第一篇：中國老齡化社會養(yǎng)老保障問題研究

隨著我國當(dāng)前人口迅速老齡化的現(xiàn)實(shí)，我國社會保障事業(yè)與老齡事業(yè)所面臨的最突出問題是公民養(yǎng)老保障條件的差異懸殊，同構(gòu)建社會主義和諧社會的要求相距甚遠(yuǎn)。當(dāng)前建立普惠化、均等化基本養(yǎng)老保障制度是構(gòu)建和諧社會的當(dāng)務(wù)之急。

老齡化問題凸現(xiàn)，公民養(yǎng)老保障條件差異懸殊

隨著全球人口老齡化日益發(fā)展，老齡問題已經(jīng)成為世界

各國和社會各界共同關(guān)心的課題。自1999年中國進(jìn)入老齡化社會，截至底，中國60歲以上老年人口達(dá)到1.5989億人，約占總?cè)丝诘?2%(將近1/8)，比提高約0.44個百分點(diǎn)，其中上海、天津、江蘇、北京、浙江、重慶、遼寧、山東、四川、湖南和安徽等11個省市老齡化水平超過全國平均值。今后，中國60歲以上老年人口將以年均800萬人的規(guī)模遞增。，隨著新中國的同齡人步入老年，中國將進(jìn)入人口老齡化社會以來的第一次老年人口增長高峰。老年人口增速加快，高齡老人和喪失生活自理能力的老人大幅增加，空巢化趨勢日益突出。全國老齡辦的調(diào)查統(tǒng)計表明，城市“空巢”家庭已達(dá)49.7%，農(nóng)村“空巢”類家庭達(dá)到了48.9%。無論城鄉(xiāng)，“空巢”家庭中的老年人生活狀況十分令人擔(dān)憂。“十一五”期間，中國60歲及以上老年人口持續(xù)增長，到2010年將達(dá)到1.74億，約占總?cè)丝诘?2.78％，其中，80歲以上高齡老年人將達(dá)到2132萬，占老年人口總數(shù)的12.25％。與“十五”時期相比，老年人口增長速度明顯加快。

與此同時，中國的老齡工作仍存在大量問題尚未得到有效解決，從全國來看，當(dāng)前的養(yǎng)老保障體系只覆蓋了很小的范圍，據(jù)統(tǒng)計，70%以上公民未在養(yǎng)老保障制度的覆蓋之下，城市中約有10%左右的老年人沒有養(yǎng)老金，農(nóng)村老年人中約有80%以上沒有任何養(yǎng)老金，許多農(nóng)民根本不知道養(yǎng)老保險為何物。

全國與地方養(yǎng)老保險金制度設(shè)計中，不同類型人員享有的養(yǎng)老資金標(biāo)準(zhǔn)(機(jī)關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)職工、農(nóng)民基本養(yǎng)老保險金標(biāo)準(zhǔn)以及非就業(yè)人員享受的養(yǎng)老資金標(biāo)準(zhǔn))之間差距懸殊。尤其是機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金，因與在職工作人員的工資增長直接掛鉤，以較高速度持續(xù)增長，而企業(yè)退休人員養(yǎng)老金卻缺乏合理增長機(jī)制，導(dǎo)致兩者差距日益增大。另外，由于當(dāng)前國家養(yǎng)老保障制度只考慮各種就業(yè)人員，導(dǎo)致非就業(yè)人員與就業(yè)人員的養(yǎng)老保障也完全處于不平等狀態(tài)。

整體上看，當(dāng)前養(yǎng)老保障制度設(shè)計與實(shí)施中存在的差異懸殊的普遍現(xiàn)象，折射出我國老年人在養(yǎng)老待遇方面因身份不同而出現(xiàn)的嚴(yán)重不平等性，這與構(gòu)建社會主義和諧社會的要求極不相稱。

建立系統(tǒng)的普惠化、均等化的基本養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)社會和諧

養(yǎng)老問題關(guān)系到整個社會的和諧與穩(wěn)定，建立一個科學(xué)的、切實(shí)有效的社會系統(tǒng)工程體系，確保老年人“老有所養(yǎng)、老有所樂、老有所為”的實(shí)現(xiàn)，是目前我們面臨的一個重大戰(zhàn)略任務(wù)。

在社會系統(tǒng)中，任何主體(無論是個人、家庭、組織、社會、國家還是人類)客觀上都具有“安全與發(fā)展”雙層目標(biāo)架構(gòu)，所以，無論是老年人生活還是老齡事業(yè)及老齡公共服務(wù)，也都具有“安全與發(fā)展”雙層目標(biāo)架構(gòu)。

在一個人民當(dāng)家作主、經(jīng)濟(jì)實(shí)力能夠承擔(dān)普惠化與均等化的基本老年保障(老年生存保障)的社會主義國家，如果在其公民進(jìn)入人生的老年直至離開這個世界前，還不能公平地享受到普惠化、均等化的最基本的生存保障，他們的基本人權(quán)的享有將成為重要的社會問題。解決基本老年保障的普惠化、均等化，能夠促進(jìn)社會的穩(wěn)定和和諧，并使我國不穩(wěn)定的出口依賴型(外需拉動型)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，向穩(wěn)定的內(nèi)需拉動型經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)轉(zhuǎn)化。

因此，我個人認(rèn)為，中央應(yīng)當(dāng)盡快將普惠化、均等化的基本養(yǎng)老保障措施，作為剛性指標(biāo)列入各級政府貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的主要績效指標(biāo)之一；應(yīng)當(dāng)在普惠化、均等化的社會保障系統(tǒng)工程體制下，通過建設(shè)國家級社會保障系統(tǒng)工程的信息技術(shù)支持平臺，實(shí)現(xiàn)全體公民社會保障信息的共享，使跨地域自由流動的任何公民(包括行動不便的老年人)，都可以方便地使用居民身份證或公民卡實(shí)現(xiàn)社會保障(包括養(yǎng)老保障)“一卡通”；應(yīng)當(dāng)建立可持續(xù)(如定期)進(jìn)行數(shù)據(jù)更新的國家老齡系統(tǒng)工程模型，使重大老齡問題的預(yù)測、決策、管理做到“胸中有數(shù)”。為此，在設(shè)計和實(shí)施老齡系統(tǒng)工程以及社會保障系統(tǒng)工程中，各級決策者應(yīng)當(dāng)澄清以下幾點(diǎn)認(rèn)識：

（1）盡快實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保障普惠化、均等化，不是指當(dāng)前就要實(shí)現(xiàn)所有養(yǎng)老保障內(nèi)容的普惠化、均等化，而是指事關(guān)老年人起碼的生存安全(“低端安全”)的那部分養(yǎng)老保障。老年人需求的多樣性，要求老齡事業(yè)與老齡公共服務(wù)的多樣性。政府與市場在養(yǎng)老產(chǎn)品(包括資金與服務(wù)等)供給上，有不同的側(cè)重，應(yīng)建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的基本養(yǎng)老保障體系。

(2)認(rèn)識和解決老齡問題，不但要算貨幣賬(易衡量價值、有限價值)，更要算貨幣不可衡量的超貨幣帳

(難以衡量價值、不可衡量價值乃至無限價值)。

(3)在老齡系統(tǒng)工程框架下，養(yǎng)老保障包括資金保障與非資金保障。資金保障，是以資金貨幣形式提供給老年人的養(yǎng)老保障，如養(yǎng)老保險金、老年津貼等；非資金保障，是以非資金非貨幣形式提供給老年人的養(yǎng)老保障，如老年公共服務(wù)設(shè)施、政府購買養(yǎng)老服務(wù)、定期為老年人體檢、老年公寓等。非資金保障有

些是直接提供的，有些是從資金保障轉(zhuǎn)化過來的。

(4)徹底擴(kuò)大基本養(yǎng)老保障的覆蓋面，不僅覆蓋所有就業(yè)者，也要覆蓋所有非就業(yè)者，以及作為雇主的公民。

(5)基本養(yǎng)老保障的普惠化、均等化應(yīng)當(dāng)盡快上升為剛性的、強(qiáng)制性的法律規(guī)范，而不應(yīng)當(dāng)僅僅在政策層面。

