第一篇：《金融的力量》民豐銀行訪談擬采訪問題

《金融的力量》民豐銀行訪談擬采訪問題

節目標題：《新起點 新形象 新征程——不斷前進的民豐銀行》 訪談嘉賓：魏董事長 劉行長

開場： 銀行是現代經濟生活中最主要的金融機構，是支持經濟發展的中堅力量。百業興則金融興，百業穩則金融穩。建市以來，宿遷的經濟社會跨越發展，改革創新的輝煌成就倍受矚目，其中金融業作為現代經濟的核心，成為宿遷經濟發展的主要助推器。為展示建市以來我市銀行業發展成就，提升金融服務質量，促進公眾加深對銀行業的了解，在全市上下貫徹落實“統籌三大發展 推進九比競賽”精神之際，由宿遷廣電總臺與市銀行業協會聯合發起了“宿遷金融服務宣傳月”活動，讓金融和我們的生活更貼近。現在就是我們《金融的力量》大型電視訪談節目的訪談現場，我們將通過深度訪談帶您走進銀行業，傾聽他們的心聲。本期節目我們邀請到了民豐銀行董事長魏禮亞先生，魏董歡迎您，民豐銀行行長劉德強先生，劉行長歡迎您。我們首先通過片花來了解一下民豐銀行。

片花配音：翻開民豐銀行的發展史，可以看到民豐銀行的發展就是我國現代農村銀行成長軌跡的一個縮影，從信用社到農合行，從農合行到農商行，民豐銀行堅持“立足地方、服務三農、支持中小”的市場定位，通過開設異地分支村鎮銀行，實現跨區域發展，這家年輕的地級市農商行正在形成品牌效應。如今，民豐銀行被越來越多的老百姓親切地稱為“咱宿遷人自己的銀行”。

問題一：我們宿遷的老百姓都稱民豐銀行是“咱宿遷人自己的銀行”，為什么會這么稱呼呢？請魏董給我們解答一下。（如董事長沒帶上民豐發展回顧，可追問介紹一下民豐銀行發展歷程）（回答是宿遷市區唯一獨立法人銀行機構，同時重點談一下民豐銀行發展歷程）

問題二：從董事長的談話中，我們看到從農信社改制到農商行，到現在剛好是五年時間，對吧？那么這五年的發展民豐銀行的業績和巨變是有目共睹，可以說與宿遷的經濟社會發展同頻共振，非常合拍，請劉行長介紹一下這五年來我們民豐銀行的發展業績。（劉行長回答經營業績、資產質量等，可五年前和五年后數據對比）

問題三：這五年的發展可以說是跨越式的科學發展，那么民豐銀行之所以發展如此迅猛，請問董事長，您覺得根本原因在哪里呢？（董事長回答取得成功的原因，五年又是一個節點，市場環境、利率競爭等形勢下，面臨哪些挑戰？）如回答中不含挑戰，可追問民豐銀行現在面臨著哪些挑戰？

問題四：今年5月16日在民豐銀行搬遷新大樓之際，市委藍書記親臨民豐銀行，召開了“支持民豐銀行做大做強調研會辦會”，對民豐提出了年內“貸款超百億，存款超125億”的“雙超”目標，并鼓勵民豐銀行進一步調高目標定位，力爭三年之內成為蘇北前三的一流農商行。作為民豐銀行經營層的負責人，對于“雙超”目標和蘇北前三一流農商行的目標要求，我相信劉行長的壓力一定很大。請問就如何化壓力為動力，實現各項發展目標，劉行長有什么打算？

問題五：如何通過支持實體經濟，與其“同呼吸、共命運”，促進自身的轉型發展成為擺在每位銀行家面前的長期課題。我們知道民豐銀行的發展使命是“民熙物阜，豐裕城鄉”，多年來，民豐銀行在支持三農和小微企業發展方面走出了一條特色之路。請劉行長為我們簡要介紹一下貴行是如何支持三農和小微企業發展的？

問題六：我們知道，目前民豐銀行已經在異地開設了9家村鎮銀行，我們宿遷人自己的銀行也遍布了大江南北，請董事長給我們介紹一下村鎮銀行的發展現狀和背景。（是民豐的戰略發展的重要內容）

問題七：今天現場也來了兩位我們民豐銀行的客戶，他們是XX和XX，我們有請二位，首先請他們介紹下自己，好嗎？（簡單介紹和民豐的合作）。兩位今天在現場有什么希望和魏董和劉行長交流的？

建議問題一：感謝民豐銀行的長期支持，企業有了很大發展，現在面臨某一問題，希望得到進一步支持。

建議問題二：家人常年在外打工，感覺異地匯款在民豐很方便，也沒有手續費，不知道貸款怎么樣？門檻如何？

最后問題：實現中國夢是我們的宏偉目標，在中國夢的宿遷篇章中，銀行業具有非常重要的比重，最后我想問一下董事長您的夢想是什么？（以民豐人的夢想結尾，可將“統籌三大發展 推進九比競賽”囊入此回答）

結束語： 我們祝愿您的夢想能夠早日實現，好，感謝魏董和劉行長，觀眾朋友們，如果您對民豐銀行還想有更多的了解，可以根據屏幕下方的聯系方式與民豐銀行聯系，本期的“宿遷金融服務宣傳月”特別節目《金融的力量》到此結束，感謝您的收看，下期我們再見。

第二篇：泗洪《金融的力量》訪談材料11

《金融的力量》江蘇宿遷銀行業高端訪談

節目標題：《特色服務 創新驅動 —奮力開創科學發展新局面》 訪談嘉賓：泗洪農商銀行 王昌林董事長

主持人開場：百業興則金融興，百業穩則金融穩。銀行是現代經濟生活中最主要的金融機構，是支持經濟發展的中堅力量。建市以來，宿遷的經濟社會跨越發展，改革創新的輝煌成就倍受矚目，其中金融業作為現代經濟的核心，成為宿遷經濟發展的主要助推器。為展示建市以來我市銀行業發展成就，提升金融服務質量，促進公眾加深對銀行業的了解，在全市上下貫徹落實“統籌三大發展 推進九比競賽”精神之際，由宿遷廣電總臺與市銀行業協會聯合發起了“宿遷金融服務宣傳月”活動，讓金融離我們的生活更貼近。現在，我們《金融的力量》大型電視訪談節目將通過深度訪談帶您走進銀行業，傾聽他們的心聲。本期節目帶您走進泗洪農商銀行，做客我們訪談現場的是王昌林董事長，王董歡迎您。

