第一篇：國外農業保險發展經驗對中國農業保險發展的啟示與借鑒

只有不斷攀登的人，才能達到頂峰

縱觀國外農業保險模式及對我國農業保險的問題看法和應對策略

農經10-1 郭濤

摘要：農業保險如同種子、化肥等一樣, 對農業生產極為重要。應借鑒國外成熟的農業保險模式, 并根據自己的實際, 發現我國農業保險存在的問題, 更好的促進農業保險發展, 以便服務三農。

【關鍵字】 農業保險模式問題策略

農業是典型的高風險低收益行業, 世界上多數國家都建立了農業保險制度。農業保險始于二百多年前的西歐市場經濟國家, 已經有比較成熟的保險模式和運營經驗。中國于2004年啟動新一輪農業保險的試點工作, 雖然已有數年的發展歷程, 但還有許多亟待解決的問題。本文力求通過世界上典型國家農業保險的保險模式分析,發現我國農業保險存在的問題，對這些問題的應對策略。

一、農業保險的特性及分類

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

由于農業生產在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產相比，農業保險具有以下特點：

（1）地域性。各種有生命的動植物的生長和發育都要具備嚴格的自然條件，然而由于各地區的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會經濟、生產條件、技術水平的不同，形成了動植物地域性的不同，從而決定了農業保險只能根據各地區的實際情況確定承保條件，而不應該強求全國統一。（2）季節性。由于動植物生長受自然因素制約，具有明顯的季節性，這就要求農業保險在整個業務操作過程中，必須對動植物的生物學特性和自然生態環境有正確的認識，掌握農業保險各種保險標的的特點。（3）連續性。動植物在成長過程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農業保險具有連續性。因此，農業保險的經營者要考慮動植物生長的連續性，要有全面和長期的觀點，使農業保險業務穩步發展。（4）政策性。由于農業保險具有上述特點，加之農村經濟發展水平的不平衡，被保險人交費能力普遍有限。為了保障農業生產的穩定，促進農村經濟發展，許多國家都把農業保險作為政策性保險業務。

農業保險按農業種類不同分為種植業保險、養殖業保險；按危險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業損失險和收獲險。農業保險與農村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農村范圍內舉辦的各種保險的總稱，除含農業保險外，還包括鄉鎮企業、農業生產者的其他各種財產、人身保險。農業保險的保險標的包括農作物栽培(農業)、營造森林(林業)、畜禽飼養(畜牧業)、水產養殖、捕撈(漁業)以農村中附屬于農業生產活動的副業。

二、國外主要的農業保險模式

2.1 政府主導下的私營公司經營為主的模式

1939年美國開始試營農業保險, 在《聯邦農作物保險法》的約束和指導下, 開展小麥、棉花、玉米、煙葉等農作物的保險。1980年開始聯邦農作物保險公司和私營公司混營, 這一

1時期主要開展農作物全面保險, 也增加了農畜中毒、疾病等牲畜保險。1996年之后政府退出農作物保險的直接業務, 鼓勵私營保險公司全面參與農業保險。這種模式的主要特點是以國家專門保險機構主導, 進行政策性農業保險。聯邦農作物保險公司只負責規則制定、履行監督等職能, 并提供再保險, 政府對農業保險保費、經營管理費用給予一定比例的補貼;農作物保險的直接業務全部由商業保險公司經營或代理。它有比較完善的法律法規作為依托, 利用優惠政策誘導商業性組織介入其中, 最終實現政府淡出、市場主導農業保險的局面。[ 1 ]從制度上說, 美國農業保險首先是政府主導強制安排, 成熟后再由市場私營保險公司跟進成為業務主體, 采取自愿保險與相對強制性保險相結合的方式來提高參保率。

2.2 政府補貼和再保險支持下的農業共濟組合模式

1947年12月日本政府重新頒布了《農業災害補償法》, 開辟了依法強制參加農業保險和以合作組織為基本形式的農業保險制度的先河。日本的農業保險采取區域性農業共濟體制, 建立了三級層次的嚴密組織機構系統。這三級組織是市、町、村級農業共濟組合的基層保險組織;都、道、府、縣級的農業共濟組合聯合會和中央政府一級的農業共濟再保險特殊帳戶。

[ 2 ]日本采取強制保險與自愿保險相結合、以強制保險為主, 政府對包括稻谷、小麥等主要農產品生產的保險都是強制性的。農戶參加保險僅承擔很小部分的保費, 大部分由政府進行補貼, 還對農業保險實行再保險政策。

2.3.政府政策支持下的民辦公助模式

此類模式也可以稱作西歐模式, 包括法國、德國、西班牙、荷蘭等國采用這一模式。1900 年法國政府頒布了《農業互助保險法》, 確立了農業互助型保險社的法律地位和相應權益。這種方式主要是設立私營的小型自助合作保險機構, 政府對各種形式的互助保險從法律和財政上給予大力支持, 沒有全國統一的農業保險制度和體系;政府一般不經營農業保險, 但對互助合作保險以發放補貼、提供再保險以及提供特大災害補償、優惠稅收和免稅政策等方式予以扶持。開辦的農業保險險種有限, 一般只辦理雹災、火災和其他特定災害保險。農民自愿投保, 保費全由自己支付。[ 3 ]

