第一篇：【理財】新聞播報“廢除存貸比”,什么是“廢除存貸比”

【理財】新聞播報“廢除存貸比”，什么是“廢除存貸比”呢?

(1)存貸比這一古董指標已不合時宜;

(2)廢除存貸比可理順各種業務關系，遏制拉存款、走通道的亂象，提升貨幣政策效果，利好于整個體系;

(3)信貸投放能力提升有限，但“資金批發行”模式有望問世，利好于存款基礎差(但貸款業務好)的銀行和新設的互聯網銀行。

(4)監管市場化攻下一城，下一個堡壘是信貸額度。

一、事件：廢除存貸比

期待多年之后，廢除存貸比的正式消息今日終于取得重大進展。

國務院總理李克強6月24日主持召開國務院常務會議，會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國際經驗，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。這有利于完善金融傳導機制，增強金融機構擴大“三農”、小微企業等貸款的能力。會議決定將草案提請全國人大常委會審議。

因為在中國我們從來不擔心法案會被人大否決，所以這事基本上算是定了。

早在2013年10月，銀監會便曾承諾，將不斷完善存貸比監管考核辦法，并積極推動立法機關修訂《商業銀行法》。

存貸比定為75%，這是1995年《商業銀行法》里的規定，2004年第一次修訂時繼續保留。第三十九條規定：“商業銀行貸款，應當遵守下列資產負債比例管理的規定：(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五。”

結合“現代貨幣經濟學(或貨幣銀行學)”和“現代銀行業務”來看，存貸比堪稱中世紀的古董指標。

(1)現代貨幣經濟學認為，在現代信用貨幣制度下，是“貸款派生存款”，而不是“有了存款才能放貸款”(這是存貸比的邏輯)。這是一個先有雞還是先有蛋的問題，因果是顛倒的。比如，某些銀行可以通過資產業務來組織存款(季末用同業資金發放一大筆非標，讓借款人存回來)，這說明了“存款立行”的邏輯已被動搖。

(2)再結合現代銀行業務來看，銀行的負債、資產種類已經五花八門，不再僅僅是存款、貸款兩大類，所以單單管住存貸比并不意味著流動性狀況是良好的。2013年“錢荒”(剛好一周年)，恰恰說明管住存貸比已經不足以保證流動性了。

當然，存貸比也有優點，就是簡單粗暴，拿存貸款大致一除就行。而新的指標比如“流動性覆蓋率”，計算方式復雜，外人無法基于其財務數據算出這一指標，只能是銀行披露多少就是多少，這影響其監管效果。

綜合優點缺點來看，存貸比顯然是一個不合時宜的指標。

二、影響一：銀行、央行皆大歡喜

對銀行業而言，這顯然是一個重大利好。對苦逼的銀行員工來說，這更是重大利好。

存款業務的同事們開心了。此前，他們每到季末都在辛辛苦苦地拉存款。就在最近這6月末的日子里，各企業的財務部被銀行求著把存款留下。甚至有銀行會跪求企業先把一堆貨幣市場基金贖回，在他們賬戶里放上幾天。更離奇的做法，甚至有些銀行的網銀匯款系統在這幾天剛好頻出故障，無法對外匯款??這些種種拉存款的奇招，都是因為重大“資產負債日”的存款要達標，存貸比要達標。可惜的是，廢除存貸比還得走流程，現在已是6月末，眼下銀行業的弟兄們還是得為半年報拉存款，各位辛苦了!

資產業務的同事們開心了。存貸比超標，就得把貸款轉至表外，于是出現了各種五花八門的出表業務，養活了一大批專門幫銀行做通道的人，還被輿論批評為各種通道對借款人的“層層盤剝”。以后可以堂堂正正放貸款了，通道估計會收縮一批(但銀行向非合意領域投放信貸還是得借通道)。

資金業務的同事們也開心了。銀行的理財業務，目前根本就不是真正意義的資產管理業務，而只是用以資產負債管理的工具，感覺特沒自尊。比如，季末了，安排一大批理財產品到期，或者安排發行一批結構化存款，來保證存貸比達標。

央行也開心了。季末拉存款的動力下降后，存款波動會減小。以前銀行拉存款使季末存貸比達標，導致存款總額大幅波動。后來存貸比改為考核月均值，波動有所下降。再后來，央行管控銀行的存款偏離度，存款波動更小了，但還是有明顯波動，這一點可以在M2余額上看出來。存貸比徹底取消后，波動會更小。

央行貨幣政策也更順暢了。存貸比定為75%，相當于強行設了一個25%的存款儲備，貨幣乘數基本上限定在4左右(25%的倒數)。這使得存款準備金率的貨幣政策效果打折。比如，100元存款，只能放75元貸款(也就是派生75元貨幣)，此時由于存款準備率遠低于25%，它的變動(比如從20%降至18%)并不會影響信貸投放(降準騰出來的錢只能投放至銀行間市場，或通過非標業務間接投放信貸)，貨幣政策效果打折。而現在，貨幣市場與信貸市場的傳導更加通暢，降準直接意味著信貸投放能力的增加。

所以，廢除存貸比的利好，在于各種拉存款、走通道的亂象能夠得到遏制，貨幣政策(包括M2總量控制和存款準備金調整)也更加順暢。

三、影響二：不必高估其信貸投放能力

廢除存貸比的好處在于理順各種業務關系，遏制拉存款、走通道的亂象，提升貨幣政策效果。

至于這一舉動能帶來多少信貸投放能力，則不必過高估計。

根據銀監會數據，2015年3月末，全行業人民幣存貸比是65.67%，比75%的監管值低出近十個百分點，因此存貸比根本就不是限制信貸投放的主要原因。

但對于存貸比接近紅線的具體某個銀行，則能釋放一定的信貸投放能力。以2014年年報披露數來看，部分銀行存貸比是緊貼著75%的紅線的，一般都是些存款吸收能力偏弱、信貸投放較為積極的中等銀行，廢除存貸比對他們而言真是好消息。而其他大型銀行、城商行由于網點較多，吸收存款能力突出，存貸比很低，甚至不到70%，廢除存貸比對他們似乎影響不大。

