第一篇：有效落實存款實名制推進反洗錢工作進程

有效落實存款實名制推進反洗錢工作進程

作者：徐斌

【摘要】有效落實銀行賬戶實名制是我國建立社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求，是建立個人信用的基礎(chǔ)工作，也是依法治國、建設(shè)社會主義法治國家進程中一項必不可少的基本制度建設(shè)。它對于維護金融秩序、有效保護存款人的合法權(quán)益尤其是為推進反洗錢工作進程具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】：銀行賬戶實名制 反洗錢 工作思路

有效落實銀行賬戶實名制是規(guī)范金融活動、完善金融監(jiān)管的基礎(chǔ)性措施，是我國建立社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求，也是依法治國、建設(shè)社會主義法治國家進程中一項必不可少的基本制度建設(shè)。它對于維護金融秩序、有效保護存款人的合法權(quán)益尤其是推進反洗錢制度的完善具有重要意義。本文先淺談一下有效落實銀行賬戶實名制的意義及存在的問題，其后重點闡述郵政儲蓄銀行客戶身份識別制度工作思路和建議。

一、落實賬戶實名制的意義

（一）有效落實銀行賬戶實名制有利于保護存款人的合法權(quán)益。有效落實銀行賬戶實名制，有利于存款人在遺失存單及緊急情況下對實名賬戶申請立即掛失（交易碼：040211），便于定期存款的提前支取，減少因同名同姓而引起的存單糾紛，提高個人存款的安全性，從而更加有利于保護公民的合法權(quán)益。

（二）有效落實銀行賬戶實名制有利于追查贓款、監(jiān)督不義之財。我國現(xiàn)行刑法規(guī)定的犯罪條款中，犯罪動機起于錢財?shù)恼?0%。近年來貪污、受賄等經(jīng)濟犯罪的涉案金額越來越大。檢察機關(guān)在處理 1 貪污賄賂案件中發(fā)現(xiàn)，使用化名、假名以及其他人姓名在各家銀行存款的情況極為普遍，最多的竟占犯罪嫌疑人存款金額的三分之二以上。譬如曾經(jīng)轟動一時的胡長清案件，辦案人員從其妻子轉(zhuǎn)移的財物，共查獲存單53張、存折5個、信用卡4張。自1995年5月至1999年8月，胡長清先后87次收受、索取他人財物折合人民幣共計544.25萬元，非實名存款，增加了司法機關(guān)追查贓款、搜集證據(jù)的難度。

（三）有效落實銀行賬戶實名制有利于加強各種稅收的征管稅收，提高公民的納稅意識。

現(xiàn)在，偷逃稅收和騙取出口退稅等犯罪仍然居高不下，偷逃關(guān)稅以及偽造、出售增值稅發(fā)票逃稅上億元的案件屢屢發(fā)生。沒有有效落實銀行賬戶實名制，偷逃的巨額稅金去向難以查明助長了一些冒險分子違法犯罪的氣焰。長期以來，我國存在個人收入申報制度不健全和懲罰不嚴的問題，大多數(shù)公民甚至包括一些領(lǐng)導(dǎo)干部納稅意識淡薄，大量存在的職務(wù)內(nèi)和職務(wù)外地下經(jīng)濟活動所帶來的灰色收入得不到有效監(jiān)控，高收入得不到有效調(diào)節(jié)，導(dǎo)致國家應(yīng)該收繳的大量個人所得稅流失。這種狀況既降低了國家稅法的嚴肅性，又拉大了收入差距。實行有效落實銀行賬戶實名制，可以有效地扭轉(zhuǎn)我國個人所得稅征收嚴重不足的局面,遏制普遍存在的個人納稅意識淡薄、繳稅不積極的現(xiàn)象。

（四）有效落實銀行賬戶實名制有利于完善社會保障體系維護社會公平。

隨著我國收入差距不斷拉大和社會收入分配不公現(xiàn)象的日趨嚴重,政府所承擔(dān)的維護社會公平、實現(xiàn)社會財富再分配的責(zé)任越來越重。利息稅、遺產(chǎn)稅等都是實現(xiàn)社會財富再分配的重要杠桿，但這些 2 杠桿的運用都需要一個重要的技術(shù)性前提，即個人金融資產(chǎn)的信息記錄必須真實可靠。

（五）有效落實銀行賬戶實名制有利于建立個人信用體系，促進金融服務(wù)創(chuàng)新，擴大居民消費信貨。

落實存款實名制是建立個人信用的開始，信用是公民的通行證,個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款,在儲蓄存款實名制的記錄和央行征信系統(tǒng)支持下,每個人的每一筆借款、還款的情況都記錄在案,作為鑒別信用的依據(jù)。

有效落實銀行賬戶實名制，使個人的信用水平有數(shù)據(jù)可查，金融機構(gòu)通過人民銀行個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢的個人信用報告，可以降低銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進個人信用卡消費信貸在我國的發(fā)展，促進社會經(jīng)濟良性循環(huán)，有利于提高金融服務(wù)質(zhì)量。

二、有效落實存款實名制推進反洗錢工作進程

2006年十屆全國人大常委會第二十四次會議表決通過了《中華人民共和國反洗錢法》，并于2007年1月1日正式實施。《反洗錢法》從法律層面明確了金融機構(gòu)應(yīng)履行的反洗錢工作的各項責(zé)任和義務(wù)。金融行業(yè)應(yīng)該如何落實《反洗錢法》，尤其是如何在業(yè)務(wù)發(fā)展中具體履行好反洗錢義務(wù)，解決業(yè)務(wù)發(fā)展與履行義務(wù)的矛盾，是銀行、保險等金融機構(gòu)當前面臨的一項亟需解決的重要課題。

洗錢不僅損害了金融體系的安全和信譽，而且對于正常的經(jīng)濟秩序、社會風(fēng)氣等各方面都具有極大的破壞作用。

（一）損害金融機構(gòu)的信譽和效益。洗錢主要通過金融機構(gòu)進行，大多數(shù)情況下，洗錢行為侵犯了國家對金融活動的監(jiān)管制度，使金融機構(gòu)在客戶中的信譽和安全感受損，進而也影響了金融機構(gòu)的市場份額，甚至發(fā)生擠兌。同時金融業(yè)又與工商企業(yè)、流通企業(yè)等社會經(jīng)濟 3 體系各環(huán)節(jié)密切相關(guān)，一個金融機構(gòu)的不良行為很可能會產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，極大地干擾社會正常的經(jīng)濟秩序，嚴重地影響經(jīng)濟和社會發(fā)展。

（二）削弱宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的效果。洗錢活動不遵循資金流向最有效益領(lǐng)域的基本經(jīng)濟規(guī)律，破壞了資源的合理配臵，客觀上干擾了國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策效果，損害經(jīng)濟穩(wěn)定和可持續(xù)增長。引發(fā)經(jīng)濟扭曲和不穩(wěn)定。洗錢造成資本外逃，導(dǎo)致社會財富流失。且由于洗錢把資金轉(zhuǎn)移到不易被注意的投資領(lǐng)域，經(jīng)濟增長可能因此受到消極影響。例如，近年來房地產(chǎn)行業(yè)的火爆，并不一定是需求過旺所致，不排除洗錢者利用炒房地產(chǎn)這一種手段達到洗錢的目的。當反洗錢工作涉及到房地產(chǎn)行業(yè)時，撤離資金會造成房地產(chǎn)的不穩(wěn)定狀態(tài)，引發(fā)房地產(chǎn)業(yè)整體衰退，而整個社會經(jīng)濟也因此受影響。

