第一篇：關于開展個人信用貸款業務發展情況調查的通知

調查報告

根據營業部《關于開展個人信用貸款業務發展情況調查的通知》要求，結合我支行的實際情況，現將情況匯報如下：

一、基本情況

個人信用貸款的辦理需要營業部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業務，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。

二、個人信用貸款現狀

個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產品,在我國起步相對較晚,與發達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發達國家,信用貸款與居民生活息息相關，信用貸款創造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。

三、個人信用貸款的難點

1、我行的個人信用貸款門檻高

通過調查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業要求很高，對于一些非正規單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。

2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險

我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正

意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內外部因素造成客戶違約，致使銀行機構遭受很大的損失。

四、發展個人信用貸款的措施

1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系

對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經理在營銷有尺度，有方向。

2、加強業務人員培訓，防止道德風險

加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業務培訓，防止道德風險的出現。一些客戶經理為了能及時完成任務，實現自己的利益，往往會利用自己對銀行內容政策的了解，指導客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現風險后果很嚴重。

3、建立信用貸款貸后管理體系

個人信用貸款客戶分散、數量多，貸款投放后，如不及時關注客戶經濟狀況、家庭環境等變化，很有可能出現貸款風險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經濟及家庭變化情況成為一項至關重要的工作。

第二篇：個人信用貸款

個人信用貸款

編輯

在銀行申請個人貸款，銀行對貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會規定貸款申請本詞條缺少信息欄，補充相關內容使詞條更完整，還能快速升級，趕緊來編輯吧！人不得將貸款資金用于銀監會明令禁止的生產、經營、投資領域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

目錄

1服務特色

2申請條件

3資料

4材料證明

5貸款流程

6注意事項

7不通原因

8銀行力推個人信用貸款

9個人信用貸款證明

10個人信用貸款的管理

服務特色編輯

只要保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。對符合特定準入客戶條件的客戶，還可享受更多優惠服務。

申請條件編輯

1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民；

2、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；

3、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

4、在工商銀行取得A-級（含）以上個人資信等級；

5、在工商銀行開立個人結算賬戶；

6、銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下特定準入條件之一的借款人為信用貸款特定準入客戶：

（1）為銀行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員；

（2）個人擁有自有資產達200萬元（含）以上；

（3）為牡丹白金卡客戶；

（4）持有銀行個人理財金賬戶1年（含）以上且賬戶存款平均余額20萬元（含）以上；

（5）為工商銀行個人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且連續2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結清客戶）。

貸款金額

貸款額度起點為1萬元，最高不超過50萬元(含)。

貸款期限

貸款期限一般為1年（含），最長不超過3年。個人信用貸款一般不辦理展期，確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經銀行同意貸款期限在1年（含）以內的可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限且累計貸款期限(含展期期限)不得超過1年。而民民貸貸款期限區別銀行貸款有更多的選擇性。

貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行。

還款方式

貸款期限在1年（含）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

資料編輯

借款人向銀行申請個人信用貸款，需書面填寫申請表，并提交如下資料：

1、本人有效身份證件；

2、居住地址證明（戶口簿等）；

3、個人職業證明；

4、借款申請人本人及家庭成員的收入證明；

5、銀行規定的其他資料。

依借款人特定準入條件不同還需審查以下資料之一：

（1）優質法人客戶單位人事部門出具的職務及專業技術級別的書面證明；

（2）個人擁有的各類金融資產如銀行存款、債券和基金等憑證；個人（或配偶）名下房產所有權證；

（3）牡丹白金卡客戶資料；

（4）工商銀行理財金賬戶客戶證明資料；

（5）工商銀行個人貸款借款合同文本。

操作指南

銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款。其他操作同個人汽車消費貸款。材料證明編輯

個人信用去獲取個人信用貸款的話，我們應該準備哪些材料呢？請注意：

1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需提交工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關資料；

4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶;

以上4條是最基本的信息，由于每個人申請的機構不同，所以每個金融機構除上訴幾條基本的條件外，還會有些符合自己機構的一些相對具體的條款，視機構不同條件不一，所以也請有貸款需求的朋友向你選擇的具體機構進行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規定的表格，遞交給您選擇的貸款機構，接下來的時間就是等待.貸款流程編輯