另外，值得一提的是，目前銀行普遍面臨的問題是有效信貸需求弱，而不是信貸投放能力不足的問題，因此不必過度高估廢除存貸比帶來的信貸增量。

況且，現在即使存貸比貼線的銀行，也已經通過“自營非標投資”的方式，變相實現信貸投放，從而“合法”地繞開存貸比。因此，一個本來就已經可以合法繞開的監管指標，本身就已經沒有存在的意義??等到存貸比取消，那么這些自營非標投資可回到貸款科目(如果有信貸額度)，這并不帶來新增信貸。

四、影響三：“資金批發行”模式即將問世

不過，存貸比的取消對資產業務優異、存款業務較弱的銀行是個重大利好。這類銀行可以通過向其他金融機構吸收同業存款來投放信貸，實現“資金批發行”的業務模式(存款富余的銀行是資金批發商，這類銀行則充當資金分銷商)。

最為典型的就是兩類銀行：

一是大型股份銀行。比如上圖中的招商銀行、民生銀行、浦發銀行、交通銀行等。這些股份行由于網點數量有限(網點總量比不上四大行，在某個城市當地則是網點數量比不上當地城商行)，所以吸收存款能力有限。而信貸投放較為積極，超過其存款吸收能力。以后他們可以從資金富余的銀行批發資金，用于投放信貸。

二是互聯網銀行。新設的互聯網銀行，或其他新設銀行，在初期存款吸收能力不足，但只要具備信貸投放，便可批發資金用于投放。如此，網點成本可大幅收縮，網點的重要性水平下降。

當然，這一模式的前提是必須擁有較強的資產業務能力，信貸投放利率較高，能夠覆蓋同業資金利率。但其實，在利率市場化完成后，同業利率其實不會高出存款利率太多。

而那些存款富余的銀行，則可將資金批發出去，做一個批發商。比如郵儲銀行，以及各地農信社、城商行等。廢除存貸比，本質是調動了這批資金，以信貸的方式投放給企業。

五、展望：下一個堡壘

存貸比取消，銀行監管市場化攻下一城，下一個有待攻取的堡壘是信貸額度。

信貸額度和存貸比均取消后，銀行僅靠資本充足率、流動性監管等指標控制經營，屆時貨幣市場和信貸市場將更加通暢，貨幣政策有效性將大幅提高。

本文不是研究報告，本中涉及上市公司僅為論述舉例之用，不構成投資建議。具體投資建議請參考正式發布的研究報告

來源| 王劍

文章發布：www.tmdps.cn

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第二篇：村鎮銀行存貸比

中國村鎮銀行多難吸儲 存貸比高難與農信社競

爭

來源：第一財經日報

2010年06月29日08:25

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大中小

“我們的營銷壓力很大，有些貸款沒有錢放，存貸比居高不下。”在村鎮銀行備受關注之際，一家村鎮銀行的副行長卻用這樣的話來推辭《第一財經日報》的采訪要求。

這家地處南方某省一富裕城市的村鎮銀行名聲頗為響亮，當地中小企業林立，是其主要的客戶資源。

但即使這樣，該行也避免不了吸儲難的困境。

作為加強農村金融體系的重要環節，村鎮銀行在誕生之初曾被寄予厚望，但如今三年過去，其發展之

路卻依然遍布荊棘。

本報記者日前在福建等地調查村鎮銀行生存狀況時發現，盡管其長遠前景為業內人士看好，但村鎮銀行的發展現狀并不容樂觀，仍有待政策的完善與扶持。

“失血”的村鎮銀行

村鎮銀行有營業執照，但不具備現代銀行結算功能；不能發行個人銀聯卡，吸存外來的款項困難。

目前，吸儲難是各地村鎮銀行最大的通病。而基于此，又派生出了存貸比居高不下、難以擴張分支機

構等問題，影響業務發展和支農力度。

湖北某村鎮銀行行長對記者表示，由于村鎮銀行屬于新生事物，品牌和聲譽在當地居民中還相對薄弱，再加上網點少，給吸收存款造成了很大壓力。

永安匯豐村鎮銀行行長劉語安告訴記者，當地有些居民以為該行是當地有錢人開的銀行，也有人認為該行專門做鄉鎮貸款業務，其他業務（比如儲蓄）都不做。“好多人走到門口不敢進來，這也是各地新開村

鎮銀行面臨的普遍問題。”

蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇道出了吸儲難根本性的問題：“存貸匯是銀行基本功能，村鎮銀行有營業執照，但不具備現代銀行結算功能；不能發行個人銀聯卡，吸存外來的款項困難。起先存款都是靠面子，大家給存一次兩次是可以的，如果仍是現在這種狀況，存款成為死錢，客戶終究會跑掉。”

永安匯豐村鎮銀行兩位做農機批發和漁業的客戶對本報表示，村鎮銀行的好處在于是獨立法人不用上報審批，在貸款流程上要快很多，一筆20萬元的貸款只需要幾天就能發放，而當地農行通過一層層上報和審批，一般要走一兩個月的流程。但因為村鎮銀行尚未納入人民銀行的結算系統，匯款要通過其他銀行代理進行，他們為求方便，主要存款還是放在當地工行、農行和農信社。

“匯款給客戶時，收款人不是客戶的名字，是我們銀行的名字，再在附言欄上說明收款人的賬號戶名信息。附言欄經常會丟失或者不全，我們經常要去其他銀行查詢，對客戶來說不方便。此外，如果是開增值稅票，稅票和匯款的途徑規定要一致，這里也存在問題。”劉語安表示。

吸儲困難但放貸相對容易，造成了很多村鎮銀行存貸比居高不下的嚴峻現實。4月有浙江媒體報道，從浙江銀監局獲得的數據顯示，浙江村鎮銀行中只有長興村鎮銀行規模最大，約有14億元存款；有些村鎮銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億~3億元存款。而幾乎所有村鎮銀行資本金都已貸出，有些村鎮銀行的存貸比甚至超過150%~200%。

劉語安對記者表示：“雖然銀監會提出村鎮銀行開業5年之內不對存貸比做硬性考核，但存貸比高實際上是有風險的。”因此抓存款成了劉語安的首要任務，這也是很多村鎮銀行的頭等要事。

重慶某村鎮銀行行長對本報表示：“由于吸收存款比放貸要難，新開業的村鎮銀行相對合理的存貸比一般在100%-120%，除了存款之外，主要是用資本金在放貸，所以存貸比超過100%。開業二三年后，存貸比100%-120%風險也相對可控，但開業四五年之后應該控制在75%之內，因為經過長時間的營銷，存款應

