第一篇：降低分公司短險業(yè)務(wù)賠付率的幾點意見

降低分公司短險業(yè)務(wù)賠付率的幾點建議

目錄

一、從整體上把握業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營績效的平衡點...............11、觀念上要認(rèn)識到降低賠付率的重要性.....................12、團單業(yè)務(wù)的質(zhì)量和承保要綜合評估..................23、費率要確定合理......................24、短險賠付率與績效考核掛鉤.......................2

二、加強承保管理，提高短險業(yè)務(wù)質(zhì)量.................21、客觀掌握賠付率......................22、客觀調(diào)研風(fēng)險所在.........................23、團體業(yè)務(wù)中被保險人年齡的關(guān)注...............35、異地投保業(yè)務(wù)風(fēng)險過高........................36、團體無清單業(yè)務(wù)的合理運用.......................37、學(xué)平險及團體險業(yè)務(wù)在續(xù)保時注意事項.................3

三、加強理賠管理，提高理賠管理、服務(wù)水平...................31、加強關(guān)于社保先報銷，商保理賠再申請的好處............32、慎重對待異地承保的業(yè)務(wù)....................33、管理規(guī)定要完善，各項措施要到位..................44、加強定點醫(yī)院管理，強化風(fēng)險防控..................45、壯大駐院代表隊伍，促進慰問客戶、理賠調(diào)查雙重職能..........46、建立重大疑難案件審議制度.......................47、分公司加強對基層檢查、跟蹤力度，小額賠案管理不放松.............58、豐富業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式，增強兩級柜面聯(lián)系，加強協(xié)作，資源共享............5

一、從整體上把握業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營績效的平衡點

1、觀念上要認(rèn)識到降低賠付率的重要性

短險賠付率的控制，是直接影響到公司經(jīng)營效益的關(guān)鍵所在，為有效降低賠付率，需要樹立全員重視、全員關(guān)注的意識，在綜合考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、市場份額、公司形象以及市場影響的情況下，相關(guān)人員要努力從各環(huán)節(jié)、各渠道齊抓共管，控制風(fēng)險。

2、團單業(yè)務(wù)的質(zhì)量和承保要綜合評估

一些小的團體業(yè)務(wù)，因為經(jīng)驗數(shù)據(jù)缺乏、出險偶然性不宜把控、投保人管理水平低等原因，風(fēng)險較大，如在合作過程中發(fā)現(xiàn)明顯隱患或賠付率較高，續(xù)保時可考慮提高費率或停止續(xù)保。對于一些大型團單業(yè)務(wù)，因為承保人數(shù)多、承保險種多，要綜合評估項目質(zhì)量，并考慮公司競爭力、市場份額等因素決定承保方案。

3、費率要確定合理

短險產(chǎn)品費率是總公司產(chǎn)品研發(fā)人員根據(jù)大量數(shù)據(jù)，經(jīng)過調(diào)研、精算、試銷等多個環(huán)節(jié)確定的，具有一定的合理性。在業(yè)務(wù)拓展過程中，因市場競爭等原因，很多業(yè)務(wù)會以打折后的費率承保。與標(biāo)準(zhǔn)費率相比，打折費率承保必然會提高賠付率，所以各營業(yè)單位和費率審核部門中應(yīng)注意費率折扣的合理掌控。短險費率折扣應(yīng)適當(dāng)合理、規(guī)范，對于費率浮動過于低的業(yè)務(wù)，應(yīng)考慮其是否為優(yōu)質(zhì)客戶，不能盲目以降低標(biāo)準(zhǔn)保費作為吸引客戶投保的唯一條件，特別是學(xué)平險業(yè)務(wù)、團體綠洲業(yè)務(wù)等要合理掌握保費收入與賠付率的關(guān)系。

4、短險賠付率與績效考核掛鉤

為提高營業(yè)單位管理層經(jīng)營意識，分公司曾于2003年下發(fā)了相關(guān)文件，將短險賠付率與績效工資掛鉤，取得了較好的效果。后來因故停止這項政策，在目前短險賠付率居高不下的情況下應(yīng)考慮恢復(fù)相關(guān)政策。在此基礎(chǔ)上，對單位階段考核時，實行對賠付率指標(biāo)超標(biāo)或在一定時期內(nèi)連續(xù)超標(biāo)的單位，在績效考核時作為一個項目，使得那些賠付率居高、經(jīng)營效益管理差的單位，提高這些單位對賠付率指標(biāo)管理工作的重視程度，以鞭策賠付率指標(biāo)管理落后的單位，對比自己的差距，能夠迎頭趕上，使我公司賠付率控制管理工作得到整體提高

二、加強承保管理，提高短險業(yè)務(wù)質(zhì)量

1、客觀掌握賠付率

針對從同業(yè)公司競爭取得的業(yè)務(wù)，應(yīng)客觀真實的了解上一年度綜合賠付率，權(quán)衡利弊。針對前期續(xù)保業(yè)務(wù)，應(yīng)在投保單中明確備注告知上一年度理賠情況，以有效提示相關(guān)人員關(guān)注賠付率；

2、客觀調(diào)研風(fēng)險所在針對擬承保的團體業(yè)務(wù)，應(yīng)做好正面與側(cè)面的綜合調(diào)研，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等有效途徑盡可能全面掌握投保單位的風(fēng)險所在，做到客觀評定；

3、團體業(yè)務(wù)中被保險人年齡的關(guān)注

團體業(yè)務(wù)承保項目應(yīng)考慮被保險人群體的年齡分布情況。雖然在某些保險條款中沒有對被保險年齡有所限制，但在承保過程中應(yīng)有效歸避被保險人年齡過大、存在風(fēng)險過高的情況；