(6)基本養(yǎng)老保險是基本養(yǎng)老保障的物質(zhì)基礎(chǔ)，而不是基本養(yǎng)老保障的全部內(nèi)容。盡快實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保障普惠化、均等化，首先要求盡快實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保障的物質(zhì)基礎(chǔ)——基本養(yǎng)老資金(包括保險金及其它資金如老年津貼)全國統(tǒng)籌。

(7)我國目前實(shí)施的政策，到2010年，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)超過2.23億。這是在基本養(yǎng)老保險方面具有城鄉(xiāng)差異的逐步擴(kuò)大社會保險覆蓋面的政策，而非基本養(yǎng)老領(lǐng)域的普惠化、均等化政策。

第二篇：農(nóng)村人口老齡化和養(yǎng)老保障

中國的難題：農(nóng)村人口老齡化和養(yǎng)老保障

中國社科院社會政策研究中心

唐

鈞

前不久，《經(jīng)濟(jì)》雜志發(fā)表了一篇文章，題為《世界性難題，10年后誰來為中國兩億民工養(yǎng)老》，這篇報道提出了一個極其重要，但至今仍然被中國社會和中國政府忽略的大問題。雖然為農(nóng)民呼吁“國民待遇”和社會保障已經(jīng)成為近年來學(xué)界和媒體的熱門話題之一，今年兩會期間代表們又就此提出了不少議案。但是，決策者對此似乎沒有給出積極的回應(yīng)。其實(shí)，如果對中國的人口老齡化將會在農(nóng)村導(dǎo)致怎樣的社會后果進(jìn)行充分估量的話，想必決策者也會驚出一身冷汗來。

一．“超級老齡化”將使中國農(nóng)村前景黯淡

世紀(jì)之交，中國社會邁進(jìn)了“老齡化”的門檻，自此，老年保障問題成為政府及公眾普遍關(guān)注的熱點(diǎn)。但是，有一種認(rèn)識上的偏差正在誤導(dǎo)我們，這就是，20多年來，計劃生育的基本國策對包括老齡化問題在內(nèi)的人口研究的影響，使我們對“人口自然增長”的關(guān)注遠(yuǎn)甚于“人口機(jī)械變動”。

2003年末，去日本講學(xué)，到四國島的農(nóng)村地區(qū)走了一趟。訪問中，驚悉當(dāng)?shù)厝丝诶淆g化已經(jīng)到了30—40%的地步。這就是人口機(jī)械變動——年青人都到東京等大都市“務(wù)工經(jīng)商”去了——所造成的“超級老齡化”的社會后果。從日本的今天我們可以看到中國的明天，因?yàn)槿毡疽苍且粋€農(nóng)業(yè)人口占多數(shù)的國家。

其實(shí)，2000年“五普”的數(shù)據(jù)已經(jīng)告訴我們，因?yàn)榇笠?guī)模的人口流動，以當(dāng)時的“常住人口”（不是“戶籍人口”）計算，中國農(nóng)村的老齡化程度已經(jīng)超過了城市，前者是7.35%，后者是6.30%。

這個數(shù)據(jù)也說明了另一個問題：為什么中國的很多大城市，以戶籍人口中60歲及以上人口比重計算的老齡化程度已經(jīng)到了20%上下，按國際經(jīng)驗(yàn)，早就該出現(xiàn)勞動力短缺的社會問題，但是這種情況卻并沒有出現(xiàn)。

2003年，上海市戶籍人口中60歲及以上老年人口已經(jīng)達(dá)到255萬，占總戶籍人口的18.98%；預(yù)計到2005年，上海老年人口的比例會在20%上下，即5個人中有1個老人；到了2020年，這一比例將上升到約33％，即3個人中就有1個老人。上海市計生委的官員憂慮道：“不考慮人口流動的因素，上海將變成一個‘白發(fā)城市’”。

至少在今天看來，這樣的憂慮恐怕是多余的，也有可能永遠(yuǎn)不會變成現(xiàn)實(shí)。因?yàn)椤叭丝诹鲃拥囊蛩亍笔遣荒堋安豢紤]”的。在上海市的戶籍人口出現(xiàn)負(fù)增長以來，機(jī)械變動實(shí)際上已經(jīng)成為對這個特大城市影響最大的人口變數(shù)。2003年，在1752萬常住居民中，戶籍人口是1354萬人，而外來人口是398萬人，占總?cè)丝诘?3%。雖說這個“外來的”社會群體所占比重還不到四分之一，但基本上都是青壯年勞動力，就是這將近400萬的外來人口為本來有可能“垂垂老矣”的城市注進(jìn)了青春的活力。

從這個角度看問題，廣東省的情況更可以樂觀。前不久，廣東省的媒體自豪地宣稱，廣東已經(jīng)成為事實(shí)上的“中國第一人口大省”。在11000萬常住人口中，戶籍人口7900萬，而外來人口3100萬，占28%。正因?yàn)檫@個原因，五普時，廣東省的老齡化居然還沒有達(dá)標(biāo)。深圳市則更不用說了，將近600萬常住人口中，有400多萬是外來人口，所占的比重差不多是70—80%。

從這個意義上說，東部沿海地區(qū)，尤其是特大城市和大城市，以其在經(jīng)濟(jì)、政治、社會、文化等領(lǐng)域天然的區(qū)位優(yōu)勢，“老齡化問題”有可能是個“不是問題的問題”。在源源不斷的外來青壯年勞動力的支持下，憑其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，足以對“轄區(qū)內(nèi)”的“戶籍人口”提供充分的養(yǎng)老保障。且不說地方政府會對此倍加關(guān)注（可以想見，在上海市計生委官員憂慮的背后，一定會有相應(yīng)的政策作為回應(yīng)），就是由市場提供的服務(wù)也可以解決一大塊問題。

講上海、廣東的優(yōu)勢，是為了襯托包括外來人口在內(nèi)的農(nóng)民養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性：首先，當(dāng)外來人口進(jìn)入老年期時，因?yàn)闆]有為他們提供任何制度性的經(jīng)濟(jì)福利保障，他們的收入就會成為問題；其次，這個社會群體的下一代，進(jìn)城討生活的可能性更大，因此，到現(xiàn)在這一代“外來人口”進(jìn)入老年期時，如果回鄉(xiāng)養(yǎng)老，子女在身邊的概率可以說極低，他們的生活照料和親情撫慰更成問題；其三，上述問題其實(shí)所有的農(nóng)民（不管他進(jìn)城不進(jìn)城）都會遭遇到；其四，迄今為止，他們的問題的嚴(yán)重性還沒有進(jìn)入政府及相關(guān)職能部門的政策視野。對于中央政府而言，現(xiàn)在“城市職工”的養(yǎng)老問題還是一團(tuán)亂麻；對于地方政府而言，他們的職責(zé)規(guī)定了他們只需對“戶籍人口”負(fù)責(zé)。外來人口的“勞動力”是他們需要的，但僅此而已，當(dāng)外來人口的青春和汗水被榨取一空之后，他們養(yǎng)老的問題卻沒有人愿意負(fù)責(zé)任——可能說得嚴(yán)重些，但現(xiàn)行政策的結(jié)果必然如此。沒有全局觀的城市發(fā)展可能使農(nóng)村和農(nóng)民跌入“超級老齡化”的泥淖，這意味著對具有“農(nóng)民身份”的人的再一次社會剝奪，同時也完成了對這個社會群體社會剝奪的終身化。

總而言之，如果外來人口不能在他們?yōu)橹I(xiàn)身的工業(yè)化、城市化過程中得到相應(yīng)的合理回報，如果他們在勞動力被榨取一空后就不得不回到他們在中西部農(nóng)村的家中度過凄涼的晚年，如果他們的子女仍然需要外出打工掙錢養(yǎng)家從而再度進(jìn)入上述的輪回之中，那么，未來“超級老齡化”的農(nóng)村和農(nóng)民的社會生態(tài)依然是前景黯淡。