該遠大于資本金。”

按照監管層的要求,銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬,要求其5年內逐步達標。但顯然，如此快速的存貸比下降絕非易事。而真正的考驗還在后

面。

難與農信社競爭

村鎮地區都很認同國有銀行和農信社，對村鎮銀行缺乏認知，會擔心村鎮銀行是否安全，背景是否可

靠等。

村鎮銀行“缺血”的一個重要原因為當地農信社的競爭。這主要是因為農信社的資金雄厚、網點多，村

鎮銀行無以抗衡。

“我們這里一家專門養雞的企業，貸款規模要一兩千萬元，我們提供的貸款上限是200萬元，如果別的銀行提出一次性將這一兩千萬元都貸給他，我們村鎮銀行就不在這些企業的考慮之內了。”劉語安表示。

此外，農信社在農村金融市場存續時間久、基石牢，是儲蓄存款的一大去向。目前，村鎮銀行的市場體量可謂非常弱小。以永安為例，當地有中農工建交五大行，還有農業發展銀行、興業銀行、農信社和郵儲銀行，村鎮銀行的市場占比目前只有1%。去年的歷史數據顯示，截至2009年6月，全國金融機構存款余額為58萬億元，而同期村鎮銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。

“村鎮銀行是小型金融機構，與大銀行和當地農信社相比有很大差距。目前，村鎮地區都很認同國有銀行和農信社，對村鎮銀行缺乏認知，會擔心村鎮銀行是否安全，背景是否可靠等。”上述重慶某村鎮銀行行

長表示。

不過目前，村鎮銀行這一境地已獲得一定程度的緩解。

今年5月份，銀監會放開了村鎮銀行向單一借款人發放貸款比例的上限，由占凈資本的5%調整為不超過10%。也就是說，一家注冊4000萬元資本金的村鎮銀行，向單一客戶的貸款由此前的200萬元提高到400萬元。“對村鎮銀行來說，這一規定較其他優惠政策更重要。”某村鎮銀行行長表示。

很多受訪的村鎮銀行還表示要加強市場營銷，擴大平臺影響力以及拓展村鎮銀行網絡。而今年5月，銀監會副主席蔣定之在出席“中國縣域金融論壇”時表示，將積極探索地區總部、管理事業部和母子公司制的村鎮銀行管理模式。

與此精神相通的是，5月份銀監會下發的有關通知表示，允許村鎮銀行在西部地區除省會城市以外的地級市，以及中部邊窮地區，以總行的架構設立村鎮銀行，但總行不可以做貸款業務，而是由其所在地級市管轄的縣級區域內設立的支行發放貸款。接受采訪的多家村鎮銀行認為，設立的總部在地級市吸收存款，放到村鎮銀行內，或一定程度上緩解中西部地區村鎮銀行的存款來源。但截至目前，還沒有見到這種形式

出現。

村鎮銀行不“村鎮”

已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在經濟上并不貧乏的地級市和縣域。因此，“村鎮銀行”的真實

意義被質疑。

除了吸儲難之外，目前，村鎮銀行面臨著“不村鎮”的質疑。

設立村鎮銀行的初衷，是為了搭建農村金融供給新渠道、激活農村金融業適度競爭、提升農村金融服務水平。在很多經濟不發達的農村地區，金融行業處于空白狀態。

但目前已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在經濟上并不貧乏的地級市和縣域。因此，“村鎮銀行”的真實意義被質疑。

北京大學農村金融研究所教授王曙光在對寧夏等地區的農村金融進行調研后發現，目前村鎮銀行深入基層的程度還不夠，應該鼓勵其滿足更多小型農戶的貸款需求。

但對于在國內僅有三年多歷史的村鎮銀行來說，這背后的確有現實的原因。

另一村鎮銀行內部管理人員向記者反問：“你到鄉鎮存款會有多少？沒有存款你怎么放貸？而且村鎮銀行都是獨立法人，要求五年內必須達到75%的存貸比。我們希望流動性等各個方面能夠達到監管部門的要求。但是如果開設在鄉鎮，存款從哪里來？”所以，如果村鎮銀行設在鄉鎮，在縣域沒有網點的話，那么就連縣域的存款也會爭取不到，存款業務面臨更多挑戰。

當然，村鎮銀行在經過一定的發展而初步成熟后，可以將觸角深入到經濟更貧乏的地區。比如，匯豐在隨州和大足開設的村鎮銀行，去年就分別在轄區內開設了支行。劉語安也希望永安村鎮銀行在達到比較滿意的盈利規模后，盡快開立分支機構，將支行開設到永安市下轄的鄉鎮。

當然，開設新的支行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平和農業發展程度等。此外，也意味著這家村鎮銀行將付出更長的時間和精力去實現整體盈利。

“硬性任務”

國有銀行和股份制銀行這么多年來的鋪點已經很廣泛，且村鎮銀行盈利有限，因此興趣不大。

根據銀監會制定的《新型農村金融機構2009~2011年發展規劃》，在2009~2011年三年時間里，全國計劃設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家。

在此背景下，各地開始將此作為硬性任務去擴大村鎮銀行的隊伍。以廣東省為例，此前僅有不超過5家村鎮銀行。近日，廣東省某資深銀行家對本報表示，廣東銀監局召集了廣州農商行、東莞農商行和順德農商行開會，要求這三家農商行今年各自自主發起成立五六家村鎮銀行。日前，廣州農商行已向本報透露，計劃今明兩年發起設立十多家村鎮銀行。

根據監管層統計，截至去年年底，全國已開業的村鎮銀行共有148家，其中，80%由城市商業銀行、農村商業銀行和農信社等小金融機構作為主發起人而設立，其中又以城市商業銀行為主力。而五大行和國家開發銀行發起設立的村鎮銀行不超過20家，還有相當一批股份制銀行未發起設立村鎮銀行。

城商行為什么如此熱衷于開設村鎮銀行？廣東省某市金融辦主任對本報表示，國有銀行和股份制銀行這么多年來的鋪點已經很廣泛，且村鎮銀行盈利有限，因此興趣不大。但從農信社改制過來的農村商業銀行或城市商業銀行，在原來作為農信社時被嚴格限制在本區域內經營，現在改制成商業銀行之后雖然可以跨區經營，但去異地設立分行，審批的流程比較漫長，不那么容易實現。成立村鎮銀行就成了擴張的捷徑。

