第一篇：中國郵政儲蓄銀行市場定位及業務范圍

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中國郵政儲蓄銀行市場定位及業務范圍

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中國郵政儲蓄銀行市場定位

中國郵政儲蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為國民經濟和社會發展，為廣大居民群眾提供金融服務；經監管部門批準，辦理零售類信貸業務和公司業務，與國內其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。

中國郵政儲蓄銀行業務范圍

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業銀行法》的要求，將可以全面辦理商業銀行業務。

目前，中國郵政儲蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉的網絡資源，大力發展零售業務，穩健經營低風險資產業務。

負債業務主要包括吸收人民幣儲蓄、外幣儲蓄。資產業務主要包括協議存款、同業存款、債券投資、票據貼現、銀團貸款、小額貸款、消費信貸等。中間業務主要包括匯兌、代理收付款項、代理保險、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等。

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在各方面條件成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進一步拓展公司業務，提高競爭力和效益。負債業務將開辦對公存款業務、發行金融債券等。資產業務將穩步開展信貸業務，實現資金多渠道回流農村。中間業務將發展基金托管業務、理財服務、代理買賣外匯、公司結算等業務。

總資產回報率指標越高，表明企業資產利用效果越好，說明企業在增加收入和節約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲2012——2014年總資產回報率持續下降，說明郵儲的收入增加和成本節約能力有所減弱。

凈資產收益率是綜合性的財務分析指標，能夠綜合反映償債能力、營運能力和獲利能力，由表中可知，郵儲的資產收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規模的不斷擴大、凈資產的不斷增加，必須開拓新的產品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產同步增長，但這是一個很大的挑戰。

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第二篇：中國郵政儲蓄銀行市場定位及業務范圍

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中國郵政儲蓄銀行市場定位及業務范圍

中國郵政儲蓄銀行市場定位

中國郵政儲蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為國民經濟和社會發展，為廣大居民群眾提供金融服務；經監管部門批準，辦理零售類信貸業務和公司業務，與國內其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。

中國郵政儲蓄銀行業務范圍

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業銀行法》的要求，將可以全面辦理商業銀行業務。目前，中國郵政儲蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉的網絡資源，大力發展零售業務，穩健經營低風險資產業務。

負債業務主要包括吸收人民幣儲蓄、外幣儲蓄。資產業務主要包括協議存款、同業存款、債券投資、票據貼現、銀團貸款、小額貸款、消費信貸等。中間業務主要包括匯兌、代理收付款項、代理保險、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等。

在各方面條件成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進一步拓展公司業務，提高競爭力和效益。負債業務將開辦對公存款業務、發行金融債券等。資產業務將穩步開展信貸業務，實現資金多渠道回流農村。中間業務將發展基金托管業務、理財服務、代理買賣外匯、公司結算等業務。

總資產回報率指標越高，表明企業資產利用效果越好，說明企業在增加收入和節約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲2012——2014年總資產回報率持續下降，說明郵儲的收入增加和成本節約能力有所減弱。

凈資產收益率是綜合性的財務分析指標，能夠綜合反映償債能力、營運能力和獲利能力，由表中可知，郵儲的資產收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規模的不斷擴大、凈資產的不斷增加，必須開拓新的產品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產同步增長，但這是一個很大的挑戰。

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第三篇：中國郵政儲蓄銀行市場定位及業務范圍

中國郵政儲蓄銀行市場定位及業務范圍

中國郵政儲蓄銀行市場定位

中國郵政儲蓄銀行成立后的市場定位是：充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為國民經濟和社會發展，為廣大居民群眾提供金融服務；經監管部門批準，辦理零售類信貸業務和公司業務，與國內其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。中國郵政儲蓄銀行業務范圍

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業銀行法》的要求，將可以全面辦理商業銀行業務。目前，中國郵政儲蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉的網絡資源，大力發展零售業務，穩健經營低風險資產業務。

負債業務主要包括吸收人民幣儲蓄、外幣儲蓄。資產業務主要包括協議存款、同業存款、債券投資、票據貼現、銀團貸款、小額貸款、消費信貸等。中間業務主要包括匯兌、代理收付款項、代理保險、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等。

在各方面條件成熟時，中國郵政儲蓄銀行將進一步拓展公司業務，提高競爭力和效益。負債業務將開辦對公存款業務、發行金融債券等。資產業務將穩步開展信貸業務，實現資金多渠道回流農村。中間業務將發展基金托管業務、理財服務、代理買賣外匯、公司結算等業務。總資產回報率指標越高，表明企業資產利用效果越好，說明企業在增加收入和節約資金使用等方面取得了良好的效果，郵儲2012——2014年總資產回報率持續下降，說明郵儲的收入增加和成本節約能力有所減弱。

