第一篇：關(guān)注商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施類貸款的快速增長――浙江個案分析

關(guān)注商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施類貸款的快速增長――浙江個案分

析

近年來，浙江省各商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施類貸款增長迅猛，為促進(jìn)浙江的城鎮(zhèn)化建設(shè)、推動浙江經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但是，信貸資金向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)集中，也容易對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來負(fù)面影響，需要引起各方的關(guān)注。

第二篇：公司類貸款審計關(guān)注重點(diǎn)

公司類貸款審計關(guān)注重點(diǎn)

一、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)

重點(diǎn)關(guān)注注冊資本的真實(shí)性

1.股東以土地使用權(quán)等非貨幣出資的，土地使用證是否辦理過戶手續(xù)，實(shí)收資本是否實(shí)際交付；

2.會計師事務(wù)所出具的驗(yàn)收報告與公司章程中的出資人是否完全一致；

3.公司章程是否經(jīng)公司注冊地工商部門簽字確認(rèn)。

二、貸款審批環(huán)節(jié)

重點(diǎn)審查貸款審批意見是否嚴(yán)謹(jǐn)、是否全面落實(shí) 1.貸款審批意見中是否有“如抵押人在規(guī)定期限內(nèi)不在抵押物上進(jìn)行主體工程的開發(fā)，放款行有權(quán)要求借款人提前歸還貸款本息，不受借款合同期限限制”的條款。依照法律規(guī)定，抵押人違約，依法追究抵押人的擔(dān)保違約責(zé)任，借款人違約應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任，如貸款在期限內(nèi)，借款人違約的，貸款人可行使“不安抗辯權(quán)”提前收回貸款，不受“借款合同期限限制”的審批意見不準(zhǔn)確；

2、貸款審批意見中是否有“如抵押物開發(fā)到一定程度，抵押物上新修建筑達(dá)到預(yù)售條件，需借款人另行提供其他的足值的擔(dān)保措施”。該審批意見存在因抵押土地開發(fā)至開發(fā)房地產(chǎn)達(dá)到預(yù)售條件貸款抵押物階段性懸空的問題。依照相關(guān)規(guī)定，原則上抵押土地?fù)?dān)保的貸款未還清前不得進(jìn)行開發(fā)，若貸款人同意開發(fā)，應(yīng)要求借款人重新提供貸款人認(rèn)可的合法足值抵押物，在依法辦妥抵押登記后，方可解除原抵押土地。或簽訂《抵押擔(dān)保補(bǔ)充協(xié)議》，明確約定用開發(fā)后的在建工程作為貸款抵押擔(dān)保，抵押人從土地修建房屋起至辦理在建工程抵押登記期間借款人與貸款人簽訂的借款合同項(xiàng)下的貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并限期辦理在建工程抵押登記手續(xù)。

3.是否要求放款行與借款人簽訂資金監(jiān)管協(xié)議。4.是否要求在借款合同中約定:一是“在還清當(dāng)期貸款本息之前，借款人不對股東進(jìn)行分紅”;二是借款人實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意;三是土地抵押的，擔(dān)保人是否向貸款人出具若對抵押土地進(jìn)行開發(fā)，必須事前征得貸款人同意，并追加其他合法抵押物為貸款提供抵押擔(dān)保的書面承諾;四是借款企業(yè)股東是否承諾對借款人在我行的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并簽訂保證擔(dān)保合同。

三.貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。是否按合同約定用款計劃發(fā)放貸款。四.貸款支付環(huán)節(jié)。一是是否向借款人非交易對手支付貸款。二是是否未經(jīng)借款人委托支付貸款。三是支付方式為貸款人受托支付的，是否提交“借款支用申請書”、實(shí)際支付清單、與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，重點(diǎn)關(guān)注直接通過網(wǎng)銀支付的貸款資金。四是是否建立貸款支付臺賬。

五.貸后檢查環(huán)節(jié)。一是首檢內(nèi)容是否全面，包括借款人是否按合同約定用途使用信貸資金、擔(dān)保是否落實(shí)、有無其他風(fēng)險因素等。二是檢查報告中反映情況是否與《資金監(jiān)管協(xié)議》約定事項(xiàng)、以及借款人提供的相關(guān)資料是否銜接。六.其他。一是借款人出具的《股東會決議》所決議的內(nèi)容是否超出公司章程規(guī)定的權(quán)力范圍，如“股東會同意以某某公司提供位于…抵押擔(dān)保”，因?yàn)榈盅喝藶榈谌教峁┑盅簱?dān)保，超出借款人股東的權(quán)力范圍。二是抵押人出具的股東會決議中，是否有“所有股東均自愿承擔(dān)連帶償還責(zé)任”，其股東承擔(dān)連帶保證責(zé)任是股東的個人行為，公司股東會無權(quán)強(qiáng)制要求股東提供擔(dān)保，應(yīng)由股東個人自愿，并向貸款人出具同意為公司貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任的書面承諾或簽訂保證擔(dān)保合同。三是股東向貸款人出具的《擔(dān)保承諾書》中，是否有“我自愿為該合同的借款人向貴行提供連帶責(zé)任保證”，對借款人與貸款人簽訂的借款合同項(xiàng)下的貸款指向不明，應(yīng)該為“同意為借款人與你行簽訂的借款合同項(xiàng)下的借款承擔(dān)連帶責(zé)任保證”。四是借款人出具的《擔(dān)保承諾書》是否加蓋公司公章，全體股東是否簽字，是否提供由股東會簽字確認(rèn)的股東會會議記錄。