5、異地投保業(yè)務(wù)風(fēng)險過高

對于異地承保的業(yè)務(wù)因無法真實客觀的評定被保險人工作環(huán)境、生存環(huán)境、企業(yè)狀況等，特別是建工險業(yè)務(wù)采用無清單方式承保，存在過高的風(fēng)險隱患，應(yīng)充分考慮異地投保項目的承保風(fēng)險；

6、團體無清單業(yè)務(wù)的合理運用

對于無清單業(yè)務(wù)要嚴(yán)格管控承保風(fēng)險，確實要采用無清單業(yè)務(wù)承保的項目，相關(guān)人員應(yīng)充分了解投保單位的誠信程度、企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營情況、風(fēng)險防范意識等多方面因素。

7、學(xué)平險及團體險業(yè)務(wù)在續(xù)保時注意事項

對于學(xué)平險及團體險業(yè)務(wù)在續(xù)保時，如果有已在我公司發(fā)生過理賠并已經(jīng)患有慢性進行性疾病的人員，應(yīng)在續(xù)保時對這些人員加以限制或在保單加注特約，使這類承保風(fēng)險較高的人員，在承保金額或責(zé)任范圍進行有效控制，降低承保風(fēng)險，提高保單質(zhì)量，有效降低賠付率。

三、加強理賠管理，提高理賠管理、服務(wù)水平

1、加強關(guān)于社保先報銷，商保理賠再申請的好處

加強對業(yè)務(wù)人員的宣導(dǎo)，對于已參加社會醫(yī)保（或農(nóng)村合作醫(yī)療）的客戶，宣傳客戶在出險后，可先在社?；蚝献麽t(yī)療進行報銷，隨后再進行保險理賠申請，這樣可以讓客戶在充分享受到醫(yī)保（合療）＋保險理賠的多重保障的同時，在理賠手續(xù)及資料匯交上能夠更加的便利；

2、慎重對待異地承保的業(yè)務(wù)

對于異地承保的業(yè)務(wù)，尤其是無清單業(yè)務(wù)，在此類業(yè)務(wù)中對投保單位的情況及管理水平不清，承保風(fēng)險比較大，及時理賠查勘困難，不利于風(fēng)險管理和保單服務(wù)，今年以來已有多

起此類賠案發(fā)生，承保金額均較高，造成部分單位的賠付率有較大提高，同時理賠查勘和被保險人、受益人確認(rèn)較為困難，影響理賠時效，所以今后此理業(yè)務(wù)應(yīng)持慎重態(tài)度；

3、管理規(guī)定要完善，各項措施要到位

針對我公司賠付率居高的情況，2009年11月，分公司對全轄下發(fā)了《關(guān)于進一步加強理賠管理的通知》國壽人險西發(fā)［2009］361號文件，要求各單位大力宣導(dǎo)出險后24小時報案制度，同一被保險人申請理賠金額達5萬元以上的，必須在出險24小時之內(nèi)報至分公司理賠部，對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶，可通過VPN網(wǎng)點進行報案登記，同時規(guī)定，對于未進行理賠報案并在我公司非定點醫(yī)院就診的，我公司只負(fù)責(zé)當(dāng)日的施救醫(yī)療費，以100元為限。

4、加強定點醫(yī)院管理，強化風(fēng)險防控

我公司目前指定的醫(yī)療機構(gòu)，是在全市范圍內(nèi)，經(jīng)過多年考察、評估，綜合了醫(yī)院的機構(gòu)資質(zhì)、醫(yī)療水平、管理程度、與我公司的協(xié)作關(guān)系以及地域分布后最終確定的，既要達到我公司風(fēng)險防控的目的，又要滿足我公司廣大客戶方便、滿意就醫(yī)的需要，在西安如今龐大的醫(yī)療機構(gòu)群體當(dāng)中，在2010年我公司指定的醫(yī)療機構(gòu)就診服務(wù)指引目錄中，西安城區(qū)為45家，郊縣為27家，全部為二級（含二級）以上醫(yī)院，包括了各層次的醫(yī)療水平并且地域分布廣泛，此舉對于公司賠付率的控制，起到了至關(guān)重要的作用。出于加強管理的考慮，今后分公司將不再增加郊縣新的二級以下認(rèn)可醫(yī)療機構(gòu)，而且今后將對現(xiàn)有的郊縣二級以下認(rèn)可醫(yī)療機構(gòu)，逐步的減少、縮小范圍，加大賠付率控制的力度。

5、壯大駐院代表隊伍，促進慰問客戶、理賠調(diào)查雙重職能2004年3月，西安分公司在全國中國人壽系統(tǒng)，成立了第一支住院代表隊伍，多年來這支隊伍秉承我公司“成人達己，成己為人”的雙成理念，服務(wù)一線，服務(wù)客戶，在西安保險市場廣大的客戶群體當(dāng)中，為我公司贏得了良好的口碑，樹立了我公司良好的品牌形象，同時將理賠調(diào)查工作前置，將以前傳統(tǒng)的事后調(diào)查，變?yōu)楝F(xiàn)在的事前、事中調(diào)查，有效地加大了理賠調(diào)查的力度，同時加快了理賠處理的效率，實現(xiàn)了客戶服務(wù)和理賠調(diào)查雙贏局面。下一步我公司在西安某醫(yī)院即將開通“醫(yī)保通”理賠服務(wù)功能，為住院代表又賦予了新的使命，將理賠工作前置，在第一時間內(nèi)實現(xiàn)客戶院內(nèi)理賠核實、院內(nèi)費用核算，為客戶提供更加便捷、高效的理賠服務(wù)，由于該項業(yè)務(wù)能夠剔除虛假賠案，所以對控制賠付率具有很好的效果。

