第一篇：銀聯調查報告：我國信用卡業務風險較低

銀聯調查報告：我國信用卡業務風險較低

2009.03.26 00:53 作者: 陳黎明 來自： 人民網

中國銀聯分析２００８年我國信用卡透支和發卡情況認為，國內信用卡業務風險仍然處在較低范圍內。

據中國銀聯統計，目前我國信用卡還款延滯率為１％，在ＰＯＳ交易金額中占比３０．６２％，發卡量占比為７．９％。而美國的這三項數據分別為４．７９％、４７．０１％、６３．０１％。我國信用卡人均透支額為１００元，透支總額為１３７０億元。而美國的人均透支額達到２２０００元，透支總額達到９７００億美元。

中國銀聯戰略發展部主管劉磊介紹，至２００８年年底，我國信用卡透支還只占個人消費信貸總額的３．７％。無論從信用卡債務總規模還是個人負債比例看，中國信用卡業務風險依然處在較低范圍內。

中國銀聯風險管理部主管楊芳認為，當前部分銀行擴張性發卡策略給信用卡風險管理帶來了一定挑戰。２００８年信用卡延滯率、損失率略有上升，呆賬核銷金額比２００７年有較大幅度增長。但仍可通過對新增客戶采取審慎的信貸政策，采取適度額度縮減政策等措施，控制風險。

我國信用卡業務在近幾年進入了高速發展期。發卡量自２００１年２３００萬張，到去年增至１．４３億張。中國銀聯預測，受金融危機對社會消費能力的影響，今年信用卡業務增速可能放緩，但仍將超過借記卡，至年底，可能突破２億張。

第二篇：淺析信用卡業務風險分析

《商業銀行經營管理學》學期論文

淺析信用卡業務風險管理

摘要

近年來，商業銀行信用卡業務發展迅速。隨著信用卡業務的長足發展和信用卡發卡數量的不斷增長，信用卡業務中暴露出來的問題也越來越多。發卡行在信息技術方面，識別和控制風險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產品和服務模式方面都存在很多隱患。本文針對商業銀行信用卡風險業務中存在的此類問題提出了相應的管理策略和應對方法，希望對解決信用卡業務中暴露出來的各種問題有所作用。

關鍵詞：信用卡

主要問題

風險策略

解決措施

《商業銀行經營管理學》學期論文

目錄

一、信用卡業務風險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業務存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。.......................................................4

三、信用卡業務風險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。...............................................5

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。...............................................................5

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。.......................................................................5

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。...............................................6

四、信用卡業務的創新...................................................................................................................6

（一）業務開發模式的創新。...............................................................................................6

（二）產品模式的創新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務模式的創新。...............................................................................................7

五、結束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業銀行經營管理學》學期論文

一、信用卡業務風險問題的提出

近年來，信用卡業務作為一項高收益的銀行中間業務已倍受各商業銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發展此項業務。現在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產的15%到20%。但與此同時，信用卡業務也是一項高風險的業務，經營風險正朝著復雜化、多樣化方向發展。據統計，美國的發卡銀行所遭受的風險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風險損失。目前全球每年發卡機構的信用卡風險損失達數十億美元。

我國的信用卡業務起步較晚，但發展迅速。1985年，中國銀行發行了我國內地第一張信用卡，而后各大銀行開始發行具有各自特色的信用卡。信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發卡增速明顯回落，信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)持續增長，信用卡短期信貸消費規模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據銀監會提供的數據，近年來商業銀行信用卡業務發展迅速。目前，商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產業發展具有非常好的前景。但是我國商業銀行的信用卡業務也存在很多缺陷。我國的信用卡現在還是典型的“借記卡”，其結算支付功能遠未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風險特征尚不明顯,但風險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業務的風險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業務存在的主要問題

