第一篇：w信用記錄劃分

為了有效利用人民銀行個人征信系統，加強對借款人信用記錄的審查，現對《中國郵政儲蓄銀行個人信用信息基礎數據庫應用管理辦法（試行）》（郵銀發?2008?335號）修訂、說明和補充規定如下：

一、個人信用報告等級劃分標準

（一）準貸記卡還款狀態記錄為數字的，使用時扣減2后按信用卡的標準劃分，還款狀態記錄數字小于或等于2的視同還款狀態記錄為正常。

（二）存在多個信用卡賬戶時，每類還款狀態記錄以單個賬戶違約最嚴重的記錄為準，不累加多個賬戶計算。

（三）存在多筆貸款時，每類還款狀態記錄以單筆貸款違約最嚴重的記錄為準，不累加多筆貸款計算。

二、禁入、次級、瑕疵和正常類客戶的準入政策

（一）個人信用報告劃分為非正常類的，如果違約記錄經金融機構受理異議后糾錯，或客戶能提供非本人過錯或非惡意拖欠的證明的，可以根據糾錯結果或證明材料調整分類，并將調整后的等級以“調整后：XX類”字樣標注于信用報告第一頁右上角原等級下方，并由調整人簽字確認。

非本人過錯或非惡意拖欠的證明包括但不限于：

1．金融機構出具的信用卡被盜用證明。

2．信用卡對賬單顯示，信用卡拖欠年費。

3．信用卡賬戶狀態為正常或已銷戶，對賬單顯示每次

欠款均不超過人民幣100元，當前應還款項已全部歸還。

4．貸款賬戶狀態為正常或已銷戶，存折明細、對賬單或銀行出具的還款記錄顯示，由于利率調整等原因導致還款額不足，當前應還款項已全部歸還。

（二）非正常類客戶提供的書面說明內容（包括產生不良記錄的原因、對我行貸款注意按時歸還的承諾）應由客戶本人撰寫，不得向客戶提供標準說明格式、僅由客戶簽字。禁入類客戶必須提供金融機構出具的證明，次級類客戶原則上應提供金融機構出具的證明，若客戶稱相關金融機構拒絕出具證明的，信貸人員應向金融機構核實情況，并由客戶在書面說明中寫明。

（三）對于抵押貸款和質押貸款，借款人配偶為禁入或次級類的，不將借款人的個人信用報告等級下調分類；對于保證貸款和信用貸款，借款人配偶為禁入或次級類的，仍將借款人的個人信用報告等級向下調整一級。

（四）對于借款人及其配偶名下有大額未清償債務的，應了解債務的用途、還款頻率、還款額度，客觀地判斷在我行給予授信之后借款人家庭能否承擔債務支出。大額未清償債務是指，信用卡未清償余額超過人民幣1萬元，貸款未清償余額超過人民幣10萬元。

三、為了便于個人信用記錄等級劃分操作，建議各分行使用《個人信用記錄分類表》(見附件)。

執行中遇到的問題請及時反饋總行，聯系人：李曉波，聯系電話：（010）66421288轉8025。

附件：個人信用記錄分類表

第二篇：珍愛信用記錄

珍愛信用記錄 享受幸福人生

一、什么是征信？為什么要征信？

您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會按時還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪??。兩星期、甚至更長的時間后，才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節省時間，快點兒給您辦事。您再向銀行借錢時，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，很快會告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

在我國，各商業銀行是通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）交換信息獲取個人信用報告的。

二、征信對您有什么好處？

省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您省時間，幫您更快速地借錢。

好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

提醒您。如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您貸款時當然要慎重對待了，并極有可能讓您提供抵押、擔保，可能降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至會拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢，銀行也會很慎重，怕您負債過多承擔不了，也可能會拒絕再給您貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

更公平。征信對您還有一大好處是幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請結果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。

三、什么是個人信用報告？

個人信用報告就是全面、客觀記錄您的信用活動，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業銀行 “您是誰”。提醒您在辦理銀行業務時，準確填寫個人基

