第一篇：陽光貸款新亮劍,徹斬信貸潛規則（小編推薦）

陽光貸款新亮劍，徹斬信貸潛規則

——XX省農村信用社陽光貸款創新在金融反腐中的作用分析 金融腐敗最普遍的形態就是利用資金的配臵權尋租。銀行部門的信貸管理人員掌握了資金供給權，也就掌握了資金需求者的經濟命脈，在審批貸款時吃“回扣”是中國銀行業長期盛行的“潛規則”，有人戲稱之為“信貸文化”，可見我國的信貸腐敗問題十分普遍、嚴重。中國人民銀行研究局于2003年通過問卷調查顯示：81.8%的人認為金融機構利用資金配臵權進行腐敗交易在經濟生活中屬于“非常普遍”和“比較常見”的現象；高達73.7%的農戶和個體工商戶認為，獲得貸款需要給銀行人員以好處。

隱性合約——防范金融腐敗之本

金融腐敗是指金融業的從業人員濫用金融業所特有的貨幣支配權，獲取個人利益的行為。我國金融腐敗案發生頻率之高、涉案金額之大、牽涉層面之廣，實屬舉世罕見。四川銀監局王綺權局長在接受《廉政瞇望》記者采訪時指出：“銀行業腐敗大案的接連發生，嚴重損害了銀行自身的形象，對此，我們感到十分痛心。”金融腐敗中尤其以信貸腐敗最為嚴重，信貸腐敗是指企業或個人在向銀行獲取信貸融資過程中，銀行從業人員利用手中職權尋租或合謀而產生的腐敗行為。拋開信貸腐敗的具體個例，我們不難發現信貸腐敗的本質是銀行從業人員和借款者（企業和個人）之間為分割租值而達成的一種隱性合約。在這種隱性合約中，一方面借款者為了能順利獲得貸款和額外的好處，愿意去賄賂信貸人員；另一方面如果信貸人員腐敗，他將接受賄賂，形成了信貸人員和借款者之間的合謀，降低的是銀行利潤。

事實上金融腐敗的危害遠比降低銀行利潤嚴重的多，金融腐敗導致巨額的不良貸款、放大金融體系內部風險、消弱金融機構抗風險的能力、擾亂經濟體系正常秩序、侵蝕國民經濟的基礎。因此許多學者提出了防范金融腐敗的建議，有人提出應該加強思想教育，有人認為要完善法律法規，有人說要加強各項內控制度建設，有人則強調加強監督的作用，也有人認為該改革金融高管人員和監管人員的選拔任用和考核機制，甚至還有人提出應該“高薪養廉”。問題是只要類似的隱性合約還在企業與銀行相關主體間存在，那么腐敗問題就難以徹底根除。所以防治信貸腐敗，消除這種隱性合約是根本。上述的那些防止金融腐敗的方法治標不治本，其實有時候治本要容易的多，消除這種隱性合約或許并不像想象中的那么難，也并不需要太多深奧的理論，有時一個看似簡單的制度創新就可以起到立竿見影的效果。在這方面四川省農村信用社就做了一個大膽的嘗試。

“陽光貸款”新政——反腐斗爭之劍

正如人們常說的，所有的罪惡都是見不得陽光的，防治信貸腐敗的核心是消除企業與銀行工作人員之間存在隱性合約，關鍵是在消除“隱”字上下功夫，方法是讓一切辦貸過程透明化、公開化。

XX省農村信用社就是基于這樣的理論而推出“陽光貸款”新政的。XX省農村信用社在反腐敗的斗爭中重實效，講效率，避免空談，講大話，雖然沒有轟轟烈烈的宣講大道理，但勇于創新，敢于突破，結合自身的發展特點，經過不斷的實踐摸索，最終在實際操作中探索出了一個可行性強、易于操作的防治腐敗的創新點——陽光貸款政