二．

第三篇：倒按揭：中國老齡化社會以房養(yǎng)老模式研究[范文]

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倒按揭：中國老齡化社會以房養(yǎng)老模式研究

作者：崔興巖 李蕓 于濤

摘要：我國屬于典型的“未富先老”型國家，亟需開拓養(yǎng)老新思路并構(gòu)建養(yǎng)老新模式，以應(yīng)對老齡化危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。倒按揭是“以房養(yǎng)老”模式的專有名詞，作為社會養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充形式，國外部分國家已通過倒按揭來保障養(yǎng)老。文章在分析我國老齡化危機(jī)的基礎(chǔ)上，詳細(xì)闡述倒按揭對我國養(yǎng)老保障體制的積極作用，并提出倒按揭能對我國社會養(yǎng)老保障制度發(fā)揮作用的條件，以期能為我國推行倒按揭起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：倒按揭；養(yǎng)老保障體制；作用

我國屬于典型的“未富先老”、“未備先老”型國家，并且是世界上唯一的老年人口過億的國家。根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站顯示，截至2012年末大陸情況如下：15歲～59歲（含不滿60周歲）勞動年齡人口93 727萬人，比上年末減少345萬人，占總?cè)丝诘?9.2%，比上年末下降0.60個百分點(diǎn)；60周歲及以上人口19 390萬人，占總?cè)丝诘?4.3%，比上年末提高0.59個百分點(diǎn)。①根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，一個國家60歲以上老年人口達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%以上，表明這個國家步入老齡化社會。倒按揭（Reverse Mortgage）在國外發(fā)展已經(jīng)較為成熟，我國在步入老齡化社會大背景下，引入倒按揭，構(gòu)建“以房養(yǎng)老”這樣一條養(yǎng)老新思路。目前，我國大部分老年居民擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現(xiàn)了所謂的“房子富人、現(xiàn)金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，在上述背景下，倒按揭作為我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體制的有益補(bǔ)充，其引入和“以房養(yǎng)老”的本土化發(fā)展將有助于我國緩解快速老齡化帶來的社會問題，進(jìn)而有效緩解我國的老齡化危機(jī)。

一、我國人口老齡化的現(xiàn)狀和形勢

目前，我國已邁入老齡化社會，人口結(jié)構(gòu)老化、社會養(yǎng)老保障制度滯后等問題，已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會未來發(fā)展的重大隱患。我國第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書——《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》指出，2012年我國老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，老齡化水平達(dá)到14.3%；并預(yù)計2013年我國老年人口數(shù)量將達(dá)到2.02億人，老齡化水平達(dá)到14.8%。全國老齡委辦公室的最新數(shù)據(jù)顯示，未來20年間我國老年人口將以平均每年1 000萬的數(shù)量快速增長，到2050年左右將達(dá)到全國人口的1/3。

如何開拓新的有效的養(yǎng)老保障模式，并妥善地應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)，正在成為解決我國龐大數(shù)量的老年人口的養(yǎng)老問題探討的焦點(diǎn)，具有相當(dāng)?shù)钠惹行院捅匾浴Ｈ绻覈軌蛲ㄟ^開拓養(yǎng)老新思路、構(gòu)建養(yǎng)老新模式，健全養(yǎng)老保障體制來挖掘老齡化危機(jī)下的第二次人口紅利，將可能獲得新的發(fā)展動力。

二、倒按揭在我國發(fā)展的可行性

倒按揭是指借款人把自有完整產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計借款人去世時的房產(chǎn)價值等因素后，用被抵押房屋的評估價值減去預(yù)期的折損和預(yù)支的利息，按平均壽命計算支付給借款人的資金，并分?jǐn)偟浇杩钊说念A(yù)期壽命年限，按期支付借款人資金用于養(yǎng)老生活。倒按揭類似于銀行等金融機(jī)構(gòu)用分期付款的方式從借款人的手中買房，操作過程類似于住房按揭貸款業(yè)務(wù)反向操作，因此稱為倒按揭。

倒按揭是社會養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充，目前國外一部分國家如美國、新加坡等通過倒按揭養(yǎng)老。倒按揭在我國同樣具有發(fā)展的可行性，我國已經(jīng)有相應(yīng)的理論依據(jù)和類似的研究試點(diǎn)。

1.倒按揭的理論依據(jù)。倒按揭的理論依據(jù)主要來自下述兩個理論：一是貨幣時間價值

原理，指資金在生產(chǎn)和流通過程中隨著時間推移而產(chǎn)生的增值，它也可被看成是資金的使用成本。金融機(jī)構(gòu)作為資金的供給方，需在按期支付給借款人資金過程完成后保證一定的利潤水平。貨幣時間價值原理為此提供了計算依據(jù)，金融機(jī)構(gòu)通過評估公司等機(jī)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)行利率、預(yù)期利率波動及房屋的增值、折舊因素，算出房屋的現(xiàn)值；然后根據(jù)資金供給時間，預(yù)期利率，通貨膨脹率，房屋預(yù)期增值、房地產(chǎn)市場周期波動、房屋折舊等相關(guān)數(shù)據(jù)，貼現(xiàn)計算并確定每期的支付金額。

2.生命周期假說②，理性的消費(fèi)者會根據(jù)自身收入合理安排消費(fèi)，使一生的收入與消費(fèi)相等，實(shí)現(xiàn)整個生命周期內(nèi)效用最大化的目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)一生中各個時期的平滑消費(fèi)，消費(fèi)者在跨入老年后如果沒有收入或收入較少，就會產(chǎn)生以工作期的養(yǎng)老金儲蓄來保障養(yǎng)老的需求。在現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險制度下，社會養(yǎng)老保險作為基本養(yǎng)老保障，并不能滿足其生命余年的平滑消費(fèi)需求，再加上通貨膨脹和利率變動等因素，老年消費(fèi)者會要求社會提供某種適當(dāng)?shù)闹贫劝才艁肀Ｕ嫌嗌交M(fèi)的實(shí)現(xiàn)。通常情況下，房屋的剩余壽命長于老年消費(fèi)者的預(yù)期余命，倒按揭可以將房屋價值在一定時間內(nèi)以現(xiàn)金流的形式變現(xiàn)，滿足老年消費(fèi)者生命余年的平滑消費(fèi)需求，也實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

2.倒按揭在我國的實(shí)施環(huán)境。

（1）我國部分退休老人具有倒按揭需求。社會養(yǎng)老保險不能滿足退休老人需求。目前我國老齡化嚴(yán)重，加之我國正處于養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)型階段，長期以來較低的社會保障水平和嚴(yán)峻的社會養(yǎng)老資金缺口導(dǎo)致我國的老齡化問題越發(fā)嚴(yán)峻，雖然目前有商業(yè)養(yǎng)老保險和企業(yè)年金等作為補(bǔ)充養(yǎng)老方式，但缺乏廣泛性，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障模式和體系遠(yuǎn)不能應(yīng)對持續(xù)增大的人口老齡化挑戰(zhàn)，退休老人的養(yǎng)老金難以維持退休前生活水平，導(dǎo)致資金需求加大。我國大部分退休老人擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現(xiàn)了所謂的“房子富人、現(xiàn)金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，結(jié)合上述退休老人的情況和需求，可通過倒按揭方式獲取一定時間內(nèi)的現(xiàn)金流，達(dá)到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。

（2）我國房屋供給充分。2012年，浙江大學(xué)不動產(chǎn)投資研究中心、清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室等聯(lián)合發(fā)布了《中國居住小康指數(shù)》報告，此次調(diào)查共收集到10 308份有效問卷，涉及40個城市，其中一線城市為北上廣深4個，2個直轄市，26個省會城市及8個重點(diǎn)城市。調(diào)查結(jié)果顯示，長沙住房擁有率為90.1%，排名第一，上海住房擁有率為67.9%，位居末位，其余城市居民擁有住房率在70%到80%間；其中21.4%的受訪者沒有買房，65.4%的受訪者有一套住房，10.9%的受訪者有兩套住房，2.0%的受訪者有三套住房，0.3%的受訪者有四套住房。同年，西南財經(jīng)大學(xué)和中國人民銀行共同發(fā)布的《中國家庭金融調(diào)查報告》顯示，中國自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)超世界60%左右的水平，而美國為65%。

