第一篇：清遠利息比銀行高8倍還得排隊 中小企業融資難

利息比銀行高8倍還得排隊 中小企業融資難 清遠雄志企業成雄志 簡要：

6月20日起，央行再度上調存款準備金率0.5個百分點。今年以來存款準備金率保持著“每月一調”的節奏，這也是央行自去年以來準備金率的第十二次上調。此次上調之后，大中型金融機構存款準備金率高達21.5%，再創歷史新高點。

隨著我國貨幣、信貸政策的逐步趨緊，“錢荒”成為業內的焦點話題。股市無錢，銀行缺錢，樓市的資金也不寬裕，在這種背景下，平時略顯低調的典當行火了。從2009年的74家到今年的113家，如今江西的典當行讓中小企業和個體戶如遇及時雨，盡管“利息”水平高出銀行8倍多，但依然有許多客戶排隊等錢。

26萬元的車只當到9萬元

這是一輛九成新的東風本田CR-V，裸車發票價格為26.28萬元，自動擋2.4升排量，行車

2.5萬公里，有防曬膜和倒車導航等裝置，無分期付款。27日上午，這輛黑色的車就停在南昌市中心繁華的街道旁，不過它尋找的不是商場、咖啡廳，也不是高檔酒店，而是一家淹沒在各種廣告牌中的典當行。

車主希望這輛東風本田CR-V至少可以當到15萬元，這是他急需的。可是，從那個窗明幾凈、以大理石作為柜臺面的大廳里出來的業務員告訴他，它最多只能當到9萬元。通常，典當業內默認的二手汽車抵押價格是市場價的1/3，這些典當行車輛業務部人員的腦子里裝著各種品牌、各種型號車的二手市場價格，在確認車況良好后立即能報出典當價格。東風本田CR-V的主人和業務員再三商量，還是無法對價格達成一致。“我們現在生意很好，很多估價還是得堅持我們對物品的判斷，這車9萬元你我都不虧。”業務員很職業地說。業務員各種說法的準確性不得而知，可唯獨“生意很好”這話倒是真的。今年以來，貨幣、信貸政策逐步趨緊，短短半年央行已上調存款準備金率6次，加息2次。由于央行加大資金回籠，放緩貨幣供應量增速，實行從緊的貨幣政策，使得企業從銀行獲取的貸款成本更高。更要命的是，相比規模較小、經營狀況一般的中小企業，銀行在貸款規模有限的情況下，放貸會偏向資質良好的大型國企。

中小企業的“第二銀行”

相比用東風本田CR-V抵押貸款的這位個體戶，對資金渴求更大的是一些中小企業。頂著30多度的高溫，張貴平四處奔波，這半個月來，他往返于南昌、景德鎮地區多達5次，目的自然是希望找到融資渠道以解燃眉之急。張貴平在景德鎮地區的一個縣城開辦了一家小型加工廠，4月底經朋友介紹談成了一筆100多萬元的生意，雙方約定預付15%的訂金，在8月底時交付產品。然而，他的資金狀況顯然無法支持合約的完成。“辦廠才7個多月，親戚借了一些，但還有40多萬元的缺口。”

最終，在朋友的指點下，張貴平在當地的一家典當行解決了資金瓶頸。代價是“45天的貸款，抵押了房子，月息4分多”。“典當行比銀行貸款更容易，操作也更簡單，雖然利息高了些，但完成訂單后的利潤還是很可觀的，這筆交易不吃虧。”他對記者說。

如今，更多像張貴平一樣的中小企業主開始求助于典當行。采訪中，記者了解到，對一些中小企業和個體戶而言，在銀行申請貸款，手續繁雜且周期長，尤其是經濟效益欠佳的企業，更難得到銀行的貸款。但與在銀行受到的“冷遇”比起來，典當行卻能為中小企業提供種種方便，手續齊全的情況下幾個小時就能拿到“當金”。一旦資金周轉正常，也隨時可以贖回自己的典當品。因此，很多備受融資困擾的中小企業都鐘情于到典當行解決資金困難，在他們眼里，典當這種比貸款更方便的融資方式，已經成為他們生活中的“第二銀行”。“利息”比銀行高8倍還要排隊

據了解，典當行的收費，也就是行業內所說的“利息”，主要由綜合費用和當金利率兩部分組成。其中，綜合費用包括三類：車子、古玩、珠寶等動產質押費用上限是每月4.2%；商鋪、住宅、寫字樓等不動產抵押費上限是每月2.7%；股份、債券等財產權利質押費上限是每月2.4%。

