(xì)微處見真情。

關(guān)鍵詞：平凡生活點(diǎn)滴感動(dòng)

初中語文課程標(biāo)準(zhǔn)要求：寫作要感情真摯，力求表達(dá)自己對(duì)自然、社會(huì)、人生的獨(dú)特感受和真切體驗(yàn)。

臨近中考，許多學(xué)生為提高作文成績，紛紛從各處淘來各種各樣的中考作文，秉燭夜讀，然后，模仿、抄襲甚至照搬到自己的考場(chǎng)作文中。于是寫母親的常是回家的嘮叨讓人心煩，病床前的呵護(hù)讓人心暖；寫老師常是備課到很晚，生病陪我去醫(yī)院等內(nèi)容。千人一面，讀來索然無味。

也有學(xué)生似乎已得“真經(jīng)”，寫人記事慣用冗長的筆調(diào)，自起因開始到結(jié)果終了，凡是有關(guān)聯(lián)的人和事，言無巨細(xì)，一一鋪陳。結(jié)果就寫成了一潭死水，不見半點(diǎn)漣漪。讀后讓人頭昏腦脹，不知所云。

自古人“勞者歌其事”而有文學(xué)創(chuàng)作以來，人類的種種文學(xué)樣式，無不是來源于自己所熟悉的生活，而又經(jīng)思考感悟升華至指導(dǎo)生活的更高層次。

有鑒于此，作文必須從觀察生活開始。然而生活紛繁復(fù)雜，千變?nèi)f化，是否有能力一一呈現(xiàn)呢？我為之汗顏。對(duì)于初中生而言，從豐富多彩的生活中擷取一朵浪花，采拾一顆珍貝就足矣了。所以我引導(dǎo)學(xué)生留心觀察平凡生活中的細(xì)枝末節(jié)，隨時(shí)記錄下觸動(dòng)心靈的點(diǎn)滴感動(dòng)，精挑細(xì)選烹制成溫暖人生的心靈雞湯。即：在平凡中覓感動(dòng)，于細(xì)微處見真情。

一、采擷生活中的點(diǎn)滴感動(dòng)。

“問渠那得清如許，為有源頭活水來”。

學(xué)生的作文寫作如缺乏素材必然難為無米之炊，寫出的作文空洞乏味。引導(dǎo)學(xué)生獲取和積累寫作素材。指導(dǎo)學(xué)生將目光聚焦于自己周圍的人和事，去尋找親情、友情、師生情中可以讓自己感動(dòng)的一個(gè)瞬間。同時(shí)，充分利用好日記本來記錄每一天中最觸動(dòng)心靈的那一個(gè)人、那一件事。有了作文素材的積累，學(xué)生才可能寫出內(nèi)容豐富而有真情實(shí)感的文章，寫作是一項(xiàng)富有創(chuàng)造性的工作，教師應(yīng)指導(dǎo)學(xué)生把發(fā)現(xiàn)到的生活中的豐富多彩的事例，捕捉到的事物的特征，感受到的情感體驗(yàn)，通過自己的內(nèi)在想象和聯(lián)想上升為一種對(duì)生活的感悟和思考，從而確立文章的主題，去表現(xiàn)和謳歌生活中的真善美，鞭撻假惡丑。

具體做法是：

1、使學(xué)生明確作文寫作的重要性和積累素材的意義，激發(fā)學(xué)生積累素材的積極性和主動(dòng)性。

2、引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注生活,關(guān)心社會(huì)熱點(diǎn)難點(diǎn)，培養(yǎng)一雙慧眼，去發(fā)現(xiàn)生活中的真善美。

3、教學(xué)生從閱讀中積累素材。指導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成閱讀名著，閱讀作文佳作和選讀報(bào)刊雜志的習(xí)慣，了解自然、社會(huì)、人生、美德，從間接經(jīng)驗(yàn)的獲得中積累素材。

4、指導(dǎo)學(xué)生每周寫一到二篇摘錄，引導(dǎo)學(xué)生去積累佳作美文中的好詞句，并引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)初步的欣賞品味，為以后的作文創(chuàng)作打下基礎(chǔ)。

二、精挑細(xì)選烹制心靈雞湯。

充分利用作文課時(shí)間，大家將積累下來的感動(dòng)展示出來供其他同學(xué)鑒賞。學(xué)生以小組為單位，通過交流探討，去偽存真，將好的素材篩選出來。然后，大

家集思廣益，進(jìn)行集體創(chuàng)作。而后修改，再修改，直至大家都滿意為止?！拔膹母闹谐觥?。教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成修改作文的習(xí)慣，寫作文就一定要修改，修改時(shí)能借助語感和語法修辭常識(shí)，力求使作文做到文從字順。平時(shí)寫作時(shí)還可與同學(xué)交流寫作心得，互相評(píng)改作文，以分享感受，溝通見解。即使是考試作文也應(yīng)指導(dǎo)學(xué)生寫完后要花一點(diǎn)時(shí)間迅速瀏覽一下，修改明顯的錯(cuò)別字病句或進(jìn)行局部的微調(diào)。