隨著信用卡業務的快速發展，發卡行、收單行除了關注發卡量、特約商戶多少外，要把風險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風險管理的重要性，各銀行除了有商業信貸業務的風險管理部門外，各信用卡業務部內也成立了信用卡業務風險管理部門，專門對信用卡業務進行風險管理。各行信用卡風險管理的方法不盡相同，但存在共性，風險管理部門主要包括征信審核、資產管理、風險控管、授權中心和風險政策等幾部分。當前信用卡風險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內絕大多數銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現在以下三個方面：(1)風險限額管理機制不夠完善；(2)信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風險的量化統計和監測有待完善。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率不高，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現行不盡科學的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應更加明確，這樣才能促使信用卡業務經營更加穩健，風險撥備更加充足，抵御風險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度；完善系統功能；對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產品。

三、信用卡業務風險管理策略

（一）理順風險管理組織體系。

相對于其他銀行業務，信用卡業務的運作模式具有非常強的專業特點，其風險構成和管理要求也不同，比較適于采用標準化、流程化的作業方式和中心式、集約化的經營方式。這樣，信用卡中心的風險管理組織應獨立于傳統銀行業務的風險管理體系。在這個專業的風險管理部門內部，應根據信用卡業務的流程和風險的特點進行具體職能的細分。建立起一套較為科學有效的信用卡風險管理組織架構，將整個信用控制循環體系分為六個功能環節，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環節，負責收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規定和內部規范的正確有效遵循；②征信環節，按照授信政策制訂的標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選，執行數據品質的管理、合理授予信用額度、預防呆賬發生，構筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權環節，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權，同時通過查核在線可疑交易并采取適當的管制措施以降低風險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環節，分析交易現狀，設定控管參數，制定偽冒控管政策，調查確實發生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯系環節，負責對短期逾期客戶進行繳款提醒及協商客戶還款事宜。⑥資產管理環節，負責信用卡業務的呆賬核銷并通過訴訟、強制執行等法律途徑來有效降低不良應收賬款，保證我行應有債權的實現。如果把信用風險管理機制分為事前資信調查、評估機制，事中的保障服務機制和事后的應收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環節屬于事前階段，授權和偽冒控管環節屬于風險管理的事中階段，而客戶聯系和資產管理環節則屬于事后階段。當然，《商業銀行經營管理學》學期論文

各發卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風險管理的組織體系是確保風險管理有效性的首要環節，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。

信用卡業務是科技含量非常高的新興銀行業務，是計算機技術、通信技術發展到一定程度的產物，所以技術力量是推行風險管理理念、實施風險管理整體方案、提高風險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關鍵是建立現代化的授權交換網絡系統和資金清算系統，縮短清算時間和止付周期。發卡行要加大科技力量的投入和應用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術平臺基礎上，積極借鑒國際同業積累的經驗，利用各種先進的技術和方法來控制信用卡業務風險。國外很多銀行都采用了模塊化的風險管理技術，例如根據花旗銀行的經驗，發卡行應在賬戶開立時就采取一系列嚴格措施以控制信貸風險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預處理，然后將申請人數據進行輸入傳送至負面信息檢查系統，即通過數據庫中的歷史資料審查申請人是否曾經申請過信用卡、是否曾經有過逾期不付等負面行為。然后通過自動搜索與征信機構的數據庫相聯，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結果進行核實，以決定是否批準或要求申請人對擔保的信用卡反出價，再對批準的信用卡分配信用額度。國外先進同業的經驗說明，在信用卡業務上，先進技術和手段是確保業務發展和安全性的根本保障，我國商業銀行必須通過現代化的科技手段來控制和防范風險發生。

（三）依據信用卡業務流程完善內部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環節，每個環節具有不同的風險點，要求銀行有針對性地采取不同的風險管理措施，同時健全各項規章制度。在信貸承銷流程中，銀行應采用大數模型利用統計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預測還款行為、管理良好的目標市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術手段，對客戶行為進行分析研究，主動預測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預測違約的情況，根據發生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調整還款計劃、不斷掌握專業收款技術。

（四）發卡行要建立先進的管理信息系統。

管理信息系統是現代商業銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業務發展的核心，是風險管理和決策的基礎。在這個管理信息系統中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統一管理，一是信貸循環管理信息，包括產品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環的每個環節的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統發卡行可以準確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養和爭取優質客戶群。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。