近些年來，我國房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，房屋在買賣和租賃市場均具有投資性且投資回報率較高，這保障了房屋交易市場的供給量，具備發(fā)展倒按揭的房屋供給基礎(chǔ)。

（3）政府輿論導(dǎo)向日漸明朗。2006年，全國政協(xié)委員、時任建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長賴明曾建議對針對以房養(yǎng)老成立課題組進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市做試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國推廣。2007年，上海公積金管理中心試推“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。在2010年11月召開的全國社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會上，民政部副部長竇玉沛指出，“以房養(yǎng)老”將納入下一階段工作的引導(dǎo)方向，要積極引導(dǎo)企業(yè)開發(fā)老年食品、老年住宅、“以房養(yǎng)老”等服務(wù)市場③。2011年，“北京市‘十二五’時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃”中也提出“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展‘以房養(yǎng)老’（倒按揭貸款）試點(diǎn)業(yè)務(wù)”④。這可以看作是國家在以房養(yǎng)老政策推動方面的積極表態(tài)。明朗化的政府輿論導(dǎo)向?qū)涌靽鴥?nèi)金融機(jī)構(gòu)推出倒按揭業(yè)務(wù)的進(jìn)程。

三、倒按揭在我國面臨的風(fēng)險和困境

1.倒按揭在我國面臨的風(fēng)險。

（1）高房價環(huán)境下隱藏的房地產(chǎn)資產(chǎn)泡沫風(fēng)險。中國作為發(fā)展中國家，房地產(chǎn)市場發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)價格不斷上升。目前中國房地產(chǎn)價格和發(fā)達(dá)國家如美國、英國等相似，房地產(chǎn)泡沫問題不容忽視。房地產(chǎn)價格是一把“雙刃劍”：根據(jù)行業(yè)具有周期性這一特點(diǎn)，在倒按揭這一過程中，房地產(chǎn)市場總體趨勢繁榮向上時，房產(chǎn)保值增值作用顯著，倒按揭借款人的利益受到損失；房地產(chǎn)市場總體趨勢處于下行階段甚至泡沫破裂時，如美國近幾年的房地產(chǎn)市場，倒按揭金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險。

（2）長壽風(fēng)險。倒按揭通過確定老人的預(yù)期余命計算養(yǎng)老金的給付金額。長壽風(fēng)險是指老人的實(shí)際壽命高于預(yù)期余命所帶來的風(fēng)險。壽命數(shù)據(jù)來源是多樣化的，雖然壽險公司的生命表具有較高的參考價值，但是隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)水平的上升，人類的壽命延長是必然趨勢，這將對倒按揭抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)帶來困難，增加銀行的貸款回收成本。

（3）房產(chǎn)價值評估風(fēng)險。房產(chǎn)價值評估對于倒按揭起著至關(guān)重要的作用，在確定反按揭的費(fèi)用、房屋資產(chǎn)凈值、金融機(jī)構(gòu)每期支付現(xiàn)金流額度等方面起著決定性作用，直接影響金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。倒按揭具有期限長的特點(diǎn)，加之近年來我國房地產(chǎn)市場持續(xù)升溫，房產(chǎn)價格持續(xù)升高等情況，倒按揭房產(chǎn)的合理估價是一個現(xiàn)實(shí)存在的難題和不容忽視的風(fēng)險。

2.目前倒按揭在中國的困境。

（1）傳統(tǒng)觀念根深蒂固。根據(jù)中國幾千年流傳下來的傳統(tǒng)的家庭觀念，老人通常將房子作為遺產(chǎn)傳給子女，在我們的觀念里這是順利成章的事情，這種觀念不會輕易的發(fā)生變革；“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念不但深刻的影響著老人，同時還影響著現(xiàn)在的中青年人，如果父母通過倒按揭作為養(yǎng)老補(bǔ)充方式，子女可能會有不孝之嫌，甚至背負(fù)輿論壓力。

（2）房屋土地使用權(quán)問題不明確。根據(jù)《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》規(guī)定，我國居住用地的土地使用權(quán)出讓最高年限為70年，開發(fā)商拿到土地使用權(quán)證為時間的起始點(diǎn)，那么住宅使用年限不足70年。雖然我國《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”。但如何續(xù)期，有償還是無償，《物權(quán)法》并未明確規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營在辦理倒按揭業(yè)務(wù)方面存在困擾：如果抵押房產(chǎn)的剩余土地使用年限不能覆蓋倒按揭期限，土地續(xù)期，抵押物是否需要變更問題不能明確，將會增加金融機(jī)構(gòu)倒按揭業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本。

（3）適用范圍小。從上述中信銀行對倒按揭借款申請人的條件可以看出，雖然金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)展倒按揭業(yè)務(wù)，但對倒按揭借款人的條件過于苛刻，限制了倒按揭業(yè)務(wù)的辦理范圍。符合申請條件的倒按揭借款人范圍過小，按照中國的傳統(tǒng)觀念，最有可能符合反按揭條件的是只能那些沒有財產(chǎn)繼承問題的獨(dú)居或孤寡老人。

四、我國倒按揭的政策建議

1.加大宣傳力度，消除思想束縛。倒按揭屬于新型金融產(chǎn)品，要讓民眾有個接受過程。美國在正式推出倒按揭產(chǎn)品之前曾組織非營利機(jī)構(gòu)向民眾進(jìn)行宣傳鋪墊，使人們更好地接受這一業(yè)務(wù)。我國可以通過擴(kuò)大國家或地區(qū)之間的文化交流，利用電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體平臺將不同國家或地區(qū)的具有借鑒意義和積極作用的養(yǎng)老模式進(jìn)行有針對性的比較宣傳，使大眾獲取對不同養(yǎng)老模式的初步認(rèn)知；簡化、通俗化退休計劃、投資規(guī)劃等專業(yè)金融理財知識，幫助大眾消化獲取的養(yǎng)老觀念，正確理解倒按揭，轉(zhuǎn)換房產(chǎn)繼承等固有觀念，消除由此可能引發(fā)的“不孝”之嫌，為倒按揭的發(fā)展積極地創(chuàng)造實(shí)施條件和環(huán)境。

2.建立倒按揭保障機(jī)制。建立保險機(jī)構(gòu)，分散從事反按揭金融機(jī)構(gòu)潛在的損失風(fēng)險。如美國國會于1987年設(shè)立房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）保險示范項(xiàng)目，由美國聯(lián)邦住房管理局（FHA）承擔(dān)反按揭貸款的公共保險。建立借款人保障機(jī)制：由于借款人長壽原因，可以確保倒按揭借款人能繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)直至去世；房屋出售價值超出貸款部分歸借款人的遺產(chǎn)繼承人所有或依照借款人的遺囑處置。

3.加強(qiáng)政府相關(guān)部門的聯(lián)動機(jī)制。提高相關(guān)部門的溝通效率，為倒按揭創(chuàng)造良好實(shí)施

環(huán)境。倒按揭業(yè)務(wù)涉及到很多問題，如房屋土地使用權(quán)問題，業(yè)務(wù)初期的房產(chǎn)估值、價值預(yù)測、咨詢，貸款末期的房產(chǎn)回收和房產(chǎn)變賣等等，上述問題的解決需要稅務(wù)局、房管局、土地局、社保局等相關(guān)政府部門的積極配合。我國政府通過加強(qiáng)這些部門之間的聯(lián)動機(jī)制，保障溝通順暢，提高工作效率，確保經(jīng)營倒按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和申請人能夠順暢辦理。

4.明確和調(diào)整有關(guān)政策。我國《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”。但如何續(xù)期，是否交納續(xù)期費(fèi)用，《物權(quán)法》并未明確規(guī)定。我國要明確70年產(chǎn)權(quán)自動續(xù)期的配套細(xì)則，這樣才可以免除銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營倒按揭的后顧之憂，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營倒按揭的積極性。