“現在監管層很想推進農村金融市場的發展，城商行、農商行等要跨區域經營，組建村鎮銀行這條路徑客觀上更便捷。比如，大多數農商行的財力有限，而組建村鎮銀行的門檻比較低，又可以控股和引入社會資金入股，這樣就可以將觸角深入到本區域以外。”上述人士表示。

在大銀行中要數國家開發銀行最為積極，截至今年2月，其已設立7家村鎮銀行。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，國開行熱衷于組建村鎮銀行可能主要和商業化轉型有關。“從去年年報來看，中小企業貸款及農戶貸款正成為國開行的一個業務重點，但是這些中小企業有很大一部分分布在縣域

城市，而國開行在那些地區沒有分行。”

政策極力扶持

雖然吸存已成為村鎮銀行最大的苦痛，但受訪的多家村鎮銀行負責人均表示，非常看好村鎮銀行未來的發展空間。

雖然吸存已成為村鎮銀行最大的苦痛，但受訪的多家村鎮銀行負責人均表示，非常看好村鎮銀行未來的發展空間。

重慶某村鎮銀行行長說：“在我印象中，很多中資銀行發起設立的村鎮銀行第一年都能盈利。盈利的來源是存貸差，當然不排除有些村鎮銀行以較高的貸款利率而盡快盈利。但從長遠來看，村鎮銀行的前景肯定是看好的。”劉語安也表示對村鎮銀行在中國的發展十分樂觀，農村金融服務發展空間廣闊。他堅信村鎮

銀行有良好的發展前景。

來自銀監會的統計顯示，截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家。多數機構已實現盈利，其中2009年累計盈利4074萬元。

今年6月13日，財政部發布了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》(下稱《辦

法》)，即日施行。

《辦法》規定，中央財政對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。中國金融研究院吳黎華曾撰文稱，該項補貼政策，使得本來需要三年才能盈利的村鎮銀行，開辦當年就能實現盈利。

另外，銀監會5月下發的《關于加快新型農村金融機構有關事宜的通知》，無疑將加快村鎮銀行在全國布局的速度。《通知》規定，對設立30家或以上新型農村金融機構的主發起人，將允許其探索組建控股公司。據悉，目前建設銀行已經上報方案到監管層，其控股公司主要從事村鎮銀行的投資設立、股權管理、運營支持和管理服務等。但控股公司和村鎮銀行各為獨立法人。

“這可以簡化村鎮銀行的管理程序，相當于從零售走向批發。”南方一家村鎮銀行行長對本報表示，控股公司可以專業化、規模化地發起設立村鎮銀行，簡化主發起銀行直接投資設立村鎮銀行的繁瑣程序，理順股權關系。目前，已有一些城商行和農商行，想加快開設村鎮銀行的速度，以享受此項政策。

第三篇：銀監會將改進存貸比指標

銀監會將改進存貸比指標

來源：東南快報

接近監管層的知情人士1月28日透露，銀監會主席尚福林在銀監系統內部會議上公開表示，將深入研究當前市場條件下的存貸比監管方式，改進商業銀行存貸比考核辦法。尚福林的此番表態讓銀行看到掙脫存貸比束縛的希望。最近兩年來，銀行業普遍遇到了存款外流的情況。對于部分銀行，特別是股份制銀行，存貸比約束下，貸款投放受到嚴重影響。數據還顯示，2012年末，商業銀行存貸比為64%。

據悉，現行75%存貸比指標是《商業銀行法》（1995年頒布）規定實施的。時至今日，銀行除存貸款外的其他資金來源和運用規模逐步擴大，存貸比與流動性的相關性會越來越低。加之貨幣政策收緊后，部分銀行認為，存貸比指標限制了其向實體經濟投放信貸的能力。根據中國銀行[3.02 2.03% 資金 研報]業協會發布的《中國銀行家調查報告（2012）》，在受訪銀行家中，僅有20.7%的銀行家認為應該保留存貸比，并作為主要監管指標。其余的銀行家多數認為應對指標的約束效力、測算方式等做出修改，更有甚者，6.5%的銀行家認為應廢止此指標。

考慮到存貸比指標短時期內難以取消，也有多位銀行人士提出改進監管的建議。這些建議主要有三：其一，在監管指標的計算方式上，將銀行同業存款納入存貸比分母的計算范疇。其二，進行彈性掌握，比如允許在75%的上下3-5個百分點浮動。其三，允許在年中突破75%限制，年內給予壓回即可。

而據證券 日報報道，申銀萬國發布的最新數據顯示，四大行（工農中建）1月前20天新增信貸3400億元，較2012年12月的1200億元增長接近兩倍，也超過2012年1月四大行全月的3170億元新增信貸。基于此，申銀萬國預計，1月全行業信貸新增將超1萬億元。招商證券

[11.18 10.04% 資金 研報]則預計，1月新增信貸大約9800億元。

在新增信貸規模上，業內多數人士認為，2013年可能會較2012年寬松，但更值得注意的是在投放結構上的調整。

第四篇：村鎮銀行存貸比監管要求相關文件1

中國銀監會關于當前調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知

（銀監發[2009]3號）

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信托公司、財務公司、金融租賃公司：

為應對國際金融危機的沖擊和國內經濟下行的風險，認真貫徹落實黨中央國務院關于進一步擴大內需、促進經濟增長的十項措施和《國務院辦公廳關于當前金融促進經濟發展的若干意見》(國辦發[2008]126號)，近期，銀監會在認真梳理現行各項信貸政策、法規、辦法和指引的基礎上，根據當前形勢需要，對有關監管規定和監管要求做適當調整，加大信貸監管政策支持力度，促進經濟穩健發展。

一、支持發放并購貸款。為滿足企業和市場日益增長的合理并購融資需求，規范商業銀行并購貸款行為，銀監會近日發布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，符合條件的商業銀行可按指引要求開展并購貸款業務，支持企業兼并重組，促進企業技術進步、產業結構調整和資源優化配置。有關商業銀行要按照依法合規、審慎經營、風險可控、商業可持續的原則積極穩妥地開展并購貸款業務，在構建并購貸款全面風險管理框架、有效控制貸款風險的基礎上，及時支持合理的并購融資需求。