發卡銀行在信用卡業務風險管理中必須樹立正確的風險管理理念。銀行業是經營風險的行業，在貫徹其經營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業務是銀行業務的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業務發展的根本原則，風險管理能力是信用卡業務的核心競爭能力，而風險管理理念是決定風險管理能力的根本。但同時，我們也應該以辨證的、發展的眼光來認識安全性和效益性之間的關系。在風險與收益之間始終存在著高風險與高收益、低風險與低收益并存的辨證關系，風險經濟學的觀點甚至認為：風險有時也可以是收益的代名詞。所以，風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。對于任何一家發卡機構來講，只有找到信用卡業務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現利潤最大化。信用卡業務的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關系到信用卡業務的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標準定得過于嚴格，許多優質客戶可能被拒之門外，盡管風險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現實，該行采取了非常嚴格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業務中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔適度的風險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風險管理不是逃避風險。風險管理的目的是通過承擔一定的風險，并對其進行有效管理，以實現收益最大化。風險管理并非意味著風險逃避。沒有風險的業務不一定是好業務，逃避風險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。

四、信用卡業務的創新

（一）業務開發模式的創新。

第一，信用卡業務縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業務創新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業務基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產品和服務的效率，擴大了商業銀行服務的影響范圍；第三，信用卡產品和服務能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業務處理的更高要求，增加了銀行業的競爭程度。這些業務開發模式的創新能夠促使商業銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發效率，縮短開發周期，更多地研究和提供特色服務。

《商業銀行經營管理學》學期論文

（二）產品模式的創新。

信用卡業務從簡單到復雜，從單一到多元化經歷的周期很短，但是目前我國信用卡產品已經形成了與公共查詢類、基本功能類、網上交易類、系統聯通類和直接業務類等五大類金融服務緊密結合的發展態勢。從這些與信用卡業務緊密結合的金融服務類別可以看出，信用卡業務作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發展的、綜合化的金融產品服務模式，因此，信用卡業務成為商業銀行金融產品創新的密集區域并不斷加深居民日常生活與金融服務的融合度，是積極應對各類挑戰的重要方式。

（三）銀行服務模式的創新。

商業銀行提供的各類信用卡產品實際上是各類銀行服務集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務的緊密結合提高了商業銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務，明顯改善了以往銀行業存在的業務手續繁雜、驗證程序復雜、紙質交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業務賦予了客戶辦理銀行業務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業務品種上的選擇權。這種服務模式的創新在大量節約客戶業務辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經營成本。

五、結束語

商業銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系，通過發卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產業相關法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業務中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

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第三篇：淺談銀行信用卡業務風險

淺談銀行信用卡業務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業務中的風險也隨之增長，對發卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業務作為銀行的一項高風險高收益業務。從本質上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發卡機構通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經理把監控錄像調出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質，降低操作風險。

第四，技術風險。銀行內部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術風險發生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統、容錯系統、災難系統等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業務是高收益型業務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩定經濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規范不當競爭行為，主動規避風險。銀監會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業競爭標準和規范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業務服務的水平，促進風險和發展的協調統一。

銀行信用卡業務在我國發展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業務的健康發展。

第四篇：我國商業銀行信用卡業務風險防范

我國商業銀行信用卡業務風險防范

河南省財經學校 王世珍

信用卡的誕生在我國金融史上具有劃時代的意義，為我國經濟的騰飛起到了重要的推動作用。然而，信用卡是一種以個人信用為基礎的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，且適用范圍廣、業務流程復雜、牽涉環節眾多，使得風險存在于信用卡業務的每一個環節和每一個過程。因此，分析研究其所面臨的風險，以便采取針對性的措施來防范和控制其風險。

一、我國商業銀行信用卡業務面臨的風險

在信用卡交易中，發卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個信用卡交易系統。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費比現金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費后，擴大了消費收入，且能順利收回款項，避免收進偽鈔的風險；發卡行則能取得信用卡業務收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風險總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來的豐厚利潤和便利的同時，也承受著信用卡所帶來的種種風險。

（一）持卡人面臨的風險

1、來自持卡人自身的風險。信用卡作為一種銀行發放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費或取現，從而給持卡人帶來風險。