（三）2007年1月1日正式實施《反洗錢法》之后，特別是公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)上線后，各級金融機構(gòu)加大對客戶核對身份證信息執(zhí)行力度，郵政儲蓄銀行通過加大各級管理人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，下發(fā)有關(guān)文件，并于2006年3月下發(fā)中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度，從規(guī)章制度的高度明確客戶在郵政儲蓄機構(gòu)開立個人存款賬戶、辦理各類需設(shè)別客戶信息業(yè)務(wù)時必須遵循中國人民銀行個人存款賬戶實名制的有關(guān)規(guī)定。

個人存款賬戶實名制規(guī)定自2000年4月1日實施以來，雖取得一定成效，但也存在諸多問題，存款實名制到現(xiàn)在施行剛滿九年時間，對于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和知識水平相對較高的地區(qū)來說，存款實名制執(zhí)行難度不大，可是對于郵政儲蓄農(nóng)村基層儲蓄網(wǎng)點，在執(zhí)行實名制工作中任然存在許多困惑和解決不了的困難。

現(xiàn)根據(jù)中國郵政儲蓄反洗錢系統(tǒng)下載的2009年4月份儲蓄銀行含山縣支行十三個儲蓄網(wǎng)點統(tǒng)一版本中存款賬戶“非實名制”數(shù)據(jù)對我行存款賬戶實名制進行剖析：全縣非實名證件賬戶總數(shù)7395戶，其中98類證件賬戶數(shù)391戶；身份證賬戶數(shù)3752戶；臨時身份證賬戶數(shù)94戶；戶口簿賬戶數(shù)3158戶。

上述數(shù)據(jù)的存在反映一個事實，有效落實存款實名制，推進反洗錢工作進程。我們還有很長的路要走。

首先在落實專（兼）職4級反洗錢管理員的基礎(chǔ)上，反洗錢管理員于儲蓄網(wǎng)點密切配合，扎實做好反洗錢系統(tǒng)關(guān)鍵字段補正工作。

第二、系統(tǒng)中非實名證件中，身份證、戶口簿“非實名制證件”所占比重達百分之90以上，儲蓄網(wǎng)點人員在上述賬戶辦理正常業(yè)務(wù)時，特別是活期存取款業(yè)務(wù)，對于一代身份證、戶口簿開戶的非實名賬戶，只能對戶口簿開戶的進行賬戶信息修改，對于一代身份證開戶的，因戶籍部門收回一代證發(fā)給二代身份證，大部分提供不了開戶證件和開戶證件的有效證明。

中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度“賬戶信息修改”對應(yīng) 中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)操作規(guī)程（網(wǎng)點部分）“客戶信息修改”交易代碼（060101），是指在客戶已離開柜臺后發(fā)現(xiàn)由于普通柜員操作失誤造成客戶姓名、存款期限、通知存款品種、支票類存款起息日等要素輸入有誤，經(jīng)與客戶聯(lián)系后修改錯誤信息。考慮到法律法規(guī)及內(nèi)控制度的要求，該交易特指修改因柜員操作錯誤而設(shè)定，非實名制賬戶無法通過“賬戶信息修改”來完成非實名證件的修改，只有通過銷戶和反洗錢系統(tǒng)關(guān)鍵字段補正工作來完成非實名證件的修改。

現(xiàn)在我們來分析一下賬戶信息修改與關(guān)鍵字段補正工作量，關(guān)鍵字段補正的原則是以客戶為主，配合補正，負責(zé)補正工作人員應(yīng)首先 5 通過各種渠道聯(lián)系客戶完成數(shù)據(jù)補正，若無法及時完成補正工作，應(yīng)持續(xù)關(guān)注該客戶；而賬戶信息修改是面對面的，假設(shè)統(tǒng)一版本增加“有效證件賬戶信息修改”交易代碼，儲蓄網(wǎng)點完成正確信息修改就會方便快捷，該交易可增加本人憑有效身份證件（復(fù)印件上繳事后監(jiān)督）與存單、存折在開戶網(wǎng)點辦理，通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)確認后，填寫“中國郵政儲蓄修改分戶賬通知單”辦理賬戶信息修改。

第三、儲蓄統(tǒng)一版本中還存在一小部分非實名制（往年營業(yè)人員選擇身份證或戶口簿編制號碼）的非實名制賬戶，對于這極少數(shù)非實名賬戶，只有要求儲蓄用戶銷戶重新開戶，在網(wǎng)點遇到少數(shù)不愿意更改賬號的儲戶就無能為力。

第四、儲蓄統(tǒng)一版本系統(tǒng)中98類非實名賬戶及非關(guān)鍵字段的補正工作，建議上級領(lǐng)導(dǎo)安排技術(shù)部門統(tǒng)一解決，如落實對長期不動戶的管理，查詢交易流水取得需補正的信息。

2009年是郵政儲蓄銀行“合規(guī)管理年”，落實合規(guī)建設(shè)和規(guī)范流程兩個主題，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，防范和化解各類風(fēng)險，全面提升郵政儲蓄銀行風(fēng)險防范能力，迫切需要進一步落實銀行賬戶實名制，完善統(tǒng)一版本中有關(guān)“實名制”內(nèi)容業(yè)務(wù)流程可操作性、便利性，完善統(tǒng)版系統(tǒng)客戶身份修改程序的軟件開發(fā)，盡快解決儲蓄統(tǒng)一版本中“非實名證件”問題，對于行業(yè)來說是個天文數(shù)字，更重要的是該數(shù)據(jù)的存在，人民銀行各級反洗錢經(jīng)辦人都是心照不宣，這樣的隱患如不早日排除，必定后患無窮。將統(tǒng)一版本中“賬戶信息修改”與反洗錢系統(tǒng)“關(guān)鍵字段補正”密切結(jié)合起來，雙管齊下共同做好非實名證件補正工作，掌握反洗錢工作主動權(quán)。

三、郵政儲蓄銀行客戶身份識別制度工作思路與建議。

“認識你的客戶(know your customer，KYC)”是反洗錢領(lǐng)域中的一項重要內(nèi)容。中國人民銀行早在2000年就頒布了《個人存款帳戶實名制》，落實存款實名制，達到金融機構(gòu)對于每位儲戶都可進行監(jiān)控。此外，中國人民銀行還針對現(xiàn)金支付問題、嚴禁公款私存問題、對個人儲蓄帳戶的現(xiàn)金支付的管理等方面頒布了一系列規(guī)定。但是在實際操作中，很多銀行都未嚴格執(zhí)行規(guī)定。

《反洗錢法》第三章金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)包括：建立客戶身份識別制度；建立客戶身份資料和交易記錄保存制度；建立大額交易和可疑交易報告制度等。

在反洗錢工作中，落實客戶身份識別制度，一直是郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點反洗錢重點難點之一，依據(jù)反洗錢法第十六條規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。

結(jié)合郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度規(guī)定的內(nèi)容，建立客戶身份識別制度，建議編寫郵政儲蓄網(wǎng)點客戶身份識別章節(jié)流程：

（一）根據(jù)公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查的結(jié)果，針對不同情況分別進行處理，如果核查結(jié)果信息與客戶的身份證記載信息不一致，營業(yè)人員能夠確切判斷客戶出示的為虛假證件時，應(yīng)拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。