作文的評(píng)改還不是整個(gè)過程的最后一環(huán)，要把作文評(píng)改的結(jié)果及時(shí)反饋給學(xué)生，讓他們明晰本次作文的得失。教師可以就面上的情況在班上講評(píng)，讓學(xué)生明白為什么這次作文得了這樣的分?jǐn)?shù)和評(píng)語，學(xué)生也可以提出異議，和老師交流。對(duì)于特殊的學(xué)生還可以進(jìn)行個(gè)別交流，這樣之后還可以引導(dǎo)學(xué)生對(duì)自己的作文進(jìn)行再反思自評(píng)，并寫一點(diǎn)本次作文的得與失附在作文的后面。這樣才能把學(xué)生寫作能力的培養(yǎng)這一工作真正落到實(shí)處，讓學(xué)生每次作文都有收獲，循序漸進(jìn)逐步提高。

訓(xùn)練是苦的，然而當(dāng)學(xué)生切實(shí)感到作文水平在提升時(shí)感覺又是甜蜜的。文章寫作是一項(xiàng)具有創(chuàng)造性的思維活動(dòng)，不是一蹴而就的事，也不是靠紙上談兵式的說教就能提高的，這項(xiàng)工作需要有一個(gè)較為長期的積累思考和練習(xí)的過程。

三、耳濡目染形成個(gè)人風(fēng)格。

通過集體合作形式的作文訓(xùn)練，讓每個(gè)學(xué)生都從中汲取營養(yǎng)，進(jìn)行獨(dú)立作文。我關(guān)注每個(gè)學(xué)生的作文特點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行指導(dǎo)，幫助他們形成自己的作文風(fēng)格。讓學(xué)生在自己熟悉的天地展示自己，他們可以做得更好。自然地，也可以實(shí)現(xiàn)寫作感情真摯，表達(dá)自己出對(duì)自然、社會(huì)、人生的獨(dú)特感受和真切體驗(yàn)的目標(biāo)任務(wù)了。

通過全面而有針對(duì)性的訓(xùn)練，學(xué)生的寫作能力一定會(huì)得到有效的培養(yǎng)，學(xué)生的寫作水平一定會(huì)逐步提高的。

以上所述，是我在作文教學(xué)中的一點(diǎn)兒心得，可能早已落在了后頭，但是我相信：蝸牛也一定能爬到金字塔的塔尖。我，爬行在路上。

下面這篇習(xí)作就是通過以上的作文訓(xùn)練方法形成個(gè)人風(fēng)格的一個(gè)例子。在小組合作后我發(fā)現(xiàn)了她的作文長于人物對(duì)話和心理描寫，于是指導(dǎo)完成了這篇習(xí)作。自認(rèn)為，基本達(dá)到了課標(biāo)的要求，實(shí)現(xiàn)了“在平凡中覓感動(dòng)，于細(xì)微處見真情”的作文訓(xùn)練初衷。

附：學(xué)生習(xí)作

祥和的夜

這是一個(gè)靜謐的夜晚，皎潔的月亮掛在浩渺的天空中。安靜的校園里灑滿了如水的月光。

教室里靜悄悄的，同學(xué)們都在為那煩惱的代數(shù)題而抓耳撓腮。老師在我們的課桌間輕輕的走動(dòng)，照例又給同學(xué)們輔導(dǎo)答疑。寂靜的教室里不時(shí)地傳來她輕微的耳語和隱約可辨的腳步聲。

我正試著用設(shè)未知數(shù)的方法解方程。好一陣冥思苦想才有了一點(diǎn)兒眉目。我剛提起筆，忽聽教室門“吱吱”地響起來，聲音盡管不大，但很刺耳。

一個(gè)小男孩從門縫探頭出來，怯生生地向教室張望，在尋找什么，兩只大眼睛流露出了焦急與不安。

哦，我看出來了。原來是老師的小孩，這么晚沒回家，一定是來找媽媽的。正在給學(xué)生講題的老師聽到門聲，抬頭望去，看見了她的孩子。她微微一怔，歉意的向那個(gè)同學(xué)點(diǎn)了點(diǎn)頭，放下書朝教室門口走去。

隔著門，我隱約聽到孩子與老師的對(duì)話聲。

“媽媽，怎么還不回家，我都餓了！”

“媽媽有事，好孩子，再待一會(huì)兒咱們就回家??”

接著是小孩的咳嗽聲，但立刻又小了下去，像是用什么捂住了口。

“喝止咳糖漿了嗎？”

“喝了。”

沉寂了一會(huì)兒，門又開了。小男孩被老師領(lǐng)了進(jìn)來。他一手拉著媽媽的手，一手拿著連環(huán)畫。身子緊貼著媽媽的身子，低著頭悄悄地往里走。不時(shí)偷偷地抬起頭朝陌生的教室里張望。

老師找了把椅子，讓他坐了下來，便朝我們走來。老師輕輕地拿起書，又用親切的語調(diào)講起題來，教室又恢復(fù)了安靜。

我的心卻難以平靜下來。我不由自主的向老師望去。只見她依舊那樣耐心、和藹地講解著習(xí)題。如果不是隨著孩子偶爾的咳嗽聲皺起眉頭，我真會(huì)以為她什么也沒聽見??

夜又歸于平靜，像泛起了漣漪的水又恢復(fù)了安寧。只有明亮的月光，默默地照著群山、校園。

這祥和的夜，真美！