策。“陽光貸款”政策就是信用社在為客戶辦理貸款服務時做到公開辦貸條件、公開辦貸程序、公示發放貸款情況，公示服務標準，接受社會的廣泛監督，增加貸款操作規范化和透明度，提高辦貸效率，防止信貸人員以權謀私，杜絕腐敗。“陽光貸款”最大的亮點就在于公開、透明，實現了貸款的規范化管理，從規范貸款發放的整個操作流程入手，把貸款發放的全過程臵于社會公眾的有效監督之下，提高貸款發放的透明度和工作效率，強化監督和制約，用嚴密的制度控制道德風險和操作風險。具體操作上首先在信貸服務大廳內張貼貸款條件、利率、貸款流程、應具備手續等貸款基本制度，公示信貸人員姓名、照片、崗位職責和信貸紀律，印刷了《公司類貸款基本條件》、《個人類貸款基本條件》、《農戶小額信用貸款簡介》等“陽光貸款”宣傳資料，并設立放貸監督箱，在信貸服務大廳設立舉報電話，接受社會監督，對提出的意見在5個工作日內給予答復。其次認真做好“陽光貸款”政策的宣傳工作，讓陽光辦貸深入人心，為防止“陽光貸款”宣傳活動走過場，流于形式，各轄內信用社成立了以黨委書記、理事長為組長，主任、紀委書記、副主任為副組長，部室負責人為成員的“陽光貸款”宣傳工作領導小組，將宣傳工作與工作考核掛鉤，落實責任。一方面縣聯社業務信貸部、企貸和個貸客戶中心客戶經理走街串巷，在縣城和集市以及人群聚集的地方擺攤設點宣傳；基層信用社負責人、客戶經理深入村組開展宣傳。另一方面在LED電子顯示屏上以“陽光貸款”為主題進行宣傳，利用鄉、村、組三級干部會進行宣傳，在營業網點及交通要道口懸掛“到農村信用社貸款，你將享受廉

潔、親和、快捷、順暢的服務”等橫幅宣傳標語。

經過一段時間的試點，事實證明“陽光貸款”新政充分發揮了其制度上的先進性、科學性和可操作性，在方式上更加體現了公開、公平、公正原則，取得了較好的社會評價，根據調查農民滿意度為超過95%；更重要的是“陽光貸款”政策在程序上避免和減少暗箱操作行為的發生，客戶與銀行工作人員之間的隱性合約將徹底消除，因為在完全公開透明的條件下，客戶自己熟悉辦貸條件，沒有必要為了獲得貸款而去賄賂工作人員，同時堅持公平公正的原則，有利于增強銀行工作人員恪盡職守，廉潔奉公的敬業思想，從源頭上徹底杜絕腐敗。

制度創新——撬動腐敗大山之桿

“陽光信貸”新政作為信用社在反腐斗爭中的一個方法創新，其僅僅是一個小杠桿，就撬動了金融腐敗這一座看似無法移除的大山。“陽光信貸”政策固然有農村信用社自身的特色，而且還需要在實踐中對這一政策不斷的完善和改進，但其他金融機構不是不可以借鑒和學習，主要體現在反腐敗的斗爭中要勇于創新，有時候一個制度上的變化可以對腐敗起到釜底抽薪的效果，同樣的道理應該對其他行業也適用。如今腐敗是公眾關注率最高的社會現象之一，除了金融領域，在有的領域腐敗嚴重損害黨同人民群眾的血肉聯系，危及黨的執政地位和生存發展。在這些領域公開化、透明化，完全公示、接受全程監督或許也會像“陽光貸款”政策一樣起到意想不到的反腐敗效果，如果真如此，真可謂小杠桿撬動腐敗之巨山了。

第二篇：學貸款新規- 做信貸規范楷模

學貸款新規-做信貸規范楷模

近幾日，我組織全體員工利用晨會和晚上對中國銀監會發布的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目資金業務指引》進行了系統的學習，通過自學和集體學習，我對新規有了進一步理解和掌握，新規是我國銀行業綜合監管的一部分，它是通過立法的形式對信貸工作予以明確和指導，是我們今后工作的做法和指引。通過學習我的感觸很深，下面我談一下自己學習的幾點心得體會：

