第一篇：發(fā)揮農(nóng)村信用社主力軍作用大力改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境(精)

發(fā)揮農(nóng)村信用社主力軍作用 大力改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境 中國(guó)人民銀行撫州市中心支行營(yíng)業(yè)室課題組

加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè),進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境, 為農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)、高效的支付結(jié)算服務(wù),是當(dāng)前農(nóng)村金融工作的重點(diǎn) 內(nèi)容。筆者近期開展了對(duì)撫州市農(nóng)村信用社支付結(jié)算情況的專項(xiàng)調(diào)查,考 察了農(nóng)村信用社在支付結(jié)算體系建設(shè)取得的初步成效,分析了農(nóng)村信用社 在農(nóng)村地區(qū)提供支付結(jié)算服務(wù)中存在的主要問(wèn)題,并提出了改進(jìn)建議。

一、農(nóng)村信用社在支付結(jié)算體系建設(shè)中取得的初步成效

(一農(nóng)村信用社支付結(jié)算系統(tǒng)日益完善,結(jié)算速度與國(guó)有商業(yè)銀行 差距正在逐步縮小。

近年來(lái),江西省農(nóng)村信用社優(yōu)化了覆蓋所有網(wǎng)點(diǎn)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),推 廣了與中國(guó)銀聯(lián)對(duì)接的“百福卡” ,推出了 ATM、轉(zhuǎn)賬電話等電子銀行服務(wù) 和產(chǎn)品,相繼開通了與人行對(duì)接的江西省同城清算系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(大小額支付系統(tǒng) ,成為了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的主導(dǎo)力量,代理了財(cái) 政支付“一卡通” ,開通了與全國(guó)農(nóng)村信用社聯(lián)合的農(nóng)信銀系統(tǒng)。江西省農(nóng) 村信用社的支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)取得了卓越成效,目前江西省農(nóng)村信用社的 支付結(jié)算速度已基本達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十幾年努力才達(dá)到的水平,并 領(lǐng)先全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng),進(jìn)入了電子化支付結(jié)算時(shí)代,還充分利用了其 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入到基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢(shì),使全省廣大農(nóng)民有機(jī)會(huì)享受到與城市居 民同等的支付結(jié)算服務(wù)。

(二農(nóng)村信用社的支付結(jié)算產(chǎn)品不斷豐富,結(jié)算收費(fèi)較其他金融機(jī) 構(gòu)更為低廉。從江西省農(nóng)村信用聯(lián)社的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)畫面可以看到,農(nóng)村信用聯(lián)社 的支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益豐富,支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括銀行匯票、銀行承兌匯 票、匯兌、托收承付、委托收款、本票、支票等種類。支付結(jié)算業(yè)務(wù)甚至 延伸到提供上門收(送款、上門取(送單、批量付款、協(xié)議錢箱等服 務(wù)。電話銀行、ATM 銀行業(yè)務(wù)正在初步推廣,銀行卡(百福卡業(yè)務(wù)量逐年 擴(kuò)大。截止 2008年 10月底,撫州市轄區(qū)農(nóng)村信用社

發(fā)放“百福卡”的數(shù) 量達(dá)到 242, 091張,卡存款余額 103, 648萬(wàn)元。另外,從農(nóng)村信用社支

付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看,均低于國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)準(zhǔn)。如一筆一萬(wàn)元的電匯業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社僅收客戶 5.5元,而國(guó)有商業(yè)銀行和 郵政儲(chǔ)蓄銀行則收取 50元。農(nóng)村信用社的“百福卡”免收年費(fèi)和工本費(fèi), 在省內(nèi)聯(lián)社存取款及轉(zhuǎn)賬均免費(fèi),是江西省農(nóng)民工銀行卡服務(wù)的主要特色。(三農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)深入基層農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),在改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境 中地位和作用突顯。

隨著各金融機(jī)構(gòu)改革的實(shí)施,國(guó)有商業(yè)銀行逐步淡出農(nóng)村金融服務(wù)市 場(chǎng),其在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)臵呈現(xiàn)逐步萎縮趨勢(shì),而農(nóng)村信用社 在改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)起到越來(lái)越重要的作用。一是堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前,撫州市農(nóng)村信用社 298家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)就有 175個(gè),做到了 有農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地方一定有農(nóng)村信用社。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常只有農(nóng)村 信用社一家金融網(wǎng)點(diǎn)在堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村,而設(shè)臵這樣的網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村信用社每年 需要承擔(dān)平均 10萬(wàn)元的費(fèi)用虧損。二是在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立自助銀行。撫州農(nóng) 村信用社配備了 ATM 機(jī) 34臺(tái),其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)就有 8臺(tái),讓部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民同 樣享受到自動(dòng)銀行服務(wù)設(shè)施。三是農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理結(jié)算。由于農(nóng) 村信用社的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與大小額支付系統(tǒng)、江西省同城票據(jù)交換系統(tǒng)連 接,能做到跨行資金當(dāng)天入賬。

(四長(zhǎng)期無(wú)償代辦各項(xiàng)農(nóng)村財(cái)政補(bǔ)貼獲回報(bào),農(nóng)村信用社在農(nóng)民心 中的地位得到提高。

多年來(lái),農(nóng)村信用社耗費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力在農(nóng)村地區(qū)推行 “一卡(折通”業(yè)務(wù),長(zhǎng)期無(wú)償代辦財(cái)政直補(bǔ),包括糧補(bǔ)、退耕還林、移民津貼、純女戶補(bǔ)貼、低保、發(fā)放農(nóng)村教師工資等三十七項(xiàng)財(cái)政發(fā)放資 金,發(fā)放給農(nóng)村農(nóng)戶一家一本存折。在代理發(fā)放財(cái)政直補(bǔ)初期,農(nóng)民通常 是存折賬上一有錢就全部取走,但在近年來(lái),農(nóng)民逐漸習(xí)慣使用農(nóng)村信用 社的存折(卡 ,家中現(xiàn)金變成在農(nóng)村信用社的存款,因此,很多農(nóng)村信用 社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的存款余額年年上升,任務(wù)超額完成。現(xiàn)在,農(nóng)村農(nóng)民不用