倒按揭下，金融機(jī)構(gòu)要待借款人去世后將其房產(chǎn)出售，收回貸款本息。這就涉及遺產(chǎn)問題。我國2012年《中華人民共和國遺產(chǎn)稅草案》中規(guī)定“應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的全部財產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈與財產(chǎn)”。其中“被繼承人擁有所有權(quán)，并與其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、價值不超過五十萬元的住房”可以“在應(yīng)征稅總額中扣除”但“價值超過五十萬的，只允許扣除五十萬元”。《草案》中并沒有涉及倒按揭稅收減免的內(nèi)容，具有相關(guān)行的第五條中“國務(wù)院規(guī)定不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額的其他遺產(chǎn)”，第六條“允許在應(yīng)征稅總額中扣除”包括“被繼承人死亡之前，未償還的具有確鑿證據(jù)的各項(xiàng)債務(wù)”。建議我國對《遺產(chǎn)稅草案》中涉及倒按揭的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整和明確，為倒按揭提供明確的政策環(huán)境。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國2012年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報中華人民共和國國家統(tǒng)計局2013年2月22日

②生命周期假說又稱消費(fèi)與儲蓄的生命周期假說，是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格（R.Brumberg）、A·安東共同提出來的。

③政策風(fēng)向漸趨明朗民政部欲推出“以房養(yǎng)老”，黑龍江新聞網(wǎng)-老年日報，2010-11-09。④林建榮，中國式“倒按揭”開閘，大眾理財，2012年第01期。

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第四篇：老齡化問題研究

第二章：人口老齡化問題

如果說上世紀(jì)八十年代以前談?wù)撝袊娜丝趩栴}，主要還是在說“人多”。而近年來，“人口老齡化”問題、“出生性別比偏高”問題等成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。當(dāng)前的事實(shí)是在解決中國人口多的問題時，伴隨出現(xiàn)了人口結(jié)構(gòu)性問題已越來越突出和嚴(yán)重。特別是人口老化問題可以稱為現(xiàn)在人口問題的一大焦點(diǎn)。

一、老齡化的含義

就是人類個體的老齡化和整個人口群體老齡化。個體老齡化的結(jié)果必然是認(rèn)得死亡，是有人類自然屬性（生物）決定的，受生物規(guī)律的制約。群體老化結(jié)果不會導(dǎo)致人類的滅亡，是伴隨人類發(fā)展和進(jìn)步而出現(xiàn)的現(xiàn)象，受社會規(guī)律的制約。可以說總體而言，他們都是以生物性為基礎(chǔ)，決定了人類老化過程和老齡化的速度。又受到社會制度，生活和行為方式等因素的影響。

（一）個體老齡化含義

根據(jù)人的生命周期，嬰幼兒-兒童-少年-青年-成年-老年六個階段，老年是生命周期最后的階段，也是大多數(shù)人都經(jīng)過的必經(jīng)階段。

含義是指人類生理機(jī)能隨著時間推移而衰老的過程。主要受三個因素的影響：意識遺傳，決定人生命體壽命的長短，是決定衰老的最重要因素。二是環(huán)境因素（生活和生態(tài)），三是個人的生活方式（生活習(xí)慣，個人衛(wèi)生，保健意識和水平，精神面貌等）。

表現(xiàn)為社會老化（社會關(guān)系。地位，家庭中角色作用的弱化）），功能老化（工作能力，穿心將身，對新書屋的接受能力等社會活動能力的減弱），年齡老化（生命周期），生理老化（機(jī)能），心理老化（生理，社會等方面變化產(chǎn)生心里不適應(yīng)。）。

（二）人口老齡化含義 人口是人口學(xué)概念，是在一定地域時間，由一定數(shù)量和質(zhì)量，由一定社會關(guān)系組織起來的不斷運(yùn)動的群體。準(zhǔn)確的說是人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化，從人口與數(shù)量和年齡變化上看是動態(tài)過程。

含義：總體人口樓年齡結(jié)構(gòu)上的變化，是總?cè)丝谥心贻p人口數(shù)量不斷減少，碾場人口逐漸增加而導(dǎo)致老年人口比例不斷上升的動態(tài)過程。

老年的起始年齡的多大，現(xiàn)在針對發(fā)展中國家的現(xiàn)狀，考慮到世界整體狀況，我么們定為60歲。那么一個社會或國家長壽高齡的人多了，是不是就是人口老齡化了?我們既可以回答“是”，也可以回答“不是”。這里就涉及到一個相對老化和絕對老化的問題。1）絕對老化

人口老化可以是由于老年人口數(shù)量增多，在老年人口數(shù)與總?cè)丝跀?shù)的比值中，因分子增大而出現(xiàn)，這一老化過程被稱之為絕對老化。2）相對老化

人口老化不僅取決于老年人口的絕對數(shù)量，而且取決于老年人口數(shù)與其他年齡人口數(shù)的相對比值。如果總?cè)丝谥猩倌陜和虺赡耆吮壤夏耆嗽黾拥酶喔欤敲矗词估先巳藬?shù)也在增多，也不能形成人口老化。反之，如果生育率下降引起少年兒童人口比重減少，最后引起總?cè)丝跀?shù)減少，使得老年人口所占比重相對增加，也會引起人口老化，這種老年人口與總?cè)丝诒戎抵幸蚍帜缚s小而出現(xiàn)的老化，稱為相對老化。

（三）個體老化和人口老化的區(qū)分

1，個體老化主要是指一個人在年齡，心里，勝利，功能等方面的來華，人口老化是指總體人口年齡結(jié)構(gòu)的變化。

2、個體老化于日歷年齡同步，不可逆轉(zhuǎn)，人口老化是必然階段，但是不予時間同步，在一定條件下可以發(fā)生逆轉(zhuǎn)，使人口年輕化。

3、個體老化是質(zhì)的絕對概念的變化，人口老化是亮相對概念的變化。

4、個體老化是生物現(xiàn)象，自然變化過程，人口老化是社會問題，涉及總體人口年齡結(jié)構(gòu)。

二、老年人的界定：

一個國家和地區(qū)來人達(dá)到多少比例，說這個國家就進(jìn)入了老齡化社會呢？人口老齡化含義：一是指老年人口相對增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程；二是指社會人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年?duì)顟B(tài)，進(jìn)入老齡化社會。

對于老齡化的標(biāo)準(zhǔn)，一些學(xué)者分別提出一些不同的說法。按聯(lián)合國提出的標(biāo)準(zhǔn)，65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒戎氐牟煌瑢⑷丝谀挲g結(jié)構(gòu)類型區(qū)分為年輕型、成年型和老年型三類：

老年人口占4％以下 年輕型

老年人口占4％一7％ 成年型

老年人口占7％以上 老年型

國際上通常看法是，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。如果65歲以上人口所占比重達(dá)到15％以上則為“超老年型”國家。

三、老年人的劃分：

伴隨著壽命的延長，老年概念表現(xiàn)出動態(tài)性特征。20試劑60年代，60歲-65歲，退休年齡在延長。年齡是界定老年人關(guān)鍵性指標(biāo)。年齡有著不同的內(nèi)涵，可以分為日歷，生理，心理和社會年齡。

1、日歷年齡：個體從出生到現(xiàn)在按照年月計算的時間而確定的年齡，隨著時間的推移增加。他不能完全代表熱門的生理功能，心理狀況以及社會活動的能力等內(nèi)容。

2、生理年齡：按照一定時期認(rèn)得身體器官大大某種功能持續(xù)到某一年齡，是以正常個體生理學(xué)和解剖學(xué)上的發(fā)育狀況為標(biāo)準(zhǔn)確定的年齡。不等同于日歷年齡。（先天后天影響，機(jī)體功能，組織結(jié)構(gòu)老化速度是不同的，甚至差異很大。）