二、加大對中小企業的信貸支持。各主要銀行業金融機構(含政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行)要按照《中國銀監會關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》(銀監發 [2008]82號)要求，設立小企業信貸專營服務機構，對小企業不良貸款、信貸綜合成本、責任認定等進行單獨考核，形成有特色的激勵約束機制，并提高培訓專業隊伍的能力。各銀行業金融機構尤其是大型銀行要繼續認真落實小企業金融服務“六項機制”，在擴大現有小企業信貸服務成果的基礎上，增強社會責任意識，加大對中小企業信貸支持力度。推動落實對中小企業融資擔保、貼息等扶持政策和多層次擔保機構的建立，完善相關體制機制。創新信貸產品，支持科技型中小企業發展。2009年各銀行業金融機構小企業貸款增幅應不低于全部貸款增幅。

三、加大涉農信貸投入力度。銀行業金融機構要切實提高激活農村市場在拉動內需中重要作用的認識，自覺加大支持“三農”力度。根據當前工作實際需要，對涉農類貸款實行有區別的信貸管理和考核政策，銀行業監管部門將對涉農貸款中的不良貸款進行單獨考核，并盡快出臺相應具體辦法。推動落實對涉農貸款的貼息制度以及減免營業稅、放寬呆賬核銷條件等稅收政策，健全完善支農信貸投放機制。允許村鎮銀行在成立五年以內逐步達到存貸比考核要求。結合農戶生產經營特點和農業生產實際情況，按照“標桿不變、適度微調、簡化程序、區別對待”的原則，對于確因受災等不可抗力因素導致不能按期還款的，允許展期。對于信用記錄良好的，展期貸款可確定為關注類貸款。研究制定支持農民專業合作社、支持發展林權質押貸款業務、加強農村地區銀保合作的意見，完善農村融資、結算、信息網絡和金融服務功能，明顯提高農村金融服務水平。著力加大災后農民住房重建金融支持力度，確保所有符合條件的災區農房重建信貸資金需求得到滿足，做到應貸盡貸。

四、鼓勵實施貸款重組。鼓勵銀行業金融機構在風險可控的前提下，對基本面較好、信用記錄良好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時因為受國際金融危機影響而出現經營或財務困難的企業予以信貸支持，支持其實施貸款重組。銀行業金融機構應根據企業的生產規律、建設周期和進度以及信用記錄、違約處罰措施等科學合理確定貸款品種、貸款利率和貸款期限。在嚴格五級分類準確度、把握好偏離度和嚴格監管的前提下，允許根據實際對貸款的品種、期限進行科學調整，并落實好相應擔保措施，做好合同相應修訂工作。對符合下列條件的貸款，鼓勵銀企雙方友好協商，實施貸款重組：投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；借款人客戶評級優良，且未發生實質性的、不可逆轉的不利于貸款償還的變化；借款人以往三年以上或注冊經營以來一直有穩定正經營性現金流或危機過后預期收入仍可恢復至或超過正常水平，足以作為還款來源；借款人在所在行業和所面對的市場中有明顯的技術、成本或人才優勢，主業突出，需要轉型或市場轉向，但其相應潛在市場巨大；在原貸款期限內未發生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；重組后還貸期限內擔保、抵質押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導致貸款擔保或優先受償權喪失等。

在堅持五級分類標準不變的前提下，鼓勵銀行業金融機構完善內部評級體系，對正常貸款(包括正常類和關注類)進行細分，整體分類可從5級擴展為9-12級，以提高貸款分類的科學管理和精細化管理水平。對地震災前貸款因災需要延期的，按人民銀行、銀監會《關于汶川地震災前貸款因災延期償還有關政策的通知》(銀發[2008]392號)有關規定辦理。

五、拓寬項目貸款范圍。對以下符合國家產業政策導向、已列入國家發展改革委制定的發展規劃且有緊迫融資需求的項目，銀行業金融機構應予以積極的信貸支持：已批準開工，相關擔保措施和資金來源已落實；有穩定現金流或預期收入作為還款來源；項目股東資信狀況良好。對符合國家宏觀經濟政策導向、項目業主信譽良好、相關政府部門已同意開展項目前期工作或已列入國家發展改革委規劃的項目，在項目資本金能按期按比例到位、各類風險可控及貸款回收安全的前提下，允許銀行業金融機構在一定額度內向非生產性項目發起人或股東發放搭橋貸款。對政府類項目或涉及大額風險集中度超限的其他類較大型項目，應鼓勵組成銀團或通過信貸資產買賣等方式導入中小銀行在內的各類銀行業金融機構，通過銀團貸款分散集團客戶風險和貸款集中度風險。同時明確項目貸款不得借新還舊。

對部分集團客戶多個公益性項目的融資需求，銀行業金融機構必須逐個評估項目貸款風險，并逐個考核其成本與貸款質量狀況，評估項目之間的關聯性，估算可能產生的一切負面影響和風險，落實相應的風控安排，確保貸款能夠通過未來現金流得到償還，不得發放打捆貸款。

六、支持信貸資產轉讓。針對當前形勢下銀行業金融機構信貸資產結構差異及其結構性調整的要求，鼓勵銀行業金融機構通過貸款買賣調整資產結構，合理配置信貸資產。依照本通知，允許銀行業金融機構在風險可控前提下按市場原則真實地轉讓、購買信貸資產，不得提供擔保或安排任何顯性或隱性的回購條件。銀行業金融機構開展信貸資產轉讓業務應當嚴格自律，規范轉讓流程，促進業務健康可持續發展。

七、允許有條件適當突破存貸比。對資本充足、撥備覆蓋率良好、僅僅存貸比較高的中小銀行業金融機構，在綜合考慮大額風險集中度、信貸資產質量和內控狀況等因素下，對2009年存貸比控制指標給予適當的靈活性。具體容忍度可由銀行業金融機構提出申請，報經屬地監管局同意后報銀監會備案。

八、支持創新擔保融資方式和消費信貸保險保障機制。按照《擔保法》、《物權法》有關規定，只要擔保機構通過有關監管部門的融資擔保資格認定，能夠足額、審慎地承擔融資擔保責任，銀行業金融機構都可與之合作。允許對擔保機構審慎授信，但本行直接使用其擔保服務的除外。在擴大農村有效擔保物范圍的基礎上，積極探索發展農村多種形式的信貸產品，督促指導農村金融機構開展林權質押貸款業務。同時，通過發展農業貸款保證保險、拓展農村保險保單質押范圍和品種、對參保農戶實施信貸優惠等措施，進一步加強銀保合作，積極解決農村“擔保難”問題。