為 了存錢、匯款專門到縣城去辦理業(yè)務(wù),只需要到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社即可滿足 各種農(nóng)民各種基本結(jié)算需要。

(五積極引進(jìn)人才和采取正向激勵(lì)機(jī)制,農(nóng)村信用社支付結(jié)算人員 素質(zhì)得到有效提升。

江西省農(nóng)村信用社自成立以來(lái)一直非常注重支付結(jié)算人員素質(zhì)的提

高。一方面,積極引進(jìn)人才,面向社會(huì)招收全日制大專以上學(xué)歷的畢業(yè)生, 大力改善員工素質(zhì)和年齡機(jī)構(gòu)。目前,撫州市農(nóng)村信用社中專以上學(xué)歷員 工占總?cè)藬?shù)的 78.62%;35歲以下員工占總?cè)藬?shù)的 41.78%。另一方面,建 立了正向激勵(lì)機(jī)制,采取多種措施“不拘一格降人才”。如定期組織臵換考 試,代辦員中優(yōu)秀者可轉(zhuǎn)為職工;鼓勵(lì)提高前臺(tái)業(yè)務(wù)技能,定期組織全市 綜合崗位技能比賽;營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的委派會(huì)計(jì)注重選拔高素質(zhì)人員;選任會(huì)計(jì) 主管程序嚴(yán)格公正公平公開;委派會(huì)計(jì)薪金級(jí)別高于一般職工等。

二、農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村運(yùn)用中存在的主要問(wèn)題

(一結(jié)算環(huán)節(jié)設(shè)臵繁瑣:農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)代化 支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)覆蓋率低,跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算需經(jīng)縣聯(lián) 社營(yíng)業(yè)部中轉(zhuǎn),在一定程度上農(nóng)村信用社的資金結(jié)算速度。

目前,撫州地區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社大、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清 算系統(tǒng)只直接開通到 12家網(wǎng)點(diǎn),占比僅為 4%,且未直接開通網(wǎng)點(diǎn)全部集 中在農(nóng)村地區(qū)。即只有在縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部能即時(shí)完成跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè) 務(wù),農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要將跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)提交至縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部補(bǔ) 充支付行號(hào)或農(nóng)信銀行號(hào)后,資金才能匯劃出去。這種跨行、跨區(qū)域資金 仍需要“基層社——縣聯(lián)社——收?qǐng)?bào)行”的結(jié)算模式,多出的縣聯(lián)社環(huán)節(jié) 容易出現(xiàn)人為累積處理往賬或來(lái)賬業(yè)務(wù)。另外,在工作日農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為 加快資金周轉(zhuǎn)速度需要電話告知農(nóng)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部專職結(jié)算人員及時(shí)補(bǔ)充聯(lián)行 信息,非工作日專職結(jié)算人員不上班農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)也就不辦理個(gè)人匯兌 等

結(jié)算業(yè)務(wù),由此可見(jiàn),這種人工干預(yù)的方式必然影響農(nóng)村信用社的資金 結(jié)算速度和聲譽(yù),農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)得不到充分發(fā)揮。

(二全國(guó)通存通兌軟肋:連通全國(guó)各省農(nóng)村信用社的農(nóng)信銀資金清 算系統(tǒng)尚未形成完整體系,只能在部分省際間實(shí)現(xiàn)通存通兌,在對(duì)農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)組織的支付結(jié)算業(yè)務(wù)上開展有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不足。

近年來(lái),隨著多樣化、多形式經(jīng)濟(jì)組織的出現(xiàn),給農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)了多 層次、多方面的支付結(jié)算需要。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為例,在其發(fā)展過(guò)程 中,大多采用“公司 +農(nóng)戶”、“公司 +基地 +農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì) +農(nóng)戶”或“經(jīng)紀(jì) 人 +農(nóng)戶”的模式,商品交易客戶對(duì)象通常涉及企業(yè)和個(gè)人兩種不同經(jīng)濟(jì)個(gè) 體,一般需要在個(gè)人與企業(yè)或者個(gè)人與合作組織之間辦理資金結(jié)算。可是, 目前農(nóng)村信用社的銀信聯(lián)系統(tǒng)只是在十余個(gè)省間連通,未做到全國(guó)連通。

全國(guó)農(nóng)村信用社還沒(méi)有屬于自己統(tǒng)一的銀行卡,在對(duì)農(nóng)村提供支付結(jié)算服 務(wù),尤其是銀行卡服務(wù)上明顯競(jìng)爭(zhēng)力不足。

由于銀信聯(lián)系統(tǒng)的限制,全國(guó)間農(nóng)村個(gè)人賬戶與企業(yè)賬戶之間資金匯 路不暢,尤其是銀行卡涉及跨區(qū)域、跨系統(tǒng)的資金結(jié)算不能快速劃轉(zhuǎn),嚴(yán) 重影響農(nóng)村信用社服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的業(yè)務(wù)發(fā)展。并且農(nóng)村信用社在農(nóng) 村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)還受到來(lái)自于其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。如農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行 對(duì)農(nóng)村大客戶金穗卡全國(guó)免費(fèi)通存通兌,郵政儲(chǔ)蓄銀行的郵政匯兌系統(tǒng)能 到村戶。2008年南豐縣蜜桔大豐收,產(chǎn)量達(dá) 6億斤,桔農(nóng)辦理的結(jié)算業(yè)務(wù) 較有代表性。根據(jù)對(duì)南豐桔農(nóng)與采購(gòu)商之間選擇哪家銀行進(jìn)行資金結(jié)算的 調(diào)查結(jié)果顯示:54%選擇了國(guó)有商業(yè)銀行, 32%選擇了郵政,只有 4%選擇 了農(nóng)村信用社。由此可見(jiàn),農(nóng)村信用社在支付結(jié)算服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織方 面,其結(jié)算方式、路徑和速度還需進(jìn)一步完善。

