第一篇：信用卡用卡人身份甄別六種技戰法

信用卡用卡人身份甄別六種技戰法

背景：2000年以來，隨著市場經濟的發展,貨幣流通的加快, 國內信用卡市場蓬勃發展，信用卡的使用越來越大眾化，截止2010年12月，我國信用卡發卡量已逾2億張，各家銀行在信用卡市場上跑馬圈地，發卡審核上放松把關，而為搶占市場份額、提高自身業績，各信用卡發卡行的營銷員往往自作主張，簡化辦卡手續，不按規定親訪、親簽、親核。信用卡透支便捷，可在授信額度內，先消費后還款。該特點在拉動消費的同時，也成為 “資金需求強烈、來源匱乏”收支存在不良剪刀差的特定用卡人群，獲取資金的便捷通道。對資金的極度渴求使他們利用信用卡透支消費，資金來源匱乏又使他們無法按期還款。惡意透支詐騙犯罪已經成為信用卡業務面對的一種嚴重風險，據不完全統計,我國每年因惡意透支而損失的財產達數十億元。

我們在辦理惡意透支信用卡案件中首先要確定案件的犯罪主體是否為合法持卡人，既我們初查案件時要確定合法持卡人是否為后續開卡并使用該信用卡惡意透支的行為人，這也成為該類案件定性的第一要件。

戰法核心：合法持卡人即直接向發卡銀行申請并經核準領取信用卡的人，認定合法持卡人身份的思路就是查證向發卡銀行申請信用卡時所填寫的基本信息的申領人填寫信息及提供的其他證明個人財產、資信是否真實，以及申領人是否與使用該信用卡的行為人為同一人。

操作要領：銀行報案后，我們在發卡行調取的信用卡合法持卡人在申領信用卡時所親筆填寫的申請表然后按下列方法進行查證：

步驟一：“望”，我們首先要仔細觀察嫌疑人在申請表上填寫的欄目，嫌疑人的基本資料和證明資料是否符合銀行規定，如果申領資料詳細全面可以減少和排除銀行信用卡營銷員內外勾結作案的嫌疑。

步驟二：“查”，我們在通過銀行資料獲取嫌疑人的基本信息后，依托公安內部資源（綜合查詢、大平臺、天網）和警銀協作機制對嫌疑人進行信息核實，如：通過綜合查詢、大平臺及交通違章查詢嫌疑人的開卡激活電話的機主信息，以及在開卡前后使用情況，車輛信息是否真實。良好的警銀協作機制可以使我們快速的查詢到嫌疑人其他征信情況，一般嫌疑人會持有數張不同銀行的信用卡，有的已透支信用卡發卡行因數額或其他問題僅做呆賬核銷并不報案。我們進一步的偵查使得一些隱案暴光從而加大了對違法犯罪嫌疑人的打擊力度。

步驟三：“問”我們可以走訪嫌疑人提供給銀行信息中的聯系人和提供的工作單位情況，查證嫌疑人在申請表上填寫信息是否真實。

步驟四：“鑒” 我們可以請刑偵文檢專家對嫌疑人在申請表上填寫信息（主要是簽名）和開卡后嫌疑人用卡消費簽購單上的簽名、嫌疑人近期的簽名（旅館住宿單上的、網吧上網會員卡上的）。如果能調取到嫌疑人在簽名時的錄像資料，進行圖像鑒別，則進一步固定嫌疑人的同一性。

步驟五：“聽”銀行對惡意透支的持卡人會進行信函和電話催討，電話催討時我們要求銀行對該過程進行錄音，我們可聽取錄音來判別嫌疑人的主觀故意和心理狀態。

步驟六：“碰” 通過公安內網的工作對象庫或監管部門、治安部門的有關涉毒、涉賭人員庫，搜索抓取涉毒、涉賭人員（特別是在押人員）身份資料信息。我們還可以在公安網上把嫌疑人的資料和三逃人員進行比對，往往會有特殊發現。