要根據消費信貸的具體特點，推動建立科學的保險保障機制，加大對汽車、家電等消費信貸的支持，開發創新保單質押等相關產品，促進拉動內需。

九、科學實施貸款責任追究。按照“管法人、管內控、管風險、提高透明度”的監管理念，既要堅持科學界定貸款管理責任，又要注重防范道德風險。銀行業金融機構要在繼續抓好不良貸款比率下降的同時，從緊控制不良貸款余額。依據銀監會《商業銀行授信工作盡職指引》相關規定，對嚴格遵守有關法規，“三查”獨立，勤勉盡職，只是由于受此次危機沖擊而導致市場突變造成貸款質量不同程度下降的，經確認，可免除有關信貸人員的相關責任。對管理人員，重點追究其在授信和貸款管理中相應的玩忽職守及道德風險責任，可參考相應管轄范圍內不良率與不良余額等整體變化情況予以問責，具體問責程序和問責結果由銀行業金融機構根據實際情況自行決定和處理。涉及違法違規的，銀行業金融機構應依法依規追究其責任，需移送司法部門調查的，應及時移送和報告。銀監會及派出機構對銀行業金融機構相關問責程序和結果進行監督，對于處理不當的及時予以糾正。

十、支持信托公司和財務公司業務創新發展。為適應擴大內需、支持重點行業發展的需要，支持符合一定監管評級要求、貨幣性資產充足的信托公司以固有資產獨立從事私募股權投資業務，但投資額度上限為凈資產的20％。調整《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》中關于信托計劃向他人提供貸款不得超過其管理所有信托計劃實收余額30％的規定，支持符合一定監管評級要求的信托公司，對其集合信托貸款比例考核放寬至50％。調整《中國銀監會辦公廳關于加強信托公司房地產、證券業務監管有關問題的通知》(銀監辦發[2008]265號)中有關房地產金融業務的規定，對符合一定監管評級要求、經營穩健、風險管理水平較高的信托公司，適當放寬對開發商資質、資本金比例等的要求。支持信托公司開展與企業兼并、收購、重組有關的投資銀行業務。根據風險可控、成本可算、信息充分披露的原則，積極推動信托公司開展如房地產信托投資基金、資產支持信托等直接融資型創新業務，重點支持民生工程、生態環境建設、重大基礎設施建設、行業龍頭企業及具有自主技術創新能力企業的有效需求和科學發展。

2009年1月10日

第五篇：村鎮銀行存貸比監管要求相關文件2

中國銀監會辦公廳關于做好當前農村中小金融機構監管工作的通知

（銀監辦發〔2009〕136號 2009年4月2日）

各銀監局（西藏除外）：

自2003年深化農村信用社改革以來，全國農村中小金融機構在支持“三農”發展的同時，自身綜合素質有了很大提高，在監管、改革和發展方面均取得突出成績。當前，面對嚴峻的國際國內經濟金融形勢，農村中小金融機構監管工作的總體思路是：按照銀監會2009年工作會議和全國農村中小金融機構監管工作會議精神，以保持農村中小金融機構持續穩定和健康發展為中心任務，增強有效監管的科學性與針對性，提高應對金融危機和防范化解區域性、系統性風險能力，確保農村中小金融機構穩健高效運行。現就有關事項通知如下：

一、堅守風險監管底線，科學把握監管尺度，切實增強監管的針對性和實效性

（一）堅守風險監管底線

1.在今年取消信貸規模控制情況下，要按照“分類必須準確、撥備和資本必須充足、風險管理和核呆力度必須到位”的工作要求，嚴密防范信用風險。各級監管機構要不斷加強風險監測和預警能力，緊盯風險遷徙趨勢，督促農村中小金融機構加強風險管理，嚴防區域性甚至系統性金融風險，嚴防群體性事件和重特大案件發生。

2.繼續堅持不良貸款“雙降”、撥備水平持續提高、存量不良資產有效處置的監管目標，持續化解存量風險。2009年末，全國農村中小金融機構不良貸款率要力爭較年初下降3個百分點，達到13%左右。貸款損失準備充足率整體提高10個百分點，達到50%以上，其中，撥備嚴重不足（貸款損失準備充足率30%以下）的機構在2008年基礎上貸款損失準備充足率至少再提高15個百分點。歷年虧損掛賬要消化200億元，力爭使年末余額減至450億元以下。各地要依據本地實際，采取針對性措施，切實有效予以落實，并力爭在完成達標升級規劃目標基礎上進一步取得突破。

3.高度關注貸款集中度風險。資本充足率達標機構，要嚴格執行單一客戶貸款集中度不超過10%和單一集團客戶授信集中度不超過15%的監管標準。對集中度超標的，屬地監管機構應督促其制定整改方案，限期達標。資本充足率未達標機構，特別是資本充足率為負數的機構，原則上不許新增大額貸款，但對于符合國家相關政策、具有良好發展前景的涉農信貸需求，在落實有效擔保、切實防控風險的前提下可適度支持，具體限額由屬地監管機構按貸款總額一定比例并結合資本實力、風險情況加以確定。

（二）按寬嚴相濟要求科學把握監管容忍度

1.實施差別化不良貸款考核政策。對不良貸款率低于5%的機構實行“雙控”考核，其中，2008年底不良貸款率在3%以下的，允許不良貸款余額和比例略有反彈，但2009年末不良貸款率應控制在3%以內；不良貸款率在3%-5%之間的，2009年末不良貸款余額和比例應控制在2008年底水平。對四川、甘肅、陜西地震重災縣區機構，實行不良貸款“雙控”考核，三省銀監局可根據實際情況調整重災縣區機構三年達標升級規劃目標，并將調整結果于4月底前報銀監會備案。

2.適度放寬優質機構存貸比限制。對于資本充足率8%以上、撥備充足率100%以上、不良貸款率5%以下、涉農或小企業貸款比例超過50%的機構，報經屬地監管機構批準后，2009年年中存貸比可放寬至85%，年末仍要保持在75%以內。允許村鎮銀行、農村資金互助社存貸比在開業后五年內逐步達到75%的監管標準。