本信息，并及時更新您的基本信息，以便商業銀行對您做出快速、準確的判斷。您在銀行的貸款信息：您何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息。

您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。

您的信用報告被查詢的記錄：計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了您的信用報告。

隨著數據庫建設的逐步推進，除了以上信息外，您的個人信用報告還將記載您的社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

四、誰能直接查看您的信用報告？

目前，除您本人外，只有商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務和進行貸后管理時才可以直接查看您的信用報告。當然，您獲得自己的信用報告之后，也可以根據您自己的意愿提供給其他機構看。

五、您如何能得到自己的信用報告？

您可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。

六、查詢個人信用報告收費嗎？

查詢個人信用報告是征信中心給您提供的一種服務，所以原則上需要收取一定成本費用，但目前暫不收費。

七、個人信用報告中的信息將保留多長時間？

目前，國內還沒有出臺相關規定。在國外，一般負面記錄保留7年，破產記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。

八、什么是個人信用信息基礎數據庫？

個人信用信息基礎數據庫是我國社會信用體系建設的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織商業銀行建立的個人信用信息共享平臺，其日常運行和管理由中國人民銀行征信中心承擔。該數據庫采集、保存、整理個人信用信息，為商業銀行和本人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策、金融監管提供統計信息服務。

友情提示：個人信用信息基礎數據庫已經實現全國聯網，只要您與銀行發生過借貸關系，就能在國內任何地方的商業銀行信貸網點查到您的個人信用報告。

九、個人信用報告出錯怎么辦？

1.個人信用報告為什么出錯?

首先要相信沒有人會故意弄錯您的信用報告。出錯的原因最可能來自四個方面：一是在辦理貸款、信用卡等業務時，您自己提供了不正確的信息給銀行；二是別人利用各種違規手段，盜用您的名義辦理貸款、信用卡等業務；三是在辦理貸款、信用卡等業務時，柜臺工作人員可能因疏忽而將您的信息錄入錯誤；四是計算機在處理數據時由于各種原因出現技術性錯誤。

2.個人信用報告出錯了怎么辦？

您可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。

如果您對最終處理結果有爭議，您可以向征信中心申請在您的信用報告中加入個人聲明。如果您認為征信中心提供錯誤信息損害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到滿意解決，您還可以向中國人民銀行征信管理局反映，或向法院提起訴訟，以法律手段維護您的權益。

3.個人信用報告出錯會影響您一生的信譽嗎？

個人信用報告可能會出現錯誤，在錯誤更正前，可能會給您帶來暫時的不便，但一經修改后，錯誤信息將不再反映您的信用報告中，因而也就不會影響您一生的信譽。

4.提高個人信用報告的質量，您能做什么？

一是辦理貸款、信用卡等業務時，向銀行提供正確的個人信息，并及時更新您的信息。二是要時刻關心您的信用記錄，定期查詢您的信用報告。三是發現您的信用報告出錯時，及時報告并申請更正。

十、征信會侵犯您的隱私嗎？

不會！我們采取了以下五種措施來確保您的隱私安全：

授權查詢。沒有您的書面授權，沒人能看到您的信用報告。當然，如果您已經從某家銀行借了款，或用了它的信用卡，那這家銀行將無需征得您同意，就可以查看您的信用報告：銀行把錢借給您以后，需要隨時了解您最新的情況，確保銀行資金的安全。

限定用途。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）有明確規定：除了您本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或管理貸出去的款、發出去的信用卡時才能查看您的信用報告。

保障安全。存儲著您信用報告的數據庫是非常安全的。您的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統，其安全性是國內一流的。

查詢記錄。個人信用信息基礎數據庫還對查看您信用報告的商業銀行信貸人員（即數據庫用戶）進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢您信用報告的情況，并展示在您的信用報告中。違規處罰。《辦法》明確規定，商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

友情提示：您自己是個人隱私最好的保護者。首先，提醒您在填寫信貸業務申請表時，留意申請表中的授權查詢條款或其他書面授權文件。其次，提醒您定期查詢自己的信用報告，根據信用報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發現未經您授權的查詢，請及時報告征信中心。

