第一篇：保險學考試總結

1社會保險：是指國家通過立法，對國民收入進行分配和再分配形成專門的基金，對勞動者在因年老，失業，患病，工傷，生育而暫時或永久喪失勞動能力以致勞動收入減少或失去生活來源時給予經濟補償，使他們能夠享有基本生活保障的一項社會保障制度，是每個公民的一項基本權利。社會保險通常包括養老保險，醫療保險，失業保險，工傷保險和生育保險等項目。

2原保險：即再保險的對象，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。在原保險關系中，保險需求者將風險轉嫁給保險人，當保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人直接對被保險人負損失賠償責任。

3再保險：簡稱分保，是指保險人將其承擔的保險業務，部分或全部轉移給其他保險人的一種保險。再保險是保險的一種派生形式，分出保險業務的人成為分出人，接受分保業務的人稱為分入人。原保險是再保險的基礎和前提，再保險是原保險的后盾和支柱。

4重復保險：指投保人以同一保險標的，同一保險利益，同一風險事故分別與數個保險人訂立保險合同，且總的保險金額之和超過保險價值的一種保險。

5共同保險：共同保險又稱共保，是由多個保險人聯合起來共同承擔同一標的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標的的價值，發生保險責任時，賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。

6定值保險：尤其是海上貨物運輸保險中，由于運輸貨物的價值在不同的時間地點可能差別很大，為了避免出險時在計算保險標的的價值時發生爭議，這些合同的當事人也往往采用定值保險的形式。（保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在與保險單內。多適用于海上保險、國內貨物運輸保險、國內船舶保險及一些以不易確定價值的藝術品為保險標的的財產保險）

7不定值保險：不定值保險合同不列明保險標的的實際價值，只列保險金額作為最高賠償額度。（保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定期保險價值(因而稱“不定值”)，只列明保險金額作為賠付的最高責任限額。）8保險合同是附合合同：附合合同又稱格式合同、標準合同，是與協商合同相對的。協商合同是雙方當事人經過協商，在意愿一致的基礎上訂立的。而附合合同 則是由一方預先擬定合同的條款，另一方只有附合該條款方能成立合同的締約方式。保險合同屬于附合合同，保險人根據保險標的的性質和風險狀況，對不同險種分別擬定了若干保險條款，供被保險人選擇。對此，被保險人只有依照保險條款，表示同意投保或不保，不能提出自己所需要的保單，或修改其中的內容。即使被保險人有某種特殊要求，也只能采用保險人事先準備的附加條款作為對原有條款的補充，或另附特別約定批單。優點在于節省時間，有利于事先分配風險，降低交易成本。弊端在于提供商品或服務的一方在擬定格式條款時，經常利用其優越的經濟地位，制定有利于己，而不利于消費者的條款，如免責條款等。

9保險合同主體1.保險合同的當事人1)投保人2）保險人

2、保險合同的關系人1）被保險人2)受益人3）保單所有人

3、保險合同的中介人1）保險代理人2）保險經紀人3）保險公估人

10受益人(了解）人身保險合同中的受益人必須由被保險人或投保人指定。由投保人指定受益人的，須經過被保險人同意方才有效

11保險金額：保險金額是保險人計算保險費的依據和負責賠償或給付保險金的最高金額。是投保人對保險標的實際投保金額。財產保險金額可按照保險財產的實際價值、重置、重建價格或估價等方法來確定。人身保險的保險金額是根據被保險人的實際需要和繳付保險費的能力來確定的。“為計算保險費和確定保險賠償的最高限額提供依據。”

12投保單：投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。

13保險單：保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。14暫保單：暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。暫保單具有和正式保險單同等的法律效力。

15批單：是保險合同雙方對保險合同進行修改、補充或增減內容的證明文件，是由保險人出立的一種憑證。16保險：保險(insurance)是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

17保險深度：保險深度是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。

18保險密度：保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額。保險密度反映了該地國民參加保險的程度，一國國民經濟和保險業的發展水平。

19保險金額：是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。

20重復保險：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

21代位追償：

一、權力代位：如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人的損失須負賠償責任。保險人可按保險合同的約定或法律的規定，先行賠付被保險人。然后，被保險人應當將追償權轉讓給保險人，并協助保險人向第三者責任方追償。

二、物上代位：指在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損時，保險人按照合同履行賠償責任后依法取得保險標的的所有權。

22委付：委付是指保險人同意將受損的保險標的視為推定全損，在補償被保險人全部損失的同時，獲得該受損標的物的所有權。委付是指保險標的出現推定全損時，被保險人就保險標的物的全部向保險人提出請求求償。

23出口信用保險：出口信用保險是國家為了推動本國的出口貿易，保障出口企業的收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險準備金的非贏利性的政策性保險業務。

24投保人和受益人的變更：（在人身保險合同中）1，投保人的變更，只要新的投保人具有法律規定的保險利益，無需經保險人同意，但應通知保險人。如果是以死亡為保險金給付條件的保險合同，此須經被保險人本人書面同意。2，受益人的變更，只要投保人、被保險人指定變更，無須經保險人同意，但須書面通知保險人，并辦理變更手續。另外，投保人變更受益人的，必須經被保險人同意。