（二）如果營業(yè)人員無法確切判斷客戶的身份證為虛假證件時，應(yīng)將核查結(jié)果明確告之客戶，要求到戶籍部門查詢更正身份證件信息，客戶仍然要求繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)時，當客戶辦理個人賬戶的開戶、修改實名證件業(yè)務(wù)的，應(yīng)將核查結(jié)果打印在客戶填寫的相關(guān)業(yè)務(wù)申請書正面；辦理大額存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，應(yīng)將核查結(jié)果打印在存取款、7 轉(zhuǎn)賬憑條背面，并將客戶的聯(lián)系電話、聯(lián)系地址信息登記“可疑證件登記簿”（交易碼050602），然后繼續(xù)為其辦理業(yè)務(wù)。

（三）次日網(wǎng)點打印“可疑證件登記簿”，對“可疑證件登記簿”中有疑義信息，應(yīng)采取多種手段進一步核實。

（四）將系統(tǒng)產(chǎn)生的“可疑證件登記簿”上報給反洗錢4級管理員，由管理員根據(jù)系統(tǒng)資料綜合分析，確定為可疑交易，報分管行長審批，申請將可疑交易信息加入黑名單。

（五）如經(jīng)核實確為虛假身份證件的，及時對該賬戶進行賬戶止付，上報當?shù)厝嗣胥y行，報上級主管部門處理。

通過以上措施，制定反洗錢管理基礎(chǔ)工作業(yè)務(wù)流程，監(jiān)督儲蓄網(wǎng)點做好客戶的盡責(zé)調(diào)查，加強對客戶開戶資料真實性和完整性的審核，同時加大統(tǒng)一版本系統(tǒng)、客管系統(tǒng)反洗錢軟件的開發(fā)，通過業(yè)務(wù)流程，具體的交易代碼，引導(dǎo)儲蓄網(wǎng)點金融從業(yè)人員做好反洗錢基礎(chǔ)工作，完善客戶身份核實程序。

做好上述反洗錢基礎(chǔ)工作，能夠有效地防御操作風(fēng)險、法律風(fēng)險風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險，提高風(fēng)險控制能力，促進郵政儲蓄銀行風(fēng)險管理工作的良性發(fā)展，提高中國郵政儲蓄銀行的競爭力。

【參考文獻】

1、《反洗錢法》 自2007年1月1日起施行

2、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》 自2000年4月1日起施行

3、《中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度》 自2006年4月25日起執(zhí)行

4、《中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（網(wǎng)點部分）自2007年元月起執(zhí)行

5、田應(yīng)奎.個人存款賬戶實名制影響深遠.工作研究與建議.18-19 9

第二篇：警惕銀行卡“洗錢”風(fēng)險 落實存款實名制

警惕銀行卡“洗錢”風(fēng)險 落實存款實名制

2011年08月15日 09:23 來源：金融時報

銀行卡支付具有方便、快捷、安全、衛(wèi)生等優(yōu)勢，具有化整為零、手段隱蔽、形式多樣的特點。但從洗錢的各個階段分析，銀行卡交易中還存在著洗錢風(fēng)險，亟待采取措施，堵塞漏洞。

資金放置階段。資金放置階段是犯罪分子進行洗錢活動的第一階段。在此階段，犯罪分子所運用的主要洗錢手段：利用假身份證件開立銀行卡賬戶存入贓款；通過單位銀行卡賬戶實現(xiàn)資金放置，洗錢者往往通過娛樂業(yè)、餐飲業(yè)等合法注冊的公司，開立單位銀行卡賬戶，將黑錢作為公司收益存入銀行卡中；直接將黑線存入反洗錢管理松懈的地區(qū)所在銀行。用贓款歸還銀行卡賬戶透支款。在發(fā)卡銀行普遍推動貸記卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)實背景下，一些以洗錢為目的開設(shè)的公司或被利用洗錢的企業(yè)單位，往往是先在其銀行卡賬戶上進行正常業(yè)務(wù)經(jīng)營貨款及費用的開支，使銀行卡賬戶上發(fā)生透支，然后通過現(xiàn)金還款方式歸還銀行卡賬戶所欠的本金利息。

資金轉(zhuǎn)移階段。洗錢者利用銀行卡轉(zhuǎn)移資金的方法：一是洗錢者往往在國內(nèi)開立多個國際卡賬戶，在各賬戶中存入大量外匯后攜帶出境。二是洗錢者可以用銀行卡在境外進行消費，或在銀行卡犯罪監(jiān)管不嚴密的地區(qū)進行取現(xiàn)，或與商戶勾結(jié)以虛構(gòu)交易方式套取現(xiàn)金，然后在國內(nèi)分多次用小額資金償還信用卡賬戶欠款，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。三是跨行轉(zhuǎn)賬，洗錢者將黑錢存入金融機構(gòu)后，可以利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM等先進支付工具在多個銀行卡賬戶之間進行多次跨行轉(zhuǎn)賬，使監(jiān)管機構(gòu)難以追查資金的真正來源。四是通過信用退款轉(zhuǎn)移資金到境外。

資金歸集階段。資金轉(zhuǎn)移的真正目的是改變資金的贓款性質(zhì)及來源，將非法資金“合法化”后，進入經(jīng)濟體系運行。洗錢者通過電話銀行、網(wǎng)上銀行或ATM轉(zhuǎn)賬等非面對面的交易方式或其他方式，用經(jīng)過兩次清洗、多次轉(zhuǎn)移的資金進行房地產(chǎn)、汽車、金銀珠寶、古玩等貴重商品交易，也可以購買機器設(shè)備、原材料、廠房進行再生產(chǎn)。洗錢者可以購買股票、債券、企業(yè)股份，或開辦合法企業(yè)，或補充所辦企業(yè)的流動資金，擴大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益，使得合法收益與非法收益難以有效區(qū)分。

那么有何對策可以解決這些問題呢？落實存款實名制，切實履行客戶盡職調(diào)查。發(fā)卡機構(gòu)在辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)嚴格執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，避免由于借記卡管制較松，而給洗錢分子可乘之機。同時，在銀行卡消費過程中，還應(yīng)盡職調(diào)查有關(guān)大額資金消費情況。對于收單行及第三方服務(wù)公司，在發(fā)展特約商戶時，也應(yīng)認真審查商戶的經(jīng)營情況、法人資信情況及資金運行情況等。

明確大額和可疑資金交易報告主體及報告范圍，避免出現(xiàn)重報、漏報、錯報現(xiàn)象。基于發(fā)卡行在持卡人、特約商戶、交易流水賬等方面的信息優(yōu)勢，建議在銀行卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡行負主報告義務(wù)，對于收單行和銀聯(lián)負輔助報告義務(wù)。

加強對特約商戶清算環(huán)節(jié)的監(jiān)控。加強對特約商戶的審查，特別是針對高風(fēng)險行業(yè)的商戶，不僅要嚴格執(zhí)行商戶協(xié)議書條款，還應(yīng)采取嚴格完備的風(fēng)險防范措施；加強對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理工作，提高商戶反洗錢意識；加強對POS機及ATM等機具的管理工作，防止商戶與犯罪分子勾結(jié)，利用POS機刷卡消費套取現(xiàn)金；通過協(xié)議要求特約商戶必須履行配合執(zhí)行大額和可疑資金交易報告義務(wù)。

