第一篇：對農村信用社合作制道路發展方向的探討

農村信用合作社發展方向

——趙宇

【摘要】：農村信用合作社,是具有中國特色的社會主義的合作金融,其財產所有權歸集體所有。本文在梳理了農村信用社的發展歷史基礎上,提出信用社要立足“三農”,發揮主力軍作用,必須整合支農資源,創建新的農村金融體系,建設全國統一歸口的農村信用合作社。

【關鍵詞】：農村信用社； 服務“3農”； 推廣改革

我國農信用社經過近50年的曲折發展，已成長為資產、負債及員工規模僅次于四大國有商業銀行的金融組織，不少地區農村信用社的規模已超過了當地的國有商業銀行。但是由于農村信用社的性質、產權關系、法律地位一直未能很好地界定，導致農村信用社經營體制的不順，從而嚴重制約了農村信用社的進一步發展，出現了許多自身難以克服的矛盾與問題。目前，作為全國農村金融主力軍的農村信用社如何理順管理體制，提高競爭力，改善經營狀況，從根本上解決大面積虧損的難題，已經成為農村金融體系及至整個金融體制改革的焦點和難點問題。所以，要從根本上擺脫目前農村信用社發展中面臨的困境，必須要對農村信用社重新進行定位，明確服務方向，因地制宜推行產權改革，理順農村信用社的經營體制，改善農村信用社的經營環境。

一、我國農村信用社發展現狀

作為現行農村金融體系核心的農村信用合作社，與辦社初終的：社員自愿性、互助合作性、民主管理性、非贏利性的基本特征相背離。而目前的改革，其目標明確定位于向合作金融組織轉變，可由于歷史的和現實的多種因素所影響，前景仍是未知數。

首先，在農信社成立之初及以后的改革實踐中，也都是政府自上而下的強制性行為，而非農村金融的自主性行為，起主導作用的仍然是政府。這種行政的強制性制度變遷雖然在開始時取得了一定的成效，但隨著農村經濟成份的日益復雜化，此種行為所引起的矛盾也將日漸暴露出來。

其次，在長期的發展過程中，農村信用合作社形成了與農村合作金融相聯系的四大利益主體：即國家、地方政府、農村信用社員工和農民。這四個利益主體在既得利益格局中，各方均從對自己有利的一方面對農村信用社的改革提出自己的主張，由于各方面力量都差不多，那么農村信用社的改革只能是一種非實質性的，各方均不滿意但又均認可的改革。

其三，由于農村信用社的初始產權框架是政府主導下的非自愿入股，加上我國在成立農信社之時正式制度的不配套，使其產權在一開始就沒有清晰的界定。在實際運作過程中，農村信用社也是政府管理，而非民主管理，其改革只是法人地位和權力的易位，而不是產權主體的讓渡和實際金融改革的提高等實質性的變革。雖然自2000年以來，我國進行了農村信用社改革方向的試點，但由于

法人治理結構的不完善，產權結構不清晰，社員自愿入股積極性不高，權益保障

難度大，其合作性質仍然是個“謎”。

二、堅持合作制不現實

（一）中國沒有一種合作制真正成功過。

根據國際公認的“合作社7原則”（一人一票、政治和宗教中立、盈余全體

分配、從盈余中提取教育費用、按市價銷售產品、無負債交易、公平交易）和

1997年中國人民銀行出臺的《農村信用合作社管理規定》、1998年中國人民銀

行下發的《關于進一步做好農村信用社規范工作的意見》精神，合作社基本經濟

特征應該統一表現在四個方面：一是自愿性；二是互助共濟性；三是民主管理性；

四是非贏利性。但是回顧建國50多年來中國信用社發展的歷史，從1949年初，黨的七屆二中全會提出的“必須組織生產的、消費的和信用合作社”后，我國成立的信用社都是以行政指令強制組合而成的名義上的合作組織，自愿性、互助合作性、民主管理性等都不能很好地遵守。從現在已經消亡的“生產合作”��

初級社。高級社、人民公社，到現在名存實亡的“消費合作”��供銷合作

社、無不說明了這一點。而“信用合作”作為建立在“生產合作”、“消費合作”

基礎之上“合作制”的最高形式，50年的發展史，更是一部任人擺布、令人痛

心的歷史，歷經民辦、官辦多次反復和與農業銀行的分分合合，及多次改革、整

頓、規范，已使農村信用社的合作性質面目全非，一人一票的民主管理制度喪失

貽盡，明晰的產權關系被嚴重扭曲，造成農村信用社實際所有者缺位，絕大部分

農村信用社失去了合作金融的性質，背離了合作金融的方向。

（二）現階段農會信用社不具備向真正合作制過渡的可能性

1．股金難籌。50多年來，經過人民公社、供銷合作社、信用合作社，當

時大部分農民都入了股，后來經歷變遷，農民不但沒有分到紅，絕大部分可能血

本全無，嚴重挫傷了農民的對合作事業參與的積極性，可以說，他們對“股金”