25保險人在保險合同中一般不享有解除權，其有權解除保險合同的情況主要是在投保人違反合同基本義務時才能享有。

26保險合同的解釋原則1，文義解釋的原則1）保險合同一般文句的解釋2）保險專業術語和其他專業術語的解釋2，意圖解釋的原則 3，有利于合同非起草人的解釋原則

27有利于合同非起草人的解釋原則（簡答或論述）：對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。不利解釋原則僅適用于保險條款有歧義時 現《保險法》第三十條“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋”這也是各國保險立法的慣例，其原因是，當保險合同是附合合同，訂立保險合同時，被保險人只能就保險人所制定的合同條款進行選擇，不能提出修改意見，因而被保險人對保險條款的選擇處于相對弱的地位，而保險人則具有優勢。因此，為了保證被保險人的利益，保險合同的解釋應當做有利于非起草人即被保險人和受益人的解釋。這里要特別指出的是，我國商業保險的基本條款和保險費率依法由保險監督管理部門審批或備案，且保險人在擬定保險條款時也必須貫徹國家關于保險事業的方針政策，充分發揮保險的經濟補償和社會穩定作用，因而不可能完全為自身利益擬定保險條款。所以，人民法院或者仲裁機關在使用保險合同解釋要有利于被保險人和受益人原則時須特別慎重，只有在保險合同條款含義不清，按通常理解不能得出唯一解釋時才能使用這一原則。

28最大誠信原則的基本內容（論述）一，如實告知義務1告知的內容2告知的形式3違反如實告知義務的表現和法律后果 二，保證1明示保證2默示保證 三，如實說明義務 四，棄權與禁止反言

29如實告知義務和保證是對投保人與被保險人的約束，而如實說明義務和棄權與禁止反言的規定主要是約束保險人的30壽險保單具有儲蓄性和投資性16

231年金保險按年金給付是否有保證可分為有保證金保險和無保證金年金保險17

332成分分攤(了解）對于健康保險，特別是其中的醫療費用保險，為了避免保險人在處理賠款時費用過大，通常健康保險通過規定以下三種條款，達到被保險人和保險人共擔的目的。1免賠額條款2比例給付條款3給付限額條款

1不定值保險保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定期保險價值，只列明保險金額作為賠付的最高責任限額。

2保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

3責任保險是以被保險人承擔的民事損害賠償責任作為保險標的的保險

4人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險，人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據投保人的經濟生活需要和交費能力來月定

5社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。

6定值保險保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在與保險單內

7機動車輛第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。

8殘疾收入補償保險又稱喪失工作能力收入保險、收入損失保險、收入保險等，是對被保險人因疾病或遭受意外事故而導致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動收入減少造成損失的補償保險。

9物上代位權又稱所有權代位,是指保險標的因遭受保險事故而發生全損或推定全損,保險人在全額支付保險賠償金之后,即擁有對該保險標的物的所有權,即代位取得對受損保險標的的權利和義務

10共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯合起來共同承擔同一標的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標的的價值，發生保險責任時，賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。

1簡述商業保險與社會保險的區別與聯系

社會保險與商業保險之間既有聯系，又有本質的區別。從功能上看，兩者都是社會風險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業保險可以作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。社保強調的是社會公平（參保人員每人只有一份），它的基本原則是：低水平，廣覆蓋，保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全滿足個人需求的，于是，就需要商業保險來做補充了。商業保險強調的是個人公平（根據自己的需要和經濟能力進行購買，買的多，保障多，買的少，保障少，不買就沒有保障），它的定位應該是：社會保險的補充。購買原則是：自愿原則。這兩種保險的共同特點：為被保險人提供一定程度上的經濟保障。

2什么是可保風險？其條件有哪些？

可保風險是保險人可接受承保的風險。

條件：1風險不是投機性的2風險必須具有不確定性3風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性4風險必須是意外的5風險可能導致較大損失6在保險合同期限內預期的損失是可計算的7損失不能同時發生 3保險利益原則在一般財產保險、海上貨物運輸保險以及人身保險中的適用時限是如何規定的？

在財產保險中，要求從保險合同簽訂到保險合同終止，始終都要求存在保險利益； 海洋運輸貨物保險規定在投保時可以不具有保險利益，但在索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益； 人身保險的保險利益強調在保險合同訂立時必須具有，而當保險事故發生進行索賠時是否具有保險利益則不要求。

4保險人的義務有哪些？1賠償和給付保險金的義務2.及時簽單的義務 3.保密義務

5簡述共同保險和重復保險的區別

共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；

重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。

6簡述保險與儲蓄的聯系與區別

保險和儲蓄都是人們應付未來風險的一種管理手段，目的都在于保障未來正常的生產和生活。

不同：1所得不同：:儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值

2性質不同：:保險具有經濟互助合作性質；儲蓄是一種單純靠自身經濟實力自助行為

3用途不同：:保險積聚的保險基金必須在合同條款規定的事故發生后或期限屆滿時，保險人才按合同規定履行賠償責任，即只能用于特定事故的損失補償；儲蓄可以由存款人自由提取，自由使用。

4依據不同：:保險集合多數單位和個人的保險費，形成保險基金，目的在于分散風險、分攤損失，并以概率論、大數法則為計算保險費的基礎，具有科學依據；儲蓄多少能應付不測事故卻是一個不定的數額。7責任保險的險種有哪些？

產品責任險職業責任險雇主責任險公眾責任險

計算題：

（1）在保險期內發生數次第三者責任事故

趙先生的一輛私車投保第三者責任險，他選擇了20萬元的賠償限額，在保險期內，他因駕車不慎撞傷了一行人，為此承擔向對方賠償15萬元的責任，保險公司在賠償15萬元后不久，被保險人又因疏忽撞壞了一幢房屋，這次對受害者承擔的賠償責任為25萬元，試問保險公司如何賠償？