當金利率就是根據銀行6個月貸款利率和典當期限折算后執行。目前，銀行6個月貸款基準利率為5.85%（年化），折算下來，典當行收取的當金利率一般為每月0.49%。也就是說，按照典當物的種類，典當行每月收取的“利息”上限分別為：動產4.69%、不動產3.19%、產權2.89%。

如果以業務量最大的不動產抵押計算，眼下典當行的收費比銀行高出8倍多。27日，記者從南昌多家典當行了解到，目前以房產抵押每月收取的費用一般為所當金額的6%左右。例如，房子值60萬元，從典當行貸20萬元、期限為6個月的話，典當行每月要收取1.2萬元，半年共收費7.2萬元；如果從銀行貸款，目前銀行一年期貸款利率為6.31%，貸款一般需要上浮20%，年利率為7.57%，月利息1262元，半年利息7572元。

但實際上，就算想以高利息獲得貸款也不是件容易的事。“現在我們公司的錢都放出去了，很多客戶都在等。”27日下午，某典當行的股東之一余斌告訴記者，今年他們典當的筆數比去年同期增加了20%-30%左右，放貸金額保守估計也增加了近30%，“以往是我們主動找客戶，現在是客戶排隊等著我們放出去的資金回籠，再放給他們。”余斌說，如今的典當行經營理念早已發生了根本改變，“古老的典當行業是通過壓低當物的價格，盡量使其成為絕當品，最終自行變賣獲利；而現在的典當行業不是以獲取典當物品為目的，盈利的關鍵點是貸款利息。目前等著錢用的多為中小企業及個體戶，資金需求基本在100萬元以下。”余斌向記者透露，在“錢荒”的大環境下，市場上大部分典當行收取的費用都超過了規定上限，但由于資金需求大，在確保自身的利潤空間后，短期融資的客戶往往都愿意支付高額利息以求盡快拿到現金，完全是一個愿打，一個愿挨。

資本掮客悄然現身

在典當行業享受幸福時光的同時，資本掮客的身影悄然出現。那位評估東風本田CR-V的業務員表示，原先典當和銀行的業務是不交叉的，他們只做小額的、短期的，但現在界限似乎有些模糊了。“有的時候銀行手頭有客戶資源，但是貸款額度已滿，又不想失去客戶，就會幫客戶介紹典當行以短暫過渡。當然，這些都是銀行業務員私下進行的，并且有介紹費。”他坦言，典當行也常常幫銀行客戶在貸款申請期內先期短貸，等企業向銀行貸到錢再還給典當行，以彌補銀行申請程序復雜繁瑣給企業造成的不便。

不僅是銀行與典當行形成了一種微妙的默契，更大規模的民間借貸中也有典當行的影子。某典當行的股東余斌也表示，如今民間借貸的月利率大概在8%-15%左右，如果借到一年，就是96%-180%的利率，這樣驚人的利率是絕大多數客戶無法承受的。而放貸機構也不想把事情“做絕”，撈了一筆之后就會把一些業務分流給典當行，讓客戶走利率相對較低，并且有

合法保障的典當方式。“如果典當行碰到客戶所需要的資金量太大，當物不夠資質，對典當行合法經營構成了風險，典當行會將這筆生意介紹給民間借貸機構，從中收取介紹費。”余斌告訴記者。

“如果9萬元你實在接受不了，不妨去問問民間借貸。”東風本田CR-V的主人最終在典當行業務員那里得到這樣的回答。

江西將成立典當行業協會

在業務量激增的同時，典當行業的弊病也顯露出來。“從業務結構看，典當業務結構不夠合理，房地產抵押業務達45%，比重過高，許多企業沒有能力開展動產典當業務，經營單一，受市場波動影響較大。從行業布局看，企業扎堆城市中心區的現象比較突出，加劇了惡性競爭的風險。”業內專家告訴記者，與此同時，一些典當行資金來源涉嫌違規，有的沒有開展典當業務及違規抽逃資本金等違規經營現象時有發生。此外，近年來各種投資公司、擔保公司、房地產中介公司、寄賣行以及其他民間融資機構，直接或間接從事貸款業務，爭搶了部分典當市場份額，導致典當行業的外部環境十分嚴峻。

“為規范典當經營活動，建立全省典當企業溝通、協調、服務平臺，促進江西典當業健康穩定地發展，我們決定盡快籌備成立江西省典當行業協會。”省商務廳市場體系建設處人士告訴記者，目前協會籌備的相關通知已在5月份發到各設區市商務主管部門以及各典當企業，6月底前即可完成協會理事人選報送工作。