2.4.國家重點選擇性扶植模式

這種模式主要是在亞洲一些發展中國家使用,包括印度、泰國、菲律賓、孟加拉國等。該種模式由政府專門農業保險機構選擇幾種本國最主要的糧食、經濟作物進行承保, 一般進行強制保險并提供財政資助。這種保險與農業生產的貸款掛鉤, 只是各國建立的掛鉤聯系方式有區別。

三、我國農業保險發展過程中存在的問題

3.1.農業保險的有效需求不足

農業保險的有效需求不足導致農業生產和經營風險的客觀存在,農村經濟的持續發展,必然形成對農業保險的巨大需求,但目前我國農業保險的有效需求不足。主要原因有:

1、超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益,因而也不愿付出現實的保險成本。

2、保險價格即保險費率因素。我國目前的農業保險還主要是由人保公司以商業形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收益而言,保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。

3、受傳統農業的影響，農民的保險意識還較差。在CIEN記者采訪北京周邊農村的村民時，大部分村民表示本來種地就不掙錢，何必花這些冤枉錢；小部分表示并不了解農業保險，或者說是知之甚少。

4、農業保險供給不足，品種單

一。目前，除人保和中華聯合兩家綜合性保險公司外，2003年以來，在上海、吉林、黑龍江分別成立了安信、安華、陽光等專業性農業保險公司經營農險業務，但是總的來看，這些保

險公司的業務還遠遠不能滿足廣大農民日益增長的保險需求，而且這些公司的業務往往只在農業主產區開展，而在一些非主產區，如廣西、貴州等地區，農業保險業務發展還處在半開發狀態。即使在農業主產區，農業保險的品種還是很單一，如中國財產保險公司目前也只有一個農業保險的品種，即收獲期農作物火災保險，即使是專業性的農業保險公司其農險品種與商險品種相比也少得多，如上海安信農業保險股份有限公司其農險品種才15個，而其商險品種卻高達32個。

3.2.現行的農業保險組織體系不適應農業保險發展的需要

我國農業保險嚴重萎縮的一個根本原因，在于長期以來，我們沒有把農業保險放到解決“三農”的全局中加以考慮，沒有找到一條適合我國國情的發展農業保險的路子，走的是商業性保險公司承辦政策性農業保險的路子。從世界范圍看，農業保險發展已經有100多年的歷史，但到目前為止，還沒有一個國家真正實現農業保險的市場化經營，即使是市場經濟最發達的國家，也主要依靠政府直接或間接提供農業保險。我國農業保險出現農民保不起、保險公司賠不起的狀況，關鍵在于缺乏一套合理的制度安排，在于缺乏政府強有力的支持，在于缺乏相應的法律保障。

3.3.農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾

農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農業大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時間內，農業保險將面臨資金不足的矛盾。農業風險的特殊性、復雜性決定了農業保險經營技術的特殊要求。目前我國農業保險在理論研究上相對滯后,在實踐中發展緩慢，農業保險方面的統計資料不詳。技術是保險經營的重要要素,而發展保險技術的關鍵又是人才。長期以來，我國保險業由于受到各種因素的干擾,發展呈現多次起落，保險人才斷層，而農業保險經營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。[4]

四、對中國農業保險中存在問題的策略

4.1.提高農業保險的有效需求

要想大幅度提高農民對農業保險的需求，首先要改變目前超小規模的土地經營模式，進行土地流轉，形成規模生產，有利于降低保險成本。其次政府要加大農業保險的補貼力度，降低農民保險的支出，同時對于參加保險的農戶，可優先給予信貸支持。第三要加大宣傳力度。同過電視媒體、廣播、報紙等宣傳方式，在農村大力宣傳農業保險，改變農民對農業保險的認識，讓農業保險的觀念深入人心。第四要優化農業保險的品種，推出農民需要的保險產品。我國遼源廣闊，各地的產業有所不同，對保險品種的需求也有所不同，這就要求保險公司在開發新品種的時候要結合當地的產業情況。如在北方大多地方種植棉花玉米，而在南方則種植水稻甘蔗的較多，保險公司就可以在北方推出針對棉花玉米的保險產品，在南方推出針對水稻甘蔗的保險產品。

4.2.建立多渠道農業保險體系

我國地域廣大，根據我國農業和農村經濟發展不平衡及農業風險差異性大的特點，現階段，設立一家全國性農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分

散機制等方面條件尚不成熟。我國應建立經營主體多元化的農業保險經營體系，主要形式應包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司等。具體采用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況決定。現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。

4.3.加大對農業保險支持力度

（1）加大資金支持的力度。建議有關金融機構加大對農業的投入，特別是對農業保險的投入。對經營農業保險的公司出現流動性資金不足的融資需求，允許其申請一定額度的無息或低息貸款。保險公司可利用現有的農村金融機構銷售保險產品。