一、融會貫通“三法一指引”內容，深該理解其真實內涵。新規是依據銀監部門監督管理辦法和商業銀行法，總結以往信貸管理經驗，得出的結晶，是對銀行業監管的重要依據，更是我們信用社今后工作應該做到的，作為信用社的帶班人，首先應該帶頭學習和掌握金融政策和法規，融會其精神實質，以便更好地把握方法和規范本社的信貸工作。現在各項業務已進入首季開門紅沖刺階段，為了實現學習和業務雙頭并進，我組織全體干部職工利用晨會和晚上強化對新法的貫徹和學習，通過學習要達到全員對信貸業務知識的全面掌握，在思想和行動上有一個新的提高。為了取得學習效果，我社每次學習后均對學員有小測試，以便加深理解和運用，于2010年3月20日晚上組織全員進行了考試，均取得了較好成績。

二、“三法一指引”是我們開展工作的法定規程，必須貫通于工作始終。通過近三年來的案件專項治理，可以看出過去我們信用社存在的許多問題，除了有人的因素外，也有制度不健全的原因。省聯社出臺六個信貸基本制度以來，規避了許多風險，減少了信貸資金的損失，同時也保護了我們的自己，通過學習銀監局出臺的新規，新規通過立法形式詳細確定了各項業務的具體操作辦法和檢查監的目標，使得我們的工作方向更加明確。在今后的工作中，我要加強員工的法律法規教育，做到人人懂法，人人學法，人人用法，人人守法，全面促進我社信貸工作的規范化進程。

三、巧借“三法一指引”學法東風，在全社掀起合規意識教育。在以往的學習教育中顧此失彼，撿了西瓜丟了芝麻，今次全員學習風氣高漲，我要抓住這一契機，組織全員全面開展一次法律法規教育，目的不僅是抓信貸規范，而是通過學習，使得信用社各項工作全面值于規范化，多年工作經驗告訴自己樹立員工的合規化教育非常重要，稍有不慎，勢必給集體和個人造成損失，以往信用社出現的個案，有很多員工是因為不懂法而犯錯，所以前車之撤后車之鑒，在學習中要從思想上引起廣大員工的重視，要組織員工學習案例，加深記憶，展開討論，談今后做法，并寫出學習心得。

學法教育是一項長效機制，只有一如繼往地堅持下去，才能收到一定的效果，不會因一節漂亮的課，就能改變我們的職工長期養成的不良習慣，我作為一個單位的負責人，將嚴格要求自己學法用法，自己首先不違規，身教重于言行，并將普法教育當作一項重要工作，放在議事日程，力爭在規范的前提條件下，全面完成上級下達的各項指標任務。

第三篇：3關于進一步貫徹落實貸款新規加強信貸精細化管理的指導意見20110727

山東銀監局印發?關于進一步貫徹落實貸款新規加強信貸精細化管理的指導意見?的通知

各銀監分局，國家開發銀行、農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行山東省分行，恒豐銀行，山東省農村信用社聯合社，中國郵政儲蓄銀行山東省分行，農業發展銀行、工商銀行、農業銀行山東省分行營業部，中國銀行濟南分行，中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行、深圳發展銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行濟南分行，中國郵政儲蓄銀行濟南市分行，齊魯銀行，天津銀行、北京銀行、青島銀行、威海市商業銀行、日照銀行、萊商銀行濟南分行，華融、信達、長城資產管理公司濟南辦事處，山東省國際信托有限公司，中國重汽財務有限公司，匯豐銀行濟南分行，山東濟南潤豐農村合作銀行，歷城、長清、章丘、濟陽、平陰、商河農村信用合作聯社：