凈資產收益率是綜合性的財務分析指標，能夠綜合反映償債能力、營運能力和獲利能力，由表中可知，郵儲的資產收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解為隨著規模的不斷擴大、凈資產的不斷增加，必須開拓新的產品、新的市場并輔之以新的管理模式，以保證凈利潤與凈資產同步增長，但這是一個很大的挑戰。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行的戰略定位

中國郵政儲蓄銀行的戰略定位

《中國金融》2008年第19期

2007年成立的中國郵政儲蓄銀行，將面對激烈的市場競爭，努力利用優勢，克服劣勢，提供獨具特色的金融服務項目和服務領域。

因此，有必要了解郵政儲蓄銀行自身的優勢和不足，明白外部金融服務市場的競爭環境，根據一定的原則來確定郵政儲蓄銀行的戰略定位。郵政儲蓄銀行的發展歷史

新中國的郵政金融業務在郵政儲蓄銀行成立之前經歷了代辦儲蓄業務、自辦儲蓄業務和新增資金自主運用三個發展階段。1986年，面對通貨膨脹高達兩位數的經濟形勢，為充分利用郵政網絡回籠資金，緩解通貨膨脹壓力，郵政部門恢復了代辦儲蓄業務。1990年，郵政儲蓄存款全額轉存人民銀行，成為中央銀行宏觀調控的資金來源。隨著經濟形勢的發展，經濟周期由通貨膨脹變為通貨緊縮，只存不貸的郵儲業務加劇了銀根的緊縮程度，1997年人民銀行首次提出組建郵政儲蓄銀行，以改變郵儲只存不貸的局面。2003年8月1日，郵政儲蓄存款新老劃段，新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運用，原有的存款繼續轉存人民銀行。2006年6月郵政儲蓄銀行正式籌建，并在一些地區試辦定期存單小額質押貸款業務。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立。

郵政儲蓄銀行的發展優勢

特有的網點網絡優勢

郵政儲蓄銀行在網點數量上超過大多數商業銀行，建成了城鄉網點最多、網絡覆蓋面最廣的個人金融服務網絡。郵政儲蓄銀行正式成立時，擁有儲蓄營業網點3.6萬個、匯兌營業網點4.5萬個、國際匯款營業網點2萬個。其中有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主要渠道之一。特別是在一些邊遠地區，郵政儲蓄是當地居民惟一可獲得的金融服務。

資金成本低廉的優勢

郵政儲蓄銀行遍布全國城鄉的網點，便利了業務宣傳，降低了資金成本。另外，它的匯兌信息資源也是其他存款性金融機構所不能相比的。尤其在中西部地區，大量外出務工人員給郵政部門帶來了巨額的匯兌資金。

良好的品牌及信譽的優勢

依托郵政的國家信譽，受益于郵政業務的普遍性、廣泛性和公益性的良好社會形象，再加上成立之前只存不貸、存款無風險的特點，郵政儲蓄銀行形成了社會知名、百姓信賴的業務品牌。

負債規模大、客戶群多的優勢

郵政儲蓄銀行已經成為我國金融市場中的一支重要力量。截至2008年4月末，存款余額為l8650億元，規模僅次于4家國有商業銀行，是中國第五位的存款機構；郵政綠卡發卡量達2億張，為中國第三大發卡銀行。

郵政儲蓄銀行的不足之處

股權結構單一，不利于形成有效的公司治理機制

郵政儲蓄銀行注冊資本200億元，由各地郵政局共同出資繳納。其股東中國郵政集團帶有公共服務性質，提供準公共產品。股權結構單一，如果不進行股權多元化改革，難以形成高效運轉的公司治理機制；另一方面，郵政儲蓄銀行內控制度不完善，對于注重盈利性的投資者的吸引力是不夠的。

從業人員金融專業知識和經驗偏少，不利于拓展傳統的信貸業務

由于二十年來郵政儲蓄銀行“只存不貸”，其從業人員的金融從業經驗和專業知識相對缺乏。基層很多員工是郵政出身，對信貸業務不熟悉，不具備貸款風險的識別能力和控制能力，人員素質難以適應銀行業務大規模發展需要。資產運用過于集中，凸現財務風險