兩字很反感?，F在農村信用社虧損這么大，讓農民自愿入股，他們“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對預期收益又無把握，即使你宣傳得天花亂墜，他們也根本木可

能去自愿入股，如果用行政命令讓農民入股，可能就屬于亂攤派之列，農民不答

應，國家不允許。

2．民主管理難推行。美國、德國、日本等國家合作事業之所以發達，不僅

得益于較好的經濟、社會基礎，較高的國民素質也是很重要的一個方面。試想，處于社會主義初級階段的我國，農民的素質又普遍低下，即是廣大農民都入了股，但是讓他們行使自我管理、自我發展、自我約束的民主權力行不行？會不會象前

幾年施行《村民委員會組織法》中，出現家族勢力、地方惡勢力把持村內政務一

樣操縱農村信用社內部事務的現象？這些都值得認真探討和思考。

3．強制向合作制過渡，就是逼著讓基層農村信用社造假。世界發展到今天，在農村信用社的定位上，如果我們還是用刻舟求劍、消足適履的思維方式，把農

村信用社定位在18世紀或19世紀的信用合作性質，把現在的信用形式拉回到過

去那種互助組的形式，那么我們肯定會犯歷史性的錯誤。農村信用社的根本出路

和改革目標不在于是否恢復和堅持合作制原則，而在于有效的產權安排和組織制

度安排，在于能否最大限度地適應農村經濟發展的需要。如果現在違背歷史規律

和現實情況，強制讓農村信用社向合作金融過渡，那么，多數農村信用社也會迫

于外部環境壓力，忙于構建合作制金融“外殼”，紛紛聘請在當地有影響力的地

方領導和村委干部或信用社內部人員充任理事會和監事會成員，動員存款戶把存

款變為“股金”，召開社員代表大會，大張旗鼓地搞起形式。因為，除此之外，幾乎沒有別的選擇。但是這樣做，除了會增大經營成本和負面影響外，沒有任何

收益。同時形式上的合作制會形成認識上和政策上的誤區，使政府部門在制定和

執行政策時出現偏差，會進一步掩蓋被扭曲的產權關系，使產權關系調整變得更

為復雜，不利于農村信用社體制改革，反而束縛農村信用社的發展。

（三）維持目前農村信用社“非官非民”的現狀，將會使農村信

用社坐以待斃。

目前農村信用社既不象國有銀行那樣，享受保值利息貼補、不良資產剝離、承銷國債等優厚待遇，屬非“官辦”金融機構，但也不是真正意義上“民辦”的金融機構，同國有商業銀行一樣向政府納稅，不能象國外合作金融那樣，享受免