6、建立重大疑難案件審議制度

對于重大疑難、理賠爭議案件，往往是理賠處理工作中的難點、要點，這些賠案同時具有理賠金額較大、社會影響面較廣、問題疑點較多的特點，處理不好對公司利益、客戶利益、公司聲譽都會有較大的影響，分公司此前已經(jīng)出臺了《西安分公司理賠重大疑難案件管理辦法》，重大、疑案、爭議案件必須提交重大疑案案件小組上會討論，做到賠之有理、拒之有據(jù)，堅持不惜賠，不濫賠的原則，謹(jǐn)慎、合理、規(guī)范的處理好每一筆重大、疑難案件，維護好公司與客戶的雙重利益。

7、分公司加強對基層檢查、跟蹤力度，小額賠案管理不放松

西安分公司每年處理各類理賠案件數(shù)萬筆，其中百分之八九十的案件都是在基層B柜面處理。小額案件數(shù)量巨大，以往在觀念上不把這一類理賠案件列為主要風(fēng)險點，但往往恰恰是在這一類案件處理當(dāng)中，是虛假、冒名、錯賠案件的高發(fā)區(qū)。所以我們今后應(yīng)該改變認(rèn)識，加大對這一類案件的監(jiān)督、檢查力度，采取定期與不定期、案卷與現(xiàn)場相結(jié)合的檢查、抽查方式，堵住小額賠款的漏洞，加大風(fēng)險放控范圍，抓住每一個影響賠付率的因素。

8、豐富業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式，增強兩級柜面聯(lián)系，加強協(xié)作，資源共享

有效降低賠付率，理賠管理的穩(wěn)步提升，離不開A、B兩級柜面的密切溝通、通力配合。我們在業(yè)務(wù)管理的過程中，應(yīng)該加強對全轄理賠人員的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)、嚴(yán)于律己、業(yè)務(wù)精通的理賠人員，形成正確的道德觀、價值觀，可以通過舉辦培訓(xùn)、文件傳達宣導(dǎo)、下發(fā)通知通報、檢查問題反饋等多種形式，提高基層理賠人員業(yè)務(wù)水平，深入分析、完善制度、及時溝通，實現(xiàn)操作統(tǒng)一、實務(wù)統(tǒng)一、流程統(tǒng)一的“三統(tǒng)一”管理目標(biāo)，以提高全轄整體理賠人員隊伍素質(zhì)，堅持實事求是、從實理賠的原則，做到既不惜賠、也不濫賠，使全轄賠付率能夠得到整體有效控制。

第二篇：保險公司十措施降低賠付率

**保險公司采取十項措施降低賠付率

為了更快地使車險扭虧為盈，*月*日，**中心支公司總經(jīng)理室召集理賠部、客戶服務(wù)部、車險部、中介業(yè)務(wù)部、財務(wù)部、人力資源部等部門召開會議，專題研究如何從理賠角度降低車險賠付率。經(jīng)過理賠等有關(guān)部門對賠付率高的情況進行了分析，就理賠工作提出如下改進措施。

一、打造一支紀(jì)律嚴(yán)明、反應(yīng)迅速、執(zhí)行力強、素質(zhì)較高、作風(fēng)過硬的理賠隊伍，大力引進優(yōu)秀人員，充實理賠隊伍。

二、引入科學(xué)的考核機制，加強工作責(zé)任心和職業(yè)道德教育。加強培訓(xùn)，不斷提高員工的職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力和溝通協(xié)調(diào)能力。同時要加強縣區(qū)查勘人員的管理。

三、加強對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)，在理賠過程中既強調(diào)工作原則，又要以良好的服務(wù)態(tài)度和有效的溝通手段來贏得客戶的理解和認(rèn)可。

四、加大反欺詐和假賠案打擊力度，加強與公安、司法部門的溝通和交流，力求能更多地維護公司的既定利益。

五、建立聯(lián)席會議制度，承保與理賠、本部管理部門與縣區(qū)機構(gòu)要定期交流、研討，將存在的問題及時解決，提高公司的整體效益。

六、針對合作規(guī)模小和賠付率居高的4S店，進行維修費用標(biāo)準(zhǔn)的洽談，以期有所下降。

七、做好人傷跟蹤工作，實行人傷一對一跟蹤服務(wù)。要加大人傷案件的調(diào)解力度，并逐步由小人傷向大人傷推進。對于訴訟案件要做好訴前調(diào)查和訴前準(zhǔn)備工作。加強訴訟案件的訴前調(diào)解工作。

八、外地通賠案件，要加大跟蹤力度。

九、加強損余物資的管理。

十、降低賠付率需要公司所有機構(gòu)和部門的共同努力。特別是縣區(qū)機構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人在抓業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，要關(guān)注本機構(gòu)的賠付和理賠人員的管理。

通過以上措施及認(rèn)真地落實，相信車險賠付率居高不下的狀況就會有所改觀。

第三篇：上海分公司2014年車險業(yè)務(wù)承保細(xì)則

太平財產(chǎn)保險有限公司上海分公司

2014年車險業(yè)務(wù)承保細(xì)則

第一部分 工作路徑

一、指導(dǎo)思想

圍繞公司“強抓細(xì)管、提升效益”的中心工作，完善過程管理，提升差異化和精細(xì)化管理水平，在確保賠付率相對穩(wěn)定和銷售投入逐步降低的前提下，實現(xiàn)各項預(yù)算目標(biāo)的達成。

二、總體思路

緊緊圍繞14年預(yù)算指標(biāo)：保費規(guī)模57900萬；賠付率60.8% ；變動費用:18.6%。14年車險工作總體思路：

合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范操作、提高承保品質(zhì)、擠壓理賠水分、達成預(yù)算指標(biāo)、確保車險盈利。

