第一篇：《跨國銀行》：柳暗花明仍無路

影評知識

文/魔小肥

人們對未知事物總是抱有最大的好奇心，并且愿意無限放大地進行臆測。《跨國銀行》正是建立在這種大陰謀論的基礎上構造的驚悚動作片，片中有暗殺、跟蹤、槍戰、審訊等必要動作元素，它們緊緊地吸引住了觀眾的眼球，而電影中構造出來的國際政治經濟陰謀則將讓觀眾的大腦充分地運作起來。

陰謀電影最大的成功就是利用了受眾的好奇心理和挑戰意欲，陰謀往往呈現在各種表象和假象之上，例如在《達芬奇密碼》中提到的神秘的峋山隱修會的存在，這種社團就屬于陰謀電影中的陰謀實施者的主體機構。觀眾相信存在這種團體和機構，正是這種存在才能激發觀眾的想象力，將觀眾渴求未知的刺激的欲望激發到最大的程度。《跨國銀行》中也有這樣的主體，它包括了所有的一切，一切有權勢的個體。犯罪分子、戰爭狂人、金融機構巨頭、商業巨子以及各國政府等等。《跨國銀行》所構造的話題龐大，讓人“想入非非”。

電影的各方面都把握得不錯，首先大部分外景選定在歐洲，包括有柏林、法蘭克福、米蘭、伊斯坦布爾等地。熟悉“諜影重重”系列的觀眾必定會想起波恩的主要活動地點也是在歐洲，像柏林和米蘭的建筑營造的歷史感讓電影氛圍更為凝重，懸疑的氣氛的渲染恰到好處。相反，電影中的一場激烈的槍戰動作場面則放在紐約的博物館進行，極具現代氣息的博物館建筑可以讓子彈在空間中橫行無助，肆無忌憚地任意飛行。環形旋轉走廊中的物件包括玻璃屏幕和大型吊頂也被用作掩護和攻擊的工具。當空間切換到伊斯坦布爾的時候，集市上擁擠的人流和民居屋頂上的小道又一次用作追擊和逃跑的最佳背景。

其次，克里夫〃歐文的表演也扎實到位，將角色所處的困境闡釋得比較好。但由于整體電影的需要，這顯然不是一部波恩的以個人主義為主的對抗全世界的電影，它是悲劇英雄主義的對抗全世界的電影。波恩，身懷絕技，在對抗中情局的追殺中處處占得先機，讓觀眾得到無限的快感，因為觀眾相信這樣的故事成為事實可能性不大，但卻能作為一種夢想在銀幕上得到滿足。本片中的男主角同樣身手敏捷，雖然不如波恩那般刀槍不入，但總算處處化險為夷，然而他所對抗的卻不僅僅是一個中情局或者某個特務機構，他對抗的是全世界所有的權貴。這比起經常被導演們愚弄的中情局，面對這些勢力，男主角可以獲勝的幾率完全為零。越是深入事實，越是獲悉陰謀背后運作的一切，男主角所面臨的壓力和危險就越大。

但本片最大的吸引點還是陰謀本身，陰謀又一次向我們揭示了這個表面是如此運作的世界原來是那樣運作的。導演不時讓一些角色跑出來現身說法，例如總理候選人和神秘中間人等等。這種現身穿插在暗殺戲、跟蹤戲、槍戰戲之間，在激烈的場面節奏之間，讓故事張弛有道，在眼球暫時從混亂的視覺沖擊脫離之后，大腦開始頂替空缺下來的觀賞空間，使得觀眾的各個器官都能得到“新陳代謝”。盡管有時候是大段對話，但基于對話內容本身的吸引力，這讓這部涉及到政治金融運作的電影不至于過分地嚴肅和沉悶。

最后，我們還是回歸到陰謀論和受眾的關系。筆者之所以一再強調地這個話題，是因為最近受了一本書《證據——歷史上最具爭議的法醫學案例》其中的作者觀點的啟發，作者用大量的法醫學證據抨擊了陰謀論者的各種臆測，例如肯尼迪被刺的真相。盡管各種證據已經指出這次刺殺是個人行為，但是這結論無法滿足人們內心的陰謀心理。同時，陰謀論者從來不需要真相，他們所要的就是在這種陰謀臆測中享受快感。因此，新的不具備陰謀論方向的證據出現，只會遭到陰謀論者的無情攻擊。本片的結局依舊讓陰謀繼續運作，讓內幕繼續成為內幕，男主角不過是一個小小的棋子，成為陰謀主體內部的工具。《阿甘正傳》改編自美國作家溫斯頓.格盧姆于1986年出版的同名小說，本影片由羅伯特.澤米基斯執導，湯姆.漢克斯等人主演，于1994年7月6日在美國上映，獲得巨大反響。而我第一次接觸到這部電影是小學時，在中央6臺電影頻道，中文配音，黑白的電視屏幕，也并沒有看懂多少，而后許多年里只記得那個看起來呆呆傻傻，卻一直執著于奔跑的男人。這就是我對《阿甘正傳》最初、最原始的印象，在高考結束以后，我才真正意義上的了解了《阿甘正傳》。

做自己，樸實若愚的態度反而是種大智。

上帝只給了阿甘75的智商，可是阿甘并沒有覺得有什么不妥，別人說他傻時，他的回答總是：Stupid is as stupid does（傻人有傻），阿甘承認了這個既定的事實。對生活、上帝不公的怨恨，也許是人類精神痛苦的來源之一，阿甘始終做著自己，沒有埋怨過自己和別人的不同。我們常常會因為這樣那樣的事心生不平：為什么別人的住的是高樓別墅，而自己住的卻是低矮的平房；為什么別人的女朋友能干漂亮，而自己的女朋友卻那么平庸；為什么那個人可以有關系找到高新風光的工作，而自己卻拿著微薄的工資勉強度日；為什么他可以有一個健康的身體奔跑在陽光下，而自己卻要在陰暗的病房里療養。當我們碰到這些事情，又有幾人能做到真正的豁達超脫。

兒時，阿甘總受同齡孩子欺負，此時珍妮大聲對阿甘說：跑，阿甘，跑。這是阿甘第一次在劇情中奔跑，他在奔跑中掙脫的腳箍的束縛，也注定了他奔跑的一生。阿甘因為意外飛快闖進橄欖球比賽場地，而成為一名橄欖球運動員，最后被選入全國大專明星隊，阿甘和隊友們載譽而歸，肯尼迪在白宮接見了他們，這是他此生中第一次受總統接見，肯尼迪總統。阿甘對見肯尼迪的好處歸為有美食可以享受，他大概喝了15瓶飲料。肯尼迪問大家感覺如何時，隊友們都說很好、棒極了，而阿甘一本正經地說：我想尿尿。當時就被他的真摯樸實逗笑，試問我們若處于這樣的場景下，能說出這樣的話嗎？能做到這般寵辱不驚嗎？阿甘不受虛華所擾，不會華麗的辭藻，只會說出自己真實的感受，在面對肯尼迪這樣的大人物，依舊是自己。阿甘在成為億萬富翁時，回到自己的家鄉，每天義務修割草地。并沒有因為生活得富足變得頹廢。相比珍妮，雄心勃勃想成為一名歌手，卻迷失在自己的精神世界里，四處漂泊，吸食迷幻藥；相比那些總統大人物們，風光無限，卻四處危機四伏，影片中肯尼迪、里根被人射殺，尼克松下臺。可是阿甘卻活得輕松自在，不忘初心。

珍妮總說，阿甘，你不懂得什么是愛。可是我覺得他是最懂得什么是愛的人。

阿甘愛他的母親。他的母親無疑給阿甘產生了巨大的影響，阿甘在談話中，總會提到這樣的字眼：我母親總說，我們可以看到他對母親的懷念與深愛，他記得母親對他的每次教誨。女性雖弱，為母則強，阿甘的母親當然也是深愛著自己的兒子，才會教會兒子如何去愛別人。一位單親母親，帶著IQ只有75的兒子，靠著租金生活。她并沒有教兒子如何怨天尤人，她只教會兒子這世間的道理，深遠地影響了阿甘的一生，也深刻地影響了我。就像阿甘在影片開頭便說出的話：生活就像一盒巧克力，你無法預知到你會吃到什么口味。其實我是在看了影片很久以后才理解這句話是什么意思，在美國一盒巧克力有12顆或24顆，每一顆的口味都不盡相同，只有拆開了放在嘴里，品嘗之后才能了解個中滋味。阿甘的母親以淺顯的比喻讓阿甘明白了生活得不確定性，而生活得美好也正是由于它的不確定。

阿甘愛他的朋友。在越南戰場上，他們部隊遇到了突襲埋伏，阿甘想起了珍妮對他的囑托：跑。他跑到了安全地帶，可是想到好戰友、好朋友——巴布。他毅然回到硝煙的戰場，還救起了其他戰友，包括丹中尉，最后一個終于救出了巴布，巴布最后的遺言：想要回家。巴布心心念念的便是做一位補蝦船長，卻死在了越南河邊。阿甘為了完成他和巴布的約定，更多的是為了巴布的夢想，用他所有的積蓄買了一條捕蝦船。阿甘信守承諾，最后也得到了

最好的回報，獲得了巨大的財富。丹中尉是阿甘為數不多的朋友之一，也是他尊重的朋友。丹中尉的信條是命運早已注定，他相信命運，他覺得自己命中注定應該要死在戰場上，光榮的戰死沙場，那才是他的命運。因為他的祖輩們都將自己的鮮血灑在了戰場上，分別死在了美國獨立戰爭、南北戰爭、一戰、二戰。而他被阿甘救出戰場，最后被截掉雙腿，成為殘疾人。他覺得自己的命運被阿甘拐騙，一開始對阿甘心存芥蒂，可是阿甘并沒有因為這樣就失去對丹中尉的尊敬。他陪丹中尉過圣誕節，和他一起補蝦，在捕蝦船上丹中尉終于放下。他說，阿甘我從沒有謝過你救了我的命，其實最終他也沒有說出口。我想，他最好的謝意便是好好的活著。劇中，所有的人都沒有對阿甘說過謝謝，阿甘也并不需要，可我非常想對阿甘真誠地說一句：謝謝你，阿甘。