十一、如何擁有良好的個人信用記錄？

如果有可能，請盡早建立您的信用記錄。簡單的方法就是與銀行發生借貸關系，例如可以向銀行申請一張信用卡或申請一 筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。

如果您有拖欠的款項，請盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計劃，及時歸還貸款及信用卡透支額，按時繳納各種費用。否則，不良行為就會如實反映在您的信用報告中，對個人信用形成不良影響。

如果您的信用報告中確實有負面信息，請不要氣餒。這些信息經過一定年限以后就會從信用報告中去掉。而且，當前正面的信息也同樣會反映在您的信用報告之中，您可以用自己的實際行動（近年的良好信用行為）重新書寫良好的信用記錄，來幫助商業銀行對您做出客觀、全面的判斷。

十二、您如何聯系我們？

中國人民銀行海林市支行

地址：海林市新海路122號

郵編：157100

電話：73200037228753

第三篇：信用記錄問題解答

信用記錄問題解答

一、什么是信用記錄？

信用記錄全面、真實記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀守法情況，既有您按時還錢的記錄，也有您不按時還錢或者借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統中，并以信用報告的形式向本人提供查詢。

二、個人為什么要查詢本人信用報告？

目前，個人信用報告廣泛應用在商業銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中。信用報告能夠節省銀行審貸時間，幫您快速獲得貸款。如果您的信用良好，銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優惠。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，大家應該做到自己的事自己知，應該主動了解自己的信用報告，對其中可能錯誤的信息要及時向征信中心或業務發生銀行提出申請糾正，避免給您帶來不利影響。

三、到哪里查？

▲現場查詢：您可以在您所在地中國人民銀行分支機構查詢。目前遍布全國的2100多個人民銀行分支機構都可以為您提供查詢服務。

▲互聯網查詢：您可以通過互聯網提交查詢申請，并在第二天獲得信用報告。查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。

四、怎么查？

▲現場查詢時，您需要攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件，在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

▲網上查詢時，您需要首先進行用戶注冊，在線進行身份驗證，提交查詢申請。身份驗證有私密性問題驗證及數字證書驗證兩種方式。如果您通過了身份驗證，一般會在第二天獲得短信通知，可登陸網站進行用戶激活，查看信用報告。

五、何時查？

您在向金融機構申請貸款或信用卡之前，有必要查一下信用報告，這樣可以做到對自己的信用狀況心中有數，發現問題，及時糾正。

六、我不打算申請貸款和信用卡還要查信用報告嗎？

建議您一年內至少查1次信用報告，在了解您自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經您的授權違規查詢的情況等。

七、個人在申請貸款、信用卡時，需要向銀行提供本人信用報告嗎？

不需要。商業銀行等提供貸款的機構應該自己查詢征信系統，商業銀行是征信系統的用戶，征信系統連接了全國所有商業銀行，信息服務網絡覆蓋全國所有商業銀行的信貸營業網點。

八、誰能查詢我的信用報告？

您讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意并約定了查詢用途后，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與您發生經濟交易的生意伙伴、用人單位等。

九、如何維護良好的信用記錄？

呵護信用要靠您自己。日常生活中，主動與銀行保持暢通的聯系渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本信息。量入為出，按時還款、避免出現逾期。如果已有逾期記錄，應盡快還款，積極采取措施避免再次發生；如果逾期信息有誤，應盡快提出申請，及時糾正。愛護自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發現自己的身份證被盜用，盡快向公安機關報案，維護自己的合法權益。

第四篇：信用擔保業務種類的劃分

信用擔保業務種類的劃分

隨著協會對信用需求的不斷增加，經濟工具的日益專業化和衍生工具的交叉綜合，各國的信用擔保領域越來越廣泛，擔保品種也不斷增加。從擔保業發展的歷史看，任何一個擔保品種的產生、發展和消失都是與一個國家和地區的社會經濟發展想相適應的。在某個特定歷史時期，有些擔保品種可能成為主要品種，但隨著客觀經濟環境變化，它可能不再有市場需求或變得風險與收益不對等而不再有開放的經濟價值，但也有的擔保品種隨著時代的發展得到不斷完善，歷經百年而不衰。各國擔保機構在其發展過程中平開發了大量的擔保品種，許多擔保品種的設計理念和運工作坊式對于中國擔保業的發展具有重要的借鑒意義。

