第一篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款業務簡介

中國建設銀行個人住房裝修貸款業務簡介

【個人住房裝修貸款】個人住房裝修貸款是指建設銀行向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

【個人住房裝修貸款的用途】 貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝潢材料款、廚衛設備款等。

【個人住房裝修貸款的對象】 個人住房裝修貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。

【借款人的具體條件】

1.十八周歲至六十周歲,有當地常住戶口或有外地戶口但有本地有效居住證件，有固定居所；

2.具有穩定的職業和經濟收入或易于變現的資產；

3.有與裝修企業簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

4.在建設銀行開有活期儲蓄存款帳戶；

5.提供建設銀行認可的擔保；

6.符合建設銀行要求的其他條件。

【借款額度】----借款人借款金額不低于人民幣5000元（含5000元），最高貸款額不超過人民幣15萬元（含15萬元）。

【貸款期限】----最短為半年，最長不超過5年（含5年）。

【貸款利率】----按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。

【借款人應提供的資料】

借款人填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書》，并提供如下資料：

?居民身份證件（身份證、戶口簿、軍人證或其他有效身份證件）等資料的原件和復印件； ?個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、可用于還款的本行儲蓄存單等）； ?與裝修企業簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

?裝修企業的營業執照和資格證書復印件；

?抵押物、質押物及權利憑證清單的權屬證明和有處分權人同意抵押、質押的證明；抵押物必須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件；權利質物還須提供權利憑證；保證人同意保證的文件；

?貸款銀行要求的其他材料.【擔保的方式與具體要求】

借款人向建設銀行申請個人住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

?借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》；抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續。

?

（二）借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

1)有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業債券；

2)建設銀行出具的儲蓄存單；

3)建設銀行認可的其它資產。

4)貸款期限不長于質押權利的到期期限。

?借款人以保證方式提供擔保的，保證是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《保證合同》。保證人必須是法人、其它經濟組織或公民。

?未經貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。

【個人住房裝修貸款的操作流程】

【貸款的流程示意圖】（略）

貸款的流程示意圖說明

1.1、借款人選定裝修企業，并與裝修企業簽訂《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

2.借款人向建設銀行申請個人住房裝修貸款；

3.建設銀行對借款人提供的資料進行審查。

4.同意借款人貸款的，辦理有關手續；將貸款資金劃轉借款人 個人帳戶；

5.借款人支付裝修款；

6.借款人按期償還貸款。

【貸款償還的規定】

?貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

?貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起采取按月等額償還貸款本息的方式，計算公式如下：

?借款人提前歸全部還貸款本息，應當提前15天通知貸款銀行，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。

【貸款償還的方式】

借款人償還銀行貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

?根據借款人與建設銀行簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，建設銀行從借款人活期儲蓄帳戶扣收當期應償還貸款本息。借款人必須在扣款帳戶存有足額的存款，如扣款帳戶被凍結、掛失，借款人還應及時提供新的扣款帳戶；

?借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

【貸款利率及每月還款額】

個人住房裝修貸款月均還款額表

（借款金額為一萬元）

________________________________________

期限年利率（%）月利率（‰）還款總額月均還款額利息負擔總和 半年5.584.65010279到期付清本息279

一年5.854.87510585到期付清本息585

二年5.944.95010630.56442.94630.56

三年5.944.95010942.20303.95942.20

四年6.035.02511279.52234.991279.52

五年6.035.02511608.20193.471608.20

第二篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程

中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程（試行）1999-06-16 00:00 【大 中 小】【我要糾錯】 發文單位：中國建設銀行 文

號：建總發[1999]78號 發布日期：1999-6-16 執行日期：1999-6-16 生效日期：1900-1-第一章 總則

第二章 貸款對象和條件

第三章 貸款額度、期限和利率

第四章 貸款申請的受理和審查

第五章 貸款的審批與發放

第六章 貸款擔保

第七章 貸款的管理與回收

第八章 違約與糾紛的處理

第九章 附則

第一章 總則

第一條 為滿足居民住房裝修融資的需要，根據《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關規定，制定本操作規程。