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More:ywpskwd 阿甘愛他的女孩。珍妮的一生是凄苦的，早早離世的母親，兇悍的父親，貧苦的生活。兒時的她唯一可以做的便是跪在田地里向上帝一遍遍的禱告。珍妮這一輩子只有兩個幸福，一個是有阿甘至始至終的守護和愛，她的一句話，換來了阿甘一生的等待，也換來了一個美好的結局。最后珍妮因為不治之癥長眠于她和阿甘的樹下，也算是有所歸屬，阿甘的愛也算是得償所愿。珍妮的另一個幸福便是孕育了小阿甘，是阿甘和她愛的結晶、愛的繼承，讓愛有了一個美好的結局。遇到了阿甘，也遇到了這世上最美好的愛情，阿甘會在戰場上幾乎每天給珍妮寫一封信，會胖揍一頓傷害珍妮的男人，會在珍妮一次次離開之后，再一次接受珍妮，懷抱始終向她敞開。

純潔簡單卻從不曾改變過的信念。

阿甘的想法從來都很簡單。阿甘在越南戰爭中受傷療養開始接觸到乒乓球，沒想到天賦極高，對這項運動也是如魚得水。最后加入了美國乒乓代表隊，成為其中一員來訪中國，這是我們都熟知的乒乓外交。有人說世界的和平在他們手中，然而阿甘說我只是在打乒乓球。對于他來說，在全國大專明星隊也只是在打橄欖球；見到總統，也只是可以吃到美食；丹中尉將補蝦賺來的錢投資蘋果電腦，對他來說居然是投資水果行業。當珍妮又一次不辭而別離開阿甘時，阿甘坐在庭院前，不知在思索什么，只是跑步的欲望非常強烈。他起身穿著珍妮送的NIKE鞋開始跑步，跑到了鎮的邊緣，橫越了格林鮑縣，穿過了阿拉巴馬州，最后跑步橫越了美國。跑累了就睡，餓了就吃，他在跑步中時常想起母親、巴布、丹中尉、珍妮。他的事跡被報道出來，大家揣測他為了什么而跑步，人們給他的跑步擬出了很多冠冕堂皇的理由。為無家可歸的人跑步，為婦女的權利而跑步，為環保、為動物…..但是阿甘只說出了最簡單的理由，最純粹的信仰，他說：我就只是喜歡跑步而已。人們不相信他只是單純的喜歡跑步，他母親告訴過他，要前行就得忘掉過去，他跑遍整個美國，不斷的前進，也許只是想重新開始，也許這就是他跑步的意義。他堅持了3年2個月14天又16個小時結束了他的跑步旅程。結束的原因也非常的簡單，只是累了，想要回家。這才是他，只是單純的做想做的事。有自己的堅持，就像他向陌生人的介紹自己永遠是：Hello,I am Forrest,Forrest Gump.(你好，我叫弗雷斯特，姓甘)，一層不變，不改的是他的心境，不改的是他的信念。結語 阿甘的人生無疑是成功的，他是美國橄欖球超人、乒乓球超人、長跑超人、捕蝦超人、蘋果超人，他獲得的成就是很多高智商的人也無法企及的。

電影的開篇便是一片羽毛在藍色的天空下飄揚，飄飄蕩蕩，最后落在了阿甘遍布泥塵的那雙跑步的鞋邊。阿甘撿起那片羽毛，細細端詳一番邊夾在書本中珍藏，對于一個智商只有75的人來說，心思又是何等的細膩，而這種舉動又好似與生俱來。故事的結局，也是一片羽毛在阿甘身旁飛起，飄向遠方。我不知道這樣的設定有何意義，但是直覺告訴我，這和阿甘母親、丹中尉關于命運的論定有一番聯系，是丹中尉的命中注定，或是母親所說的命運隨風飄零沒有定數，抑或是兩者都有，兩者同時發生。《阿甘正傳》改編自美國作家溫斯頓.格盧姆于1986年出版的同名小說，本影片由羅伯特.澤米基斯執導，湯姆.漢克斯等人主演，于1994年7月6日在美國上映，獲得巨大反響。而我第一次接觸到這部電影是小學時，在中央6臺電影頻道，中文配音，黑白的電視屏幕，也并沒有看懂多少，而后許多年里只記得那個看起來呆呆傻傻，卻一直執著于奔跑的男人。這就是我對《阿甘正傳》最初、最原始的印象，在高考結束以后，我才真正意義上的了解了《阿甘正傳》。

做自己，樸實若愚的態度反而是種大智。

上帝只給了阿甘75的智商，可是阿甘并沒有覺得有什么不妥，別人說他傻時，他的回答總是：Stupid is as stupid does（傻人有傻），阿甘承認了這個既定的事實。對生活、上帝不公的怨恨，也許是人類精神痛苦的來源之一，阿甘始終做著自己，沒有埋怨過自己和別人的不同。我們常常會因為這樣那樣的事心生不平：為什么別人的住的是高樓別墅，而自己住的卻是低矮的平房；為什么別人的女朋友能干漂亮，而自己的女朋友卻那么平庸；為什么那個人可以有關系找到高新風光的工作，而自己卻拿著微薄的工資勉強度日；為什么他可以有一個健康的身體奔跑在陽光下，而自己卻要在陰暗的病房里療養。當我們碰到這些事情，又有幾人能做到真正的豁達超脫。

兒時，阿甘總受同齡孩子欺負，此時珍妮大聲對阿甘說：跑，阿甘，跑。這是阿甘第一次在劇情中奔跑，他在奔跑中掙脫的腳箍的束縛，也注定了他奔跑的一生。阿甘因為意外飛快闖進橄欖球比賽場地，而成為一名橄欖球運動員，最后被選入全國大專明星隊，阿甘和隊友們載譽而歸，肯尼迪在白宮接見了他們，這是他此生中第一次受總統接見，肯尼迪總統。阿甘對見肯尼迪的好處歸為有美食可以享受，他大概喝了15瓶飲料。肯尼迪問大家感覺如何時，隊友們都說很好、棒極了，而阿甘一本正經地說：我想尿尿。當時就被他的真摯樸實逗笑，試問我們若處于這樣的場景下，能說出這樣的話嗎？能做到這般寵辱不驚嗎？阿甘不受虛華所擾，不會華麗的辭藻，只會說出自己真實的感受，在面對肯尼迪這樣的大人物，依舊是自己。阿甘在成為億萬富翁時，回到自己的家鄉，每天義務修割草地。并沒有因為生活得富足變得頹廢。相比珍妮，雄心勃勃想成為一名歌手，卻迷失在自己的精神世界里，四處漂泊，吸食迷幻藥；相比那些總統大人物們，風光無限，卻四處危機四伏，影片中肯尼迪、里根被人射殺，尼克松下臺。可是阿甘卻活得輕松自在，不忘初心。

珍妮總說，阿甘，你不懂得什么是愛。可是我覺得他是最懂得什么是愛的人。

阿甘愛他的母親。他的母親無疑給阿甘產生了巨大的影響，阿甘在談話中，總會提到這樣的字眼：我母親總說，我們可以看到他對母親的懷念與深愛，他記得母親對他的每次教誨。女性雖弱，為母則強，阿甘的母親當然也是深愛著自己的兒子，才會教會兒子如何去愛別人。一位單親母親，帶著IQ只有75的兒子，靠著租金生活。她并沒有教兒子如何怨天尤人，她只教會兒子這世間的道理，深遠地影響了阿甘的一生，也深刻地影響了我。就像阿甘在影片開頭便說出的話：生活就像一盒巧克力，你無法預知到你會吃到什么口味。其實我是在看了影片很久以后才理解這句話是什么意思，在美國一盒巧克力有12顆或24顆，每一顆的口味都不盡相同，只有拆開了放在嘴里，品嘗之后才能了解個中滋味。阿甘的母親以淺顯的比喻讓阿甘明白了生活得不確定性，而生活得美好也正是由于它的不確定。

阿甘愛他的朋友。在越南戰場上，他們部隊遇到了突襲埋伏，阿甘想起了珍妮對他的囑托：跑。他跑到了安全地帶，可是想到好戰友、好朋友——巴布。他毅然回到硝煙的戰場，還救起了其他戰友，包括丹中尉，最后一個終于救出了巴布，巴布最后的遺言：想要回家。巴布心心念念的便是做一位補蝦船長，卻死在了越南河邊。阿甘為了完成他和巴布的約定，更多的是為了巴布的夢想，用他所有的積蓄買了一條捕蝦船。阿甘信守承諾，最后也得到了

最好的回報，獲得了巨大的財富。丹中尉是阿甘為數不多的朋友之一，也是他尊重的朋友。丹中尉的信條是命運早已注定，他相信命運，他覺得自己命中注定應該要死在戰場上，光榮的戰死沙場，那才是他的命運。因為他的祖輩們都將自己的鮮血灑在了戰場上，分別死在了美國獨立戰爭、南北戰爭、一戰、二戰。而他被阿甘救出戰場，最后被截掉雙腿，成為殘疾人。他覺得自己的命運被阿甘拐騙，一開始對阿甘心存芥蒂，可是阿甘并沒有因為這樣就失去對丹中尉的尊敬。他陪丹中尉過圣誕節，和他一起補蝦，在捕蝦船上丹中尉終于放下。他說，阿甘我從沒有謝過你救了我的命，其實最終他也沒有說出口。我想，他最好的謝意便是好好的活著。劇中，所有的人都沒有對阿甘說過謝謝，阿甘也并不需要，可我非常想對阿甘真誠地說一句：謝謝你，阿甘。阿甘愛他的女孩。珍妮的一生是凄苦的，早早離世的母親，兇悍的父親，貧苦的生活。兒時的她唯一可以做的便是跪在田地里向上帝一遍遍的禱告。珍妮這一輩子只有兩個幸福，一個是有阿甘至始至終的守護和愛，她的一句話，換來了阿甘一生的等待，也換來了一個美好的結局。最后珍妮因為不治之癥長眠于她和阿甘的樹下，也算是有所歸屬，阿甘的愛也算是得償所愿。珍妮的另一個幸福便是孕育了小阿甘，是阿甘和她愛的結晶、愛的繼承，讓愛有了一個美好的結局。遇到了阿甘，也遇到了這世上最美好的愛情，阿甘會在戰場上幾乎每天給珍妮寫一封信，會胖揍一頓傷害珍妮的男人，會在珍妮一次次離開之后，再一次接受珍妮，懷抱始終向她敞開。