目前，發達國家的信用擔保已經發展到有特定目標和專業化的階段，不僅在投融資、生產、流通、分配、服務和個人消費領域發揮作用，而且進入了資本市場領域。隨著現代經濟關系的發展和日益復雜化，社會對信用的需求也在不斷增加，信用擔保的領域越來越廣泛，擔保業務品種也根據市場需求在不斷增加，擔保品種的創新還在進一步深化。

下面結合國外和近幾年來我國信用擔保業務開展狀況，匯集了部分信用擔保品種加以分類。

融資擔保

間接融資擔保

貸款擔保

流動資金貸款

固定資產貸款

銀行票據貼現

個人消費貸款

貿易融資擔保

租賃擔保

商業票據擔保

直接融資擔保

債券擔保

基金擔保

信托產品擔保

交易擔保

票據擔保

應付票據擔保

應收票據擔保

履約類擔保

投標擔保

履約擔保

預付款擔保

維修擔保

質量擔保

付款擔保

補償貿易擔保

來料加工擔保

稅收擔保

海關擔保

海關免稅擔保

延期納稅擔保

簡化報關程序擔保

轉口運輸報關擔保

財稅擔保

稅收返還擔保

納稅擔保

司法擔保

刑事類

保釋擔保

經濟類

破產保護擔保

訴訟財產保全擔保

特別擔保

與制度融資配套

公害防止措施擔保

海外投資擔保

科技創業擔保

進出口信貸擔保

其他擔保

特殊行為

捐贈擔保

雇員忠誠擔保

（一）貸款擔保。

貸款擔保屬于間接融資擔保，貸款擔保尤其是流動資金貸款擔保是我國擔保機構開展業務量最大的擔保品種。貸款擔保是擔保人根據借款人要求為其提供的第三方保證，主要發生在企業法人、自然人與金融機構之間。擔保人保證在借款人沒有按借款合同的規定按期還本付息，負責向貸款的金融機構償還借款人應付而未付的本息。擔保人擔保責任在借款人受到所借款項時生效，在借款人償還本息后失效。貸款擔保有以下幾種分類方法：

1、按貸款在社會再在生產中的用途，貸款擔保可劃分為：

（1）流動資金貸款擔保：包括為工業流動資基金貸款、商業流動資基金貸款以及其他流動資金貸款提供擔保。這是目前我國開展最多的擔保業務。

（2）固定資產擔保：指為滿足企業的固定資產購置、技術改造、技術引進和基本建設等資金需求的貸款提供擔保。

由于固定資產貸款期限長、投資規模較大，相對短期流動資金貸款，難以衡量和把握的風險因素較多，所以銀行和擔保機構對這類貸款及擔保機構的評審都更加謹慎。

2、按貸款的使用期限，貸款擔保可劃分為：

（1）短期貸款擔保：指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。

（2）中期貸款擔保：指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

（3）長期貸款擔保：指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。

3、按貸款的服務對象，貸款擔保可劃分為：

（1）企業機構貸款擔保：主要解決企業或機構流動資金或固定資金貸款需求。

（2）個人消費貸款擔保：主要對個人解決其大宗消費需求，如購車、買房、房屋裝修、出國留學、個人創業等。

（3）下崗再就業小額貸款擔保：這是我國政府設立一個專項擔保基金，專為下崗職工再就業的貸款擔保

（二）貿易融資擔保。

貿易融資擔保屬于間接貸款擔保，是指為企業向銀行申請貿易融資而提供擔保。貿易融資擔保的需求一般在企業與銀行關系較近、守信額度不足、或不能提供銀行認可的抵押、質押時出現。在我國的一些擔保機構已開展的貿易融資擔保品種主要有以下幾幾種：