（2）加大法律支持的力度。農業保險是政策性保險，要使農業保險發揮其應有的作用，離不開政府的支持和推動。世界上多數國家都對農業保險給予法律的支持。目前我國的保險法規不健全,特別是缺少農業保險立法,雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起執行,但這部法律主要是規范和保障商業性保險公司的經營引為,對于農業保險都明確提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業,農業保險的法律、行政法規另行規定”，但目前

仍未出臺。因此我國應盡快出臺《農業保險法》及有關法規制度保證農業保險的健康運行。

（3）加大人才支持的力度。目前在我國精通保險的專業人才很少，而熟悉農業又精通農業保險的人才更加少。保險公司可與一些高校的農業專業合作，培養出既熟悉農業又精通農業保險的高素質人才，畢業后到保險公司專門從事農業保險的相關工作，從而有效解決我國農業保險人才匱乏的局面。[5]

五、結論

綜上所述國外農業保險模式在實踐探索中積累了許多成功經驗, 系統總結和推廣這些

經驗, 將有助于我國農業保險的日益成熟。我國的農業保險起步較晚, 仍處于試辦階段,還存在著很多問題，農業保險模式還不成熟, 農業保險的發展還受到諸多因素的制約。農業保險模式的選擇要符合我國的農業產業政策, 適合我國農業風險的特點、農業產業結構和農民的保險需求。農業保險模式需要在實踐中探索、發展和完善。

參考文獻:

[1]呂春生,王道龍,王秀芬.國外農業保險發展及對我國的啟示[ J ].農業經濟問

題,2009(2).[2]尹成遠,周穩海.國際農業保險的成功經驗對我國的啟示[ J ].國際金融研究，2006(3).[3]梁 敏.農業保險:國外模式與我國發展之路[ J ].中國農墾, 2006(4).[4]夏慶軍 吳紅軍“我國亟待建立政策性農業保險制度”《金融時報》2004.08.03

[5]吳紅軍 “組織創新是建立政策性農業保險制度的前提--經濟學家溫鐵軍博士訪談錄”《金

融時報》2004.08.21

第二篇：巴西農業保險發展經驗及其對中國的啟示

巴西農業保險發展經驗及其對中國的啟示

2009年12月23日 14:49 來源： 中國保險報 【字體：大 中 小】 網友評論

中國和巴西在許多方面十分相近，二者分別為亞洲和美洲最大的發展中國家，農業在國民經濟中均佔據著舉足輕重的作用。2007年巴西農業增加值占全國GDP的比重達23.9％，2008年農村人口約占總人口的23％；2008年中國第一產業在全國GDP中的比重為11.3％，農村人口占比高達54％。兩個國家幅員均十分遼闊，區域經濟也具有相似性，國內不同地區的農作物、地理特徵和風險概況差別較大。因而，巴西農業保險的發展經驗對我國具有一定的借鑒意義。

巴西農險發展概況

巴西農業保險發展歷史悠久。早在1938年政府就開始實施雹災保險計畫，但起初運作並不太理想，賠付率一度高達380％以上。1954年，巴西在南美率先啟動多重風險農作物保險（Multi-peril Crop Insurance，MPCI），該保險是由政府主導的、屬於實驗性質的計畫。1973年，針對農業貸款大規模違約情況，政府開始出臺農業生產保障計畫（Program of Guarantee for Agriculture Activities，PROAGRO），將農業保險保障擴展到所有地區和農作物。該計畫由巴西政府農業部、財政部、中央銀行等組成管理委員會，政府每年從財政預算中撥出一筆資金作為該計畫的基金。參加該計畫的農民要交納一筆“附加費”，然後農民可以從銀行得到該計畫下的優惠利率貸款。同時，該計畫對貸款銀行提供保險保障。在上世紀90年代初，由於該保障計畫遭受巨額虧損，政府不得不對計畫進行了縮減，保額大幅降低而費率大幅上揚。此外，有小部分的農業保險由商業保險公司提供，主要集中在南部和東南部地區，例如1998年的新型蘋果保險，1999年的釀酒和鮮食葡萄保險，2000年大豆、棉花、小麥等大面積農作物保險，但覆蓋面一直很窄。到2001年巴西農業保險的規模僅有8.1千萬雷亞爾。

巨災事件推動了農業保險市場的發展：2003年4月和2004年5月連續兩次大的乾旱導致政府災害救濟支出急劇增加，最後政府同意加大對農業保險的政策扶持力度，對保費給予50％的補貼。此外，針對農業貸款，政府開始強制貸款受益人投保多重風險農業保險（MPCI）。2008年政府保費補貼達1.58億雷亞爾，大部分用於農業保險。巴西農險支持政策

（一）農業保險保費補貼計畫

2003年12月19日巴西國會通過法律、2004年6月29日政府頒佈政令，開始實施農業保險保費補貼計畫（The Rural Insurance Premium Subvention Program，PSR），該計畫的指導方針是：促進農業保險的廣泛運用，充分發揮農業保險的收入穩定機制作用，引導農戶使用恰當的農業技術，推動農業企業管理的現代化。該計畫於2005年11月中旬開始運作，主

