第一篇：銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)2200億 業(yè)務(wù)比重分布失調(diào)

銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)2200億 業(yè)務(wù)比重分布失調(diào)

2011年09月05日 11:05 來(lái)源： 投資者報(bào)

“中間業(yè)務(wù)收入大增、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加快”，是各家銀行“秀”中報(bào)的一大資本。

雖然看起來(lái)很美，卻無(wú)法掩蓋人們對(duì)于其收入來(lái)源及劃分方式的困惑。

到底哪些業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)范疇？《投資者報(bào)》采訪多位業(yè)內(nèi)人士，均表示目前從國(guó)際到國(guó)內(nèi)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義。“國(guó)際上對(duì)中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有比較明確的定義，基本上非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都劃歸到中間業(yè)務(wù)，即非利息收入。”中國(guó)社科院安國(guó)俊博士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示。

“直觀理解就是不占用資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，在我國(guó)銀行中主要指手續(xù)費(fèi)及傭金收入。”中銀國(guó)際銀行業(yè)分析師孫鵬對(duì)記者說(shuō)。

從銀行中報(bào)來(lái)看，雖然中間業(yè)務(wù)收入都有很大增長(zhǎng)，占營(yíng)業(yè)收入比例也有所提高，但中間業(yè)務(wù)劃分和統(tǒng)計(jì)口徑無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。除了幾項(xiàng)大類科目名稱相近外，明細(xì)科目都包含什么服務(wù)項(xiàng)目也不明確，成為一筆糊涂賬。而且各行業(yè)務(wù)比重分布也混亂不堪，結(jié)構(gòu)重心差別明顯。此外，分析人士對(duì)是否要強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入占比，并納入銀行考核指標(biāo)，也有爭(zhēng)議。

盡管國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)尚存在諸多問(wèn)題，但記者采訪的人士還是都對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)充滿信心。“尤其是未來(lái)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)后，會(huì)有很大的發(fā)展空間。”安國(guó)俊表示。中間業(yè)務(wù)收入普增

8月30日晚銀行業(yè)半年報(bào)發(fā)布落下帷幕，中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)績(jī)最大的亮點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入合計(jì)1.09萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2187億元，同比增46%，在營(yíng)收中占比為20.1%。（2006年，四大銀行之首的中國(guó)銀行也僅為19%，美國(guó)上世界末已達(dá)40%-50%）

各行中間業(yè)務(wù)收入普增，尤其是中小銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅普遍高于四大國(guó)有行，增幅均在45%以上。

增幅最高的是華夏銀行（600015），與去年同期相比，該業(yè)務(wù)增幅高達(dá)91%，為中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)收入最多的是理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，達(dá)到近5億元，同比增幅高達(dá)310%。

其次是北京銀行（601169），中間業(yè)務(wù)收入增幅達(dá)89%，北京銀行相關(guān)人士稱這是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成效。由于其他城商行近年來(lái)負(fù)面消息不斷，逐漸發(fā)展壯大的北京銀行自覺(jué)深受其擾，希望外界不要將其與其他城商行聯(lián)系在一起。

“希望今后的報(bào)道能多將北京銀行與中小銀行聯(lián)系起來(lái)。”8月30日，北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)。

增幅位列第三、四、五名的分別是浦發(fā)、興業(yè)和民生，增幅分別為81%、78%和76%。

四大行中，去年上市的農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入增幅最大，達(dá)65%。工行、建行和中行也都呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增幅分別為46%、42%和24%。占營(yíng)收比例存爭(zhēng)議

除了增幅外，業(yè)界更看重中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，占比情況近年來(lái)甚至成為各行考核指標(biāo)之一。

與增幅排名相反，中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)收中的占比是國(guó)有行居前。“中小銀行規(guī)模小，客戶量少，決定了占比不會(huì)太高。”北京一家券商的銀行分析師對(duì)記者稱。

共有5家銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)收中的占比超20%，四大國(guó)有行均位列其中。占比最高的是建設(shè)銀行（601939），為24%；工商銀行（601398）占比23%次之；中國(guó)銀行（601988）占比21%；農(nóng)業(yè)銀行（601288）占比20%。

中小銀行中，民生銀行（600016）是唯一一家占比突破20%的銀行，略高于農(nóng)行，在16家上市行中占比排名第四。

但是對(duì)于是否要強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入占比情況，目前尚有爭(zhēng)議。