建立銀行卡業(yè)務(wù)主體之間的反洗錢工作協(xié)調(diào)機制。建立由人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，由各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和中國銀聯(lián)參與的銀行卡反洗錢聯(lián)席會議制度，作為協(xié)調(diào)各主體之間銀行卡反洗錢的工作機構(gòu)，定期開展銀行卡反洗錢工作的溝通和交流；在銀行卡業(yè)務(wù)各主體建立專門的反洗錢崗位，建立銀行卡反洗錢聯(lián)絡(luò)員制度，加強各機構(gòu)在反洗錢方面的協(xié)助和溝通效率；在人民銀行指導(dǎo)下，共同研究利用銀行卡洗錢的風(fēng)險，并制定相應(yīng)的防范措施和制度。

第三篇：淺析如何加強消防安全工作推進社會化進程

全面建設(shè)小康社會是中國特色社會主義經(jīng)濟、政治、文化全面發(fā)展的目標，是與加快推進現(xiàn)代化建設(shè)相統(tǒng)一的目標。隨著經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，隨著全面建設(shè)小康社會這個奮斗目標的逐步推進，公安消防機構(gòu)責(zé)任重于泰山，消防工作將出現(xiàn)許多新情況新問題，面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)，而大力推進消防工作社會化，更是全面建設(shè)小康社會的重要保障。因此，必須深化認識，明確消防工作的根本出路在于社會化；社會化的關(guān)鍵在于強化消防責(zé)任制，實現(xiàn)消防安全責(zé)任的社會化；社會化的根本在加強消防宣傳教育，提高全民消防安全素質(zhì)；社會化的基礎(chǔ)在強化消防設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)消防設(shè)施的社會化；社會化的動力在深化消防改革，建立消防管理長效機制。下面我就當前消防監(jiān)督工作中存在的阻礙消防社會化發(fā)展的主要矛盾和問題以及如何實現(xiàn)消防工作社會化，為社會經(jīng)濟發(fā)展營造良好消防安全環(huán)境談幾點看法。

阻礙消防社會化發(fā)展的主要矛盾和問題

適合全面建設(shè)小康社會的消防監(jiān)督管理機制還尚未完全形成。現(xiàn)行的消防監(jiān)督機制，是在有計劃的商品經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡時期形成的，有著很深的計劃經(jīng)濟烙印，嚴重滯后于經(jīng)濟建設(shè)，已經(jīng)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟的需要，在很大程度上已經(jīng)制約著、阻礙著消防工作的社會化發(fā)展。消防行政審批是在計劃經(jīng)濟條件下政府對企業(yè)事務(wù)包辦的產(chǎn)物，實際上是政企不分的一種表現(xiàn)形式。消防監(jiān)督機構(gòu)重審批、輕管理、監(jiān)督不到位的問題依然存在。如建筑工程的消防監(jiān)督管理，從可行性研究開始到立項、建筑設(shè)計、建筑施工、裝修設(shè)計、裝修施工，施工中管理直至工程驗收，都要經(jīng)過層層的消防審批，事實上消防部門已經(jīng)直接全面參與了企業(yè)基本建設(shè)和日常管理活動，承擔(dān)了不應(yīng)承擔(dān)的管理責(zé)任，包辦了應(yīng)當由企業(yè)自己做主的事項，甚至有的圖紙設(shè)計直接提出，“消防設(shè)計以消防部門意見為準”，“消防產(chǎn)品必須消防部門指定才行”等等不負責(zé)任的文字說明。這就制約了企業(yè)的自主意識和創(chuàng)造欲望，沒有人再愿意浪費時間和精力，探討如何才能將消防工作做得更好。另一方面，由于體制的原因，消防監(jiān)督機構(gòu)將大量的人力、物力、財力投入到職責(zé)范圍外的事務(wù)性工作中去，不能從深深介入的微觀消防監(jiān)督領(lǐng)域中撤退出來，做到“有所為，有所不為”，監(jiān)督職能不能得到有效體現(xiàn)，越俎代庖的現(xiàn)象突出。因此，消防社會化成了一句空洞的口號。

監(jiān)督執(zhí)法的法律依據(jù)存在較大缺陷。應(yīng)該說，以《消防法》為主的消防法規(guī)體系日趨完善，但目前還存在不少立法的“空白點”，一些必須與《消防法》配套的規(guī)章有待制定。對于消防行政處置程序、社會消防安全培訓(xùn)、消防設(shè)施施工企業(yè)資質(zhì)管理、消防設(shè)施檢測維護等問題，目前只有地方規(guī)章或規(guī)范性文件作為執(zhí)法的依據(jù)，因此在實際消防工作中遇到許多具體問題由于沒有規(guī)定政府及有關(guān)主管部門負責(zé)人的相應(yīng)法律責(zé)任，造成部分地區(qū)的消防規(guī)劃、公共消防設(shè)施、消防裝備建設(shè)不落實。公安部61號令的頒布實施對于強化企事業(yè)單位消防安全責(zé)任主體意識和推動消防社會化進程起到了一定的作用，但是在目前我國始終沒有將消防教育作為國民素質(zhì)教育來抓，公民的消防意識極其淡薄，對消防工作的認識僅限于生產(chǎn)生活中的積累的一點極其有限的經(jīng)驗而已。61號令屬于部門規(guī)章，沒有強有力的法律保障措施。消防法僅僅對不履行消防安全職責(zé)的行為給予行政處分或者處警告，行政處分并不是消防監(jiān)督的權(quán)限，警告處罰無關(guān)痛癢，實施了也不能起什么作用。這些問題都極大地阻礙了消防工作社會化的發(fā)展。

單位消防安全責(zé)任主體意識不強，消防安全組織尚不健全。不少重點單位對消防安全責(zé)任主體已逐漸明確，自我負責(zé)的主體意識逐漸養(yǎng)成，但仍有少數(shù)單位消防安全責(zé)任主體意識不強，仍存在“消防安全工作是公安消防部門或其主管部門的事情”的錯誤想法，存在消防安全制度不完善，消防檔案建設(shè)不規(guī)范等問題。還有一些單位沒有真正建立起消防安全組織，沒有明確消防安全責(zé)任人和消防安全管理人，沒有明確消防安全歸口管理部門，沒有明確對消防安全管理工作的具體程序、內(nèi)容、職責(zé)和獎懲措施。有的單位雖然明確了，但過于籠統(tǒng)、缺乏操作性，生搬硬套其它單位的規(guī)章制度，完全不顧及自身的實際情況，導(dǎo)致消防工作職責(zé)不明，各項消防安全管理措施無法落到實處。

如何實現(xiàn)消防工作社會化，為全面建設(shè)小康社會營造良好消防安全環(huán)境

按照“適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展，社會全面進步和加入世貿(mào)組織的新形式，加強立法工作，提高立法質(zhì)量”的戰(zhàn)略部署，根據(jù)形勢任務(wù)的發(fā)展變化和我國入世后的實際，對現(xiàn)行的消防法律、法規(guī)、規(guī)章和技術(shù)規(guī)范認真進行清理，該制定的制定，該完善的完善，該廢除的廢除，盡快完善與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的消防法律體系，使其更具操作性。

消防工作直接關(guān)系到經(jīng)濟建設(shè)和社會穩(wěn)定，是實現(xiàn)建設(shè)小康社會目標的有力保障，涉及到各行各業(yè)、千家萬戶，是各級政府的一項重要工作，既不可忽視也不能懈怠。《消防法》第三條規(guī)定：“消

