第一篇：農業保險政策落實要突破六難緊扣五線

農業保險政策落實要突破六難緊扣五線

一、農業保險惠民政策落實上有五難

（一）牽頭主體和部門職責落實難。政策性農業保險是由各級政府及其組成部門自上而下組織推動的一項惠民政策。遵循的原則是“政府推動、市場運作、部門配合、農民自愿”。這項工作理應是政府各部門的工作職責，牽頭單位應是財政局或農業局、畜牧局。人保財險公司是這一惠民險種的承辦公司，但實際卻成為這一惠民政策推動的牽頭單位，農業局、畜牧局、財政局理應是牽頭推動單位，但實際上卻成為配合協助單位，導致人保財險公司工作推動難度大，成本高。而政府相關部門本應履行工作職責，反而還要支付工作經費，這項工作才能順利推進。因此，各級政府及三農保險領導小組成員單位應該重新發文，進一步明確牽頭主體以及各成員單位的工作職責。

（二）政府配套資金到位難。各級政府財政收入每年都有大幅度的增長，但可用財力調度十分有限，三農保險配套資金很難納入預算科目，即使納入，也被市人大常委會否決。目前我市三農保險配套資金均在“種糧種油大縣獎補資金”中列支，沒有納入正常預算。如果資補資金用完，每年100萬元的配套資金沒有來源。建議各級政府應作出硬性規定，年度財政預算必需將三農保險配套資金足額預算。

（三）農戶自繳保費歸集難。母豬保費歸集容易，但虧損風險和道德風險大。水稻保費因畝均賠付標準過低，賠付總額彌補不了種植成本（人工工資、種子、農藥、化肥）老百姓積極性不高。風險意識稍強的村組、片區，老百姓自繳保費比例不超過70%。村極統保（墊繳）保費占比很大，因此難收、難墊、難歸集。特別是日益規范的賠款打卡到戶以及農險八條禁令，預計2011年農戶自繳保費和村級統保保費歸集難度會更大。

（四）部門工作經費支付難。農業保險配合的部門主要是鄉鎮政府、財政局（財政所）、農業局（農技服務中心）、畜牧局（畜牧防監組）。我市以前的辦法是支付給鄉鎮政府實收保費的2%、財政所每年5000元/鎮、財政局5萬元/年、農業局5萬元/年、畜牧局3.8元/頭保底，但這些工作經費在支付過程中一是票據難以合規，二是跟單結費后勢必存在費用二次分配。

（五）定損標準統一難。水稻和母豬的定損均存在賠償標準難統一的問題，關鍵是沒有權威的評損機構，也沒有標準化的定損手冊，基本上是主觀定性定量多，客觀定性定量少，導致農戶和公司、鄉鎮和公司經常有爭議。

（六）環節手續規范難。母豬保險主要是承保前確認豬齡、專用耳標配備、死豬焚燒三個環節規范難度大，水稻保險主要是畝數，早、中、晚稻種類，保費總額核對一致，以及分戶的水稻憑證印制發放特別繁雜，工作量大，人力物力成本高。特別是賠款打卡打戶要求高。一是銀行打卡戶名、數量絲豪不能出錯，否則退回。二是打卡到戶給鎮村二級干部增加了新的工作量，往往要解釋賠付標準，兼顧平衡等諸多矛盾。

二、開展三農保險要在突破六難的基礎上緊扣五線

（一）緊扣生命線，積極爭取政府支持。要將市政府的支持變為生動形式，召開二個會議，發一個文件，簽一份責任狀。召開兩個會議即市政府專題辦公會，研究三農保險工作各成員單位參加。召開三農保險啟動工作會議，安排部署工作。發一個文件即明確承保范圍，明確資金配套，明確工作要求。簽一份責任狀即市政府與各鄉鎮政府簽定工作責任狀。明確規定：“三農”保險工作實行行政一把手負責制，各鄉鎮人民政府主要負責人為第一責任人，要親自抓，負總責。