支持中間業(yè)務(wù)收入占比考核的一方，主要基于兩點(diǎn)原因：第一，國(guó)外先進(jìn)的銀行，中間業(yè)務(wù)收入占比較高。有資料顯示，目前國(guó)外同業(yè)非利息收入一般占30%以上，有的甚至高達(dá)70%~80%，因此中間業(yè)務(wù)收入占比高是合理結(jié)構(gòu)；第二、在高壓調(diào)控下，中國(guó)銀行業(yè)息差空間正在收縮，迫使銀行不得不轉(zhuǎn)型。

但也有人持不同看法。

“國(guó)外銀行為什么要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)？那是因?yàn)閲?guó)外金融機(jī)構(gòu)足夠多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，光靠懶洋洋地吃息差并不容易。國(guó)外的存貸利差很低，除去費(fèi)用后所剩無(wú)幾，所以才要不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。”一位銀行業(yè)人士向記者表示。

該人士認(rèn)為，中國(guó)的金融市場(chǎng)還是賣方市場(chǎng)，且未達(dá)到白熱化競(jìng)爭(zhēng)程度，從各家銀行的服務(wù)質(zhì)量就可看出。“尤其現(xiàn)在信貸收緊，我們對(duì)利率定價(jià)更有話語(yǔ)權(quán)，可以把利率定到基準(zhǔn)利率20%的上限，一筆中間業(yè)務(wù)收入與一筆貸款沒(méi)法比啊！所以不能一味地強(qiáng)調(diào)占比。”

對(duì)于國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)收入占比是否具備可比性，前述北京的銀行分析師也表示存疑。“總是說(shuō)國(guó)外占比都多高多高了，中國(guó)的銀行業(yè)占比還那么低，我認(rèn)為這種說(shuō)法完全是誤導(dǎo)。”

此外，國(guó)外很多先進(jìn)銀行是全能銀行，除了銀行業(yè)務(wù)外，還有保險(xiǎn)、基金、私募、投行、資產(chǎn)管理等多種業(yè)務(wù)，因此可開發(fā)的金融產(chǎn)品非常多，國(guó)外銀行甚至不常說(shuō)中間業(yè)務(wù)，而是說(shuō)非利息收入。反觀國(guó)內(nèi)，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行對(duì)其他金融產(chǎn)品更多是代銷，僅從中收取代理費(fèi)用。

“這就好比將一家專營(yíng)電器的小門店和百貨商場(chǎng)比較，不具可比性。”該分析師說(shuō)。業(yè)務(wù)比重分布失調(diào)

從16家上市行中間業(yè)務(wù)收入的明細(xì)科目來(lái)看，各行業(yè)務(wù)比重分布差別很大。

工行和深發(fā)展的結(jié)算手續(xù)費(fèi)在中間業(yè)務(wù)中占比最高，均為24%；農(nóng)行、建行、光大、興業(yè)、中信和北京銀行顧問(wèn)咨詢費(fèi)占比最高，分別為33%、21%、20%、43%、31%和17%；中行、浦發(fā)信用承諾手續(xù)費(fèi)最高，占比為40%和27%；寧波銀行（002142）和招行均是銀行卡收入占比最高，為26%和42%。

其余銀行則各具特色，互不重疊。交行是投資銀行業(yè)務(wù)占比高，民生是托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金占比高，華夏是理財(cái)業(yè)務(wù)占比高，浦發(fā)是信用承諾手續(xù)費(fèi)占比高，南京銀行（601009）是代理業(yè)務(wù)占比高。

銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)比重混亂不堪、嚴(yán)重失調(diào)，究竟該以哪項(xiàng)業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，看起來(lái)并不明確，而是銀行“各自為戰(zhàn)”。即使是名稱類似的項(xiàng)目，統(tǒng)計(jì)口徑也不一致。

“但是這種結(jié)構(gòu)各行之間可比性也不強(qiáng)，因?yàn)殡m然各行有看似相近的大類劃分，但實(shí)質(zhì)上各行對(duì)業(yè)務(wù)具體的劃分口徑并不一致。”孫鵬表示。

以工行和深發(fā)展為例，雖然都提及結(jié)算，但兩行具體名稱不一樣，深發(fā)展叫“結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入”，而工行則稱為“結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理”，至于兩行統(tǒng)計(jì)的范疇是否一致，由于沒(méi)有公開數(shù)據(jù)，孫鵬表示自己也難以判斷。

“一項(xiàng)業(yè)務(wù)是否劃入中間業(yè)務(wù)，有時(shí)候也比較隨意。”前述銀行人士稱。比如“金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入”本可以免營(yíng)業(yè)稅，但為了突擊中間業(yè)務(wù)，可以通過(guò)會(huì)計(jì)手段做入中間業(yè)務(wù)收入，反而會(huì)增加稅負(fù)。