純潔簡單卻從不曾改變過的信念。

阿甘的想法從來都很簡單。阿甘在越南戰爭中受傷療養開始接觸到乒乓球，沒想到天賦極高，對這項運動也是如魚得水。最后加入了美國乒乓代表隊，成為其中一員來訪中國，這是我們都熟知的乒乓外交。有人說世界的和平在他們手中，然而阿甘說我只是在打乒乓球。對于他來說，在全國大專明星隊也只是在打橄欖球；見到總統，也只是可以吃到美食；丹中尉將補蝦賺來的錢投資蘋果電腦，對他來說居然是投資水果行業。當珍妮又一次不辭而別離開阿甘時，阿甘坐在庭院前，不知在思索什么，只是跑步的欲望非常強烈。他起身穿著珍妮送的NIKE鞋開始跑步，跑到了鎮的邊緣，橫越了格林鮑縣，穿過了阿拉巴馬州，最后跑步橫越了美國。跑累了就睡，餓了就吃，他在跑步中時常想起母親、巴布、丹中尉、珍妮。他的事跡被報道出來，大家揣測他為了什么而跑步，人們給他的跑步擬出了很多冠冕堂皇的理由。為無家可歸的人跑步，為婦女的權利而跑步，為環保、為動物…..但是阿甘只說出了最簡單的理由，最純粹的信仰，他說：我就只是喜歡跑步而已。人們不相信他只是單純的喜歡跑步，他母親告訴過他，要前行就得忘掉過去，他跑遍整個美國，不斷的前進，也許只是想重新開始，也許這就是他跑步的意義。他堅持了3年2個月14天又16個小時結束了他的跑步旅程。結束的原因也非常的簡單，只是累了，想要回家。這才是他，只是單純的做想做的事。有自己的堅持，就像他向陌生人的介紹自己永遠是：Hello,I am Forrest,Forrest Gump.(你好，我叫弗雷斯特，姓甘)，一層不變，不改的是他的心境，不改的是他的信念。結語 阿甘的人生無疑是成功的，他是美國橄欖球超人、乒乓球超人、長跑超人、捕蝦超人、蘋果超人，他獲得的成就是很多高智商的人也無法企及的。

電影的開篇便是一片羽毛在藍色的天空下飄揚，飄飄蕩蕩，最后落在了阿甘遍布泥塵的那雙跑步的鞋邊。阿甘撿起那片羽毛，細細端詳一番邊夾在書本中珍藏，對于一個智商只有75的人來說，心思又是何等的細膩，而這種舉動又好似與生俱來。故事的結局，也是一片羽毛在阿甘身旁飛起，飄向遠方。我不知道這樣的設定有何意義，但是直覺告訴我，這和阿甘母親、丹中尉關于命運的論定有一番聯系，是丹中尉的命中注定，或是母親所說的命運隨風飄零沒有定數，抑或是兩者都有，兩者同時發生。

第二篇：淺議跨國銀行破產法律沖突

目錄

第一節 跨國銀行破產的基本概念......................................2

一.何為跨國銀行破產.............................................2

（一）跨國銀行..............................................2

（二）跨國破產..............................................2

（三）跨國銀行破產..........................................3 二.跨國銀行破產的特殊性.........................................3

（一）跨國銀行的特殊性......................................3

（二）跨國銀行破產的特殊性..................................4

第二節 跨國銀行破產法律沖突........................................5

一．管轄權沖突之域外效力原則....................................5

（一）普遍性原則............................................6

（二）地域性原則............................................6

（三）新實用主義原則........................................7 二.單一實體原則與獨立實體原則的沖突之破產財產界定原則...........8

（一）單一實體原則..........................................8

（二）獨立實體原則..........................................9 三.法律適用沖突................................................10

（一）平等原則.............................................10

（二）柵欄原則.............................................10

（三）禮讓原則.............................................10 第三節 解決跨國銀行破產問題的方式.................................11 一.巴塞爾協議..................................................11 二.跨國屆破產示范法............................................11 三.跨國銀行破產的發展趨勢......................................12 結語..............................................................12 參考文獻..........................................................13

淺議跨國銀行破產法律沖突

摘要：與一般企業甚至跨國公司的破產不同，國際銀行破產具有很強的“公共敏感性”，因此常常伴隨更多的監管干預。同時，大型金融集團的出現和并表監管原則的實施使得國際銀行破產法與傳統破產法所主張的地域性原則有著明顯的法律沖突。這既包括管轄權沖突、單一實體制度與獨立實體制度間的沖突，也包括法律適用上的沖突。針對上述沖突，我們應遵循國際合作、考慮銀行破產特殊性、靈活與務實等原則，從法律禮讓、國內破產體制的完善、國際合作與協調等層面尋求解決沖突的途徑和方法。

關鍵詞： 跨國銀行破產 管轄權沖突 域外效力 單一實體 獨立實體

伴隨著金融自由化、全球化的迅速滲透與擴張，跨國銀行業在獲得前所未有發展的同時也面臨極大風險，跨國銀行破產倒閉事件時有發生。因此，銀行跨國破產問題也受到人們越來越高的重視。但由于各國法律的顯著差異、銀行破產國際合作體制的缺乏以及銀行業在各國經濟中的特殊地位，跨國銀行破產面臨諸多困難，尤其是破產所引發的一系列法律沖突問題。對此如缺乏足夠的認識并加以有效地解決，那么它必將阻礙跨國銀行破產程序的順利進行并進而影響國際金融體系的穩定。

第一節 跨國銀行破產的基本概念 一.何為跨國銀行破產(一)跨國銀行

根據聯合國跨國公司研究中心（UNCTC）的定義，跨國銀行是指至少五個不同國家或地區設有分支機構或附屬機構的銀行。1 跨國銀行的“跨國性”應符合四個標準：第一，經營戰略跨國性，即在至少五個不同國家或地區設有分支機構或附屬機構；第二，內部經營管理一體化，即分支機構或附屬機構都接受同一決策機構的指導或控制；第三，各分支機構之間具有股權關系或其他經營關系；第四，組織機構法律性質跨國性，即必須是按照不同國家或地區的法律設立的實體。2

而英國《銀行家》雜志則以資本實力和開展大規模海外業務作為跨國銀行的主要衡量指標，具體是指：第一，跨國銀行的實際繳納資本或普通股本和未公開的儲備兩部分之和必須在10億美元以上； 第二，海外業務在全部業務中占有較大比例； 第三，必須在倫敦、東京、紐約三大國際金融中心設有分（子）行； 第四，開展國際融資業務； 第五，具有一定比例的海外工作人員。3

對比總結上述條件或特征，可以將跨國銀行的概念歸納為跨國銀行是指在兩個或兩個以上的國家或地區設有分支機構或附屬機構，從事國際貨幣信用經營，境外業務占有一定比例，并在一個決策機構下進行經營活動的銀行。而“跨國性”則是跨國銀行最大最重要的特征。

（二）跨國破產

跨國破產（Transnational bankruptcy/insolvency，international 12 岳彩申.跨國銀行法律制度研究[M].北京：北京大學出版社，2002:2 岳彩申.跨國銀行法律制度研究[M].北京：北京大學出版社，2002:2 3 楊魯邦.我國銀行跨國經營的戰略思考[A].張恩照，馮國榮.“復關”與上海金融[C].上海：上海人民出版社，1994:218 bankruptcy，cross-border insolvency），指破產人的財產、債權人或債務人位于兩個或兩個以上國家所形成的的破產案件。4 這里既包含案件的客體（破產人財產）含涉外性，又包含主體（債權人或債務人）或內容（債權債務關系）的涉外性，這兩類案件的法律性質不同，因此法律適用亦有不同，前者可能產生國與國之間的矛盾，在實體上有適用外國破產法的可能，后者適用國內破產法，在程序上會適用涉外訴訟的特別規定。

（三）跨國銀行破產

綜上對跨國銀行和跨國破產的概念，可以將跨國銀行破產作如下定義：跨國銀行破產（Multinational bank insolvency，international bank insolvency，cross-bank insolvency），一般是指跨國銀行總行的破產，當跨國銀行的總行破產時，境外分支行作為跨國銀行的一部分進人破產程序；但也可能在跨國銀行的分支行出現危機后，分支行連同總行一起進入破產程序。二.跨國銀行破產的特殊性

（一）跨國銀行的特殊性

銀行破產法律制度來源于銀行的一般性理論和特殊性理論，銀行的一般性說明銀行如同其他企業一樣優勝劣汰在市場競爭中退出，銀行的特殊性則表明銀行破產法律構建中必然存在著有別于其他企業的特殊規則，而作為影響力更為顯著的跨國銀行較之國內銀行而言又具有其自身特有的性質。因此，研究跨國銀行破產的特殊性對分析跨國銀行破產的法律問題有著十分重要的作用。1.銀行相對于一般公司的特殊性

在一國經濟中，銀行業往往處于整個金融體系甚至整個市場經濟的中心環節，相對于一般公司，其特殊性表現為以下四點：第一，銀行業是一種公共性、社會學的產業，提供具有公共物品特性的產品；第二，銀行是高負債企業，一旦發生擠兌，會把其推到瀕臨破產的窘地；第三，銀行是國家貨幣政策和國民經濟的重要組成部分，銀行業的穩定對于貨幣供給、宏觀經濟穩定以及宏觀調控有著舉足輕重的作用；第四，銀行必須被置于監管之下，由銀行破產所引發的強大的溢出效應會使整個國家甚至世界經濟陷入巨大危機之中。

石靜遐.跨國破產的法律問題研究[M].武漢：武漢大學出版社，1999:20 2.跨國銀行相對于一般國內銀行的特殊性

由跨國銀行的定義可知，跨國銀行是指在兩個或兩個以上的國家或地區設有分支機構或附屬機構，從事國際貨幣信用經營，境外業務占有一定比例，并在一個決策機構下進行經營活動的銀行。這就奠定了跨國銀行除了在國內業務上擁有一般國內銀行的一些性質外，還擁有其他自身的一些特點：第一，業務復雜化，跨國銀行的業務一般可分為母國對外國業務，外國機構對東道國當地業務，外國機構對第三國業務，具體的業務種類則更加復雜；第二，機構多樣化，跨國銀行的境外機構主要包括代理處、分行、子公司等；第三，存在特殊風險，跨國銀行的風險因素及其特征與一般國內銀行不同，除了國內銀行面臨的信用風險、利率風險、流動性風險外，還面臨國家風險、匯率風險和系統風險等。

（二）跨國銀行破產的特殊性

1.跨國銀行破產相對于一般跨國破產的特殊性

跨國破產與跨國銀行破產密不可分，它們有著緊密的聯系，有些跨國破產中遇到的問題、適用的法律及適用的合作方式也可能適用于跨國銀行破產案件之中。但由于破產主體不同，跨國銀行破產也具有其自身的特殊性，較之普通的跨國破產更為復雜。