三、重點工作

一）、嚴(yán)格按照行業(yè)監(jiān)管與自律要求，依法合規(guī)操作，保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實、準(zhǔn)確、完整。

二)、嚴(yán)格控制變動費用投入水平，確保變動費用預(yù)算達成。

1、擠壓水分，減少中間環(huán)節(jié)，嚴(yán)控變動費用不超預(yù)算。

對投入水平超過預(yù)算較多業(yè)務(wù)將依托總公司14年管理工具（如：預(yù)算管理、最低邊際貢獻管理、決策單元管理、投產(chǎn)比管理等），加強監(jiān)控及對費用真實性的評估。

2、確保數(shù)據(jù)真實、及時反映業(yè)務(wù)的費用水平。

1）、將嚴(yán)格費用追溯的管理，所有非標(biāo)準(zhǔn)件業(yè)務(wù)均必須在承保前進行報批。對總公司審批通過前開展的業(yè)務(wù)將不予費用重計提。

2）、審批通過業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道、機構(gòu)內(nèi)勤需配合車險部完成費用設(shè)置的校驗，減少重計提比例。此項工作將納入客戶服務(wù)部對渠道、機構(gòu)內(nèi)勤的日?？己?。

3、三級機構(gòu)將做為變動費用投入的主要監(jiān)控單元。

各三級機構(gòu)變動費用投入原則上需在13年12月當(dāng)月的基礎(chǔ)上有所下降。

1）、三級機構(gòu)簡單邊際貢獻率小于15%，原則上將提高變動費用非標(biāo)件審批標(biāo)準(zhǔn)。

2）、三級機構(gòu)變動費用投入水平較13年12月沒有下降且轉(zhuǎn)電銷業(yè)務(wù)未達到進度要求的，原則上將不給予變動費用非標(biāo)準(zhǔn)件的審批。

4、結(jié)合市場水平，適時調(diào)整。

三）、提高業(yè)務(wù)品質(zhì)，堅決剔除不良業(yè)務(wù)。

1、做好各類業(yè)務(wù)（如：家庭自用車、貨車、公路客車）的風(fēng)險分析，適時調(diào)整承保政策。特別是針對家庭自用車業(yè)務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險選擇的精細(xì)化。14年車險承保細(xì)則將嚴(yán)格控制低價位家庭自用客車的承保。

2、新增業(yè)務(wù)簡單邊際貢獻小于15%，原則上不予審批。

3、堅決剔除邊際貢獻差的業(yè)務(wù)。根據(jù)總公司要求及業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r定期或不定期（但不少于每月1次）對已開展業(yè)務(wù)進行投產(chǎn)比分析。1）、對分公司超大規(guī)模業(yè)務(wù)、板塊業(yè)務(wù)要求做到簡單邊際貢獻率不低于5%；對其他業(yè)務(wù)原則上要求做到簡單邊際貢獻率不低于15%。2）、對簡單邊際貢獻率低于第1）條要求的業(yè)務(wù)兼顧所歸屬渠道、三級機構(gòu)的業(yè)務(wù)品質(zhì)，調(diào)整承保理賠政策。調(diào)整政策后仍無法改善，且保費規(guī)模小的業(yè)務(wù)堅決予以剔除。

4、對涉及通融、雙免政策的業(yè)務(wù)，按核保人預(yù)估賠付率進行投產(chǎn)比評估，對于簡單邊際貢獻＜20%的業(yè)務(wù)，原則上不再審批。

四、電銷業(yè)務(wù)發(fā)展

提高WT業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的占比，以實現(xiàn)降低費用投入的目標(biāo)。承保及費用政策與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保持一致，對邊際貢獻好的業(yè)務(wù)可適當(dāng)提供差異化政策。

對于家庭自用車超承保政策的業(yè)務(wù)，如審批通過，原則上需通過WT方式承保。

第二部分 承保細(xì)則

所有超出承保細(xì)則的業(yè)務(wù)必須通過125、121流程上報審批，在沒有得到正式批復(fù)之前，不得就承保條件或費用標(biāo)準(zhǔn)對外做出任何承諾，嚴(yán)禁先承保后上報。

一、高價車業(yè)務(wù)

6座以下（不含）非轎跑、跑車類高價車業(yè)務(wù)（指新車購置價超過200萬，低于1000萬的業(yè)務(wù)），通過121或125流程提交《車險業(yè)務(wù)臨分申請表》，由車險部上報總公司進行臨分安排后承保。

（一）承保條件

流程審批、合理確定折扣率、提高效益險別承保（特別是指定專修廠特約、盜搶險），提高保費充足度；或者通過設(shè)置絕對免賠額、不保不計免賠率降低賠付。

（二）理賠條件

原則上不承保在上海無維修能力的業(yè)務(wù)。對以高價車為主的車商業(yè)務(wù)，將嚴(yán)格控制工時及配件條件，降低風(fēng)險。

（三）費用投入

按總公司14年高價車政策口徑，謹(jǐn)慎確定費用投入水平，應(yīng)≤非高價車業(yè)務(wù)。

（四）驗車要求

0802均需影像上年商業(yè)險保單。非連續(xù)保單或上年無車損類險別或車損類保額有變化的，在本年需要投保的車輛必須驗車承保。（我司續(xù)保且車損類險別、保額與上年保單一致的除外）

二、非營業(yè)客車業(yè)務(wù)

當(dāng)前市場競爭及監(jiān)管環(huán)境下，非營業(yè)車輛業(yè)務(wù)（包括私家車及公務(wù)車業(yè)務(wù)），仍然為車險發(fā)展的主要目標(biāo)，為業(yè)務(wù)發(fā)展的主要增長點。非營業(yè)車輛的政策以差異化為主線，細(xì)分對不同風(fēng)險的要求。