我們首先通過片花來了解一下泗洪農商銀行。

配音片花：

傳承古徐文化，匯集金融精英，同步時代發展，遠見未來機遇，泗洪農村商業銀行，品牌成就夢想！

博大精深的古徐文華，在歷史的屏幕上演繹著波瀾壯闊的恢弘畫卷！創新卓越的泗洪農村商業銀行，在洪澤湖畔的舞臺上演奏出氣勢雄渾的宏大樂章！

伴隨著時間的飛逝，泗洪農信事業走過了不平凡的六十年，泗洪農信人勇于突破，敢于創新，在支農戰場上取得了驕人業績，從信用社到農合行，從農合行再到農商行，泗洪農商銀行始終秉承著農信使命，堅守支農支小是歷史選擇，指引著泗洪農商銀行支農道路上越走越寬，為促進地區農業持續增長、農民持續增收、農村經濟持續發展作出了積極的貢獻，成為擁有地方金融資源主要份額，支持地方經濟發展主要渠道，服務惠及社區主要人口的農村金融主力軍。今天的泗洪農商銀行正圍繞縣委縣政府六大發展戰略，唱響著“三敢三創”的激情時代之歌，在支持新農村建設的道路上闊步前進。

問題一：我們知道泗洪農商銀行是江蘇農信改革的先行軍，2005年由農信社改制為農合行，是江蘇省第一家改制為為農合行的農信社，2011年又成功改制為農商行。7年時間經歷了兩次改革，并且改革之后，我們泗洪農商銀行業務發展等方面保持了快速增長，王董，請您講一講我們泗洪農商行快速發展的秘訣在哪里？

答： 7年時間。我們泗洪農商行就經歷了農信社改革為農合行，又由農合行改制為農商行。在經歷了兩次改革后，我們的面貌發生了巨大的變化。2005年，我們由農信社改制為農合行，當時的存款規模為11.27億元，貸款規模為11.02億元，改制農合行后，截止2011年11月25日，存款達到52.16億元、貸款達到45.41億元，短短五年時間，存貸款分別凈增40.89億元，34.39億元，增幅分別為363.01%，312.13%，改制對業務發展的推動作用尤其明顯。我們再來看農合行改制為農商行后，截止今年9月末，存款達到84.6億元，貸款達到73.8億元，較改制前短短1年零9個月時間，存貸款分別凈增32.44億元，28.37 億元，增幅分別為62.2%，62.49%。兩次改革的推動也使得泗洪農商銀行在法人治理、內部管理、機制建設等方面更加完備，現代金融機構實現了基本構建，科學發展的能力大幅提升。

在持續的改革發展過程中，創新無疑是我們取得重大成就的重要驅動，是支撐企業實現不斷發展的最終力量。我們泗洪農商銀行大膽的進行產品和服務創新，以適銷對路的金融產品服務新農村建設需求，目前，單單是我們一個貸款品種就達到了28款，同時我還有理財、保管箱、電子銀行等金融服務產品，可以說服務范圍已經涵蓋了“三農”的各方需求，正是這些服務創新支撐著泗洪農商銀行一路向前。問題二：泗洪正逐步由農業大縣向工業化城市方向轉變，今年以來，我們泗洪農商銀行在發揮地方金融主力軍、服務“三農”發展、服務全縣“三化”建設中具體做了哪些工作，請您給我們做個介紹！

答：今年以來，泗洪農村商業銀行圍繞縣委縣政府六大發展戰略，弘揚“三敢三創”的時代激情文化，主動了解農村經濟發展新趨勢，適應農村經濟結構調整新變化，下沉服務中心，提升服務能力，地方金融主力軍作用得到了進一步充分彰顯。

以提升“三農”發展質態為己任，以推動農業可持續發展為動力，傾力支持特色農業、高效農業、科技農業項目；以加快農村城鎮化進程為目標，簡化貸款手續，縮短審批流程；以拓寬農民增收渠道為核心，積極服務農業提質升級、農民創業就業，截止9月末，全行的涉農貸款就達到了71.9億元，占貸款總量的97.46%。

以建設便民信貸為目標，以陽光信貸工程為抓手，扎實推進陽光信貸到農戶、到企業、到社區、到單位、到街道、到市場“六到”工程；以“富民惠農金融創新”為支撐，加快陽光信貸產品研發，實現客戶分層，產品分類，信貸權力陽光運行。截止9月末，已發放陽光信貸貸款達到71.4億元。

以“金融服務進村入社區”為契機，走千家、訪萬戶、助三農、送服務，將農民急需的金融服務送上門。以快捷助農取款為突破，實現便民金融服務全覆蓋，基本業務不出村，社區銀行建設更上臺階。

問題三：我們知道泗洪的城鎮化建設非常的迅速，建設成果也非常的引人矚目，可以說也為我們農商行發展帶來了一個新的歷史機遇，那么在泗洪這種大建設、大開發進程中，我們泗洪農商銀行如何支持新農村建設！

答：以新居樂貸款為推動，支持農村康居示范村建設。針對此類房屋只能領取小產權證的現狀，我行創新“整貸零償”方式發放“新居樂擔保貸款”，由購房戶自發組成聯保小組，再由縣財政擔保公司提供擔保，單戶貸款金額不超過購房總價的50%，期限不超過五年，由縣財政給予利息補貼和優惠，有效解決了農村居民購房資金短缺和擔保難問題。截止9月末，我行已累計投放此類貸款10125戶、金額5.67億元。

