第一篇：住房公積金怎么用兩大訣竅讓你購房更省錢(特別推薦)

住房公積金怎么用？ 兩大訣竅讓你購房更省錢

【特別推薦】

住房公積金怎么用？ 兩大訣竅讓你購房更省錢 【特別推薦】

訣竅一：貸足額度盡享利率優(yōu)勢 以市民王先生夫婦為例：他們工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，從未申請過任何貸款，計劃購置一套 120平方米價值 180 萬元的住房，以改善居住條件。首付款預(yù)計 70 萬元，申請住 房貸款 110 萬元，以后每月歸還住房貸款約 5000 元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士提出以 下建議： 住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點就是低利率。從目前 5 年期以上貸款 來看，商業(yè)貸款的年利率為 7.83%，而住房公積金貸款年利率為 5.22%，兩者相差 2.61 個百分點。對一筆 50 萬元 15 年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支 付約 718 元，15 年多支出利息約 129207 元。這種利息差還會隨著貸款期限的延長而進(jìn)一步的拉 大。因此，應(yīng)盡可能地貸足公積金貸款。訣竅二：巧用公積金歸還購房貸款 貸款額度確定以后可就要考慮還款的問題了，怎樣用公積金來歸還貸款呢？怎么可以節(jié) 省利息呢？ 王先生夫婦首先想到了用公積金賬戶中的余額來歸還貸款，但是還款方式有“逐月還款法” 和“一次性還款法”這兩種，到底應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇“一次性還 款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額 每年增加 13%，則只要合同貸款期限一半的時間結(jié)清其全部住房貸款，可減少約一半的利息支出。

如果選擇“逐月還款法”，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公 積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加 13%，那么貸款前期有一段時間內(nèi)是不需要自己出錢還款 的，以后很長一段時間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就 不用自己再出錢了。采用這種方式雖然利息支出沒有減少，但是借款人在起初幾年每個月的還款 壓力減輕了。經(jīng)過比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方 式為“一次性還款法”來減少利息支出。總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉(zhuǎn)化為實實在在的財富，這里面有 很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話，可以幫你省下不少“銀子”。

■住房公積金政策問答

1、問：職工在哪些情況下可以提取住房公積金? 答：職工有下列情形之一的，可以

提取本人住房公積金賬戶中的儲存余額：(1)在購買、建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時；(2)在離休、退休或到達(dá)離休、退休年齡時；(3)完全或大部分喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關(guān)系時；(4)戶口遷出本市 或者出境定居時；(5)非滬籍職工調(diào)離上海時；(6)職工償還購房貸款本息時，可以提取住房公積金 儲存余額抵沖；(7)職工享受城市居民最低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向公積金管理中心 申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲余額，用于支付房租、物業(yè)專項維修資金、物業(yè)服務(wù)費等 費用。其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，職工提取本人住房公積金應(yīng)以銷戶形式全額提取，所提取 的金額為職工私人所有。另外，職工死亡或被宣告死亡時，職工的繼承人或受遺贈人可以提取死 亡職工的住房公積金賬戶中的儲存余額，職工的住房公積金賬戶同時作銷戶處理。

2、問：職工如何辦理提取手續(xù)?答：職工申請?zhí)崛∈紫葢?yīng)攜帶相關(guān)證明材料向所在單位 提出申請，單位在審核后出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請書》(入管封存的職工應(yīng)先到市公積金中心事務(wù)受理辦公室或各區(qū)縣公積金運用中心事務(wù)受理網(wǎng)點進(jìn)行 審核，由事務(wù)辦或事務(wù)受理網(wǎng)點為職工出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積 金提取申請書》)，然后攜帶相關(guān)證明材料到指定的建行網(wǎng)點辦理提取審核。

3、問：職工提取住房公積金時，對代辦人有什么要求? 答：職工符合規(guī)定條件提取住房公積金的，如需他人代替辦理提取手續(xù).代辦人原則上應(yīng) 是提取申請人的配偶或直系血親，且需提供提取人的書面委托書。代辦人的身份證件和社會保障 卡以及代辦人和提取人的相互關(guān)系證明。