要保障七種農業品種。2006年，保費補貼範圍又擴大所有的農作物、牲畜、水產和林木。另外，政府還採取一系列與農業保險保費補貼相配套的政策措施。

1〃信貸額度的擴大。對於願意購買農業保險的農戶，享受利率優惠 的生產資料貸款額度將可以增加15％。

2〃農業保險保費融資。政府承擔了部分保費，其餘部分可以從農業貸款中直接扣除，這樣在收穫季節前期農戶就無須用自己的資金進行繳費，從而可以提高自身的流動性。3〃再保險市場的開放。2007年1月巴西國會通過法案同意將巴西再保險市場向國際再保險公司開放，取消了巴西再保險公司（IRB-Brazil Reinsurance Institute）的專營權，從而有利於促進競爭、推動再保險市場的發展，可以降低費率並通過引進國際先進再保險技術提高保險服務品質。

根據巴西農業部門預測，在政策推動下，2008/2009收穫期巴西農業保險覆蓋面有望達到耕種地區的10％。

（二）農業保險穩定基金

1954年巴西政府建立了農業保險穩定基金（The Agrarian Insurance Stability Fund），用於保障農業巨災風險、支持保險市場穩定。該基金由政府委託國家再保險公司（IRB）管理，基金來源主要有兩個方面：一是國家財政預算；二是農業保險公司50％的淨利潤。農業保險基金如果出現虧空，由國家財政給予補貼。

為進一步支持保險公司應對巨災風險，2008年5月，巴西政府當局向國會提交了一項“農業保險保費補貼計畫”的補充法案，擬建立“巨災保障基金”支持保險公司或再保險公司應對巨災風險，從而推動氣候多變地區農業保險的供給。根據法案，銷售農業貸款相關保險業務的保險公司必須參加“巨災保障基金”，該基金提供100％和250％損失率的雙超賠層保障。

巴西農險發展經驗的啟示

（一）對農業保險進行立法支持

農業保險具有很強的社會性和公共性，一般被界定為介於私立部門和公共部門之間，許多國家均對農業保險予以立法支持。早在2003年，巴西就頒佈了專門針對農業保險的相關法律，之後還陸續通過了多項補充法案，反映巴西政府對農業保險的高度重視。我國《保險法》第一百八十六條規定，“國家支援發展為農業生產服務的保險事業。農業保險由法律、行政法規另行規定”。然而時至今日，我國的農業保險立法仍然空白。雖然中央和許多地方出臺了政策性農業保險方案，但這些方案大多為短期的財政補貼政策（有效期一般為一個），農業保險政策支持缺乏可持續性。通過立法將農業保險政策支持上升到法律層面，有利於構建農業保險發展的長效機制。

（二）有效整合農業信貸、技術推廣和保險政策

巴西政府將參加農業保險作為優惠利率農業貸款發放的條件之一，同時注重農業風險的事前控制，積極推廣農業先進技術，提倡“科學種田”。從九十年代開始，巴西政府通過各級農業研究機構對全國各地農業生產條件進行了普查，繪製出各個地區的農事圖，作為國家農業生產的指導依據。保險公司要求農民必須根據國家生產指導進行農事安排，否則保險公司不予賠償。在“農業生產保障計畫”下，如果農戶將至少15％的生產成本投入到現代化生產資料（如肥料或改良種子），保險費率可以降低1個百分點。通過結合農村信貸、生產技術推廣和保險政策等, 把支援農業資金投入與保障農業風險結合起來，既可以擴大農業生產，也有利於減少災害事故的發生和保險金支出，從而促進農業保險的長期“良性”運轉。

（三）基於農業全過程風險管理的保險產品設計

當前，我國絕大部分農業保險產品僅保障生產過程中自然災害所造成的農作物產量減少或牲畜死亡損失，而事實上農戶在農產品（000061）運輸、銷售過程同樣面臨著風險，特別是農產品價格波動，保障此類風險的農業保險產品在我國基本處於空白。保險公司應樹立起基於農業全過程風險管理的保險產品設計理念，積極創新，努力滿足農戶多元化風險保障需求。

（四）農業保險經營成本管控。

我國許多農業生產地區（特別是南方）位元處山區，分佈廣泛，且往往交通不便，承保及損失評估程式緩慢且費用較高，導致農業保險運營成本加大、農業保險價格偏高，對農戶缺乏吸引力。巴西農業保險也面臨著類似問題，對此國際再保險公司瑞士再建議可以應用衛星圖像或天氣參數等技術，還可以使用天氣指數保險等新型農業保險產品。另外，還可以加強與銀行、農業合作社、農業企業等仲介組織在保險宣傳、承保和理賠等環節的合作，努力克服農戶分散、交通不便等難題，從而實現降低運營成本的目的。

（五）夯實農業保險發展的基礎。

一是提高農戶的保險意識，這是一項系統性的長期工程，須由保險公司、銀行、政府及非政府機構多方共同完成。二是做好農業災害數據積累。目前各地自然災害及損失資料分散在氣象、民政、農業、保險公司等部門或單位，且資料積累有限，不利於農業風險的科學評估。可以由地方政府牽頭，搭建農業災害及損失資料平臺，組織梳理、整合各部門相關歷史資料，制定並實施統一的災害及損失統計制度，努力夯實農業保險資料基礎。