第二條 個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛設備款等。

第三條 住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。

第四條 住房裝修貸款由零售業務網點受理并初審，支行零售業務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

第二章 貸款對象和條件

第五條 住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

第六條 凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當地常住戶口或有效居住身份證件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式；

（四）與裝修企業簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，有家庭裝修預算書；

（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶；

（六）建設銀行規定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第七條 住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70％；采用質押方式擔保的，貸款額度不超過質押財產價值的80％；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。

第八條 貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

第九條 住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行規定利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第四章 貸款申請的受理和審查

第十條 借款人應到經辦行指定的零售業務網點辦理貸款申請手續。經辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調查時給予協助。

第十一條 借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

（一）有效身份證件的原件和復印件；

（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明；

（三）與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

（四）裝修企業的營業執照和資格證書復印件；

（五）以抵押和質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料；

（六）貸款行要求提供的其他材料。

營業網點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經當前審查后退還貸款申請人。

第十二條 貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查限定在10個工作日內并給予借款人答復。具體調查內容如下：

（一）借款人按規定提供的材料是否齊全；

（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

（四）抵押物或質押財產的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵（質）押及其他相關情況；

（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

第五章 貸款的審批與發放

第十三條 對符合貸款條件的，經辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。

第十四條 經審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質押或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執到貸款銀行辦理貸款手續，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

第十五條 經辦行與借款人簽訂借款合同后，依據《借款合同》，將貸款劃轉到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

第六章 貸款擔保

第十六條 借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

第十七條 借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。

抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。

第十八條 借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業債券；

（二）建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單；

（三）建設銀行認可的其他資產。

貸款到期日不得長于質押權利憑證的到期日。

第十九條 借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

法人必須是經國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續，具有代為清償能力的企業法人、公司法人或者其他經濟組織。

公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。

第二十條 在資產抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。

第七章 貸款的管理與回收

第二十一條 貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

第二十二條 在合同有效期內，借款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

檢查結果應當有書面貌一新記錄，并歸檔保存。

第二十三條 貸款的償還。

（一）貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

計算公式如下：

還款總期數

月利率×（１＋月利率）

每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額

還款總期數

（１＋月利率）

－１

第二十四條 建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。

（二）借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十五條 借款人提前歸還全部貸款本息應當提前15天通知貸款行，經貸款行同意后辦理提前還款手續。借款人提前還款，應當到原貸款經辦網點辦理手續，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。

第二十六條 借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后20日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，并將財產或權利等憑證退還給借款人。

第二十七條 住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。在逾期貸款償還之前，經辦行每月向借款人及保證人及時發送書面催收通知，直至貸款本息收回。

第八章 違約與糾紛的處理

第二十八條 《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協議未達成之前，原《借款合同》繼續有效。

第二十九條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十條 借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權利，由借款人的合法繼承人或財產代管人在借款人的財產范圍內繼續履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產代管人，或繼承人或財產代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經辦行應當及時處分抵押物和質押財產。

第三十一條 借款人有下列行為之一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的；

（四）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款式用于抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的；

（六）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。

第三十二條 借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責任；

（六）解除合同，并提前收回原發放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三條 經辦行應當按照本規程及時辦理貸款，由于經辦行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，經辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規定追究行內有關當事人責任。

第三十四條 借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

第三十五條 借款人因住房裝修質量與裝修企業發生糾紛以及因建材或廚房設備質量與銷售商發生糾紛時，雙方應自行協商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。