第三篇：性格內(nèi)向類學(xué)生個案分析方范文

學(xué)生心理個案分析

一、基本情況

傅語萱，女，今年10歲。父母都是打工的。從小學(xué)一年級開始，整天坐在教室里，下課從不離開自己的座位，不上廁所，不和同學(xué)玩耍，甚至不和同學(xué)交流一句。上課也是靜靜地坐在椅子上，從不舉手發(fā)言，有時開火車輪到她讀生字、詞語時，不管你怎么鼓勵她，給她多長時間，她都不站起來也不讀。據(jù)她媽媽講述，孩子在幼兒園也是這樣的，三年幼兒園沒跟同學(xué)講過一句話，沒做過一次操，遇到解決不了的事就大聲哭，老師根據(jù)對她的了解來猜測她遇到的困難。

這個長期處于孤獨(dú)環(huán)境中的孩子，不愿意主動與人交往，使她更加沉默寡言，缺乏自信，不合群。長不差不多兩年的學(xué)習(xí)，她沒有自己的好朋友，也不被社交小團(tuán)體所接納，于是逐漸成了遠(yuǎn)離集體的“排斥學(xué)生”。

二、問題分析

傅語萱性格比較內(nèi)向，自卑心重，不愿意表現(xiàn)自己，不善于與人交往。她在生人面前表現(xiàn)得不知所措。正因?yàn)檫@樣，當(dāng)她無論是學(xué)習(xí)上還是思想上存在問題時，同學(xué)無法幫助她，也不愿意接近她。她則處于孤獨(dú)無助的狀態(tài)。另一方面，父母是孩子的養(yǎng)育者，在孩子的心目中，父母是安全與力量的化身。父母對她的學(xué)習(xí)和生活也沒有太多時間去重視，對她的一切過問過少。當(dāng)她遇到困難和困惑時，得不到父母及時的庇護(hù)、安慰、幫助和指導(dǎo)，以致產(chǎn)生了心理危機(jī)。

三、輔導(dǎo)方法過程

針對傅語萱的情況，我著重從這幾方面來幫助她

（一）積極爭取家校配合多進(jìn)行家訪，了解孩子的生活狀況，分析其性格特征，尋找突破口，采取相應(yīng)的措施。給家長提出了這樣幾條建議：要求父母每天有一方能在家中，并擠出一定時間親近孩子，保證有跟孩子交談；創(chuàng)造條件讓孩子與同學(xué)一起玩耍，節(jié)假日帶孩子外出玩或到親朋好友家串門，多為孩子提供交往鍛煉的機(jī)會；家長經(jīng)常與孩子玩親子游戲，建立寬松、自由、民主、和諧的新型家庭關(guān)系，讓孩子在互敬互愛的家庭氣氛中形成合群的性格。

（二）關(guān)注她在學(xué)校的情況

善于觀察、捕捉發(fā)生在她身邊的每一件有教育價值的事情，及時分析原因，對癥下藥。平時要對她給予更多的關(guān)注，還有意識地在大家面前夸獎她，讓她體驗(yàn)快樂。使她逐漸形成活潑開朗的性格，促進(jìn)個性的發(fā)展。

四、個案輔導(dǎo)效果經(jīng)過差不多兩年的努力，教育效果還是有一點(diǎn)的：傅語萱的性格有了一些改變，不會遇到事情就動不動大哭。找她來談話，已經(jīng)有問有答。但她下課還是一動不動地坐在座位上，還是不會和同學(xué)、老師交往。

沒有陽光染不綠的小草，只有陽光照不到的角落，只要我們有心，很多所謂的“孤僻問題小孩”都是可以改變一些的。傅語萱的轉(zhuǎn)變讓我感受到，教育是家庭和學(xué)校的合力塑造人的過程。愛是成長的基石，自信是成長的動力，互助是成長的支撐。

第四篇：浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

本報記者 趙曉強(qiáng)

小銀行的大作為

一家小銀行，面對眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務(wù)、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)引起了多方關(guān)注。

位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經(jīng)過14年的發(fā)展，2006年實(shí)現(xiàn)稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務(wù)小企業(yè)的同時泰隆商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報記者赴臺州進(jìn)行調(diào)查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來的小企業(yè)，對泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是臺州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。