戰法拓展及啟示：案件辦理中民警可進一步對信用卡交易記錄進行分析，對其中具備“套現”、“養卡”特征的，可循線深挖POS機非法套現窩點。另外我們還可以反向操作，將涉毒、涉賭、三逃人員身份資料信息，輸入人民銀行個人征信系統，查詢是否辦理信用卡和使用信用卡，從而將同時具備“高危”和辦理信用卡等2個特性的人員納入調查視線，對兄弟單位查清高危人員活動軌跡，了解違法犯罪人員的吃住行銷，從中篩查發現犯罪線索，進而循線偵查打擊，有很大幫助。

第二篇：龍卡信用卡用卡協議

重要提示：

1．主卡申請人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺地區）、外國公民。附屬卡申請人須年滿13周歲。

2．請隨本申請表一并提供：主卡、附屬卡申請人身份證明文件復印件

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產證明、車產證明、金融資產憑證等證明材料，將有助于您的申請得到盡快處理。

4．金卡、銀卡、普通卡每個持卡刷卡消費、取現累計滿3筆(金額不限)免當年年費,如未滿足條件,年費于下一個持卡收取，如您提出賬戶注銷申請且未滿足免年費條件,應于賬戶結清前支付該持卡年費。如遇信用卡相關問題，請登錄或撥打24小時客戶服務熱線400-820-0588查詢。

中國建設銀行龍卡信用卡領用協議

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請人（以下簡稱甲方）與中國建設銀行分行（以下簡稱乙方）就申領使用龍卡信用卡（以下簡稱信用卡）事宜簽訂如下協議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國建設銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時所作的修改，下同。乙方對《中國建設銀行龍卡信用卡章程》的修改將按雙方約定及監管部門規定的方式、時間告知甲方），履行本協議。

二、申領

1．甲方保證向乙方提供的所有申請資料真實、有效、合法。乙方有權將甲方的個人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數據庫，并有權向上述個人信用數據庫或有關單位、部門及個人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定用途范圍內。乙方應對甲方提供的有關個人資料予以保密，但乙方內部使用、個人征信使用、法律法規和規章另有規定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關服務的目的，甲方同意乙方將本協議項下有關事務委托第三方處理，或者將其個人資料提供給乙方認為必需的第三方，包括乙方控股子公司、乙方的服務機構、代理人、外包作業機構等。甲方同意中國建設銀行進行其他產品服務和銷售時使用甲方相關個人金融信息，法律和法規另有規定的除外。

3．乙方有權審查甲方的資信狀況、索取甲方的個人資料，并有權決定是否向甲方發卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領取信用卡后，應立即在卡片背面簽名欄內簽名，并在用卡時使用該簽名。

5.甲方所申領的信用卡若具有電子現金功能，則默認信用卡貸記賬戶為主賬戶。電子現金賬戶初始余額為零，甲方需通過主賬戶或現金進行圈存后方可正常使用。

三、使用

1．乙方應向甲方提供信用卡使用指南等相關資料，甲方在使用信用卡時，應遵循使用指南及中國建設銀行的其他有關業務規定。

2．甲方應按中國建設銀行公布的收費標準（現行標準見所附信用卡收費項目及標準）承擔各類費用。乙方費用標準調整將按政府監管部門規定的程序進行。乙方費用調整生效后，甲方即應按照新的標準承擔各類費用。

3．甲方因使用信用卡而發生的交易款項、利息和費用等（以下統稱欠款），由乙方在甲方賬戶內直接記收。甲方承擔還款責任，并在對賬單所規定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據。

5.信用卡電子現金交易不校驗密碼、不核對持卡人姓名，消費金額直接從電子現金賬戶中扣減，通過信用卡芯片等電子數據辦理的電子現金交易所產生的信息記錄為該項交易的有效憑證。如有關交易確已

發生，甲方不得以無交易憑證、交易憑證上簽字非本人所為等理由拒絕償付因交易發生的款項。

6.信用卡在使用非接觸方式進行消費時，默認使用卡內的電子現金賬戶進行交易；在使用接觸式方式進行消費時，甲方可在POS機上選擇使用信用卡主賬戶或電子現金賬戶進行交易。