（六）建立農業保險巨災風險分散機制。

當前許多地區農業保險業務量小、精算基礎薄弱，利用再保險進行風險轉移的難度較大，可以通過財政預算安排等管道建立農業保險巨災準備金，在出現巨災超賠時動用準備金進行賠付，有利於農業保險的穩定運營，且有利於提高保險公司的承保能力。

第三篇：淺析中國農業保險發展問題

保 險 學 課 程 論 文

淺析中國農業保險發展問題

摘要：農業對一個國家的國計民生至關重要，但是農業的發展卻很大程度上受自然條件和經濟條件的雙重制約。由于自然災害等不可抗力因素使農民自身面臨很大的風險。農業保險作為財產保險的有機組成部分，是為農業發展服務的一種風險工具。雖然我國的農業保險在幾十年時間里得到了一定的發展，但是目前我國農業保險的需求和供給都很萎靡，發展現狀很不盡人意。農業保險在我國還有很大的發展空間。本文通過分析我國農業保險發展現狀，指出了農業保險發展中存在的保險金額較低、保險責任范圍較小、險種單

一、保費過高、供給主體少、農業人口參保意識薄弱等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：農業重要性；農業保險；現狀；問題；對策；

農業是人類衣食之源、生存之本，是一切生產的首要條件。它為國民經濟其他部門提供糧食、副食品、工業原料、資金和出口物資。農村又是工業品的最大市場和勞動力的來源。中國是農業大國，農業、農村和農民問題始終是關系國民經濟發展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農業發展的首要問題。而中國同時又是世界上農業自然災害最為嚴重的國家之一，近年來自然災害呈加重態勢，給農業生產、糧食安全、農民增收帶來了嚴峻的挑戰。因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農村經濟不發達，只能依靠政府的財政轉移性補助，抵御風險的能力低下。大部分農民在遭受重大損失之后不能得到有效的補償。所以大力發展農業保險，逐步建立和完善農村社會保險制度, 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。

一、我國農業保險發展現狀

農業保險是保險人組織農業生產經營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業、養殖業生產過程中因災害事故所致損失,給予保險責任范圍內的經濟補償的一種方式。農業保險的形成與發展狀況是農業經濟發展水平的一個重要標志。目前,農業保險已經成為世界各國支持和穩定農業生產的三大政策性措施之一。在中國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小 為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農業險種都把保險金額規定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農戶的投保積極性。

（二）農業險種單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。

（四）農業保險供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業 務, 使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

（五）農業人口參保意識薄弱

由于對于農業保險概念不理解，農民對于農業保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業災害保險有消極抵觸情緒,造成農業災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發生工作脫節, 導致局部農業災害保險工作無法持續發展。

（六）農業保險經營具有局域性

農業風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區農業發展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發生比較頻繁的地區, 因而容易開展保險業務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業務。

二、我國農業保險發展問題的對策

（一）提高農業保險公司的經營水平

農業保險公司的經營水平會直接影響到農業保險的發展速度。對農業保險公司來說, 第一, 應拓展承保范圍和保險責任。根據各地區農業特點, 針對農戶最需要保障的風險設計險種, 提供相應的保障, 使農戶感到參加農業保險能真正起到保障作用。利用再保險避免巨災發生時給保險人帶來的高額賠償風險, 解決高賠付率問題。第二, 要加強管理, 減少逆選擇。可以建立專門的評估機制來區別保險標的不同風險水平, 收取相應的風險費率。還可以在條款中設計無賠款優待等技術手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農業政策, 鼓勵廣大低風險農戶參保, 盡量增加風險單位以分攤風險損失, 形成規模效益。第三, 應區別不同地區有選擇的逐步發展。可以先在農業經濟較發達地區開展農業保險, 并重點對經濟價值高的農作物和養殖業承保, 積累經驗和完善管理體制后再逐步擴大承保領域。總之, 必須結合我國國情和各地區的農業具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風險的不利影響, 充分開放農業保險領域, 促進我國農業保險的健康發展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場失靈 政策性農業保險是以政府主導、市場運作、農民自愿為原則，不同于純商業保險行為，農業保險市場失靈，需要政府發揮職能進行調節，政策性保險商業化經營是國外調節農業保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農業保險立法和制度的完善，政府應制訂相關的法律法規，以保證農業保險的順利開展；二要繼續提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關系國計民生的主要農產品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農產品，在現有基礎上再適當提高保費補貼。三要對開展政策性農業保險連年虧損的經營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養險的范圍，以其贏利彌補農業險的虧損，促進農業保險可持續性發展。

（三）完善再保險機制，分散巨額風險

農業保險風險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態。由于保險主體面對農業的非系統性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業再保險的支持很難發展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優惠政策來擴大風險分散面；另一方面可建立完善的農業保險再保險機制，以進一步增強抵御大災風險的能力，支持農業保險的發展。具體可以通過以下兩種方式進行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災專項風險基金，以應對不可預見的重大自然災害的發生，有效預防在巨災發生時能迅速開展生產自救，在最短的時間里把賑款發放到每一位保戶手中；二是發展保險衍生產品，增強保險主體自身抗風險能力。