2、來自技術設備的風險。由于我國信用卡市場發展時間相對較短，在軟件設計及技術設備上受網絡條件和系統開發水平的限制，其業務系統穩定性較差，尤其在業務高峰期POS機與ATM機會經常出現單方扣賬、重復扣賬，甚至出現“吃卡”等問題；同時，由于發卡行軟件設計不夠嚴密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網上冒用持卡人資料，如卡號、姓名、密碼、身份證號等詐騙，給持卡人帶來風險。

3、來自業務人員的操作風險。由于我國信用卡業務起步較晚，管理工作不到位及經辦人員經驗不足，在存取款或轉賬業務中記賬串戶，將記賬金額記錯，導致應有余額的持有者無法簽章；同時，發卡機構內部人員利用職務之變，通過更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風險

1、特約商戶操作不當而造成的風險。首先，特約商戶的經辦人員在辦理信用卡業務時經驗不足，不能按操作規程核對止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經授權即讓持卡人超限額消費，導致信用失控，造成經濟損失。其次，收款員壓簽符合購單時，沒有將信用卡的卡號壓印在單據上，使發行卡無法與其結算，造成不應有的損失；第三，特約商戶經辦員與不法分子相勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風險。不法分子通過模仿信用卡的質地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過更改持卡人卡號等方式到特約商戶經辦網點詐騙。

（三）發卡機構面臨的風險

1、來自持卡人的信用風險。目前，惡意透支是最常見、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡機構的資金安全危害也極大。

2、發卡機構自身所帶來的風險。首先，發卡機構內控制度不健全而引發的風險；其次，發卡機構工作人員在業務操作過程中所造成的風險；第三，發卡機構內部人員作案風險。如利用已收回注銷的信用卡進行透支等。

二、信用卡業務風險防范措施

信用卡風險自始至終貫穿于信用卡業務發展的全過程。但是，信用卡業務風險并非不可避免，關鍵在于如何采取切實有效的風險防范與控制措施，建立科學完整的風險控制機制，以達到防范和減少信用卡業務風險損失，保證信用卡業務的穩健經營。

（一）增強信用卡業務風險防范意識。作為發卡機構應通過一些宣傳教育讓人們認識到信用卡業務是具有風險的，但這些風險又是可以控制和化解的，只要各發卡機構的執法人員及特約商戶的經辦人員能夠嚴格按照信用卡業務的各項操作規程辦理業務、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機。這樣，信用卡業務風險就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業務處理系統。加快ATM、POS和電話銀行等現代化銀行機具的推廣和使用步伐；促進商業和服務業電子化水平的提高；加強收款員業務培訓。

（三）嚴把發卡資信審查關和發卡關。首先，對申領卡人信用狀況的審查。對于信譽差的客戶必須讓其提供經濟擔保人或抵押物品；其次，對領卡人經濟狀況的審查。進行這項審查時，一方面要對其聲明的資產進行確認；另一方面還要對其經營狀況、收入水平、收入的穩定性進行認定，已確定其經濟實力；第三，從嚴掌握發卡條件。發卡機構應對沒有城市常住戶口或流動人口堅決不能發卡，這主要是因為這些人流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發生惡意透支不能實施有效控制；第四，嚴格遵循超限額授權的規定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強對特約商戶、持卡人員的宣傳培訓工作。每個特約商戶在受理信用卡前，發卡機構一定要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓，并不定期對特約商戶人員進行業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質。

（五）加強發卡機構之間的相互合作。隨著中國銀聯股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國各大商業銀行的信用卡聯網通用得到了進一步發展，但是“銀聯”標識卡的出現，并沒能完全結束我國信用卡市場諸侯割據相互獨立的局面。因此，各大商業銀行必須更好地加強各發卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護。任何市場的發展都離不開法律的規范和維護，由于我國開展信用卡業務的時間不長，因此相關法律法規還很不完善，國家應盡快加強立法保護，統一組織，統一規劃。

主要參考文獻：

[1]張勇菊.中國商業銀行信用卡業務風險控制研究.2006.6.[2]虞月君.中國信用卡產生發展模式研究[M].中國金融出版社，2004.2.[3]尹玢.我國商業銀行銀行卡業務發展中存在的問題及對策研究.內蒙古科技與經濟，2006.5.