銀監會“三個辦法一個指引”（以下統稱貸款新規）和?中國銀監會關于規范中長期貸款還款方式的通知?（銀監發?2010?103號）下發以來，轄內銀行業金融機構不斷推進貫徹落實進度，貸款新規在引領經營新理念、推進信貸精細化管理方面的作用逐步顯現。但是從推進進度和現場檢查情況看，執行過程中仍然存在諸多問題，與貸款新規的理念和要求相去甚遠。為進一步推進貸款新規的貫徹落實，提高信貸精細化管理水平，山東銀監局制定了?關于進一步貫徹落實貸款新規加強信貸精細化管理的指導意見?（以下簡稱?指導意見?），現印發給你們，并提出以下要求請一并貫徹落實：

一、各銀行業金融機構要進一步增強嚴格執行貸款新規的緊迫感和使命感。要認真學習領會貸款新規和本?指導意見?，對照文件要求認真開展自查、整改、落實、提高，切實將貸款新規的貫徹落實推向深入。

二、各銀行業金融機構要完善和明確貸款受托支付標準。各機構可以根據?中國銀監會辦公廳關于印發“三個辦法一個指引”有關指標口徑及流貸受托支付標準的通知?（銀監辦發?2011?142號）自行制定符合本行實際的流貸受托支付標準，并將本系統流貸受托支付標準于7月末前報對口監管部門備案。

三、各銀行業金融機構要切實規范中長期貸款還款方式。要按照相關要求，改進完善各類中長期貸款管理辦法，修改完善相應的合同文本，并積極推進做好中長期貸款合同修訂補正和新發放貸款的規范管理工作。轄內各法人機構中長期貸款管理辦法及相應合同文本要經董（理）事會批準后于7月末前報對口監管部門備案，其他分支類機構也要將相關資料向對口監管部門報備。

四、各銀監分局、各銀行業金融機構要及時做好數據信息報送工作。要認真執行銀監會目前規定的貸款新規走款比例和中長期貸款合同修訂補正執行率半月一次報送制度和其他定期報送要求，及時總結和上報貸款新規及重大監管工作事項推動過程中的良好做法、經驗和成效，山東銀監局將擇優編發、推薦和推廣，推進轄內貸款新規貫徹落實工作取得實效。

請各銀監分局將本?通知?轉發至轄內銀行業金融機構，并督促其做好相關工作的貫徹落實。

二0一一年七月十五日

關于進一步貫徹落實貸款新規加強信貸精細化管理的指導意見

為提升信貸精細化管理水平，加快銀行發展方式轉變，銀監會先后出臺了?固定資產貸款管理暫行辦法?（銀監會令2009年第2號）、?流動資金貸款管理暫行辦法?（銀監會令2010年第1號）、?個人貸款管理暫行辦法?（銀監會令2010年第2號）、?中國銀監會?關于印發項目融資業務指引?的通知?（銀監發?2009?71號）（即“三個辦法一個指引”，以下統稱貸款新規）以及?中國銀監會關于規范中長期貸款還款方式的通知?（銀監發?2010?103號）等規范性文件，提出了全新的信貸理念和流程。從轄內銀行業金融機構貫徹落實及現場檢查情況看，貸款新規的執行和落實不斷推進和深入，在引領經營新理念、推進信貸精細化管理方面的作用初步顯現。但是，貸款新規執行過程中仍然不同程度地存在擅自降低受托支付標準、規避業務監管、推進落實步伐緩慢、問題整改不徹底甚至屢查屢犯等現象，與貸款新規的理念和要求相去甚遠。為進一步推進貸款新規的貫徹落實，并以此為契機提升信貸精細化管理水平，切實轉變銀行經營理念和方式，現提出以下意見：

一、進一步加強對貸款新規的理解和把握，從踐行科學發展觀的高度推進貫徹落實

（一）銀行業金融機構要站在科學發展觀的高度，深刻領會貸款新規的精神要義和主要內容。要深刻認識到，貸款新規所倡導和著重體現的全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸后管理等精神，既是對國外信貸管理實踐精髓的總結和提煉，也是兼顧我國銀行業的管理差異和經營實際的再造和完善。深入貫徹落實貸款新規，既是銀行業金融機構轉變發展方式、提升信貸精細化管理水平、實現長期可持續發展的內在需求和必然選擇，也是推動信貸資金進入實體經濟、更好地服務和促進經濟發展方式轉型的有效途徑。