防工作由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，由地方各級人民政府負責(zé)。各級人民政府應(yīng)當將消防工作納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃，保障消防工作與經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展相適應(yīng)。”因此，要做好消防工作首先要求各級政府應(yīng)認真履行《消防法》賦予的各項職責(zé)，把確保消防安全作為維護社會穩(wěn)定，促進改革開放，改善投資環(huán)境，保障經(jīng)濟發(fā)展的一項重要舉措，列入政府工作的重要議程。同時充分

發(fā)動和依靠群眾，大力推進消防工作社會化、走群防群治之路。

強化消防安全責(zé)任制，實現(xiàn)消防安全責(zé)任的社會化。實行消防安全責(zé)任制，是我國《消防法》確立的一項基本制度。全面推行消防工作責(zé)任制，應(yīng)當是單位承擔(dān)的責(zé)任，消防部門就不要替其承擔(dān)。消防部門重點是給黨委、政府當好參謀，將自己從具體的消防檢查事務(wù)中解脫出來，使消防工作逐步走上轉(zhuǎn)變工作職能、工作方式、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高把握全局能力，建立“科學(xué)、公正、廉潔、高效”的新的消防監(jiān)督機制。

1、緊抓重點單位這個龍頭，帶動整體消防工作社會化進程。單位是社會大家庭的重要一員，要實現(xiàn)消防工作的社會化，必須先樹立單位消防安全主體意識。公安部61號令進一步明確了單位的消防安全主體地位，貫徹落實61號令是實現(xiàn)消防工作社會化的一個重要環(huán)節(jié)。因此，必須狠抓公安部61號令的貫徹落實，建立單位自身的消防安全評估體系，明確、細化和規(guī)范具體責(zé)任，將單位消防管理制度納入日常管理和經(jīng)營制度之中，提高自防自救能力，做到“安全自查、隱患自改、責(zé)任自負、”，最終建成“政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，消防依法監(jiān)督，群眾積極參與，各單位自主負責(zé)消防安全”的社會化消防安全機制。

2、大力加強社區(qū)消防建設(shè)工作，提高居民群眾的消防素質(zhì)。消防監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)當抓住契機，充分發(fā)揮街道辦事處，居委會等基層政權(quán)組織的作用，建立完善的社區(qū)消防工作協(xié)調(diào)機制，加強社區(qū)消防硬件設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化居民的消防安全環(huán)境，達到社區(qū)居民“自我管理、自我教育、自我監(jiān)督”的要求，最終建立一種新型的社區(qū)消防網(wǎng)絡(luò)管理、消防保障和服務(wù)體系。

3、借助社會特殊力量促進消防工作社會化。在消防工作中，可以引入保險行業(yè)對消防安全的本能關(guān)注這一積極因素，使之為我所用，為我服務(wù)，建立安全和效益互動機制。可以設(shè)想：一個單位如果不整改火災(zāi)隱患，不落實消防制度，保險公司則拒絕承保；對于存在重大火災(zāi)隱患，拒不整改而發(fā)生的火災(zāi)，保險公司拒絕賠付。保險業(yè)的強力介入，將發(fā)揮較大的建設(shè)性作用，有利于推動廣大企事業(yè)單位盡快樹立自主安全意識。

扎實開展消防宣傳，努力開創(chuàng)消防宣傳新局面。

1、以發(fā)展的理念指導(dǎo)消防宣傳。首先，宣傳主題要突出時代特征，緊跟時代發(fā)展的步伐，不斷注入新鮮的血液。當前消防工作的重點是社區(qū)消防、農(nóng)村消防、61號令宣貫、公眾聚集場所治理、建筑消防設(shè)施治理等工作。因此，消防宣傳應(yīng)緊緊圍繞住消防工作的重點，開展系統(tǒng)性的宣傳，大造聲勢，在耳濡目染中使群眾形成消防的意識，同時也為各項工作的順利開展打下良好的基礎(chǔ)。其次，宣傳內(nèi)容要緊扣客觀實際，充分利用重特大惡性火災(zāi)所造成的嚴重后果給人的觸動最大，更具有教育意義這一特點，以火災(zāi)案例和消防常識為教育內(nèi)容，提高全民的消防意識，達到消防知識的全面推廣。再次，消防宣傳要有超前意識，要站在時代發(fā)展的高度，著眼于從社會發(fā)展的全局，根據(jù)消防發(fā)展的未來趨勢，創(chuàng)造性地開展消防宣傳。

2、以創(chuàng)新的理念貫穿消防宣傳。一是宣傳形式要求新求奇，不斷推陳出新，借助當今社會盛行的廣告、電信服務(wù)、電子圖書、多媒體技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等潛力巨大、具有跨世紀優(yōu)勢的傳播技術(shù)，創(chuàng)造出百姓喜聞樂見的宣傳形式，擴大宣傳的影響范圍和深度。二是宣傳要化被動為主動，充分發(fā)揮群眾的力量，不斷強化群眾的“三種意識”，即主體意識、參與意識、自我保護意識。三是消防部門要積極聯(lián)合教育、勞動、新聞、出版、廣播、電影等主管部門，督促落實《消防法》賦予的消防宣傳教育責(zé)任，督促各單位主動開展消防宣傳工作。

3、以務(wù)實的理念深化消防宣傳。一是消防宣傳要講求實效，通過宣傳取得的實際效果，切實通過宣傳推動消防社會化進度，逐步提高全民的消防意識。二是消防宣傳須深入群眾，通過建立消防展館、開放消防站、設(shè)立消防網(wǎng)頁等宣傳方式，使消防宣傳深入到群眾中去。三是宣傳要建立長效機制，利用規(guī)范化的社會各行業(yè)在職教育，老人、婦女、兒童、學(xué)生的經(jīng)常性教育等多種教育形式，實現(xiàn)消防教育的連續(xù)性、系統(tǒng)性、長期性運作。

強化消防設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)消防設(shè)施的社會化。大力加強城鎮(zhèn)消防站、消防給水、消防車通道、消防通信等公共消防設(shè)施和消防裝備建設(shè)，大力加強建筑自動消防設(shè)施建設(shè)和消防器材的配備，這是做好社會化消防工作的基礎(chǔ)，是適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)和城鎮(zhèn)發(fā)展的客觀要求。因此，要做好城鎮(zhèn)消防設(shè)施建設(shè)，首先必須根據(jù)城鎮(zhèn)總體規(guī)劃要求，編制城鎮(zhèn)消防規(guī)劃，并嚴格貫徹執(zhí)行。二是要正確處理好城鎮(zhèn)建設(shè)與消防建設(shè)的關(guān)系，將消防建設(shè)納入城鎮(zhèn)建設(shè)的重要內(nèi)容，做到與城鎮(zhèn)建設(shè)同計劃、同建設(shè)，確保消防設(shè)施建設(shè)到位。三是要正確處理眼前利益和長遠利益的關(guān)系，從改善消防安全環(huán)境和條件出發(fā)，加大消防投入，切實按照國家有關(guān)消防技術(shù)規(guī)范和標準要求，抓好公共消防設(shè)施和建筑消防設(shè)施的落實，真正做到還清舊帳，不欠新帳，切不可只顧眼前利益，搞短期行為，而犧牲消防安全。四是要加強消防設(shè)施的維護管理，落實管理人員和責(zé)任，確保設(shè)施完整好用。