（二）緊扣起跑線，與鄉鎮政府實實在在政企合作，把農村政策落實好。水稻保險的開展能否成功，重中之重是鄉鎮政府是否真正啟動，一是抓住四個領導（鄉鎮書記、鎮長、分管財經鎮長、鄉鎮所長）；二是抓住四個環節，會議部署環節，結帳收費環節，見費出單環節，憑證發放到戶環節。特別是收費工作，我們堅持緊緊依靠財政部門的統一收費，水稻保險一律按糧食直補面積在農民自愿的基礎上應保盡保，要將水稻保險的政策與農民負擔明白卡，同一張紙印發，同一力度宣傳，同一辦法收費。確保政策到戶，保費到人，賠款到卡。有能力的村，有意愿的糧食產業化龍頭企業，可以為農戶墊繳保費，但農民心中有一本明白帳。農民自負保費一律由財政部門統一劃轉保險公司。2011年，我們準備將工作經費直接發放給村組干部，每村1000元，大村1500元。鼓勵村組干部上門逐戶收取農戶自繳保費?；蛘邔嵭修r戶自繳保費支付15%手續費給村組干部。

（三）緊扣高壓線，始終堅持依法合規。今年審計署武漢特派辦，省財政廳荊門特派辦，相繼對松滋三農保險工作進行審計，給我們敲響了規范警鐘。務必做到政府不承諾配套資金不啟動，賠款不直打農戶一卡通，一律不賠，真正讓農民得實惠。賠款打卡到戶要做到六兌口：受災糧農姓名面積，與賠付人姓名，投保面積兌口；打卡數額與打卡戶主兌口；賠村標準、總額與政策規定的標準、總額兌口；荊州公司、松滋公司、鄉鎮財政、農戶打卡四級賬簿兌口；收入與支出嚴格收支兩條線，不準座支，做到收支兌口。整個過程要嚴把四關：即承保清冊到戶關，保險憑證發放到戶關，農民自繳保費見費出單關，賠付資金打卡到戶簽字關。

（四）緊扣警戒線，加強理賠管控。既要賠出感情，更要賠出效益，我們積極與鄉鎮政府溝通，區別對待有增有減，總體水平不變。

（五）緊扣風箏線，搞好優質服務。放長線，風箏更高，放長線，能釣大魚，所以必須以戰略的眼光抓服務，以保險事業的長遠發展抓服務。

做好上述工作，必須做到：一是充實培訓網點工作人員，提高“三農”保險服務效率。要開展針對性業務培訓，充實鄉鎮網點工作員，聘請協保員；二是及時理賠。受災理賠時，對大面積災害，一般以村為單位，集中向財險公司報災，再由財險公司、農業專家到村組田塊核災定損，確定賠付金額，辦理賠案，對零星個別受災農戶，財險公司也靈活操作，一接報案，及時趕到現場，核災定損，及時賠付，效率很高，群眾反映相當好。三是注重個性化服務和延伸服務。對水稻種植大戶、能繁母豬養殖大戶和繁育基地，財險公司都定專人聯系，實行定點上門服務，特事特辦。

三、幾點建議

（一）政策性“三農”保險費收繳方式的建議 政策性種植業保險涉及面廣，在收其農民自繳保費過程中行政成本太高。廣泛深入地宣傳發動，使農民了解種植業保險相關政策，在農戶簽字認可和自主自愿的基礎上，可以從糧種補貼中代扣繳的方式，二是農業產業化龍頭企業代繳的方式，以減少人力，物力成本，把有限的費用轉移到理賠或防災防損工作。

（二）建議提高政策性水稻保險的保險金額 我市在兩年的政策性水稻保險實際工作中，農民普遍反映一畝田200元的保險金額太低，與能繁母豬保險相比，水稻保險對農民缺乏吸引力。政策性水稻保險保險金額應調到300元為宜。

（三）應進一步擴大政策性“三農”保險的覆蓋面 在穩定發展能繁母豬保險、水稻保險、兩屬兩戶房屋保險、奶牛保險河外出農民工意外傷害保險的基礎上要進一步擴大政策性“三農”保險的覆蓋面。目前適宜推行的是棉花保險、油料作物保險和水產養殖保險、沼氣池保鎮（鄉）村干部責任保險，應探索性開展生豬養殖保險。通過政策性“三農”保險覆蓋面的擴大，徹底改變不少農民存在“靠天吃飯”、“靠運氣吃飯”的傳統觀念，提高廣大農民的風險防范意識，建立完善的農業保險體系，切實提高農業生產抗拒自然災害的能力，對加快社會主義新農村建設意義重大。