以住房按揭為載體，服務城鎮化建設。目前，泗洪縣重點規劃的集中居住區中，以土地出讓方式建設的集中區有33個，面對這一部分群體，我行將個人住房按揭貸款向鄉鎮集中區推廣，按正常按揭貸款流程進行操作，截至9月末，我行已累計投放此類按揭3504戶、6.3億元。

以土地集中流轉為契機，服務現代農業。對土地流轉大戶和企業，通過公司和個人貸款方式進行大力支持，創新推出家庭農場貸款，凡是從事種植業生產且承包土地100～500畝，或從事養殖業生產且承包土地50～200畝，農戶既可使用農業生產經營權進行登記質押，也可采取農場主相互聯保的方式進行貸款，還可通過擔保公司擔保等方式申請貸款。同時，此類實行利率優惠，較同檔次農業貸款利率少上浮10個百分點。目前，我行已經開始嘗試通過擔保公司擔保土地經營權質押方式進行支持。截至9月末，我行已累計發放土地流轉貸款423筆、10230萬元，支持流轉土地30余萬畝。

以小微企業為依托，推動工業化進程。我行通過豐富小微企業擔保方式，推動由傳統的貸款保證模式向多元化保證模式轉變，覆蓋了小微企業不動產抵押到動產抵押，股權抵押、法人代表個人貸款等。僅質押貸款一項，就包括承兌匯票、股權等4種。針對部分小微企業在提供全部抵押情況下，仍有可能出現短暫性資金短缺現象，我行創新了“抵押+擔保”的“易抵通”貸款，在企業提供全部資產抵押的情況下，企業最高可以獲得資產評估價值100%的貸款，有效解決企業“融資難”問題。截至9月末，我行小微企業貸款較年初增長2.1億元，占全部新增貸款的14.4%，增幅達21.08%。

問題四：在城鎮化建設過程中，農村金融環境和需求都在發生著急劇的變化，農戶的金融需求也在發生著巨大變化，那么在這種變化中，我們泗洪農商銀行是如何支持和滿足這些需求的呢！

王董：城鎮化建設帶來了農村經濟社會的巨大變化，農村的金融需求也發生巨大的變化，出現了許多的新情況、需求，所以我們在做好傳統金融服務的同時，我們還加強農戶需求調研，大膽的開展服務創新，研發配套產品，服務消費需求，全面提升民生金融服務水平。

一是創新擔保方式，改善金融服務。隨著城鎮化進程不斷加快，農戶資產也發生了明顯變化，一改以往貸款缺少抵質押、貸款額度相對偏小問題。我行創新了以小產權房抵押的“小抵貸”信貸產品，對取得小產權房的農戶，以不超過房屋購買價50%進行集中陽光授信和建檔，授信期限五年，每年只需要年檢，隨時可以用信，全面提高農戶信貸需求響應效率。截至9月末，我行已經為全縣9906戶擁有小產權房的農戶授信9億元。

二是豐富增收渠道，支持創業致富。隨著土地集中的大范圍開展，大量農民與土地脫離，急需進行產業轉移，我行專門為失地農戶量身打造了失地農戶創業貸款，對失地農戶個人投資或合辦的企業實行專項支持，在信貸政策、利率等方面予以傾斜，保證農戶失地不失業。截止9月末，累計發放農民失地創業貸款1.35億元。

三是創新信貸品種，保障農戶消費。在城鎮化建設過程中，隨著經濟結構的升級，農戶的房屋裝修、汽車消費、生活消費以及大宗耐用品消費需求也不斷增加，在支持農戶大宗消費上，我行通過整貸零償的貸款方式，緩解農戶集中還款壓力，保障農戶消費需求及時得到滿足，提升生活質量。

四是強化社區金融建設，完善便民服務。圍繞人口集中，我行還積極推廣便民服務設施建設，大力推廣“快捷通”助農取款設備，目前在全轄以實現布放“快捷通”471臺，覆蓋全轄所有鄉鎮全，讓農戶的基本金融需求“足不出戶”就可以得到滿足。

問題五：在復雜的宏觀經濟背景下，把控好不良貸款，提升資產質量無疑是金融機構實現又好又快的前提。請問歸行在實現快速發展的同時，是如何管控好不良貸款的呢？

為積極應對嚴峻的不良貸款管控形勢，泗洪農商行堅持“六力并發”，清非壓降工作成效顯著，今年以來，我累計清收不良貸款5047萬元，不良貸款占比2.36%，較年初下降0.6個百分點；當年到期貸款逾期率為0.87%，較去年同期下降了0.19個百分點。

一是一行一策，逐筆會辦。對當年逾期貸款較多的支行，上門跟進輔導，對大額逾期貸款筆筆會辦，和支行一起化解處臵逾期貸款。

二是一人一策，督促逾期貸款較多責任清收逾期貸款。對逾期貸款較多責任人，談話談心，制定個性化考核辦法，持續考核跟進，督促其清收責任貸款。

三是一戶一策，跟進化解大額不良貸款。提前10-20日分別以電話、短信以及主動上門等形式提醒借款戶貸款到期日期，尤其是針對外出務工人員，提早通知到位，以給予其充足的資金籌措時間，提前一個月排查出所有可能逾期貸款，分析數據，查找原因，實行個性化清收指導。

問題六.怎樣與地方經濟發展同頻共振？ 王董：作為直接為農村、農業和農民提供信貸服務的金融企業，近年來，我行始終堅持“以農為本、服務地方”的宗旨，不斷加強內部管理，改善金融服務，加大貸款投入，努力實現經濟與金融的互動、銀行與農戶、企業的“多贏”。

一是以推進農業產業化為目標，著力扶持龍頭企業。在信貸支農工作中，我行將支持涉農龍頭企業，扶持優勢項目，推進農業產業化經營作為信貸工作的重點來抓，緊緊圍繞公司、基地、農戶這一鏈條進行重點扶持。共授信企業275戶，授信額度達16.82億元，已有225戶企業用信，用信額度達14.14億。