2001年失去土地的劉恩國進(jìn)城務(wù)工，開了一家?guī)资椒矫椎男≠u部。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點(diǎn)的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實(shí)話實(shí)說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經(jīng)理就來實(shí)地調(diào)查，并很快給他貸款5萬元。

我們在位于城鄉(xiāng)接合部的世紀(jì)華聯(lián)超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有2000多平方米，經(jīng)營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當(dāng)時很高興！沒想到這么快得到了貸款，2004年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)。”

有了這一次經(jīng)驗(yàn)，劉恩國與泰隆的交道越來越多，2004年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當(dāng)時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基于他開超市的經(jīng)驗(yàn)；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，并進(jìn)行了開超市的初步核算，認(rèn)為風(fēng)險不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發(fā)展得這么快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機(jī)器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機(jī)的零配件。

臺州是著名的縫紉機(jī)之鄉(xiāng)，是我國縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當(dāng)?shù)剡€成立了縫紉機(jī)配件行業(yè)協(xié)會這樣的經(jīng)濟(jì)合作組織。在整個縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當(dāng)?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應(yīng)外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現(xiàn)在的廠房，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先后找過當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財務(wù)報表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在了解其有關(guān)情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。

阮順富的客戶經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關(guān)情況。在通過各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔(dān)保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產(chǎn)值超過1300萬元，實(shí)現(xiàn)利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、服務(wù)好！他們經(jīng)常到企業(yè)來主動服務(wù)，還對我們的財務(wù)管理提供一些建議，為我們節(jié)省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務(wù)到哪里”

走進(jìn)“林家鋪?zhàn)印保喝盏呐柺股舷聝蓪拥牡昝骘@得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計

讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪?zhàn)拥闹魅耸且粚碜酝獾氐姆蚱蕖?/p>

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

2002年夫妻二人到臺州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當(dāng)天下午快5點(diǎn)時，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔(dān)保，并到店里實(shí)地考查后，認(rèn)為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪?zhàn)雍芸炀烷_張了，開張2個月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪?zhàn)娱_成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪?zhàn)拥姆值暾迷谔┞〉臓I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務(wù)到哪里！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經(jīng)理肯定會多等一會，銀行也會晚一點(diǎn)關(guān)門。有時店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經(jīng)理也會直接將換好的零錢送到店里來。”

隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪?zhàn)优c泰隆也建立起更親密的關(guān)系。林家鋪?zhàn)用刻斓默F(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪?zhàn)佑米约旱某晒o泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細(xì)胞，也正是這一個個充滿生機(jī)的小細(xì)胞，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)！

在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國已經(jīng)開了5家超市。圖為劉恩國在世紀(jì)華聯(lián)超市。

找到解決小企業(yè)貸款難的突破口

泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調(diào)查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務(wù)小企業(yè)

浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的小銀行。

泰隆的服務(wù)對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等，14年來，累計向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動致富。

至2006年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)的。

泰隆成立之初，規(guī)模小，實(shí)力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時又面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿Α⑶谇趹┳鍪聵I(yè)、踏踏實(shí)實(shí)保信譽(yù)的客戶，大都有強(qiáng)烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風(fēng)險相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動地推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

2005年，銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，堅定了泰隆堅持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務(wù)對象擴(kuò)展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員提供服務(wù)。

創(chuàng)新突破兩大難點(diǎn)

小企業(yè)貸款難，有兩個關(guān)鍵點(diǎn)，一是銀行對小企業(yè)財務(wù)狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物（如廠房、土地、固定資產(chǎn)等），以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險時銀行血本無歸，而小企業(yè)或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。

泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊(duì)伍，掌握客戶的真實(shí)情況。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶提供“一對一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會關(guān)系（人緣、親緣、地緣），通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進(jìn)行詳細(xì)收集和了解。

泰隆的客戶經(jīng)理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因?yàn)樗麄儗蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營情況、生活狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。

與此同時，泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測評，評估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)（即存款余額×天數(shù)）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。

泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺州銀監(jiān)分局局長林奇強(qiáng)調(diào)，貸款的無限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹(jǐn)慎融資，按時還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。2006年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。

發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢

通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進(jìn)服務(wù)、防范風(fēng)險方面也有很多獨(dú)到之處。

貼身服務(wù)得認(rèn)同

在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。

泰龍營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個小時，服務(wù)時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。

泰隆對客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗(yàn)資、登記、開戶、貸款咨詢等服務(wù)，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點(diǎn)，不等待客戶上門，組織營銷團(tuán)隊(duì)深入專業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點(diǎn)的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評價打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復(fù)。

另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機(jī)制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個工作日內(nèi)的審結(jié)率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點(diǎn)。同時，泰隆的客戶經(jīng)理還會給客戶事業(yè)發(fā)展、財務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。

創(chuàng)新制度防風(fēng)險

為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險管理體系。臺州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。