此外，在企業(yè)貸款過(guò)程中，銀行強(qiáng)勢(shì)收取顧問(wèn)費(fèi)等問(wèn)題也不斷發(fā)生。銀行期盼綜合化經(jīng)營(yíng)

銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)能否持續(xù)？

“中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入保持持續(xù)性增長(zhǎng)還是沒(méi)問(wèn)題的，比如債券承銷、銀行卡、理財(cái)、結(jié)算等都還有很大空間。”前述北京的銀行分析師稱。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在不斷謀求突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，期盼能實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀行多位高管曾在不同場(chǎng)合表達(dá)綜合化經(jīng)營(yíng)的愿望。

安國(guó)俊認(rèn)為中國(guó)的銀行目前還是以吃息差為主，同時(shí)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)也在提升狀態(tài)中，這是正常的發(fā)展模式，因?yàn)殂y行需要一個(gè)不斷創(chuàng)新的過(guò)程。

“2008年以來(lái)，金融市場(chǎng)發(fā)展仍然非常迅速，金融脫媒（指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)）趨勢(shì)越來(lái)越明顯，也在倒逼銀行努力開發(fā)新的盈利模式來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，即開拓非利息收入。”安國(guó)俊表示

第二篇：支付寶“收編”銀行超百家 銀行中間業(yè)務(wù)收入將增加

支付寶“收編”銀行超百家 銀行中間業(yè)務(wù)收入將增加 2011年6月1日 13點(diǎn)36分來(lái)源：浙江在線-今日早報(bào)作者：葉恒珊

繼牌照頒發(fā)后，第三方支付與銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新的步伐也大大加快。

昨日，來(lái)自支付寶的消息顯示，其創(chuàng)新產(chǎn)品快捷支付推出半年以來(lái)，已經(jīng)完成簽約的合作銀行總數(shù)達(dá)到108家，其中已經(jīng)合作上線的銀行達(dá)到83家，已完成簽約等待開發(fā)上線的合作銀行達(dá)到25家。應(yīng)用領(lǐng)域也從信用卡全面拓展到借記卡領(lǐng)域。

2010年底，為了解決辦理和使用網(wǎng)上銀行門檻高，操作復(fù)雜而導(dǎo)致用戶流失率高等問(wèn)題，支付寶首次聯(lián)合中行推出信用卡快捷支付。區(qū)別于傳統(tǒng)第三方支付需要跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)銀界面，快捷支付并不需要開通網(wǎng)銀，也不需要跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀界面。僅憑一張信用卡，在支付寶完成初次密碼驗(yàn)證之后，憑卡號(hào)和支付寶密碼即可完成支付，支付寶負(fù)責(zé)核對(duì)客戶信息并向銀行發(fā)送支付指令。而且，支付額度以信用卡本身的額度為準(zhǔn)，不受網(wǎng)銀額度下調(diào)等限制。央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年第一季度，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡25.53億張。而同期，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀總數(shù)不過(guò)2億左右，占比不到10％。隨著100多家銀行加入支付寶“快捷支付”陣營(yíng)，中國(guó)過(guò)半銀行卡市場(chǎng)也完成了網(wǎng)上支付提速的“升級(jí)改造”。據(jù)預(yù)計(jì)，支付寶快捷支付累計(jì)合作銀行將會(huì)達(dá)到近200家，覆蓋范圍包括國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、農(nóng)信社、外資銀行等各類銀行。

據(jù)透露，為了進(jìn)一步幫助消費(fèi)者開展外跨網(wǎng)購(gòu)，支付寶快捷支付還計(jì)劃進(jìn)行港澳臺(tái)地區(qū)的跨境支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

易觀國(guó)際分析師張萌分析，支付寶快捷支付對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于幫助銀行增加了一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀之外的服務(wù)持卡人的渠道，有利于提高持卡人活躍度，同時(shí)將為銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)更高交易量和相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。本報(bào)記者 葉恒珊

第三篇：銀行金易達(dá)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

ⅩⅩ銀行金易達(dá)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

（試行）

第一章 總則

第一條

為促進(jìn)“金易達(dá)”業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》等有關(guān)法律及相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條