二是以方便客戶為目標，不斷改進支農方式。改變以往“坐家放貸、等客上門”的傳統做法，采取“主動授信，公開操作，夯實基礎，跟蹤服務”的全新策略，在全縣集中開展公開授信活動，今年9月初，我行在雙溝鎮召開了“助推雙溝新城發展”企業和個體大戶座談會，調研需求，征求意見，推介產品，現場對412戶小微企業集中授信4.16億元，并對企業有效信貸需求進行了跟蹤服務。

三是以提高金融服務效率為目標，不斷加強便民服務建設。堅持科技立行理念，大力開展科技建設，不斷加大科技投入，特別是在金融便民方面，加大ATM機、助農取款機具布放工作。同時大力推廣我們的電子銀行、手機銀行等現代金融服務產品，不斷提高金融24小時服務效能，努力實現基本金融服務進村入社區。

問題六：中國夢的偉大愿景中，金融夢非常重要，請談泗洪農商行的夢想 王董：中國夢是每一個人的夢想，包括金融企業也有著自己的發展夢想，我想作為地方金融機構的泗洪農商行的中國夢，本質上還是富民強行。

一是堅定信仰，堅守使命。堅持服務“三農”、服務地方經濟發展的宗旨不能變，農商行根植于三農，抓住實現“中國夢”必定要依靠實體經濟真正發展的戰略機遇，通過支持實業發展，與其“同呼吸、共命運”，促進自身的發展。當然還要考慮到國家的產業政策、監管要求等，需要強調資源配臵合理，進行結構調整，有所為有所不為。

二是搶抓機遇，加快發展。發展是任何一個企業的前提，目前，新一屆領導人提出了新農村建設的具體建設目標，就是要加快農村地區的城鎮化建設，這對于農商行來說是一個加快發展的歷史機遇。泗洪農商行將緊緊抓住此次發展戰略機遇期，推動全行發展規模和管理能力的不斷提升，提升全行綜合發展水平。

三是加強建設，提升服務。堅持以服務為抓手，圍繞新農村建設的新情況、新要求，大膽進行服務創新，推動綜合競爭能力和服務能力不斷提升，逐步完善便民服務建設體系，推動農商行綜合服務能力不斷提升。

四是嚴防風險，科學發展。堅持加快發展與風險控制并舉，不斷創新風險管控手段，提升風險管控效能，推動資產質量的持續提升，實現農商行的科學發展。

五是加強改革，規范運營。圍繞金融市場發展要求，以建設現代金融企業建設目標，大力進行機構改革，推動資產質量持續改善，公司治理機制有效完善，實現全行可持續發展能力的持續提升。

主持人結語...

第三篇：金融界采訪民生銀行零售銀行小微金融部總經理

●金融界：民生銀行如何在4000萬企業群體中選擇自己的細分市場？同時這個風險權重又是如何設置的？

周斌：這個問題很好。（在小微信貸的細分市場方面）民生銀行有三方面的考慮。第一，民生銀行在分支機構布局上（目前有32家分行，500多家支行網點）大部分都選擇中國目前經濟最為活躍、商業最發發達、市場經濟條件相對成熟的區域。網點的選擇為小微金融的發展提供了一個很好的支撐。

第二，目前國內中小企業這4000萬的群體呈現出高度垂直的分布，我們總結為“一圈一鏈一散戶”。“一圈”即為商圈。無論北京、南京、上海、廣州，放眼看去，只要有城市的地方，一定會有商圈。商圈就會形成自己的特色。比如王府井打造的就是“百年”概念。我們支持的后海就是隨著都市文化興起的。以北京為例，世貿是高檔商圈，西單是百姓商圈，王府井是旅游消費商圈，燈具可能去十里河燈具市場，IT消費可能選擇中關村等，商圈在我們所在的這些城市是呈顯性特征的，這也是我們稱之為的“商圈戰略”。

其二，“商圈”中存在 “三緣”，即人緣地緣親緣，里面有千絲萬縷的聯系，有很多規律，明顯的即為產業鏈與交易鏈。隨著社會的高度細分，越來越多的行業越來越強調供應鏈或銷售鏈管理。這其中就有很多機會。這些點民生銀行都能很好的梳理出來。

其三，“散戶”上來說，民生銀行有500多支行，按照董事長的戰略，支行要進社區，走進人們的生活。所以我們的支行不是空中樓閣，都有自己一定的覆蓋面，都是找的非常好的商業地段、社區地段、市場地段，都能形成很好的有效的覆蓋面。

這是民生銀行（小微企業信貸）從總體上來講的一些特色。

●金融界：您可否結合風險權重的設置，更細致的講一下何謂民生銀行小微金融“有所為有所不為”？

周斌：首先我們是有一個區域分類。舉一個例子，北京和西安都是古都，但當前，北京從城市定位、人口總量、消費能力等方面，西安都是無法等量齊觀的。那么，同樣一個產品，沒有必要在兩個城市中做成一樣的東西（兩個城市雖然曾有相同點，但現狀已完全不同）。所以我們首先有一個區域（風險權重）分類。

第二是行業分類。在風險文化中，有一個很重要的理念就是，“選擇抵御經濟周期波動、（經濟周期波動對其影響）相對較小的行業”。民生銀行此前做了一個“投資者日”，把民生銀行的一些機構投資者帶到浙江去做訪談和參觀，讓他們親自與我們的客戶做面對面的溝通交流。其中有一個做襪業的客戶（就用一個很生動的例子說明了我們的風險觀）講到，08年金融危機時，對西方人來

講，可能他會減少旅游、外出就餐等消費，但不會減少對襪子的支出。因為襪子是生活必需品。民生銀行目前在一些細分的行業中，就專門有行業（風險權重）政策。

第三，結合到不同的融資方式（來確定風險權重），我們堅持“收益覆蓋風險”，或者說收益至少要覆蓋成本。找銀行借錢大概有四種方式，最常見的是三種：抵押、保證、信用，質押的很少。很明顯，抵押、保證、信用的風險緩釋標準是不同的。