在予以充分激勵和關(guān)心的同時，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實(shí)守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達(dá)目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查（直接到企業(yè)調(diào)查）和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。這種調(diào)查、審查同時進(jìn)行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實(shí)情況。通過堅持

不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動維權(quán)，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。

第五篇：商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析[推薦]

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

摘 要

隨著社會的不斷發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國市場經(jīng)濟(jì)體制得以全面深化改革。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行全面實(shí)施個人經(jīng)營性信貸業(yè)務(wù)，隨著規(guī)模的逐漸壯大，伴隨而來的便是信用風(fēng)險的存在。本文筆者通過專業(yè)的研究調(diào)查，對個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險進(jìn)行了理論分析和研究，提出了個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的現(xiàn)狀和問題，總結(jié)了商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因，最后表明了針對存在問題的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人經(jīng)營性貸款;信用風(fēng)險

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

目錄

目 錄

緒 論..............................................................1 1 商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險介紹....................................2

1.1基本理論簡介................................................2 1.2特點(diǎn)及分類..................................................3 2 我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險現(xiàn)狀與問題分析..................3

2.1我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險現(xiàn)狀分析..................3 2.2我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險存在的問題分析............4 3 我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險成因分析............................5

3.1法律、信譽(yù)機(jī)制尚不健全......................................5 3.2缺失個人信用機(jī)制............................................6 3.3銀行缺失自身風(fēng)險管理機(jī)制....................................6 3.4停滯不前的風(fēng)險技術(shù)分析水平..................................6 3.5機(jī)械的風(fēng)險管理模式..........................................7 3.6 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機(jī)制........................................7 4 我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險管理的對策研究......................7

4.1現(xiàn)代信用風(fēng)險量化管理模型的選擇..............................7 4.2建立健全個人信用機(jī)制........................................9 4.3建立和完善個人經(jīng)營性貸款的法律和風(fēng)險保障機(jī)制................9 4.4擴(kuò)大中介服務(wù)體系............................................9 4.5增強(qiáng)借款人信用的意識，優(yōu)化社會信用環(huán)境......................9 結(jié) 論..............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

緒 論

隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，我國經(jīng)濟(jì)市場體制發(fā)生了巨大的改革和變化，一大批個體戶、私營企業(yè)如春筍般發(fā)展起來，由此產(chǎn)生的便是個人經(jīng)營性貸款。商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款項(xiàng)目的推出，受到全社會的關(guān)注和歡迎，由于個人經(jīng)營性貸款幫助私營企業(yè)穩(wěn)固地位、提升產(chǎn)業(yè)利潤，因此，在很短的時間內(nèi)產(chǎn)生了驚人的業(yè)績。然而，由于種種原因的存在，特別是信用方面機(jī)制的不健全，導(dǎo)致了信用風(fēng)險的長期存在，這將不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。基于此，我國商業(yè)銀行在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時，一定要建立起個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險防范的有效機(jī)制，這將對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言舉足輕重，具有深刻、重大的意義。本文通過對商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險的有效研究，提出了一系列應(yīng)對風(fēng)險防范的策略和依據(jù)，其目的在于幫助商業(yè)銀行度過難關(guān)，取得更大的收益。

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析 商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險介紹

1.1基本理論簡介

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險基本理論包含了信用脆弱理論、信息不對稱理論、預(yù)期收入理論以及個人信用缺失的成本收益，下面對這四種理論分別做一簡單介紹：

首先是信用脆弱理論，現(xiàn)階段，對于此種理論的闡述，能夠利用信用運(yùn)行狀況加以分析，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，信用機(jī)制不可缺失，信用機(jī)制能夠銜接各個部門的正常工作，使得人們能夠相互信任、相互信賴。然而，信用機(jī)制的缺失勢必會打破整個系統(tǒng)的平衡，會讓很多誠信的行業(yè)牽扯進(jìn)來。所以，信用脆弱將是導(dǎo)致貸款風(fēng)險的一大主觀因素。

其次是信息不對稱理論，作為導(dǎo)致商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的主要因素，信息不對稱將會導(dǎo)致不確定性的長期存在，如此一來，事情預(yù)期的結(jié)果將會與實(shí)際結(jié)果大庭相徑，顯然達(dá)不到預(yù)期的目的。因此，信息不對稱作為一個主要宏觀因素而長期存在。

其次是預(yù)期收入理論，預(yù)期收入理論早在上世紀(jì)五十年代，就被學(xué)者普魯克所提出，那個時期正是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的大好時機(jī)，很多企業(yè)都需要獲取資金的幫助。因此，商業(yè)銀行開始面對個人進(jìn)行經(jīng)營性貸款，由此便產(chǎn)生了預(yù)期收入這一理論。商業(yè)銀行通過預(yù)期收入理論對客戶進(jìn)行貸款期限的劃分，在通過充分調(diào)查的情況下給予放款，如此一來，便降低了信息風(fēng)險出現(xiàn)的概率。