4、問：購房提取住房公積金是否有時間限制? 答：職工購房在不申請公積金貸款的前提下提取住房公積金，除購買公有住房可以在支 付房款時直接使用公積金沖抵房款外，購買其他各類房屋都需在產(chǎn)證辦出后方可申請?zhí)崛。瑫r 職工自產(chǎn)證發(fā)證之日起有六個月的辦理期限，超過六個月未申請?zhí)崛〉模瑢⒁暈樽詣臃艞墸宦毠?購房申請住房貸款的.可以在放貸后，與貸款銀行簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托書》，使用住房公積金沖抵住房貸款；職工提前結(jié)清住房貸款(結(jié)清時未使用住房公積金)的，可以在結(jié)清 后一次性提取住房公積金賬戶儲存余額，同時職工自結(jié)清之日起有三個月的辦理期限，超過三個 月未申請?zhí)崛〉模瑢⒁暈樽詣臃艞墶?/p>

5、
、問：職工離退休時能否全額提取本人住房公積金的賬戶余額? 答：根據(jù)《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》規(guī)定，職工繳存的住房公積金和職工所在 單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有，因此在職工銷戶時可以全額提取本人住房公

積金的賬戶余額。

6、問：單位、職工在提取住房公積金時違反《條例》規(guī)定應(yīng)如何處罰? 答：(1)以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額的，市公積金管理中心應(yīng) 當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項.并可處所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；(2)以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé) 令限期退回所提款項，并可處所提款額一倍以上五倍以下的罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé) 任。■住房公積金政策問答 問 1：住房公積金個人貸款分為哪幾種類型？ 答：住房公積金個人貸款可分為兩類，分別是公積金個人購房貸款和公積金個人建造、翻建、大修貸款(包括自住住房和購房附加兩類)。問 2：申請住房公積金個人貸款需要符合什么條件？ 答：(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口；(2)申請貸款前六個月應(yīng)連續(xù)正常繳存住房公積金；(3)具有較 穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；(4)沒有公積金個貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影 響貸款償還能力的債務(wù)；(5)申請公積金個人購房貸款的借款人，須購買本市城鎮(zhèn)具有所有權(quán)的自 住住房，且購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例(現(xiàn)為一手房 20%，二手房 30%)；申請公積金個 人建造、翻建、大修貸款的借款人，須對其具有所有權(quán)的本市城鎮(zhèn)自住住房進(jìn)行建造、翻建、大 修的真實需要，且自籌資金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的 30%。問 3：住房公積金的共同借款人如何確定？ 答：除了主貸人和配偶以外，與借款申請人屬同一戶籍且時間在一年以上(含一年)的直系 血親，符合貸款條件的可作為累加計算公積金貸款額度的共同借款人。問 4：住房公積金個人購房貸款額度是如何計算的？ 答：對第一次購買自住住房，且有兩個人及以上參與公積金貸款的家庭，采取以戶為基 礎(chǔ)，主貸人、配偶(或參貸人)分別計算額度的辦法，先計算每一個符合貸款條件的借款人的可貸額 度(基本公積金按存儲余額的 40 倍，補(bǔ)充公積金按存儲余額的 20 倍計算)，然后將所有借款人的 可貸額度累加，基本公積金可貸額度不超過 40 萬元，補(bǔ)充公積金可貸額度不超過 10 萬元，總計 不超過 50 萬元。對非首次申請貸款或者只有一個人申請貸款的家庭，基本公積金可貸額度不超過 20 萬元，補(bǔ)充公積金可貸額度不超過 10 萬。總

計不超過 30 萬元。問 5：能否多次申請住房公積金貸款？

答：申請人在原有住房公積金貸款已還清的前提下，可再次申請住房公積金貸款，但按 非首次貸款額度政策辦理。問 6：住房公積金個人建造、翻建、大修貸款額度如何計算？ 答：一般按每平方米建筑面積 1000 元標(biāo)準(zhǔn)計算；單筆最高限額 20 萬元，有補(bǔ)充住房公 積金的單筆最高限額 30 萬元。其他貸款條件參照住房公積金個人購房貸款執(zhí)行。問 7：夫妻是否可以分別申請住房公積金購房貸款？ 答：不可以。只要夫妻中的任意一方已獲得住房公積金貸款且尚未結(jié)清，另一方就不得 再申請住房公積金個人購房貸款。問 8：住房公積金貸款的貸款年限是如何確定的？ 答： 申請住房公積金個人購房貸款，一手房最長不超過 30 年，二手房最長不超過 15 年[竣 工年限 5 年以內(nèi)(含 5 年)的二手房，參照一手房標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行]；申請自住住房公積金個人建造、翻建、大修貸款，最長不超過 15 年；申請購房貸款附加建造、翻建、大修住房公積金貸款，貸款年限應(yīng) 與申請的購房貸款年限一致。另外，上述年限均不得長于借款人法定離退休時間后的 5 年。問 9：住房公積金購房貸款當(dāng)前利率是多少？ 答：目前五年以下(含五年)的住房公積金購房貸款年利率為 4.77%，五年以上為 5.22%。