（四）政策性“三農”保險保費分攤比例建議 在財政補貼政策制定上，應充分考慮到當地農民承受能力，適當降低各險種農戶保費承擔比例。針對目前政策性“三農”保險推廣的瓶頸主要集中在農戶和縣市級財政兩點上，應適當擴大中央及省級財政保費補貼比例，減少縣市級財政配套及農戶繳納比例。湖北農民種植業保險費承擔比例設定為5%較為適度（14*5%=0.7元，現在是3.5元），養殖業保險以10%—15%為宜（60*10%=6元，現在是12元）。這樣有助于農村保險意識的培養與提高，提高農戶參保積極性，又能發揮財政補貼資金的使用效能，惠及多數農民。

（五）進一步加大政策性農業保險的部門配合力度 特別要把農業、畜牧、財政、氣象、鄉鎮政府等力量有機整合，統籌協調，齊抓共管，明確分工，各司其職。鄉鎮要全力抓好政策性農險工作，支持保險公司在鄉鎮設點，在村設點，健全基層農險的網絡體系，把鄉村干部動員和組織起來，選派精明能干的村組干部到村農險點兼職，提高村一級農險的工作水平。其次要加大對鄉鎮村組干部農業保險工作的考核力度，加大獎懲力度，調動他們的工作積極性。

（六）要加大對網點建設的投資力度

使機構網點的覆蓋率、先進技術的使用率、優秀人才的留用率達到100%。有效地整合現有理賠隊伍資源，為“三農”保險工作服務，使“三農”保險理賠工作能專業化、規范化。加大培訓力度，培養“三農”保險專業性人才，以適應落實國家惠農政策，滿足農民保險需求。

農業保險是人保財險加強與各級政府及其組成部門之間進行深度合作的重要渠道，是提高人保財險社會服務功能，提高行業競爭力的重要窗口，是搶占農村險市場創造新增效益的重要橋粱。是一項打基礎，管長遠的奠基性工程。務必牢牢抓實，抓規范、抓出成效，為人保財險事業的發展狀大做出更大貢獻。

第二篇：“六難”問題影響政策性農業保險支農功能進一步發揮——湘西州政策性農業保險調查[推薦]

調 研 報 告

（2010年第1期）

報告人：龍雄 單位：中國人民銀行湘西自治州中心支行 職務：行長

“六難”問題影響政策性農業保險支農功能進一步發揮

——湘西州政策性農業保險調查

政策性農業保險做為一項重要支農惠農舉措，自2007年在湘西州開展試點以來，為農業穩定發展和農民增收提供了有力保障。僅2009年，湘西州水稻等五個保險品種累計共有75.83萬戶農戶參保，簽單保費金額2955.93萬元，保險理賠2227.4萬元，累計受益農戶達9.52萬戶，總體賠付率達75.35%。但人行湘西州中支調查顯示，目前政策性農業保險還存在保險公司可持續經營政策性農業保險難、“市場化運作”政策執行難、查勘定損理賠難、職能部門工作經費保障難、養殖業應保盡保難、區域性特色農業惠及難等六個問題，影響了其支農惠農功能的進一步發揮，有待進一步發展和完善。

一、湘西州政策性農業保險發展基本情況

近年來，湘西州政策性農業保險在各級政府的大力支持下，保持了較快的發展勢頭。一是覆蓋面逐步擴大。2007年國家推行政策性 1 農業保險試點時，湘西州只有龍山縣、吉首市等5縣市為首批水稻保險試點縣市。2009年，全州8縣市都開展了水稻保險，承保面積達95.76萬畝，占全州播種面積的78.1%。二是承保品種逐步增多。2007年，湘西州只有水稻保險和能繁母豬保險2個品種。2009年，全州有水稻種植保險、能繁母豬保險、玉米種植保險（花垣縣）、油菜種植保險、育肥豬養殖保險等6個品種，是2007年品種的3倍。此外，湘西州還開展了一些特色保險品種，如針對山區木房較多的實際，永順縣等縣市對農戶的住房火災保險由縣財政進行了補貼。三是補償水平逐步提高。水稻保險的最高保額由2007年每季每畝苗期240元提高到現在的每季每畝苗期280元，保險責任增加了病蟲鼠害。能繁母豬保險條款中新增政府實施強制撲殺的補償責任。四是保費補貼比例逐步調高。如，種植業保險中央財政補貼比例由2007年的25%提高到2008年的35%和2009年的40%。五是承保理賠程序不斷規范。目前，湘西州政策性農業保險承保工作和理賠服務基本做到了規范、及時。如種植業保險在農戶報案后，首先由鄉鎮農險辦人員核實造冊上報，然后由保險公司會同農業局、鄉農辦組成查勘理賠小組逐戶核實。再通過“一卡通”直接賠付到農戶，基本杜絕了多報、假報套取保費的行為。六是探索了“保險+信貸+財政”合作模式。龍山縣在辣椒產業的發展中，以農業生產物化成本為基礎，通過捆綁農戶貸款擔保、農業生產保險、政府農業保險補貼的方式，建立信貸風險和農業種植風險的“分攤機制”，直接引導信貸投放2550萬元，受益農戶4143余戶，農民增收2000余萬元。