第五篇：我國信用卡風險防范及措施

我國銀行信用卡風險防范及措施

目 錄

一、我國信用卡風險管理的現狀

（1）信用卡在我國的發展歷程及現狀

（2）我國信用卡風險管理的現狀

二、我國信用卡風險管理的問題分析

（1）我國信用卡風險管理存在的問題

三、我國信用卡風險防范措施

（1）建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

（2）我國個人征信體系的建立

（3）運用法律手段，規范信用卡消費

（4）提高從業人員的整體素質，嚴格規范業務操作

（5）積極防范欺詐風險

（6）加強行業自律

[內容提要]：信用卡作為一種先進的新型支付工具, 對方便和改進我國居民支付方式、發展消費信貸、推動經濟增長有著重要的現實意義。近年來, 我國銀行卡業務快速發展, 發卡量大幅上升, 受理環境明顯改善, 銀行卡聯網通用的目標已基本實現。但是, 我國銀行卡用卡頻率、持卡消費比例、商戶普及率等與發達國家相比存在較大差距, 同時, 還存在相關法律制度建設滯后、受理市場不規

范、特別是信用卡業務風險日益突出等問題。為促進信用卡業務快速健康發展, 有效防范和控制信用卡風險已成為我國商業銀行亟待解決的重要問題之一。

[ 關鍵詞]：商業銀行;信用卡;風險；防范

一 我國信用卡風險管理的現狀信用卡在我國的發展歷程及現狀

我國信用卡產業起步于 20 世紀 70 年代末，從 70 年代末到現在的二十多年中，中國信用卡產業經歷了從代理國際信用卡到自行發卡，從發行準貸記卡到發行國際標準的信用卡和可以使用雙幣結算的信用卡的不同階段，發展速度比較快。1979 年，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽定協議，開始代理國外信用卡業務，信用卡從此進入中國內地。1985 年 6 月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡——中銀卡。中銀卡的出現標志著中國信用卡產業邁入了準貸記卡時期。隨后，中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行等紛紛加入維薩（VISA）和萬事達（MasterCard）國際組織。1995 年 3 月，廣東發展銀行首次發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，我國從此進入真正意義上的信用卡產業時代。進入 21 世紀，我國信用卡產業開始了實質性的發展，除了四大國有銀行外，全國各商業銀行紛紛加入該領域開展信用卡業務，并且各自先后建立獨立的信用卡中心，把信用卡業務作為銀行業務的重要支柱之一。2002 年 5 月，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系，同年 7 月，工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于 2002 年 12 月開始發行貸記卡并于 2003 年第 3 季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于 2002 年下半年開始發行貸記卡。上海銀行于 2002 年 12 月發行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家發行貸記卡的城市商業銀行。我國信用卡風險管理的現狀

自 2002 年免擔保無抵押辦卡流行以來，各銀行為了爭奪客戶資源和搶占市場份額，片面追求發卡量，市場競爭日趨激烈，相應出現了年費減半、免首年年費和終生免年費等措施，削弱了銀行的贏利能力。由于社會誠信體系尚未健全，商業銀行內部信用風險管理的手段相對落后，對信用卡業務的贏利模式、經營方式、信用風險管理原則等的認識還處在比較模糊的階段，使商業銀行信用卡業務整體收益水平不高，處在盈虧平衡或微虧狀態。銀行為爭搶發卡量而不計成本和忽視風險管理的惡性競爭的背后，是風險隱憂的積累。

二、我國信用卡風險管理的問題分析

我國信用卡風險管理存在的問題

盡管我國信用卡經營管理的法律法規和政策在不斷完善，各商業銀行也在不斷改進信用卡風險管理的技術和水平，但由于我國信用卡發展畢竟還是處于起步階段，風險管理水平和經驗還很不夠，與國際先進的信用卡風險管理體系相比，國內信用卡風險管理體系存在著很大差距，這些問題和差距主要體現在：