1、進口開證額度擔保。

企業在進口時向銀行申請對外開出信用證，此信用證是對國外賣方提供的銀行付款證明。信用證一經開出，銀行即承擔了向國外賣方付款的責任，如果企業在貨物運到時不支付貸款。因此銀行只有在確保能夠從進口企業得到資金貸款償付時，才會對外開出信用證。一般情況下，銀行要求企業繳納開證保證金（開證額度的10%以上）、提供抵押、質押，為進一步降低風險，還要求企業對保障金的缺口部分或開證額度的全部提供擔保。

2、信用證打包貸款擔保。

企業出口時為解決生產資金短缺問題，以收到的國外買方開來的信用證作為抵押向銀行申請短期貸款。企業使用貸款資金進行生產、備貨、出口，并向銀行交單，由銀行進行議付，銀行貸款從議付貸款中扣除。為控制風險，銀行一般直提供信用證金額40%—80%比例的打包貸款，同時需要企業提供擔保。

3、、承兌票據擔保。

企業在從事國內貿易購買貨物時，向銀行申請開立承兌匯票（最長為6個月承兌匯票），此承兌匯票作為向賣方提供的銀行付款憑證，賣方可將承兌匯票貼現或到期承兌以獲得貸款。承兌匯票到期，企業必須向銀行支付此貨款，要求企業繳納保證金（承兌匯票金額的10%—100%），并對匯票金額的全部或保證金敞口部分提供擔保。

（三）融資租賃擔保。

在國外屬于間接融資擔保的一種，在我國也可以劃為履約擔保之列。融資擔保租賃擔保是指承租人采用租賃方式取得設備時，委托擔保人為出租人提供保證。當承租人未按合同規定的期限給付租金時，由擔保人代為給付

（四）商業票據貼現擔保。

商業票據貼現擔保屬于間接擔保，它是在企業開具的商業票據貼現時，由擔保機構為開票人向銀行提供擔保。

（五）債券擔保、基金擔保和信托擔保。

都屬于直接融資擔保，它是為保證債券、基金、和購買信托計劃的投資人利益，為債券和信托計劃的發行人，目前現在我國已經開展的直接融資擔保有債券擔保和信托計劃擔保。

（六）履約擔保。

與融資擔保不同，履約擔保業務中不涉及貨幣資金借貸關系，而是保證交易過程中信用貸出方債權的安全實現和信用貸人方責任的履行。履約擔保包含的品種較多，在我國的擔保機構中是除了貸款擔保以外開展的較多的一類擔保業務。履約擔保又分為工程擔保和交易履約擔保。

1、工程擔保。工程擔保貫穿于工程建設的全過程，在整個工程建設過程中的不同時期，會出現不同形式的保證品種，保證的標的也各有不同，偶爾也會交替出現。主要包括以下一些品種：（1）投標擔保（2）工程履約擔保（3）業主支付擔保（4）付款擔保（5）預付款擔保（6）保留金擔保（7）維修擔保（8）供貨擔保

2、交易履約擔保。它包括來料加工擔保、補償貿易擔保和貿易合同履約擔保等。

（七）財產保全擔保。

第五篇：信用記錄恢復問題

98年甲與乙結婚，婚后以女方甲的名義按揭買了套房。2OOO年離婚，甲將房子留給乙按揭也由乙償還。并配合乙簽了全部過戶所需文件。

今年甲購房需辦按揭時，查詢銀行個人征信才發現2oo2年開始甲名下有貸款逾期未還9萬元的不良紀錄。

經查，乙離婚后辦理房屋過戶時銀行要求一次還清按揭款，乙便沒過戶，但續還了4年房貸'后資金緊張便不再還款，導致甲出現不良紀錄。

現甲采用什么方式可解決此不良紀錄問題?