第九章 附則

第三十六條 本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

第三十七條 經批準開辦個人住房裝修貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。

第三十八條 本規程自發布之日起執行。

附式1：

中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書

NO：編號

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┃

一、申請人情況

┃

┠─────┬────┬────┬──────┬────┬────────┨

┃ 姓

名 │

│出生年月│

│性

別│

┃

┠─────┼────┴────┴──────┼────┼────────┨

┃ 身份證號 │

│婚姻狀況│

┃

┠─────┼────────────────┼────┼────────┨

┃ 工作單位 │

│聯系電話│

┃

┠─────┼────────────────┼────┼────────┨

┃現家庭住址│

│郵政編碼│

┃

┠─────┴────────────────┴────┴────────┨

┃

二、擬裝修住房的情況

┃

┠──────────┬───────────┬────┬────────┨

┃

裝修企業名稱

│

│資格等級│

┃

┠──────────┼───┬───────┼────┴────────┨

┃ 擬裝修房屋的位置 │

│擬裝修及購裝修│

┃

┃

│

│ 材料的總金額 │

┃

┠──────────┴───┴───────┴─────────────┨

┃

三、申請貸款情況

┃

┠─────┬─────┬────┬────┬─────────┬────┨

┃ 貸款金額 │

│貸款期限│

│

存款賬號

│

┃

┠─────┴─────┴────┴────┴─────────┴────┨

┃

四、還款資金及還款計劃

┃

┠───────────┬─────────┬─────────┬────┨

┃ 家庭月平均經濟收入 │

元 │

│

┃

┞───────────┼─────────┤

每月歸還借款

│

┃

│

易變現資產

│

元 │

占收入比例

│

% ┃

┟───────────┼─────────┤

│

┃

┃

每月可歸還借款

│

元 │

│

┃

┠───────────┴─────────┴─────────┴────┨

┃

五、擔保方式

┃

┠─────┬──────┬──┬─────┬───┬──────┬───┨

┃ 抵押方式 │抵押物品名稱│

│抵押物價值│

元│有無評估文件│

┃

┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨

┃ 質押方式 │ 質物名稱 │

│ 質物件數 │

│ 質物價值 │

┃

┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨

┃第三方保證│ 保證人名稱 │

│ 保證金額 │

元│

│

┃

┠─────┼──────┴──┴─────┴───┴──────┴───┨

┃

│ 1.以上填寫信息完全屬實，銀行可以審查本人的收入、財產狀況及┃

┃

│就業經歷。

┃

┃

六、借款申│ 2.本人與裝修企業、材料銷售商之間的任何糾紛與貸款銀行無關。┃

┃請人申明：│ 3.無論建設銀行是否貸款，均有權保留此申請。

┃

┃

│

┃

┃

│

簽名：

****年**月**日

┃

┠─────┼──────────────────────────────┨

┃

七、保證人│ 愿意為申請人本次個人住房裝修貸款承擔連帶責任擔保。

┃

┃申請：

│

┃

┃

│

保證人簽名：

****年**月**日

┃

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附式２：中國建設銀行個人住房裝修貸款審批表

┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃

現有個人住房裝修貸款申請人（以下簡稱申請人）______________與裝修企業┃ ┃__________簽訂了住房裝修合同，總價款為人民幣____________元，因自有資金不┃

┃足，特向本行申請個人住房裝修貸款，貸款金額人民幣（大寫）____________元，┃

┃借款期限____月。

┃

┃

經審查，上述申請人收入穩定，其月收入總額為__________元，家庭人口____┃

┃人，家庭月收入總額為___________元，每月可還款金額_______元，每月還款額占┃

┃家庭月收入比例為_____%。

┃

┃

申請人已在我行開立存款賬戶，戶名：_________，賬號：_________。

┃

┃

┃

┃

申請人已按我行要求提交材料，材料齊全、真實

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

申請人以________________作為貸款抵（質）押，抵（質）押物具 ┃

┃體情況：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ □申請人以_____________提供第三方連帶責任擔保，該擔保人情況：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

綜上所述，本人認為申請人具有償還能力，擔保措施落實，按期還款有保障，┃

┃擬同意貸給申請人民幣（大寫）________元，借款期限______月，月利率_______%┃

┃，妥否，請審批。

┃ ┃

┃

┃

經辦人：

┃

┃

****年**月**日

┃

┃

┃

┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛

┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃支行零售業務部門審查意見：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

負責人簽字：

┃

┃

****年**月**日

┃

┠────────────────────────────────────┨

┃支行審批意見

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃審批人（簽字）：

支行（公章）

┃

┃

****年**月**日

┃

┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛

第三篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程(試行)

中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程（試行）第一章總則

第一條為滿足居民住房裝修融資的需要，根據《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關規定，制定本操作規程。

第二條個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛設備款等。

第三條住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。

第四條住房裝修貸款由零售業務網點受理并初審，支行零售業務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