所以說，我們按照這個類別，結合行業，再加上區域分類，能保證一個很好的定價管理和風險控制能力。總之，還是感謝客戶，遵章守法，也感謝我們自己的團隊，大家很辛苦。你想想，都是100多萬一筆，一單單的簽，苦口婆心的溝通，不容易。

●金融界：我想起來有一次參會，劉明康主席說他做行長的時代，信貸員都是跑出去田間地頭（考察抵質押品情況）非常辛苦，而現在的信貸員大多是坐辦公室。從您剛才的話中，我感覺到民生銀行的信貸員也是很辛苦的。

周斌：是的，但是他們收獲也很大。我們現在很多一線客戶經理都是80后，就像董事長說的，正是小微金融業務在民生銀行的開展，讓這些80后的年輕人生活充滿了激情。這一點我也很有感觸。80后的這批孩子大多是獨生子女，受到呵護較多，對他們身邊的事情關注較少。而通過小微金融，用他們自己的話說就是“他們的目光停留在從未停留過的地方，他們的腳步開始丈量他們從來未走近的市場”。我們之前談到的“一圈一鏈一散戶”與他們之前的生活是有距離的，因而他們覺得很有意思，在傳統的銀行領域，發現了自身價值，因為幫助人和學到新的東西是每個人的本能。包括我自身也同樣覺得目前的一切很有意思，深入研究他們的商業模式與形態等之后發現不是理所當然。江浙商人講過一句話“小商品，大市場”，而我們給加了一句“小生意，大智慧”，把小生意做好，做的淋漓盡致，是需要這些經營者全心全意的投入。

民生銀行小微金融風控：從源頭把控 從執行堅持

●金融界：剛才您說到風險時，我想到前幾天采訪中小企業協會企業管理中心陳主任時，他提出一個問題：目前一些銀行的風險控制的太好，應該再適當放大。目前民生銀行對小微企業的風險控制和容忍度如何？

周斌：其實我不太同意這個觀點。舉例來說，開車的人，都希望這一生平平安安。而我做小微金融來說，內心也希望每筆業務都可控，沒有必要刻意去制造不良。雖然貸款質量好壞有一個滯后性，但整體上從接近三年的時間來看，民生銀行小微企業信貸的平均貸款周期不到8個月，相當一部分客戶已經開始進行

第二次或第三次融資，所以說風險是可控的。我們有必要好好去選擇，把錢借給合適的人。

就好像我們沒有必要非把車交給一個新手去開。這其實還是談到細分。陳主任我也很熟，他希望我們不要把這個把控的那么嚴格，勇氣再大一些，我還是覺得沒有必要。民生銀行把很珍貴的信貸資源交給我們，我們就有必要經營好。不管怎么樣，一輩子不想出車禍是我心目中的目標。應該系安全帶就系安全帶，上高速讓開到 120碼就開到120碼，兩個小時就休息一下，嚴禁酒后駕車，出遠門把車保養好，這些基本的規則，你把它堅持好，為什么不能把風險降到最低呢？如果現在沒有紅綠燈，夜晚也沒人，上高速120碼的限速也沒有，安全帶你也不系了，那么出事是正常的，不出事是僥幸。作為一個職業經理人，我還是覺得不出事好。

民生銀行小微金融發展：以專業和專注來應對競爭

●金融界：目前各大銀行都紛紛加大在中小企業信貸、零售銀行等業務方面的投入，在這樣的情況下，民生銀行將如何突出自身的特色？如何強化競爭優勢？

周斌：各家銀行進入到這個市場是一個好事。這個生意不是民生銀行一家能做得了的，而且民生銀行一家來做，時間長了也會出問題。所以要競合，不要惡意競爭。在突出特色強化優勢方面，第一，民生銀行的小微金融目前進入到第二個階段。如果說“商貸通”強調融資，那么現在“商貸通”的2.0版更多的是強調一種綜合金融的服務。所以你可以看到，民生銀行最近半年來在小微企業的全面金融服務上做了很多突破性的變化。我們的理解隨著我們對客戶的認知、隨著我們對客戶服務的加深在變化，從民生銀行目前的數據來看，小企業融資難是8個月，那么還有4個月呢？你剛才也談到，小企業的金融知識欠缺、對銀行了解不足、開戶很難、結算很難，在生產經營過程中，又面臨招工很難、留人很難、征地更難、用電也很難，他們（發展）確實來之不易。

所以董事長說，民生銀行在給小微企業“融資”的同時，還要給它們“融智”。民生銀行有“財富大講堂”，像學院一樣，形勢非常多樣，有在支行開展的，有在社區開展的，有在網點開展的，其目的就是“融智”，也讓目標客戶更多的了解我們，使用銀行的產品，合理的應用銀行的金融工具。這是民生的一個愿景。這也是民生銀行的應對競爭的第一個舉措。

第二個，通過兩年多的實踐，我們發現自身越來越專注（小微企業金融服務）。比如對行業的細分上，去年就把行業準入更聚焦為七八個行業。下一步，民生銀行將會打造一批小微企業金融服務的特色支行，它們就專注一兩個行業。我們希望下屬的支行中，有做石材的支行，有做地板的支行，有做大米的支行等，其它的不做，用專業和專注來應對競爭。也希望同業同樣是這種心態，市場是足夠去細分的。

民生銀行小微金融2.0：與客戶一起來做新金融服務

金融界：您剛才講，民生銀行推出“財富大講堂”，這實際上是“授之于漁”，教小微企業如何去做，如何去應對。您也談到，民生銀行小微金融2.0版也已推出。您可否談一下小微金融2.0版有何不同？