稅的優惠政策，管理上由人民銀行代管，法人治理結構名存實亡，經營上幾乎所

有大小事自己都做不了主，在同國有銀行的競爭中處于劣勢地位，造成市場占有

份額一直下降，生存困難。

三、農村信用社的改革方向

農村信用社的改革，是走合作化、政府化還是商業化、市場化，不僅是當前

我國農村金融改革爭論的核心，也是不同改革理念的一個分水嶺。為此，在農村

信用社的改革上大約存在著以下兩種觀點：

一種觀點認為，我國農村社會經濟基礎條件不適應市場經濟條件，農村金融應該

強調政策性的特點，國家支持的農民組織是合理的發展組織。其成因：一是我國的一些貧困地區，其經濟活動產生的資金流量和經濟效益，無法支撐商業化金融

組織，大部分地區農民的資金需求，只能靠政策性的金融機構來解決。二是一旦

實現商業化和市場化，農村金融市場必然會發生缺位，將導致農業產業（高風險、收益小、周期長、成本高、資金周轉慢）與盈利為目的商業化金融機構的貸款原

則相悖，資金一般會從農業流向工商業，形成為農業“供水”的金融機構演變成為“抽水”機構。三是農村金融市場是一個額小、分散、個性化的大市場，在這

樣一個環境里，商業性金融機構的管理不適應農戶分散的、多樣化的小額要求。

這正是近年來國有商業銀行紛紛撤離農村金融市場的原因所在。而農村信用社合理利用了其成員在當地所固有的信息源和信任資本。因而降低了信息、監督和執

行等交易費用，給社員提供了看得見摸得著的實惠。四是農村合作金融組織盡管

存在著制度缺陷，但也同時存在著制度優勢，具有旺盛的生命力和良好地適應性，合作制的農村信用社由于它兼顧了效率與公平。五是農民是弱勢群體，農業是弱

勢產業，農村是落后的地區，出于和諧社會發展的需要，理應加強國家對農村信

用社的一系列扶持的優惠政策。

另一種觀點認為，我國農村信用社的發展歷史表明，合作制原則在我國農村

金融領域行不通，信用社制度本身存在的合作性質并不是完美的制度選擇。因此，農村金融改革和發展的重點，應轉向組建和發展股份制的商業銀行。其理由，一

是我國農村信用社的合作性已全部喪失。農民沒有真正意愿上的合作意識，其合作是靠政府行政強制力量實現的，特別是前兩年的增資擴股，較大部分是借助行

政力量推動的。二是我國農村信用社從誕生之時起，就沒有真正的合作制。貸款

程序與商業性金融基本相同，農民也從來不承認它是互助合作性質的機構。因此，農村信用社吸引農民參與的改革，注定只是流于形式。

四、堅持服務“三農”方向，因地制宜推行改革

（一）為“三農”服務這個大方向不能變。

1．從農村信用社存在的基礎看，支持“三農”，農村信用社可以與農戶建

立長久互信的關系。對農戶而言，農村信用社在是否“規范”，是否合作制都不

重要，只有讓農民近期從農村信用社獲得看得見摸得著的服務，農村信用社才可

能獲得農戶的認可，也才可能建立長久互信的關系，而信用關系恰恰是現代金融

組織存在和發展的基礎。

2．從歷史經驗看，支持“三農”與農村信用社的生存和發展并不矛盾。從

部分地區農村信用社50年的發展歷史看，出現的三次大的不良貸款惡性膨脹和

嚴重虧損，一是1957年、1958年農村信用社支持社隊大煉鋼鐵時的貸款；二是

1984年左右支持鄉鎮企業貸款；三是1994年前后支持鄉鎮企業貸款，而發放農

戶的小額貸款質量要比鄉鎮企業貸款好得多。

3．從現實情況看，服務“三農”是農村信用社最基本的市場定位，也是黨

和國家對農村信用社的政治要求。近年來，隨著國家金融戰略結構的調整，國有

商業銀行在朝大城市、大企業、外向型的方向調整，即是還保留下來的縣級或縣

級以下的國有銀行的支行、營業所，貸款審批權上收，實際上已喪失或弱化了金

融服務的功能，退變為簡單的儲蓄所。中國是一個農業大國、人口大國，農業、農村、農民問題，一直是中國的第一大問題。農村金融市場的斷層和空白，要靠

點多面廣的農村信用社去彌補、去占領?，F在黨中央、國務院對農村信用社發展

也十分重視，把它作為推動農業發展、農民增收、農村穩定一項重要措施來抓。

同時農村信用社支持“三農”也是改變自身經營狀況一項重要條件。近年來部分

地區農村信用社提出“靠支農化風險、靠支農求生存、靠支農求發展”，取得了

明顯的經營效益和社會效益，實現了社、農雙贏，也充分說明了這一點。所以服

務“三農”不僅是一項政策、政治任務，也是農村信用社調整信貸結構、改善經

營狀況的根本途徑，是農村信用社最基本的市場定位。

（二）因地制宜，區別對待，推行改革。

1．目前農村信用社三種類型。中國幅員遼闊，各地情況千差萬別，特別是

經濟發展水平和經濟結構不一樣，也形成了農村信用社的三種類型。一是經典或

傳統意義上的互助合用型；二是股份合作型；三是商業銀行型。在我國那些很偏

遠的農村、貧困地區，這種純互助性的信用社還有少量存在，但是農村信用社主

要是后兩種，即股份合作型和商業銀行型，商業銀行型要占主導地位。

2．宜將農村信用社改造為農村股份合作銀行。鑒于農村信用社長期被扭曲的產權關系在資源配置和組織制度方面的基礎性作用，農村信用社改革應從產權

改革入手，通過產權的重新安排，建立高效合理的組織體系。但由于我國各地區

農村信用社的經營狀況和水平存在較大的差異，實行統一的組織模式可能會不適

應某些地區的實際，因此，在選擇農村信用社的組織模式時，應考慮各地區的實

際情況及農村信用社的經營水平和規模。對嚴重資不抵債、資產質量嚴重低下，可進行關閉，讓其退出市場。對西部貧困、偏遠地區的農村信用社，可由國有商

業銀行直接收購，這些信用社由于規模小、包袱小，這樣做成本小、可以有效利

用有限的資源。對經濟發達的東部沿海地區和中部地區，將目前主要存在的股份

合作型和商業銀行型的農村信用社改造為農村股份合作銀行。在改革的層面上，可以以省為單位，或建立區域性的農村股份合作銀行，但必須考慮一定的規模，增強防范風險的能力。通過改造，明晰產權，形成科學的法人治理結構。農村信

用社對外可統稱農村股份合作銀行或農村合作銀行。股份合作制介于股份制和合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征，不同于股份制，也不同于合作制，但股份合作制的基礎是合作制，它是改革開放以來，我國農村發展的一種新型的經濟組織形式。農村信用社改造為農村股份合作銀行或農村合作銀行，兼顧了農