第二章貸款對象和條件

第五條住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

第六條凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當地常住戶口或有效居住身份證件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式；

（四）與裝修企業簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，有家庭裝修預算書；

（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶；

（六）建設銀行規定的其他條件。

第三章貸款額度、期限和利率

第七條住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70%；采用質押方式擔保的，貸款額度不超過質押財產價值的80%；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。

第八條貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

第九條住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行規定利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第四章貸款申請的受理和審查

第十條借款人應到經辦行指定的零售業務網點辦理貸款申請手續。經辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調查時給予協助。

第十一條借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

（一）有效身份證件的原件和復印件；

（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明；[!--empirenews.page--]

（三）與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》、，以及家庭裝修預算書；

（四）裝修企業的營業執照和資格證書復印件；

（五）以抵押和質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料；

（六）貸款行要求提供的其他資料。

營業網點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經當面審查后退還貸款申請人。

第十二條貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查限定在10個工作日內并給予借款人答復。具體調查內容如下：

（一）借款人按規定提供的材料是否齊全；

（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

（四）抵押物或質押財產的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵（質）押及其他相關情況；

（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

第五章貸款的審批與發放

第十三條對符合貸款條件的，經辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。

第十四條經審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質物或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執到貸款銀行辦理貸款手續，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

第十五條經辦行與借款人簽訂借款合同后，依據《借款合同》，將貸款劃轉到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

第六章貸款擔保

第十六條借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

第十七條借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。

抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。

第十八條借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業債券；[!--empirenews.page--]

（二）建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單；

（三）建設銀行認可的其他資產。

貸款到期日不得長于質押權利憑證的到期日。

第十九條借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

法人必須是經國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續，具有代為清償能力的企業法人、公司法人或者其他經濟組織。

公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。

第二十條在資產抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。

第七章貸款的管理與回收

第二十一條貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

第二十二條在合同有效期內，貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

檢查結果應當有書面記錄，并歸檔保存。

第二十三條貸款的償還。

（一）貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

計算公式如下: 還款總期數月利率×（１＋月利率）每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額&n bsp;還款總期數（１＋月利率）－１

第二十四條建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。

（二）借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十五條借款人提前歸還全部貸款本息應當提前15天通知貸款行，經貸款行同意后辦理提前還款手續。借款人提前還款，應當到原貸款經辦網點辦理手續，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。

第二十六條借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后20日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，并將財產或權利等憑證退還給借款人。[!--empirenews.page--] 第二十七條住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。在逾期貸款償還之前，經辦行每月向借款人及保證人及時發送書面催收通知，直至貸款本息收回。

第八章違約與糾紛的處理

第二十八條《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協義未達成之前，原《借款合同》繼續有效。

第二十九條保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十條借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權利，由借款人的合法繼承人或財產代管人在借款人的財產范圍內繼續履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產代管人，或繼承人或財產代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經辦行應當及時處分抵押物和質押財產。

第三十一條借款人有下列行為之一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的；

（四）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款人用于抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的；

（六）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。

第三十二條借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責任；

（六）解除合同，并提前收回原發放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三條經辦行應當按照本規程及時辦理貸款，由于經辦行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，經辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規定追究行內有關當事人責任。

第三十四條借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

第三十五條借款人因住房裝修質量與裝修企業發生糾紛以及因建材或廚房設備質量與銷售商發生糾紛時，雙方應自行協商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。

第九章附則

第三十六條本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

第三十七條經批準開辦個人住房裝修貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。[!--empirenews.page--] 第三十八條本規程自發布之日起執行。

第四篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款會計核算手續(試行)

中國建設銀行個人住房裝修貸款會計核算手續（試行）

為規范個人住房裝修貸款的會計核算，根據《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》、《中國建設銀行會計核算手續》、《中國建設銀行擔保物、償債物管理及會計核算手續》、《中國建設銀行儲蓄會計制度》等有關措施規定，特制定本核算手續。