綜上所述，研究和探討如何推進消防工作社會化，不僅具有現(xiàn)實作用，而且具有深遠歷史意義。隨著消防工作的社會化發(fā)展，廣大人民群眾的消防安全素質(zhì)不斷提高，就能夠有效的預(yù)防和減少火災(zāi)的發(fā)生，為全面建設(shè)小康社會創(chuàng)造良好的消防安全環(huán)境。

第四篇：如何推進監(jiān)獄工作法制化進程

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如何推進監(jiān)獄工作法制化進程

核心內(nèi)容：我國《監(jiān)獄法》明確規(guī)定，監(jiān)獄是國家的刑罰執(zhí)行機關(guān)，監(jiān)獄對罪犯實行懲罰與改造相結(jié)合、教育與勞動相結(jié)合的的原則，將罪犯改造成為守法公民。要堅持監(jiān)獄工作原則，達到監(jiān)獄工作目的，監(jiān)獄一切工作的內(nèi)涵和推進方式均應(yīng)嚴格依照法律的規(guī)定進行，實行依法治監(jiān)，推進監(jiān)獄工作法制化進程是對監(jiān)獄工作的最基本的要求。

在新形勢下，要做到依法治監(jiān)，推進監(jiān)獄工作法制化進程，需要重視抓好以下幾個方面的工作：

一、進一步加強監(jiān)獄立法建設(shè)

盡管我國的監(jiān)獄立法建設(shè)經(jīng)過建國幾十年的努力，從無到有，從小到大，1994年《監(jiān)獄法》出臺，在監(jiān)獄立法建設(shè)發(fā)展史上具有里程碑的意義。但隨著形勢的發(fā)展，需要在進一步加強監(jiān)獄立法建設(shè)上下功夫。當前和今后一個時期，特別需要制定出一整套與《監(jiān)獄法》相配套的具有較強操作性的監(jiān)獄法規(guī)，如《監(jiān)獄法實施條例》、《監(jiān)外執(zhí)行和假釋罪犯管理條例》、《刑滿釋放人員安置幫教辦法》、《獄務(wù)公開與獄務(wù)監(jiān)督制度》、《未成年罪犯管理教育辦法》等，以使監(jiān)獄各項工作權(quán)限確定化、責(zé)任明晰化、程序公開化、行為規(guī)范化，從而為依法治監(jiān)提供更為完備的法律保障，促進監(jiān)獄法制化建設(shè)進程。

二、加大執(zhí)法力度

依法治監(jiān)的關(guān)鍵是執(zhí)法，因此必須加大執(zhí)法力度。而公正是執(zhí)法的本質(zhì)要求。監(jiān)獄執(zhí)法公正貫穿于懲罰和改造工作的全過程，無論是罪犯的收監(jiān)、減刑、假釋、釋放還是監(jiān)外執(zhí)行，又犯罪的處理等都涉及到執(zhí)法公正的問題。執(zhí)法公正是監(jiān)獄法制的基石所在，靈魂所在，是保持和促進監(jiān)獄事業(yè)發(fā)展的生命線，因此要把執(zhí)法公正作為衡量執(zhí)法力度大小的主要標尺。這是我國監(jiān)獄法制化建設(shè)在當前和今后要努力追求的一個目標。

三、重視保障罪犯權(quán)利

罪犯人權(quán)和其他合法權(quán)益的保障是監(jiān)獄法制化的一項基本內(nèi)容，也是現(xiàn)代監(jiān)獄行刑制度的基本要求。因此，必須確保法律賦予罪犯的各項權(quán)利得到有效的實現(xiàn)，用法律的手段來維護罪犯的合法權(quán)益。如要根據(jù)《監(jiān)獄法》的規(guī)定對罪犯的分押、分管、警戒、通訊、會見、生活衛(wèi)生、考核獎懲等方面作出詳細可行的規(guī)定，特別是對程序性規(guī)定一定要明確化，使罪犯的權(quán)利保障有法可依、有規(guī)可循。再如監(jiān)獄民警在具體執(zhí)法過程中，要通過依法行刑保障罪犯的權(quán)利。特別是罪犯沒有剝奪的政治權(quán)利、人身權(quán)利，監(jiān)獄都要依法予以保護。與此同時，要對罪犯加強法律知識的普及和宣傳，讓罪犯明白享受權(quán)利應(yīng)在法定的范圍內(nèi)進行。權(quán) 有法律問題，上法律快車http://www.tmdps.cn

利與義務(wù)是對等的，要享受權(quán)利必須以履行一定的義務(wù)為條件，而履行義務(wù)時也同時在享受權(quán)利。

四、提高執(zhí)法者法律素質(zhì)

不論法律有多么良好、科學(xué)和完備，要真正發(fā)揮作用，還必須由執(zhí)法者予以執(zhí)行，這就決定了執(zhí)法者應(yīng)當具有良好的法律素質(zhì)。要提高作為執(zhí)法者的監(jiān)獄民警的法律素質(zhì)，首先，要通過不斷深化社會主義法治理念的學(xué)習(xí)，在頭腦中牢固樹立社會主義法治理念，堅定做好社會主義現(xiàn)代化的建設(shè)者和捍衛(wèi)者的信念。其次，要組織廣大監(jiān)獄民警系統(tǒng)學(xué)習(xí)監(jiān)獄法以及相關(guān)法律法規(guī)，做到精通、準確把握，并在監(jiān)獄行刑活動過程中正確運用法律法規(guī)來處理問題，維護法制尊嚴。再次，要堅決按照“違法必究”的要求，加大查處執(zhí)法中腐敗行為的力度。堅決做到依法從嚴治警，不護短，不包庇，不留后患，對不合格的干警堅決清除干警隊伍，以保持干警隊伍的純潔。

五、加強執(zhí)法監(jiān)督

對監(jiān)獄執(zhí)法活動進行必要的法律監(jiān)督，是依法治監(jiān)，調(diào)節(jié)監(jiān)獄工作法制化進程的重要保證。在具體做法上，一是要深化獄務(wù)公開工作。增加獄務(wù)公開的內(nèi)容，加大對獄務(wù)公開的宣傳力度。對涉及罪犯減刑、假釋、保外就醫(yī)、準假探親、記分考核等敏感環(huán)節(jié)，要堅持條件、程序、權(quán)限、結(jié)果的“四公開”，實行公示制度，并接受罪犯及其親屬的監(jiān)督。二是進一步加強監(jiān)獄系統(tǒng)內(nèi)部紀檢、監(jiān)察審計部門對執(zhí)法執(zhí)紀情況的監(jiān)督工作，建立健全定期、不定期的檢查監(jiān)督制度，及時有效地發(fā)現(xiàn)執(zhí)法執(zhí)紀中的問題，根據(jù)不同情況予以不同的處理。三是認真接受各級人大、政協(xié)、檢察機關(guān)、新聞媒體等和人民群眾的監(jiān)督。通過公布舉報電話、聘請社會執(zhí)法監(jiān)督員、邀請人大代表、政協(xié)委員和社會有關(guān)人士定期視察監(jiān)獄，向罪犯親屬介紹罪犯改造情況等形式，接受廣泛的社會監(jiān)督，總之，只有從多方位、多層面、多渠道對監(jiān)獄執(zhí)法活動加強執(zhí)法監(jiān)督，才能保證監(jiān)獄執(zhí)法活動的合法性、公正性、嚴肅性和權(quán)威性。