7．甲方在境內（不含港澳臺，下同）及境外（含港澳臺，下同）通過銀聯網絡的交易以人民幣結算。甲方使用雙幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯網絡的交易以美元結算，以外幣進行的消費和取現所產生的其他貨幣與美元的清算匯率依據VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯國際組織及中國建設銀行的最新規定辦理；使用人民幣信用卡以外幣進行的消費和取現與人民幣的清算匯率依據中國銀聯及中國建設銀行的最新規定辦理。甲方同意承擔因此而產生的所有匯兌風險、損失和費用。

8．甲方在對賬單規定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

9．甲方提取現金時，須按筆支付手續費。透支取現交易不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起計收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

10．甲方在境內外通過銀聯網絡透支取現時，每卡每日取現金額最高為5000元人民幣（或等值當地貨幣）；雙幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯網絡提取外幣現鈔時，甲方賬戶每日取現金額白金卡、金卡、銀卡最高為等值1000美元，普通卡最高為等值500美元，且各等級信用卡每月累計取現金額不得超過等值5000美元。甲方累計未還取現金額不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據甲方資信情況和用卡情況核定。

11．甲方賬戶內的溢繳款不計付利息，除乙方另有規定外，甲方提取溢繳款須支付取現手續費。

12.信用卡電子現金賬戶不掛失、不可透支，賬戶余額上限為1000元（含）人民幣，賬戶內余額不計付利息，不可提取現金，僅可用于小額脫機消費。

13.甲方通過現金或主賬戶向電子現金賬戶圈存資金，可以在乙方營業網點、ATM等自助設備、網上銀行等渠道辦理，但必須為聯機交易。圈存交易不可以撤銷。

14.甲方信用卡電子現金賬戶余額以電子現金芯片余額為準，電子現金消費交易的退貨資金退入甲方信用卡主賬戶內。

15．乙方可因甲方信用記錄良好而調高甲方信用額度或信用卡等級。甲方如不愿調高，應在10日內要求乙方恢復，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對已發生的欠款負有清償責任。

四、對賬單

1．甲方賬單日由乙方在發卡函中明確；若甲方欠款于當期賬單日或之前發生變動或尚未清償，乙方應向甲方寄發當期對賬單（不包括電子現金賬戶的賬務信息）。甲方應注意定期查收對賬單并主動核對賬務，不得以未收到對賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對對賬單內容有疑義，應在賬單日后15日內向乙方查詢并提出調閱簽購單申請，同時應說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導致的損失由甲方承擔。對已提出疑義的交易，甲方仍應按期償還對賬單所列應還款額。乙方應協助核實，如經查實交易存在，甲方應支付簽購單調閱手續費，承擔該項交易款并承擔可能導致的損失。甲方與特約商戶或其他機構發生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負任何責任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還欠款。

3．甲方有權向乙方免費索取最近十二個月的對賬單，索取十二個月以前的對賬單每次須支付補制賬單費。

五、還款

1．甲方使用信用卡發生的欠款，可選擇到中國建設銀行營業網點或使用其自助設備、或通過網上銀行等方式主動以相應幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時，即授權乙方每月在對賬單上所列的“到期還款日”，按當期所列的應還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進行扣款。若在該期間內，約定賬戶可用余額不足扣款金額時，乙方有權拒絕扣款，若約定賬戶發生變化（包括但不限于銷戶、掛失、凍結等情況，下同），甲方應主動與乙方聯系并重新確定新的還款方式。若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態發生變化而導致未能按約定扣款所產生的利息和費用由甲方承擔。信用卡發生毀損及掛失補發卡、到期或提前換卡情況的，約定還款授權自動適用于新卡。若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應于到期還款日前7個工作日辦理，否則乙方將無法確保取消或變更能在當期對賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網上銀行購匯或約定賬戶購匯還款方式。選擇電話購匯或網上銀行購匯時，人民幣繳存和購匯還款申請必須在同一天內完成，否則繳存款項可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時如剩余繳存金額不足，將導致人民幣賬戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現，自購匯之日起計收利息。電話購匯和網上銀行購匯的匯率以購匯當日中國建設銀行首次公布的美元賣出價為準，當日尚未公布的以上一營業日首次公布的為準；約定賬戶購匯還款的匯率以當期賬單日中國建設銀行首次公布的美元賣出價為準，當期賬單日逢節假日的以上一營業日首次公布的為準。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規定利率計算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規定計收利息外還須按月支付滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應立即致電乙方客戶服務電話或利用網上銀行等方式辦理掛失，掛失經乙方確認后即時生效。自掛失生效后發生的非甲方所為而造成的債務和損失不再由甲方承擔，但因以下情形之一造成的債務和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續前發生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠實行為；