（一）、私家車

1、私家車規(guī)模業(yè)務(wù)中，應(yīng)找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，如黨政機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體、學(xué)校、醫(yī)院及大型非營業(yè)企業(yè)的員工車輛等。

在承保形式方面，私車團購業(yè)務(wù)原則上以WT形式進行承保，以降低絕對投入水平。

2、結(jié)合私家車系分類、車齡及上年出險次數(shù)等因素，實行差異化的承保條件。

3、承保細(xì)則：

（1）限制承保20座以上客車；（2）謹(jǐn)慎承保10-20座以上客車；

（3）限制承保通過二手車行及修理廠承保的散單業(yè)務(wù)；（4）廠牌車型（新、舊車均適用）

①、禁止承保雪佛蘭系列、比亞迪系列、吉利系列、奇瑞系列、英菲尼迪系列、力帆系列、黃海系列、克萊斯勒系列、東南系列、中華系列、別克林蔭大道、梅賽德斯—奔馳B系、日產(chǎn)逍客、沃爾沃S40、S60、歐菲萊斯、豐田威馳、現(xiàn)代酷派、傳祺GA5、長城賽弗、長城哈弗、東風(fēng)1050、天汽威樂、雪鐵龍賽納、凱迪拉克CTS、眾泰2008、青年蓮花竟悅、雙環(huán)SCEO、曙領(lǐng)航者、江鈴6500、飛碟UFO、鈴木維特拉、雙龍愛騰、三菱勁炫、標(biāo)致206207系列、邁巴赫、悍馬、瑪莎拉蒂

②、上述車輛如同時滿足車齡≤5年、本地轉(zhuǎn)?；蛭宜纠m(xù)保且上年無賠，可正常承保 ；

③、上述車輛不同時滿足車齡≤5年、本地轉(zhuǎn)?；蛭宜纠m(xù)保且上年無賠，折扣率≥130%，同時不保所有險別的不計免賠；，④、上述車輛如為新車投保，折扣率≥120% ； ⑤、禁止承保奔馳AMG改裝車、所有品牌跑車及轎跑； ⑥、以上所有車輛可單保三者險，限額按照家庭自用車車齡、車價對應(yīng)的限額，中途不得加保車損類險別。

（5）承保險別 商業(yè)三者險限額：車齡≤5年且新車購置價＞10萬且座位數(shù)≤7座的車輛，三者限額最高200萬，其余情況：車齡≤8年，三責(zé)限額最高100萬。

禁止承保車齡＞3年的自燃損失險；禁止承保車燈、倒車鏡單獨損壞險、發(fā)動機特約損失險、新增設(shè)備損失險。

劃痕險：9座（含）以下、車齡≤3年，限額2000元 ①、我司續(xù)保業(yè)務(wù)：車齡≤4年，劃痕限額不得高于去年。②、暫未上牌新車新車購置價＞50萬，劃痕限額最高1萬。（6）非滬牌政策

禁止承保非滬牌車輛（蘇、浙、皖、贛新車暫未上牌我司續(xù)保除外）。

（7）車齡政策：

①、新車購置價＜10萬：禁止承保車齡＞4年的車輛（我司續(xù)保上年無賠的車除外）；

②、新車購置價≥10萬：禁止承保車齡＞8年的車輛。

車齡＞8年車輛承保條件：

本地轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)：上年無賠可以按實使用系數(shù)，承保車損及不計免賠險。其余情況車損險不?；蛎赓r額2000元，三責(zé)限額最高50萬同時不保不計免賠。

我司續(xù)保業(yè)務(wù)：上年無賠系數(shù)≤1,按實使用系數(shù)，無其他條件限制。其余情況，車損險不保或免賠額2000元，三責(zé)限額最高50萬同時不保不計免賠。

（8）上年出險次數(shù)： ①、所有車輛上年出險3次及以上，不得使用指定駕駛員、指定行駛區(qū)域等下調(diào)保費折扣的費率系數(shù)；

②、10萬≤新車購置價＜20萬，上年出險三次及以上，折扣率≥110%；

③、新車購置價＜10萬，禁止承保上年出險三次及以上車輛。

2、公務(wù)車

車輛用途為機關(guān)自用、企業(yè)自用的公務(wù)車團單業(yè)務(wù)是分公司積極拓展的業(yè)務(wù)。

行駛證車主為汽車修理廠、4S店、汽車美容店、汽車俱樂部、速遞公司或以民營、合伙、個體等小企業(yè)名義投保的業(yè)務(wù)應(yīng)謹(jǐn)慎承保。（1）團車業(yè)務(wù)（有團單編碼）

①、20座以下不受車齡限制，車齡≤10年，三者限額最高200萬。車齡 ＞10年，三者限額100萬。

②、20座及以上客車車齡范圍：≤10年，三者限額100萬。（2）散單業(yè)務(wù)

禁止承保20座及以上客車。

車齡范圍：≤10年，三者限額100萬。

車齡＞10年政策： ①、本地轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)：只承保無賠系數(shù)≤0.9，可以承保車損及不計免賠險，三責(zé)限額最高50萬。