第一章 個人住房裝修貸款會計核算基本規定

一、個人住房裝修貸款由零售業務部門組織會計核算。

二、借款人支用貸款時采用直接提款方式。即將貸款從借款人貸款戶轉入借款人在我行開立的活期儲蓄存款賬戶，由借款人自行支付裝修款費用。

三、借款人歸還貸款本息可選擇下列方式：

（一）柜臺還款方式。指借款人直接到貸款經辦行或所屬零售業務網點交存現金或轉賬（提示票據及其他結算方式）還款。

（二）委托扣款方式。根據借款合同，貸款經辦網點從借款人開立的活期儲蓄存款賬戶（儲蓄卡、存折等）中扣收貸款本息。

四、結息

（一）正常貸款結息分兩種情況：

1.貸款期限在一年（含一年）以下的，實行到期一次還本付息，利隨本清，結息日對年對月對日計算。

2.貸款期限在一年以上的，實行按月等額償還貸款本息，并按月結息。借款人以柜臺還款方式償還貸款本息的實行單戶結息；借款人以委托扣款方式償還貸款本息的實行批量結息，結息日為月末最后一日。

（二）逾期貸款的結息逾期貸款按月結息，結息日隨正常貸款。

（三）應收利息應計算復利，復利按月結息，結息日隨正常貸款。

五、借款人按月還款的期限

（一）以柜臺還款方式還款的，在當月內的任何一天還款均視為正常。

（二）以委托扣款方式還款的，借款人應在月末最后一日前將還款資金足額存入扣款賬戶，貸款經辦網點進行扣款時，未收到款項時，按逾期進行處理。

六、借款人超過正常的還款期限，未按合同規定的分期還款計劃償還貸款，應將未償還

部分視為逾期貸款并計算逾期利息。

發生逾期貸款時，營業網點應及時通知零售業務部門，由零售業務部門負責催收。借款人收到催款通知，以柜臺還款方式償還。

七、借款人按月等額償還貸款利息，其歸還貸款本息的計算公式：

還款總期數

月利率×（1＋月利率）

每月還款額＝————————————————×借款金額

還款總期數

（1＋月利率）－

1貸款經辦網點計算借款人每月應償還的貸款利息時，第一個月、提前全部還款及最后一個月按實際使用天數計算利息，其余各月不分大小月均按30天計算。

八、借款人可提前歸還全部貸款，但不得提前歸還部分貸款。借款人提前歸還貸款時，應提前通知貸款經辦行，經貸款經辦行同意辦理還款手續。

九、各貸款經辦網點每年與借款人至少核對一次貸款賬。

第二章 會計科目、會計憑證與賬簿

一、會計科目

（一）會計科目

零售業務部門在“494個人消費貸款”，一級會計科目下分別設“短期個人住房裝修貸款”、“長期個人住房裝修貸款”二級科目，貸款期限在一年以下的（含一年）的在短期貸款二級科目核算，貸款期限在一年以上的在中長期貸款二級科目內核算，按借款人設戶。

851利息收入

本科目下設“個人住房裝修貸款利息收入戶”，收入時記貸方，季末上劃會計部門時記借方。

應收利息、催收貸款利息的核算科目與個人耐用消費品貸款的會計核算相同。

二、會計憑證、賬簿

個人住房裝修貸款的會計憑證按《中國建設銀行個人耐用消費品貸款會計核算手續（試行）》規定使用；賬簿采用《中國建設銀行個人耐用消費品貸款會計核算手續（試行）》規定的“個人××貸款明細賬”格式。

第三章 發放貸款的核算

一、開立貸款賬戶

零售業務部門應填制一式兩分“開立貸款賬戶通知書”，一份留存，另一份送貸款經辦網點。貸款經辦網點收到貸款合同副本和“開立貸款賬戶通知書”后，據以為借款人辦理開戶手續，將貸款額度、期限、利率、戶名、賬號等登記在貸款賬簿賬首，并將貸款賬號提供給借款人，借款合同應專夾保管，“開立貸款賬戶通知書”作貸款憑證的附件。