(三新生產(chǎn)品創(chuàng)新乏力:農(nóng)村信用社有關(guān)支付結(jié)算的新生產(chǎn)品創(chuàng)新 不夠,電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行仍屬于空白,這些缺陷導(dǎo)致新型農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)組織和新農(nóng)民不愿意在農(nóng)村信用社辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

雖然農(nóng)村信用社提供的支付結(jié)算產(chǎn)品日益豐富,但農(nóng)村信用社在農(nóng)村 支付結(jié)算方式創(chuàng)新工作嚴(yán)重落后。據(jù)調(diào)查,撫州市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算仍以 現(xiàn)金為主,在非現(xiàn)金支付工具方面,在農(nóng)村信用社的主要支付工具使用銀 行卡、支票和匯兌,銀行匯票和銀行本票業(yè)務(wù)很少發(fā)生,自助銀行、電話 銀行、網(wǎng)上銀行、電子錢包等新型支付工具在農(nóng)村地區(qū)尤顯陌生。在實(shí)際 運(yùn)用中,由于農(nóng)村信用社創(chuàng)新手段滯后,結(jié)算種類和結(jié)算方式都過(guò)于單一, 特別缺少適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的、讓農(nóng)民滿意的、受農(nóng)村歡迎的、與經(jīng) 濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的支付結(jié)算工具,新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民新一代網(wǎng)上銷售 農(nóng)副產(chǎn)品,必然選擇在國(guó)有商業(yè)銀行開戶辦理結(jié)算。

(四農(nóng)村市場(chǎng)營(yíng)銷缺位:農(nóng)村信用社缺乏有計(jì)劃有策略的農(nóng)村市場(chǎng) 營(yíng)銷手段,員工對(duì)自身系統(tǒng)的支付結(jié)算速度、結(jié)算業(yè)務(wù)種類和結(jié)算服務(wù)收 費(fèi)的了解不到位,導(dǎo)致在農(nóng)村的支付結(jié)算服務(wù)宣傳效果不佳。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算宣傳上較為單

一、宣傳面窄,宣傳 形式主要以宣傳欄、宣傳標(biāo)語(yǔ)等簡(jiǎn)單形式進(jìn)行,沒(méi)有針對(duì)不同農(nóng)村客戶群 體進(jìn)行有計(jì)劃有策略的農(nóng)村市場(chǎng)營(yíng)銷,尤其是對(duì)自身系統(tǒng)的支付結(jié)算速度 快捷、結(jié)算業(yè)務(wù)種類多樣和結(jié)算服務(wù)收費(fèi)低廉進(jìn)行宣傳。由于農(nóng)村信用社

沒(méi)有將支付結(jié)算宣傳工作真正落實(shí)到實(shí)處,導(dǎo)致金融宣傳的效果不佳,農(nóng) 村居民對(duì)農(nóng)村信用社的支付結(jié)算知識(shí)的了解仍處于初級(jí)階段。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn) 發(fā)放的千張調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn):72.6%的農(nóng)民不知道在農(nóng)村信用社匯款速 度加快,資金可當(dāng)天到對(duì)方賬戶上;80.2%的農(nóng)民不知道農(nóng)村信用社的個(gè)人 匯兌收費(fèi)較國(guó)有商業(yè)銀行和郵政更為低廉;91.4%的農(nóng)民不知道農(nóng)村信用社 與人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連通。

另外,由于農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工普遍素質(zhì)偏低,無(wú)法區(qū)別大額、小額和 同城的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況。人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)使用跨行系統(tǒng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是大 額 5.5元 /筆,小額 0.2-0.7元 /筆,同城免費(fèi)。但在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際操作中, 柜員為農(nóng)民辦理匯款通常采取大額支付系統(tǒng)的途徑,而沒(méi)有從成本角度考 慮如何賺取中間業(yè)務(wù)收入,更談不上去推廣和宣傳支付系統(tǒng)和同城系統(tǒng)的 方便、快捷。而這些都在很大程度上影響了農(nóng)村信用社的支付結(jié)算服務(wù)質(zhì) 量、效率和收益的提高。

(五結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制不足:網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)制度與現(xiàn)實(shí)工作脫節(jié),委派 會(huì)計(jì)全程參與了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的事前、事中和事后處理流程,再加上農(nóng)村 網(wǎng)點(diǎn)人員配備不足容易出現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)“一手清”的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村信用社在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制上,采取的是委派會(huì)計(jì)制度, 而委派會(huì)計(jì)制度存在委派會(huì)計(jì)權(quán)利大責(zé)任大存在極大的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn),事 前、事中和事后重大權(quán)利集中在一人。委派會(huì)計(jì)即要負(fù)責(zé)事前培訓(xùn)人員支 付結(jié)算業(yè)務(wù)操作和組織制度學(xué)習(xí),又要負(fù)責(zé)事中對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行分級(jí)授權(quán), 還要負(fù)責(zé)對(duì)所有憑證的審核、整理和裝訂。從會(huì)計(jì)基本制度防范風(fēng)險(xiǎn)的角 度來(lái)看,事后沒(méi)有與事前、事中嚴(yán)格區(qū)分開來(lái),這種完全依賴委派會(huì)計(jì)來(lái) 控制支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的制度很不嚴(yán)謹(jǐn),風(fēng)險(xiǎn)隱患非常嚴(yán)重。另外,加上農(nóng)村 網(wǎng)點(diǎn)通常是配備四至五人,在人員緊張的情況,委派會(huì)計(jì)主管在實(shí)際工作 中還參與前臺(tái)的具體結(jié)算業(yè)務(wù),委派會(huì)計(jì)“一手清”的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人控制,可 以預(yù)見(jiàn),農(nóng)村信用社的支付結(jié)算案件出現(xiàn)的可能性集中在委派會(huì)計(jì)身上。

三、強(qiáng)化農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)用,大力支持社會(huì) 主義新農(nóng)村建設(shè)