村信用社的歷史與現狀，容易被人接受，同時加上“銀行”二字，直觀上提高了

農村信用社的信用層次，對消除目前社會上對農村信用社的“信用歧視”大有益

處，我們認為比較合適。

3．保持穩定、循序漸進、推行改革。農村信用社50年來無數次的改革、整

頓、規范歷程，每一次機構體制的變動，都涉及到諸多利益的重新分配，而每次

利益調整都會使不良貸款、虧損額、人員膨脹一次，都造成了不同程度的破壞性，特別是產權變動中造成的資產歸屬、收入劃分的磨擦和人為損失。當前農村信用

社為“三農”服務的大政方針已經確定，對農村信用社動大手術會影響農村金融

市場的穩定，即使非動不可，也應堅持“穩定基層、改革中上層”的基本思路。

五、推行改革亟待解決的問題

（一）盡快成立統領全國農村信用社自身的高層管理機構。

目前應盡快成立全國農村信用社的行業管理機構，接管人民銀行代管農村信

用社的職能，改變目前人民銀行既當“運動員”又當“裁判員”的兩難局面，起

到全國農村信用社代言人的作用，制定適應農村信用社發展的政策法規，維護農

村信用社合法權益不受侵犯。只有全國、省級成立這樣的管理機構，才能建立全

國農村信用社獨立的結算體系，根除目前制約全國農村信用社經營和發展的結算渠道不暢、資金流通梗塞的這一大瓶頸，才能進一步增強農村信用社的凝聚力。才能把目前農村信用社由于地區性差異形成的資金余缺在全國范圍內順利地進行調劑，化解個別農村信用社的支付風險。這樣，才能形成我國農村信用社新的管理體制：中央銀行的監督管理，農村信用社自身約束和行業自律管理，農村信用社風險自我補償體系，三者相互配合協調的管理體制。

（二）理順關系，積極為農村信用社提供較為寬松的經營環境。

一是妥善解決財政拖欠農村信用社保值貼息問題，這部分資金如能及時到位，對扭轉農村信用社虧損局面、化解風險將起到積極的作用；二是政府盡快兌現對已歸并到農村信用社的原城市信用社的損失承諾；三是對農村信用社的各種稅收要實行一定程度的減免，針對農村生產周期長、市場風險大、利潤率低的情況，對農村信用社投向“三農”的貸款實行財政利息貼補或減免營業稅，利用稅收優惠引導信貸支農；四是由于農村信用社在同國有商業銀行的競爭中總是處于劣勢地位，可適度提高農村信用社的存、貸款利率，穩定其資金來源，增加其收益；五是實施不良資產剝離，借鑒商業銀行剝離不良資產的做法，成立托管機構，對農村信用社的不良資產實施剝離，減輕農村信用社的包袱，促使其輕裝前進；六是盡快客觀公正、實事求是地解決行社遺留資金糾紛問題；七是地方政府要高度重視農村信用社的工作，要把農村信用社的貸款回籠納入地方政府的財經工作任務，并作為考核地方黨政負責人年度工作的主要內容之一，切實幫助農村信用社盤活存量貸款，向存量要支農資金，向存量要支農效果。

參考文獻

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[4]中國人民銀行，《關于進一步做好農村信用社規范工作的意見》.1998

[5]李樹生，《農村經濟發展與金融市場化研究》，金融出版社，1996,6

第二篇：淺析農村信用社改革發展方向

淺析農村信用社改革發展方向

一、農村信用社的改革方向

農村信用社的改革，是走合作化、政府化還是商業化、市場化，不僅是當前我國農村金融改革爭論的核心，也是不同改革理念的一個分水嶺。為此，在農村信用社的改革上大約存在著以下兩種觀點：

一種觀點認為，我國農村社會經濟基礎條件不適應市場經濟條件，農村金融應該強調政策性的特點，國家支持的農民組織是合理的發展組織。其成因：一是我國的一些貧困地區，其經濟活動產生的資金流量和經濟效益，無法支撐商業化金融組織，大部分地區農民的資金需求，只能靠政策性的金融機構來解決。二是一旦實現商業化和市場化，農村金融市場必然會發生缺位，將導致農業產業（高風險、收益小、周期長、成本高、資金周轉慢）與盈利為目的商業化金融機構的貸款原則相悖，資金一般會從農業流向工商業，形成為農業“供水”的金融機構演變成為“抽水”機構。三是農村金融市場是一個額小、分散、個性化的大市場，在這樣一個環境里，商業性金融機構的管理不適應農戶分散的、多樣化的小額要求。這正是近年來國有商業銀行紛紛撤離農村金融市場的原因所在。而農村信用社合理利用了其成員在當地所固有的信息源和信任資本。因而降低了信息、監督和執行等交易費用，給社員提供了看得見摸得著的實惠。四是農村合作金融組織盡管存在著制度缺陷，但也同時存在著制度優勢，具有旺盛的生命力和良好地適應性，合作制的農村信用社由于它兼顧了效率與公平。五是農民是弱勢群體，農業是弱勢產業，農村是落后的地區，出于和諧社會發展的需要，理應加強國家對農村信用社的一系列扶持的優惠政策。