二、影響政策性農業保險支農功能進一步發揮的主要問題

(一)保險公司可持續經營政策性農業保險難。一是農業生產易遭受災害損失，農業保險賠付率較高。我國糧食作物的損失率通常在7％-13％，政策性農作物保險的費率一般也在7％-10％，保險人承擔高賠付率。如，2009年永順縣水稻種植保險的賠付率高達144.9%。二是農業生產除了自然災害風險外，還面臨較大的市場風險，進而易誘發道德風險。以政策性能繁母豬保險為例，由于仔豬利潤由前兩年的28元/斤，下降到2009年的8元/斤，加之能繁母豬保豬齡逐漸老化，農民喂養意愿大幅降低，從而導致部分農戶不積極進行科學喂養，有病也不積極進行治療，農戶逆選擇問題使保險公司經營風險增大。2009年，全州能繁母豬的賠付率達127.3%。三是現行農業保險運行機制未能有效解決巨災風險對保險公司經營的影響。雖然，湖南省政策性農業保險試點啟動后，湖南省政府按照財政部《中央財政種植業保險保費補貼管理辦法》(財金(2008)26號)要求建立了大災風險準備金，但沒有法律上的政府風險兜底機制，保險公司依然承擔著不可預料的巨災風險。調查中，保險公司對經營政策性農業保險普遍都有“十年賺錢，一年徹底玩完”的擔憂。

（二）“市場化運作”政策執行難。農業保險“政府引導、農戶自愿、市場運作、穩步推進”的原則還難以真正執行到位。目前，湘西州僅有育肥豬保險金額、保險費率等條款內容由保險人自行確定，完全按市場機制進行運作。現實中，政策性農業保險保費繳納方式多樣：一是農戶自行繳納；二是完全由財政承擔：三是由縣、鄉財政或龍頭企業墊付，再由鄉鎮向農戶收繳；四是鄉鎮、村統一出資投保。如，吉首市、花垣縣等縣市種植業保險仍處于政府統保狀態。從長遠 3 來看這既不利于政策性農業保險發展，也不利于保險公司服務水平的提升。市場化運作難的主要原因是：政策性農業保險保費收取未與其他惠農政策結合，財政保費補貼與其他支農資金發放相脫離，保險公司向居住分散的農戶直接收取保費成本太大；部分農民的保險意識還不是很強；各地方政府對政策性農業保險的產品屬性和作為政策工具的地位認識不一致。

（三）查勘定損理賠難。一是農業作為自然再生產的產業，生產分布范圍廣，品種工序變化多，生長時間參差不齊，發生病蟲害原因復雜，生產管理技術的要求相對較高，保險責任劃分確定相對比較困難。二是湘西州地處高海拔山區，地形復雜，在規定的短時間內要逐鄉、逐村、逐戶查勘定損，工作難度相當大。如：能繁母豬保險查勘，因湘西州地形屬于山區，山路崎嶇難行，甚至有的村莊車輛還無法到達，只有步行上幾小時，為的只是查勘一頭能繁母豬，卻要耗費上一天的時間，僅汽油費就大于保險公司規定的查勘費比例3%，給保險公司查勘帶來一定的困難。以湘西州古丈縣為例，全縣還有6個行政村未通公路，有24個村屬于季節性公路。三是缺乏精通農業的保險專業人員，保險公司的查勘定損，需要政府各職能部門提供相關專業服務。