（2）如果車輛損失險責任已經終止，如何處理未到期的第三者責任險

（3）兩車發生碰撞，如何處理賠償

A車是新車，按新車購置價確定保險金額為10萬元，第三者責任險的賠償限額為5萬元，在與B車發生的碰撞事故中，車身損失1.5萬元，車內財物損失5000元；B車是舊車，按投保時實際價值8萬元確定保險金額，投保時新車購置價為10萬元，第三者責任險的賠償限額為5萬元，在事故中車身損失3萬元，駕駛員死亡補償費6萬元，經公安交通部門裁定，A車負主要責任70％，B車負次要責任30％，承保兩車恰好是同一家保險公司，保險公司如何承擔賠償？

對A車承擔的賠款

（1）車輛損失險

賠款＝車身損失×事故責任比例

＝1.5萬×70％＝10500元

（2）第三者責任險

賠款＝（B車損失＋B車人員死亡補償費）

×A車所負責任

＝（3萬＋6萬）×70％＝6.3萬>5萬

最高只能按5萬元賠償

（3）免賠額

免賠額＝（車損險賠款＋三責險賠款）×15％

＝9075元

對A車的賠款為10500＋50000－9075＝51425元

對B車的賠款

（1）車輛損失險賠款

＝30000×80000/100000×30%=7200

（2）第三者責任險賠款

=（15000+5000）×30%=6000

（3）免賠額=（7200+6000）×5%=660

對B車的賠款為

7200+6000-660=12540元

第二篇：保險學考試

在保單簽發之后，對保單擁有所有權的個人或企業

投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益

個人、家庭、企業或其他組織在處理他們所面臨風險時，所采用的一種科學方法 運輸途中進行生產經營或其他活動時，因發生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產損失，依法由被保險人承擔的經濟賠償責任 ：補償被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發生醫療費用，或補償被保險人因疾病、意外傷害導致傷殘或因分娩而無法工作時收入損失的保險 ：通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業、死亡、生育等特殊事件為保障內容，以政府強制實施為特點的一種保障制度

投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式

承保產品制造者、銷售者因產品缺陷而致他人人身傷害或財產損失而依法應由其承擔的經濟賠償責任的責任保險

在保險事故發生后直接向保險人行使賠償請求權的人

：以各種不動產和動產，如房屋、廠房、機器設備、家具等作為保險標的的保險 公司是否有足夠資本來滿足所有的負債。獲利大，說明公司的財務狀況好，償付能力就越好；反之則反是

：保險合同履行的結果建立在事件可能發生，也可能不發生的基礎上

期限的貨幣的收支，年金保險即以該保險為內容的合同

以城鄉居民等個人及其家庭成員的自由、代他人保管的財產或與他人所共有的財產作為保險對象的保險

為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費用9核保：審核某一風險單位的風險是否與現行費率相匹配

等。受害者或其家屬要求賠償的責任風險

保險人在承保的保險事故發生，被保險人提出索賠的要求以后，根據保險合同的規定，對事故的原因和損失情況進行調查并予以賠償的行為

原債權人將所有各種利益轉讓給第三人，第三人在其轉讓的范圍內行使其債權

不同年齡的人對保險需求不同，根據自身情況，應選擇不同的險種。

8~25歲的人受到意外傷害的可能、意外事故所產生的影響和后果較大，且收入有限，尚未建立家庭，應先買人身意外傷害保險；如有余力，可再買健康醫療保險

26~35歲的人先買意外傷害保險，此類人群剛建立家庭，也可投保人壽險，尤其是終身壽險 36~50歲的人家庭、工作和收入穩定，子女逐漸成人，壽險為第一需要。由于年齡增加生病概率增大，第二選擇是健康及醫療保險；如有余力，可為家庭財產投保家財險

51~65歲的人，以醫療保險為最必要。

A 保險標的是陸上處于相對靜止狀態條件下的各種財產物資

B承保財產的存放地址是固定的,不得隨意變動，變動將影響保險合同效力

C可保風險廣泛，包括各種自然災害和多種意外事故。存在多種附加險，如附加利潤損失保險和附加盜竊風險保險等，覆蓋了大部分可保風險

D可承保直接損失，也可承保間接損失

A變額人壽保險：1保費固定，保額可變動，通常保證最低限額2有其分立賬戶，與公司業務分開3現金價值隨保險公司投資組合和投資業績的情況而變動

B可調整的人壽保險：1保額、保費和保險期限都可變動

2具有靈活性，被保險人不用購買任何附加保險或放棄已購買保險，改變保費或保額

C萬能人壽保險1保費、現金價值和保額隨消費者需要而改變

2現金價值的利率與市場利率聯系3保單所有人可提取部分現金價值而不使合同失效

D變額萬能壽險：1投保人可改變繳費數額 2投保人可使用投資賬戶中的現金價值支付保費3將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可在投資賬戶中改變各種投資組合的特征相結合A風險回避：人們設法排除風險并將損失發生的可能性降到零。