（二）銀行業金融機構要從踐行科學發展觀的角度，自覺將貸款新規的理念和要求融入信貸管理的流程再造和運行。要對照貸款新規的要求，認真查擺和糾正當前信貸管理中存在的基礎配套及考核制度不完善、信貸管理模式粗放、信貸流程安排不科學、風險點把控不細致、信貸合同簽訂和執行不嚴肅、放款支付環節管理不嚴格、貸后管理不到位等不審慎、不精細行為，切實將有效的信貸風險管理貫穿到貸款生命周期始終。

二、加強全流程管理，實施業務流程再造

（三）銀行業法人機構要深刻領會全流程管理的理念精髓，從制度層面進行信貸業務流程再造。要將信貸業務流程的各環節進行細致分解，將各環節職責落實到具體的部門和崗位，建立適合具體部門和崗位的考核辦法和問責機制。制度的安排上要充分體現制衡原則，貸款受理與調查、風險評價與審批以及貸款發放要由獨立的部門負責；相互制約的部門、崗位要由不同的行領導分管。通過制度的重新設計和不斷完善，實現對各環節風險的全面管理。

（四）銀行業分支機構要根據總行制度的規定和要求，制定實施細則和措施，確保相關制度得到有效貫徹落實。對于總行相關改革不到位、相關制度不完善、不能有效落實貸款新規要求的，分支機構要積極向總行提出建議，或向總行申請權限，盡快完成相關制度的完善和崗位設臵。

三、加強盡職調查管理，把好信貸準入關

（五）銀行業金融機構要落實具體的責任部門和崗位，對借款人的合法地位、信用狀況、收入來源以及貸款用途是否合規進行全面細致的調查。要通過盡職調查，督促借款人在申貸中恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。負責調查的部門和人員要切實負起信貸準入把關守口的責任，嚴格按照新規要求充分履行盡職調查職責，切實防范貸款風險和騙貸案件的發生。

（六）銀行業金融機構要結合本機構的信貸政策，在調查環節把好信貸準入關口。要嚴格審核固定資產貸款是否符合國家的產業、土地、環保及投資項目資本金制度等相關政策，是否按規定履行了投資項目合法管理程序，同時要強化與相關部門的溝通銜接，及時把握國家及相關行業政策的變化，確保貸款的受理符合規定的前臵條件。

四、加強統一授信管理，防范集中度風險

（七）銀行業金融機構要將表內、外融資業務納入統一授信管理，建立嚴格的授信風險管理體制，完善授信政策和管理信息系統，確保授信工作人員獨立履行職責。銀行業法人機構要建立完整統一的授信業務操作程序，明確盡職要求，并根據相關法規的調整及時對授信制度進行修訂和補充。銀行業分支機構要嚴格執行總行統一的授信業務操作程序，并將相關問題和建議及時向總行反饋，嚴防授信業務操作風險。

（八）銀行業金融機構要按區域、行業等維度建立風險限額管理制度，堅守客戶授信集中度紅線。根據借款人風險大小和自身風險承受能力，合理確定對集團客戶的總體授信額度；根據客戶有關財務指標和非財務因素，合理測算流動資金貸款需求量；要堅守對單一客戶和集團客戶10%和15%兩個授信集中度指標，防止信貸投放過分集中于某一客戶。

（九）銀行業金融機構應在法律法規允許的范圍內合理確定對單一客戶的信貸投放集中程度，當單一客戶的信貸需求超過一家銀行的風險承受能力時，要采取組織銀團貸款、聯合貸款和貸款轉讓等措施分散風險。原則上為單一客戶或單一項目提供融資總額10億元以上人民幣或等值外幣的貸款項目，要通過組建銀團貸款的方式發放。