（四）加強宣傳, 提高全民保險意識

各級農業保險公司應加強宣傳, 使人們從多方面認識到減災的可能性和可行性。目前, 大災后人們對保險的認識主要來自賠付, 層次還比較淺。應加大宣傳力度, 加強農業人口對保險職能的認識, 使其深刻體會到, 保險是穩定生活、恢復生產、保障經濟有效的風險管理手段, 進而自覺地參加保險。今后的保險宣傳應采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農業災害保險在抗災、救災與恢復生產、經濟建設中不可替代的作用。只有這樣才能進一步提高全民的保險意識, 提高減災的效果。

（五）適時創新險種 農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬。農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。

（六）建立風險分散機制, 籌資設立農業巨災保險基金

由于農業保險的風險大, 區域性強, 一旦發生災害可能會在短時間內給幾個縣甚至幾個省的保險標的同時造成巨大損失,所以農業保險的風險分散十分重要。各國在開展農業保險時都建立有效的農業風險分散機制, 通過再保險或者農業風險基金等形式來分散農業保險經營者的風險, 這也是農業保

險制度的重要內容。目前, 做農業再保險業務比較困難, 購買商業再保險成本較高, 這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農業再保險體系, 這是建立農業風險分散機制的最佳途徑。除建立國內農業保險的風險分散機制外, 各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業的合作, 將農業風險向更大范圍擴散。

結語：農業保險是農民抵御風險的強有力的屏障。想要更好的發揮農業保險的作用進而促進農業繁榮發展，需要政府、保險公司、農民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠的發展進步。參考文獻：

1.魏林華,林寶清.保險學.高等教育出版社.2005年.2.上官小放,唐志道.對完善我國農村保險市場的思考.理論前沿，2008年第一期

3.李霄震.農村保險存在的弊端及建議.浙江金融.2007年12期。4.曹鳳鳴.對加快發展我國農村保險市場的思考.金融與經濟.2007 年9期 5.李軍軍.財政支持農業保險的效率分析.陜西行政學院學報.2005年 6.段果.淺談農業保險存在的問題及建議.大眾商務.2009年2月

7.張國海．關于我國農業保險發展的“冷思考”．當代經濟研究.2007年12月

第四篇：國外農業保險的發展特點

國外農業保險的發展特點

中國食品產業網（2006年11月21日11:18）

農業是人類生存之本，是整個國民經濟的基礎。同時，農業也是一種弱質產業，農業生產既要面對自然風險、技術風險，又要面對市場風險。為了應對農業的自然和市場雙重風險，各國都在逐步建立農村災害保障體系支持農業的發展，其中，農業保險是一種重要的風險轉移工具。通過投保農業保險，農業生產者在從事農業生產過程中因自然災害或意外事故所造成的經濟損失可以獲得保險賠償。從國際上看，農業保險的發展特點可以概括為以下三個方面。

將農業保險從商業保險中分離出來經營

農業生產的風險很高，這就決定了農業保險具有“高成本、高風險、高賠付”的特性，往往會使保險經營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標的商業保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風險業務。從歷史上看，農業保險最早產生于在西方市場經濟國家，出于農業生產者分散經營風險以及保險公司追逐利潤的需要，一些商業性保險公司嘗試開辦農業保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導的農業保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農業保險制度，這些國家大多將農業保險從商業保險中分離出來，轉而以國家為主導建立相應的政策性農業保險經營機構，或者采取對商業保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發展農業保險業務，從而使農業保險具有了很強的政策性。

從各個國家的發展模式來看，做法不盡相同，各有特色。其中，美國、加拿大實行的是政府主導的模式，其特點是國家專門保險經營機構主導和經營政策性農業保險。如：美國成立了聯邦農作物保險公司，歸農業部領導。該公司1939年開始舉辦農作物保險，其主要目的是保護農戶的農業投資，給農業信貸機構提供保險保障。

西歐國家采取的是民辦公助模式，農業保險由相互保險公司、保險合作社和私營保險公司經營，國家則給予一定的財政支持。例如：法國政府早在1840年就成立了第一家地區性互助保險公司，1986年該公司被改制為法國農業互助保險集團公司，專門經營農業保險及其相關業務，法國政府則給該公司撥付相應的行政費用。

日本采取的主要是相互制的保險模式。農業保險由區域性農業共濟組合經營，政府通過提供部分經營費用和再保險，構筑全國農業保險體系。

國家給予農業保險一定的財政扶持

農業保險具有較強的正外部經濟性，但同時又面臨很高的經營風險，容易出現虧損。按照WTO規則，成員國可以采取相應的農業收入扶持政策（即“綠箱政策”），對關系國計民生的重要的種植業和養殖業標的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經建立農業保險的國家大多通過財政手段對農業保險給予必要的支持，從而為農業保險發展創造良好的經營環境。