（3）乙方調查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2.信用卡電子現金賬戶不受理掛失，信用卡掛失生效后，其效力不及于電子現金賬戶，乙方不承擔電子現金賬戶內的資金被冒用所引起的資金風險。

3．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動轉移到新卡的，該新卡自動取得原信用卡功能；原信用卡功能不能夠自動轉移到新卡的，甲方應及時到原簽約機構辦理變更手續。

七、其他

1．信用卡有效期標示在卡片正面，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不再用卡，應至少提前一個月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個月為甲方提供自動換卡服務，并記收相應費用。

2.甲方所申領的信用卡為芯片信用卡的，到期或損壞需要換卡時，如信用卡芯片未損壞，甲方應至乙方營業網點交回到期或損壞卡片，將電子現金賬戶資金轉入信用卡主賬戶；如信用卡芯片已損壞，甲方至乙方營業網點交回到期或損壞卡片，其原卡片電子現金賬戶資金30天后轉入信用卡主賬戶中，在此期間已換領的新卡片不允許銷戶。

3．甲方不再使用信用卡的，應在償還賬戶所有欠款、解除卡內所有簽約關系后向乙方提出賬戶結清申請并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結清申請45天后，為甲方辦理正式結清手續。乙方在為甲方辦理正式結清手續后，繼續保留對甲方賬戶銷戶之前及之后發生的欠款的追索權。

4.甲方提出主賬戶結清申請時，其信用卡電子現金賬戶余額應為零，如因甲方原因導致信用卡電子現金賬戶不能為零，甲方應在主賬戶正式結清后至乙方營業網點交回卡片圈提電子現金賬戶資金，圈提金額以信用卡讀取的芯片余額為準。如甲方不交回卡片，則在信用卡有效期內電子現金賬戶內的資金仍可進行消費，由此產生的資金風險和損失由甲方承擔。

5．信用卡只限本人使用，甲方應保管好信用卡及信用卡信息，不得轉讓、出租、出借或以其他方式由他人使用，否則視為違約，應向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權收回信用卡，甲方應承擔由此帶來的各種風險和損失。甲方在互聯網上使用信用卡時應保證安全，防止信息泄露，否則甲方應承擔由此產生的后果。

6．甲方在申請表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發往以上地址，均視為已送達。甲方如發生工作變動、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號碼變更等，應于10日內通知乙方更改，否則由此產生的風險、損失和法律責任由甲方承擔。

7．因不可抗力或供電、通訊、網絡等非乙方原因導致信用卡不能正常使用的，乙方有義務視情況協助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔責任。對于在交易過程中，因暫時的網絡通訊故障或其他原因造成的錯賬現象，乙方有權根據實際交易情況進行賬務處理。

8．信用卡的所有權歸乙方，甲方出現以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權降低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級、凍結甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡（電子現金賬戶除外），并可授權所屬機構和特約商戶沒收信用卡，甲方應立即償還所有欠款，并應賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國家外匯管理的有關規定使用信用卡，或者違反《中國建設銀行龍卡信用卡章程》的；

（2）甲方違反本協議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第五款、第七條第六款的；

（3）自甲方賬戶發生欠款后的第一個賬單日開始計算，連續三個月未還款或還款未達最低還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對其收入或信用情況進行檢查的；

（5）甲方死亡而其財產合法繼承人不繼續履行本協議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財產代管人不繼續履行本協議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監護人不繼續履行本協議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認為可能或已經影響或損害乙方在本協議項下的權益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現其他重大變化（包括但不限于工作調整、收入降低、失業、重大疾病、拖欠其他債務等），足以影響還款能力，已經不再符合乙方辦理信用卡條件且未追加乙方認可的擔保的；

（10）乙方認定的其他正當理由或卡片的風險控管因素。

9．甲方應按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現行為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權降低甲方信用額度、凍結甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡（電子現金賬戶除外），甲方應立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現金所產生的手續費和利息。