五、加強貸款合同管理，修訂補正合同條款

（十）銀行業金融機構要與借款人及其他相關當事人簽訂符合貸款新規要求的書面借款、擔保等相關合同。尚未按照新規修改合同的銀行業法人機構，要盡快修改、細化和完善已有的合同文本，詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。銀行業分支機構要積極向總行反映相關情況和監管部門要求，推動總行修改完善合同或授權分支機構進行修改完善。

（十一）銀行業金融機構要在合同中增加有關支付的規定，與借款人約定但不限于以下事項：支付資金用途，支付方式，受托支付的金額標準，支付方式變更及觸發變更條件，貸款資金支付的限制、禁止行為，以及借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。同時還要與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。

（十二）銀行業金融機構要進一步細化借款合同中提款條件，在合同中明確應提交的提款申請及證明提款申請符合提款條件的材料。固定資產貸款提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。當前還要特別強化按照建設項目工程進度提取貸款條件的設定，實行貸款客戶和建筑承包商（施工隊）對建設項目工程進度的雙簽確認，確保貸款銀行按照工程實際進度支付貸款。

（十三）銀行業金融機構要在貸款合同中對中長期貸款還款方式進行統一規范，合理確定還款方式，實行分期償還，做到每半年一次還本付息，有條件的可按季度進行償還。要按照新老劃段對貸款合同進行分類管理，對于“整貸整還”類中長期貸款的存量部分，要通過積極的借貸雙方協商，采取修訂合同或增加補充條款的方式，實現還款方式的調整。對于新增的中長期貸款，要根據項目建設運營周期和項目預期現金流情況，合理測算貸款期限，科學確定還款方式。

六、加強貸放分控管理，確保受托支付比例不低于80%

（十四）銀行業金融機構要設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件和貸款資金用途。放款部門對貸款使用和發放的合規性及與協議是否相符獨立負責。

（十五）銀行業法人機構要按照貸款新規、?中國銀監會辦公廳關于嚴格執行<固定資產貸款管理暫行辦法>、<流動資金貸款管理暫行辦法>和<項目融資業務指引>的通知?（銀監辦發?2010?53號）及?中國銀監會辦公廳關于印發“三個辦法一個指引”有關指標口徑及流貸受托支付標準的通知?（銀監辦發?2011?142號）的規定，根據本行的區域環境、客戶特點、授信規模及管理能力，自行制定符合本機構實際情況的貸款資金受托支付標準。銀行業分支機構的受托支付標準要按照總行規定和要求執行，并爭取總行授權，結合區域特點調整受托支付標準。各機構自行制定的受托支付標準不得低于銀監會相關文件的要求。

（十六）對于符合貸款新規受托支付最低標準規定的貸款資金支付，銀行業金融機構要在進行相應審核相符后，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對手。銀行業金融機構原則上要在貸款發放當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，確因客觀原因在貸款發放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，要在下一工作日完成受托支付。2011年當年累計發放固定資產、流動資金、個人三類貸款的受托支付金額占當年累計發放三類貸款按貸款新規要求應受托支付金額的比重要達到80%以上。

（十七）銀行業金融機構要根據權限，自行或向上級行申請，對本機構的信息系統進行修改和完善，排除阻礙受托支付的系統因素。有條件的機構，應實現系統對受托支付的剛性約束，減少人為等因素的干擾。

（十八）銀行業金融機構要嚴格執行受托支付的有關規定。嚴禁擅自放寬受托支付標準，嚴禁超項目進度放款，嚴禁虛設交易支付貸款資金，嚴禁化整為零、分拆支付規避受托支付，嚴禁貸款資金在借款人賬戶長時間滯留。各機構不得通過放松支付管理進行不正當競爭，努力營造公平、良好、和諧的貸款新規執行環境。

七、加強貸后管理，持續監測信貸資金流向

（十九）銀行業金融機構要建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系，定期、不定期地對借款人的信用狀況、貸款擔保的變動情況進行檢查與分析，對于可能出現影響貸款安全的不利情形，要對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