一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農業保險制度的同時，為了提高農業保險的覆蓋面，使農民能夠買得起保險，政府往往對農民支付高額的保費補貼，從而調動農民運用農業保險機制分散風險的積極性。國家對農業保險的補貼可以分為兩類：一類是對農民提供一定的保費補貼。如：法國對農民購買農業保險的補貼比例在 50―80%左右，農民只需交納20-50%左右的保費即可獲得保險保障。另一類是政府對農業保險經營者提供相關的業務費用補貼，從而減少其經營方面的損失，調動經營者的積極性。

同時，為了使財政補貼具有穩定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。法國政府根據《農業災害法》的規定，建立了國家農業災害保證基金，對農業災害進行補償并對農業保險進行補貼。國家農業災害保證基金一部分來源于農業保險稅收，另一部分來源于國家財政預算。二是實行相應的稅惠政策。為了提高農業保險經營者的積極性，很多國家采取了稅收優惠的措施支持農業保險的發展。如：美國《聯邦農作物保險法》規定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當提供農作物保險專項補貼，經營農業保險的私營保險公司除繳納1-4%的營業稅外，免征其他各種稅收。

通過專門立法確定農業保險的法律地位

鑒于農業保險具有一定的特殊性，各國都普遍將農業保險從商業保險中分離出來，單獨經營、單獨核算。同時，農業保險體現著國家對農業的扶持，國家一般都要承擔相應的補貼或者稅收優惠等社會責任，國家一般也要求農業保險的經營不得以營利為目標。在很多國家，法律甚至將農業保險規定為強制性保險，要求農戶必須購買。因而，適用于各種商業保險的《保險法》、《商法典》或者其他保險法律的規定就不能完全適用于農業保險。為此，國家需要制定更加具有針對性的農業保險法，明確農業保險的法律地位，從而保證農業保險體系的順利建立和業務的協調運作，切實保障農民的合法利益，貫徹國家對農業保險予以扶持的政策目標。

從各國農業保險的發展來看，農業保險的發展都是以完善的法律體系為基礎的。通過國家實施這種誘致性制度變遷，可以為農業保險的發展奠定法制基礎。

例如：美國1938年制定《聯邦農作物保險法》，該法隨著美國農業及農業保險政策的發展變化而不斷修改和完善，其內容既包含保險標的、組織機構、再保險等規定，也包含聯邦政府的救濟計劃等。1994年，美國國會又頒布了《美國聯邦農作物保險改革法案》，對農作物保險制度進行了改革，從而使美國的農業保險進入了一個新的發展階段。此外，美國聯邦政府還規定不參加農作物保險計劃的農民將得不到政府其他計劃的福利，使得農作物保險成為一種變相的強制保險。

法國通過《農業互助保險法》界定和劃分了農業互助保險社應承擔的風險范圍；頒布《農業指導法》對農業保險的經營與發展做出了較為明確的規定；制定《農業保險法》，對農業保險項目、保險責任、再保險、保險費率、理賠計算等予以了明確確定。此外，法國政府還對一些關系到國計民生的大宗產品實行強制性保險，規定對主要農作物和主要飼養動物實行強制保險。

日本在20世紀早期就制定了《牲畜保險法》、《農業保險法》等法律，1947年日本將相關法律合并后制定了《農業災害補償法》，從而確立農業保險的基本運行模式。從現行的體制看，日本采取強制性保險與自愿保險相結合的方式，國家通過立法對主要的關系國計民生和對農民收入影響較大的農作物和飼養動物實行法定保險，其他作物和飼養動物則實行自愿投保。作者:王偉

第五篇：國外森林保險發展模式對中國的啟示（范文）

國外森林保險發展模式及對中國的啟示

在百度百科中，世界各國森林覆蓋率：芬蘭66.7%，日本64.2%，韓國61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德國30%，美國33%，法國29%，印度23%，中國20.36%。而森林覆蓋率是和本國森林保險發展的程度成正比的。在世界范圍內看來，日本，北歐和美國的森林保險體系經過長期的發展，已經形成一套完整有效的制度。而我國的保險體系建設仍舊處于不成熟的階段，森林保險立法出臺進程緩慢。

一，充分認識到森林保險的重要性

根據聯合國糧食及農業組織發布的《2012世界森林狀況》，對比2009~2011年同期數據，可以看出，森林的保護與合理利用已經進入一個平穩期。這得益于大多數國家的經濟有了長足的進步。反過來思考，以前的森林破壞率高漲，難道僅僅是因為經濟沒有得到發展？將森林納入可持續發展的核心是我們的必選項，重視森林的作用，完善森林立法體系，將保護森林切實融入人們的生活，已是刻不容緩。自1995年，聯合國糧食及農業組織發行《世界森林狀況》一書開始，已經有越來越多的國家和普通民眾開始關心森林狀況。

而在森林狀況日益變好的今天，人們的眼光也自然而然的向外擴散。我們可以看到，林業是一個高風險的產業，其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產周期里，既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒

等人為破壞。從調查可以看出林業自身具有巨大的風險性，且有增大的趨勢。林業災害給林業發展造成的巨大損失是林業經營無法承受的。

我國林業保險出現較早，但發展十分緩慢。進入上世紀90年代后，森林保險卻一直停滯不前甚至出現業務萎縮的現象。隨著林業市場經濟的到來，林業保險越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農的收入偏低、保險意識薄弱，投保率過低。另一方面，林業保險經營效率較差，虧損嚴重，供給主體嚴重不足。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍，從而加大了投保人的經濟負擔，抑制了投保需求，進一步限制了承保面的擴大，形成惡性循環，我國的林業保險一直處于這樣一種“兩難困境”。

二，認清自身劣勢，靈活借鑒國外的森林保險發展模式

眾所周知，芬蘭國土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保險，森林保險體系完整又健全。芬蘭的林業保險是由許多私人的保險公司組成的芬蘭保險中央聯盟來經營的，而各私人保險公司又統屬社會事務和衛生部的保險局管理。瑞典1920年就開辦了森林保險，后來逐步發展為以綜合保險為主的林業保險業務。良好的林業保險事業，極大地促進了兩個國家的林業發展，均堪為世界的范例。

具體分析，（1）芬蘭是世界上最早開辦森林保險的國家，目前，承保數量和險種都有很大的發展，在芬蘭的森林保險賠償中，保險公司提供森林保險的1/3，政府補助基金提供剩余部分。經營險種包括：

森林火災保險，森林綜合保險，森林重大損失保險和森林附加保險。各種保險綜合年賠付率達到68%，業務發展比較穩定。

（2）瑞典開辦森林保險已有80多年歷史，森林保險由私營保險公司經營，并成立聯合再保險公司。將全國化成6個林區，不同林區有不同的保險率。按森林面積收取保費，按實際損失賠償。實行單一森林保險和森林綜合保險兩個業務。業務發展穩定，據行業統計，年賠付率大約在40%。

（3）日本的森林保險是以日本民間不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市·町·村的森林共濟會經營。通過官方機構，為森林保險提供再保險。火險，氣象險和噴火險三大險種的綜合延續至今，近幾年，日本森林經營目標由振興林業轉為充分發展森林生態作用。國有林經營管理費用全部由國家承擔，森林保險只針對民有林。

綜合森林保險業發達的國家的情況，可以看出幾個共同點：由單一災害險種逐步擴大業務范圍，發展到綜合險種；一般森林保險都由私營保險公司或是聯營保險公司承擔；根據不同林種、樹種以及價值確定不同的保費和賠率；國家予以管理和保費補貼。

對比國外，當前我國森林保險發展面臨的主要問題，1、賠付率過高，虧損嚴重

2、理賠復雜，經營管理技術要求高

3、山區的產權分配制度制約了林業經營者的投保積極性

4、林區經濟不發達，制約了保險的需求

5、林農市場意識缺乏

6、險種單一，不能滿足林業經營者的需求。

7、森林保險法律法規缺位

8、從政府角度看，國家政策對森林保險支持力度遠遠不夠

9、現行保險體制不適應森林保險發

展的需要

三，要針對現有狀況的找到有效的解決方法。

(一)加強林業保險的政策法規建設

森林保險帶有明顯的公益性，他是國家林業和農村發展政策的組成部分，保險業務較發達的國家都有相應的法律確認森林保險的地位和操作程序。而我國在這方面欠缺很大。

積極出臺林業保險相關政策，加強林業保險的法制建設，是加快發展林業保險的保障。當前，我國開辦林業保險的僅有中國人民財產保險有限公司，其實可以出臺相關政策，建立專門從事農業保險業務的保險公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業保險相關政策。

(二)完善我國的林權制度

完善的林權制度能促進林業保險業務的開展。林業保險牽涉到林業產權關系，進一步完善我國的林權制度，建立明晰的林業產權關系，是林業保險業務開展的前提條件。

(三)加大林業保險投入

應從供需兩方面加大對林業保險的投入，提高林業投保者、承保者的積極性。1.提高林業保險意識、加大投保補償，刺激林業保險需求。2.提高保險公司的林保收益，促進其進行林業保險供給的積極性。

(四)加強林業和保險業的自身建設

加強林業自身的建設是促進林業保險發展的根本途徑之一。

要加快林業保險的發展，首先要加快林業自身的發展，提高林業的市場競爭力和盈利能力，使其對保險有吸引力。二是，通過現實林業建設的調查研究，提高林業資源價值評估的水平，科學合理地評估林業資源的價值，采用合理的林業保險賠付率，使得林業保險更加適應社會主義市場經濟的需要；最后，要依據市場的需要，開拓多元化的保險險種，使林業保險靈活化經營，提高其經營效益。

綜上所述,我國的森林保險事業還有很長的一段路要走。應該不斷借鑒外國經驗，總結出適合中國的森林保險模式，使經濟與環境協調發展，使國家得到長久進步。

參考文獻：

1《2012世界森林狀況》 聯合國糧食及農業組織 羅馬 2012

2《北歐森林保險體系成熟》經濟日報 新浪新聞文／賈 康 劉 薇

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9劉暢，曹玉昆，《關于進一步拓展森林保險業務的研究》2005 10 H．B．Sheppard．Fire Insurance of Forest ．The Journal~ of Land＆ PublicUtility Economics，May，1937，13(2)：111~115