B損失控制：1防損：通過對風險的分析，采取預防措施，以防止風險的產生。

2減損：盡量減少損失的程度

C損失融資：1風險自留：由企業或個人來承擔風險

2風險轉移：以一定方式將風險從一個主體轉移到另一個主體

a公司組織b合同安排c委托保管d擔保合同e套期保值f購買保險

A目標的建立B風險的識別1保單匯編分析2風險清單分析3流程分析4財務報表分析

C風險的估算D選擇對付風險的方式E計劃的實施F檢查和評估

A防止因道德風險而引起投保人和被保險人希望和促使事故發生及其給社會造成的混亂和危害。道德風險指投保目的不是為獲得經濟保障，而是為謀取比所繳保費高得多的保險賠款。

B從法律上明確規定保險利益，可消除道德風險產生的根源，有效防止道德風險發生D使保險區別于賭博,可防止和遏止投機行為的發生

C在危險場合，該原則是履行保險賠償原則的依據E規定保險保障的最高限度,限制賠償程度適合承保的風險應符合以下條件：1經濟上具有可行性2獨立、同分布的大量風險標的3損失的概率分布式可以被確定的4損失時可以確定和計量的5損失的發生具有偶然性6特大災難一般不會發生

A傳統壽險產品的開發與銷售已經不能滿足投資者的需要

B保險資金逐漸取得安全有效的投資渠道

C傳統人壽保險未充分考慮通貨膨脹影響，對其反應很弱。而創新型人壽保險或保費或保額或現金價值可變動，能有效降低通膨影響

A法制建設和完善為責任保險發展提供了良好的法律環境和發展契機，有效加強其范圍和作用。因保護民事責任受害方合法權益的法律制度不完善制約了責任保險業務的發展。

B責任保險只能在民事責任制度已經確立的基礎上得以存在和發展。民事責任的首要功能在其補償性，責任保險是保障受害人利益的法律手段，兩者密切聯系。從維護群眾利益的角度出發，建立健全發展責任保險的法律環境，是責任保險發展的必要途徑。

C民事責任制度適應社會經濟生活的發展而發生的變革催生了責任保險的迅速發展；責任保險覆蓋范圍的擴大，又促進了民事責任制度進一步變革。

A產品責任保險強調以產品責任法為基礎，雖然不承擔產品本身的損失，但它與產品有著內在聯系。承保范圍廣泛G有利于完善市場制度、改善市場環境，促進市場經濟的穩定增長 B有利于社會安定，保證相關民事賠償責任順利履行，社會管理功能強大

C有利于減輕國家的財政負擔E有利于企業經營的穩定，提高其承擔產品責任的能力 D有利于我國保險業發展，為發展帶來新契機。F有利于切實保障消費者權益

A保險行業信息不對稱和產品獨立性的特性決定了對其監管的必要性

B有利于實現宏觀經濟調控：1有利于保證金融市場的平衡與穩定

2有利于幫助政府實現某些總體政策目標

D有利于保險行業健康發展，防止過度競爭和不正當競爭，提高行業的公眾信任度，維持保險市場穩定C有利于公共政策的實現：保護消費者和客戶的利益，促進社會發展進步

A合同因期限屆滿而終止B合同因解除而終止1法定解除2約定解除

C合同因違約失效而終止D合同因履行而終止

不可抗辯條款：通常規定在被保險人生存期間，從保單簽發之日起滿兩年后，除了由于被保險人欠繳保險費以外，保險人不得以投保人投保時的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有限性。

1保險人對投保人是否履行如實告知義務提出異議的時間一般限制在兩年之內

2如果保單失效后又復效，可爭時間重新開始

不喪失價值的選擇條款：規定投保人享有現金價值的權力，不因保險效力的變化而喪失。投保人可任選一個方案享用其保單上的現金價值，包括：1辦理退保2將保單改為繳清保險3將保單改為展期保險

A標的種類繁多，出險責任不易劃分，投保人逆選擇嚴重

B出險率高的地區和險種人們爭相投保，而出險率低的地區或險種人們不愿投保

C賠付率較低，保險公司經常出現虧損E能為農民解決后顧之憂，提高農業生產積極性 D不少國家和地區對農業保險進行政府補貼以扶持其發展

概念：是對保險人因失能而生活無法自理，需要入住康復中心或需要在家中接受他人護理時的種種費用提供補償的一種健康保險

A保險責任1護理項目包括照顧被保險人的吃飯、穿衣、入浴、入廁和行動等的護理費用。

2一般規定有每日最高保險金數額 3有一定免責期

4有一定給付期限，給付期從免責期結束開始，一般到被保險人恢復生活自理能力后的60天為止5對提供護理服務人員和機構有嚴格規定

6除外責任：a由于投保前就存在的既往癥所指的生活自理能力喪失。b由于精神、神經疾患或情感障礙，酗酒和吸毒以及自殺自殘所導致的生活能力喪失

B發展前景：1在歐美等保險業發達的國家，隨著人口老齡化趨勢的增強和商業健康保險的發展，各類長期護理保險會非常迅速的發展

2中國正步入老齡化社會，但尚無保險公司能提供此類保險保障，其在中國的潛在市場極大 3開展在面臨存在著困難和挑戰，導致潛在需求難以轉化為實際需求。困難和挑戰包括：缺乏健康保險方面的精算數據；專業護理人員和康復中心數量不足；與傳統觀念背道而馳；保險費率高昂等。