(一農(nóng)村信用社應(yīng)改進(jìn)自身的支付結(jié)算體系設(shè)計(jì),充分發(fā)揮其在農(nóng) 村的支付結(jié)算主渠道作用,不斷暢通農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算渠道的同時(shí)確保結(jié)算 資金的安全。

1、農(nóng)村信用社應(yīng)改進(jìn)自身的支付結(jié)算體系設(shè)計(jì)，提高農(nóng)村信用社大、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)直接開通率，變“基層社——縣聯(lián)社 ——收?qǐng)?bào)行”的結(jié)算模式為“基層社——收?qǐng)?bào)行”的模式，構(gòu)建合理規(guī)范 的內(nèi)部支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制操作流程，減少人工結(jié)算環(huán)節(jié)，縮短資金在途時(shí) 間，避免由于多個(gè)環(huán)節(jié)人工操作不當(dāng)或結(jié)算功能不足出現(xiàn)的結(jié)算速度問(wèn)題，真正做到農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)任何一家網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全國(guó)跨行資金業(yè)務(wù)“即 時(shí)到賬”。

2、農(nóng)村信用社的全國(guó)資金清算中心應(yīng)盡快解決各省農(nóng)村信用社核心業(yè) 務(wù)系統(tǒng)間的無(wú)縫接入的問(wèn)題，加快農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)全國(guó)覆蓋速度，逐 步推行全國(guó)農(nóng)村信用社統(tǒng)一的銀行卡，做到真正意義上的全國(guó)跨行和系統(tǒng) 內(nèi)的通存通兌服務(wù)，并充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織 和農(nóng)民使用的銀行卡涉及區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)較國(guó)有商業(yè)銀行更為廣泛和便利。

3、農(nóng)村信用社可考慮進(jìn)一步拓寬在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，將支 付結(jié)算完全覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并由鄉(xiāng)鎮(zhèn)向較大的村組延伸，把農(nóng)村信用社辦成 真正為“三農(nóng)”

服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)村信用社切實(shí)成為農(nóng)民自己的銀行，進(jìn)而在機(jī)構(gòu)設(shè)臵上和系統(tǒng)延伸上解決支付結(jié)算服務(wù)“三農(nóng)”不到位的問(wèn)題。

4、農(nóng)村信用社應(yīng)考慮建立省級(jí)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)，開發(fā)集中事后監(jiān)督系統(tǒng)，通過(guò)集中在省農(nóng)村信用社設(shè)立事后監(jiān)督中心，由各地市農(nóng)村信用社分區(qū)域 每天集中各網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)憑證，然后影像上傳省事后監(jiān)督中心。省事后監(jiān)督中 心通過(guò)事后監(jiān)督系統(tǒng)電子化監(jiān)督和人工監(jiān)督相結(jié)合的方式，完成對(duì)各網(wǎng)點(diǎn) 的會(huì)計(jì)憑證進(jìn)行審核和提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，及時(shí)提示和防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。從而將 網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)主管從事后監(jiān)督中解放出來(lái)，集中精力在事前和事中的風(fēng)險(xiǎn) 控制，確保農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算資金安全。

（二）農(nóng)村信用社應(yīng)以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，加大網(wǎng)上銀行等 新生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，有計(jì)劃地開發(fā)和推廣符合農(nóng)村實(shí)際并且受農(nóng)民歡迎 的支付工具。

1、結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，增加和完善銀行卡的服務(wù)功能，積極發(fā)展富有 特色的農(nóng)村銀行卡。一是完善農(nóng)村信用社的農(nóng)民工銀行卡服務(wù)。外出打工 的農(nóng)民越來(lái)越多，而農(nóng)民工對(duì)農(nóng)戶家庭收入提高和消費(fèi)提高所作的貢獻(xiàn)，很大程度上受到農(nóng)村結(jié)算服務(wù)供給質(zhì)量的影響，因此，改進(jìn)農(nóng)村信用社的 結(jié)算速度，為農(nóng)戶和農(nóng)民工提供高效種類多樣的銀行卡服務(wù)是適應(yīng)農(nóng)村生 6 產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的需要。二是推出符合農(nóng)村實(shí)際、屬于農(nóng)民自己的新型信用卡。信用卡要不僅能夠辦理現(xiàn)金存取和資金劃轉(zhuǎn)，還可以在農(nóng)村醫(yī)療社保部門 間自由結(jié)算資金，能夠有一定額度的信用透支，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)功能“一卡通”，來(lái)解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中資金短缺和結(jié)算難的問(wèn)題。

2、結(jié)合農(nóng)村行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、礦石開采及購(gòu)銷等行業(yè)，適時(shí)推出農(nóng)村限額保付支票業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社可自行根據(jù)農(nóng)村地區(qū)票據(jù)使 用的實(shí)際情況，制定適合本行社的票據(jù)推廣使用規(guī)范和措施，在糧食主產(chǎn) 區(qū)和礦山開采區(qū)集中宣傳和推廣限額保付支票業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)客戶在辦 理農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、礦石資源購(gòu)銷交易中使用支票結(jié)算。

3、結(jié)合新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民新一代的特點(diǎn)，加大網(wǎng)上銀行等新生 支付的創(chuàng)新力度，縮小與國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新差距。新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和 農(nóng)民新一代有較強(qiáng)的使用金融服務(wù)的意識(shí)，為適應(yīng)他們使用相關(guān)的先進(jìn)金 融服務(wù)，農(nóng)村信用社必須加快引入新的金融產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)，如互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話與支付結(jié)算服務(wù)相結(jié)合等，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品走向網(wǎng)絡(luò)科技 結(jié)算打下基礎(chǔ)，讓農(nóng)村農(nóng)民真正享受到現(xiàn)代化的支付結(jié)