正規銀行辦理的流程是：首先，借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料，包括

（1）貸款申請審批表；

（2）居住地址證明；

（3）職業和收入證明；以及銀行規定的其他資料。

其次，銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。

最后，銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。

注意事項編輯

1、申請個人小額信用貸款，無論是銀行放款，還是金融機構放款，都需要申貸人有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2、很多人都問，憑身份證是否可以貸款的問題。快易貸這里解答一下：身份證是證明個人身份的證件，無法證明個人信用情況。所以僅憑身份證，任何正規的貸款機構都不會通過貸款審核的。

3、俗話說：有借有還，再借不難。無論是通過銀行還是金融機構貸款，都要保證按時還款，這樣下次需要貸款的時候，才會使對方認可你的信用度。

不通原因編輯

一：“資質不夠”是銀行最美的借口

很多申請貸款被拒的人都會覺得“幸福總是那么豐滿，現實總是那么骨感”。其實，造成貸款失敗的原因有很多，可能是銀行信貸專員不了解貸款申請人的行業，可能是在申請貸款時銀行的信貸額度滿了，也可能是貸款申請的額度太小，信貸員不想做。但無論什么情況下的貸款失敗，你得到的答案往往是：個人資質不夠、抵押物不符合、沒有擔保等原因。所以，不要以為一次貸款申請被拒就是“杯具”，很多時候找幾家不同的銀行申請甚至是多申請幾次，往往會有不一樣的結果。

二：此處不獲貸，自有獲貸處

申請貸款其實就和高考填志愿一樣，一個學校落榜并不意味所有學校對你關上了校門。同理，在一家銀行貸款失敗并不意味著這家銀行就對你關上了大門，因為一家銀行有許多支行，這家拒絕了你，并不一定其他的支行也會拒絕你；一家銀行拒絕你，并不等于其他的銀行也會拒絕你；一家金融機構拒絕你，還有其他的金融機構可能會接受你。

三：找到貸款失敗的真正原因

據統計，一家中小企業要平均接觸10家以上的銀行才有可能融資成功。而個人在申請貸款時需要注意的是，如果有多家銀行指出你貸款被拒的共同問題，那么這才有可能是你貸款失敗的真正原因，需要在這個問題上及時彌補，才能讓以后與銀行的接觸中獲得信任。銀行力推個人信用貸款編輯

沒有房產可以抵押，沒有第三方擔保，還能從銀行拿到貸款嗎？能，不過你需要良好的信用記錄和穩定的收入。在信貸不斷緊縮和樓市調控背景下，不少銀行開始把注意力從個人住房貸款轉移到個人信用貸款領域，平安銀行、寧波銀行、杭州銀行和渣打銀行都在大力吆喝各自的個人信用貸款產品。不過，在央行幾次加息后，這個人信用貸款產品的利率也隨之大幅上漲。

門檻：良好的信用和穩定的收入

市場上的個人信用貸款多為中小銀行和外資行推出，無需任何抵押和擔保，但借款人需要有良好的信用記錄和穩定的收入。事實上，此前的個人信用貸款多為工行等國有大銀行推出，不過只針對公務員等特殊客戶，隨著越來越多銀行的加入，借款人的門檻也越來越低。

如平安銀行的“新一貸”只對擁有穩定收入的人士發放，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據，該業務的申請人年齡在25至55周歲，在現工作單位工作滿6個月，近半年月平均稅后收入不低于3600元。寧波銀行的“白領通”主要針對具有穩定的職業和較高的經濟收入人士。

外資行的信用貸款申請門檻更低，渣打銀行的“現貸派”對客戶的年齡范圍放寬至20-60周歲，現任工作滿3個月即可，稅前月收入不低于3000元。

個人信用貸款證明編輯

對于能夠提供貸款用途證明的，貸款申請人需要提供相關資料證明。比如申請貸款的用途是購買汽車，那么需要提供購車合同或購車發票等材料；若貸款準備用于裝修，則需要向銀行出具裝修合同。

如果貸款無法在申請時提供貸款用途證明，一般情況下借款人需要寫清貸款用途聲明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 銀行申請個人信用貸款 XX 萬元整。