周斌：概括起來說有五個方面。第一是業務范圍不同，更寬一些，下個階段將向法人滲透。

第二是產品更多樣。大家總認為支持小企業的發展好像就是借錢給它。其實借錢不是最主要的，最主要是賺錢。所以我們響應的也打造多種多樣的產品。第三是在風險定價的管理上，擔保方式的變化上，會有更多的突破。第一年小微企業信貸還是比較謹慎的，抵押貸款接近九成，當時因為效率高，也贏得市場認同。去年，在擔保方式的應用上，我們解放思想，是在全國范圍把“互保”、“聯保”等信用類產品推向市場的第一家銀行。目前民生銀行強擔保方式的貸款和弱擔保方式的貸款比例已經降到了三七開，后期還希望降到五五開。抵押不一定是最好的方式。今年民生銀行推出的一些產品，如“超短貸”等，就是盡最大的努力幫助客戶降低融資成本，縮短融資周期，這樣民生銀行也就有更多的能力來支持更多客戶。

第四是在服務方面，民生銀行會有創新。

第五是在在對客戶的評判上，不會再簡單的圍繞“借錢”、“存錢”等概念，我們強調的是綜合金融服務，強調對客戶生命周期的管理。比如，民生銀行小微企業信貸是做500萬以下信貸服務的，當這個企業達到一定標準的時候，我們一定要退出。當客戶沒有達到我們預計目標的時候，就一定要轉換。這樣一來，能夠保持一個持續、良性、能構造民生銀行小微金融可持續發展的商業模式。我覺得這是民生銀行2.0和其它銀行不一樣的地方。其它銀行目前更多的還是在強調貸款。民生現在有足夠的時間和客戶來幫助我們，一起來做新的金融服務。

金融界：您之前說小微企業現狀時，用了很多個“難”，而現在民生銀行又要去做小微企業的綜合金融服務，這會否是一種挑戰？

周斌：其實這沒有很大的挑戰，雖然挑戰是難免的。一定要從客戶那邊去分析。中國的第一代小微企業創始人已到一定年齡，面臨財務轉移和企業繼承等問題。第二代小微企業負責人有足夠的視野、足夠的信息，我在調研中發現小微企業的第二代接班人基本上都接受了良好的教育，因為信息的獲得，他們在視野上有別于第一代，這也將帶來銀行服務的改變。比如你和一個50歲的人談網上銀行，會比較費勁。但你和一個30歲的人談網上銀行，他會認為你很落后，因為他已經用了N年了。（民生銀行小微企業金融服務2.0立足于綜合金融服務）是一個基于時代發展的判斷。

金融界：跟新一屆的小微企業負責人去做朋友。

周斌：溝通方式不同，成本就可以降下來。比如跟第一代小微企業負責人溝通就需要開會，而開會十次，他可能就聽進去一次，因為他的心思在生意上面。而跟新一代的小微企業負責人溝通，則可以用E-MAIL、微博、短信等多種多樣的形式，這些我們稱之為“碎片信息”的管理，都可以讓他們了解，民生銀行是誰，民生銀行可以做什么，民生銀行可以為你提供哪些支持。

周斌：千萬不要找高利貸 走進民生銀行來看看

周

第四篇：村鎮銀行金融發展問題建議碩士論文

湖南村鎮銀行支持“三農”發展研究

【摘要】 村鎮銀行作為微觀金融主體的一種,其設立的邏輯思路是,為新農村建設注入金融活力,提振農村缺少的金融市場和服務,以啟動農村經濟。自2007年1月,中國銀監會印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知以來,截至2009年底,全國村鎮銀行設立148家。在當地政府大力支持下,湖南省目前獲批試點的4家村鎮銀行已全部順利開業。這些新生金融機構開業后,迅速開展全方位“三農”特色服務,在當地農村金融市場率先推增加當地農村金融供給,促進農村經濟發展。因此,研究湖南村鎮銀行支持“三農”發展有著重要的現實意義。本文首先對國內外農村金融理論進行了綜述,然后對我國村鎮銀行成立的背景和意義進行了分析,通過對國外村鎮銀行發展模式和我國的情況進行對比分析,得出對我國如何發展村鎮銀行的啟示。在分析了國內外村鎮銀行的發展模式之后

據上述分析對湖南應如何進一步發展村鎮銀行提出了相關的建議。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【關鍵詞】 村鎮銀行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 緒論 10-19研究背景 10研究目的、意義及發展前景

2.1 研究目的2.2 研究意義

2.3 發展前景國外關于農村金融理論研究進展

3.1 國外現代金融與經濟發展理論

3.1.1 現代金融與經濟發展理論

3.1.2 金融抑制與金融深化理論

3.1.3 金融約束理論

3.2 國外農村金融理論

3.2.1 農業融資理論

3.2.2 農村金融市場論

3.2.3 不完全競爭理論

3.3 國內關于農村金融理論研究進展

3.3.1 農業信貸補貼論

3.3.2 農村金融市場機制論

3.3.3 內生經濟增長理論

3.3.4 國內部分專家學者的觀點研究視角、內容、方法和思路

4.1 研究視角,論文進一步分析了湖南村鎮銀行發展的現狀及面臨的問題。最后,根 更多還原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多還原

； 問題； 建議；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融發展 10-111111-1217

4.2 研究內容 17

4.3 研究思路及總體框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我國村鎮銀行發展現狀分析 19-2

我國金融扶持“三農”發展成效顯著 19-20

1.1 金融支農力度不斷增大,涉農貸款較快增長 191.2 涉農金融服務產品及服務方式不斷創新 19-201.3 農村金融基礎設施明顯改善 20

1.4 扶持農村金融發展的貨幣信貸政策逐步完善 202 村鎮銀行在全國迅速發展3 村鎮銀行成立的積極意義及存在的問題3.1 村鎮銀行成立的積極意義3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村鎮銀行發展中存在的問題3.2.13.2.2 積極性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村鎮銀行發展現狀及存在的問題1 湖南村鎮銀行發展現狀及起到的作用1.1 湖南村鎮銀行發展現狀1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村鎮銀行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村鎮銀行在發展中面臨的困難及形成的原因2.1 湖南村鎮銀行面臨的困難2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村鎮銀行發展困難的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重過大,管理上有“鞭長莫及”之憂,大中型銀行對設立村鎮銀行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三農”發展中所起到的作用 27-29,贏得了存款 27-28,緩解了農村資金需求 28,擴大了農村金融服務范圍,滿足了農戶周期性需求 28,方便了企業運作 28“銀團貸款”方式,解決了大項目的融資難題 2828-29