最后便是個人信用缺失的成本收益，在個人信用體系中，包含了個人的品德、資本情況、債務(wù)償還能力以及生存條件等因素。由于個人信用的缺失，個人信用制度便應(yīng)運(yùn)而生。如果一個人的個人信譽(yù)資本損失高于個人維持信譽(yù)支出的時候，表明他的誠實(shí)度越高；相反，他的誠信度將會很低。此種效應(yīng)我們將通過圖1向大家做一展示：

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

圖1個人信用缺失的成本收益分析示圖

上圖中，我們利用Y軸來表示個人信譽(yù)資本損失，用X軸表示個人維持信譽(yù)的支出，OP線作為劃分誠實(shí)與不誠實(shí)的臨界線。可以看出，當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時候，個人信譽(yù)資本損失與個人維持信譽(yù)的支出完全相同；當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時候，個人信譽(yù)資本損失明顯高于個人維持信譽(yù)的支出；當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)小于X軸數(shù)據(jù)的時候，個人信譽(yù)資本損失明顯低于個人維持信譽(yù)的支出。

1.2特點(diǎn)及分類

1.商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款相比于其他貸款而言，具備如下特點(diǎn)： 一是貸款人具備強(qiáng)烈的還款意識；二是貸款的時間比較短暫，導(dǎo)致風(fēng)險性加大；三是款項(xiàng)的利用途徑較多，導(dǎo)致大量的不穩(wěn)定因素；四是要求貸款人能夠一次還清所貸資金；五是銀行對資金的監(jiān)督管理機(jī)制比較嚴(yán)格。

2.商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款的具體分類：現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行對于個人經(jīng)營性貸款分為兩個基本類別，分別為系統(tǒng)性、非系統(tǒng)性風(fēng)險。后者風(fēng)險類別主要包含了抵押物、操作、外匯以及個人信用風(fēng)險等。本文重點(diǎn)針對信用風(fēng)險進(jìn)行研究和分析。我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險現(xiàn)狀與問題分析

2.1我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險現(xiàn)狀分析

在我國，商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款政策推出比較晚，然而隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革創(chuàng)新，個人經(jīng)營性貸款呈現(xiàn)出逐年上升的局勢，增幅相對較大。與此同時，商

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款的信用風(fēng)險也在不斷增大，下面圖2是近幾年我國商業(yè)銀行利潤柱狀圖；圖3是2008-2012年商業(yè)銀行不良貸款柱狀圖。

圖2近幾年商業(yè)銀行利潤柱狀圖（單位：億元）

圖3 2008-2012年商業(yè)銀行不良貸款柱狀圖（單位：億元）

由圖

2、圖3可以看出，銀行業(yè)巨額利潤已經(jīng)不是什么秘密，近年來，即便是小額貸款機(jī)構(gòu)不斷瘋長，但是也依舊沒有停止商業(yè)銀行擴(kuò)展的步伐，眾多地方商業(yè)銀行發(fā)展速度非常快。在銀行利潤瘋長的背后，其實(shí)也藏著讓眾多人心驚膽寒的一件事，那就是不良貸款的整體攀升。

2.2我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險存在的問題分析

1.落后的信用風(fēng)險識別與衡量技術(shù)

我國商業(yè)銀行在信息產(chǎn)業(yè)方面所投入的成本十分之大，然而取得的效果卻微乎甚為，也就是說投資成本與所得收益不成正比。究其原因，主要是由于信用風(fēng)險識別與衡量技術(shù)的落后。我國商業(yè)銀行在信息管理方面沒有建立起有效風(fēng)險識

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

別機(jī)制，出現(xiàn)信息不對稱、數(shù)據(jù)冗余等不良現(xiàn)象；同時，在進(jìn)行信用風(fēng)險分析和衡量的時候，依然沿用了傳統(tǒng)的技術(shù)，這將直接導(dǎo)致風(fēng)險衡量的不準(zhǔn)確和不合理。主觀能動性過于強(qiáng)烈，引發(fā)權(quán)重和指標(biāo)確定的不合理，對集中風(fēng)險也沒有做好科學(xué)的識別與衡量。總之，這一系列不科學(xué)的因素都是由于信用風(fēng)險識別和衡量技術(shù)的落后所造成的[1]。

2.陳舊的信用風(fēng)險處理方式

在我國，商業(yè)銀行在放款之前，并沒有考慮到后期風(fēng)險的應(yīng)對策略，處于一種被動的位置，沒有積極采取有效防范和應(yīng)對風(fēng)險的決策，只有當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時才尋求補(bǔ)救措施，這種被動處理信用風(fēng)險的方式顯得陳舊而又過時。信用風(fēng)險一旦發(fā)生之后，補(bǔ)救措施極有可能是于事無補(bǔ)，這將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生虧損的后果。由此看來，陳舊的信用風(fēng)險處理方式也將是信用風(fēng)險長期存在的一大主要因素。