2006年郵政儲蓄自主運用資金的總規模約為4400億元，首次出現儲郵政儲蓄銀行資金自主運用的規模大于“老存款”余額的局面，此后，這種形勢日益加劇，帶來了資產運用過于集中的風險。如果資產運用不當，不能增加收入，在負債的硬約束下，就會造成收入與支出不匹配的財務風險。同時，資產運用的安全性和效益性問題也愈加突出。

郵政與銀行混業，隱藏風險苗頭

郵政儲蓄銀行是由郵政企業出資開辦的，二者同屬于中國郵政集團，其經營決策在一定程度上會受到郵政部門的影響。尤其是在基層，郵政儲蓄銀行從業人員與郵政混崗作業、崗位更換頻繁，隱藏著操作風險和內控風險。這對郵政集團尤其是郵政儲蓄銀行的風險控制能力提出了更大的考驗。郵政儲蓄銀行面臨的外部競爭環境

城市地區金融競爭激烈，而農村地區和部分社區金融服務不足

目前我國四大國有商業銀行、其他一些全國性和地方性的股份制商業銀行以及一些競爭力較強的外資銀行都具有長期的銀行業務經驗和較高的管理水平。受到效益性的制約，它們偏重于城市的業務經營，而在農村地區的業務活動較少，農村地區金融服務出現了少數金融機構壟斷的局面以及金融服務嚴重不足的情況。

流動性過剩增加了資金運用難度

流動性過剩不僅導致信貸和投資擴張，也促使資產價格上漲。為此，人民銀行出臺了緊縮銀根措施，多次上調存款準備金率，各商業銀行也加大了風險控制力度，審慎貸款，這同樣也加大了郵政儲蓄銀行的資金運用難度，給郵政儲蓄銀行的資金運用帶來了一定的挑戰。

金融市場的快速發展對郵政儲蓄銀行的資金運用利害參半

國內的直接融資逐步得到發展，金融市場的功能日益完善。企業和商業銀行可以通過市場發行債券進行融資，中長期資金來源的拓寬對郵政儲蓄資金的需求形成較大的替代。這一方面減少了在信貸方面對郵政儲蓄銀行的資金需求，對郵政儲蓄銀行的資金運用形成了制約，但是另一方面，郵政儲蓄銀行可以通過金融市場進行投資，調整資產組合，降低風險，增加收益。郵政儲蓄銀行的戰略定位及措施建議

根據郵政儲蓄銀行自身的特點和外部競爭環境的狀況，按照嚴控風險、發揮比較優勢、充分利用外部環境和政策傾斜等原則，筆者對郵政儲蓄銀行作如下定位：近期應該是全國性的專業銀行，從事專門經營并提供專門性金融服務的銀行，而不是通常意義的商業銀行。應依托網點多的核心優勢，避開信貸經驗和內控能力較差的弱勢，向競爭較弱的領域拓展業務。

具體到業務方面，首先要以個人金融服務為主，辦理風險較小的零售業務和無風險的中間業務。廣泛開展個人金融業務能夠有效地分散風險，并把風險控制在一定的范圍之內。以個人客戶為中心設計業務，以零售業務為主，這也是國際上大多數郵政儲蓄銀行的共同做法。而中間業務在不引起郵政儲蓄銀行資產負債結構變動的情況下，充分利用銀行的設施和資源，增加了銀行的收益，也應該成為發展的重點之一。

其次，避開競爭較強的領域和地域，側重于“三農”和城市社區的金融服務，彌補金融服務體系的不足。側重于“三農”和城市社區服務的金融服務，可以有效地彌補我國金融組織中農村基層和社區金融服務的不足，緩解農民和中小企業融資難的問題，同時也可避免在競爭激烈的地區，與具有金融服務優勢和先進管理能力的國有大銀行和外資銀行作“以己之短搏人之長”的比拼。

第三，利用金融市場進行投資，調整資產結構，提高收益水平。金融市場的發展，降低了間接融資和銀行系統的風險，為企業和居民等經濟主體提供了更多的投融資渠道。郵政儲蓄銀行對金融市場的利用有著廣闊的前景。但是鑒于目前郵政儲蓄銀行對證券業務經驗和管理能力的不足，可以通過開展“銀證合作”的方式進行，實現銀行和證券公司之間資源共享和優勢互補，既利用了金融市場，又可以控制風險。