本人鄭重聲明：該貸款真實用途為 XXX人的出國旅游資金，并承若遵守貸款合同約定。如擅自改變貸款使用用途，一切后果由本人自負。

聲明人：

年 月 日

向銀行出具貸款用途聲明，一方面是銀行為了規避借款人在貸款后，可能產生的法律風險，另一方面也是對貸款申請人對貸款的合法用途給予一定的約束，并不

會對今后的貸款利率和還款等方面產生影響。

個人信用貸款的管理編輯

個人信用貸款的日常檢查工作由經辦支行負責。經辦支行調查崗應按季核實借款人家庭、職業、財產及還款能力的變化情況。如發生了拖欠貸款本息的情況或出現了貸款風險，應及時采取化解措施。

個人信用貸款出現以下情形之一的，經辦支行應立即通過增加我行認可的抵質押物、優化貸款擔保條件來轉化貸款，降低貸款風險，或依法追回貸款。

1、借款人收入情況發生變化，對其還款能力產生重大影響；

2、借款人拒絕或阻撓經辦支行對其收支情況及貸款使情況進行監督檢查；

3、借款人將貸款用于國家法律和金融法規明確禁止的項目;

4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本行信貸資金安全；

5、借款人連續二期未歸還貸款利息；

6、借款人發生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁或其他行政、法律糾紛）或缺乏償債誠意；

7、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力；

8、其他本行認為可能損害信貸資金安全的情況[1]。

第三篇：關于開展信用貸款有關情況的調查--

關于開展信用貸款發展有關情況的專題調查

XX省銀監局：

根據貴局通知，我總行組織人員對開展轄內信用貸款發展有關情況進行了專題調查。因我行信用貸款目前只針對農村戶口的客戶，故此次調查范圍主要集中于農村片區，現將調查情況報告如下：

一、目前小額信用貸款發展的服務情況

我行一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農和加大信貸投入的主要抓手，為適應農村金融發展的需要，我縣把小額信貸的額度提高，由最初的1萬元，逐步提升至目前的3萬元。最近幾年，由于響應上級單位對農村金融風險的控制及XX農商行籌建中對不良貸款的要求，我縣農村小額信貸規模最初開始有所下降，在今年才有所提升；但不良貸款的比率卻得到顯著下降，大大提高了信貸資產質量和改善了農村信用環境。

二、目前小額信用貸款發展的規模情況

2013年12月末信用貸款余額67232萬元，余額占比56.2%，不良率1.17%。發放貸款額度最高3萬元，最長期限36個月，年平均利率10.08%。截止2013年12月末，小額信用貸款中農村種養殖業貸款余額占56047萬元，商業經營貸款余額占5286萬元，住房建設貸款余額占3212萬元，消費貸款余額1608萬元，婚喪嫁娶貸款余額753萬元，其他貸款余額326萬元。

三、小額信用貸款質量及風險管控情況

1.目前我行農戶小額信用貸款質量總體向好，從2011年開始籌建農商行工作開始我行狠抓貸款質量，經過2年的大力整治和多措并舉化解不良貸款后，包括小額信用貸款在類各種信貸資產質量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從2011年的6.13%、到2012年

2.81%、再到2013年1.17%、貸款不良率實現了三連降，信貸資產質

量實現了“三級跳”式的發展。

2.我行在小額信用貸款風險管控方面主要采取：一是嚴把貸款準入關，嚴格審查和審批程序，對支行發放的貸款實行按天監控，每天對客戶經理所發放的貸款實行實時監控，發現問題，及時通知整改，力爭從源頭控制信貸風險；二是抓好客戶經理的考核工作，包括抓好貸款“兩率”的考核、積極推行“雙百分”制考核等；三是抓好貸后跟蹤檢查，同時將貸后跟蹤檢查和貸款催收等貸后管理內容也納入管理考核內容，促使客戶經理搞好貸后跟蹤檢查，及時發現問題，降低信貸風險；四是抓好信貸基礎規范化管理，在系統客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實行“規范化、制度化、格式化”的操作，保證了農戶小額信用貸款的嚴謹性和資產安全性。

四、農戶小額信用貸款發展中面臨的主要障礙及問題

1.宣傳工作不到位。少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，各支行宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，且對應該承擔的法律責任知之甚少。

2.基礎工作不到位，等級評定欠真實。小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、客戶經理少的支行存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

3.貸款用途難以把握，挪用現象較為嚴重。從調查的幾個支行看，每個行都不同程度地存在類似情況，最嚴重的行有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而支行為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