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第五篇：論反洗錢工作的有效實施

論反洗錢工作的有效實施

金融機構(gòu)的內(nèi)部控制就像人體器官的免疫系統(tǒng)，一套完整有效的免疫系統(tǒng)可以阻止病菌的侵害，保持人體健康以及各項功能正常。反洗錢內(nèi)部控制是金融機構(gòu)內(nèi)部控制的組成部分，而洗錢犯罪就像是病菌，在反洗錢內(nèi)部控制缺失或不完善的情況下，洗錢犯罪一旦進入金融機構(gòu)，在客觀上，就為犯罪分子提供便利，會損害金融機構(gòu)的良好聲譽，而且有可能影響到整個金融體系的穩(wěn)定，因而建立健全反洗錢內(nèi)部控制既是金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的基本要求，也是金融機構(gòu)預(yù)防洗錢風(fēng)險，審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的有力保障。金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)國家的法律規(guī)定并結(jié)合自身的具體情況，制定完備的內(nèi)部控制制度，構(gòu)建科學(xué)合理，控制嚴密，運行高效的反洗錢內(nèi)部控制制度。結(jié)合我國常見的一些洗錢犯罪情況，我覺得金融機構(gòu)應(yīng)該從以下幾個方面著手進行反洗錢工作：

一、對反洗錢從業(yè)人員履行能力的建設(shè)

無論做什么工作，我認為都應(yīng)該堅持“以人為本”的原則，反洗錢工作要想有條不紊地進行，必須建立反洗錢工作責(zé)任制，也就是反洗錢部門崗位職責(zé)制度。該制度要求反洗錢從業(yè)人員，上至主管領(lǐng)導(dǎo)及每個部門的負責(zé)人，下至每個具體工作的直接責(zé)任人，都要分工明確，各司其職。金融機構(gòu)將各項反洗錢義務(wù)有效地分解至各相關(guān)崗位及具體部門，明確其反洗錢工作職責(zé)及工作任務(wù)，以保證本單位反洗錢工作的順利開展。該制度明確了反洗錢涉及的部門、制定的崗位，以及具體的職責(zé)規(guī)定、責(zé)任追究等方面的內(nèi)容。同時還對反洗錢從業(yè)人員的工作建立嚴格的考核、評估、內(nèi)部審計制度。可以具體分為反洗錢績效考核制度，反洗錢內(nèi)部控制評估制度，反洗錢內(nèi)部審計制度。反洗錢績效考核制度指金融機構(gòu)應(yīng)將反洗錢工作納入本單位的業(yè)績考核范圍中，制定相應(yīng)的量化指標，對內(nèi)部員工履行反洗錢義務(wù)的執(zhí)行情況及執(zhí)行效果進行考核及評價。同時，為使該制度起到“激勵先進，鞭策后進”的效果，設(shè)計指標必須體現(xiàn)“科學(xué)、公平、合理”的特點。金融機構(gòu)內(nèi)部控制評估制度是指對內(nèi)部控制體系建立、實施和運行結(jié)果實施調(diào)查、測試、分析和評估等系列的活動，該項制度應(yīng)該明確評估內(nèi)容，評估標準，評估程序，評估方法，評估報告，評估結(jié)果運用這些內(nèi)容。反洗錢內(nèi)部審計是金融機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)和糾正反洗錢工作中存在的問題，防范合規(guī)風(fēng)險的有效保障和措施。金融機構(gòu)反洗錢合規(guī)管理部門、內(nèi)部審計部門及相關(guān)業(yè)務(wù)操作部門應(yīng)對本部以及下屬分支機構(gòu)貫徹執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度情況進行檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時進行通報，跟蹤整改和責(zé)任認定，金融機構(gòu)應(yīng)當明確反洗錢內(nèi)部檢查職責(zé)，檢查重點，檢查要求，檢查報告，后續(xù)處理等相關(guān)內(nèi)容。

二、當前我國洗錢犯罪的類型和風(fēng)險控制

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融業(yè)也以蓬勃向上的趨勢不斷處于高速發(fā)展之中，在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)之上，各類新型的金融衍生產(chǎn)品也被開發(fā)出來，給廣大客戶帶來便利。但與此同時，犯罪分子的洗錢手段也越來越多，花樣層出不窮，結(jié)合我國的國情，常見的洗錢犯罪分類主要有以下幾種：

1、地下錢莊洗錢（非法匯兌型轉(zhuǎn)變成非法結(jié)算型）以及走私洗錢（偷運入境轉(zhuǎn)變成低價報關(guān)，郵包快遞）

譬如上海“12.05”特大地下錢莊案，就是一起典型的地下錢莊洗錢的案例，葛某就是通過下面圖示完成他的洗錢的目的。

2、毒品洗錢（傳統(tǒng)毒品轉(zhuǎn)變成新型毒品，網(wǎng)絡(luò)化）

典型案例：廣東江門毒品案。四川籍女子王某在郵儲銀行某支行開立賬戶；每次存款 或轉(zhuǎn)賬都發(fā)現(xiàn)有假幣；多次都是當天存現(xiàn)后辦理轉(zhuǎn)款，資金轉(zhuǎn)出到廣西崇左、鹿寨等地；拒絕告知其資金來源；每10天轉(zhuǎn)款一次，約8.5萬元，收款人均為李某。

3、金融詐騙洗錢（傳統(tǒng)詐騙轉(zhuǎn)變成電子銀行詐騙）

常見的電子銀行詐騙洗錢犯罪通過木馬病毒，電信詐騙，釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢犯罪，POS機/信用卡套現(xiàn)洗錢等方式實現(xiàn)。下面的示意圖就是一起通過電信詐騙將詐騙所得錢通過銀行賬戶和銀行自動取款機洗錢的案例：

4、非法集資（非法吸收存款轉(zhuǎn)變成網(wǎng)絡(luò)借貸）

山東某銀行營業(yè)廳近期每天均有大量客戶新開銀行卡，規(guī)模迅速擴大；向梁某的銀行卡中通過無卡存款方式存款；存款金額均為萬元的整倍數(shù)；存款人為多中年人婦女、聾啞人；客戶存款時有中年女子進行存款的指導(dǎo)，且均不愿透露存款的原因；據(jù)側(cè)面了解，個別存款人反映將資金存到指定卡后簽訂合同，用于向國外某項目或工廠投資。

識別點：

集資：同行內(nèi)各地向少數(shù)銀行卡大量集中轉(zhuǎn)賬匯款

開卡：新開卡業(yè)務(wù)突然增多，開卡后立即匯款，目的明確 規(guī)模：初期開卡、匯款規(guī)模不斷擴大，持續(xù)一段時間 數(shù)額：萬元整數(shù)倍（近年來出現(xiàn)拆分，需匯總）人群：具有明顯的人群特征，如老人、婦女、退休

項目：現(xiàn)場可能找到投資項目宣傳品/材料，用途“投資” 分工：收款賬戶 “分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”；中轉(zhuǎn)賬戶 “快進快出、頻繁收付”；返款賬戶 “集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出

5、非法傳銷（產(chǎn)品代理轉(zhuǎn)變成資本運作、購物返利）

林楓集團采取“團隊計酬”經(jīng)營模式進行傳銷活動，主要出售“林楓保健品”，每份產(chǎn)品價格為1500元、1485元、1370等；購買一份“林楓產(chǎn)品”即可成為“林楓”會員，林楓公司依據(jù)會員發(fā)展下線人數(shù)和比例返利。識別點：