第一，目的不同。跨國銀行破產更注重增強公眾信心，維護國內外金融體系穩定；

第二，關聯度不同。跨國銀行破產可能導致更大程度的行政權力介入，涉及政府、央行等；

第三，債權人的普遍性。跨國銀行因為經營貨幣業務，跨國銀行破產會通過支付系統把全球的銀行連成一體，形成系統風險，由跨國銀行的公共性和社會性決定了其債權人的普遍性；

第四，破產申請人的多樣性。除了債權人債務人，銀行監管機構也可作為破產申請人；

第五，法律適用的復雜性。對于跨國銀行破產來說，國際上還沒有形成統一的規則。跨國銀行破產時往往適用的法律有跨國公司破產一般原則、相關國家國內銀行破產法律法規、各國跨國銀行法。目前各國對銀行破產的立法例主要有三種：一種是由普通破產法對銀行破產加以規制，以英國、俄聯邦國家為代表；二是適用普通破產法，同時在銀行法中作出特別規定，以德國、盧森堡等歐洲大陸國家為代表；三是制定專門的銀行破產法，以保加利亞、加拿大為代表。5 除銀 5 跨國銀行破產法律問題研究[EB/OL].豆丁網，2011-08-01 行法、破產法外，銀行破產還涉及到諸如公司法、民事訴訟等相關法律法規。2.跨國銀行破產相對于一般國內銀行破產的特殊性

第一，破產管轄的不確定性。跨國銀行與一般國內銀行相比最大的區別在于其跨國性，跨國銀行的特點決定其必定在兩個以上國家經營，所以，跨國銀行一旦破產會涉及到眾多國家和地區，各國法院可以給予多種理由主張管轄，并其各自的管轄權標準也不同，由此導致跨國銀行破產管轄權的不確定性。

第二，債權人跨國性。一般國內銀行債權人集中于一國國內，而跨國銀行由于其分布于至少兩個國家，使得債權人分布于世界各地，具有很強跨國性。

第三，破產極具破壞性。跨國銀行由于其跨國這一基本特性使得它的破產與一般國內銀行相比更具破壞性，由于債權人的跨國性導致破產的“傳染力”更為強烈，跨國銀行破產會通過支付系統把全球的銀行連成一體，形成系統風險，波及面更廣，影響更為深入，對全球金融體系造成極大威脅。第二節 跨國銀行破產法律沖突

如果某跨國銀行銀行因經營不善而倒閉，在破產清算中將面臨如下一系列問題：破產程序應在哪國開始（母國或設有分行的其他國家），還是破產程序可以在銀行從事經營的所有國家同時開始？ 是否在所有擁有索償權的當事人間實行銀行資產的集中和分配，還是將資產和負債在各國基礎上獨立執行？ 對破產案件有關實體問題是適用法院地法，還是外國法，或者兩者兼而有之？ 一國開始的破產程序及行政和司法決定能否在國外得到承認，其有無域外效力等等。這些問題反映了當前國際銀行破產過程中所面臨的一系列法律沖突。一．管轄權沖突之域外效力原則

破產案件由哪一國法律管轄，對破產案件的當事人極其重要。在當前國際銀行破產案件中，由于既沒有共同接受的原則來規范破產問題管轄權的行駛，也沒有關于國際承認和在任何特定管轄權基礎上進行的破產程序效力的原則，其結果是各國往往根據本國現狀，依據本國的法律原則和觀念來制定管轄權標準。一旦發生國際銀行破產案件，這些內容各異的標準必然導致各國對案件管轄權的沖突。

這在1991 年國際商業信貸銀行（BCCI）破產案中得到充分體現。TCCI 法國銀行是注冊總部位于開曼群島的BCCI 海外有限公司的分行，主要營業地在巴黎，另外在法國幾個城市設有代辦處，巴黎商業法院（Tribunai of commerce）基于聯系的標準對BCCI 法國銀行開始破產程序。但BCCI 海外有限公司的清算人認為巴黎商業法院對該案沒有管轄權，因而在法國提起了上訴。可法國上訴法 院認為巴黎商業法院行使管轄權是正確的，其主要理由是法國與債務人有充分的聯系，從而阻止了外國破產管理人在法國開始破產程序。6

管轄權沖突涉及破產的域外效力。所謂破產的域外效力，主要是指破產程序構域外效力，它包括兩打面的內容，即外圍破產程序在本國的效力以及本國破產程序在域外的放力。普遍性原則與地域性原則是涉及這一問題的基本理論。

“公平地實現所有債權人對債務人破產財產的分配，是破產立法的宗旨所在，也是破產程序追求的目標。”7 所以，當跨國銀行在其母國被宣告破產時，能否將該銀行位于國外的財產歸人破產財團，即該破產宣告是否具有域外效力，是處理跨國銀行破產時首先需要解決的問題。普遍性原則與地域性原則是解決這一問題的依據之一。

（一）普遍性原則（Universality）

普遍性原則，是指當母國當局對跨國銀行宣告破產時，認為其破產宣告具有完全的域外效力，及于該銀行在國內外的所有財產。也就是說，母國當局對整個破產程序享有管轄權，無論銀行的財產位于何處，均應歸人破產財產，由母國當局在破產程序中進行統一地管理和分配，而其他國家或地區(銀行財產所在地)則協助搜集和管理銀行在當地的財產，并將這些財產移交給破產主要程序中的破產管理人。

普遍性原則淵源于法國學者所主張的“破產之上再無破產”（faillite sur faillite ne vaut）或“一人一破產”的法律格言。其理論依據是：第一，債權人平等的原則，普遍性原則為債權人平等提供法律保護；第二，債務人財產統一原則，以“債務人的總財產為全部債權人的共同擔保”8 為依據，保證財產的統一性；第三，債務人破產的普遍性，即破產行為應當涉及到債務人的全部財產，債務人無支付能力具有普遍效果。因此，普遍性原則的核心在于破產程序的統一性和破產宣告效力的擴張性。9

采用普遍性原則有利于公平公正對待所有債務人，提高了破產效率，降低了破產成本，確保債務人利益最大化，維護金融交易秩序。但在實際操作過程中也遇到了阻礙，因為普遍性原則忽視了國家主權在解決跨國破產問題時的重要性，帶有“烏托邦性質”，沒有那個國家允許在未經自己同意的前提下，外國主權參與其境內的活動。

（二）地域性原則（Territoriality）

地域性原則認為，實施跨國破產管轄權是一國主權的行為，屬于公法上的行 67 石靜遐.跨國破產的法律問題研究[M].武漢：武漢大學出版社，1999:86-87 季立剛，張夢.跨國銀行破產法律制度基本原則之探討[J].政治與法律，2004（5）：87 8 《法國民法典》第2092條和第2093條 9 羅士俐.論跨國銀行破產程序的域外效力[J].全國商情·經濟理論研究，2007（5）：66 為，在沒有征得本國同意的情況下，任何國家都沒有義務容忍他國在本國領土上實施與主權有關的行為；跨國銀行母國當局所作的破產宣告僅在其境內有效，不能超越其主權管轄范圍而及于銀行財產所在的其他國家或地區。因此，”地域性原則是國家主權原則在破產法領域的具體適用，反映了國家主權原則的內在精神。” 10

地域性原則的優勢在于有利于保護本國債權人的利益，維護本國經濟秩序。地域性原則采取本國法律來規范，避免了外國破產程序對本國債權人利益的損失，進而保障本國的交易安全，維護本國的經濟秩序。但地域性原則在實質上違背了金融全球化、經濟一體化的發展規律，國家主權的密閉性使得破產程序復雜化，增加了破產成本，難以保證債權人利益最大化。

（三）新實用主義原則（New Pragmatism）

新實用主義立足于“普遍性原則”，又為各國在其司法實踐中拒絕其他國家的破產程序留有余地，即繼承地域性原則的部分特質，發展出修正普遍性原則（Modified Universality）、合作地域性原則（Cooperative Territoriality）和附屬破產（Secondary Bankruptcy）三種理論。

“修正普遍性原則”是指接受母國法院對東道國財產進行域外管轄、同意在母國法院進行單一程序中對全球范圍內的財產進行管理的同時，也賦予東道國法院一定的裁量權。從國內法看，對普遍性原則的限制和保留，使本國法院在考慮是否承認外國破產程序時處于相對主動的地位，私法審查避免了本國債權人利益或本國利益在國外破產程序中收到損害。從外國法角度，限制和保留條款是外國法院拒絕對本國程序予以承認的利器，它促進外國法院謹慎處理破產案件。11

“合作的地域性原則”是指一國的破產法院有權將位于本國境內的外國債務人的財產視為同一獨立財產，并對其進行管理和分配。據此，當債務人的財產存在于多個國家，各個國家將同時啟動針對位于本國境內的財產的破產程序。這些程序彼此平行，并沒有所滑的“主程序”與“附屬程序”(或是“輔助程序”)之分。所謂“合作”，往往是各法域之間以公約或條約的形式，尋求對“外逃資產”的控制；或者鼓勵在破產財產管理人之間進行有益的、互利的合作。12從功能上看，“合作的地域性原則”有利于緩解各國在跨國破產問題上所產生的沖突，減少適用外國法律而導致的不確定性，簡化了跨國交易的程序。

“附屬破產”是普遍性原則和地域性原則折衷的產物，一方面，考慮到根據本國法律享有優先權的債權人在參加外國進行的破產清算程序時，可能會處于不利的地位，即他們的優先權在外國所進行的主程序中可能得不到承認和保護，于 1011 石靜遐.跨國破產的法律問題研究[M].武漢：武漢大學出版社，1999:26 季立剛.跨國銀行破產域外效力的沖突與協調[J].上海金融，2006（5）:66 12 季立剛.跨國銀行破產域外效力的沖突與協調[J].上海金融，2006（5）:67 是啟動附屬破產程序的法院將根據本國法律，將債務人在本國的財產首先對本國享有優先權的債權人進行清償；另一方面，叉會將剩余財產移交主程序，由母國法院根據該國的法律進行破產分配。與“修正的普遍性原則”相比，“附屬破產”更接近于“地域性原則”。13

新實用主義原則一方面反映了各國對本國利益保護的本能；另一方面又使各國在處理跨國銀行破產問題時更加靈活和務實。它主張在地域性原則與普遍性原則之間尋求一種既保護本國債權人利益，又便利國際合作的方案。