3.不完整的信用風(fēng)險防范機(jī)制

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)風(fēng)險控制機(jī)制，沒有切實(shí)可行的指導(dǎo)方案，急劇擴(kuò)大市場，從而沒有及時注意風(fēng)險防范機(jī)制的創(chuàng)建，也沒有對風(fēng)險做到科學(xué)、合理的評估，在風(fēng)險防范方面顯得一窮二白。在授信方面，多數(shù)商業(yè)銀行采取分散和多頭授信的方式，這樣一來，授信活動顯得雜亂無章，沒有統(tǒng)一的控制方案，出現(xiàn)授信失控的局面。在信息溝通方式上，商業(yè)銀行內(nèi)部各個部門獨(dú)樹一幟，平時沒有做好部門之間的有效溝通和銜接，使得信息傳遞受阻，信息不確定性因素加大，導(dǎo)致信息的遺漏和誤差[2]。在監(jiān)管上面，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理部門沒有充分發(fā)揮自己的職能，沒有樹立起權(quán)威性和震懾性，因而起不到有效的監(jiān)督和管理效果。這一系列不利因素的出現(xiàn)，歸根結(jié)底都來自于不完整的信用風(fēng)險防范機(jī)制。我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險成因分析

3.1法律、信譽(yù)機(jī)制尚不健全

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行針對個人經(jīng)營性貸款采用的法律法規(guī)包含了《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等，然而，這一系列法律法規(guī)重點(diǎn)針對一般性的貸款，對于個人經(jīng)營性貸款信用行為的規(guī)定并未涉及，特別是對于貸款主體的失信、違約等行為并沒有具體的規(guī)定和制約，這將阻礙著個人經(jīng)營性貸款的良性發(fā)展。

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

與此同時，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的時候，沒有具體的參考依據(jù)，更沒有具體的懲治和制約辦法，在這種情況下，商業(yè)銀行對于個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險難以做到有效的控制與防范。

3.2缺失個人信用機(jī)制

個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險對于商業(yè)銀行而言，主要來自于銀行與貸款人間信息方面的不協(xié)調(diào)，從而使得貸款人產(chǎn)生道德方面的風(fēng)險。貸款人要想保證誠信，及時足額的還清銀行貸款，首先就是自己的資金來源，如果貸款人沒有償還債務(wù)的能力，那么將會導(dǎo)致違約情況的發(fā)生。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在貸款人信用風(fēng)險防范機(jī)制方面投入的力度并不大，也就是說缺失個人信用機(jī)制，這將導(dǎo)致事情的難度擴(kuò)大、復(fù)雜程度過高，從而貸款人信用風(fēng)險發(fā)生的幾率也將隨之提高。

3.3銀行缺失自身風(fēng)險管理機(jī)制

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在控制和防范風(fēng)險的同時，不斷的投入資本以獲得技術(shù)性支撐，并且通過學(xué)習(xí)國外發(fā)達(dá)國家銀行風(fēng)險管理機(jī)制，以滿足當(dāng)前信用風(fēng)險管理的要求。然而，在風(fēng)險控制與管理的過程中，商業(yè)銀行對靜態(tài)因素分析的能力較強(qiáng)，也特別重視，而忽略了動態(tài)因素的有效分析，特別是僅僅針對局部因素進(jìn)行分析，而忽略了整體因素的分析和管理[3]。例如：目前對于個人經(jīng)營性貸款的違約率進(jìn)行了客觀、詳細(xì)的分析和探索，而對于違約貸款人資產(chǎn)、所在區(qū)域以及違約原因并沒有做到行之有效的分析和掌控，與此同時，對于商業(yè)銀行自身風(fēng)險與未來發(fā)展趨勢并沒有做到詳細(xì)的分析。由此可以看出，我國商業(yè)銀行缺失有效的自身風(fēng)險管理機(jī)制，分析個人信用風(fēng)險的水平有待提升。

3.4停滯不前的風(fēng)險技術(shù)分析水平

在我國乃至于世界各國，商業(yè)銀行針對個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時間并不長，對于風(fēng)險評估技術(shù)的要求特別高，具體涵蓋了貸款人征信的查詢、抵押物質(zhì)的調(diào)查以及抵押權(quán)的分配等。由此可見，需要具備一定經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的技能型人才和團(tuán)隊(duì)作為支撐，然而，現(xiàn)階段，由于個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展階段，我國風(fēng)險評估技術(shù)型人才十分短缺，沒有資深的信用風(fēng)險技術(shù)專業(yè)評估團(tuán)隊(duì)，這將是制約我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險評估的一大客觀因素，此因素將長期存在。