（1）在風險管理內容上，現階段主要還是單一的信用風險管理，而不是信用、市場、操作

等多種類型的風險管理，風險側重于傳統業務，對新業務、新技術的管理相對薄弱。

（2）在風險管理方式，主要是以審批授信的直接管理方式為主，而運用模型進行風險定量分析的間接管理比較薄弱。

（3）風險管理側重于事后的風險防范，事前的風險預警和實時的風險管理相對薄弱。

（4）風險管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型與末端治理型相結合的管理。

（5）在風險管理對象上，主要關注單筆信用貸款，整體風險過程控制比較薄弱。

受觀念體制以及社會經濟環境等因素的制約，國內銀行普遍存在對信用卡業務的特殊性認識不足、風險管理的基礎薄弱等問題，風險管理體系不能適應信用卡業務發展的問題已經暴露出來，在一定程度上制約了國內信用卡業務的發展。

三 我國信用卡風險防范措施

隨著我國商業銀行信用卡業務的快速發展時期，技術進步和產品創新將精彩紛呈，市場競爭也將愈演愈烈，而且還面臨國際性大銀行的滲透和正面碰撞。在總結前文的基礎上，從健全全社會范圍的個人信用征信體系、建立信用評分模型、規范業務操作、運用法律手段等方面對我國商業銀行信用卡風險管理提出幾點建議。

1.建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

市場經濟是一種信用經濟。在市場經濟發達的國家，信用是個人立足的基礎，是個人社會活動的“通行證”。市場經濟同時也是一種道德經濟。我們要強化公民的誠信道德教育，加深公民對誠實守信涵義的理解，使他們認識到誠信不僅是公民良好的道德品質和高尚的人格，而且誠信是一個人的財富、資源和文化，是全社會人們交往的道德準則。

信用卡是一種信用貸款產品，信用卡的開展離不開社會各界對信用的重視和管理，信用卡業務的發展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會范圍的個人信用征信體系，建立健全的社會誠信體系已成為加強商業銀行信用卡業務風險管理、防范和化解信用卡業務風險的當務之急。

2.我國個人征信體系的建立

個人征信系統是社會信用服務體系的基礎設施，它可以從機制上保障人們自覺遵守誠信法則，有效約束社會個體的信用行為，有效地解決了信息不對稱及道德風險和逆向選擇問題，從根源上對信用卡信用風險起到了良好的規制作用。

3.運用法律手段，規范信用卡消費

市場經濟是法制經濟，營造信用社會必須立法先行。法律是帶有強制力的行為規范，是對社會正常秩序的保障，加強與信用卡相關的法律的建立和完善，可以很好地對信用卡風險起到規避作用。近年來，隨著信用卡業務的發展，我國調整信用卡業務的法律規范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》以及《銀行卡業務管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和其他規范性文件構成的規范體系已逐步形成。但信用卡發展非常迅速，立法遠遠落后于實踐的需要。

4．提高從業人員的整體素質，嚴格規范業務操作

操作風險是銀行或信用卡公司內部的風險，發卡機構應建立良好的內部管理機制，具體

要從以下幾個方面來防范銀行內部工作人員的操作風險。

（1）發卡行要增強風險意識，在發展業務的同時，嚴格執行信用卡業務的各項規章制度，建立健全內部崗位責任制，并根據業務發展和風險管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規程。

（2）要強化授權、會計、出納、發卡、設備等基礎管理工作，建立健全重要工作環節的制約監督機制，加強稽核、檢查、堅決糾正和克服有章不循的現象。

（3）要加強銀行內部人員的管理和培訓。首先要加強信用卡工作人員的思想政治教育，要從業務的核算方式、規章制度的執行、法律法規的意識等方面對內部人員進行培養教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現偏差，為了貪圖經濟上的一時利益，利用職務之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發現內部人員有違法行為，應該做出嚴厲的懲處。其次，銀行內部要合理進行人員的分配和管理，明確內部的分工，健全崗位的責任。在業務上要實現“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發卡人員分離；會計復核與授權人員相分離，形成一種相互制約相互協調的關系。對于象資信調查、打卡、顧客信息庫管理、財務管理等關鍵的工作崗位采取雙人或多人的復核制度，嚴格授權管理，盡量作到萬無一失。