“金易達(dá)”業(yè)務(wù)是指ⅩⅩ銀行經(jīng)營(yíng)所在地轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體工商戶，通過(guò)向我行申請(qǐng)，用于其個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)的小額短期融資業(yè)務(wù)。“金易達(dá)”業(yè)務(wù)授信客戶在授信有效期限和可用額度內(nèi)，可向我行多次申請(qǐng)具有明確資金用途的小額短期融資款項(xiàng)，并可隨借隨還、循環(huán)使用。

第三條 可用額度是指銀行為客戶提供的“金易達(dá)”業(yè)務(wù)可循環(huán)使用的授信最高額。

第四條 “金易達(dá)”資金不得用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項(xiàng)目投資，不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資。

第五條

“金易達(dá)”業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章

授信對(duì)象和條件

第六條

“金易達(dá)”的發(fā)放對(duì)象為：

（一）經(jīng)營(yíng)情況、信用情況良好的中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶； 第七條

申請(qǐng)人應(yīng)具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力，年齡在25—55歲；

（二）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，在借款所在地有固定住所；

（三）申請(qǐng)人信用良好，近兩年基本無(wú)不良記錄，信用較差的客戶，即個(gè)人信用報(bào)告中，近兩年內(nèi)累計(jì)逾期超過(guò)6次，最高逾期超過(guò)2次原則上不能辦理此業(yè)務(wù)，如確需辦理，需向相關(guān)單位提出異議或由其本人直接向有關(guān)部門提出異議申請(qǐng)，更改信用報(bào)告后方可；

（四）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還本息的能力；

（五）申請(qǐng)人須在我行開立三清山借記卡和網(wǎng)銀賬戶；

（六）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

申請(qǐng)審批

第八條 客戶向我行申請(qǐng)“金易達(dá)”產(chǎn)品，借款人和抵押人應(yīng)向我行提供以下資料：

一、借款人為中小企業(yè)主以及個(gè)體工商戶的：

（一）借款申請(qǐng)報(bào)告；

（二）借款人有效身份證件；

（三）借款人為中小企業(yè)業(yè)主的，需提供有效的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、章程及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證；借款人為個(gè)體工商戶的，需提供有效的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（四）借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明：擁有的自有產(chǎn)權(quán)住房的房產(chǎn)證、汽車行駛證以及征信情況；

（五）我行要求的其他文件或資料。

第九條 經(jīng)辦行對(duì)申請(qǐng)人的具體情況進(jìn)行綜合調(diào)查，主要包括申請(qǐng)人的基本情況、信用狀況、償還能力、具體用途等，并出具調(diào)查意見(jiàn)。

第十條

根據(jù)客戶的實(shí)際情況給予一定的授信額度。

第十一條 在不超過(guò)授信期限及額度的情況下，客戶根據(jù)資金需求隨時(shí)向我行申請(qǐng)放款，隨借隨還、循環(huán)使用。

第四章 抵押

第十二條 抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條不得抵押的財(cái)產(chǎn)，不得用于抵押。

第十三條 借款人以個(gè)人營(yíng)業(yè)用房或住房、自建房作為貸款抵押物的，必須將營(yíng)業(yè)用房或住房、自建房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十四條 以個(gè)人營(yíng)業(yè)店面作為貸款抵押物的，其抵押率不得超過(guò)營(yíng)業(yè)店面價(jià)值的70%，以個(gè)人住房、自建房作為貸款抵押物的，其抵押率不得超過(guò)房屋總價(jià)值的50%，以個(gè)人住房作為貸款抵押物，申請(qǐng)人須有二套住房以上，并提供相應(yīng)的證明材料。

第十五條 以個(gè)人營(yíng)業(yè)用房或住房、自建房作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂最高額抵押合同，并于放款前向縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)，自建房還需提供相應(yīng)的土地證，并辦理土地抵押，如房管部門需收押土地證，則無(wú)須辦理土地抵押。

第十六條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十七條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。第十八條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人賬戶銷戶、還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。

第十九條 以個(gè)人營(yíng)業(yè)店面或住房、自建房作為抵押的，借款人需在貸款發(fā)放前辦理個(gè)人營(yíng)業(yè)店面或住房、自建房房屋保險(xiǎn)手續(xù)。投保時(shí)，借款人按貸款期限一次性地購(gòu)買保險(xiǎn)，付清保險(xiǎn)費(fèi)，保單上注明我行為第一受益人。抵押期間，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十條 抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，抵押物如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第二十一條 抵押擔(dān)保需提供抵押物權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押的證明；如抵押房產(chǎn)所有權(quán)為共有的，其它房屋共有人需出具同意抵押的書面承諾；如房產(chǎn)處于出租狀態(tài)，則需提供出租合同，并要求承租人簽訂確認(rèn)抵押聲明書。