29-3329-31,難以發揮村鎮銀行的股份制優勢 29,服務對象不明確,盈利能力不強 29-3131

31-33,對村鎮銀行日常經營不利 31-32 22-23 28增強了農村金融市場的競爭力加速了農村民間金融健康發展的進程加深了農村金融機構的改革完善了農村金融正規供給的主體降低了民間金融的不良影響對于母行而言村鎮銀行投資回報周期較長且盈利性不高村鎮銀行發展的制約因素較多湘鄉市村鎮銀行桃江建信村鎮銀行祁陽村鎮銀行韶山光大村鎮銀行縮小了城鄉金融服務差距創新抵押方式開辦農村特色的三農小額信貸業務 推行臨時小額資金貸款針對性的中小企業信貸業務實行重點幫扶農民致富帶頭人股本設置不合理籌集資金困難創新擔保方式不容易相關支持配套措施不到位

2.2.2 農村信用環境較差,貸款風險難以控制 32

2.2.3 缺乏針對性的金融監管模式,難以實現“嚴監管” 32-33第四章 國外村鎮銀行發展模式比較及其對我國的啟示 33-351 國外村鎮銀行發展模式 33-3

41.1 福利主義的小額信貸模式:孟加拉國格萊珉銀行(GB)模式 331.2 制度主義的小額信貸模式:印尼的人民銀行(BRI)33-342 國外村鎮銀行發展模式對我國發展村鎮銀行的啟示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加強監管,防范金融風險 34

2.3 積極試點穩步推進第五章 促進湖南省村鎮銀行支持1 充分發揮地方政府及監管部門的作用1.1 充分發揮地方政府的職能1.1.1 條件合適可以組建湖南省村鎮銀行1.1.2 地方政府應積極鼓勵村鎮銀行加強業務創新1.1.3 地方政府及相關部門應制定扶持性的政策1.2 地方監管部門應促使其保持服務1.2.1 鼓勵村鎮銀行開展金融創新1.2.2 確保村鎮銀行堅持服務1.2.3 逐步建立適應農村需要的土地使用權抵押、動產抵押登記制度2 國家應該從戰略層面考慮給予村鎮銀行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及產品扶持2.2 加強對村鎮銀行的金融監管2.3 不斷優化村鎮銀行的農村金融環境2.4 建立和完善村鎮銀行風險補償機制2.4.1 各級財政部門應設立農戶貸款風險補償基金2.4.2 建立健全政策性農業保險制度2.4.3 建立適合農村發展需要的抵押融資擔保體系3 借鑒國外村鎮銀行的發展經驗3.1 對“三農”貸款實施靈活的貸款期限3.2 給予農戶投資力所能及的幫助3.3 提高村鎮銀行的經營管理水平結束語 40-41參考文獻

【索購全文】Q聯系全文提供服務費：支付寶賬號：,實現村鎮銀行的可持續發展 34-35“三農”發展的政策措施 35-40,大力扶持村鎮發展 35-37,大力扶持村鎮銀行發展 35-3635-36

36,壯大其資金實力 36“三農”的發展方向 36-37,繼續保持機制靈活的優勢 36-37“三農”的發展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增強其信用意識 39,防范貸款信用風險 39-40Q：138113721Q聯系Q: 139938848 25元RMB即付即發 xinhua59168@yahoo.com.cn

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第五篇：銀行金融激勵機制存在的問題及對策

論文關鍵詞:銀行激勵約束機制問題及對策

論文摘要:激勵就是組織通過設計適當的外部獎勵形式和工作環境,以一定的行為規范和懲罰性措施,借助信息溝通來激發、引導、保持和歸范組織成員的行為,以有效地實現組織及其成員個人目標的系統活動。現階段我國銀行尤其是國有商業銀行在激勵約束機制方面還存在諸多問題,必須予以解決。

現階段銀行在激勵約束方面存在的問題

缺乏健全的法人治理結構和風險防范機制。目前國有獨資商業銀行還沒有完全按照《商業銀行法》的要求改組為股份有限公司。國有獨資的產權結構決定了國有獨資商業銀行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理結構。國有獨資商業銀行的各級分行的行長由上級行任命,并只對上級行負責,而不是對本級行的干部和員工負責。對分行行長的約束來自上級行,而不是來自本級行內部。但是,來自上級行的約束常常不能及時到位,這使得各級分行的領導層缺乏來自內部與外部的約束。而沒有約束的權力必然會滋生貪污腐化等違法違規問題,從而加大銀行資產損失的風險。

同時,在現行的委托——代理關系下,限于銀行內部人的干預,目前一些國有獨資商業銀行內部監管部門缺乏權威性和獨立性,未能有效發揮其監督作用,它們對各級行的稽核起不到防范內部人道德風險和控制代理成本的實質作用。

貨款審批權和信貸經營約束。首先,貨款審批權高度集中。近幾年我國各商業銀行總行紛紛強化一級法人管理體制,嚴格控制授權授信,欠發達地區貸款權限迅速向總行及省分行集中。而且,目前各行發放一筆貸款信貸手續繁瑣。其次,信貸經營策略約束。1998年以來,各商業銀行紛紛調整了經營策略:工行選擇對重點企業給予重點支持;農行把優勢產業、優良客戶作為信貸支持重點;中行實行“四重”戰略;建行貸款向大企業、大行業集中。這種信貸資金的集約經營,在很大程度上限制了經濟欠發達地區信貸投入的增加。

現階段銀行在激勵方式上存在的問題

首先,激勵方式單一。目前,我國銀行偏重物質激勵,對人們其他方面的需要重視不夠。特別是對主要業務骨干和管理人員的心理需求激勵不足。

其次,薪酬和考核制度不合理。一是由于歷史原因,國有獨資商業銀行收入水平整體偏低,與股份制商業銀行和外資銀行的員工在收入上差距較大,抑制了員工工作的積極性。二是目前國有獨資商業銀行對員工工資實行固定工資和績效工資兩部分,員工個人報酬與工作績效雖然掛鉤,但是兩者之間不成比例。