10．甲方若未依約還款或者有違規、欺詐行為，甲方應承擔責任并授權乙方從甲方在中國建設銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項，乙方有權行使擔保權利用來清償并保留依照法律程序進行追索的權利。如扣劃款項為外幣，乙方有權按扣收時中國建設銀行公布外匯牌價的銀行買入價折算成人民幣清償甲方應付款項。如甲方對乙方還負有本協議項下債務以外的其他到期債務的，乙方有權決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務。

八、乙方有權依據國家有關規定及業務需要對《中國建設銀行龍卡信用卡章程》、信用卡收費項目及標準、信用卡使用指南、產品權益及服務規則等信用卡相關內容進行調整，并按照政府監管部門規定的時限通過中國建設銀行網站對外公告后執行，上述調整后的內容均適用于本協議，無需另行通知甲方，如有需要，乙方將在公告前報經有關金融監管部門核準或備案；甲方有權在乙方公告期間選擇是否繼續使用龍卡信用卡及相關服務，如果甲方不愿接受乙方公告內容的，應在乙方公告施行前向乙方申請變更或終止相關服務。甲方既不申請變更或終止服務，又不執行乙方施行的公告的，乙方有權選擇終止本協議。上述調整后的內容均以乙方最新公告為準。

九、本協議適用中華人民共和國有關法律，未盡事宜依據《中國建設銀行龍卡信用卡章程》、有關業務規定及相關金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時發生的爭議，由雙方協商處理；協商不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協議不涉及爭議部分的條款仍須履行。

十、本協議經甲方在申請表上簽字認可，自乙方批準甲方申請并發放卡片之日起生效。

第三篇：信用卡用卡額度的審核標準

信用卡用卡額度的審核標準

1、婚姻狀況：已婚的客戶會比單身者更具有穩定性，更能得到銀行的青睞。

2、技術職稱與工作狀況： 技術職稱是客戶工作能力的見證。穩定性較高的行業從業人員可獲得加分。

3、經濟能力：個人收入證明提供詳細、收入穩定、收入增長有長遠性展望的人士，會得到較高的評級。

4、個人住房：擁有個人住房亦可表明個人有一定的經濟基礎，可獲加分。

5、信用記錄：若借款人過去在銀行開有賬戶，且常有資金進出，銀行也會酌情考慮加分。

6、學歷高低：研究生以上評級會高一些。

申請提高永久額度的重要條件

1.金額數量盡量多，半年內消費總金額至少在額度 30%以上；

2.消費次數盡量多，平均每月 10 筆以上，達到 20 筆以上更易提額；

3.消費商戶類型多，諸如商場、超市、加油站、餐飲、旅店、旅游、娛樂場所等； 4.批發類和購房購車等大宗消費越少提額越容易；

5.網上購物、支付寶交易及取現越少提高額度申請越易批核； 6.刷卡的商戶類型不能總是與所在公司的經營范圍性質類似。

永久額度

銀行簡稱 第一次提永久額度 再次提永久額度 中國銀行 6 個月后

個月后 工商銀行 6 個月后

個月后 建設銀行 6 個月后

個月后 農業銀行 6 個月后

隨時 招商銀行 3 個月后個月后 廣發銀行 6 個月后個月后 浦發銀行 6 個月后個月后 光大銀行 6 個月后個月后 華夏銀行 6 個月后個月后 深發展銀行 個月后（卡原額度＞5000）8 個月后（卡原額度≤5000）6 個月后 6 個月后

興業銀行 隨時 隨時

交通銀行 只能銀行邀請 只能銀行邀請 民生銀行 只能銀行邀請 只能銀行邀請 中信銀行 只能銀行邀請 只能銀行邀請

臨時額度 銀行簡稱 第一次提臨時額度 再次提臨時額度 中國銀行 有還款記錄即可 隨時 工商銀行 隨時 1 個月后

建設銀行 2 個月后個月后 農業銀行 隨時

隨時 招商銀行 隨時

隨時 廣發銀行 6 個月后 6 個月后 浦發銀行 4 個月后 1 個月后 光大銀行 3 個月后 3 個月后 華夏銀行 6 個月后 2 個月后 深發展銀行 6 個月后 3 個月后 興業銀行 隨時 隨時