②、我司續(xù)保業(yè)務(wù)：只承保無賠系數(shù)≤0.9或上年商業(yè)險賠款≤1500元,按實使用系數(shù)，三者限額可同去年。

③、其余情況車損險不保不計或不足額投?；蛟O(shè)置絕對免賠額。（3）、廠牌車型管控：

①、禁止承保比亞迪系列、英菲尼迪系列、瑪莎拉蒂、悍馬、邁巴赫。奔馳AMG改裝車、所有各品牌跑車及轎跑。

②、上述車輛如同時滿足車齡≤5年、我司續(xù)保且商業(yè)險賠款≤2000元的，可正常承保。

③、上述車輛不同時滿足車齡≤5年、我司續(xù)保且商業(yè)險賠款≤2000元的，折扣率≥130%，同時不保所有險別的不計免賠。

④、以上所有禁保車輛單保三者險：車齡≤10年，三者限額≤100萬，車齡＞10年，禁止承保。（4）、承保險別

禁止承保車燈、倒車鏡單獨損壞險、發(fā)動機特約損失險、新增設(shè)備損失險的轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)。

劃痕險（車齡≤6年、9座及以下客車）： ①、新車購置價＜35萬，最高2000元。

②、新車購置≥35萬，最高5000元。

③、我司續(xù)保業(yè)務(wù)：劃痕限額不得高于上年。④、暫未上牌新車新車購置價＞50萬，劃痕限額最高1萬元。⑤、暫未上牌新車新車購置價＞100萬，劃痕限額最高2萬元。

三、非營業(yè)貨車業(yè)務(wù) 謹(jǐn)慎開展非營業(yè)貨車業(yè)務(wù)。

（一）個人非營業(yè)貨車

1、所有業(yè)務(wù)均應(yīng)流程報批； 2、1.5噸以上必需按營運性質(zhì)承保。

（二）企業(yè)自用非營業(yè)貨車

1、行駛證登記確認(rèn)為非營運，同時平臺可讀取非營業(yè)保費。

2、新車貨車不得按非營運承保（有報批號或已上滬牌的新車除外）。

3、承保險別：

①、必保三者、車損險且車損需足額投保

②、車上人員每座限額最高5萬

4、車齡：

（1）、團單業(yè)務(wù)（有團單編碼）車齡范圍：≤10年

三者限額：噸位＜5噸、三者限額最高100萬；10噸＞噸位≥5噸、三者限額最高50萬；10噸以上禁止承保。

（2）、散單業(yè)務(wù) 車齡范圍：≤6年 三者限額：同團單

（三）機關(guān)團體非營業(yè)貨車

三者限額最高100萬，按行駛證確定的使用性質(zhì)適用費率。

四、營業(yè)客車業(yè)務(wù)

營業(yè)客車業(yè)務(wù)為風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，把握住業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點，做好業(yè)務(wù)的保前查勘及后續(xù)跟蹤管理。選擇性承保管理規(guī)范、經(jīng)營效益好、有一定規(guī)模（無個人掛靠車輛或個人掛靠車輛占比較?。┣乙酝r付率較好的滬牌營運客車團單業(yè)務(wù)。

對車齡超過6年的營運客車，應(yīng)謹(jǐn)慎評估其業(yè)務(wù)風(fēng)險。所有營業(yè)客車業(yè)務(wù)需流程報批。

（一）城市公交

選擇行駛區(qū)域為中心城區(qū)，車隊管理規(guī)范的巴士集團和公交公司承保，提前1個月上報流程。

（二）公路客運

選擇管理規(guī)范、安全記錄較好的大中型客運公司進行承保。提前1個月上報流程。

1、優(yōu)先選擇市級大型客運集團及客運公司。

2、優(yōu)先選擇行駛范圍在長三角區(qū)域、線路為高速、國道的業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎承保行駛線路為山區(qū)公路的業(yè)務(wù)。

3、引導(dǎo)客戶投保車損險等損失類險別。

（三）出租客運 禁止承保出租客運業(yè)務(wù)。

（四）租賃客運

選擇上下班通勤車及有長期租賃協(xié)議（一年期以上）的客車業(yè)務(wù)承保。

符合《上海市道路運輸管理條例》、《汽車租賃業(yè)管理暫行規(guī)定》、《上海市出租車管理條例》規(guī)定，在運管處辦理過《客運許可證》；承租方為黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)為從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的客車；能提供一年或一年以上租賃合同，合同內(nèi)容應(yīng)包括；租賃經(jīng)營人名稱、承租人名稱、租賃汽車車型、顏色、車輛號牌、道路運輸證號碼、租賃期限、計費辦法、付費方式以及租賃雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任等；投保時，租賃期限應(yīng)當(dāng)涵蓋保險合同十個月以上；該車輛的使用權(quán)由承租方完全支配的；滿足上述條件的，可通過電子聯(lián)系單報平臺處理后，可以按照“非營業(yè)性”投保。對提供的租賃合同及相關(guān)證明，出單及初審崗應(yīng)認(rèn)真審核合同原件，并復(fù)印留檔。

使用性質(zhì)為非營業(yè)的汽車租賃車輛，需每單系統(tǒng)錄入上傳租賃合同影像資料。

五、營業(yè)貨車業(yè)務(wù)

營業(yè)貨車業(yè)務(wù)做好業(yè)務(wù)的保前查勘及后續(xù)跟蹤管理。分公司將結(jié)合該類業(yè)務(wù)規(guī)模、車輛管理狀態(tài)、車輛營運狀態(tài)、運輸貨物種類等方面綜合評估，選擇承保有效益的貨運業(yè)務(wù)。

在業(yè)務(wù)的判斷與選擇上，結(jié)合機構(gòu)整體預(yù)算要求，合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模，壓降銷售費用投入，確保一定邊際貢獻，對不符合邊際貢獻要求的業(yè)務(wù)主動調(diào)整。

