第一篇：銀行員工飛單事件頻發 買理財品警惕六大雷區

調查結果顯示，近8成人在購買理財產品后曾出現過3%至10%以上不同程度的虧損。追究原因，7成虧損者認為“選錯產品輕視風險”是理財失利的元兇，而只有3成人坦言“購買前對產品已完全了解，對風險也可以接受”。從被訪者普遍存在的購買誤區看，銷售人員口頭承諾保本、風險測試只為走個形式、參照預期收益選購產品、不問清產品設計與投向、銀行代銷產品相對安全、掛鉤市場上漲一定賺錢成為最易落入的“陷阱”。業界理財師指出，厘清誤區避免日后再被同一塊“石頭”絆倒，是理財產品實現收益的前提與保障。

口頭保本、無測試、只看“預期”、不問投向、輕信代銷、掛鉤品漲就賺 購買理財產品應警惕六大“雷區”

近段時間，理財產品負面新聞頻出，多家銀行相繼被爆出“巨虧”甚至“血本無歸”。消息一出，不禁令許多一向偏愛購買銀行理財產品的投資者膽戰心驚。12月11日，中國銀行業協會成立理財業務專業委員會，并正式對外發布《關于加強銀行理財產品銷售自律工作的十條約定》，包括銀行應建立科學嚴密的理財產品銷售風險管理體系和內部風險控制制度，有效控制銷售風險，把合適的產品銷售給合適的客戶；做到成本可算、風險可控、信息充分披露、保護客戶合法權益等。

中國銀監會紀委書記杜金富指出，我國銀行理財產品在得到快速發展的同時，部分機構仍存在不規范的理財產品運作方式，以及不當宣傳、信息披露不充分、投訴處理不及時、內控管理不嚴等問題。那么，在規范銀行理財業務的同時，普通投資者又該謹防哪些“雷區”呢？為此，本報特別為您逐一盤點。

“雷區”一 銷售人員口頭承諾保本

在銀行理財產品競爭激烈的年末，“保本牌”似乎已成銷售人員年終業績沖刺的利器。上周，記者以購買者身份到某股份制銀行咨詢理財產品，客戶經理在粗略介紹后，直言：“雖然該產品屬非保本浮動收益型，但發行了這么多期，還從沒有出現過虧損。”事實上，類似這種口頭“保本”經常會被投資者誤認為承諾。到頭來，本金一旦發生損失，也只能后果自擔。

需要明確的是，投資者如果在相關的購買合同上簽字，就意味著已完全認可并接受了文件中所列示的各種條款。即使最終收益違背銷售人員的“口頭承諾”出現虧損，在沒有任何錄音證據的情況下，也很難獲得賠付。業界人士建議，購買理財產品時，應參考合同文本中明確的產品類型、風險提示，不應被銷售人員主導。此外，投資者若求穩妥，也可對理財產品銷售人員所做的產品說明、收益承諾、風險揭示等進行錄音。要知道日后如果發生爭議，這將是可信度較高的證據，也容易被取信。

“雷區”二 風險測試只為走個形式

調查采訪中，不少市民表示，只是聽說過理財產品風險測試，卻從未在任何銀行填寫過測試表。人們繼而認為，風險測試只為走個形式，并沒太大用處。甚至在走訪銀行時，記者同樣聽到個別工作人員在銷售產品時對風險測試的忽略：“就不耽誤時間再讓您填風險測試表了，我給您大概介紹下產品，覺得合適再考慮購買。”

從信合鼎晟風險測試環節看，記者利用一個下午的時間先后去往10家銀行網點，只有4家出示了風險測試表。雖說這一無傷大雅的細節并不為多數人重視，但按照銀監會的要求，理財產品的銷售必須遵循風險匹配原則。也就是說，把合適的產品銷售給能夠承擔相應風險的投資者。這便要求銀行在銷售產品前，須通過風險測試對投資者的風險承受級別做出一定判斷。當然，風險測試題并非衡量風險承受能力的完美方案，卻能在某種程度上對投資者進行分類。從測試內容看，主要包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識及風險損失承受程度等方面。因此，建議投資者養成購買理財產品前，主動問詢銷售人員進行風險測試的良好習慣，而銀行也需加強銷售人員對客戶測評環節的監督力度。