民生銀行 6 個月后 只能銀行邀請 交通銀行 只能銀行邀請 只能銀行邀請 中信銀行 只能銀行邀請 只能銀行邀請

信用額度并非越高越好

其實信用額度并非越高越好。在向銀行借貸之前，你需要了解自己能夠承擔多少信用，也就是你向金融機構借貸多少金額為宜，包括房貸、車貸、信用卡等你會使用的信貸總額。根據國際成熟的財務經驗，一個人能承擔的信用額度取決于你擁有的資產和收入的水平。在健康的財務結構中，債務占收入比應保持在 25%左右，不要超過 40%－50%。

如果債務占比超過 40%甚至 50%，則意味著個人擔負的債務過多，長期下去可能導致財務上的麻煩，譬如無法按合約還款造成不良信用，或者為了償還債務而大大降低生活品質。這時，如果向銀行申請新的貸款，銀行會因為申請人負債過多而部分甚至完全拒絕批核貸款。

第四篇：11個用卡攻略：信用卡輕松防爆

11個用卡攻略：信用卡輕松防爆

廣州關老伯信用卡透支2萬變20萬的事件，讓我們驚覺錢包里的信用卡原來也是顆定時炸彈。下面介紹的信用卡防“爆”攻略，讓你遠離卡奴噩運，成為一個聰明的“卡”通人。

額度高開有策略

申請卡時盡可能提供各種財力證明，如房產證、汽車駕駛證、銀行存款、基金賬戶甚至高檔俱樂部的會員卡，以及他行信用卡的使用賬單，都可以幫你獲得更高額度。

“無”信用不等于有信用

如果你不用卡，信用記錄就是白紙，銀行反而沒有依據判斷你的信用狀況。所以，盡量多與銀行發生信貸關系，消費時能刷卡便刷卡，同時準時還款，有助于你提高信用額度。

提高額度要主動

銀行一般會逐步調整你的額度。如果你嫌太慢，不妨主動打電話申請。如果臨時有大額消費，可申請短期調高額度，多數銀行限期1個月，光大為45天，工行為2個月，建行為3個月。調高的額度逾期不還，將被額外收取5%的超限費。建行、招行不收費，但將超額累積到最低還款額當中。

慎用透支取現

透支取現沒有免息期，當天起便收取每日0.05%的利息。此外還收手續費，一般為1%到3%。四大行收費相對較低，如

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建行為0.5%；股份制銀行較高，如興業為2%，浦發、深發為3%。

余額提取也收費

牢記信用卡“存款無利息，取款要收費”。如果賬面有溢繳款，提現同樣要繳納與透支取現相當的手續費，但工行不收費。所以，不要輕易往信用卡里存錢，消費退款也不要輕易提取。

留心刷卡超限

不要以為卡能刷就沒有超過額度，某些銀行為保證最后一筆交易成功，會允許一定比例的超限額度，如興業、浦發等，中行最高可超出5%。超限部分將被額外收取5%的超限費，但浦發不收費。

失卡理賠有限制

一些銀行提供失卡保障業務，如招行可對掛失前48小時內的損失進行補償，前提是不憑密碼的冒用，并設置補償上限，普卡為1萬元。工行在深圳也有類似服務，其他行則基本是“后果自負”。因此一旦你發現信用卡丟失，要馬上電話掛失。用卡時要讓卡不離開視線，防止磁條信息被盜錄。

分期付款免息不免費

分期付款消費一般可以免收利息，但要繳納手續費。所以在使用前，一定要先搞清楚商家是否有手續費減免優惠。

警惕年費積沙成塔

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信用卡年費在30到150元之間，首年一般可免。建行、光大的普卡一年刷卡3次即可免次年年費，交行、招行、廣發、深發是6次，民生是8次，其他行一般為5次。如果你有很多信用卡，最好輪著刷，長期不用最好注銷。

銷卡切莫留“后患”