第五章 保證

第二十二條 保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。具有代為償還債務(wù)能力的公民可以作為保證人；具有代為清償債務(wù)能力的法人可以作為保證人。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定不能作為保證人的單位或個(gè)人不能作為金易達(dá)產(chǎn)品的保證人。

第二十三條 保證人應(yīng)當(dāng)與我行訂立書面的保證合同，保證合同經(jīng)簽字蓋章后生效。

第二十四條 保證人須具備下列條件：

（一）有本市正式戶口和固定居所；

（二）18周歲以上，60周歲以下，具有完全民事行為能力，保證期限不能超過(guò)保證人60周歲；

（三）保證人必須擁有相應(yīng)的資產(chǎn)；

（四）工作單位在產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)所在地，職業(yè)穩(wěn)定，有合法收入且收入在當(dāng)?shù)仄骄揭陨希?/p>

（五）同一人只能給一人提供擔(dān)保，若要為兩個(gè)以上申請(qǐng)人提供擔(dān)保，則必須經(jīng)過(guò)我行資信評(píng)估，且要達(dá)到我行要求；

（六）保證人與申請(qǐng)人不得為直系親屬；

（七）法人保證人不得為申請(qǐng)人控股的企業(yè)。第二十五條 保證人需要提供的資料

（一）個(gè)人保證資料

1．保證人的身份證件或戶籍等資料的原件和復(fù)印件； 2.保證人的工資收入以及職務(wù)證明或資產(chǎn)證明等能夠說(shuō)明保證人具有保證資質(zhì)的材料；

3、需簽訂最高額保證合同。

4、我行要求的其他資料。

（二）法人保證資料

1．擔(dān)保單位經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證、有效的稅務(wù)登記證、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡、法人代表證書及法人有效身份證明、公司章程（須到工商局核對(duì)）、近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的，提交成立以來(lái)的報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

2、股東會(huì)（或已獲授權(quán)的董事會(huì)）決議，同意提供擔(dān)保； 3．簽字、蓋章的最高額保證合同。

4、我行要求的其他資料。

第二十六條 保證人擔(dān)保的必須審核保證人的保證資質(zhì)，企業(yè)作為保證人的應(yīng)該嚴(yán)格調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債狀況。

第二十七條 下列人士不得為他人申請(qǐng)“金易達(dá)”作保證人：

（一）無(wú)具體供職單位的自由職業(yè)者；

（二）人戶分離且流動(dòng)不穩(wěn)定者；

（三）下崗、失業(yè)人員且無(wú)足額財(cái)產(chǎn)者；

（四）征信記錄顯示申請(qǐng)人信譽(yù)欠佳或有不良行為記錄的；

（五）所提供的電話賬單或水、電、煤繳費(fèi)單據(jù)金額過(guò)小，不足以證明其長(zhǎng)期在其住所居住的；

（六）長(zhǎng)期在異地工作的；

（七）經(jīng)核實(shí)后任難以確認(rèn)信用狀況的。

第六章

授信額度、期限、還款方式與利率

第二十八條 經(jīng)辦行可根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況、還款能力及資金需求，合理確定其貸款額度，額度原則上不超過(guò)30萬(wàn)元。額度超過(guò)30萬(wàn)元的需要總行進(jìn)行審批。

第二十九條 “金易達(dá)”產(chǎn)品的有效期為3年，一次性還本付息，每日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的1號(hào)，貸款利率為日利率萬(wàn)分之五。

第三十條 貸款還款方式采取隨借隨還的方式。

第三十一條 客戶以關(guān)聯(lián)三清山借記卡進(jìn)行還款交易，還款渠道包括柜面、網(wǎng)上銀行以及電話銀行。第三十二條 客戶每筆借款的期限為三個(gè)月，三個(gè)月內(nèi)未還清的客戶屬于逾期，營(yíng)銷的客戶經(jīng)理進(jìn)行催收。

第三十三條“金易達(dá)”產(chǎn)品的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，逾期31天-90天為關(guān)注，逾期91天-120天為次級(jí)，逾期121天-180天為可疑，逾期181天以上為損失，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)具體計(jì)提比例為：關(guān)注為2.4%，次級(jí)為30%，可疑為60%，損失為120%。

第三十四條“金易達(dá)”產(chǎn)品發(fā)放以后，借款人累計(jì)三次賬戶被止付的，則其授信額度失效，經(jīng)辦行不再向借款人發(fā)放“金易達(dá)”產(chǎn)品，并按要求收回借款。