“管轄權問題是國際銀行破產程序中最基本的問題，各國為保護本國當事人及其所屬國利益都競相爭奪，這不僅導致管轄權的沖突，而且還很可能影響銀行破產所適用的法律與程序，以及破產程序在國外的承認與執行等諸多問題，從而引發進一步的沖突。”14

二.單一實體原則與獨立實體原則的沖突之破產財產界定原則

跨國銀行破產的主要目的是為了實現債權，而實現債權主要依靠可供清償的財產，于是對于破產財產的界定就顯得尤為重要，由于各國的法律不同，對跨國銀行破產中破產財產的范圍的界定就不同，從而導致處于不同國家的分行的債權人受償比例不同，因此，對跨國銀行破產財產的界定尤為重要。

對于跨國銀行破產財產的界定，國際上有兩種原則：單一實體原則和獨立實體原則。

（一）單一實體原則（Single-entity doctrine）

單一實體原則是指外國銀行在其境內所設立的分支機構，并不具有獨立的法人地位，該銀行(包括總行和全球范圍內的所有分支結構)將被視為單一法人。一旦跨國銀行的總行在其母國被宣告破產，作為跨國銀行一部分的分支機構也隨之關閉，銀行母國當局將以單一程序對包括分支機構在內的整個銀行進行破產清算。銀行在世界范圍內的所有債權人(包括總行的債權人和分支機構的債權人)都可以在銀行母國當局所進行的破產程序中申報債權，并獲得以公平地對待。15

單一實體原則蘊含國民待遇理念16，它的理論依據是無差別待遇原則，跨國銀行的總行和分行的所有財產都可以作為跨國銀行破產的財產，所有權利主張都是平等的。

采用單一實體原則有利于公平對待處于同一順位的債權人，有利于清算價值最大化，債權人受償最大化，有利于全球經濟一體化的發展進程。但由于目前缺 1314 季立剛.跨國銀行破產域外效力的沖突與協調[J].上海金融，2006（5）:67 李仁真，程吉生.國際銀行破產法律沖突的若干問題研究[EB/OL].法律教育網，2008-11-30 15 季立剛，張夢.跨國銀行破產法律制度基本原則之探討[J].政治與法律，2004（5）：87 16 黃瑞羊，田萬順.論跨國銀行破產的單一實體原則[EB/OL].河南法院網，2005-03-15 乏普遍認可的有關跨國銀行破產方面的國際規范，一般情況下各國會首先考慮本國債權人權益的保護問題，即本國債權人在他國破產程序中獲得類似于本國破產程序中的同等保護。

（二）獨立實體原則（Separate-entity doctrine）

獨立實體原則是指任何銀行在其境內設立贏利性的分支機構或辦事處，都將被視為獨立的公司法人。一旦該銀行在母國被宣告破產，其有權對位于本國(本地區)境內的分支機構進行獨立的破產清算，以該分支機構在全球范圍內或本國(本地區)境內的財產(具體視該國家或地區的破產宣告是否具有域外效力而定)實現債權人的清償請求，從而排除銀行其他分支機構的債權人參加在其境內所進行的破產清算程序。

獨立實體原則側重于以地域標準對跨國銀行的財產進行分割以維護本國債權人利益。

一家跨國銀行很可能既在實行獨立制度的國家設有分支機構，也在實行單一實體制度的國家設有分支機構，因此，單一實體制度和獨立實體制度所引起的法律沖突是明顯的。

同樣在BCCI破產案中，美國采取獨立實體制度，盧森堡和英國則實行單一實體制度。其結果是，BCCI 美國分支機構的債權人在該分支機構的資產以及該銀行美國資產的清償中擁有優先權，其他債權人不能申請參加清算，其他分支機構或附屬機構的資產不具有優先受償權。而在英國，銀行任何一家分支機構的任何一個債權人都有權參加銀行的清算。而且英國在銀行清算中還實施了“財產混同”原則，以防止債權人參加一個以上的清算程序，從而獲得更多的利益。

中國在此案中采取“柵欄原則”，即嚴格的地域性原則與獨立實體原則，中國債權人并未參與BCCI的全球清算程序。中國銀行深圳分行作為BCCI深圳分行最大的債權人向深圳中院提起破產申請，要求BCCI深圳分行進入破產程序，償還債務。深圳中院根據債權人申請，凍結BCCI深圳分行位于中國的財產。BCCI深圳分行總資產大約2000萬美元，負債高達8000萬美元，債權人受償比例約為25%。

由此可見，在單一實體制度下，銀行在世界各地的債權人都有權在清算中要求清償。這會使監管當局對銀行的某一分支機構實行監管限定，“并不能像采取獨立實體制度的國家那樣提高當地分支機構債權人的清償率，但這種限定有助于增加銀行全體債權人受償的資產總量”18。在獨立實體制度下，“監管限定將導致東道國監管當局要求將資產轉移到分支機構（從母國或其他地方），以保護那一分支機構債權人的利益”19。但母國的監管當局卻不愿意這樣做，因為這意味著 171817 季立剛，張夢.跨國銀行破產法律制度基本原則之探討[J].政治與法律，2004（5）：87 李仁真，程吉生.國際銀行破產法律沖突的若干問題研究[EB/OL].法律教育網，2008-11-30 19 李仁真，程吉生.國際銀行破產法律沖突的若干問題研究[EB/OL].法律教育網，2008-11-30 支持銀行總體負責的資產減少。當銀行進行清算時，對世界各地的其他債權人而言，清償率將降低。三.法律適用沖突

由于各國法律制度的差異，適用不同國家的法律將產生不同的后果，直接影響當事人利益的實現，因而法律適用在破產案件中是一個重要且敏感的問題。在解決跨國銀行破產問題缺乏國際統一成文規定的情況下，目前存在三種解決跨國銀行破產法律適用的方式：平等原則、柵欄原則和禮讓原則。

（一）平等原則（The Pari Passu Principle）

平等原則是指處于同一序位的所有債權人必須得到同等對待，沒有任何債權人僅僅因為其國籍或交易對象的不同就差別對待其他債權人。所有的請求均得以平等對待，不得利用發起國的優勢使任何他國債權人收到不平等待遇。20

跨國銀行破產涉及程序不同以及法律適用上的差異都會影響債權人的資產分配，使平等原則執行的難度很大。

（二）柵欄原則（Ring-fencing）

柵欄原則，也稱“監管限定”，即執行嚴格的地域標準，在跨國銀行破產清算過程中，將跨國銀行的分支機構作為獨立實體對待，使得跨國銀行東道國分支機構的債權人比該國以外的債權人受到優待。21 1991年BCCI破產時，紐約及加利福尼亞的銀行監管當局以“監管限定”為由，“拒絕將國際信用商業銀行在美國境內的分支機構的資產納入境外主要破產程序中進行清算，使得美國債權人的破產債權在這一震驚世界的跨國銀行破產案件中獲得悉數償付。”22

柵欄原則的建立能使更多的資產留在本法域內，加速跨國銀行破產程序的進程，但與平等原則相悖。

（三）禮讓原則（Comity）

解決跨境破產問題以對他國法律的尊重以及采納禮讓原則為指導原則。禮讓原則是指一國基于國際義務與便利以及保護本國利益的考慮，在其領土內對另一國的立法、司法以及行政行為的一種承認。禮讓原則實質上就是對外國司法裁決的承認以及國際合作，法院首先要確認當地的債券人在國外破產程序中是否可以主張請求，保證當地債權人在國外與國內受到同樣的保證。23 但目前國際上尚無承認外國破產判決的國際條約。

2021 跨國銀行破產法律問題研究[EB/OL].豆丁網，2011-08-01 跨國銀行破產法律問題研究[EB/OL].豆丁網，2011-08-01 22 季立剛，張夢.跨國銀行破產法律制度基本原則之探討[J].政治與法律，2004（5）：88 23 跨國銀行破產法律問題研究[EB/OL].豆丁網，2011-08-01 第三節 解決跨國銀行破產問題的方式

解決跨國銀行破產必須考慮國家利益，包含以有序、合作的方式解決問題。每個國家都不會在主權方面作出任何讓步，故而應當在相互尊重和利益共享的原則基礎上解決問題。禮讓原則就是符合這一標準的一種方式。相互禮讓有助于順利開展合作，總資產的增加，可以在一定意義上說，每一國可掌控的資產總數也在相應增加。只要各國建立相互合作的基礎，承認外國行政、司法部門相關措施的域內效力，國際合作解決跨國銀行破產問題也會取得長足進步。

但是由于跨國銀行破產極端復雜，不僅涵蓋多個法律，還涉及不同機構，建立國際合作需要國際協調，巴塞爾協議和聯合國國際貿易法委員會制定的跨國屆破產示范法都是值得借鑒的。一.巴塞爾協議

巴塞爾協議的一系列文件和準則，直接針對國際金融監管的關鍵問題，提出了相對有效的建議措施，被世界各國普遍認同為國際慣例。有關跨國銀行的監管原則也就成為跨國銀行破產過程中各國監管機構共同合作的前提。其中，尤為值得注意的是《銀行國外機構的監管原則》和《有效銀行監管的核心原則》。

《銀行國外機構的監管原則》“建立了充分監管和綜合監管原則，吸收了并表監管法，并在此基礎上重新劃分母國和東道國的監管責任”24。主要內容包括：“一是沒有任何銀行的國外機構能夠逃避監管，而且這種監管應當充分；二是母國監管當局與東道國監管當局之間的信息交流；三是清償能力的監管，即分行的清償能力由母國當局監管。”25

《有效銀行監管的核心原則》則集中體現了以往巴塞爾文件中的原則精神，“形成了一個全方位、多視角的風險監管原則框架體系”。26

二.跨國屆破產示范法（UNCITRAL Model Law on Cross-border Insolvency）

《跨國界破產示范法》的目的在于為處理跨國界破產案件提供有效機制，它注意到“跨國界貿易和投資增加，企業和個人資產分散于多國的情況因而日增，資產散布于多國的債務人一旦成為破產程序的對象，在監管破產債務人的資產和事務方面往往亟需進行跨國界合作和協調，許多國家缺乏可進行或促進有效的跨國界協調和合作的法律框架，而公平和國際協調的跨國界破產示范法，將有助于發展國際貿易和投資，以協助各國使其跨國界破產立法現代化。”27 2425 跨國銀行破產法律問題研究[EB/OL].豆丁網，2011-08-01 周仲飛，鄭輝.銀行法原理[M].北京：中信出版社，2004:215-216 26 跨國銀行破產法律問題研究[EB/OL].豆丁網，2011-08-01 27 聯合國國際貿易法委員會跨國界破產示范法[EB/OL].智庫·百科，2014-06-20 三.跨國銀行破產的發展趨勢