另一種觀點認為，我國農村信用社的發展歷史表明，合作制原則在我國農村金融領域行不通，信用社制度本身存在的合作性質并不是完美的制度選擇。因此，農村金融改革和發展的重點，應轉向組建和發展股份制的商業銀行。其理由，一是我國農村信用社的合作性已全部喪失。農民沒有真正意愿上的合作意識，其合作是靠政府行政強制力量實現的，特別是前兩年的增資擴股，較大部分是借助行政力量推動的。二是我國農村信用社從誕生之時起，就沒有真正的合作制。貸款程序與商業性金融基本相同，農民也從來不承認它是互助合作性質的機構。因此，農村信用社吸引農民參與的改革，注定只是流于形式。

二、我國農村信用社發展現狀

作為現行農村金融體系核心的農村信用合作社，與辦社初終的：社員自愿性、互助合作性、民主管理性、非贏利性的基本特征相背離。而目前的改革，其目標明確定位于向合作金融組織轉變，可由于歷史的和現實的多種因素所影響，前景仍是未知數。

首先，在農信社成立之初及以后的改革實踐中，也都是政府自上而下的強制性行為，而非農村金融的自主性行為，起主導作用的仍然是政府。這種行政的強制性制度變遷雖然在開

始時取得了一定的成效，但隨著農村經濟成份的日益復雜化，此種行為所引起的矛盾也將日漸暴露出來。

其次，在長期的發展過程中，農村信用合作社形成了與農村合作金融相聯系的四大利益主體：即國家、地方政府、農村信用社員工和農民。這四個利益主體在既得利益格局中，各方均從對自己有利的一方面對農村信用社的改革提出自己的主張，由于各方面力量都差不多，那么農村信用社的改革只能是一種非實質性的，各方均不滿意但又均認可的改革。其三，由于農村信用社的初始產權框架是政府主導下的非自愿入股，加上我國在成立農信社之時正式制度的不配套，使其產權在一開始就沒有清晰的界定。在實際運作過程中，農村信用社也是政府管理，而非民主管理，其改革只是法人地位和權力的易位，而不是產權主體的讓渡和實際金融改革的提高等實質性的變革。雖然自2000年以來，我國進行了農村信用社改革方向的試點，但由于法人治理結構的不完善，產權結構不清晰，社員自愿入股積極性不高，權益保障難度大，其合作性質仍然是個“謎”。

三、農村信用社發展的途經

“三農”是農村信用社賴于生存的“土壤”。我國是一個農業大國，農村的生產力還欠發達，農業在農村經濟中還占有較大比重。土地的分散經營，農村人口的眾多，農村科學技術水平的落后，農產品投資回報率低，農村的資金匱乏，這些制約因素使農民在擺脫貧困的道路上迫切需有一個為其服務的合作金融組織。在現階段，我國農村社會是多種經濟成份并存的經濟結構，其中絕大部分是個體農戶，小手工業者和小規模的經濟組織，這種以個體、家庭經濟為主的農村經濟形式在融資需求上，呈現分散性，靈活性的特點，加上融資需求總量龐大，既非有國家銀行信貸所能滿足，也非民間借貸能力能解決，唯一的辦法就是借助合作金融，相互調劑，達到供需平衡。

服務“三農”是農信社無法更改的天職。失去“三農”農信社就失去了服務對象，所以農信社必須牢固樹立“以農為本，為農服務”的宗旨，樹立“農業發展我發展，我與農業共興衰”的經營理念。近些年來，農信社在發展過程中，一度出現了“非三農”傾向，主要反映在：一是隨著“進城、破墻、下海”之風的興起，農信社的機構也向城鎮作了延伸。二是在農貸效益欠佳、風險日益增大的情況下，部分農貸資金流入了城鎮，參與了城鎮的資金融通。三是在農村直接用于種養業的資金也在逐漸減少。究其原因，就是比較利益驅動使其然。目前，農信社的改革正在深入進行，這項改革是我國農金乃至整個金融改革的重要組成部分。幾十年來，農信社的合作制一直沒有體現出來，至今也未能很好解決。鑒于目前農行、農發行的經營方向在向“三農”轉向，以及國家放寬農村金融市場，降低門檻，允許成立村鎮銀行，彌補農村資金的供給不足，同時國家為了有效化解農信社歷史遺留的包袱，給予了央行票據置換農信社不良資產的扶持政策，將會更有利于“三農”經濟發展，也給信用社穩健經營和發展帶來了更加有利的空間。

第三篇：道路橋梁發展方向

道路橋梁發展的調查

班級：09橋梁5班

學號:20090110010724

趙宏濤

摘要:我國幅員遼闊，經濟發展水平參差不齊，經濟上總體水平不高，公路橋梁發展還是要著眼于量大、面廣的一般大、中橋，這類橋梁仍以預應力混凝土結構為主。要著重抓多樣化、標準化，編制適用經濟的標準圖，提高施工水平和質量，然后再抓住跨越大江（河）、海灣的特大型橋梁建設，不斷總結經驗，既體現公路人的建橋水平，又要保證高標準、高質量建橋。現對道路橋梁做以下調查: 一,我國建設業城市橋梁的發展狀況