甲乙雙方于婚姻關系存續期間共同決定以甲方的名義向銀行辦理了購房按揭貸款，銀行已發放了該筆貸款，屬于夫妻雙方的共同債務，因此，理應以甲的名義按期還款。雙方離婚后關于甲方將房屋留給乙方，且按揭也由乙償還的決定，屬于雙方之間對婚姻關系存續期間的共同債務處置約定，該約定合法有效且與第三方銀行沒有任何法律關系，亦對銀行沒有約束力。縱使甲方已經配合乙方簽署了全部過戶文件，但乙方后來沒有過戶，也未按銀行要求一次還清剩余按揭貸款，應屬乙方的違約，責任在乙，但甲方為該按揭貸款的還款人的事實沒有改變。故，剩余貸款理應以甲方的名義繼續還款。后因乙方過錯，造成甲名義下的征信不良記錄，銀行對甲的不良征信記錄的形成屬于合規操作，不存在過錯。對此不良征信記錄的形成主要是因為甲方非惡意的未能及時歸還貸款本息所造成的，甲方雖非惡意，但亦存

在過錯。鑒于此，我認為甲此時應采取的處理方式是：

立即將2002開始甲名下逾期未還的9萬元貸款本金及罰息等還清，并參照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》中關于“異議處理”的相關規定商請銀行或征信管理部門申請對該不良征信記錄進行更改消除或進行個人聲明標注。盡量恢復自身信譽，并減少可能的損失。同時，甲應該起訴乙方追究其違約責任，賠償甲因此遭受的所有損失。同時，該民事判決書亦能起到甲方非惡意的證明作用。

可否：

1、甲起訴乙，要求確認，債務是乙的，雙方和解，法院調解書，確定債務歸乙方，乙方應配合甲方消除征信記錄不良影響;

2、甲拿到調解書去找中國人民銀行要求消除不良記錄，如銀行不予配合，甲起訴人民銀行，法院可判否？

關于問題1，甲乙雙方在離婚是已對該夫妻共同債務達成了分割協議，個協議合法有效，甲可以起訴乙，請求法院確認。法院可以判決或調解確認該債務歸乙方。由于乙方沒有按約定履行按時還款義務，導致了甲方信用狀態出現了不良信用記錄，乙方的違約行為侵害了甲的名譽權，甲方可以請求法院判令乙配合甲到銀行說明真實情況，為甲消除不良記錄。

關于問題2，根據有關規定，個人對個人征信系統中的記錄有異議時，有兩種解決途徑：一是向中國人民銀行征信中心提出異議申請，征信中心將聯系提供此異議信息的商業銀行進行核查確認。如果查實是提交記錄的商業銀行存在失誤，征信中心將協調商業銀行進行更正。二是個人可以發表個人聲明。如果個人對個人信用記錄有不同意見，可向征信系統申請提交個人聲明，描述該不良記錄的實際情況并闡明個人意見。征信系統會給予個人發表言論的空間，但不對聲明的真實性負責。

如果甲持法院的調解書及相關證據到銀行說明情況，銀行一般會按上述解決途徑改變或消除甲分不良信用記錄。

但如果銀行（特別是人民銀行）不予配合，甲起訴銀行（特別是人民銀行）的，我覺得法院不會判決要求銀行（特別是人民銀行）予以配合。理由：

首先：調解書對乙方承擔該債務的確認，是對原甲乙夫妻內部之間債務承擔方式的一種確認，其效力不及于作為債權人的商業銀行，更不及于征信管理的人民銀行。對于甲的不良信用記錄的形成銀行（特別是人民銀行）操作合規，沒有任何過錯。

其次：該債務的調整可能會對作為債權人的商業銀行產生不利影響，根據《合同法》的規定，甲將該債務轉讓給乙須經商業銀行的同意，未經銀行同意的不得對抗債權人銀行。甲當時沒有通知銀行，并取得銀行的同意，故對銀行來說，甲一直是該債務的還款義務人。

最后，修改銀行征信記錄本來就很嚴格，在銀行（特別是人民銀

行）對記錄形成沒有過錯的情況下就顯得更難！目前好像還沒有這種先例。