1從企業主體看：a股由股東組成，股東不限于投保者（股東和投保人可同為一人）

b相由社員組成，社員必為投保者（社員與投保人同為一人）

2同企業經營目的看，股為追逐利潤，相為向保戶提供較低保費的保險

3從權力機構看：股的權利機構為股東大會，董事與監事限于股東

b相的權利機構為社會大會或社員代表大會，理事不以社員為限，可利用社員理事的各種社會關系促進業務發展

4從經營資金看：a股資金來源為股東所繳納的股本b相為基金，基金出資人不限于社員 5從保費的繳納看a股采用定額保費制，經營責任由股東負擔，保費有剩余被計入盈利，保費不足由股東填補，投保人不負追補義務

b相保費有剩余可予以平攤，不足時需向社員臨時征收，社員負有追補保費的義務 6從所有者與經營者的關系看：a股中所有者對經營者的控制程度相對較高，代理成本較低

b相的控制較弱，代理成本相對較弱

7從風險的防范看：a股的股東與投保人的目標函數不一樣，投保人間利害關系弱，欺詐行為易發生b相中目標函數沖突少，投保人間利害關系強，可避免和防止欺詐行為 8從公司的業務發展業務看：a股可上市融資，易于兼并收購和擴大經營規模，b相擴大經營規模困難

人身保險A定額給付性質的保險合同B長期性保險合同C儲蓄性保險

D不存在超額投保、重復保險和代位求償權問題

財產保險：A標的是用貨幣衡量價值的財產或利益B它是一種經濟補償

C投保人、被保險人、受益人是一致的D防災、防水尤其重要

責任保險：A產生的基礎是健全和完善法律制度B責任保險的替代性和保障性 C責任保險只有賠償限額 D責任保險的特殊承保方式E賠償處理的特殊決定方式

從保險代理人、保險經紀人、保險公估人看，其差別在：

A法律地位不同：保險代理人是保險人的代理人，代表著保險人利益；經紀人是投保人代理人，代表投保人利益；公估人不代表保險人利益和投保人利益，站在第三者地位進行公證。B名義不同：代理人以保險人的名義；經紀人為投保人代為投保或代被保險人索賠，以委托人的名義，從事居間活動或咨詢活動以自己的名義；公估人以自己的名義。

C業務要求不同：代理人熟悉保險業務；經紀人的業務要求比代理人高；對公估人要求更高 D行為后果承擔方不同：代理人根據保險人授權代為辦理保險業務，由此給被保險人造成損失，行為后果由保險人承擔。經紀人和公估人因過錯給當事人造成損失由自己承擔賠償責任 發展：我國保險中介市場化程度逐漸提高，從業隊伍素質有所改善，經營狀況明顯好轉，銷售主渠道的作用得到鞏固和提高。而發達的中介市場是保險業走向成熟的標志，構建一個市場體系完善、服務誠信規范、核心競爭力強和具有可持續發展能力的保險中介市場，是未來我國保險業發展的重要任務。

A美國的保險業興起于18世紀，迄今已有兩百多年歷史；

B規模領先世界，經營主體數量龐大，經營形式多樣；

C大部分保險公司屬于地區性保險公司，也有在世界保險業具有重要地位的巨型公司 D保險中介非常發達，主要包括保險代理人和保險經紀人，其中保險代理人尤其活躍； E監管體系因其各州的保險法規內容的差異而富有特色

A不超過保險標的的價值：在財產保險中，以保險財產估價來核定保險價值。若估價過低，保險金額和保費減少，保障效果隨之降低，使被保險人的保險財產遭受損失時得不到充分保障。若估價過高，保險金額和保費提高，保險財產遭受損失時，保險人只能按照實際損失負責賠償，超過保險價值的保險金額得不到償付

B嚴格遵循保險利益原則：從價值量來看，當保險標的屬于投保人全部所有時，投保人對該保險標的的保險利益與保險價值是相等的，若保險標的為投保人部分所有，他對該保險標的就僅有部分的保險利益。總之，無論保險金額多大，都要求投保人對保險標的享有保險利益。

13、影響保險費率的厘定的因素？

A產品的特點和可能對人體或財產造成損害的風險大小B產品數量和產品價格

C承保的地區范圍，即承保產品的銷售地區范圍的大小

D產品制造者的技術水平和質量管理情況E賠償限額的高低

概念：以建筑工程和安裝工程中的各種財產和第三者的經濟賠償責任為保險標的的保險 建筑工程保險：A承保風險的特殊性。保險標的大部分都裸露于風險中，在建工程始終處于動態過程，風險因素復雜，風險程度增加。

B風險保障的綜合性。可在一份保單內對所有參加該項工程的有關各方面都給予所需保障。C費率的特殊性。是工期費率，不是費率。

D被保險人廣泛。包括業主、承包人、分承包人、技術顧問、設備供應商等其他關系方 安裝工程保險A基本內容與建筑工程保險相似B以安裝項目為主要承保對象C安裝工程在試車,考核和保證階段風險最大D承保風險主要是人為風險.