第七章

客戶回訪

第三十五條 客戶經(jīng)理每月應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行回訪，了解借款人的工作情況、信譽(yù)狀況、每月還款情況、貸款余額、資金使用情況等，填寫客戶回訪清單，形成檢查報(bào)告。

第八章

違約處理

第三十六條 借款人出現(xiàn)下列情形之一的，銀行按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

（一）不按期歸還貸款本息的；

（二）提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）擅自改變貸款用途、挪用貸款的；

（四）拒絕阻撓貸款行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（五）未能及時(shí)有效向貸款行反映其職務(wù)升降、任免、調(diào)動(dòng)以及辭退情況的；

（六）與其他個(gè)人、法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（七）在保證人喪失保證能力或抵押物可能面臨損失時(shí)，借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押的。

第三十七條下列情況下，本行有權(quán)依法要求保證人、抵押人履行保證、抵押責(zé)任：

（一）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或遺贈(zèng)；

（二）借款人的法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的；

（三）借款合同期限內(nèi)，借款人不按合同規(guī)定的還款計(jì)劃歸還貸款本息的；

（四）借款合同期限內(nèi)，借款人被所在單位辭退失去穩(wěn)定收入來(lái)源。

第九章

風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十八條 發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，問(wèn)責(zé)承擔(dān)比例依照《ⅩⅩ銀行“金易達(dá)”業(yè)務(wù)考核辦法》效益獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放比例。

第三十九條 有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人員罰款通報(bào)、警告至撤職處分；

（一）未按規(guī)定執(zhí)行金易達(dá)業(yè)務(wù)申報(bào)、報(bào)批、備案的；

（二）未按規(guī)定對(duì)金易達(dá)業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的；

（三）未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無(wú)效或保證人、抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的。

（四）在金易達(dá)業(yè)務(wù)發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行信貸跟蹤檢查，或無(wú)書面檢查報(bào)告的。

（五）對(duì)金易達(dá)業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)、違紀(jì)行為未予以指出并采取相應(yīng)措施的；

（六）未按規(guī)定指定專人進(jìn)行金易達(dá)檔案管理的；

（七）發(fā)現(xiàn)金易達(dá)資料損毀、遺失未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)追查、修補(bǔ)的；私自銷毀、隱匿、篡改金易達(dá)資料、數(shù)據(jù)或憑證的。未按規(guī)定辦理?yè)?dān)保手續(xù)，導(dǎo)致貸款擔(dān)保無(wú)效的；

（八）對(duì)已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（如產(chǎn)權(quán)變動(dòng)、抵押物、質(zhì)押物價(jià)值減損、法定代表人變更、逃廢債務(wù)、訴訟時(shí)效已接近到期等）未及時(shí)報(bào)告或未按照總行有關(guān)規(guī)定要求及時(shí)處理，造成貸款損失的；

第四十條 因客戶經(jīng)理離職、退休的，分支行需核實(shí)后落實(shí)相關(guān)責(zé)任人，未落實(shí)責(zé)任人的由分支行負(fù)責(zé)人作為第一責(zé)任人承擔(dān)起管理和催收責(zé)任。

第四十一條 產(chǎn)生不良透支的客戶經(jīng)理離職、退休前由電子銀行部會(huì)同相關(guān)部門根據(jù)不良透支金額、性質(zhì)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，確定一次性處罰金額后方予辦理相關(guān)離職、退休手續(xù)。

第四十二條 “金易達(dá)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分支行間工作調(diào)動(dòng)的,其營(yíng)銷的業(yè)務(wù)由調(diào)出行與調(diào)入行協(xié)商解決,如協(xié)商不成,原則上由調(diào)出行管理,調(diào)出行負(fù)責(zé)人應(yīng)落實(shí)相關(guān)責(zé)任人管理,未落實(shí)責(zé)任人的,分支行負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人。

第十章

附則

第四十三條

本辦法由ⅩⅩ銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。第四十四條

本辦法自印發(fā)之日起施行。

一、我行網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)：

1、安全性能高（采取嚴(yán)密的X.509標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書體系，三重密碼驗(yàn)證方式，多重措施為您保駕護(hù)航！）

2、收費(fèi)低（實(shí)行了ⅩⅩ市最低跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)字證書服務(wù)年費(fèi)全免；企業(yè)U-KEY載體50元每支，個(gè)人U-KEY載體30元每支；行內(nèi)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免；跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用：普通<小額>2元每筆，加急<大額>6元每筆。）