（四）各職能部門工作經費保障難。湘西州地區屬于高海拔的山區，由于地形地貌的限制，農戶居住環境復雜、偏遠，造成農業保險業務工作量大，保險公司根本沒有辦法獨立完成保險工作任務。當地政府、農業、畜牧、財政、鄉鎮街道和村組干部都承擔了很大一部分農險宣傳、保費收取、查勘、定損理賠等工作。這些工作客觀上需要一定的工作經費，但在所有政府出臺的文件和實施方案中，對工作經費的合理性、用途、標準、列支渠道都沒有明確。而按現行農險提取 4 經費的辦法，根據保費收取比例提取相應工作經費嚴重不足，造成農險工作經費與投入的矛盾。

（五）養殖業應保盡保難。受湖南省財政指令性計劃控制，湘西州近兩年的養殖業存在明顯的參保戶數不足。如吉首市2009年能繁母豬養殖保險年初下達規模數量為5500頭，而實際累計承保量為8478頭，超過下達規模數量54.15%。

（六）區域性特色農業惠及難?，F行保險品種還不能惠及區域性特色農業的需要。如湘西州的椪柑、煙葉、獼猴桃的種植，以及牛和羊等養殖較為普遍，但卻未列入國家農業種植保險和養殖險的品種范圍，無法納入政策性農業保險進行投保和承保。

三、進一步增強政策性農業保險支農惠農功能的建議

（一）建立政策性農業保險的長效機制。一是制定《農業保險法》或《農業保險條例》。用法律形式確立農業保險為政策性法定保險，并對農業保險的組織形式、保險金額的確定、保險費率的厘定、保險條款的核定、稅收減免政策、財政補貼方式及預算安排、各級政府有關機構的管理職能、農業保險保戶、農險協保員的相關權利與義務等都應當在法律中予以明確。二是建立巨災風險基金。一旦巨災發生時，可由巨災風險準備金承擔部分賠償責任。三是建立農業保險強制再保險制度。四是規范協保工作經費的支出。各級政府及其職能部門在政策性農業保險工作中投入了大量人力物力，利用其行政網絡資源和技術資源為政策性農業保險提供服務。應對協保工作經費的合法性、標準和支出渠道進行明確。

（二）進一步提高保障服務水平。一是根據社會經濟發展情況、財政承受能力，及時提高保額，擴大承保規模和增加保險品種。二是鼓勵有實力的保險公司在政策性農業保險險種之外，開發適合當地實際的農業保險新品種，對符合大多數農民群眾意愿、產生了良好經濟效益和社會效益的農險新品種地方財政給予適當貼。三是政府要加強對保險公司的績效和服務考核。根據考核優劣確定農業保險市場份額及財政補貼投放比例，促進保險公司不斷提高服務水平。

（三）創新農民締約履約的激勵和制約機制。一是推進保險與信貸的協同發展。將農業保險與農村信貸結合起來，是美法等國開展農業保險的重要經驗之一。建議央行、銀監會和保監會等監管部門借鑒其做法，推動小額保險與小額信貸全面合作，制定《銀保合作指導意見》，充分發揮財政資金的杠桿效應，建立銀?；訖C制。二是充分發揮農業財政補貼直補卡作用。通過與農民簽署相關的協議，將農業保險保費收繳和賠付與農業財政補貼直補卡結合起來，綜合運用，降低農民保費收繳成本，提高理賠效率。三是建立理賠“黑名單”和媒體聯動機制。對于騙保農戶，保險公司將其記入“黑名單”，并適時通過媒體暴光，或通過一定程序錄入人民銀行的征信系統，最大限度規避道德風險。

（四）對貧困山區實行區別對待。一是在中央、省財政補貼的比例上，應向貧困山區進行適度傾斜。二是對貧困山區的政策性農業保險的保費收取、查勘理賠等工作費用標準予以適當提高。

本期發送：武漢分行辦公室，長沙中支辦公室，州委辦，州政府辦，中支行領導，中支辦公室。

簽發：龍雄 初審：田朝輝 編校：毛術文 共印5份 中國人民銀行湘西土家族苗族自治州中心支行辦公室 2010年2月10日