第三篇：保險學總結

保險學總結

1.風險：損失發生的不確定性

2.風險的特征：風險是客觀存在的；風險是排除所有確定性事件（互斥）；時間是風險的基本特征。

3.客觀風險：實際損失與預期損失之間的相對差額。客觀風險隨著暴露于風險中的風險單

位的數量的增加而下降

4.主管風險：個人的心理狀態或精神狀態導致的不確定性

5.損失機會：事件發生的概率

6.客觀概率：基于觀察對象數量無窮多和潛在條件不變兩個假設前提，事件發生的長期的相對頻率

7.主觀概率：是個人對損失概率的估計

8.風險事故：損失發生的原因

9.風險因素：是產生或增加損失可能性的所有條件，主要類型：物質風險因素、道德風險

因素、心理風險因素、法律風險因素

10.物質風險因素：增加損失可能性的物理條件

11.道德風險因素：是由于個人的不誠實或者居心不良而增加損失的頻率或嚴重程度

12.心理風險因素：是指由于保險的存在而粗心大意或者模式風險的情況

13.法律風險因素：是指法律體系內或規章制度中增加損失頻率或嚴重程度的因素

14.風險可以劃分為：純粹風險和投機風險、基本風險和特殊風險、企業風險

15.純粹風險：是指僅僅存在損失或沒有損失兩種可能的情況

16.投機風險：是指受益或受損均有可能的情況

17.基本風險：是影響整個經濟或經濟體中的大多數人或團體的風險

18.特殊風險：是僅影響個體而不影響社會的風險

19.企業風險：包括了商業企業面臨的所有重大風險，包括：純粹風險、投機風險、戰略風

險、經營風險和財務風險。

20.純粹風險的類型：個人風險、財產風險、責任風險

21.個人風險：直接影響個人的風險，包括：收入、額外費用和金融資產遭受損失或減少的可能性，主要四類個人風險：早逝風險、退休后收入不足的風險、健康狀況變差的風險、失業風險