3、心理年齡：從心理學(xué)角度，反映個人心、智，行為的成熟度即變化。是根據(jù)個體心理活動的程度和功能確定的個體年齡，于前二者不完全同步。

4、社會年齡：根據(jù)一個人與其他人的社會交往中的角色作用來確定的個體年齡，反應(yīng)的是社會行為的成熟度。一般0-17為稱呼是，18-59成熟，60以上衰老。

由于生理，心理和社會年齡較為復(fù)雜，首奪因素影響，涉及認(rèn)得身體，心理狀況和社會行為成熟程度，較難以測量。因而劃分老年人標(biāo)磚通常是以日歷年齡為參照標(biāo)磚。國際上老年人氣質(zhì)年齡通常有2個，即60和65周歲。在1956年聯(lián)合國研究西方發(fā)達(dá)國家人口老化問題時，老年人倍規(guī)定為65周歲，在1982年維也納老齡問題世界大會上，考慮加強(qiáng)和發(fā)展國家具體情況，老年人劃分標(biāo)磚改為60周歲，分為三組。60-69.70-79，80歲和以上（高齡）

四、人口老齡化衡量指標(biāo)

第二節(jié)：老齡化的現(xiàn)狀、特點(diǎn)和原因

一、我國老齡化現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

我國老齡化的進(jìn)程是從20世紀(jì)70年代到80年代初起步的。到2000年中國人口老齡化進(jìn)程可以分為2個階段。老齡化提高階段（1979-1990），老化出現(xiàn)持續(xù)性增長態(tài)勢。1990-2000年，快速步入老年型人口階段，老齡化加速。到2000年底，65歲以上老年人口比例超過7%，年齡結(jié)構(gòu)變?yōu)槔夏晷汀?011年，3，2今日說法，中國60歲以上的老年人是1.67億。

在中國大陸范圍內(nèi)，上海市生育率較低，老齡化程度最高的城市。早在1979年，上海60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤瓦_(dá)到10.07%。標(biāo)志上海進(jìn)入老齡化城市行列。根據(jù)聯(lián)合國對我國2000-2050年期間老年人口數(shù)量變化的估計和預(yù)測，中國老年人口將一直處于增漲狀態(tài)，在2065年之前，增長趨勢都不會改變，就是說我國老年人口將經(jīng)歷115年的增長。

二、中國人口老齡化特點(diǎn)

中國人口老齡化的發(fā)展既有與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家類似的方面，也有不同的特點(diǎn)，突出的特點(diǎn)有哪些：

1、“超速化”，老年人口絕對數(shù)量大

根據(jù)聯(lián)合國人口署資料，中國老年比每五年增加的百分比從1977年就超過了世界的平均水平，也高于發(fā)達(dá)國家的發(fā)展速度。發(fā)達(dá)國家人口結(jié)構(gòu)從成年型到老年型，普遍要經(jīng)歷七八十年甚至上百年，而中國完成這種轉(zhuǎn)變僅用了20年。

我國老齡人口絕對值為世界之冠，占世界老齡人口總數(shù)的1／5。目前全國60歲以上的老年人口已達(dá)1.43億，占總?cè)丝诘?1％，為亞洲老年人口的一半。

2、人口老化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而提前出現(xiàn)，未富先老 中國人口老齡化是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，綜合國力不強(qiáng)的情況下到來的，人口老齡化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，發(fā)達(dá)國家在進(jìn)入老齡化階段時，人均國民生產(chǎn)總值基本上在5000美元至1萬美元，到目前平均達(dá)到2萬美元，而我國進(jìn)入老年型社會，人均國民生產(chǎn)總值尚不足1000美元。老齡化大大超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，超出了社會經(jīng)濟(jì)的承受能力，增加了解決老年問題的難度。

3、老齡化伴隨高齡化（女性老年人口數(shù)量多于男性。）

隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的提高，我國人均預(yù)期壽命大大延長。我國人口老齡化已經(jīng)表現(xiàn)出明顯的高齡化趨勢。女性高齡化很明顯。

導(dǎo)致結(jié)果：a性別比上差距。由于生理，社會等因素影響，女性人均預(yù)期平均壽命高于男性，高齡女性比例較高，引發(fā)女性很多問題。B婚姻狀況，猶豫男性預(yù)期壽命短，造成高齡女性喪偶率提高，另外造成再回障礙，引發(fā)高齡女性空巢，獨(dú)具問題，影響?zhàn)B老方式。C老人狐貍照料負(fù)擔(dān)加重。服務(wù)資源需求增加，家中家庭，社會和政府負(fù)擔(dān)。

4、農(nóng)村人口老齡化快于城市，農(nóng)村養(yǎng)老問題嚴(yán)重

在中國老齡化的過程中，農(nóng)村人口比城市老齡化的速度更快。城鄉(xiāng)表現(xiàn)出很大差異。在城鄉(xiāng)差異上，表現(xiàn)隨著城市化進(jìn)程的加快，近年來農(nóng)村地區(qū)青壯年勞動力人口大量外流，加快了農(nóng)村人口老齡化的步伐，農(nóng)村出現(xiàn)了大量的“留守老人”，這就使農(nóng)村人口老齡化程度迅速提高。目前，農(nóng)村老年人口數(shù)量龐大，已占全國老年人口總數(shù)的74．9％，在今后，農(nóng)村地區(qū)將是中國未來人口老齡化最嚴(yán)重的地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件落后，社會保障缺乏，解決老年人口問題的難度將進(jìn)一步加大。未來農(nóng)村的養(yǎng)老問題將很嚴(yán)峻。

5、地區(qū)發(fā)展不平衡。

從中國人口老化的地區(qū)差異上看，中國人口目前已經(jīng)自東向西開始老化，中國人口老齡化的地區(qū)差異比較顯著，而且速度將越來越快

從以上數(shù)據(jù)看，老齡化最嚴(yán)重的是上海11.53%，浙江8.84%，江蘇8.76%,等。老齡化嚴(yán)重的城市除了四個直轄市外，其他都是浙江，江蘇等中東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而我國西部的一些省份如新疆、西藏、青海等省，人口結(jié)構(gòu)仍處于較年輕的狀態(tài)，這顯示了人口老齡化地區(qū)之間的差異性。但要注意近年來老齡化由東向西的速度在加快，因?yàn)闁|部地區(qū)對勞動力的需求將吸引西部地區(qū)年輕勞動力流入，勞動力跨地區(qū)的流動將減小東西部老齡化的差異。

三、我國老齡化高速發(fā)展的原因

中國人口老齡化，說到底是經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的必然要求，但它又不是一個由經(jīng)濟(jì)發(fā)展所決定的自然而然、水到渠成的過程。而是在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到—定程度，由強(qiáng)有力的政策干預(yù)而催生的“早產(chǎn)兒”。

一、我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，疾病控制、衛(wèi)生條件及生活質(zhì)量等條件的改善

建國以來，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促使人口死亡率的大幅度下降和人口平均預(yù)期壽命的大幅度升高，這是人口老齡化的基礎(chǔ)。

解放前，中國人口平均壽命只有３５歲左右。建國后衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展大大提高了全民健康水平，平均期望壽命在短短的１０多年間提高到近６０歲，每年增加１歲多。在平均壽命延長的初期，最大的受益者是嬰兒和兒童，嬰兒死亡率從解放前的２００‰左右急劇下降至兩位數(shù)，這就使得５０至６０年代出生的絕大部分嬰兒有更為良好的生存機(jī)會活到老年。在我們慶賀社會發(fā)展、健康長壽的同時，也將迎來本世紀(jì)的銀發(fā)高峰。

２、２０世紀(jì)５０年代至６０年代高生育率的影響。

中華人民共和國成立以后，社會安定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，過去在戰(zhàn)爭時期受到抑制的生育率產(chǎn)生反彈，與全球這時期的“嬰兒熱”一樣，結(jié)婚、生育出現(xiàn)高潮，當(dāng)時每對夫婦平均生育子女?dāng)?shù)一度超過７個，出生率最高的年份超過４０‰，這些嬰兒在６０年后陸續(xù)在各個年齡段形成人口高峰，最終進(jìn)入老年期。有一 3 個形象的說法，人口特別集中的部分就像一只被蛇吞吃的野兔，當(dāng)它通過蛇的身體時，到達(dá)哪一段就在哪一段形成局部膨大。