（一）鼓勵承保業(yè)務(wù) 1、2噸以下輕型、微型車輛貨車； 2、2-5噸貨車；

3、轎車運輸車；

4、有固定承運合作對象或行駛路線的車隊業(yè)務(wù)； 5、10噸以下（不含10噸）車輛：

三者限額：車齡≤10年，三者限額最高100萬。車齡≤8年，按實使用系數(shù)。

車齡＞8年：僅承保我司續(xù)保業(yè)務(wù)。無賠系數(shù)≤1或上年商業(yè)險賠款≤1500元，承保條件可同去年；其余情況，所有險別不保不計免賠或折扣率≥100%。

（二）謹(jǐn)慎承保業(yè)務(wù)

1、散貨運輸車（結(jié)合車隊管理水平、業(yè)務(wù)規(guī)模確定）；

2、攪拌車、泵車、自卸、吊車、低速載貨汽車。

（三）限制承保業(yè)務(wù)

1、行駛證為個人、掛靠車牌、外省市牌照；

2、煤炭、砂石料運輸車、土方渣土車；

3、農(nóng)用車。

六、特種車業(yè)務(wù)

特種車涵蓋范圍廣、涉及種類多、風(fēng)險差異性較大，特別是工程類車輛，應(yīng)嚴(yán)格限制承保條件，控制銷售費用投入。

（一）鼓勵承保業(yè)務(wù)

1、特種車三業(yè)務(wù)；

2、特種車二中清障、清掃、清潔車輛；

3、海運集裝箱業(yè)務(wù)；

4、有一定規(guī)模的冷藏車輛；

5、安全管理健全的大型工礦工程企業(yè)非營業(yè)性質(zhì)的滬牌特種車一、二、四業(yè)務(wù)。

（二）謹(jǐn)慎承保業(yè)務(wù)

1、混凝土攪拌車；

2、特種車二中的泵車、起重車、升降車、裝卸車、挖掘車；

3、營業(yè)性質(zhì)的特種車業(yè)務(wù)；

4、禁止承保駛證車主為個人的特種車；

5、無臨分支持的車損險保額超過500萬的工程車輛；

6、特種車專用儀器設(shè)備的新增設(shè)備損失險、特種車擴展條款。

七、摩托車、拖拉機業(yè)務(wù)

禁止承保摩托車的商業(yè)險業(yè)務(wù)（機關(guān)單位使用的摩托車業(yè)務(wù)除外）。

禁止承保三輪、四輪農(nóng)用車及拖拉機的商業(yè)險業(yè)務(wù)。摩托車、拖拉機交強險的承保（含上門業(yè)務(wù)）需報批。

八、特殊業(yè)務(wù)

（一）特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)

1、范圍

（1）配件價格與整車價格比例嚴(yán)重倒掛的車型；（2）整車為玻璃鋼車身的車型；

（3）右舵車、淘汰車型、稀有車型、老舊車型、改裝車、特殊車型（如比賽用跑車、賽車等），未在中國大陸地區(qū)銷售的車型。

2、管理要求

需逐筆報總公司車險部審批，原則上不予承保車損險。

（二）禁止承保業(yè)務(wù)

1、行駛證過期未經(jīng)年審或年審不合格車輛業(yè)務(wù)；

2、達到國家汽車報廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛業(yè)務(wù)；

3、有騙保、騙賠記錄或有重大騙保、騙賠嫌疑及平臺發(fā)布的存在道德風(fēng)險的黑名單業(yè)務(wù)。

第三部分 附件及說明

分公司車險部將定期或不定期對車險各類管理規(guī)范予以更新或調(diào)整，更新或調(diào)整后將另行下發(fā)。

本承保指引包含車險管理規(guī)范等附件如下：

1、《關(guān)于進一步加強車險投保及批退資料管理工作的通知》（023分公司部門通知201311154092）

2、《驗車驗證電子文檔資料存放及管理》（023分公司部門通知201310316152）

3、《上海分公司車險初審崗、出單崗合規(guī)操作考核辦法（2013年7月版）》（023分公司部門通知201308060867）

4、《車險報價投保自動化系統(tǒng)操作規(guī)范》（太平財發(fā)[2011]207號）

5、《機動車驗車驗證承保管理辦法（2011版）》（太平財發(fā)?2011?72號）

6、《車險業(yè)務(wù)續(xù)保管理辦法》（太平財發(fā)?2011?259號）

7、《關(guān)于優(yōu)化車險業(yè)務(wù)審批流程的通知》（車險部函（2011）82號）

8、《關(guān)于簡化部分車險非標(biāo)準(zhǔn)件承保政策審批流程的通知》（車險部函（2012）8號）

9、《全國性“分對總”車險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（太平財發(fā)[2012]109號）

10、《關(guān)于明確<全國性“分對總”車險業(yè)務(wù)管理暫行辦法>相關(guān)操作要求的通知》（車險部函（2012）142號）

11、《關(guān)于明確電銷業(yè)務(wù)管理原則及工作流程的通知》（車險部函（2013）16號）

12、《關(guān)于明確掛車交強險業(yè)務(wù)相關(guān)要求的通知》（車險部函（2013）26號）

13、《關(guān)于加強私車團購業(yè)務(wù)管理的通知》（車險部函（2013）83號）

14、《關(guān)于做好新開設(shè)機構(gòu)車險政策管理的通知》（車險部函（2013）110號）

15、《關(guān)于下發(fā)<車險業(yè)務(wù)投產(chǎn)比管理工作指引(2013版)>的通知》（車險部函（2013）110號）

16、《關(guān)于下發(fā)<車險業(yè)務(wù)通用承保標(biāo)準(zhǔn)>（2013年11月版）的通知》（太平財發(fā)[2013]37號）

17、《關(guān)于下發(fā)<車險承保分散性崗位作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)>通知》（2013年11月版）的通知》（太平財發(fā)[2013]242號）