去年江西典當行利潤增長超8成據江西省商務廳今年4月份公布的《2010年度全省典當行年審情況的通報》顯示，全省參加2010年度年審的93戶典當行實收資本總額約6.19億元，比上年增加1.25億元，增長25.3%；業務筆數42611筆，典當總額11.7億元，比上年增長9.4%；利息及綜合服務費收入6015.02萬元，比上年增長71%；稅后利潤892.51萬元，比上年增長84.9%。

去年，年典當總額超過1000萬元的有26戶，其中超過5000萬元的有4戶，全省大部分典當行均實現盈利，盈利面達81.7%。

第二篇：2018銀行招聘面試熱點預測：中小企業融資難

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2018銀行招聘面試熱點預測：中小企業融資難

銀行面試是銀行校園招聘的最后一關，且至關重要，掌握銀行面試具體內容及面試技巧能幫你順利通關!中公金融人為大家更新銀行面試備考資料幫助考生順利入行。

金融銀行熱點之中小企業融資難問題

一.背景材料：

中小企業在我國經濟運行和社會發展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經濟活力、推動技術進步，特別是提供就業機會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業為我國經濟社會發展作出了重要貢獻，但隨著我國經濟進入新常態，中小企業在轉型升級發展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視。總書記指出，“要解決中小企業融資難的問題，為中小企業提供可靠、高效、便捷的服務”。李克強總理在2017年4月5日國務院常務會議部署推進金融體制改革時，提出要進一步增強金融服務實體經濟能力，切實改善中小微企業“融資難”困局。

二.預測題目：

針對總書記和李克強總理多次在講話中提出的要解決中小企業“融資難”問題，你怎么看? 三.權威解讀：

(一)“融資難”之撥開面紗：是什么

中小企業融資分內源和外源融資。內源融資主要指中小企業經營過程中資本的原始積累和經營利潤資本化。外源融資主要指企業向外部經濟主體籌募資金，包括發行股票或債券、銀行貸款及其他借款。“融資難”主要發生在企業外源融資過程中。融資難主要有二個方面的表現：1.直接融資難，資本市場為中小企業提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業銀行為中小民營企業融資支持力度有限，流資偏多。

(二)“融資難”之追根溯源：為什么

1.中小企業在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

與大企業相比，中小企業自身存在缺陷：(1)規模小、經營風險大、不確定性大、破產率高。(2)財務不透明，缺乏必要的賬務，財務制度不正規，財務信息對外披露機制不規范和健全，無法正確地判斷財務狀況;(3)信息不對稱，交易費用高，即貸款的運作費用高，信息收集、調研、分析、決策的費用一般是大企業費用的6—8倍。

2.金融市場體系不健全、不合理，中小企業融資渠道狹窄。

山東農村信用社考試考前知識匯總

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(1)銀行體系結構不合理、層次不分明。少數國有商業銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數量有限，而且與國有銀行業務趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰略，導致整個金融市場體系中缺乏專門針對中小企業的區域性和地方性金融機構。(2)股權融資和債券融資條件較高，一般中小企業很難達到上市和發行條件。(3)社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業提供融資服務的專業機構和擔保機構。

3.政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。

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第三篇：加速貸：信貸員必備回答——為什么貸款公司的利息比銀行高那么多？

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加速貸：信貸員必備回答 — 為什么貸款公司的利息

比銀行高那么多？

1、融資條件不同：

去銀行貸款門檻高：一般都是需要抵押的，而且必須要本地有買斷的商品房才可以。也有部分銀行推出了小企業貸、供房貸和保單貸，但也不是每個客戶都夠條件的。

P2P信貸的申請門檻很低：只需要客戶有良好的信用記錄和流水賬即可申請貸款，只是通過與否的問題。

2、承擔風險不同：

銀行的風險很低，畢竟有抵押物，信貸什么抵押都沒有，甚至連個擔保人都沒有，風險比銀行高幾百倍。

3、融資時效不同：

銀行貸款一般都需要排隊等一兩個月才能放款，信貸簽約后放款只需三天。對于急用錢的客戶來說，時效高于一切。

4、融資成本不同：

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我們都銀行給儲戶的利息很低，一年定期存10000元，一個月才二三十塊錢。同樣的條件，信貸給買理財產品客戶一個月一般是100元左右，整整比銀行多了七八十塊錢。你說我們怎么可能比銀行的利息低呢？

5、文摘：

客戶經常會說：你們成本才多少錢，卻要價這么貴！

親！給你鋼筋和水泥，你能自己去蓋房啊！給你一把手術刀，自己能切個雙眼皮啊！給你一根針，你給自己針灸啊！給你一顆籃球，你去打NBA啊！給你一把剪刀，你自己去剪頭發啊！