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

3.5機(jī)械的風(fēng)險管理模式

抵押貸款作為商業(yè)銀行針對個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險防范所采取的最主要的方式之一，此種方式長期的發(fā)展，已經(jīng)顯露出很大的缺陷與不足之處。通過分析研究，具體的缺陷包含了抵押手續(xù)的繁雜、抵押產(chǎn)品的難以抉擇、抵押產(chǎn)品價值的難以評估以及抵押產(chǎn)品的后期處理與維護(hù)等[4]。除此之外，機(jī)械的風(fēng)險管理模式之下的抵押貸款將抵押產(chǎn)品的價值大打折扣，最終變現(xiàn)的價值少之又少。同時，抵押貸款模式逐漸占據(jù)了個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險防范的很大比例，這樣一來，導(dǎo)致管理模式的混亂，甚至將資信高的客戶排除在外，讓銀行失去更多的客戶和更大的利潤，也為套取銀行資金的非法分子創(chuàng)造了條件。

3.6 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機(jī)制

我國商業(yè)銀行發(fā)展個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的時間并不長，可以用短暫來形容。那么如何在擴(kuò)大這條業(yè)務(wù)線的同時而又輕松的規(guī)避與之而來的信用風(fēng)險，這就需要銀行參照貸款人的本質(zhì)特征，特別要強(qiáng)化貸款利率、貸款期限等因素的有效組合。在進(jìn)行這一系列活動的同時，必須要突出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。然而，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面并沒有提出可行性的方案和依據(jù)，沒有加大資金力度的投入去實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著社會經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，金融環(huán)境的快速變化，沒有有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，將很難在市場上立足，很難適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)之下的客戶層出不窮，客戶與銀行、客戶與客戶之間的風(fēng)險無處不在[5]。針對不同類別的客戶，就需要不同類別的金融產(chǎn)品相對應(yīng)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在開展這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的時候，大多時候的利率都是固定不變的。面對競爭日益增強(qiáng)的金融市場，商業(yè)銀行必須要針對個人經(jīng)營性貸款研制出具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品，特別是要強(qiáng)化浮動利率的創(chuàng)新與研制，唯有此，方可規(guī)避個人經(jīng)營性貸款信用方面的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險管理的對策研究

4.1現(xiàn)代信用風(fēng)險量化管理模型的選擇

在我國，商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險所采取的方式大致包含了四類，四種信用風(fēng)險模型分別為：KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型，此四類模型具有一定的特殊代表意義。商業(yè)銀行在針對個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的同時，商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

同樣選用了這四類基本模型[6]。然而，實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，此四類基本模型在一定程度上與預(yù)期效果存在一定的差距，也就是說存在一定的不足和缺陷，模型的設(shè)置并不是十分合理。與此同時，四類基本模型是國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)常所選用的風(fēng)險管理模型，與我國商業(yè)銀行某些方面、某些業(yè)務(wù)存在一定的沖突，實(shí)際上并沒有參考的價值。基于此，我國商業(yè)銀行在使用四類信用風(fēng)險模型的時候，一定要取其精華、去其糟粕，根據(jù)自身實(shí)際情況選用適用的模型驚醒信用風(fēng)險的量化和管理。此外，我國要吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過對自身實(shí)際的考察，做好個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的有效規(guī)避和防范，這將是我國商業(yè)銀行長期發(fā)展和實(shí)施的業(yè)務(wù)之一。下面通過信用評級、證券市場有效性、數(shù)據(jù)資料、模型假設(shè)前提四個方面，對四種信用風(fēng)險模型的實(shí)際意義做一探討：

1.信用評級

信用評級在我國發(fā)展起來已有數(shù)十年的時間，可以說截至目前，其收獲相當(dāng)之大。但是，與國外發(fā)達(dá)國家相比而言，仍然存在諸多問題，特別是信用評級機(jī)制的不完善，這也是直接制約我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的一大主要因素[7]。究其原因，商業(yè)銀行信用評級制度或多或少受到當(dāng)?shù)卣母缮媾c影響，導(dǎo)致缺失真實(shí)性和合理性。由于個人經(jīng)營性貸款的借款人，很多都是家族連鎖產(chǎn)業(yè)，他們之間互相作證，所提供的證據(jù)、信息材料相對而言缺失誠信，這將嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行信用評級的發(fā)展。信用評級體制的不完整、標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一、法律體系的混亂，將直接影響四種信用風(fēng)險模型進(jìn)行信用風(fēng)險量化管理工作的有序開展。

2.數(shù)據(jù)資料

由于國際市場體制的不斷轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展，給予我國帶來很大的壓力，而我國市場體制改革時間并不長，對于數(shù)據(jù)資料的獲取和收集顯得比較遲緩，特別是一些歷史性數(shù)據(jù)資料的收集，更是難上加難。此外，我國商業(yè)銀行針對個人經(jīng)營性貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，收集數(shù)據(jù)資料的經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資料信息的失真。這一系列因素直接導(dǎo)致我國商業(yè)銀行經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險幾率的升高，也將導(dǎo)致四種信用風(fēng)險模型難以做好信用風(fēng)險量化工作。

3.利率市場化

現(xiàn)階段，利率市場化潮流席卷全球，我國在此方面也獲得了一定成效，然而距離預(yù)期的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。通過對利率之間的關(guān)系分析，可以看到，商業(yè)銀行的商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