我國現行的《城市橋梁設計載荷標準》(CJ77-98)將城市橋梁稱謂為：“城市內新建、改建的永久性橋梁和城市高架道路結構以及承受機動車輛荷載的其他結構物?！备母镩_放，黨的富民政策，改變了人們的認識，“要致富、先修路”已成共識，公路橋梁建設以令世人驚嘆的規模和速度迅猛發展，取得了巨大成就，加快交通基礎設施建設已變成了人們的自覺行動。如今，在祖國的江、河、湖、海和高速公路上，不同類型、不同跨徑的橋梁，千姿百態，異彩紛呈，展示著我國交通特別是公路橋梁建設的輝煌。橋梁建設的成就和技術進步，是廣大橋梁科技工作者才華、智慧和汗水的結晶，充分體現了我國綜合國力的增強和改革開放的成果。

我國城市橋梁建設在20世紀得到了歷史性的發展，成就可概括為：實現了跨徑大超越；橋型結構和技術有創新；深水大跨橋梁建設技術成熟；橋梁美學理念有所增強。同時還要看到，我國城市橋梁建設中的不足：我國城市橋梁技術的總體水平同世界領先水平相比仍存在一定差距，主要表現在理念和設計、材料、工藝技術創新上；橋梁的安全耐久性是橋梁界關注的突出問題，一些橋梁所暴露出的質量缺陷，不同程度地反映出在設計、施工、材料、養護維修、運營管理等方面存在的缺憾和不足；有的地區或有些高速公路上的橋梁，包括立交橋、天橋，橋型結構呆板、笨拙，與環境、地貌的協調不足，存在拓展空間；建設日新月異，設計、施工、科研單位的實力有所增強，水平普遍有所提高，但地區、單位之間并不平衡。

隨著祖國各地城市現代化建設進程的加快，新一輪建設高潮必將來臨。二，交通系統公路高速公路發展狀況

從1988年滬嘉高速公路的建成通車、實現我國大陸地區高速公路零的突破，到2007年底全國高速公路通車里程超過5.36萬公里。我國高速公路事業從無到有、從少到多，發展迅速，取得了令世人矚目的輝煌成績。經過20余年的發展，我國高速公路事業的發展已經步入快車道，步入2008年，我國高速公路事業必將依然如火如荼。

高速公路產業發展的分為三個階段。

產業發展期。在這個階段，由于產業化實施釋放了高速公路產業發展的潛在動力，高速公路進入快速、持續的增長期。高速公路逐步網絡化，即主骨架形成后，進一步加大干線公路的密度，形成網絡狀的、更為合理的高速公路結構形態，該階段為技術升級和資本擴張綜合發展期。

產業持續期。在這個階段，高速公路通車里程增長緩慢、資本擴張趨緩、高速公路的發展重點是高速公路運營管理智能化，應用新技術提高整個路網的通行能力，維護系統的安全性、高效性和銜接性，靠技術提高來保持高速公路在綜合運輸體系中的主導地位。

產業的可能衰退期。出現這一現象的可能性在于：（1）高速公路個體逐步推出收費期，收費公路的減少使得高速公路直接經營產值下降；（2）其他運輸方式的興起，使得高速公路的地位逐步削弱，或因環保等需要限制汽車保有量的增長

而使高速公路維持運營所需的通行費收入逐步減少致使高速公路的功能及作用逐步退化。但由于汽車作為交通工具不可能完全被替代，因此這個階段呈現衰而不亡的特征。

因此，現階段高速公路建設已處在由主干線建設轉向大規模的跨省貫通發展。在經濟發達地區和城市密集區，高速公路發展開始進入網絡化的關鍵階段。可以預計在未來幾年，全國每年將建成高速公路3000－4000公里，我國高速公路正處于產業的快速發展階段。

三，道路橋梁信息化建設.管理狀況

近年來，交通運輸信息化建設取得積極進展，信息化政策和標準體系逐步完善，信息化基礎設施初具規模，實現了交通運輸部與42個省廳級單位、80多個大中型港口以及180多個政務信息報送單位的行業信息專網連通；高速公路專用光纖通信網絡已敷設5.5萬公里，聯網里程占總里程的93%；高速公路聯網收費、交通運輸全球定位系統（GPS）安全監管系統、水上船舶交通管理系統（VTS）和船舶自動識別系統（AIS）等智能交通方面取得了突破性進展；建立了亞之橋全國貨運信息服務網、華夏交通在線等全國性物流信息平臺以及20個港航電子數據交換（EDI）中心，規劃了46個公路主樞紐信息平臺。