（二十）銀行業金融機構要加強對貸款資金進入企業資金池的管理。對于符合自主支付條件的流動資金貸款進入資金池的，要對進池后的資金流向進行持續跟蹤監測，確保流向符合約定用途。（二十一）銀行業金融機構要切實發揮貸款合同在貸后管理中的法律約束作用。對于出現借款人違反合同，或出現導致貸款風險的合同約定情形的，要充分發揮貸款合同的制約作用，及時按照合同約定采取有效措施，切實防范信貸風險。

八、準確市場定位，實施差異化市場戰略。

（二十二）銀行業金融機構要全面落實貸款新規關于防控信貸風險的要求，根據自身的性質、規模和市場營銷及風險控制能力，在市場細分的基礎上制定差異化的市場戰略，形成符合自身特點的特定客戶結構，研發適應目標客戶需求的特色信貸業務產品，有效防范信貸風險。

（二十三）城市中小銀行業金融機構要發揮自身地方銀行、社區銀行的地緣、人緣優勢，堅持服務地方經濟、服務小微企業、服務城鎮居民的市場定位，積極開展與大銀行的錯位競爭。要緊緊圍繞服務小企業，持續開展“六項機制”建立和創新，努力打造小企業貸款“品牌”產品，不斷增強小企業服務能力和實力。

（二十四）農村中小銀行業金融機構要堅持服務“三農”大方向，充分發揮農村金融主力軍作用。要壓降非農貸款，集中資金力量優先滿足“三農”及小企業信貸需求，其他農村金融機構也要進一步加大服務“三農”力度，確保全年涉農貸款增量占比不低于上年的目標。

（二十五）大中型商業銀行要把支持中小企業和“三農”作為新的業務和利潤增長點。要利用銀監會近期出臺的對小企業金融服務的差異化考核和激勵政策，充分發揮自身機構和網點優勢，建立適度傾斜的考核機制，引導增加對小企業和“三農”的信貸比重。鼓勵各行立足自身業務特點、客戶基礎新設或改造部分分支行為專門服務小企業的專營分支行或特色分支行，實現小企業專營機構服務網點和功能的延伸。

（二十六）銀行業金融機構要研究新巴塞爾協議監管新指標對銀行業差異化經營的約束和影響。要正確分析自身機構特點和經濟走勢，根據資本監管指標和自身資本狀況確定差異化經營和發展模式，根據流動性監管指標和自身流動性狀況確定差異化的客戶結構和產品結構，不斷增強監管指標與銀行差異化發展戰略的匹配度。

九、把握宏觀政策，強化重點領域風險防控

（二十七）銀行業金融機構要進一步強化對政府融資平臺貸款的風險防范。要按照貸款新規的要求，強化對平臺貸款合同管理，根據平臺自身現金流情況和地方政府財力情況，與地方政府和平臺客戶協商貸款合同修訂工作，調整還款計劃，實現平臺貸款還款方式和還款期限的轉變。對于還款來源不足、主要依靠政府財政支持的地方政府融資平臺，研究采用差額補足協議方式彌補還款資金缺口。對于新增地方政府融資平臺貸款，或是已審批和續建項目，要加強貸款發放時的再審查和支付管理，切實提高平臺貸款貫徹執行貸款新規的走款比例。

（二十八）銀行業金融機構要進一步強化對房地產貸款的風險防范。繼續認真貫徹差別化住房信貸政策，嚴格執行貸款操作流程，進一步強化房地產開發貸款的風險管理。要本著市場化和審慎經營要求，科學支持保障性住房建設，切實把握期限原則上不超過15年，且不設寬限期，一年分兩次還本付息，利隨本清等要求。要開展新一輪壓力測試，并采取有力措施，防范房價下降過程中出現的借款人惡意違約信貸風險。