（4）堅持搞好微機使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時，針對單人上機操作易出問題的弊端，建議雙人交叉、監督復核制度。嚴格計算機設備、軟件的管理和備份數據異地存放的檢查監督制度。

（5）發卡銀行要認真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務質量，及時糾正違反制度規定的行為。加強對受卡單位經辦人員的信用卡操作知識培訓，提高他們的業務操作水平，增強他們對卡的識別與檢驗能力，控制由于操作不當而產生的風險。

5．積極防范欺詐風險

針對近年來，我國信用卡欺詐損失嚴重，我們應該積極采取措施防范欺詐風險。

（1）加強對持卡人用卡安全教育。發卡機構必須采取多種宣傳手段，通過電視、廣播、報紙等媒體廣泛宣傳信用卡知識，使持卡人認識到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增強風險防范意識：要經常查詢余額，核對每筆支出，發現問題及時舉報；要采取相應保密措施，比如正確設置密碼，密碼應不容易被別人想到；應將信用卡、身份證、密碼分開放置，不能將密碼寫在卡上；將卡號登記在案，或注冊“電話銀行”、“網上銀行”，便于及時掛失；要作好保護措施；辦理存取款手續應與別人保持“一米線”；信息勿在公共場所被他人發現，尤其在網吧等公共場所；信用卡絕對不要離身，就算是認識的人也要多防范，更不可把卡借給別人使用。

另外，取款后妥善處理自己的憑條，以免被他人獲得。簽名時，要注意字形是否易讓別人模仿。消費后，要留下每張消費簽單，以便隨時對賬，若遺失也要趕緊通知發卡銀行。

（2）加強對特約商戶的培訓和宣傳指導。

首先發展商戶要考慮其經營合法性，絕不能發展與法律相抵觸的行業商戶；其次要加強對特約商戶的培訓和指導，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規范，經常性地對收銀

人員進行業務輔導，如如何鑒別信用卡真偽、不法分子作案特征及處置不法分子應急措施等；要注意監控特約商戶交易情況，發生異常交易的要及時查清原因，防止商戶欺詐行為的發生。

（3）提高卡片防偽技術，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應用最廣泛的防偽技術。磁條包含標準的數據道，保存持卡人賬號、密碼、余額等信息。

由于磁條卡的復制與制造技術已經被廣泛掌握，而智能卡的技術優勢明顯，由磁條卡向智能卡遷移的趨勢已經明朗。

6．加強行業自律

目前各家商業銀行在信用卡經營中面臨的主要問題，就是市場的機遇和風險的防范。良好的競爭秩序和規范的經營行為是中外資銀行實現良性互動、共同發展的根本前提，發卡銀行應聯合起來成立信用卡同業協會，共同規范信用卡業務運營。信用卡同業協會在信用卡風險控制上，一方面可定期組織各發卡銀行分析當前國內外經濟形勢變化、經濟結構調整等對持卡人群體的影響，共同防范行業性或局部性持卡人欠款風險；聯合向人民銀行、銀監會反映信用卡經營中遇到的困難，尋求政策支持；聯合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動，提高社會影響力：另一方面，加強協會內各成員行的協調溝通，完善內控制度，防止信用卡市場出現不規范競爭，增大發卡銀行經營風險，維護行業的整體利益。對違反人民銀行等主管部門業務規定，放松條件爭奪信用卡市場的發卡銀行應給予嚴肅處理。結論

隨著我國金融業對外開放的加強，商業銀行之間的競爭也日益加劇，作為主要中間業務之一的信用卡業務的發展已愈來愈引起業界的關注。信用卡迅速發展的同時，信用卡風險也隨之產生，風險發生的頻率也越來越高，造成的損失也越來越大，因此信用卡風險管理問題正日益得到關注。但是，從實踐看，相對于西方發達國家而言，我國信用卡風險管理研究的深度和廣度還遠遠不夠，風險管理的技術還很落后。這表明，對我國信用卡風險管理進行分析研究具有相當的理論和現實意義。

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