4.小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大。從調查情況看，一個客戶經理最少要管300多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，客戶經理要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節都不回家，支行常年找不到當事人，收貸收息難度加大。

5.農村信用環境欠佳，依法催收執行難。近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢支行債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。支行在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。

6.農戶小額信用貸款風險顯現。小額農戶信用貸款其用途為農業，方式為信用。在目前農業還是弱勢產業，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現已是必然。

五、發展農戶小額信用貸款對策及建議

1.完善信用評定機制，防范信用風險。一是要宣傳到位，要通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發生，確保信用貸款的良性循環。二要定期評

級，支行每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前客戶經理要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數。評級時要先由農戶直接向支行申請，管片客戶經理、支行行長與村組干部共同商討決定等級。

2.規范評級操作機制，防范操作風險。要把對農戶的信用評級工作，作為農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉（鎮）兩級政府的領導下，統一布置，統一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農村支行客戶經理組成農戶信用評定小組，發揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。并以此為依據，逐步建立統一的農戶信用登記咨詢系統，根據情況的變化，及時更新有關數據，建立動態的管理系統。扎實推進信用村鎮的建設和評定工作，對信用村鎮的貸款實行政策傾斜和利率優惠，努力為農村信用體系建設營造良好的社會環境。

3.建立風險補償機制，防范自然風險。建立由政府和農村商業銀行共同出資的擔保機構，專門用于對農商行發放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由我行按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發展農業保險，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，提高農業經濟的抗風險能力。

4.落實責任追究機制，防范管理風險。進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸

后管理工作，及時了解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。

5.推行失信懲戒機制，防范道德風險。一是要建立真正的大征信體系。由于農村富余勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，我行催收將困難重重，長期下去，直接影響著我行的發展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，盡快將農戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業執照、衛生部門不予發放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是要加大執法力度。法院每年要在春節前后務工人員返鄉之際，組織人員，集中執行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農戶小額貸款要進行執結率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

6.建立科學合理的考核機制。一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標應按年考核。二是基于農戶小額貸款難以掌控的特點，對困難戶允許循環結息轉據，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加客戶經理的投放農戶小額貸款的信心和積極性。

2014年1月10日

第四篇：我國商業銀行個人理財業務發展情況調查

我國商業銀行個人理財業務發展情況調查

彭鑫黃華

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務兩大類。理財顧問服務是指銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。理財顧問服務和綜合理財服務的一個重要區別是：在理財顧問服務活動中，客戶接受商業銀行和理財人員提供理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

目前，外匯理財產品和人民幣理財產品是我國商業銀行個人理財業務的基礎產品。

一、我國商業銀行個人理財業務發展進程

（一）我國商業銀行個人理財業務發展的萌芽期

與發達國家的個人理財業務發展歷史相比，中國個人理財業務的發展歷程非常短暫。20世紀80年代末到90年代是中國個人理財業務的萌芽階段，當時商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務，但大多數的居民還沒有理財意識和概念。

（二）我國商業銀行個人理財業務發展的形成期

21世紀初到2005年是我國商業銀行個人理財業務發展的形成時期，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。外匯理財業務只是銀行對理財業務的最初探索，而真正意義上的銀行人民幣理財業務始于2004年。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。2005年9月中國銀行業監督管理委員會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》等辦法和文件，以上事件標志著我國商業銀行個人理財業務發展進入形成時期。在這一時期，理財產品、理財環境、理財觀念和意識以及理財師專業隊伍的建設均取得了顯著的進步。我國商業銀行個人理財產品規模以每年10%~20%的速度在增長，到2005年我國商業銀行發行了687款個人理財產品，發行規模為2000億元人民幣。

三我國商業銀行個人理財業務發展的擴展期

從2006年開始，伴隨著金融市場和經濟環境的進一步變化，個人理財業務進入了大幅擴展時期。2006年我國商業銀行發行了1089款個人理財產品，發行規模為4000億元人民幣。2007年我國商業銀行發行了3062款個人理財產品，發行規模為8190億元人民幣。2008年我國商業銀行發行的個人理財產品超過6000款，發行規模為37000億元人民幣。這一時期是我國商業銀行個人理財業務爆炸式擴展時期。

2008年，受國際金融危機的影響，一些銀行理財產品出現了零收益、負收益現象。而經歷了金融危機之后，我國商業銀行個人理財業務發展擴展期轉變為了穩定。在這一時期，投資者的理財觀念也愈發成熟，把目光更多地轉向收益穩定、風險較低的理財產品。