辦理銷卡，通常只要還清欠款，電話申請即可。但要注意年費是否完成繳納，否則會計入負債額。

理性刷卡是大前提

要防止信用卡刷“爆”，最重要的還是理性刷卡消費，選擇適合自己財力的消費額度。畢竟透支額度越大，需要承受的風險也就越大。

(由于各家銀行不同類別、不同區域、不同時段的信用卡收費標準可能存在差異，上述數據僅作參考，具體以當地銀行公告為準。)和訊   已有_COUNT_條評論我要評論

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第五篇：六種人冬天不適宜用電熱毯取暖

六種人冬天不適宜用電熱毯取暖
電熱毯是冬季居家常用電器用品。進入冬季，房間溫度偏低，、婦女常使用電熱毯，但 下列這些人不宜使用電熱毯。

呼吸道疾病患者：凡患有氣管炎，支氣管炎，肺氣腫和哮喘等疾病者，在冬季多不能使 用電熱毯，若經常使用電熱毯，易引起咽干喉痛，聲音嘶啞，咳嗽不止，以致加劇病情。

心腦血管疾病患者：患有高血壓，動脈硬化，高血糖，冠心病和腦血栓等疾病者，因電 熱毯是機械性升溫，可破壞人體平衡機制，促使血壓升高，易使心肌缺血和中風發作。出血 性疾病患者使用電熱毯可使血液循環加快，血管擴張，從而加劇出血。故有各種出血性疾病 患者慎用。

過敏性體質者：凡患有口腔炎，慢性咽炎，喉炎，口腔潰瘍以及皮膚瘙癢，皮疹等疾病 者，不宜使用電熱毯。

新生兒、嬰幼兒：新生兒，嬰幼兒體溫調節能力差，電熱毯易產生較高溫度，使用后新 生兒，嬰幼兒有可能因失水而導致脫水熱等，嚴重時可危及生命。

育齡男性： 由于電熱毯產生的高溫會影響睪丸產生精子的能力，因此想優生優育的新婚 夫婦不宜使用。

孕婦：電熱毯通電后會產生磁場，可通過孕婦直接影響胎兒的正常發育，嚴重者可導致 流產或胎兒畸形。

使用電熱毯應防下列疾病：

一、皮炎：在現實生活中，有些人用了電熱毯以后，全身會出現針尖大小的丘疹。丘疹 多開始于接觸電熱毯的背部，臀部，大腿后側，然后逐漸蔓延至全身。患者自覺瘙癢難忍，徹夜難眠，影響休息和工作。據研究，這種情況多發于年老體弱，體制過敏者以及糖尿病腎 病和肝膽腸疾病人。這是因為，長時間通電后，電熱毯持續散熱，使人體皮膚中的水分不斷 蒸發而變得干燥，熱原體對皮膚的刺激所引起的。

二、呼吸道感染：在正常情況下，人體主要是通過呼吸和皮膚來散熱的，使用電熱毯 后，被窩里的溫度比較高，室內溫度較低。這樣一來，造成了里熱外冷的狀況，鼻、咽、氣 管、支氣管等上呼吸道黏膜的毛細血管正處于擴張狀態，呼吸比平時加深加快。一方面居室 里的冷空氣刺激呼吸道黏膜，造成黏膜干燥，容易出現咽炎、喉炎、支氣管疾病；另一方面 被窩里的溫度較高，露在被子外邊的頭部容易出汗，在熟睡中，手腳也會伸出被子外，很容 易著涼感冒，造成上呼吸道感染。

三、脫水熱：有人使用電熱毯后，第二天會出現唇及咽喉干燥、聲音嘶啞、面色潮紅等 癥狀，嬰幼兒還會出現發熱、煩躁不安、哭鬧等現象，在醫學上將其稱為“脫水熱”。因為人 體含有大量水分，成人體重的 60%是水，嬰幼兒體內水分則占 70%-80%。

為了維持生命 需要，人體每天需要補充水分 2500 毫升。嬰幼兒正處于生長發育時期，在睡眠時，體內的 新陳代謝同樣旺盛。據科學研究測定，體溫每升高 1℃，體內的水分就蒸發掉 10%。另一 方面營養的吸收，運輸及代謝產物的排泄，出汗散熱，均需要消耗體內水分。所以使用電熱 毯應防脫水熱。