二、發放貸款

借款人填制一式五聯的“個人（住房裝修）貸款支付憑證”，貸款經辦網點規定審查無誤后辦理轉賬，會計分錄：

借：個人消費貸款——××貸款戶

貸：活期儲蓄存款——××存款戶

第四章 歸還貸款本息的核算

一、柜臺還款方式的會計處理手續

（一）現金方式

借款人還款時，應填制一式兩聯“現金交款單”，在“款項來源”欄注明“歸還第×個月個人住房裝修借款”字樣。

零售業務網點收到借款人填制的“現金交款單”及現金審查無誤后，加蓋“現金收訖章”，第一聯退借款人，第二聯“現金交款單”作處理如下：

1.貸款經辦網點直接收取現金的處理

結計借款人貸款戶的利息，打印一式三聯“計算利息清單”，計算本期應還貸款本金，并打印一聯“轉賬貸方憑證”，以“轉賬貸方憑證”做貸款戶的記賬憑證，第二聯“現金交款單”和第一聯“計算利息清單”作附件，“計算利息清單”第二聯作利息收入戶的記賬憑證，“計算利息清單”第三聯退借款人，會計分錄：

借：現金——業務現金戶

貸：個人消費貸款——××貸款戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

2.非貸款經辦網點代收現金的處理

根據“現金交款單”第二聯編制兩份“個人消費貸款代收清單”和一份“內部往來劃收款報單”，以“內部往來劃收款報單”作貸方記賬憑證，“現金交款單”和一份“個人消費貸款代收清單”作附件，會計分錄：

借：現金——業務現金戶

貸：內部往來——××往來戶

將一聯“個人消費貸款代收清單”和“內部往來劃收款報單”通過系統內票據傳遞方式送主管行會計部門，委托會計部門將款項劃至貸款經辦網點。貸款經辦網點收到款項后作如下處理：

借：內部往來——××往來戶

貸：個人消費貸款——××貸款戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

（二）儲蓄卡、存折等方式

借款人用儲蓄卡、存折方式還款的，應先辦理取款手續，然后按上述方法還款。

二、委托扣款方式的會計處理手續

結息日營業開始，零售業務網點生成扣劃數據，從借款人儲蓄存款賬戶中及時扣款。扣款時，打印一份“個人消費貸款代扣清單”，作記賬憑證附件，會計分錄：

借：活期儲蓄存款——××存款戶

貸：個人消費貸款——××貸款戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

如借款人需“計算利息清單”作回單，可打印“計算利息流水單”交借款人。

三、借款人提前歸還全部貸款的會計處理

提前全部歸還貸款本息的，貸款經辦網點根據貸款賬戶余額按實際使用期限（從上期結息日到本次歸還貸款本息日止）結計利息，其余會計處理手段比照本章“一”的有關手續處

理。

第五章 逾期貸款的核算

一、柜臺還款方式

每月還款期最后一日，借款人未來歸還貸款，貸款經辦網點結計借款人貸款戶利息，打印一式三聯“計算利息清單”，計算機自動計算應償還貸款本金數，只作逾期記錄標志，在賬簿上不作逾期記載，應計利息作賬務處理，會計分錄：

借：應收利息——××借款人戶利息戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

二、批量扣款方式

（一）借款人賬戶款項不足的，按本章“一”的手續處理。

（二）發生逾期貸款后，借款人應到營業網點辦理逾期部分的還款手續。

三、貸款全部逾期的處理

借款人全部貸款到期后，應將尚未歸還的全部貸款余額結轉到“逾期貸款”欄內。結轉時，貸款經辦網點打印兩份“個人消費貸款逾期貸款本息清單”，根據“個人消費貸款逾期貸款本息清單”記載貸款賬，在“摘要”欄記載“結轉逾期”字樣，同時記正常貸款欄的“貸方”和“逾期貸款”欄的“借方”，并按規定計算罰息。