二、我國商業銀行個人理財業務發展的不足之處

據近期數據顯示，受金融危機影響，我國商業銀行個人理財業務暴露出了一些不足之處。具體而言，我國商業銀行個人理財業務存在以下問題：

（一）銀行理財產品多為重復性產品，設計缺乏差異化

目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，且真正適合理財服務的品種不多。目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。

（二）缺乏具備理財專業知識和技能的全能型金融人才

商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、情況復雜、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。才能為客戶提供全方位、多功能的理財代理、咨詢服務。因此加強對個人理財業務從業人員的培訓和業務營銷的高級人才的培養，是個人理財業務發展的當務之急。

（三）對產品風險的提示不夠，對客戶的了解不夠，披露的信息不充分

部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不夠，只是簡單的列示，如 “本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”之類的話語，而不對客戶面臨的市場風險、信用風險、流動性風險等到進行詳細的闡釋。商業銀行對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失，從而引起客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益達不到預期收益時，投資者就會存在不滿情緒，投訴等情況經常出現。

（四）科技支撐力度不足

以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托，但在高科技發達的今天，我國的大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務,更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。因此今后如何發揮科技優勢，如何利用高科技來為客戶實現差別化服務，成為我國商業銀行個人理財業務發展必須克服的問題。

三、加快我國商業銀行個人理財業務發展的建議

針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐,我國應從了解客戶、注重理財品種、產品風險提示、信息披露、培養全能型金融人才、加快金融電子化建設等方面進一步發展個人理財服務市場。

（一）了解客戶，突出個性化服務

按照“了解你的客戶”原則，建立客戶適合度評估機制，依據客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等資料對客戶的風險承受能力進行評估；做好客戶分類，明確理財產品的目標客戶群，向目標客戶提供與其風險等級適當的產品；以市場細分為出發點,以客戶需求為導向,積極進行業務創新,使客戶的效益獲取程度達到最高,這也是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。建立“以客戶為中心”的內部組織模式。內部組織體系應包括:客戶經理對貴賓客戶“一對一”的服務模式;為貴賓客戶提供的“一站式”的服務流程;全行系統提供的標準化貴賓服務。由個人理財中心、各級大堂經理、網點的貴賓專柜以及客戶服務熱線構成服務機構屬于前臺服務界面,保證零售貴賓客戶在任何地點、任何時間、以任何方式都能享有同質化貴賓服務,后臺各部門應前臺需求提供相應的后續服務。建立客戶服務中心,定位于為銀行樹立一個新型服務窗口,具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能。客戶經理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。

（二）加大創新力度，打造核心理財品牌

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。在品牌建設方面，商業銀行通過對自身核心理財品牌的塑造，取得客戶的信任和忠誠，從而提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業務均冠以“金葵花”之名，經過持續不斷的培養，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業復制的。

（三）完善風險管理，建立完整的信息披露機制

理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的風險管理體系。按《商業銀行信息披露暫行辦法》的相關規定及時向客戶充分披露相關信息，如給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，給客戶提供投資信息等。

（四）提高個人理財業務人員專業化水平，培養全能型金融人才

開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。隨著金融全球化及混業經營全球化的沖擊,對我國今后的從業人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業知識外,有關人員還應具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行,這不僅是滿足我國對人才的需要,同時也是我國順應金融全球化的需要。在國外客戶經理是商業銀行廣泛采用的一種競爭優質客戶、推銷銀行產品和服務的業務經營模

式,是全權代表銀行與客戶聯系的“大使”。目前,我國商業銀行普遍缺乏這樣的人才。因此,銀行管理層要加強對個人理財業務發展形勢的學習和研究,統一認識,積極創造條件設置客戶經理,加強對他們的培訓和管理。

（五）增加科技投入，加快金融電子化建設

各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。理財業務要進一步發展必須有一個個人理財系統的IT平臺,IT平臺就是要具有客戶信息維護、客戶需求分析、批量處理個性化需求、日常服務維護、協助產品營銷、客戶理財規劃等諸多功能的客戶關系管理體系。IT平臺是客戶和銀行的互動窗口和建立學習型關系的支撐,從而成為維護客戶忠誠度的重要基礎。