集資：賬戶資金來源分散，涉及全國很多省份 收款人：相對固定，但收款賬戶可能變更

金額：頻繁小額匯款，金額為某一特定金額的倍數(shù) 提現(xiàn)：匯款累積到一定金額后提現(xiàn) 周期：資金交易具有一定的周期性 金字塔：資金網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)“金字塔型”

面對犯罪分子層出不窮的洗錢犯罪活動，金融機構(gòu)必須采取有效的措施來預(yù)防各種洗錢活動。金融機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定建立和實施客戶身份識別制度。

（一）對要求建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務(wù)的客戶身份進行識別，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，客戶身份信息發(fā)生變化時，應(yīng)當及時予以更新；

（二）按照規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識別交易的受益人；

（三）在 辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問 的，應(yīng)當重新識別客戶身份；

（四）保證與其有代理關(guān)系或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系的境外金融機構(gòu) 進行有效的客戶身份識別，并可從該境外金融機構(gòu)獲得所需的客戶身份信息。

三、如何提高可疑交易報告質(zhì)量

大額和可疑交易報告被認為是反洗錢工作中最核心最重要的三項措施之一，大額和可疑交易報告是金融機構(gòu)甄別洗錢活動的初步成果，是金融機構(gòu)對反洗錢工作做出的重大貢獻，其中大額交易可以通過科技手段自動提取，降低了人工投入。但是可疑交易復(fù)雜多樣，無法完全依靠模型開發(fā)和系統(tǒng)自動功能進行識別，金融機構(gòu)工作人員應(yīng)加強學(xué)習(xí)，不斷培養(yǎng)適應(yīng)反洗錢工作的敏銳眼光，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)。反洗錢從業(yè)人員應(yīng)能在復(fù)雜的業(yè)務(wù)表現(xiàn)中挖掘潛在的洗錢犯罪線索，而一線人員能夠在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要緊繃反洗錢這根線，嚴格按照反洗錢內(nèi)控程序處理業(yè)務(wù)，及時發(fā)現(xiàn)和報告客戶的可疑身份和行為。那么怎樣提高可疑交易報告質(zhì)量呢，下面我們主要談?wù)効梢山灰追诸惡妥R別技巧。

無論是針對金融業(yè)的34類客觀分類標準還是金融機構(gòu)工作人員的主觀判斷，可疑交易最終都可疑區(qū)分為客戶可疑、賬戶可疑和交易可疑這三種情況，這三種情況同時也成為我們識別可疑交易的方法。客戶可疑是指如客戶在交易時不愿提供真實、深入的身份信息和其他信息；客戶不是真實的交易者或者交易被別人控制；客戶試圖與銀行工作人員發(fā)展密切且不正常的關(guān)系，如要求銀行人員不要記錄其交易等。賬戶可疑情況有：開立假名賬戶，客戶請他人代理開立異地賬戶，客戶開立過多的個人賬戶等。交易可疑指客戶的交易與其身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)等明顯不符；客戶的行為明顯規(guī)避銀行或有關(guān)行政管理部門的監(jiān)管要求；客戶的交易行為違反通常可理解的商業(yè)原則或慣例，如不計成本，效率的異常交易等。針對可疑交易的這三種情況，我們可以找尋出識別可疑交易的技巧，從而提高可疑交易報告質(zhì)量。

四、非面對面金融業(yè)務(wù)客戶身份識別的方法

非面對面金融業(yè)務(wù)是相對柜面業(yè)務(wù)而言的一種借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將銀行業(yè)務(wù)運用到互聯(lián)網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，通過計算機或智能移動端口，使用HTTP或WAP協(xié)議發(fā)出支付指令，從而實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的金融業(yè)務(wù)，這種非面對面業(yè)務(wù)，主要類型有網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機銀行，ATM機，POS機等形式。由于不受時間和空間的限制，具有快捷、方便、易型的特點，已成為銀行業(yè)務(wù)的一個重要組成部分。但與此同時，非面對面銀行業(yè)務(wù)的匿名性、隱藏性使金融機構(gòu)對客戶的身份的有效識別和控制滯后，這成為洗錢犯罪分子利用的主要渠道。因而我們要加強對涉及到非面對面銀行業(yè)務(wù)客戶進行有效的身份識別和控制，要想有效識別非面對面客戶的身份，我們首先要了解非面對面業(yè)務(wù)中客戶身份識別的主要特點，并針對特點實現(xiàn)對非面對面客戶身份的有效識別。

將非面對面客戶身份信息管理與商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。可疑交易系統(tǒng)等有關(guān)系統(tǒng)實現(xiàn)有效鏈接，從技術(shù)上保障反洗錢非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別工作。如客戶在網(wǎng)上進行注冊時，系統(tǒng)就立刻將客戶提供的簡單有效信息與客戶在柜面上留存的信息進行匹配，進行客戶身份的驗證，對不相符的客戶系統(tǒng)自動記錄備案，我們再對這些客戶進行進一步的深入調(diào)查，時刻注意該類客戶的交易動態(tài)，預(yù)防反洗錢的發(fā)生。

客戶使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、POS機等這些非面對面銀行業(yè)務(wù)時，必須是基于客戶已在柜面取得客戶身份初次識別的基礎(chǔ)上，開各類電子渠道服務(wù)或追加簽約賬戶時，客戶必須在柜面填寫申請表格，必須提供實名制賬戶、身份證原價，同時客戶必須通過刷卡或刷存折驗證客戶信息與密碼，簽約賬戶實行交易限額控制管理。手機銀行客戶信息與手機號唯一綁定，且交易原則上要在本人手機上完成，在別人手機上完成的，要通過發(fā)驗證碼到原手機號客戶的手機上，再有原持有手機號的客戶將驗證碼告知，才能完成相關(guān)交易的操作。

五、目前反洗錢工作中存在的問題 隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融衍生工作的不斷創(chuàng)新，反洗錢工作也要不斷地進行改革，發(fā)展，與時俱進，不能基于傳統(tǒng)的反洗錢工作要求與規(guī)章制度，要在現(xiàn)有的規(guī)章制度下，不斷結(jié)合我國的國情與自身銀行的業(yè)務(wù)特點，尋求適合本銀行的反洗錢工作方式。

針對我行而言，目前反洗錢工作中存在的問題主要有：工作人員反洗錢意識不強，看問題不夠全面，有關(guān)反洗錢信息員發(fā)生職位變動，為及時進行更新信息，容易造成反洗錢信息的泄漏；反洗錢制度建設(shè)方面，未能結(jié)合我行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定相應(yīng)的規(guī)章制度，客戶盡職跟蹤調(diào)查做的還不夠完善，還有很大的提升空間；要加強反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強反洗錢工作意識，同時要加強工作人員對新型的各類金融產(chǎn)品進行學(xué)習(xí)，知曉各類產(chǎn)品存在的金融風(fēng)險以及可能被犯罪分子利用來進行各類洗錢活動的可能性，要加強工作人員的危機意識等。反洗錢工作是項大工程，還有很多地方我們要不斷地學(xué)習(xí)、掌握，但是我相信只要我們?nèi)泄ぷ魅藛T一起努力，我們就一定能配合人民銀行，將反洗錢工作做好