22.財產風險：無論何種原因造成的財產損毀或損失的風險

23.風險對社會造成的負擔（風險的作用/影響）：① 更大規模的應急基金 ②商品和服務的損失 ③ 焦慮和恐懼

24.應對風險的方法：規避、損失控制、風險自留、非保險轉移和保險

25.損失控制：包括采取減少損失的頻率和嚴重程度的行為，其主要目標是損失預防和損失

減少

26.風險自留：風險自留意味著個人或企業保留所有或部分風險

27.非保險轉移：風險被轉移給另一方當事人而不是保險公司 主要方式：合同風險轉移、對沖價格風險、企業法人化

28.保險的基本特征：損失分攤、偶然損失的償付、風險轉移和賠償

29.損失分攤：是指將少數人的損失在整個群體中進行分散，使得平均損失代替了實際損失

30.偶然損失：是作為一種可能性發生的不可預見和預期的損失

31.賠償：是指被保險人可大體恢復到損失發生前的財務狀況

32.風險轉移：純粹風險從被保險人轉移給保險人，后者通常在償付損失方面比被保險人有

更強的經濟實力

33.可保風險的要求：①必須有大量的風險單位 ② 損失必須是意外發生的和非故意的 ③

損失必須是確定的、可測度的 ④損失不是災難性的 ⑤損失的概率必須可以推測 ⑥ 保

險費必須在經濟上是可行的34.逆向選擇:是指個人的一種傾向，即對高于平均損失概率的人企圖以標準（平均）費率

投保，而如果不能在核保階段對此進行控制，就會導致高于預期的損失水平

35.人壽和健康保險：當保險人死亡時，投保的人壽保險將會向

受益人支付死亡保險金 財產和責任保險：在財產所有人的不動產或個人財產發生風

險事故時為其提供賠付；為被保險人對其他人造成財產損毀

或身體性傷害而承擔的法律責任提供保障，還支付法律辯護

費用

保險的類型

社會保險 強制的政府保險計劃

政策性保險信用保險

輸出保險

巨災保險

36.保險的社會福利（作用）：① 損失賠償：幫助個人和家庭在損失發生后能夠恢復到損失發生前的經濟狀況

② 擔心和恐懼的減少：在損失前后都可以減少被保險人的擔

心恐懼

③ 投資基金的來源：保險行業是資本投資和積累的一個重要

資金來源

④ 損失預防：保險公司積極參與到許多損失預防項目，并雇

傭了大量不同領域的從事損失預防的工作人員，減少了直

接和間接損失

⑤ 信用提升：保險輔以借款人更高的信用，因為保證了借款

人的間接價值或者對償還貸款提高了更高的保證

37.如何進行個人風險管理: 首先確認損失風險。確認可能引發嚴重財務問題的所有損失風險。主要包括：個人損失風險，財產損失風險和責任損失風險

其次分析損失風險，應當估計潛在損失的頻率和嚴重程度，從而能夠選擇最合適的方法來應對風險

最后選擇最合適的方法來應對損失風險。主要包括：規避、風

險控制、風險自留、非保險轉移、保險

38.代理人：在法律上代表委托人，并有權利代表委托人的利益采取行動。

39.保險公司的業務：① 費率厘定：是指保險的定價

② 核保：選擇、分類和為保險申請定價的過程 基本核保的原則：根

據公司的核保標準選擇被保險人；各種費率之間的平衡；保單持

有人之間的公平

③ 出單

④ 營銷：是指保險公司的銷售和市場推廣活動

⑤ 出單

⑥ 理賠，理賠的基本目標：查證已發生的承保損失；公平快速支付

索賠；為保險人提供個性化援助

⑦ 再保險:是最初承接保險業務的原保險公司為將該保險有關的部分

或全部潛在損失轉移給另一家保險公司

⑧ 投資

40.損失賠償原則：指保險人的賠償金額不得超過被保險人的實際損失價值。其目的是阻

止被保險人通過索取賠償而額外獲利；減少道德風險。

41.實際現金價值：重置成本減去折舊

42.可保利益原則：是指如果一項責任范圍內的損失發生，被保險人必須是經濟利益受損的一方。其目的：防止賭博；減少道德風險；確定財產保險中的損失額 何時存在可保利

益：大部分財產保險合同都是損失賠償合同；在合同最初簽訂時，你對財產可能沒有可

保利益，但是，在未來可能的損失發生時你具有可保利益

43.代位求償原則：指保險人代替被保險人為保險責任范圍內的損失向第三方索賠。其目的：

首先代位求償防止被保險人因為同意損失獲得雙重賠付；其次代位求償讓有過失的人對

其造成的損失負責；最后，代位求償有助于降低保險費率

44.代位求償原則的重要事項：一般的原則是：通過行使代位求償權，保險人從第三方那里

得到的賠償額不得高于根據保單對被保險人所支付的賠償額；被保險人不能損害保險人的代位求償權；代位求償權并不適用于人壽保險和大多數個人健康保險合同；保險人不

能想自己的被保險人進行代位求償

45.最大誠信原則：保險合同的雙方比其他合同的雙方需要更高程度的誠信 其具體體現是

告知：投保人所做的說明；隱瞞：指投保人有意不講重要事實告訴保險人；保證： 是

被保險人做出的關于事實的說明或者承諾，是保險合同的一部分。要想保險人按合同規

定承擔賠償責任，保證就必須完全真實。

46.保險合同的要求（基本條件）：要約與承諾：投保人發出要約，保險人接受或拒絕這份

要約；對價：合同雙方給予對方的價值；合同雙方有行為能力：上方必須有法定的簽訂

約束性合同的能力；目的合法：鼓勵或促進不合法或不道德的保險合同是違背公共利益

并且不能被執行的47.保險合同的法律特點：射悻合同：是指因不確定性事件而可能交換價值不相等的合同。

單務合同：指僅僅只有一方做出法律上可履行的承諾的合同。條件合同：保險人是否承

擔支付賠償金的責任取決于被保險人或受益人是否已經遵守所有的保單條件。個體合同：保險單是被保險人和保險人之間的合同。定式合同：是指被保險人必須接受整個合同，包括他的所有條款和條件

48.保險合同的基本組成部分：聲明：是對所要投保財產或行為的情況所作的說明。

定義：保險合同一般有一頁或一節專門用于闡述相關定義。

承包協議：總結了保險人所作的主要承諾。

除外責任：主要包括：除外風險、除外損失與除外財產。

條件條款：是保單中對保險人所要履行的承諾施加限制或者

使之生效的相關條款。

其他條款

第四篇：保險學 考試重點整理

一、名詞解釋

1、風險：在這里被定義為損失發生的不確定性。

2、道德風險因素：是由個人的不誠實或者居心不良而增加損失的頻率或嚴重程度。

3、損失預防：目的在于降低損失的概率，從而降低發生損失的頻率。

4、大數法則：是指隨著損失風險單位數量的增加，實際結果就越趨近于在無窮多風險單位情況下的結果。

5、責任保險為被保險人對其他人造成財產損毀或身體傷害而承擔的法律責任提供保障，還支付法律辯護費用。

6、意外保險：是一種范圍廣泛的保險，為火災、海洋和人壽保險覆蓋范圍之外的風險提供保障。

7、風險管理：是識別組織面臨的損失風險，并選擇最適宜的方法來化解這些風險的過程。

8、損失預防：是指用于減少特定損失而采取的措施。

9、專業自保公司是由母公司所有的，為了給母公司的損失風險提供保障而成立的保險公司。損失償付P6310、相互保險公司是由保單持有人所有的公司，該類保險公司沒有股東。

11、未到期保險準備金是保險公司資產負債表的負債項目，代表價值評估時所有已售出保單尚未賺取的保費。

12、損失準備金是估計的理賠成本。

13、損失賠償原則指保險人的賠償金額不得超過被保險人的實際損失價值。

14、定值保單是指當完全損失發生后，保險人按保險單的面額支付保險金的保單。

15、可保利益原則是指如果一項責任范圍內的損失發生，被保險人必須是經濟利益受損的一方。

16、代位求償指保險從代替被保險人為保險責任范圍內的損失向第三方索賠。

17、寬限期復效條款（理解）P31818、代理人P12719、核保是指選擇、分類和為保險申請定價的過程。

20、費率厘定是指保險的定價是由精算師計算出來的21、損失分攤是核保的核心

二、簡答：

1、風險因素第7頁

2、應對風險的方法P163、解釋純粹風險和投機風險的區別P84、可保風險的要求P285、保險與賭博的比較P336、保險的社會福利（了解P38）保險的社會成本（理解）P407、風險管理過程的步驟P578、相互保險公司P121倫敦勞合社（理解）P1249、代理人和經紀人的區別P127理解營銷制度的類型（P129）

10、理賠員的類型（理解）P14711、再保險的類型（P153）成數保險合約和溢額保險合約的區別

12、監管領域（理解）P197－20013、可保利益原則P23014、代位求償原則P23315、最大誠信原則P23416、棄權和禁止反言P24317、終身人壽保險的變形P292－304P304圖表內容P311練習5、6、718、保單紅利的三個來源P32419、個人汽車保險適用汽車P638分離限額P64020、P666練習第1題