（二十九）銀行業金融機構要嚴格按照時間表做好銀信理財合作業務表外轉表內工作。對于2011年按合同約定到期的，采取自然到期的辦法，不再按照季度計入風險資產和計提撥備；對于2012年及以后到期的，從今年期每季度至少有25%的余額計入風險資產、計提撥備并計算資本金，必須于今年內全部完成。各機構要按照相關要求規范銀信理財合作業務，有效防范銀信合作業務風險。

（三十）銀行業金融機構要嚴格落實國家產業政策和環保政策的市場準入要求，按照相關規定堅決限制對高耗能、高污染和產能過剩行業的信貸投入，合理上收“兩高一剩”行業的授信審批權限，對不符合國家節能減排政策以及國家明確要求淘汰的違規在建項目，不得對其增加授信。

十、加強信貸文化建設，提升信貸精細化管理水平

（三十一）地方法人銀行業機構的董事會和高管層要從戰略層面謀劃貸款新規的貫徹落實工作，制定貸款新規實施的長期規劃、改革步驟和分期目標，根據貸款新規的要求完善有關制度、調整部門崗位設臵，形成貫徹落實貸款新規的良好機制和氛圍。

（三十二）各銀行省級管轄行要認真落實總行貫徹貸款新規的有關文件精神，并根據轄內分支機構的具體情況，對新規的執行作出安排、部署和督導，不斷加大對貫徹落實貸款新規的推動力度，切實提高信貸業務的管理水平。

（三十三）銀行業金融機構要按照貸款新規的理念改革完善激勵機制和績效考核辦法。要將落實貸款新規、加強信貸業務精細化管理的有關要求細化成具有科學性、合理性和可行性的具體指標列入考核辦法，正向激勵基層機構嚴格執行，規范發展。

（三十四）銀行業金融機構要加大責任追究和問責力度。要按照監管部門的要求，及時調度貸款新規走款比例，督促貸款新規的貫徹落實。對沒有嚴格落實貸款新規、沒有執行筆筆貸時審查和定期貸后跟蹤檢查，并因此誘發貸款挪用和其他風險的機構，嚴格追究條線主管領導及相關人員的責任。

（三十五）銀行業金融機構要加大貸款新規的宣傳培訓力度，力求使每一名信貸業務從業人員都能領會貸款新規和信貸業務精細化管理的重要意義，掌握貸款新規的核心原則和操作規范，自覺按照新規的要求開展各種信貸業務，逐步克服長期形成的慣性陋習，形成良好的信貸氛圍，培育健康的信貸文化。

十一、加大監管考核和問責力度，推動貸款新規落實到位（三十六）銀行業金融機構要認真執行監管部門建立的定期報告制度，按規定時間及時上報貸款新規走款比例和中長期貸款合同修訂補正執行率等重大監管工作事項的數據和簡要情況，按季度對貸款新規的全面執行情況進行總結報送。山東銀監局將對各機構貫徹落實貸款新規的措施、成效、問題整改及定期報告情況進行總結評價，評價結果將納入金融機構監管評級、高級管理人員履職考評，并作為市場準入和現場檢查頻度的重要參考依據。

（三十七）各銀監分局要切實履行屬地監管職責，加大對轄內銀行業金融機構貸款新規執行情況的檢查和督促力度，并定期報送轄區相關情況和信息。各分局推動措施、信息報送和采用情況及轄內銀行貸款新規走款比例和中長期貸款合同修訂補正執行率等情況，將作為重要的考核指標納入考核。

（三十八）各級監管部門要按照貸款新規、?關于切實做好2011年地方政府融資平臺貸款風險監管工作的通知（銀監發?2011?34號）和?關于印發銀行業違規清單、檢查要點及處罰規則的通知?銀監辦發?2011?182號）等文件要求，做好對違反貸款新規行為的查處問責工作，目前尤其要重視對貸前調查、受托支付、貸后管理等薄弱環節問題的督促整改和屢查屢犯違規行為的查處。對違反貸款新規要求發放和管理貸款，特別是形成貸款風險甚至騙貸案件的，要依照相關規定實施行政處罰和采取強制監管措施，嚴格追究相關機構和責任人員的責任。