算服務(wù)。

（三）農(nóng)村信用社應(yīng)從收費(fèi)低廉、速度快捷、網(wǎng)點(diǎn)面廣等結(jié)算優(yōu)勢(shì)入 手，采取多種營(yíng)銷策略做好支付結(jié)算知識(shí)宣傳，不斷提高農(nóng)民對(duì)其結(jié)算服 務(wù)的認(rèn)知度。農(nóng)村信用社具有收費(fèi)低廉、速度快捷、網(wǎng)點(diǎn)面廣等結(jié)算優(yōu)勢(shì)，因此，農(nóng)村信用社可采取價(jià)格策略開展?fàn)I銷，充分利用支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)低廉的 價(jià)格優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)與其他金融機(jī)構(gòu)開展強(qiáng)有力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村信用 社在宣傳自身的支付結(jié)算產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)側(cè)重與其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)價(jià)格、速度、網(wǎng)點(diǎn)部署的橫向比較，讓農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織了解使用其支付結(jié)算服務(wù)不 但速度快而且收費(fèi)低，是真正服務(wù)于農(nóng)村的銀行。另外，農(nóng)村信用社有必 要開展渠道營(yíng)銷策略，做好農(nóng)村信用社的支付結(jié)算宣傳工作要與農(nóng)村實(shí)際 情況相結(jié)合。實(shí)施農(nóng)村支付宣傳應(yīng)聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府，深入農(nóng)戶、田間、低 頭，多形式、多渠道地開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，還可采取多種形式對(duì)村 鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財(cái)務(wù)人員開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)，積極推廣支付結(jié)算工具，增強(qiáng)農(nóng) 村群眾對(duì)支付工具的熟知度、信任度，尤其要加大對(duì)新型結(jié)算工具的宣傳 推廣和應(yīng)用力度，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社結(jié)算工具的功能效用。

（四）農(nóng)村信用社應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制和員工培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)結(jié) 7 算的安全性、服務(wù)的便利性和成本的最小化，取得農(nóng)民高興和自身效益提 升的雙贏效果。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的人員配備較少的實(shí)際情況，合理建 立較為完善的內(nèi)部控制制度，通過(guò)嚴(yán)格分級(jí)授權(quán)管理，前后臺(tái)相分離來(lái)強(qiáng) 化控制前臺(tái)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員的結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)和 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，培育一批熟悉結(jié)算業(yè)務(wù)、規(guī)范業(yè)務(wù)操作并具備根據(jù)不同的 客戶群體的需求推介不同支付工具能力的臨柜人員。同時(shí)，還采可取績(jī)效 考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)柜員既能對(duì)每次新的結(jié)算產(chǎn)品進(jìn)行有效促銷，引導(dǎo)農(nóng) 村地區(qū)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民逐步減少現(xiàn)金交易；又能根據(jù)不同途徑的不同收費(fèi) 標(biāo)準(zhǔn)，站在本行的角度進(jìn)行結(jié)算成本節(jié)約創(chuàng)造效益。課題組組長(zhǎng)：饒智敏 課題組成員：艾志鋒（執(zhí)筆）、危巧娟、夏淑萍 8

第二篇：新時(shí)期農(nóng)村信用社如何發(fā)揮基層支農(nóng)主力軍的作用

新時(shí)期農(nóng)村信用社如何發(fā)揮

基層支農(nóng)主力軍作用

農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍在支持“三農(nóng)”的舞臺(tái)上始終根植于農(nóng)村，積極承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，而在當(dāng)今全球農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度發(fā)達(dá)而我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平還處于較落后的形式下，如何更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍的作用是需要我們每一個(gè)信合人共同關(guān)注的課題。

一、從政策機(jī)遇來(lái)看

黨中央和國(guó)務(wù)院應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所采取的政策措施力度空前，一系列政策措施密集出臺(tái)，打出了一套刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“組合拳”。其中值得特別關(guān)注的是國(guó)家為了避免重復(fù)建設(shè)，擴(kuò)大投資安排的領(lǐng)域首要是“三農(nóng)”，其次是重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改善民生、生態(tài)環(huán)保和社會(huì)事業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注民生，拉動(dòng)消費(fèi)。在農(nóng)村，近年來(lái)，各級(jí)黨政和信用社聯(lián)手培育了一大批成長(zhǎng)較好的特色產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，我市區(qū)內(nèi)面粉加工及板材加工業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，農(nóng)村危房改造等工作有機(jī)結(jié)合推進(jìn)；同時(shí)，國(guó)家逐年調(diào)高了涉農(nóng)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，各種惠農(nóng)措施的范圍更廣、力度更大。

二、當(dāng)今新的形勢(shì)

我市農(nóng)村信用合作聯(lián)社既要正確估計(jì)金融競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的沖擊，更要站在政治的高度，牢固樹立大局意識(shí)、機(jī)遇意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮“當(dāng)?shù)刭Y金用在當(dāng)?shù)亍钡奶厣?yīng)。揚(yáng)長(zhǎng)避短，錯(cuò)位發(fā)展，在穩(wěn)固根據(jù)地——全面支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)上，緊跟城市化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)全方位發(fā)展。

三、支農(nóng)過(guò)程中的主要問(wèn)題

1、地方行業(yè)政策限制，制約農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)前農(nóng)村信用社組織資金渠道相對(duì)單一，加之一些地方行業(yè)政策對(duì)專項(xiàng)資金存入農(nóng)村信用社的限制性規(guī)定依然存在，使我信用社在金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上處于劣勢(shì)。這些業(yè)務(wù)貫通和政策取向等客觀因素給農(nóng)合行造成了在城、鄉(xiāng)資金組織上的障礙，造成支農(nóng)的后勁不足，進(jìn)而影響了支農(nóng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

2、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位，貸款“兩難”現(xiàn)象仍無(wú)法消除。目前，農(nóng)村信用社除農(nóng)戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押或擔(dān)保，而我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地等集體所有的使用權(quán)不得用于抵押”，多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體因缺少足值“有效”的抵押品和擔(dān)保；同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，造成農(nóng)民貸款難和農(nóng)村信用社難貸款的“兩難”現(xiàn)象。