21、核保步驟核保決策 P142-14522、再保險（理解）P150

三、P265案例P341案例

四、P317 不可抗辯條款自殺條款其他相關條款的理解

五、實際現金價值 計算P227

六、P181 純粹保費、附加保費、毛費率的理解

七、P70風險管理政策說明與其他部門的合作

第五篇：保險學考試題目

某企業為一批貨物分別向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為60萬元和40萬元。在保險期 限內發生保險事故使貨物損失15萬元，出險時，該批貨物的實際價值為50萬元。（1）采用限額責任賠償方式計算甲、乙保險公司的賠償金額分別是多少？（2）如甲、乙保險公司約定絕對免賠額分別為1000元、3000元，采用比例責任制計算甲、乙保險公司的賠款分別是多少？

（1）甲的獨立責任為：

實際損失×保險金額/保險價值 =40萬/50萬×15萬=12萬

乙的獨立責任為：實際損失15萬

甲公司的實際賠款=甲的獨立責任/各保險公司獨立責任總和×實際損失 =12萬/（12萬+15萬）×15萬=6.7萬

乙公司的實際賠款=乙的獨立責任/各保險公司獨立責任總和×實際損失 =15萬/（12萬+15萬）×15萬=8.3萬

（2）甲公司的賠款=甲公司的保險金額/各公司保險金額總和×實際損失－絕對免賠額

=40萬/（40萬+60萬）×15萬－1000元=5.9萬

乙公司的賠款=乙公司的保險金額/各公司保險金額總和×實際損失－絕對免賠額 =60萬/（40萬+60萬）×15萬－3000元=8.7萬

六、計算題（10+15=25分）

1、劉某擁有家庭財產120萬元，向保險公司投保家庭財產險，保險金額為100萬元。在保險期間劉某家中失火，財產遭受不同程度損失。試問：①在遭受全損和部分損失20萬元的情況下，用第一危險賠償方式計算保險公司的賠償金額。②當約定絕對免賠率為5%，實際遭受損失分別為3萬元和20萬元的情況下，保險公司應如何賠？（10分）

1.某青年投保意外傷害險，后遭遇車禍毀容，治愈后喪失生活信心。自殺死亡。2.某公司員工張某和李某都投保了意外傷害險。一次在公司大巴飛速行駛中，公司大巴與一輛貨車嚴重碰撞。，張某因顱腦收到嚴重損傷，且失血過多搶救無效死亡。王某也在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗賽，與第二天死亡。

1、核定自殺不屬意外事故；核定某青年死亡的近因是自殺，不屬保險責任，不予給付死亡保險金。

2、核定車禍屬意外事故；核定張某死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張某死亡保險金；核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王某意外傷殘保險金；核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險金。

【2】某個體戶李某于１９９８年４月１日，將其自有的一輛貨車向當 某個體戶李某于１９９８年 １９９８ 地保險公司投保了機動車輛損失保險和第三者責任保險，期限一年 地保險公司投保了機動車輛損失保險和第三者責任保險，期限一年。１９９９年元月，李某將該車出售給劉某，但未到保險公司辦理過戶 批改手續。后劉某在使期間與另一汽車相撞，經交通監理部門裁定，由劉某賠償對方修理費５０００元，劉某以該車已投保為由，向保險 公司索賠，保險公司拒賠。試分析： 保險公司拒賠是否成立？為什么？ 答：保險公司應當拒賠。因為李某將該車出售給劉某，但未到保險公 司辦理過戶批改手續。所以，劉某作為原保單的被保險人，已經失去對保險標的的保險利益，保險公司對其拒賠是理所當然的；另一方面，劉某雖然是車主，也蒙受損失，但他并不是保險合同的當事人，與保 險公司之間不存在保險關系，也無權向保險公司索賠。

2006年，張先生投保了人壽保險，保額20萬元，并指定妻子趙女士為身 故受益人。1年后，張先生和趙女士離 婚并與李女士結婚。婚后他打算將這 份保險保障新任妻子，于是他與李女 士辦了公證，寫明該份保單受益人由 前妻趙某變更為李某，但并未通知保 險公司。今年年初，張先生遭遇車禍 身亡，李女士提出理賠申請，然而保 險公司卻向張先生的前妻趙女士支付 了保險金20萬元，這一賠付遭到了李 女士的質疑，她認為自己才是真正的 受益人。

本案中，張先生既是投保人 也是被保險人，所以他有行使變 更受益人的權利。但他在變更受 益人時只是辦理了公證書，而沒 有履行法定程序，將變更受益人 的情況以“書面形式”通知保險 公司，所以對保險公司而言，該 變更是無效的。根據當初的保險 合同看，前妻趙女士仍為該保單 的身故受益人，因此趙某獲得了 20萬元保險金。保險公司的這一 做法符合法律規定。

死者王某先后于1999年10月7H和2001年10月16日與中國人壽保險公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險合同和為自己訂立了個人人身保險合同，全家福保險合同已經交清三年保費，個人人身保險合同已經交清了一年的保費。2002年4月21日，王某突然神智不清，被送往醫院，經診斷是患了突發性精神分裂癥。在治療期間（尚未恢復），其又趁醫生和家木不注意之時，上吊自殺并身亡。事發之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險公司訂立保險合同為出，向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發生在其與保險公司訂立合同之后的兩年之內，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。

簡述題

以下哪些情況中，投保人對保險標的具有保險利益？ 如果王先生去世，其家人要承受每年3萬元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險人投終身保險。與妻子離婚之后，在雙方對子女監護協商未果之時，王先生欲為其子女購買人生保險。3 A公司已經為一批進口貨物繳納了預付款，貨物在對方國家港口即將起運，提單尚未轉手。A公司就該批貨物向保險公司投保貨物運輸保險。