３、計劃生育政策是推動和加速社會老齡化進(jìn)程，但不是老齡化的根本原因

上述兩個原因決定了２１世紀(jì)中國老年人口數(shù)量，老年人口占總?cè)丝诘谋壤齽t與作為分母的總?cè)丝诘臄?shù)量有關(guān)。盡管這一比例對決定老齡工作的導(dǎo)向不起主要作用，但總?cè)丝跀?shù)量增長緩慢卻使老齡化的過程突出起來，更加引人注目。

總之，計劃生育不是我國人口老化的根本原因，因?yàn)榧词箾]有計劃生育的實(shí)施，中國人口也會伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生老齡化。但計劃生育是中國人口加速老化的主要原因，也就是說中國強(qiáng)有力的計劃生育的開展，使人口生育率迅速下降，而生育水平急劇持續(xù)的下降，必然使中國人口老齡化迅速展開。

四、人口老齡化的影響

１、勞動年齡人口比重下降將導(dǎo)致勞動力不足，影響我國勞動生產(chǎn)率的提高，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 人口老齡化發(fā)展的結(jié)果是，勞動年齡人口群體中,上年齡勞動者比重越來越大。一般認(rèn)為，老年勞動力的體力逐漸衰退，反應(yīng)不如年輕人快，不能適應(yīng)快節(jié)奏的生產(chǎn)活動。特別在勞動密集型的生產(chǎn)中，不利于勞動生產(chǎn)率的提高。我國是發(fā)展中國家,工業(yè)化水平還不高，屬于勞動密集型的行業(yè)比較多。在這些行業(yè),勞動年齡人口老齡化會影響勞動生產(chǎn)率的提高。

老齡人口比重上升的結(jié)果會帶來勞動年齡人口比重的下降。這將對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。我國雖然已進(jìn)入了老齡化社會，但勞動力資源卻十分豐富，在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，都不會出現(xiàn)勞動力短缺的現(xiàn)象，但隨著我國人口老齡化的發(fā)展，勞動力老化的問題將十分明顯。

２、人口老齡化將導(dǎo)致供養(yǎng)系數(shù)升高，政府財政壓力巨大

人口老齡化發(fā)展所帶來的勞動年齡人口比重下降，必然導(dǎo)致老年贍養(yǎng)系數(shù)和供養(yǎng)系數(shù)上升。尤其是獨(dú)生子女政策，兩個成年人要照顧四位老人，這必然會給每個家庭帶來很大的壓力。

人口老齡化會導(dǎo)致養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)的不斷增加，從而導(dǎo)致消費(fèi)基金的增加，相應(yīng)地就使得積累基金相對減少，這對擴(kuò)大投資是不利的。加上老年人口的不斷增加，使得退休金總額也在不斷地上升，這會對國家的財政和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的困擾。

3、老年問題對社會穩(wěn)定也將產(chǎn)生一定的影響。

我國目前實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老社會保險體制，養(yǎng)老金是直接從企業(yè)收入中支付的，如果企業(yè)的退休人員多，企業(yè)用于養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)就重，在職人員的收入就可能受影響，這樣就可能導(dǎo)致在職人員的不滿，從而引發(fā)在職和退休的兩代人在利益分配上的矛盾。而實(shí)際上，退休人員所領(lǐng)取的養(yǎng)老金，是他們過去所創(chuàng)造的財富的一種補(bǔ)償。但是，由于在實(shí)際操作上表現(xiàn)為直接從在職人員創(chuàng)造的價值中支付，所以容易引起在職人員的誤解。

五、政策建議

1、國家要制定一個適應(yīng)現(xiàn)在社會發(fā)展的合適的人口政策

中國人人口政策應(yīng)以調(diào)整人口結(jié)構(gòu)為主，控制人口數(shù)量為輔：緩解老齡化帶來的養(yǎng)老金短缺和適齡勞動力不足的問題。

2、要建立和完善與人口老齡化進(jìn)程和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的養(yǎng)老保障體系。

針對我國經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，人口老齡化速度快、超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展等特點(diǎn)，我們應(yīng)建立—個公平與效率兼顧、基金來源多渠道、城鄉(xiāng)有別的社會養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老與社區(qū)助老服務(wù)相結(jié)合的多層次的養(yǎng)老保障體系。這樣既能保障近期內(nèi)老年人的經(jīng)濟(jì)生活，又能緩解未來的壓力。

3、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐,提高對人口老齡化的承受能力。

出現(xiàn)社會保障危機(jī)的主要起因不是領(lǐng)取養(yǎng)老金者持續(xù)增加,也不是醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步的結(jié)果,而是經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢和失業(yè)問題嚴(yán)重。社會保障的危機(jī)不是社會保障結(jié)構(gòu)的危機(jī),而是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)由于營運(yùn)不良而受到侵蝕造成的。如果經(jīng)濟(jì)能有一個合理的發(fā)展速度，社會福利的支出是可以得到滿足的。

我國是在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡社會的，人口老齡化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀事實(shí)，更需要 4 加快社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以增強(qiáng)對老齡化的承受能力。解決“老有所養(yǎng)”的根本出路也在于發(fā)展生產(chǎn)力，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。

4、充分利用老年人力、人才資源,變?nèi)丝诶淆g化的壓力為動力。

要加快開發(fā)利用老年人力資源，讓更多有勞動能力的老年人參與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使老年人的潛力得以發(fā)揮。在這種情況下,開發(fā)利用老年人力資源變—部分消費(fèi)人口為生產(chǎn)人口，可以使人口老齡化的壓力成為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。

5、大力發(fā)展社區(qū)服務(wù)

老年人的照顧和生活服務(wù)，從家庭走向社會，要靠發(fā)展社區(qū)服務(wù)來解決。社區(qū)服務(wù)體系經(jīng)過10多年的發(fā)展，以上海為先導(dǎo)，已經(jīng)形成完整體系：

社區(qū)老年人緊急救助服務(wù)：經(jīng)常問候，安全檢查，應(yīng)急救助，熱線咨詢等措施，從關(guān)新河緊急救援角度建立針對獨(dú)具和空巢老人的家庭服務(wù)網(wǎng)。

社區(qū)老年人生活照顧服務(wù)：建立老年人服務(wù)中心，老年護(hù)理中心，家政服務(wù)中心，老人餐桌，日漸照顧中心等，通過上門和日托，為家庭提供幫助。

醫(yī)療衛(wèi)生保健服務(wù)：為老人就診和康復(fù)保健需要，依托社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生資源，社區(qū)內(nèi)開設(shè)老年門診，家庭冰川，老人醫(yī)院，康復(fù)保健站等。

權(quán)益保護(hù)服務(wù)：負(fù)率咨詢，援助，調(diào)節(jié)和庇護(hù)等服務(wù)，幫助解決喪偶，再婚，贍養(yǎng)，受虐，財產(chǎn)分割等問題，使老人安度晚年。

第三節(jié)：人口老齡化帶來的社會問題和社會工作的參與

一、人口老齡化帶來的社會問題

經(jīng)濟(jì)保障問題 健康保障問題 生活質(zhì)量問題 家庭生活問題 二|、開展老年社會工作必要性和重要性

（一）含義和發(fā)展歷程

（二）開展的作用

確保老有所養(yǎng) 實(shí)現(xiàn)老有所醫(yī) 促進(jìn)老有所學(xué)和；老有所教 有助于老有所為

滿足老有所樂

四、工作的內(nèi)容

老年人困難的幫助（經(jīng)濟(jì)生活困難，日常生活照顧，機(jī)體健康，夫妻關(guān)系或待機(jī)關(guān)系處理困難等幫助和解決，幫助老人尋找資源，爭取權(quán)益，通過個案輔導(dǎo)改善錯誤認(rèn)知，糾正行為。通過家庭治療和服務(wù)幫助改善家庭環(huán)境。）。老年人發(fā)展需要的服務(wù)（教育，人際交往，參加志愿者活動服務(wù)于他人的需要，科學(xué)充實(shí)閑暇生湖泊的需要，可以通過小組工作，大型社區(qū)活動以及志愿者活動方法，為老年人發(fā)展需要滿足提供恰當(dāng)?shù)姆?wù)）。