利率與市場貨幣利率并不存在直接關(guān)系。我國利率市場化的步伐可謂是既艱巨又困難，這直接影響到四種信用風(fēng)險模型的有效利用[8]。

4.模型的假設(shè)前提

模型假設(shè)前提作為四大模型中的一小部分，除此之外，還存在另外一部分假設(shè)前提，然而，這些模型的假設(shè)前提根本不適合我國商業(yè)銀行的發(fā)展要求，在一定程度上還起到阻礙性的作用。

4.2建立健全個人信用機(jī)制

當(dāng)前，在商業(yè)銀行中，個人信用機(jī)制的建立是通過國家相關(guān)法律法規(guī)，其目的主要是針對貸款人行為的一種監(jiān)督，查詢貸款人的征信等問題。通過個人信用機(jī)制的有效建立，能夠強(qiáng)化貸款人的誠信意識，為整個市場機(jī)制打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過對個人信用機(jī)制的有效建立，能夠時刻掌握貸款人的征信情況，以此來提高信貸質(zhì)量和盈利水平，并且能夠有效規(guī)避個人信用風(fēng)險。

4.3建立和完善個人經(jīng)營性貸款的法律和風(fēng)險保障機(jī)制

基于個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的類型和風(fēng)險發(fā)生的概率，商業(yè)銀行需要建立和完善貸款實(shí)施辦法和可行性方案，這其中涵蓋了一系列針對性的法律、法規(guī)，以此來確定貸款人的具體情況，包含了貸款人的收入來源、償債能力。通過建立和完善個人經(jīng)營性貸款的法律和風(fēng)險保障機(jī)制，一方面能夠降低個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險，另一方面能夠有效的保障商業(yè)銀行信貸辦法的有序進(jìn)行。

4.4擴(kuò)大中介服務(wù)體系

所謂中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上就是作為商業(yè)銀行與貸款人之間的中間人，通過中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，貸款人能夠獲得資金幫助，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更大的收益。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠幫助商業(yè)銀行規(guī)避個人經(jīng)營性貸款的信用風(fēng)險，創(chuàng)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的環(huán)境和空間。然而，我國眾多中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，后備人才比較短缺，對市場的了解不夠深入，擔(dān)保過程中出現(xiàn)縮手縮腳的現(xiàn)象，生怕被連帶，責(zé)任意識尚不強(qiáng)烈。基于此現(xiàn)狀，國家應(yīng)該擴(kuò)大中介服務(wù)體系，以便適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制的改革和轉(zhuǎn)型，能夠服務(wù)于廣大個體戶和私營企業(yè)主[9]。

4.5增強(qiáng)借款人信用的意識，優(yōu)化社會信用環(huán)境

商業(yè)銀行在應(yīng)對個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的同時，一定要強(qiáng)化信用機(jī)制和信

商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險分析

用意識的創(chuàng)建，與此同時，要強(qiáng)化信用環(huán)境的有效創(chuàng)建。唯有此，方可規(guī)避和防范個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險。具體需要做好兩方面的工作：首先，要通過各種方式強(qiáng)化信用機(jī)制的宣傳與教育，讓人們從心底里去接受信用和遵守信用，這就是要強(qiáng)化借款人的信用意識，讓借款人能夠恪守承諾，不做違約的事情；其次，要借助政府等相關(guān)部門的力量，創(chuàng)建借款人違約懲罰機(jī)制，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的職能，確保制度雷厲風(fēng)行的實(shí)施，嚴(yán)格控制個人信用風(fēng)險發(fā)生的概率。

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結(jié) 論

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行針對個人經(jīng)營性貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展處于開端時期，任何一個環(huán)節(jié)的有效控制都將是控制信用風(fēng)險產(chǎn)生的概率，個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)將長期作為商業(yè)銀行獲利的根本性業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行需要借助內(nèi)外部力量，全面創(chuàng)建有效規(guī)避個人信用風(fēng)險機(jī)制，將違約行為遏制在萌芽之內(nèi)[10]。本文通過對個人經(jīng)營性貸款風(fēng)險進(jìn)行了理論分析和深入研究，提出了個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險的現(xiàn)狀和問題，總結(jié)了商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因，最后表明了針對存在問題的應(yīng)對措施。通過文章的詳細(xì)表述，讓我們對商業(yè)銀行規(guī)避個人信用風(fēng)險有了一定的了解和認(rèn)識，與此同時，對于個人經(jīng)營性貸款有了更加深刻的體會。商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險將長期存在于我國，因此，這項(xiàng)艱巨的任務(wù)將會持續(xù)性的研究下去，也將會有更多的研究和著作應(yīng)運(yùn)而生，個人經(jīng)營性貸款信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行長期預(yù)防和控制的焦點(diǎn)問題之一。

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參考文獻(xiàn)

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