（三）扎實做好案件防控治理工作

1.成立專門組織，認真部署三年案件防控工作。銀監會將成立農村中小金融機構案件防控治理工作領導小組，負責案件防控治理工作總體規劃和政策制定工作，并協調有關單位和部門完善案件查防協調聯動機制。各級監管機構要建立相應組織機構，按照屬地監管原則，督促指導轄內農村中小金融機構案件防控治理工作。省級聯社（含省級農村銀行機構，下同）要成立以理（董）事長為組長的案件防控治理工作領導小組，根據銀監會整體部署和要求，結合當地案件排查情況和防控治理工作實際，制定具有前瞻性、系統性、實效性的2009-2011年案件防控治理實施方案，做好任務分解工作，將各項治理措施落到實處。

2.抓住風險重點，持續開展以合規經營為重點的深度排查。各銀監局要督促省級聯社在今年上半年繼續認真組織開展“回頭看”深度排查活動，重點查找前段工作存在的問題和工作薄弱環節。要結合自身實際，將當前案件風險突出的大額貸款、頂冒名貸款、住房（汽車）按揭貸款、擔保貸款、委托貸款、票據融資、重要憑證、IT系統等作為排查重點。一經發現違法違規問題，要依法嚴肅查處，逐項落實整改，徹底消除風險隱患。

3.建立嚴密的內部防范案件體系。

一是要明確法人機構是案件防控責任主體，理（董）事長、主任（行長）是案件防控第一責任人的職責定位。按照縱向到底、橫向到邊的原則，把案件防控責任分解到機構負責人、部門、崗位、人員，層層簽訂案件防控責任書，建立健全全員案防工作機制。

二是今年內要完成對規章制度的全面梳理，進一步完善內控制度，細化業務操作流程，切實堵塞制度和管理漏洞。

三是建立崗位自我約束、業務流程監督、合規稽核部門監督檢查、業務管理部門條線監督及IT系統技術防控的案件風險“五條防線”，切實防堵各類案件發生。

四是要按照“自查從寬、他查從嚴，盡職免責、失職重罰”的原則，執行鼓勵自查、盡職免責的責任追究政策。對自查發現的案件，在領導責任追究上可從輕處理，原則上不再“上追兩級”；對已經盡職、經確認沒有管理責任的，可不追究領導責任。對被動發現案件，以及反復發生同質同類案件的，必須嚴格“一案四問”和“上追兩級”落實責任。對損失金額百萬元以上責任性案件，縣聯社（銀行）主要負責人和分管負責人必須引咎辭職；損失金額千萬元以上的，地市級管理部門主要負責人和分管負責人必須引咎辭職，沒有地市級管理機構的，要嚴肅追究省級管理機構相關高管人員管理責任；損失金額超億元的，省級聯社主要負責人和分管負責人必須引咎辭職。

五是將案件防控與監管機構市場準入、監管評級相結合，凡新發生百萬元以上責任性案件的縣、市聯社和農村銀行機構，依法取消理（董）事長、高管人員任職資格，暫停或停辦有關業務，暫停新的準入事項，當年監管評級不得超過三級。

二、堅持分類監管和達標升級考核，提升監管工作有效性

（一）進一步加強達標升級考核工作

1.做實做細進步度考核。各銀監局要按照相關要求全面完成2008農村中小金融機構監管評級和監管報告撰寫工作，并報送銀監會。在此基礎上，繼續推動三年達標升級工作，以法人或縣（市）為單位實施進步度考核，按季通報分類排隊情況。對問題突出或主要監管指標反向異動的機構，及時進行監管提示，采取針對性監管措施。

2.實行達標升級與行業管理掛鉤政策。指導省級聯社對轄內機構實施分類管理指導，制定行業分類管理達標升級規劃，并與監管部門達標升級規劃相銜接，進行進步度考核。考核結果要與轄內機構財務支出、利潤分配及高管人員考評、薪酬收入等事項掛鉤。對因不勤勉盡職導致連續兩年未完成達標升級目標任務的機構高管人員，責令引咎辭職。

（二）加強非現場監管預警能力

1.夯實非現場數據基礎。加強數據審核和檢查力度，繼續提高非現場數據真實性和報送質量，督促省級聯社組織做好新企業會計準則試點和實施工作。對弄虛作假、數據嚴重失實的，要依法追究機構高管層及相關人員的責任。

2.加強風險監測。結合宏觀經濟環境及銀行業風險變化，加強對各類風險的預測、預警和預判，精確揭示不良貸款、票據融資、理財業務等關鍵風險點及其遷徙情況，跟蹤分析各類機構信貸投向投量情況。今年，銀監會將建立重點聯系行（社）制度，各銀監局要在轄內選擇1家有代表性的機構，并于4月15日前將機構名稱和聯系人報銀監會合作部。重點聯系行（社）要按月向銀監會報告宏觀經濟形勢對業務發展及風險控制產生的影響，不定期反映業務經營中的困難和問題等情況。

3.加大對高危機構的風險管控。各銀監局要密切關注高風險機構的風險狀況，建立突發風險應急機制，對6C級機構逐家制定應急預案，快速、妥善處置重大風險，確保當地社會金融穩定。

（三）提高現場檢查的針對性和精確度

各銀監局要按照銀監會印發的現場檢查計劃認真部署，統籌安排檢查項目，在檢查范圍和機構選擇上力求重點突出、針對性強。

1.加大關鍵風險點的檢查力度。要堅持以非現場監管為導向，重點強化對信用風險、操作風險和省級聯社管理風險的現場檢查，持續加大對高風險機構的檢查頻度和檢查深度。對各種線索進行監控和深查，對發現的可疑資金動向要追蹤檢查，注重依法運用延伸調查權，把各種問題和風險隱患查實、查準、查到位。

2.注重現場檢查整改力度和整改效果。要大力推行現場檢查整改落實跟蹤制度，做到現場檢查意見和持續監管要求件件有回音，事事有落實。

（四）強化不同類別機構的政策激勵與約束

1.繼續對優質機構實行監管激勵政策。鼓勵符合條件的農村中小金融機構通過開辦新業務、異地設立分支機構、兼并重組高風險機構等方式創新發展。

2.在改革發展中加大高危機構風險化解力度。在對5、6級機構實施貼近式監管的基礎上，支持地方性投資公司按照監管要求，以階段性持股方式入股，置換其資格股或補充資本金，幫助優化股權結構，提高資本充足度。