隨著世界金融一體化和經濟全球化的發展，跨國銀行破產將推動國際合作的進步，制定統一的國際破產法是潮流發展的必然趨勢，也具有不可替代的優勢，對保障全世界債權人平等受償權利、加強國際合作等方面起著重要的作用。

我國也應當以禮讓原則為基礎，在立法與實踐中吸收巴塞爾協議和跨國界破產示范法中的基本原則與規則，加強與其他國家銀行監管機構的合作與信息共享，積極參與有關跨國銀行破產的國際會議，簽訂、加入相關國際條約，補充完善我國的相關法律法規，促進我國金融業的有序、健康、穩定發展。結語

跨國銀行的產生與發展，充分反映了全球經濟一體化進程的加深和各國間經濟交往的日益密切，全球經濟甚至有一榮俱榮，一損俱損的表現。因此建立完善跨國銀行破產制度有利于推動全球銀行金融業的穩健發展，世界各國有必要在國際合作的基礎上，將禮讓原則靈活運用到司法實踐中去，積極締結國際合作條約，遵循跨國銀行破產的基本原理，注重國際間的合作與交流，這對于降低系統風險，保護存款人和其他債權人的利益，保障金融秩序的穩定和安全具有至關重要的意義。

參考文獻

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第三篇：銀行安防監控系統仍有待提升

銀行安防監控系統仍有待提升

智能監控不智能

ATM一直作為重點的監控對象，銀行也不少投錢去監控監控系統，但是往往在關鍵時候卻沒有發揮應有的作用。智能產品的升級風便出了起來，但是升級產品的智能監控也并非如宣傳得那么神乎其神。而原因在于實現智能監控，需要滿足多個苛刻的使用環境和前提。如高清攝像頭不能承受惡劣天氣、鏡子反光及水槍噴射等外在因素的影響，致使視頻畫面遭遇破壞，影響分析結果，另外智能監控的分析軟件在應用時容易受到光照和角度的影響，漏報和誤報的事故時有發生，當不法分子佩戴仿真面具實施ATM犯罪時，視頻監控、智能監控只能是睜眼瞎，當知道發生事故后，犯罪分子早已逃之夭夭，同時監控提供視頻錄像，拍下的并非歹徒的真實相貌，還容易誤導警方破案。刨除仿真面具外，即便是犯罪分子拿著遮擋物去盜竊，破案也并非想象中那么及時。

ATM機作為重點監控對象，24小時運行，對監控設備的穩定性要求很高；在黑白兩種環境之下，對攝像機照度要求較高。如若發生事故，監控錄像不清晰，嚴重影響破案進度。

價格不菲

銀行管理人員表示“一臺模擬的攝像機監控，經常會遇到一些問題，真正去查詢一些東西的時候，清晰度還是不夠，包括點鈔你要看清人員的面部，比如幀率趕不上點鈔的速度。1萬元的鈔票有100張100元，用點鈔機點的話大概是5秒的過程，這里面就提出了要求，你要在瞬間把這些信息都清晰地記錄下來，并且每一楨都可以清晰地查看到。”

ATM監控對于攝像機要求很高，高速攝像機如果能應用在安防領域，許多問題就不存在了。當然，它的成本會非常高，可能一時半會兒沒有人用。

山東恩易生產的點鈔機字符疊加器能在監控畫面上顯示出點鈔的張數、面額、銀行卡號等，萬一出現糾紛，使其有證可查，有證可依。

第四篇：跨國銀行監管的現狀評述及未來展望

跨國銀行監管的現狀評述及未來展望

摘要：金融市場的統一趨勢及其監管范圍的不斷擴展引發了銀行監管的國際協調問題。跨國銀行主要以分行或子行的形式開展國際業務，組織結構的差異同時帶來了銀行監管方面的差異。本文探討了跨國銀行監管與組織結構的關系，并對國際上關于跨國銀行監管理論的最新研究成果進行了綜述。隨著我國銀行業的全面對外開放，跨國銀行監管會越來越凸顯其重要的現實意義。

關鍵詞：跨國銀行；分行；子行；銀行監管

Abstract: The international coordination of banking supervision is initiated by the continuous expansion and unified trends of financial markets.Since multinational banks operate mainly by branches or subsidiaries, the differences in the organization of banking tend to bring about the differences in banking supervision.This article reviews the latest research results on the multinational banking supervision, with a focus on the relationship between the organization and the supervision.With the overall opening up of China’s banking industry, multinational banking supervision is becoming more and more important.Key words: multinational banks;branches;subsidiaries;banking supervision

跨國銀行是一種在兩個或兩個以上國家設立分支機構并開展銀行業務的銀行類金融機構，在全球經濟發展中扮演著越來越重要的作用。改革開放以來，尤其是加入WTO以后，跨國銀行進駐中國的數量逐年增多，世界100家大銀行絕大多數都已在中國開展業務。跨國銀行的進入和發展促進了外國資本的流入，推動了國內經濟和金融的發展，有利于引進國外先進技術及銀行業組織管理經驗。同時，跨國銀行為追逐自身的盈利，轉嫁自身面臨的風險，參與國際間的激烈競爭，也會對國內金融業形成沖擊，對我國金融監管和安全帶來挑戰。我國已于2006年底實現了銀行業的全面對外開放，但對跨國銀行監管理論的研究還不多，本文試圖把近幾年有關該問題的最新進展做一個簡要綜述，以期拋磚引玉，促進學術界更進一步地思考。本文首先簡要介紹了跨國銀行監管與組織結構的關系，這對文獻的理解很有幫助。接下來回顧了近幾年學術界在跨國銀行監管理論方面的研究成果。

一、跨國銀行國際監管的現狀及其評價

跨國銀行的國際監管問題的必要性的討論很是充分，但國際社會真正在這方面付諸的行動卻總是在一次又一次的跨國銀行倒閉以后，可以說，跨國銀行國際監管的每一次前進都于跨國銀行危機有關，每一次重大的國際金融事件都成為國際監管當局加強合作的直接動力。[2]作為現代銀行統一國際監管的產生標志的《巴塞爾協議》便是一個最好的例證。從世界范圍內看跨國銀行的國際監管，大致可以分為四個方面：東道國和母國之間的銀行監管合作，區域性跨國銀行監管合作，以巴塞爾委員會為代表的諸國際社會的合作和WTO金融自由化下的審慎監管。其中巴塞爾體系在跨國銀行的監管中居于核心地位。

一）巴塞爾體系及其評價

巴塞爾委員會成立于1975年2月，其全稱為國際銀行業管制和監督委員會。[3] 該委員會自成立后，針對接連不斷的國際銀行倒閉事件及成員國共同關心的監管問題，制定開發了為數眾多的文件。他們以1983年《巴塞爾協定》（修改文件）（the Basle Concordat）及其后續文件，1988年《巴塞爾資本協定》（the Basle Capital Accord）及其修正案，1997年《巴塞爾核心原則》以及其他的一系列相關文件組成，構成了所謂的“巴塞爾文件群”[4]（Basle Papers）。

1）以跨國銀行監管原則為核心的《巴塞爾協定》文件群

《巴塞爾協定》是1974年聯邦德國赫爾斯塔銀行和美國富蘭克林國民銀行倒閉之后簽署的。協定的宗旨是制定跨國銀行國際合作監督的準則。原協議確認了任何銀行國外機構都不能逃避監管，母國的當局及東道國共同負有責任的原則。1983年該協定做了修改。在修改之前的1978年巴塞爾委員會頒布了《綜合資產負責表原則》，改原則把跨國銀行的總行，國內外分行作為一個整體，從全球的角度綜合考察了其資本充足性，流動性，清償能力，外匯活動頭寸，貸款集中性和面臨的風險，在一定程度上統一了標準。1983年巴塞爾協定作了重大修改。修改后的巴塞爾協定進一步明確了監督責任的有效分配，并力爭將巴塞爾協定準則推向世界，擴大到巴塞爾委員會成員以外。修訂后的巴塞爾協定實際上是在于監督權力的重新分配，監督權被分配到母國即母公司所在地的政府和東道國即銀行分支機構所在地，當然，母國的綜合監管被放在了優先地位。[5] 1991年國際商業信貸銀行（BCCI）倒閉事件后，巴塞爾委員會對巴塞爾協定重新進行了審查，并于次年發布了《國際銀行集團及其跨境機構的監管最低標準》，即巴塞爾最低標準（the Basle Minimum Standard）。總體而言，巴塞爾協定文件群從母國監管者的責任和東道國監管者的責任兩方面確立了母國并表監管和東道國當地監管的原則，兩者共存互補，統一構成有關跨國銀行的有效監管原則體系。[6]

2）對資本充足率的有效監管

跨國銀行的國際監管在1988年向前邁進了一大步，其標志就是《巴塞爾資本協議》的出臺。巴塞爾協議的出臺，統一了銀行合格資本的定義及資本充足率的最低標準，著重從資本的構成和資產的風險權重系統方面考慮，強調資本和資產的關系，促使國際銀行業在規定的限期內達到資本于風險資產的最低目標比例，以增加跨國銀行體系的穩定，消除國際銀行業間現存的不平等競爭根源，實現各國在高度一直公平上的競爭。此后，圍繞資本充足率問題，巴塞爾委員會有陸續出臺了《市場風險修正案》等文件以補充1988年協議的不足。由于目前國內對介紹銀行資本充足率的文章較多，本文在這兒不再作過多的介紹。但值得一體的是,2001年1月，巴塞爾委員會公布了新的資本協議。這一文件是在1999年6月公布的文件基礎上廣泛的吸收了多方意見后形成的，此文件經過多方征詢后于2001年年底正式公布，各大銀行經過三年的過渡期后，將于2004年全面執行以取代1988年巴塞爾協議。新協議的基礎有三個方面：即最低資本要求，監管約束和市場約束，此為銀行監管的三大支柱。三個支柱必須協調使用才能真正體現新協議的精髓，這也是新協議區別1988年協議的根本之處。[7]