隨著信息和網絡社會時代的到來，以計算機、通信和信息技術為中心的網絡日益成為連結社會的紐帶。道路運輸管理作為社會發展的一個重要基礎，成為信息時代發展的重點之一。信息技術是提高道路運輸管理效果的重要手段，但是道路運輸信息化管理在建設觀念和重視程度及法律體系等方面還存在一定的問題，這嚴重影響了道路運輸管理信息化建設與發展。

四，道路橋梁建設企業概況

五，道路橋梁建設人才需求

六，道路橋梁新材料的應用

道路橋梁工程，很顯然，是從事道路、橋梁的規劃施工與建設的一門學科。既然稱之為工程，就要涉及到設計規劃以及工程建設，那么就一定會用到材料。

第四篇：對農村信用社發展道路的思考

農村信用社經過幾年來的不斷摸索前行，已經取得前所未有的成就，正逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟服務的社區性地方金融機構，活躍在各地金融資本市場上。但由于歷史原因，在改革不斷進行的同時，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進一步探索，加快改革的步伐，以適應日新月異的金融市場。

一、吸收存款是各商業銀行、農村信用社、合作銀行，實現資金流動性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營運資金，則銀行業是很難擴展的。我省農村信用社存款突破2000億，是我省農村信用社不斷強大，不斷成熟的標志。但可喜的背后，我們更應該思索潛在的危機。

就全國而言我們**經濟相對比較落后，無可厚非金融業就相對不發達，對于我們信用社來說有喜有悲。

1、喜的是天時、地利、人和。地利，在我省范圍內，信用社基本上可以說是活躍在農村市場中唯一的金融機構，有壟斷的傾向。農村可以說是作為我省乃至全國最大的市場，其存款量雖沒有城市規模大，但也不容忽視。再加上受美國金融危機的影響，房地產行業、制造業等相關產業的萎縮，國內經濟生活將要發生一定的改變，大量農民工辭職、失業、返鄉，再加上國家對農村土地實行“流轉制”，大量資本將會涌入農村，新一輪的農村圈地即將發生，農業生產規?；貙⒃谵r村興起，外來的農村市場必定是新型寵兒。另一方面不難發現我們信用社農村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業銀行，散戶多以活期存款為主，流動性較強，這就提升了信用社存款的穩定性，這樣優質的存款在其它商業銀行，是靠提高利率的金融理財產品獲得的，盡管吸收的數量較大，但成本相對較高。

天時、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場上具有明顯優勢，一些中小企業、農村經濟合作組織、個體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應地有利于存款地吸收，這在我省農村信用社存款數量中應占有相應的比例。

2、悲的是我們應該看到金融機構對有限的金融市場的不斷擴張、爭奪。去年省銀監局已批準在我省萬榮縣和懷仁縣籌建村鎮合作銀行，打破農村信有社在農村市場獨霸一方的格局，二級城市的爭奪更是有增無減，除國有四大銀行以及郵政儲蓄在我省二級城市、縣級區域設立分支機構，中信銀行現進軍呂梁地區，光大銀行在陽泉正在籌建設立支行，交通銀行已在晉中設立了支行，并進一步擴張。這就使我們信用社想到曾經一度時期農行在農村設立營業所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發展緩慢，人員老齡化，服務質量較差，服務意識較弱，電子化程度不高，網絡銀行更是一片空白，我們應認識到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優勢，發揮潛在優勢，去應對這場爭奪戰。

二、貸款是銀行資本運作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產品的不斷創新，專業銀行的中間業務收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發展緩慢，中間業務基本上沒有，更不能談投資等其它項目，收入單一，抵御風險能力較弱，這就要我們加強內控制度，搞高貸款質量，降低風險。

在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問題在商業銀行的經營中一直是個普遍存在的重要問題，盡管我們也采用了以美國為代表的五級分法，即正常、關注、次級、可疑和損失，但我們卻沒有根據自身的實際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發現隱形問題，貸款五級分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現象，在實際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實際上存在隱形的問題，風險是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認定，計提其呆賬準備，來化解風險。

美國的金融危機爆發的根源就是貸款問題，貸款質量的好壞直接關系到銀行的安全性、盈利性，對于我們信用社來說更應該加大關注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補和抵御已經得到識別或隱藏的信用分險，我們應該嚴格計提專項準備金，加大計提力度，走可持續發展道路。計提的方式不能以平均方式計提，應嚴格劃分，例如美國，正常類0～1.5%，關注類5～10%，次級類20～35，可疑類50～75%，損失類100%，可以根據我們的實際情況，嚴格劃分，重新認定，嚴格計提，而且在這一基礎上計提比重再有所提高，以確保銀行的經營處在穩固的基礎之上。

三、發展中間業務，加強金融產品創新，不能只停留在靠存貸差。中間業務不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據以收取手續費，它是一種無風險業務，中間業務收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業比較發達的西方金融機構的中間業務收入比重將近50%。而我們信用社網絡

系統不建全，全省各地信用社都沒有實現通存通兌，更何況全國，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產品，人員素質又相對較低，嚴重制約了其發展，在金融市場爭奪中處于劣勢。