再次,人才激勵機制過于僵化。目前國有獨資商業銀行干部管理制度依然是傳統的公務員式的官本位激勵體制,采取干部任用制的形式,這與企業管理的要求是相背離的。另外還缺乏完整科學的人力資源管理制度,在干部的選拔、任用、考核、評價、培訓等方面“人治”較嚴重,難以為優秀人才創造脫穎而出的機會和環境,不能有效地吸引和留住優秀人才。

銀行激勵約束機制的創新

(一)按《公司法》推進國有獨資商業銀行的公司制改革

第一,要逐步放寬民間資本進入金融業的限制。國有獨資商業銀行資產規模龐大,需要降低國有股的份額,解決國有股“一股獨大”的問題,因此,國有獨資商業銀行的股份制改造需要注入較多的民營資金,國有獨資商業銀行在引進戰略投資者的同時,管理層需要放寬民營資本進入金融業的限制,改善國有商業銀行的股權結構,促進其公司制改革的深化。

第二,要有充實的銀行自有資本,不斷提高資本充足率,清理不良資產,滿足《公司法》的要求。國有獨資商業銀行要進行股份制改造,進而在條件成熟時上市,就必須嚴格按《公司法》的要求補充資本金,降低資產負債率,以及不良資產比率,采取各種措施來防止新增不良資產的產生。

第三,要理順銀企關系,減弱國有獨資商業銀行股份制改革的阻力。企業是銀行主要的服務對象,企業的經營機制,營運效果直接影響到國有商業銀行的經營及其資產質量。國有獨資商業銀行的公司制改造也必然要求深化國有企業的改革,轉換國有企業經營機制,并提高其盈利水平和償債能力。只有理順了銀企關系,才能在資金借貸上實行雙向選擇,提高融資效率。要推進國有獨資商業銀行的公司制改造,就要采取措施改革我國的資金融通體制,發展資本市場和直接融資,減少企業對銀行貸款的依賴。

(二)在股份制改革的基礎上構建國有商業銀行的激勵機制

改革國有商業銀行的薪酬制度。國有商業銀行要在實行經營目標責任制和制定科學、可操作的績效考核指標體系的基礎上,根據員工的工作績效,合理拉開工資差距。高層經營者的薪酬可以考慮采用年薪制。股份制改造后的國有商業銀行可以由董事會或其下屬的薪酬委員會依據國家有關規定對經營者實行年薪制。年薪制的實施可以對公司經營者產生強烈激勵作用,但它仍沒有解決經營者行為短期化的問題。因此,國有商業銀行還可考慮實行員工持股計劃和對經營者實施股票期權制。

堅持差異化激勵。商業銀行的員工包括多種類型,而每個員工都有自己的特性,他們的需求、個性、期望目標等個體變量各不相同,這就要求銀行根據激勵理論處理激勵實務時,必須講究原則、方法和技巧,對不同層次的員工采取不同的激勵措施。所以銀行應該充分考慮其發展成就和成長需要,將眼前的短期激勵和未來的長遠激勵結合起來,建立一整套的盡可能照顧到其各個層次且多方面需要的激勵機制。(三)構建銀行企業文化

構建銀行企業文化,把物質激勵和精神激勵相結合,注重銀行的長遠發展。通過創新企業文化,使員工的人員需要得到滿足。良好的企業文化有利于員工身心的健康發展,并使員工參與到銀行的經營管理中,由此把“銀行的目標”變成每個銀行員工“自己的目標”,在銀行員工之間結成科學家倡導的“心理契約”,使銀行形成強大的凝聚力。有關資料顯示,我國商業銀行員工的年平均工資比全國城鎮職工年平均工資高出400元以上,在各行業年平均工資排名中名列前茅。現在作為一個整體,我國商業銀行員工已不再滿足于初級需要的實現。自我完善、自我發展等更高層次的需要的重要性開始凸現,物質激勵的邊際效率呈遞減規律。因此,必須把物質激勵和精神激勵結合起來,堅持以發展前景為基礎的物質激勵,盡可能地發揮精神激勵的作用。

(四)完善約束機制

在注重激勵機制的同時,也應建立起對員工可能出現的利用手中的權力非法謀取個人私利行為進行有效制約的、全方位的、相互補充的、完整的制度化約束體系,這里主要指對信貸人員的約束。首先,適度給予中層信貸管理人員與責任、能力相對稱的信貸審批權限,根據其能力、客戶信用等級來確定,中層信貸管理人員能力越強、客戶信用等級越高,授權其審批金額越大。其次,建立合理的信貸經營管理制度和貸款經營損失責任必究制度。凡貸款發生損失的,應當區分情況追究造成損失的責任歸屬。最后,建立有效的監督機制。通過中國人民銀行的監督、上級行派駐信貸監督員、存款大戶的監督、行內員工監督、借款人的反監督和公共輿論的終極控制,完善對信貸人員的有效約束。(五)發揮聲譽的激勵及約束作用

隨著我國市場經濟的發展,市場體系會趨于完善,我國的職業經理人市場也會出現,而職業經理人市場就是經理人個人聲譽的變現場所,它可以為職業經理人帶來良好的發展前景和預期收益。經營者之所以非常重視自己的聲譽,是因為聲譽往往對其長期職業生涯有重要的影響,如果他在一個企業工作時的聲譽不好,那將會影響他將來的求職和發展,甚至斷送掉職業生涯。職業經理人市場為經營者所提供的事業成功所帶來的職業聲譽、社會聲譽變現的機會既是激勵銀行經營者努力工作的重要因素,也是制約銀行經營者的市場力量。

參考文獻: 1.謝福全.馬斯洛理論與完善銀行激勵機制.廣西社會科學,2002 2.陸岷峰.股票期權構建商業銀行激勵機制的有效途徑.海南金融,2001