3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平有待提高。隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農(nóng)”對(duì)高效快捷金融品種和現(xiàn)代化金融服務(wù)手段需求與日俱增。而目前農(nóng)村合作銀行服務(wù)手段仍然以存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，金融技術(shù)創(chuàng)新、工具、理財(cái)?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品幾乎是一片空白，難以滿足新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)需要。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力需進(jìn)一步增強(qiáng)。信貸資產(chǎn)是我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源，關(guān)系著農(nóng)村金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。當(dāng)前，由于席卷全球的金融危機(jī)剛剛過(guò)去，市場(chǎng)在眾多主體的相互影響、相互作用下，將不可避免地影響到銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)，對(duì)銀行業(yè)的防控、化解風(fēng)險(xiǎn)能力提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何有效控制存量貸款，管好增量貸款、用活流量貸款，如何增強(qiáng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力是進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力、提高服務(wù)水平必須解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

四、如何應(yīng)對(duì)存在的問(wèn)題

1、改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件，提高農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融資源的吸引力。金融創(chuàng)新需要良好的經(jīng)濟(jì)土壤，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，需要國(guó)家加大支持力度，以提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。在財(cái)政資金的使用上，可以拿出一部分資金建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，補(bǔ)貼給支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村業(yè)務(wù)上的收益水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)對(duì)金融的吸引力。

2、加強(qiáng)農(nóng)村信用制度建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)加大與金融機(jī)構(gòu)的合作力度，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)的行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)利。加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳教育，繼續(xù)推動(dòng)“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”、“信用企業(yè)”建設(shè)，提高農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用意識(shí)，為金融機(jī)構(gòu)有效開展金融創(chuàng)新活動(dòng)創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境。

3、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融創(chuàng)新活力。黨的十七屆三中全會(huì)為建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度指明了方向，我社應(yīng)大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的活力。

4、探索建立多元化的農(nóng)村擔(dān)保評(píng)估體系，提高涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的融資擔(dān)保能力。探索由財(cái)政、企業(yè)、銀行等多方出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保服務(wù)。政府按照財(cái)政收入狀況和增長(zhǎng)情況，適當(dāng)加大財(cái)政性資金投入，建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制。在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的前提下，建立相應(yīng)的土地、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供評(píng)估服務(wù)，逐步克服農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)抵押擔(dān)保物品不足的困難。

5、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，分散涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作推進(jìn)步伐，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，把小麥、玉米、水稻等大面積種植糧食全部納入保險(xiǎn)范圍。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓展農(nóng)村人身、財(cái)產(chǎn)和種植、養(yǎng)殖保

險(xiǎn)。為提高農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)投保和保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，政府財(cái)政可向參保農(nóng)戶與企業(yè)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，并向保險(xiǎn)公司提供超賠補(bǔ)貼。建立健全農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府財(cái)政之間的合作機(jī)制，明確各方的權(quán)利義務(wù)，穩(wěn)固合作關(guān)系。

6、進(jìn)一步締造鼓勵(lì)創(chuàng)新的外部環(huán)境與內(nèi)部管理制度，打消金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新的顧慮。金融監(jiān)管部門和審計(jì)部門應(yīng)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)在業(yè)績(jī)考核、員工盡職免責(zé)等方面制定適當(dāng)?shù)恼撸膭?lì)基層工作人員開展金融創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視農(nóng)村金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)一批熟練掌握金融、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的農(nóng)村復(fù)合型金融人才隊(duì)伍，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的整體素質(zhì)，為進(jìn)行金融創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

7、有效規(guī)范金融創(chuàng)新行為，確保金融創(chuàng)新工作在合法、有序的基礎(chǔ)上穩(wěn)步開展。當(dāng)前席卷全球的金融危機(jī)的一個(gè)重要原因是金融創(chuàng)新過(guò)度，金融衍生工具泛濫，金融監(jiān)管相對(duì)滯后。作為趕超型的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)可以從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)歷中汲取有益的經(jīng)驗(yàn)，并避免重蹈它們的覆轍。因此，我們?cè)诠膭?lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)，更應(yīng)注意加強(qiáng)金融監(jiān)管制度基礎(chǔ)建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)把各種金融創(chuàng)新的合法、合規(guī)和實(shí)效關(guān)，確保金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之

戰(zhàn)勝危機(jī)和困難，堅(jiān)定信心至關(guān)重要。歷史告訴我們，每一輪危機(jī)，都是一次重新洗牌；每一輪經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，都孕育著新一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為此，我市區(qū)聯(lián)社在新的起點(diǎn)和更高層次上，以創(chuàng)業(yè)的激情，以創(chuàng)新的理論，最大限度地抓住機(jī)遇，用好用活機(jī)遇，最大限度地發(fā)揮農(nóng)村信用社“支農(nóng)主力軍”的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)村信用社在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)管理部

蘇曉東

2011.3.28

第三篇：改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作匯報(bào)

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作匯報(bào)

——郵儲(chǔ)銀行鹿泉市支行

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨、復(fù)雜的工作，沒(méi)有強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)很難推進(jìn)。我郵儲(chǔ)鹿泉市支行領(lǐng)導(dǎo)非常重視此項(xiàng)工作的開展，積極召開“改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境”會(huì)議，調(diào)動(dòng)職工積極參與進(jìn)來(lái)，探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法，開展豐富多彩的支付結(jié)算知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度和認(rèn)可度。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2011年8月底，我轄共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)51家，其中，辦理對(duì)公業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量40家，接入大小額支付系統(tǒng)42家，接入全國(guó)支票影像系統(tǒng)19家（較年初增加1家，為我郵儲(chǔ)銀行）。

為了暢通渠道并拓展支付清算系統(tǒng)覆蓋面，根據(jù)實(shí)際情況，我行支付系統(tǒng)專門為其提供了多種經(jīng)濟(jì)、靈活的接入方式，積極支持其接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。此外，繼續(xù)支持和鼓勵(lì)農(nóng)信銀資金清算中心的發(fā)展，逐步形成了連通城鄉(xiāng)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，完善了農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)之間的支付清算平臺(tái)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的大量聯(lián)網(wǎng)，有效地改善了農(nóng)村支付環(huán)境，為廣大農(nóng)村地區(qū)群眾提供了便捷的支付清算服務(wù)。截止2011年11月20日，我行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶403884戶，較年初增加26278戶；單位銀行結(jié)算賬戶262戶，較年初增加56戶。