3）有效監管核心原則

巴塞爾委員會1997年發布的《銀行監管核心原則》是巴塞爾委員會加強國際銀行業監管的又一力作。全文共25項原則，系統闡述和總結了巴塞爾委員會在銀行監管方面的思想精髓，堪稱經典之作。《核心原則》是國際性的監管和各國金融監管機構對銀行業的全方位監管方面的趨同化表現，必將對國際銀行業產生巨大的影響。同時，核心原則吸收了發展中國家的很多意見（中國也參加了有關的討論），這也是巴塞爾委員會工作的又一突破。

二）巴塞爾委員會之外的國際監管合作

兩國之間通過協議就跨國銀行的監管問題達成協議，雖然就調整的范圍而言不如多邊合作，但是對于業務關系聯系密切的兩國而言效果是明顯的。目前，通過雙邊協議的方式對銀行進行監管的情形在逐漸增加。1995年2月13日，美國和日本所達成的《日本政府和美國政府關于金融服務的有關措施》就是其中較為成功的例子，該協定對跨國金融交易的諸多問題作了協調。（）在目前國際銀行監管法制尚不健全的情況下，國與國之間率先在某些問題上達成一致不失為一種好方法。

3）區性監管合作。

在區域性監管合作方面，歐盟的工作最富有成效。事實上。早在歐共體時候，其就發布了一系列旨在調整其成員所屬跨國銀行的指令。由于歐洲各國政治經濟文化相近，且大部分成員國本身又是巴塞爾委員會的成員，所以使得其可以統一銀行監管法規，而且這些法規可以幾乎原封不動的從巴塞爾體系中克隆過去。歐盟的這些指令是巴塞爾體系在全球推廣的一個成功的典范。當然，與巴塞爾體系不同的是，歐盟的這些銀行指令是真正意義上的法律，各成員國必須受其約束。區域化合作的另一個較為成功的例子是北美自由貿易區（NAFTA）。NAFTA協定中確立了有關金融服務貿易規則，包括銀行在內的金融機構的設立資格，跨境服務，國民待遇問題等，雖然其目的是在美加墨地區實現金融貿易的自由化，但其中不乏關于金融監管的法規，如對于設立資格的限制等。

3）世界經濟組織與跨國銀行的監管。

1993年12月，關貿總協定烏拉圭回合談判最終達成了成立WTO的協定，該次談判首次包括了服務貿易的內容，并簽訂了《金融服務附錄》。這標志著國際金融開始納入了多邊國際法制的軌道。《金融服務附錄》闡明了金融自由化的原則，并提出了在金融自由化下實施謹慎監管的原則。GATS附件一第二條規定，會員國基于“謹慎原因”得采取必要措施以維持金融秩序得穩定。但是，如何理解審慎監管得標準，卻是金融監管重的一個難題。國際貨幣基金組織（IMF）也積極參與到跨國銀行得國際監管上來。[12]由于IMF的工作重點主要從宏觀角度觀察問題，因此其研究的重點是銀行業的危機和系統性銀行業重組與一國宏觀經濟之間可能發生的相互作用。IMF日益明確的認識到必須將一國銀行業的有效監管納入到自己的金融監管安排中，而另一方面，巴塞爾委員會也希望借助IMF無與倫比的權威地位來進一步推動跨國銀行的有效監管。[13]雙方的合作已有進展，1997年巴塞爾委員會發布的《銀行業監管核心原則》也正是在IMF和世界銀行香港年會上提出的，IMF還向其成員國推薦了這一文件。

二、國銀行國際聯合監管的挑戰

80年代以來，世界各國的金融市場隨著金融創新的不斷發展，出現了前所未有的革命性轉變。銀行業也經歷了機構全球化，市場一體化，融資工具證券化，資金流動電子化的過程，同時，架在銀行業和證券業，保險業，信托業的籬笆開始拆除，混業經營的浪潮變得不可抵擋。原來相對隔離的各國金融市場正在變成一個統一，開放的真正的全球金融市場。金融全球化的不斷發展也使得金融風險不斷加大，監管也變的越來越困難。從國際銀行業來看，今年來至少三個方面引人注目，并且這些發展都對監管當局提出了挑戰。一是表外業務，特別是金融衍生工具創新的發展迅速，可以說，相對于人們對其風險的認識和控制能力而言過快了；而是銀行業務全能化，原有的對業務活動種種限制逐漸得到放松，特別是商業銀行和投資銀行的分界線越來越模糊了；三是金融自由化的趨勢加大，金融自由化下如何適度監管成為一個課題。

一）、表外業務特別是衍生金融工具不斷發展下的跨國銀行監管

表外業務，顧名思義指的是那些不反映在銀行資產負債表之上的業務。應該說，銀行表外業務的存在已經有相當長的歷史了。然而現在人們常說的特別是20世紀80年代以來迅速發展的表外業務主要是各類擔保，承諾以及發展最為迅速的衍生金融工具。銀行表外業務的迅速發展，一方面是由于銀行傳統的作為信貸中介的獨特地位被弱化，競爭形勢日益激烈，另一方面是由于資本充足性監管日趨嚴格，限制了銀行表內資產業務的規模，這迫使銀行不斷開發表外業務。此外，表外業務的在一定程度上也與強調風險管理的監管趨勢相一致，這是因為，有

些傳統的中間業務是少有風險的，而有些新型的表外業務，特別是衍生金融工具，如果運用適當，也可以減少資產損失或降低債務成本。但是，如果運用不當，衍生金融工具業務本身又是一個加大銀行經營風險的因素。這一是由于其交易建立在對未來市場價格走勢作出預測的基礎上的，而預測結果的準確性是不可能事先確知的，因而就使得這種交易天生就有高風險性。二是由于衍生金融工具的交易具有高度的資金杠桿作用，或者叫“以小博大”，這使得投機活動極為便利，由于投機性衍生金融工具交易哦發展過于迅速，使得危機發生的可能性大大增加，著名的巴林銀行倒閉一案就是其中的例子。如何對表外業務進行監管，尤其是如何控制衍生金融工具的風險是目前跨國銀行監管中亟需解決的問題。

二）、金融自由化挑戰下的跨國銀行國際監管

經濟全球化的深入發展對國家和市場的關系提出了兩方面的歷史性要求：一是貿易和投資的自由化；二是宏觀經濟的調控特別是金融監管的加強。這兩點相輔相成。但是在過去的10年間，國際經濟組織和發達國家片面敦促發展中國家加速自由化進程，卻放松了對國際流動資金的監管，忽視了對穩定世界經濟的責任，國際經濟機制呈現出一種不平衡的態勢。[15]如何在金融自由化過程中處理好監管問題，平衡監管與自由化的關系，尤其是在WTO金融自由化下理解審慎監管原則，是跨國銀行面臨的一個新課題。從理論上說，倡導金融自由化并不是也不能要求有關國家徹底消除對金融監管的責任。兩者合理的關系應該是，一方面，隨著金融自由化的不斷加強，新的金融工具不斷出現，新的金融市場業不斷興起，但另一方面國際國內的各種金融監管機構不斷頒布新的協定和文件，以緊跟金融市場的發展。對此，即使是自由貿易的推行者也認為“貿易和投資一體化的程度不斷加深，就越需要加強全球市場的規則，結構和治理，加強市場管理和開放市場提到同等重要的議事日程上來，重點放在健全的規則架構上來”。[16]但是實際上，正如前面所說的，自由化和監管的發展卻是極度不平衡的。前者已被納入國際公約的軌道，并為大多數國家遵守，而后者要想與自由化問題一樣顯然可能性不大。這實際上也是反映了各國的一種態度，尤其是發達國家的態度，即首要的是開放金融市場，而對于監管問題，任何國家都不愿意率先有過多的承諾，因為各國的實踐表明，監管問題上過多承諾或做法往往會影響本國金融業的發展。另一個問題當然是，金融監管事關國家經濟主權，要想達成一致，就要犧牲經濟主權，這是每個國家必須考慮的問題。這就造成了一方面自由化不斷推進，跨國銀行管制不斷放松，另一方面各國又不得不疲于應付在放松管制后出現的銀行危機。金融自由化下的跨國銀行監管是一個永久性話題。

三）、混業模式挑戰下的跨國銀行國際監管

縱觀全球，在利益的驅使與市場的擠壓下，許多國家都基本上采取了務實的態度，出現了金融業務綜合化復歸的態勢，如英國1986年的《金融服務法》的出臺，1989年歐共體《第二銀行指令》及其附錄“銀行業務項目表”的通過，1992年日本《金融改革法案》的通過和美國《金融服務現代法案》的誕生。[17]跨國銀行業務越來越和國際證券業務，保險業務信托業務相融合。金融業的創新是監管出現了滯后的局面，同時也造成了一系列難題。正如國際貨幣基金組織的一報告中指出的“盡管應當以相同的方式管理類似的金融活動，但開發能同時適用銀行和證券公司的國際上可接受的監管標準是非常困難的。”[18] 混業經營為國際金融的監管增加了一個新的研究領域，同時也引起了許多特殊的金融法律問題，其主要表現為 ：

[19]a,綜合集團資本充足性問題中如何防止在企業內部的雙重或多重利用問題；b, 關于穩健和審慎監管問題；c，關于監管者之間的信息分享問題，如何在更廣的范圍內加強跨境信息交流。目前，國際監管組織已經開始就這一問題進行了合作。1993年，巴塞爾委員會發起成立了一個非正式的證券，保險和銀行業的三方小組。該小組于1995年7月發表了一個題為《金融企業集團的監管》報告，在確定了銀行業，證券業和保險業領域的監管者之間的協調范圍及事項方面取得了一定了的進展。“三方小組”最近重組為“聯合論壇”（joint forum）。其首

要的目的式促進部門內部和跨部門監管者之間的有效監管。論壇的成立將有助于促進銀行，證券和保險監管機構的交流，并加強金融聯合體的監管合作。

但是，這些監管合作都是非常初步的，局限性也非常大。國際證券業，銀行業本身的監管差異很大，尋求同時適用銀行和投資銀行的國際上的通行標準是非常困難的。例如，作為跨國銀行業的監管機構巴塞爾委員會大力提倡的風險評估模型，國際證券委員會組織技術委員會就不支持將它作為證券公司的內部控制模型，反而建議應當由各公司尋找適合自身的不同的內控模型。[20]又如，銀行監管當局強調全球并表監管，但證券當局對此并不感興趣。銀行監管主要涉及審慎監管原則而證券監管更加注重道義問題如內幕交易，利益沖突等。混業經營模式挑戰下如何選擇適當的監管模式是目前急需解決的問題。