這就需要我們去想辦法，去學習，例如在我們省多數農村有信用社，而沒有電信營業網點、網通網點以及移動網點，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強合作，去代理收費，以獲得手續費。隨著經濟的不斷發展，當你走在城市的街上，你會發現銀行網點跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們去思考；①提升員工素質，在其它商業銀行，員工的薪水跟業務水平掛鉤，經常進行員工業務水平比賽，這就是一種吸引顧客的內在措施；②改善營業網點硬件設施，當你進入其他一家商業銀行網點，你會感覺到整個營業廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺；③另一方面可以搞一些活動，比如每年給予存款5萬元以上的客戶一定的物質獎勵，以此來加強宣傳，吸引顧客，以社會效應來刺激經濟效益。

金融產品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業銀行一樣，專門成立一個小額信用卡部門進行監督、管理，既使顧客辦理感到方便快捷，又有利于加強風險的管理，以此減少各網點的風險。金融產品很多，需要我們培養一支金融團隊，不斷地去創新，去適應金融市場，去滿足顧客的需求。

這只是個人的一點看法而已，信用社的發展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經看到了成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰。

第五篇：農村信用社小額農戶貸款的發展方向

農村信用社小額農戶貸款的發展方向

農戶小額信用貸款是農村信用社主要的金融產品，在一定時期內為農信社的發展和壯大做出了重大的貢獻。但在現階段，各基層農信社的小額農貸占比呈下滑趨勢。以筆者所在的信用社為例，98年小額農戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。經分析小額農貸業務減少原因主要有以下幾方面：

1、授信金額小。隨著社會的發展，新農村建設的興起，最高三萬元的小額農戶貸款已經無法滿足農民的需要。由于農村大部分農民已退耕還林還草，需要以生產用的種子化肥等為貸款用途的明顯減少；且現在提倡農民勞務輸出、農民創業。以前幾百元就可以滿足農民需要的貸款少之又少。以養殖為例，就算給農戶評為“優秀”，各社情況不同，也不可能都給授信三萬元。三萬元連10頭牛都買不起。一萬元能買幾頭豬？怎么支持新農村建設？怎么服務“三農”？

2、貸款手續繁瑣?，F在小額農戶貸款和其它類型貸款在手續上基本一樣。根本沒法體現小額農貸手續簡便之處。雖規定上是說營業人員可以辦理，但實際上沒有幾個網點真正做到了用貸款證到營業柜臺辦理貸款；從放貸款的責任上也沒有具體規定說小額農戶貸款責任人為本社的小額農貸評定小組。導致網點營業人員沒必要為自已不相干的事弄上 一筆責任貸款。

3、評定工作不合理。小額農貸評定工作一年做一次，本來就是錯誤！評定工作應根據情況隨時變動；評定工作多是由村組干部和信貸員一起，影響評定結果的主要是村組干部和農戶家庭情況。統一印制的評定表內容太簡單，沒體現農民現在所經營產業的前景、所需求的資金、農民的人品和有無賴帳事實等。

4、貸款期限不合理。由于小額農貸手續繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應根據此貸款用途的生產周期而定。農民對這方面不懂，可信貸員方此類貸款基本上都是期限一年。到時逾期就給貸戶增加了經濟上負擔。

5、貸款利率和結息優惠不明顯。小額農戶貸款雖說是執行農戶貸款利率。但農信社現行的農戶貸款利率也比其他銀行利率高。而且不排除有些網點根本沒給小額農貸執行農戶貸款利率。交通不便的農民為按季結息產生的費用也是不小數字。

為了鞏固小額農貸在農信社的主導地為，為了使小額農貸在同行中有競爭力，為了讓農信社在發揮經濟效益最大化的同時最大化的支持“三農”、真正做成“農民自已的銀行”。筆者認為要從以下幾方面發展小額農貸：

1、授信評級上主要從借款人的人品和要發展的產業前景及需求資金的多少為借款人量身定做金融產品。授信金額 應靈活機動，不能以申請貸款金額高而否定貸款，也不能申請多審批少。信貸員應對借款人的最佳現金量進行測算所需資金。對于可以放的，權限不夠的集中上報。有權機構應簡化手續，提高效率。

2、貸款期限上信貸員應根據市場動態，算出借款人的現金流量，不能最少要三年才能還清的只定一年。

3、貸款利率是否可以更優惠？可否聯系政府部門幫借款人爭取貼息貸款。金額小的可以根據借款人實際情況還款方式定為利隨清。

4、簡化手續上重在評級授信，只要沒超出貸款證上余額應該在營業柜臺就可辦理。貸款責任人應為授信責任人?？梢钥紤]一次立據分次提款，貸款證視為存折一樣，做成可留密碼形式，核對身份就可以和存折一樣取款，向商業銀行的可透支的信用卡方向發展。

總之，農信社立足農村，扎根農村，服務“三農”，小額農貸定會再創一次輝煌。