（六）營造正確的監管引導和良好的外部環境

監管部門應該按《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》等辦法和文件的相關規定加強理財業務管理，從而為理財業務的發展創造良好的外部環境。可以預見，今后我國商業銀行個人理財業務將走上更加規范、健康的發展道路。

第五篇：個人信用貸款合同

合同編號：

個人信用貸款合同

甲方：

身份證號碼：

住所：

乙方：

地址：

甲方向乙方申請貸款，乙方同意向甲方發放貸款。為明確雙方權利義務，根據《中華人民共合國合同法》和有關法律法規，甲乙雙方經平等協商，簽訂本合同，以資共同遵守。

第一條 貸款金額、期限和用途

1.本合同項下貸款金額為人民幣（大寫）（小寫）（大小寫不一致時，以大寫為準，以下同）。

2.本合同項下的貸款期限為付至本合同第四條指定的帳戶之日，若該日期晚于該貸款款項劃離乙方帳戶之日的，則以該貸款款項劃離乙方帳戶之日為乙方放款日。

3.本合同項下的貸款用途為，未經乙方書面同意，甲方不得擅自改變貸款用途。

第二條 貸款利率和利息

本合同項下貸款按月計息，貸款月利率為。利息從本合同項下的貸款起始日起，按貸款期限計算，時間不足一月的按一月計算。

第三條 費用

1.甲方同意就本合同項下貸款向乙方支付下列費用：

（1）貸款手續費：按貸款金額計算，即人民幣（大寫）（小寫），甲方授權乙方發放貸款時直接自貸款金額中一次性扣除該費用。

（2）延遲還款手續費：如甲方申請延遲還款，甲方應按申請延遲還款的時間和本合同貸款金額向乙方支付每月的手續費，若甲方申請在貸款起始日或之前延遲還款，甲方授權乙方在發放貸款時直接自貸款金額中一次性扣除該費用；若甲方申請在貸款發放后的第若干期延遲還款，延遲還款手續費將由甲方在申請時一次性繳納現金。

2.甲方同意就本合同項下貸款向乙方支付下列費用：

行政管理費：每月按貸款金額計算至全部貸款本息還清之日止，即每月人民幣（大寫）

第四條 發放貸款

1.甲方授權乙方將本合同項下貸款在扣除本合同約定的費用后劃入甲方指定帳戶：

開戶行：戶名：

帳號：

2.實際發放金額以本合同所附借據為準。

第五條 還款

1.還款日：甲方應在本合同項下貸款發放的次月起開始按月償還貸款本金及利息，每一個月為一個還款期，共分期償還。還款日為每月與乙方放款日之相對應日期或雙方另行約定的其他日期，若還款當月無與乙 1

方放款日相對應之日期的，則以該月最后一個公歷日作為該月之還款日。乙方可于放款后向甲方書面通知乙 方放款日和甲方還款日。

2.甲方同意按下列方法計算每月還款額：

每月償還本息合計=【（貸款金額x 月利率x貸款期限）+貸款金額】/貸款期限

每月還款額=每月償還本息合計+每月應付行政管理費

3.甲方每月還款額：

根據本條第二款的計算公式，甲方每月應向乙方支付各期的還款額為：人民幣（大寫）

4.甲方同意每月還款額按以下先后順序分配：

（1）支付行政管理費（2）支付利息（3）償還本金（4）支付罰息、手續費、復利

5.提前還款

甲方向乙方申請并經乙方同意后，可提前償還本合同項下全部貸款。甲方需向乙方支付提前還款手續費，其金額按本合同項下貸款金額的計算。乙方應根據附件《提前還款清算表》以甲方還款時間計算提前還款款項。