問 10：住房公積金貸款的還款方式有哪幾種？怎樣計算還款額？ 答：一年期以內(nèi)的公積金貸款，到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸 款，借款人可選擇“月等額本金還款法”或者“月等額本息還款法”，按月償還貸款本息。問 11：住房公積金貸款的申請受理網(wǎng)點有哪些？ 答：目前全市受理公積金貸款的網(wǎng)點共有 500 多家，包括上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司及其 下屬各分公司營業(yè)部、16 家公積金貸款受托商業(yè)銀行下屬網(wǎng)點、上海住房公積金網(wǎng)上貸款受理平臺，均可咨詢公積金貸款辦理事宜。問 12：申請住房公積金貸款需要攜帶哪些材料？ 答：

1、申請公積金個人購房貸款和購房附加建造、翻建、大修貸款應(yīng)提供以下資料：(1)主貸人、配偶、參貸人的公積金帳號、身份證、婚姻證明；(2)購房合同和不低于規(guī)定比例的首付 款發(fā)票；(3)房產(chǎn)商或代理商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(一手房)；(4)房產(chǎn)商或代理商收款帳號(一手房)、賣方 或買方收款帳號(二手房)；(5)預(yù)售許可證或大產(chǎn)證復(fù)印件(一手房)、上家產(chǎn)證復(fù)印件(二手房)。

2、申請自住住房公積金個人建造、翻建、大修貸款應(yīng)提供以下資料：(1)主貸人、配偶、參貸人的公積金帳號、身份證、婚姻證明；(2)申請建造、翻建、大修貸款房屋的房地產(chǎn)權(quán)證；(3)

與施工單位簽訂
的建造、翻建、大修自住住房的工程合同原件、施工單位營業(yè)執(zhí)照或資質(zhì)證明復(fù) 印件；(4)支付不低于建造、翻建、大修自住住房的全部工程款 30%的證明。問 13：公積金提取還貸方式有哪些？有何區(qū)別？ 答：目前公積金提取還貸方式有兩種：(1)一次性還款法———提取住房公積金余額一次 性歸還貸款余額，重新計算月還款額并繼續(xù)按月還款的辦法；(2)逐月還款法———每月直接從提 取還貸人住房公積金帳戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。提取的住房公積金金額不足時，借款人應(yīng)及時補(bǔ)足其還款金額。兩者區(qū)別在于：在一次性還款法下，委托人每年只可提取一次住房公積金用于還貸，具 體時間以《委托書》的約定為準(zhǔn)；在逐月還款法下，委托人每月可提取一次住房公積金用于歸還 當(dāng)月貸款，時間一般為每月的固定日期。問 14：公積金提取還貸手續(xù)如何辦理？ 答:借款人正常還款一期以后，可向其貸款銀行提出提取還貸的申請，簽訂《委托書》。借款人提出申請需攜帶的資料有：主貸人、配偶以及參貸人的公積金個人帳號、身份證、婚姻關(guān) 系證明、戶口簿和借款人任意一次的還款憑證。問 15：在提取還貸期間，可對原委托書中的內(nèi)容進(jìn)行變更或終止委托嗎？如何辦理？ 答：可以。提取還貸委托期內(nèi)，提取還貸人發(fā)生變更(主貸人除外)，或者變更提取還貸方 式，可向原貸款銀行提出辦理變更委托的申請，并簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托變更 書》，每次辦理提取還貸方式的變更必須在原委托滿一年以后，委托人的增減不受此限；貸款本 息結(jié)清前，提取還貸人可以與貸款銀行終止委托，但在一年內(nèi)不得就該筆貸款再次辦理提取還貸 委托。辦理變更或終止時，委托人均須帶好借款合同、身份證、戶口簿、原《委托書》。問 16：借款人可否提前償還住房公積金貸款？ 答：借款人自貸款放款之日起滿一年可提前歸還部分公積金個貸本息，借款人申請?zhí)崆?歸還全部貸款的，不受上述一年時間限制，提前還款不必支付違約金。（來源：勞動報）