在賬務處理完畢后，將“個人消費貸款逾期貸款本息清單”一份送零售業務部門，另一份裝訂在當日憑證“個人消費貸款”科目的后面。

四、逾期貸款的償還

借款人歸還逾期貸款時，應按逾期貸款的天數結計逾期貸款利息，會計分錄：

借：活期儲蓄存款——××存款戶

貸：個人消費貸款——××貸款戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

同時收取應收利息并結計應收利息復利，會計分錄：

借：活期儲蓄存款——××存款戶

貸：應收利息——××借款人戶利息戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

五、逾期貸款期限超過一年的，其利息在“催收貸款利息”科目核算。

（一）結計催收貸款利息時，作會計分錄：

借：催收貸款利息——××借款人戶利息戶

貸：待轉營業收入——個人消費信貸戶

（二）歸還催收貸款利息時，應結計催收貸款利息復利后，作會計分錄：

借：活期儲蓄存款——××存款戶

貸：催收貸款利息——××借款人戶利息戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

同時結轉待轉營業收入，會計分錄：

借：待轉營業收入——個人消費信貸戶

貸：利息收入——個人住房裝修貸款利息收入戶

六、其他事項的核算參照《中國建設銀行個人耐用消費品貸款會計核算手續》辦理。

第六章 對賬

對賬時，由貸款經辦網點逐戶打印對賬單一式兩聯，加蓋業務公章后交借款人。借款人核對無誤后，在一聯對賬單上簽字退貸款經辦網點。貸款經辦網點留存裝訂，保存期限至借款人還清全部貸款本息后。

第五篇：中國建設銀行貸款業務

中國建設銀行貸款業務

1.個人貸款業務

個人住房貸款、個人消費貸款（個人汽車貸款、助學貸款、個人消費額度貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人權利質押貸款）、個人經營貸款、個人信用卡透支、2.公司貸款業務

流動資金貸款（按期限分類：臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款、中期流動資金貸款；按貸款方式分類：流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸臨償貸款、流動資金循環貸款、法人賬戶透支）、固定資產貸款（基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發貸款、商業網點貸款）、并購貸款、房地產貸款、銀團貸款、貿易融資（國內貿易融資、國外貿易融資）

個人住房貸款

個人住房貸款是個人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理個類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房最高額抵押貸款、直客式個人住房貸款、固定利率個人住房貸款、個人商用房貸款

銀團貸款

銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據統一貸款協議按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。

按照在銀團貸款中的職能和分工，銀團貸款成員通常分為牽頭行、代理行、參加行等角色。

中國建設銀行對個人住房貸款風險的控制

1、完善對貸款人的資信評價

個人住房貸款的資信評價作為個人信用評估的組成部分，是以借款人財產數據、信用數據等數據為依據，通過分析借款人信用狀況，對借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過程。對還款能力的評價主要考察借款人的收入來源證明、稅單等資產證明。對借款人還款意愿的評價主要依賴于對借款人質量的考察，通過了解借款人的學歷、職業、年齡、收入等綜合評定，并通過與借款人的直接對話，判斷其資信情況。

中國建設銀行建立了相對完善的客戶信用評級系統，對貸款客戶的經濟實力、信譽情況加強分析，通過各種管道了解借款人的還款能力。

2、發展住房貸款證券化

住房抵押貸款證券化是把金融機構發放的住房抵押貸款轉化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風險分散為由眾多投資者承擔。加強內部管理，努力防范金融風險。

3在個人住房貸款中，銀行扮演著十分重要的角色，它既是貸款的債權人，也是抵押物的抵押權人，還是貸款資金的籌集人，因而加強銀行內部信貸管理，是防范個人住房貸款風險的重點所在。（1）中國建設銀行加強了對借款人借款資格和償債能力的審查。（2）完善貸款相關手續。建行相對完善了個人住房貸款的公證、抵押、保險等手續，加強貸款合同、檔案等基礎管理工作。（3）重視貸后管理工作。中國建設銀行對已發放貸款的還款情況進行監控和跟蹤，對發生的有可能影響貸款正常回收的情況及時發現并處理；對逾期貸款應加強催收及抵押物處置力度。（4）提高住房信貸業務人員素質，強化其責任感，亦是防范風險的重要方面。

3． 加強房屋交易價格的監督與管理，減少抵押物價格風險，健全抵押物處理制度。在房屋交易價格管理中，中國建設銀行不僅對商品房實行價格管理，而且對二手房交易價格，上市后房改房的交易價格進行監督與管理。通過建立科學的定價、估價管理制度使各類房屋成交價格最大限度地接近市場實際價值，以達到規避個人住房貸款業務價格風險的作用。