五、影響社會工作開展的因素有哪些

經(jīng)濟(jì)：國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是促進(jìn)或抑制社會工作發(fā)展重要因素。社會工作是老年福利體系下的一種援助活動，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約。開展很大成都行依賴于政府和社會對老人的資源再分配。特別是基本需要，養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障，醫(yī)療和護(hù)理。經(jīng)濟(jì)職責(zé)在于政府和社會。

政策：經(jīng)濟(jì)投入時條件，還有國家福利政策。社會發(fā)展目標(biāo)是通過政策加以具體化是適合有效控制。社會工作不僅直接主任還要宏觀積極影響政策制定和完善。

文化：老年人問題，是特有文化環(huán)境造成的。社會價值觀影響人們對老年人的態(tài)度和行為（封建和現(xiàn)代社會）中國敬老文化，西方獨(dú)立才有尊嚴(yán)，國家負(fù)有責(zé)任，老人認(rèn)為向兒女伸手是不好的事情。自己要承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。服務(wù)很完善。社會個人主義，功利主義價值觀形成老年其實(shí)。工這則有負(fù)面印象，忽略老人的特殊需要。

第五篇：關(guān)于老齡化社會養(yǎng)老服務(wù)調(diào)查報告

人口老齡化是我國在今后長時間內(nèi)要面臨的重大社會問題，作為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之一的常州，早在1985年就進(jìn)入老齡化城市行列，比全國提前15年，到末，全市60歲以上老年人口達(dá)到64.28萬，占全市總?cè)丝?58.74萬的17.91%。其中80歲以上老年人口達(dá)到9.89萬人，占全市總?cè)丝诘?.76%，占老年人總數(shù)的15.39%；90歲

以上老人1.04萬人，占全市總?cè)丝诘?.29%，占老年人總數(shù)的1.62%；百歲老人180人。全市人均預(yù)期壽命達(dá)76.84歲。我市人口再生產(chǎn)從傳統(tǒng)型過渡到低出生、低死亡、低增長的現(xiàn)代型，必然伴隨著人口年齡結(jié)構(gòu)的老化，老齡化形勢日趨嚴(yán)峻。近年來市委、市政府對老齡工作和社會養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展十分重視，出臺了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的意見》、《關(guān)于對發(fā)展社會福利事業(yè)實(shí)行政策扶持的意見》等文件，推進(jìn)各級老齡工作機(jī)構(gòu)和老年群團(tuán)組織建設(shè)，開展居家養(yǎng)老服務(wù)工作，做好老年人優(yōu)待工作，組織開展關(guān)愛老人心理健康活動，等等，不斷推進(jìn)老齡事業(yè)發(fā)展，使全市老年人生活生命質(zhì)量逐步提高。

一、調(diào)查研究的目的與方式

為積極踐行和諧老齡化戰(zhàn)略，切實(shí)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和“以民為本、為民解困”服務(wù)理念，有效解決養(yǎng)老服務(wù)需求，從今年3月份起，常州市民政局和常州市老齡辦組織開展了市區(qū)養(yǎng)老服務(wù)需求大調(diào)查。調(diào)查采取實(shí)名填寫問卷形式，利用民政和老齡信息平臺進(jìn)行匯總分析，對市區(qū)城鎮(zhèn)戶口按一定比例抽取了10084名老年人。在地區(qū)分布上，武進(jìn)區(qū)2300人，新北區(qū)1155人，天寧區(qū)3218人，鐘樓區(qū)2711人，戚墅堰區(qū)700人；在性別比例上，男性占49.53%，女性占50.47%；在年齡結(jié)構(gòu)上，60-69歲的老人占35.99%，70-79歲的占51.74%，80歲以上的占12.27%。從而有效地保證了調(diào)查的科學(xué)性。主要內(nèi)容包括老年人就餐、日間照料服務(wù)、精神關(guān)愛等方面需求情況。整個調(diào)查經(jīng)歷了準(zhǔn)備、實(shí)施和匯總?cè)齻€階段，總共歷時兩個月的時間。

本次調(diào)查嚴(yán)格按照社區(qū)準(zhǔn)入制要求，貫徹費(fèi)隨事轉(zhuǎn)的原則，由各區(qū)按抽樣調(diào)查老年人數(shù)印發(fā)《常州市區(qū)養(yǎng)老服務(wù)需求調(diào)查問卷》，由社區(qū)具體組織填寫，并將收集的信息錄入網(wǎng)上填報系統(tǒng)，由社區(qū)信息平臺進(jìn)行匯總分析。在整個調(diào)查過程中，社區(qū)干部認(rèn)真負(fù)責(zé)，有的利用星期天和晚上深入到老年人中間耐心調(diào)查，然后將調(diào)查問卷逐份上報，一旦發(fā)現(xiàn)差錯及時糾正，問卷回收率達(dá)到100%。這次調(diào)查的一個明顯特征之處在于采用實(shí)名制填寫的形式，防止出現(xiàn)虛報謊報的現(xiàn)象，也便于以后的抽查，確保了此次調(diào)查的真實(shí)性和可靠性。

通過這次市區(qū)養(yǎng)老服務(wù)需求大調(diào)查，基本摸清了居家養(yǎng)老、社區(qū)就餐和日托服務(wù)等方面需求，為我市進(jìn)一步研究和完善養(yǎng)老服務(wù)體系政策，加大老年設(shè)施投入和發(fā)展老年服務(wù)提供了決策依據(jù)。

二、市區(qū)老年人需求問卷調(diào)查基本情況

（一）老年人基本狀況

1．文化程度偏低

在被調(diào)查的10084名老年人中，文盲、小學(xué)文化程度的分別占總數(shù)的11.57%和31.85%，初中、中專、高中文化程度的分別占29.64%、8.42%、9.51%，而大學(xué)專科、大學(xué)本科以上的僅占5.86%和3.15%，老年人文化程度偏低的特征很明顯（見圖1）。

2.63%以上的老年人是“空巢”老人

從居住方式來看，在被調(diào)查的老年人中，獨(dú)居和與配偶居住的老人分別占11.38%、52.49%，與子女同住或與孫子女同住的占35.17%，老年人“空巢”現(xiàn)象日趨嚴(yán)峻。

3.身體狀況與生活自理狀況

在被調(diào)查的老年人中，身體健康或一般的分別占32.53%、35.98%，有慢性疾病或有嚴(yán)重疾病的占27.60%、3.89%（見圖2），說明我市老年人的身體狀況總體處于較佳狀態(tài)。生活能夠完全自理的占調(diào)查總數(shù)的87.98%，半自理的占10.26%，不能自理的占1.76%，具有自理能力的老年人占絕大多數(shù)。

4.配偶與子女情況

在被調(diào)查的老年人中，配偶健在的占總數(shù)的74.21%，配偶不在的占24.26%，沒有配偶的為1.53%。再從老年人子女的數(shù)量來看，有1個、2個、3個子女的分別占14.75%、37.50%、26.88%，居前三位，有4個和5個及以上子女的占12.22%、7.32%，無子女的占1.33%（見圖3）。目前，多子女老年人還占多數(shù)，但已明顯呈現(xiàn)日趨減少趨勢，獨(dú)生子女老年人目前雖還居少數(shù)，但也明顯呈現(xiàn)日趨增多趨勢，家庭小型化趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

5.60歲前主要從事的工作

從被調(diào)查的老年人60歲前主要從事的工作來看，21.72%是干部、43.17%是工人、21.82%是農(nóng)民、6.88%是科技人員、2.21%是自由職業(yè)者、0.90%是軍人、2.97%是無業(yè)人員，還有