（五）完善聯動監管工作機制，強化縱橫協同監管能力

1.按監管業務流程搞好跨部門橫向聯動。要結合農村中小金融機構特點，建立以非現場監管為中樞，有效連接市場準入、現場檢查、風險處置、行政處罰、案件治理、金融服務監管的聯動機制，通過工作會商、信息共享，做到機構監管與功能監管相互協調、密切配合，發揮監管合力，提高監管執行有效性。

2.按屬地監管原則搞好跨區域橫向聯動。為適應農村中小金融機構跨區域發展要求，按照“屬地監管為主、明確報告流程、加強橫向協作”的原則，建立并表（分）局與屬地（分）局的雙向溝通協調機制，共享非現場監管數據和現場檢查情況，切實做好并表監管，通過定期監管會談等方式就重大緊急問題進行磋商。

3.按機構對象搞好縱向監管聯動。對省級聯社有關重大事項，在繼續堅持銀監局屬地監管和不調整行政許可事項的基礎上，實行銀監會與銀監局的縱向聯動監管。從今年起，省級聯社發生高管人員變動、股權變更、注冊資本變動等重大事項時，銀監局要事前與銀監會溝通后，再辦理行政許可事宜。必要時，銀監會可對發現的問題進行專項調查和檢查，并視情況采取相應監管措施。

（六）加強對新型農村金融機構風險監管工作

1.合理調配監管資源，加強屬地監管力量，建立屬地和并表監管機構的聯動機制，真正做到放得開、管得住、辦得好。

2.落實主監管員制度，建立監管日志和巡查走訪制度，重點強化對大額貸款的風險監管，督促機構對大額貸款逐筆逐戶落實風險防范措施，確保主要風險指標在任何時點均達到監管要求。

3.鼓勵主發起銀行組建單獨事業部或內部管理部門，對其控股的村鎮銀行和貸款公司進行統一管理。

4.指導新型農村金融機構加快建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的風險管理框架和組織機構，建立嚴密的主要業務內控機制。

三、按照現代金融企業要求，穩步推進各項改革，促進農村中小金融機構有效增強內在活力和服務水平

（一）科學規范省級聯社履職行為，進一步完善管理體制

1.督促省級聯社履職重點向服務轉換。進一步督促省級聯社加快職能轉換節奏，根據縣、市聯社“四自”（即自主經營、自負盈虧、自我約束和自擔風險）成長能力，強化管理、指導、協調和服務職能，逐步將履職重點由管理向服務轉變。

2.督促省級聯社加強對轄內機構的分類管理。各銀監局要指導省級聯社在今年6月底前制定并實施轄內機構分類管理辦法。指導級省聯社主要通過制度管理和行業審計落實監督責任，將管理重心轉移到管理薄弱、風險較大的機構。協調組織加快風險處置，并支持其優化股權結構，改善公司治理，增強自主經營能力。

3.嚴格規范省級聯社業務經營行為。省級聯社開辦服務性業務，必須充分尊重轄內機構法人意愿，堅持市場原則，嚴禁以行政手段占用轄內機構資金，嚴禁違背轄內機構意愿集中平調資金，嚴禁違反監管規定從事業務經營，嚴格控制省級聯社從事債券投資的結構和規模。

（二）推進產權改造、法人治理和內部控制完善，促進法人機構自我管理和自我發展

1.在保持股金總體穩定的前提下，加快推進資格股向投資股改造。有條件的機構可以改制為股份制企業；暫不具備條件的機構，要著力壓縮資格股，提高持股集中度。從今年起，各地不再增擴資格股，年底前力爭全國投資股比例提高10個百分點以上。

2.大力推動機構跨區域兼并重組。重點推進對高風險機構的并購重組工作。支持資本充足、內控嚴密、經營穩健的優質銀行業金融機構吸收合并6B、6C級農村合作金融機構，幫助消化存量風險。允許優質農村合作金融機構控股參股其他金融機構。支持地市級及以上城市的城區農村合作金融機構兼并重組。

3.探索建立適合小法人機構特點的法人治理模式和內部控制體系。要加快建立符合現代金融企業要求和農村金融特點的法人治理機制，按市場原則改革“三會一層”產生機制，健全相應的評價制度和效率評估體系。指導省級聯社以省份為單位制定內控建設規劃，以縣為單位逐家梳理規范內控流程，按現代金融企業要求轉換經營管理模式。

（三）圍繞保增長擴內需促發展，進一步提升農村金融服務能力和水平

1.確保信貸資金的投向與投量，支持“三農”有效需求。結合銀監會印發的《關于當前調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知》（銀監發〔2009〕3號）要求，在信貸投向上，按照擴大內需要求和“區別對待、有保有壓”原則，持續增加涉農信貸投入。確保有效的農戶貸款、小企業貸款投放，大力支持農民專業合作社及農業產業龍頭企業發展。在信貸投量上，通過調整信貸結構，控制非農貸款增長，確保涉農貸款特別是農戶貸款的合理增長，力爭涉農信貸投入增量高于上年水平，增幅高于各項貸款平均水平。

2.圍繞擴大內需創新支農服務。

一是在繼續做好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務的前提下，依托各級組織力量，搭建信息需求互動平臺，開辟返鄉創業信貸綠色通道，引導和幫助農村青年就地創業、農民工返鄉創業，做好農民工返鄉創業就業金融支持工作。

二是繼續推進落實小企業貸款“六項機制”建設，重點做好家電下鄉、農機購置和“萬村千鄉市場工程”等金融服務工作，為擴大農村消費市場提供金融支持。

三是探索支持發展林權質押貸款、農村地區銀保合作等業務，完善農村融資、結算、信息網絡和金融服務功能，明顯提高農村金融服務水平。

3.持續加強對地震災區金融服務。對災區機構因災形成的不良貸款分賬管理、單獨考核；支持依法自主重組或減免債務，堅持用好、用活國家對災區的各項政策，加大對災區農房重建、農業生產和農民就業等民生領域的信貸支持。繼續組織做好對口支援工作，積極協調對災區農村中小金融機構的支持政策。

二○○九年四月二日

發布部門：中國銀行業監督管理委員會 發布日期：2009年04月02日 實施日期：2009年04月02日(中央法規)