我行在推動(dòng)支付系統(tǒng)不斷延伸的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮支付 系統(tǒng)尤其是小額支付系統(tǒng)的作用。結(jié)合鹿泉市實(shí)際狀況，努力探索，積極協(xié)調(diào)財(cái)政、農(nóng)委、商務(wù)、銀行機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位部門，實(shí)現(xiàn)了依托小額支付系統(tǒng)辦理社保、醫(yī)保、糧食補(bǔ)貼以及“新農(nóng)合”等各類財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接劃撥入戶，進(jìn)一步發(fā)揮了該系統(tǒng)的功能，為農(nóng)戶提供了便利，受到了農(nóng)村居民的熱烈歡迎。

近年，我行支付結(jié)算部門抓住國(guó)家發(fā)放各類財(cái)政補(bǔ)貼資金的有利時(shí)機(jī)，組織引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)大力發(fā)行銀行卡，通過(guò)多種形式，積極引導(dǎo)農(nóng)村居民使用銀行卡。特別是在惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)方面，我行積極推動(dòng)“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)，著力研究解決面向廣大農(nóng)民的金融服務(wù)問(wèn)題，根據(jù)縣域客戶的金融需求和特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，先后研發(fā)推出了面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)特色產(chǎn)品——綠卡通卡、綠卡、商易通卡、及信用卡。在為農(nóng)戶提供存取款、理財(cái)、支付結(jié)算等金融服務(wù)的同時(shí)，有效解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。今年，截止到2011年11月20日，我支行新增綠卡通卡3159張，卡戶平均存款余額達(dá)5700元；信用卡共計(jì)進(jìn)件491張，進(jìn)件合格率為91.04%，審批成功313張，其中金卡163張，普卡150張。

與此同時(shí)，推動(dòng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)向縱深發(fā)展。認(rèn)真總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，開展有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)。大力開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng)。為方便農(nóng)民取款，我行特在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 設(shè)置ATM機(jī)3臺(tái)，POS機(jī)6臺(tái)，其中：縣城5臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)1臺(tái)，商易通419部，較年初新增30部；新增加臺(tái)席3個(gè)。

近年來(lái)，我行在推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用上也做了大量工作，取得了很多成效。截止2011年11月20日，今年新增網(wǎng)銀支付用戶數(shù)量743戶，交易金額630萬(wàn)元；電話支付用戶數(shù)量685戶，交易金額118萬(wàn)元；銀行卡消費(fèi)金額16491萬(wàn)元；銀行卡轉(zhuǎn)賬金額41788萬(wàn)元；轉(zhuǎn)賬支票結(jié)算金額70968.80萬(wàn)元。

今后，我行將通過(guò)建設(shè)示范縣和聯(lián)系點(diǎn)積累好的經(jīng)驗(yàn)做法，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的全面改善，為提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化做出重要貢獻(xiàn)。

二零一一年十一月二十五日

第四篇：XX支行關(guān)于開展改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境宣傳工作總結(jié)報(bào)告

XX支行關(guān)于開展改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境宣

傳工作總結(jié)報(bào)告

XX農(nóng)商銀行XXX支行會(huì)計(jì)科：

我行根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)?2009?224號(hào)）精神，結(jié)合上級(jí)行的工作要求和XX鄉(xiāng)實(shí)際情況，我行于2013年1月14日組織人員開展農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善宣傳工作，及時(shí)掌握轄內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作的進(jìn)展情況，指導(dǎo)督促各項(xiàng)目標(biāo)全面落實(shí)到位，現(xiàn)將宣傳活動(dòng)總結(jié)匯報(bào)如下：

一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

（一）積極宣傳農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)

XX支行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式

（二）合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。通過(guò)采取有效措施，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作。

（三）促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開立與使用

提高農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的普及率。XX支行在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開立銀行結(jié)算賬戶創(chuàng)造便利條件，適當(dāng)簡(jiǎn)化開戶手續(xù)，促進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

大力推廣銀行卡業(yè)務(wù)。對(duì)已推行銀行卡特色服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、安全管理和宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大銀行卡特色服務(wù)的受理范圍；對(duì)銀行卡發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，做好指導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，創(chuàng)造條件加大發(fā)展力度。

（四）夯實(shí)基礎(chǔ)、暢通渠道，拓展農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)覆蓋面

建立多層次、多元化的支付服務(wù)渠道。要發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)作用，完善配套設(shè)施，不斷提高農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行電子匯兌系統(tǒng)全面覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；充分利用自身資源優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

（五）注重風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)支付服務(wù)環(huán)境的安全性

認(rèn)真落實(shí)制度，健全防控措施。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，加強(qiáng)身份核實(shí)，采取多種措施不斷提高農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具時(shí)的自我保護(hù)意識(shí)，完善安全措施。

二、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境存在的問(wèn)題

（一）結(jié)算知識(shí)普及率偏低

在以往的工作中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等快捷清算方式缺乏了解，仍沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，方便快捷的資金清算方式未惠顧到農(nóng)戶身上。只有較少的農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，缺乏對(duì)農(nóng)戶針對(duì)性、差異性的宣傳服務(wù)。

（二）自助服務(wù)機(jī)具較少

農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各個(gè)地區(qū)，但是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，沒(méi)有配置ATM機(jī)等自助設(shè)施，廣大農(nóng)民對(duì)此了解較少，在一定程度上影響了農(nóng)村支付服務(wù)的發(fā)展。

（三）非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢

農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。

三、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作計(jì)劃

加強(qiáng)宣傳，普及適合實(shí)際需要的支付服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)種類，以滿足農(nóng)村地區(qū)多層次、全方位的需要。采取各種有效措施，促進(jìn)應(yīng)用和普及。延伸金融服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)公共轉(zhuǎn)移支付和涉農(nóng)補(bǔ)貼資金、社會(huì)保障資金、小額貸款發(fā)放的電子化。