第四，借助于其他銀行先進的信貸管理能力，開展銀團貸款業務。銀團貸款為大型的投資項目提供了商業融資的空間，它由一家主辦銀行牽頭組織，相關銀行共同參與貸款供給的融資行為，由牽頭銀行負責貸款調查的前期工作，提交報告并負責利息的收納和在相關銀行之間的分配活動。郵政儲蓄銀行可以與有優秀貸款管理能力的銀行合作，開展銀團貸款業務。這樣既可以為多余的資金找到相對安全的運用渠道，又可以學習銀行信貸的管理經驗，提高信貸管理水平。第五，爭取國家政策支持，側重政策性業務，把資金更多地投放于基礎性和公共性的社會支出項目，或者成為政策性金融業務的資金供給主體。由于郵政儲蓄銀行惟一股東的公益性，在資金運用上，應側重于業務的政策性。在這一方面，有著近似文化背景的日本郵政儲蓄銀行的做法有很大的參考價值。日本郵政儲蓄規模名列世界首位，并被譽為日本第二財政預算，儲蓄資金轉存大藏省的信貸局，作為財政投資及貸款的重要資金來源，用于對文教設施、社會基礎設施、農業現代化等方面的投資和貸款。我國可以把郵政儲蓄銀行的資金集中用于基礎設施、中西部開發等項目。也可以采用對郵政儲蓄銀行定向發行專項建設債券的形式來完成資金的集中和使用。

此外，還應建立相關的制度，為實現郵政儲蓄銀行的戰略定位提供保障。筆者認為，主要有以下三項制度：在控股公司的框架下，完善公司治理機制；健全完善內部控制制度，嚴格控制金融風險；修訂《郵政法》，確立郵政儲蓄銀行的法律地位，保證郵政儲蓄銀行依法開展業務。

李高建

第五篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

1.中國郵政儲蓄銀行概況

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日成立，承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從 事原經營范圍和業務許可文件批準的業務。截至2008年7月，中國郵政儲蓄銀行 全國36 家一級分行、312 家二級分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲蓄

銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。郵政金融業務 是綜合利用郵政網點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉居民提供的零 售金融業務。

郵政儲蓄銀行確定近幾年的經營目標是：向競爭力強的大型商業銀行發展。目前，市場定位是：完善城鄉金融服務功能，為城市社區和廣大農村地區居民提 供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。郵政儲蓄銀行確定未來的總體目標是：依托郵政網絡，確立服務城鄉大眾、支持“三農”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經營之路，以資本節約型業務

為基礎，不斷加強風險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內網絡強大、客戶眾多、資產優良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業銀行。

2.信息化建設情況

1993 年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯網技術改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務網絡。截至 2007年底，郵政儲蓄營業網點達3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業 網點2 萬個，ATM機超過1萬臺。其中，58%的儲蓄網點和66%的匯兌網點分布 在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲蓄存款余額為19820 億元，是中國第5 大存款機構；郵政綠卡發卡量達2 億 張，為中國第3 大發卡銀行機構。

近年來郵政匯兌業務發展平穩，每年開發匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國內郵政匯兌業務品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術開發電子匯款、網上匯款等業務。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創建.cn 103

國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西 亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區或機構的匯票互換業務。全

國31 個省（市、區）的236 個通匯局都開辦了此項業務。

近兩年代理業務發展力度加大。目前代理業務品種主要有代理保險、代理國 債、代收代付（如代發工資、代發養老金、代收電話費）等。全國31 各省（市、區）均簽訂了保險兼業代理協議。目前開辦的其他中間業務還有如下幾類。代理 業務：彩票、長城卡；代收業務：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發行費、學費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農電費、旅游費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet 通訊費、物業費、衛生費；代發業務：養老金、工資、下崗

職工解困金、失業救濟金、醫療保險金；其他業務：郵政儲蓄IC 卡，消費卡、電話卡；與中國聯通合辦營業點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet 上網

卡、企業債券；代繳稅金。

面對全國龐大的運營體系，亟需解決的就是財務核算、數據處理與管理難題，良好的財務管控是郵政儲蓄銀行穩健、快速經營與發展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國郵政儲蓄銀行建立了體系先進、數據集中、監管完善的管理信息系統。郵政儲蓄的經營范圍已由初期的人民幣儲蓄和匯兌業務，發展成本外幣負債類業 務、代理類中間業務和以債券投資、協議存款、小額貸款為主的資產類業務，并 已獲準經營《商業銀行法》規定的所有業務。郵政金融部門目前正在努力推動業 務的多元化發展，力爭在加入WTO 之后的零售金融市場上占據一定的主導地位。