第六條 雙方的權利、義務

1.甲方的權利、義務

（1）按本合同之約定清償貸款本金、利息、貸款手續費、延遲還款手續費、行政管理費、罰息、復利和其

他所應付費用。如甲方對有關費用計算存在異議，有權向乙方查詢。

（2）未經乙方書面同意，不得提前歸還貸款。

（3）自覺接受乙方對本合同項下貸款使用情況的調查、了解及監督。

（4）保證提供真實、準確、完整的個人資料。如提供的資料涉及任何變更，包括但不限于甲方姓名、住所、職業和聯系電話發生變動，甲方應立即書面通知乙方。

（5）如甲方系兩人或兩人以上（即聯名借款），則每一借款人對于本合同項下貸款本金、利息、貸款手續

費、第一期延遲還款手續費、行政管理費、罰息、復利和其他所有應付費用的償還均負有不可撤銷的共同和連帶責任。

（6）自本合同簽訂之日起，甲方為自身債務或第三方債務提供任何擔保應提前30日通知乙方。

（7）甲方應按照本合同約定的用途使用貸款。

2.乙方的權利、義務

（1）有權要求甲方提供貸款審查所需的全部資料，乙方除可將該資料用于評估甲方貸款資格外，并可將該

資料用于市場推廣或提供給征信機構。乙方有權主動收集甲方資料，對甲方進行信用調查，包括但不限于向征信機構查詢甲方的信用信息。

（2）如甲方向乙方提交虛假信息或資料，或本合同簽訂后甲方未能提前30日通知乙方其為自身債務或每三方債務提供擔保的情況，或違反本合同約定的用途使用貸款，或違反本合同項下的任何一期還款義務，則乙方有權宣布本合同貸款提前到期，自乙方宣布貸款提前到期之日起，甲方應立即償還全部貸款本金、利息和其他所有應付費用。

（3）依本合同約定或法律規定向甲方收取其應償付的貸款本金、利息、貸款手續費、延遲還款手續費、行

政管理費、復利、罰息及所有其他應付費用。針對甲方拖欠上述款項的違法行為，乙方有權向有關單位或部門（包括甲方所在工作單位）予以通報，有權通過新聞媒體進行公告催收或通過乙方委托的收數公司進行催收，或采取訴訟等法律手段。乙方采取上述催款方式所引起的一切費用（包括但不限于收數公司的服務費、訴訟費和律師費）由甲方承擔。乙方為了保障本身利益先行墊付的費用，乙方有權隨時向甲方追討。

（4）依本合同約定向甲方提供貸款。

（5）將甲方一切資料在乙方及其認為業務必要而委托的第三方為甲方提供客戶服務及推薦產品之用，必要

情況下可委托第三方使用甲方資料進行市場調查。

第七條 違約責任

本合同生效后，甲、乙雙方當事人均應嚴格履行本合同所約定的義務。任何一方違反本約定的，應當依法承擔違約責任。

本合同項下貸款到期（包括乙方根據本合同第六條相關條款宣布貸款提前到期），甲方未償還或未全部償還貸款本金、利息和行政管理費的，乙方有權對逾期未還貸款按日計收罰息，對未支付的利息按罰息利率計收復利；乙方有權對逾期未付或未全部支付的行政管理費以罰息利率按日計收違約金。罰息利率為每日。

甲方違反本合同約定的用途使用貸款，乙方有權就違約使用的部分按以上罰息利率計收罰息。

第八條 合同的生效和解除

本合同一式兩份，甲乙雙方各執一份，每份具有同等的法律效力。本合同自甲方簽字、乙方蓋章之日起生效。如甲方違反本合同第六條的任何約定，乙方有權隨時解除本合同，甲方應按本合同第七條的約定承擔違約責任。

第九條 爭議的解決

因履行本合同引起的任何爭議，由雙方協商解決；協商不成的，提交乙方所在地的人民法院裁決。

第十條 合同附件

貸款申請表、借據、其他借款憑證、《提前還款清算表》、甲方應乙方要求提供的所有材料或簽署的所有文件均為本合同附件，是本合同不可分割的組成部份。

第十一條 送達

1.甲方對其以任何書面形式向乙方提供的甲方通訊地址（以下簡稱“通訊地址 ”）均予以認可，乙方如需

給予甲方任何書面通知或文件，則可向甲方最后提供的通訊地址郵寄，在投郵后三日，該書面通知或文件視為已送達對方。

2.甲方發送給乙方的任何書面通知或文件于乙方實際收到時視為送達。

3.如本合同甲方為兩人以上，則乙方發送給甲方的任何書面通知或文件，一旦送達甲方中任何一人，即視

為已送達甲方全體，甲方中之任何一人不得以未收到相關通知或文件為由主張任何權利或要求減輕或免除其在本合同項下的任何責任或義務。

甲方（借款人）：

簽字：

日期：

乙方：（貸款人）：

授權人簽字：

乙方公司蓋章：

日期：