3、操作方便，不用到柜面辦理（滿足您在如何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)需要。）

4、資金到賬快，普通的當(dāng)天能發(fā)出，加急的實(shí)時(shí)發(fā)送

二、開戶資料

（1）個(gè)人開戶所需的資料：

? 《ⅩⅩ銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》、《ⅩⅩ銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)表》 ? 三清卡賬戶原件 ? 身份證原件及復(fù)印件

注：個(gè)人客戶開通網(wǎng)銀不可代理（2）企業(yè)網(wǎng)銀開戶所需的資料：

1）、有法定代表人簽名并加蓋公章的《ⅩⅩ銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》、《ⅩⅩ銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)表》

2）、營(yíng)業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位法人登記證書或行政單位政府批文)3）、組織結(jié)構(gòu)代碼證 4）、稅務(wù)證件

5）、法人代表證、法定代表人身份證 6）、經(jīng)辦人身份證 7）、申請(qǐng)單位授權(quán)書

三、網(wǎng)上銀行的功能（1）個(gè)人網(wǎng)銀：

賬戶管理（賬戶總覽、余額查詢、明細(xì)查詢、口頭掛失）、轉(zhuǎn)賬匯款（行內(nèi)和行外）、貸款類業(yè)務(wù)（貸款信息查詢、還款明細(xì)查詢和欠息明細(xì)查詢）、簽約類業(yè)務(wù)(月得利產(chǎn)品簽約和短信平臺(tái)簽約)、信用卡（信用卡激活、信用卡轉(zhuǎn)賬、自扣還款、信用卡管理、賬單管理）等功能。

（2）企業(yè)網(wǎng)銀：

賬戶管理（賬戶總覽、余額查詢、明細(xì)查詢）、企業(yè)付款（行內(nèi)和行外）、集團(tuán)資金劃撥、代理業(yè)務(wù)（代發(fā)和代扣）、貸款業(yè)務(wù)（貸款信息查詢、還款明細(xì)查詢和欠息明細(xì)查詢）（預(yù)約服務(wù)（行內(nèi)和行外）、客戶服務(wù)、電子票據(jù)（出票、保證、背書、質(zhì)押、貼現(xiàn)、付款、追索及授權(quán)）、企業(yè)管理臺(tái)等操作

四、溫馨提示：

? 個(gè)人銀行開通需安裝簽名控件和CFCA證書鏈 企業(yè)銀行開通：

1）安裝簽名控件和CFCA證書鏈

2）修改專業(yè)版密碼（第一次操作需修改交易密碼）3）企業(yè)管理臺(tái)設(shè)置授權(quán)模式

? 個(gè)人、企業(yè)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的當(dāng)日最高限額

1）個(gè)人：?jiǎn)喂P50萬(wàn)，累計(jì)100萬(wàn)，超過(guò)此限額交易失敗。2）企業(yè)：?jiǎn)喂P50萬(wàn)，累計(jì)200萬(wàn)，超過(guò)此限額落地授權(quán)。? 普通和加急的區(qū)別

1）普通：走小額的（5萬(wàn)元以內(nèi)），7*24小時(shí)都可以進(jìn)行交易，一般當(dāng)日可以到賬。

2）加急：走大額的，只有在工作日的9：00-17：00可以進(jìn)行交易，一般實(shí)時(shí)到賬，6元/筆。

第四篇：銀行 培訓(xùn) 帆宇達(dá) 《商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范》

商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范

課程背景：

目前隨著商業(yè)銀行體制、機(jī)制不斷創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)不斷加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不斷提升。但銀行部分基層機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中暴露出來(lái)的違規(guī)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然比較突出，銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)更多地體現(xiàn)在基層機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中。如何有效地防范風(fēng)險(xiǎn)、降低發(fā)案率，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，是金融管理人員需要認(rèn)真面對(duì)的一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。因此，加強(qiáng)基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控檢查機(jī)制，實(shí)現(xiàn)防范案件關(guān)口的前移。在銀行上下積極營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，將合規(guī)文化理念潛移默化地傳達(dá)給每位員工，并要求每位員工牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和措施。

課程收益：

■ 通過(guò)學(xué)習(xí)，掌握集中在基層的風(fēng)險(xiǎn)管理和案件防范知識(shí)體系管理 ■ 掌握基層管理者在風(fēng)險(xiǎn)管理和案件防范中的責(zé)任

■ 通過(guò)案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生，并內(nèi)化日常管理員工 ■ 掌握基層機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款、國(guó)內(nèi)支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)、清算收付業(yè)務(wù)、安全保衛(wèi)等風(fēng)險(xiǎn)管理和案件防范知識(shí)