三、跨國銀行國際監管的發展趨勢

金融監管的發展趨勢始終要跟隨金融業的發展步伐，從目前跨國銀行的發展趨勢來看，跨國銀行的國際監管的發展無疑將會呈現出下列的特點：

1）一監管機構向功能型監管過渡。所謂機構監管（entity regulation）是按照金融機構的類型設立的監管機構，不同的監管機構分別管理各自的金融機構。如巴塞爾委員會以跨國銀行監管為主而國際證券委員會組織則將側重點放在證券業管理上。隨著金融分業模式的打破，傳統的機構監管模式受到了極大的挑戰，功能監管（類似綜合監管）開始成為跨國金融監管的新趨勢。雖如前文所述，國際金融業務的功能監管將會困難重重，但毫無疑問的是，這一趨勢不可抵擋。目前的巴塞爾委員會和國際證券委員會組織的合作也反映了這一趨勢。一些國家如英國，甚至建議將IMF，世界銀行，巴塞爾委員會和其他監管組織合并，共同創建新的永久性的全球金融監管常委會以確立和實施關于金融監管的國際準則。[21]當然這一建議過于偏激，因為國家不可能將金融監管的主權輕易讓渡于一個國際組織。

2）將進一步突出監管為跨國銀行發展服務的目標，監管的成本進一步降低。WTO金融自由化中提出的審慎監管也表明，監管應當適當，監管應當以促進跨國銀行的健康發展為目標。金融的監管方式方法越來越趨于靈活。監管者越來越注重借用銀行的內部力量加強風險防范，更加重視把監管的目標與商業銀行的內在激勵機制有機的結合在一起。例如：西方國家目前對銀行內部的開發，使用的各類復雜的風險的管理模型一直持歡迎態度，對于大銀行自行開發的，旨在確定資本要求的內部模型也不一概反對，這鼓勵了銀行的創新能力，也節省了監管成本。

3）監管當局將更加受公眾的監督。為了保障金融體系的安全于穩健，監管當局對被監管對象的風險狀況必須由一個及時、準確的評價，確保銀行的資本水平同其所承擔的風險相對稱。但其是否能完成監管任務，實現監管目標則需要公眾的評判。監管當局有義務將自身的監管方法及監管活動公之于眾，向外披露銀行體系的穩健情況及其所作出的判斷，及時處理已發現的問題，切實履行監管當局的責任。

參考文獻：

1、劉豐名著：《國際金融法》，中國政法大學出版社1999年版；

2、趙一民主編：《國際金融法》，中國政法大學出版社1998年版；

3、張忠軍：《金融監管法倫——以銀行法為中心的研究》 法律出版社1998年7月第1版

第五篇：北京多家銀行首套房利率上調至九折 調控仍存加碼預期

北京多家銀行首套房利率上調至九折 調控仍存加碼預期

2017年02月10日07:05 每日經濟新聞

北京目前信貸情況如何？信貸收緊后，一線城市成交量是否會有變化？一線城市收緊信貸后，此后或還有哪些政策出臺？這對購房者的心態有何影響？《每日經濟新聞》記者對此進行了調查。

每經記者 王 杰 實習記者 馬瑋瑋 每經編輯 曾健輝

信貸寬松可以助燃樓市，收緊后則利空樓市。早在春節前，市場上就有消息流傳：北京地區多數銀行已將首套房商貸利率的折扣從8.5折調整到9折，但二套房商貸利率仍為基準利率的1.1倍。日前更有消息稱二套住房貸款期限最長不得超過25年。

北京目前信貸情況如何？信貸收緊后，一線城市成交量是否會有變化？一線城市收緊信貸后，此后或還有哪些政策出臺？這對購房者的心態有何影響？《每日經濟新聞》記者對此進行了調查。

盡管春節期間房產交易冷淡，但并未影響政府對樓市去杠桿擠泡沫的決心。近日有媒體報道稱，根據由15家銀行北京分行簽署的銀行業協會自律公約的要求，自2017年2月8日（含）起，北京網簽生效的二套住房貸款，其貸款期限最長不得超過25年。按照公約要求，各銀行將會陸續縮短針對二套房貸的貸款期限。

《每日經濟新聞》記者采訪了解到，北京地區已有部分銀行開始執行這一新的房貸政策。此外，多家銀行對首套房的利率優惠也從原來的85折升至9折。

北京信貸趨于收緊

春節前，有報道稱，北京15家銀行簽訂了公約，自2017年1月1日起，銀行房屋貸款利率折扣最高9折。

中國人民銀行北京營業管理部發布的《2016年第四季度北京市銀行家問卷調查結果》中提到，2016年第四季度，北京市銀行家問卷調查顯示：宏觀經濟熱度指數持續上升，銀行業經營景氣度提高，商業銀行信貸總體審批指數下降，房地產貸款審批指數持續下降。其中，當季個人貸款需求指數較上季降低10.8點至60，個人購房、個人購車以及信用卡貸款需求指數較上季均有所回落，分別降低13.5點、1點和2.3點至54.6、50和61.5。

2月9日上午，《每日經濟新聞》記者致電多家銀行了解按揭貸款利率執行情況。

交通銀行(6.150,-0.01,-0.16%)北京上地分行的工作人員表示，目前按揭的利率都是9折，從2017年1月1號開始執行。如果被認定為購買二套房，貸款年限最多25年。

中國銀行(3.620,-0.01,-0.28%)北京分行東城區支行告訴《每日經濟新聞》記者，目前還是85折利率，可能新聞播出了我們還沒有執行。

中國工商銀行(4.690,-0.02,-0.42%)北京南禮士路支行的相關人士表示，如果是去年的網簽，還可以按照85折執行。今年的網簽，就要按照9折起。如果被認定為購買二套房，貸款年限最多25年，但是還要看購房者名下是否有貸款，總之信貸在收緊。

縮短貸款年限

“確實是二套房的最長貸款年限只能貸25年。”一位國有行北京地區支行工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，同時，他還透露自1月份下旬開始，受到各方面政策的影響，按揭貸款額度也有所收縮。

另外一位商業銀行的北京地區支行個貸部門人士則表示，實際上在本次調控政策之前，如果是二手房的二套房貸款，銀行也會綜合考慮房屋建筑年限等條件，盡管從銀行的收益來看希望客戶貸的時間越長越好，但真正能貸到30年的并不占多數。

對二套房乃至多套房的交易進行調控，是房地產市場去杠桿、限制投機的主要“打擊點”，2016年9月30日，北京市政府出臺了《關于促進本市房地產市場平穩健康發展的若干措施》的通知，其中關于二套房認定由“認貸不認房”改為“認房又認貸”，被認為是最嚴苛的調控措施。此后，據媒體報道，從11月底開始多家銀行開始主動執行“認房又認貸”的政策。

“只要是在聯網系統中能查到的，不論房產是在本市還是在外地，再次購房都算作二套房。”2月9日，北京地區一股份行工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，該行也已經對二套房貸款年限開始執行最長25年的標準。

上述銀行工作人員也同時確認，目前首套房利率最多也只有9折優惠，二套房利率則嚴格執行上浮10%的標準。

今年1月份以來，密集召開的地方“兩會”頻頻提及房地產調控。北京則提及，“探索建立符合國情市情、適應市場規律的基礎性制度和長效機制，促進房地產市場平穩健康發展”等。北京市市長蔡奇此前提出2017年房價控制目標，即確保房價環比不上漲。

“本次調控是十幾年以來房地產市場首次對貸款年限進行調控，政策調控工具箱不斷得以豐富和完善，監管層開始對貸款年限進行調控或與當前普遍存在的虛開收入證明、銀行審貸放松、政策落實不力有關，較上調貸款利率更具有剛性，政策效果更有保障。”中債資信房地產行業研究團隊指出。

加強金融管控

早在去年底，在由《每日經濟新聞》和《成都商報社》聯合主辦的“第六屆中國價值地產年會”上，原中國社科院金融研究所金融發展室主任易憲容在“利率政策與匯率變化對地產行業影響”的主題演講中就指出，加強金融管控，抑制房地產泡沫，才是防范金融風險的根本。

他指出，住房按揭貸款的占比，過去在60%，2016年在80%以上，這是一二線城市房地產快速增長的核心因素。

其實，去年以來，監管層對樓市的去杠桿力度持續加碼，房貸政策不斷收緊。2016年11月底，上海明確了“認房又認貸”的二套房政策，而北京的部分銀行也開始主動執行該政策。

盡管如此，很多城市二套房的首付已經高達七成，而利率仍然處于低位，僅僅只是較基準利率上浮10%，這無法阻擋資金繼續流入樓市。

易憲容指出，“2016年火爆的地產行情與貨幣和金融有很大關系，這源于居民拼命加杠桿買房”。他同時強調，“2017年，只要利率不變，只要‘因城施策’不變，2016年的情況就會延伸下去”。

觀望和議價現象將變多

關于此次房貸政策調整，即首套房貸利率9折，二套貸款年限最長25年，麥田房產品牌負責人張月認為有三層影響：

直接影響方面，月供變高，收入審核要求也相應變高，“在途單”影響大于新增需求。對于已簽約未辦貸款的“在途單”，貸款額度高、收入要求剛好與月供擦邊的少數情況來說，面臨合同約束下的資金或資質騰挪，同時對經紀服務的風險提示能力要求變高。對于還未入市的購房者來說，騰挪周期較長，并且有先機準備，難度反而較小。

市場影響方面，節后交易將為三年來的低谷，高峰難再出現：年后剛開工，二手房市場成交預計已達550~600套/天，照這個速度節后交易高峰很快會到來，而政策出臺帶來的影響需要消化的周期，預計今年節后成交將是三年來的低谷。

心理影響方面，各方對“930新政”以來政策的疊加心理預期變強，對后市的價量預期嚴重走低，觀望和議價現象將變多。

中原地產首席分析師張大偉分析，信貸繼續收緊，二套貸款周期不超過25年。按照平均貸款300萬元計算二套房貸款，二套房目前執行利率標準為基準利率的1.1倍。從月供看，增加1400元左右。

張大偉進一步表示，政策直接影響不大，本來購房就有還款年限不超過退休的政策，二套購房者還款能力強，一般貸款周期相對較短。但是這代表了在1月利率折扣減少后的繼續收緊，銀行未來貸款額度收緊，價格上浮，放款放緩是常態。

優淘城總裁薛建雄認為，現在的收緊還只是一個開始，如果今年的房價沒有達到政府預期的穩定程度，之后的調控及信貸方面的收緊還會接踵而至。