建立和強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制。改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性、必要性和長(zhǎng)期性，增強(qiáng)緊迫感和使命感，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、科學(xué)規(guī)劃、精心部署，確保農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善工作落實(shí)到位，為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

XX支行

2013年1月14日

第五篇：匯通天下惠及“三農(nóng)”----多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)側(cè)記

匯通天下惠及“三農(nóng)”

----多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)側(cè)記

近年來(lái)，為改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，讓更多的農(nóng)民享受到現(xiàn)代化支付結(jié)算帶來(lái)的實(shí)惠，多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)，通過(guò)采取創(chuàng)新服務(wù)方式，加強(qiáng)硬件建設(shè)，擴(kuò)大宣傳力度等措施，積極支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，構(gòu)建惠農(nóng)金融服務(wù)體系，為全縣“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。

一、明確規(guī)劃目標(biāo)，強(qiáng)化措施服務(wù)新農(nóng)村

該聯(lián)社通過(guò)深入農(nóng)村地區(qū)開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等方式，及時(shí)摸清農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀，專門制定農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實(shí)施方案，明確了工作目標(biāo)，按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別城鄉(xiāng)、差別管理，立足實(shí)際、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)、注重效益”的原則，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、新農(nóng)村發(fā)展需求和信用社實(shí)際，在社區(qū)、工業(yè)園、鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)支付機(jī)具，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升信用社綜合服務(wù)水平，有力地促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截止目前，全縣信用社安裝ATM機(jī)3臺(tái)，其中：鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)1臺(tái)；POS機(jī)24臺(tái)，其中：城鎮(zhèn)布設(shè)19臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)5臺(tái)；金牛卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到19222張，卡內(nèi)吸附金額11479萬(wàn)元，惠農(nóng)一卡通累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到26526張。

二、創(chuàng)新結(jié)算工具，把便捷服務(wù)向農(nóng)村延伸

為讓農(nóng)戶切實(shí)感受到“足不出戶可繳費(fèi)，身不出村可取款”的便捷金融服務(wù)，該聯(lián)社不斷加大服務(wù)延伸力度，真正 1

讓農(nóng)民享受到金融服務(wù)帶來(lái)的實(shí)惠。截止目前，全縣信用社27臺(tái)自助設(shè)備累計(jì)發(fā)生各類業(yè)務(wù)78278筆，金額達(dá)9203萬(wàn)元；代理各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼累計(jì)6萬(wàn)多筆，金額達(dá)21000萬(wàn)元，為有效改善農(nóng)村支付環(huán)境，服務(wù)“三農(nóng)”做出突出貢獻(xiàn)。通過(guò)信用社的宣傳和引導(dǎo)，多倫縣大北溝鎮(zhèn)ATM機(jī)自今年4月份使用以來(lái)，已累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)8310筆，金額1048萬(wàn)元，占原柜面業(yè)務(wù)的34%。ATM機(jī)的安裝使用極大地方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，使其可以隨時(shí)領(lǐng)取各種惠農(nóng)補(bǔ)貼，辦理取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，滿足了農(nóng)民的多種金融服務(wù)需求。同時(shí)，為避免農(nóng)民在農(nóng)副產(chǎn)品交易過(guò)程中存在使用現(xiàn)金結(jié)算不安全、不方便的問(wèn)題，信用社積極搭建結(jié)算平臺(tái)，通過(guò)在大北溝鎮(zhèn)十五號(hào)村綠源蔬菜合作社布設(shè)POS機(jī)，有效地解決了農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷旺季資金交易量大、攜帶現(xiàn)金不便、交易不暢等問(wèn)題，為農(nóng)民提供了充分的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，使廣大農(nóng)民與城里人一樣享受到現(xiàn)代化支付渠道帶來(lái)的便利。

該聯(lián)社還積極創(chuàng)造條件，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品種類，先后推出了代理財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)民資金業(yè)務(wù)的“惠農(nóng)一卡通”、加載小額貸款業(yè)務(wù)功能的“富民一卡通”和加載手機(jī)轉(zhuǎn)賬功能的“手機(jī)支付通”等特色銀行卡品種，開通大小額、農(nóng)信銀等先進(jìn)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了所有網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)支付系統(tǒng)實(shí)行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”辦理資金匯劃業(yè)務(wù)，大大提高了客戶資金業(yè)務(wù)往來(lái)的效率，更好地為廣大客戶提供快捷、方便、安全的服務(wù)。

三、加強(qiáng)知識(shí)宣傳，提高對(duì)支付結(jié)算的認(rèn)知度

為提高對(duì)支付結(jié)算工具的認(rèn)知，該聯(lián)社不斷強(qiáng)化宣傳，通過(guò)柜臺(tái)、LED顯示屏等方式，以各種成本小、見(jiàn)效快的形式宣傳非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的安全性和便利性，并充分發(fā)揮自身點(diǎn)多面廣的資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)動(dòng)干部員工利用休息日走街串戶，重點(diǎn)通過(guò)集貿(mào)市場(chǎng)、人流量較大的社區(qū)、工業(yè)園、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開展有特色、針對(duì)性強(qiáng)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，普及現(xiàn)代支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)，轉(zhuǎn)變老百姓傳統(tǒng)的支付觀念，引導(dǎo)其逐步使用非現(xiàn)金支付工具。

通過(guò)幾年不斷的創(chuàng)新探索，多倫縣信用聯(lián)社為提升現(xiàn)代結(jié)算理念、改善新農(nóng)村支付環(huán)境投入了大量的資金，為助推全縣農(nóng)民開拓市場(chǎng)、共同致富、建設(shè)新農(nóng)村發(fā)揮了金融主力軍作用。新農(nóng)村金融環(huán)境的改善，也給信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展空間，截止目前，全縣信用社資產(chǎn)總額達(dá)到54611萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到40745萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到43910萬(wàn)元，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了又好又快發(fā)展。

內(nèi)蒙古多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社安穎博

郵編：027300電話***

電子郵箱：anyingbo@163.com