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

授課對(duì)象：支行行長(zhǎng)、運(yùn)營(yíng)主管、主辦以及其他相關(guān)人員 授課方式：課堂講授+視頻分享+案例分析+小組討論

課程大綱

第一講：未雨綢繆┄┄全面認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

一、基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要職責(zé) 1.基層網(wǎng)點(diǎn)管理的特點(diǎn)

1）麻雀雖小，五臟齊全┄┄管理事項(xiàng)多樣性 2）善于務(wù)虛，善于務(wù)實(shí)┄┄管理手段直接性 3）管理范圍地域性 2.基層機(jī)構(gòu)的主要職能 1）經(jīng)營(yíng)職能

1/5 2）執(zhí)行職能 3）組織職能 4）控制職能

二、基層機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.分析銀行基層機(jī)構(gòu)主要集中的5大風(fēng)險(xiǎn) 1）信用風(fēng)險(xiǎn) 2）操作風(fēng)險(xiǎn) 3）案件風(fēng)險(xiǎn) 4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 5）自然風(fēng)險(xiǎn)

2.關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理3大過(guò)程

1）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)┄┄管理的基礎(chǔ)和關(guān)鍵過(guò)程 2）風(fēng)險(xiǎn)控制┄┄事前、事中、事后 3）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移┄┄風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則

3.基層機(jī)構(gòu)的案件防范┄┄基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要任務(wù) 1）防案工作的迫切性 2）目前銀行案件的主要分類--金融違法案件--合同糾紛案件--外部侵害案件--內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件

3）常見(jiàn)基層機(jī)構(gòu)發(fā)案的特點(diǎn) 4）案例分析

4.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)┄┄商業(yè)銀行的“生命線” 1）正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與強(qiáng)化內(nèi)控的關(guān)系

2）做好員工隊(duì)伍建設(shè)是防范案件的基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理核心 5.基層管理負(fù)責(zé)人在風(fēng)險(xiǎn)管理和案件防范中的責(zé)任┄┄決定性作用 1）摒棄重發(fā)展輕管理思想┄┄從嚴(yán)治行，從嚴(yán)管理

2）建立全員風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，培育人人合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)文化

┄┄嚴(yán)于律己，以身作則

第二講：儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范

2/5

一、重要空白憑證、有價(jià)單證管理的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.重要空白憑證、有價(jià)單證管理的案件及分析 2.重要空白憑證、有價(jià)單證管理的措施和對(duì)策 1）基層柜面管理 2）業(yè)務(wù)部門管理 3）基層行管理

二、辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.辦理存款業(yè)務(wù)的案例及分析 2.辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施 1）基層柜面管理 2）基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

三、儲(chǔ)蓄存款掛失業(yè)務(wù)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.儲(chǔ)蓄掛失業(yè)務(wù)的案例及分析 2.儲(chǔ)蓄存款掛失業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

四、辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.辦理取款業(yè)務(wù)的案例及分析 2.辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

五、印章、密碼管理中的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.柜員密碼管理的案例及分析 2.印章、密碼的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

六、尾箱管理中的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.尾箱管理的案件與分析 2.尾箱管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

第三講：國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范

一、銀行賬戶管理

1.銀行賬戶管理的案件與分析 2.銀行賬戶管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

二、印鑒和現(xiàn)金管理

1.印鑒和現(xiàn)金管理的案件與分析 2.印鑒和現(xiàn)金管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

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三、票據(jù)管理

1.票據(jù)管理的案件與分析 2.票據(jù)管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

四、結(jié)算方式的管理 1.匯兌業(yè)務(wù)的案件與分析 2.防范結(jié)算方式的措施

第四講：銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范 1.銀行卡業(yè)務(wù)的案件與分析

2.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與案件的防范措施與對(duì)策

第五講：現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范 1.現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)中違法犯罪分子作案的主要手段 2.現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 3.現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)案例與分析

4.出納現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與案件的主要防范措施

第六講：清算收付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與案件防范 1.聯(lián)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 2.聯(lián)行業(yè)務(wù)的案例及分析 3.聯(lián)行往來(lái)風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施

第七講：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范

一、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的案件與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 2.案例分析

二、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安保與服務(wù)突發(fā)事件

三、刑事案件類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

四、群體事件類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

五、人身?yè)p害類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

六、商業(yè)銀行的補(bǔ)充賠償責(zé)任

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七、銀行免責(zé)與好意施惠行為

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