第四篇：分公司車險事業(yè)部二季度業(yè)務(wù)促進方案

截止到3月底，分公司車險實現(xiàn)毛保費1533萬，同比增加39萬，增幅為2.63%，完成年計劃的23.47%，低于時間1.53個百分點，為保證二季度車險任務(wù)趕上時間進度，推動車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，特制定本方案。

一、總體目標(biāo)

二季度末市公司車險保費收入達到省公司下達的年計劃的55%以上。根據(jù)各業(yè)務(wù)單位實際情況，區(qū)別下達

保費計劃，其中營業(yè)一部、梁子保費進度需達到50%，營銷部、營業(yè)二部需達到60%，、需達到55%以上。

二、計劃分解

單位：萬元

機構(gòu)名稱2012任務(wù)一季度完成數(shù)二季度計劃二季度累計進度

6560.001533.1920813614.1955.09%

營業(yè)一部2235.00402.647301132.6450.67%

公司625.0097.35218315.3550.46%

公司625.00149.35195344.3555.10%

營銷部1790.00541.455501091.4560.97%

區(qū)支公司830.00205.03252457.0355.06%

營業(yè)二部455.00137.38136273.3860.08%

其中電銷計劃如下：

機構(gòu)名稱年電銷計劃一季度

已完成數(shù)二季度任務(wù)

累計數(shù)二季度任務(wù)

1500369.72825455.28

營業(yè)一部630191.71346.5154.79

支公司256.3113.757.4

4支公司8513.6746.7533.08

營銷部555104.36305.25200.89

區(qū)支公司4010.52211.5營業(yè)二部16543.1790.7547.58

三、具體思路

(一)繼續(xù)提高車險續(xù)保率。二季度車險業(yè)務(wù)存量有1673萬元，各業(yè)務(wù)單位要保證車險續(xù)保率在65%以上，續(xù)保明細(xì)清單已在3月底發(fā)給各單位，務(wù)必保證續(xù)保率穩(wěn)中有升。

(二)大力發(fā)展新增和轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。一季度監(jiān)控數(shù)據(jù)顯示我公司轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)和新車業(yè)務(wù)增長乏力，二季度要營造全員展業(yè)的氣氛，加大對回流業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和攻關(guān)力度，具體要求如下：

各業(yè)務(wù)單位每月要對本轄區(qū)內(nèi)5臺車以上的單位進行摸底，并組成攻關(guān)團隊，加大“四進入”工作力度，做到心中有底并針對性地展業(yè)。每回流一個單位報車險部備案，車險部將配合各單位展業(yè)情況配置銷售費用。

（三）積極做好電銷展業(yè)力度。一季度顯示家用車?yán)m(xù)保率低于全省平均水平僅為48%，說明公司家用車流失業(yè)務(wù)較多，二季度營業(yè)一部要加大本地電話呼出力度，并制訂相關(guān)考核辦法，及時更新和搜集客戶信息，提高家用車?yán)m(xù)保率，同時積極爭搶業(yè)務(wù)，提高回流業(yè)務(wù)承保比例，二季度要確保電銷點對點超平安。

（四）大力發(fā)展車商業(yè)務(wù)。一季度車商業(yè)務(wù)較去年有所好轉(zhuǎn)，但就全省車商業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，分公司車商業(yè)務(wù)還處于起步階段，二季度要提高人保車商業(yè)務(wù)在各出單點的業(yè)務(wù)占比，并注意搜集行業(yè)信息及承保政策，以便我公司及時應(yīng)對。二季度車商業(yè)務(wù)要突破100萬。

四、幾點要求

(一)各單位要科學(xué)分解任務(wù)，早計劃、早安排，確保計劃到人到險種，做到心中有數(shù)。

(二)要積極搜集行業(yè)信息，關(guān)注市場動態(tài)，以便公司及時應(yīng)對。

五、獎懲措施

(一)二季度保費進度達到年保費計劃55%以上且電銷任務(wù)完成50%以上的業(yè)務(wù)單位，獎勵經(jīng)理及分管車險副經(jīng)理外出學(xué)習(xí)考察一次。

(二)未完成本方案中二季度保費收入目標(biāo)的，扣罰經(jīng)理200元，分管經(jīng)理300元。

(三)二季度實現(xiàn)保費收入達30萬元的個人可入圍，取前15名計獎，獎勵出省學(xué)習(xí)考察一次。（含個人送電銷業(yè)務(wù)及公務(wù)車專營業(yè)務(wù)）

(四)二季度電銷實現(xiàn)點對點超平安的，獎勵電銷部元。

(五)營業(yè)一部車隊業(yè)務(wù)二季度同比正增長，獎勵營業(yè)一部元，并按超出保費的1%獎勵費用。

二季度車險任務(wù)壓力較大，請各業(yè)務(wù)單位按計劃及早布置，積極開展工作，確保順利完成半年保費計劃，為全年車險任務(wù)的順利實現(xiàn)奠定堅實的基礎(chǔ)。

分公司車險事業(yè)部

二o一二年三月三十一日

第五篇：機動車輛險賠付率高的原因分析及對策研究

摘 要：車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴(yán)重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體財險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為此，在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強車險經(jīng)營管理，抓好承保管理工作，加強理賠管理工作，降低車險賠付率。

關(guān)鍵詞：機動車輛保險；賠付率；財產(chǎn)保險

一、車險經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀

機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業(yè)務(wù)量占財險業(yè)務(wù)的大部分，對車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。

表1 2000年以來車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況年份項目2000年2001年2002年2003年2004年2005年財險總體保費（億元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74車險保費（億元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88占財險總保費比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88 資料來源：《中國保險報》，《中國保險年鑒》。

表2 2000-2004年車險業(yè)務(wù)賠付率情況

年份項目2000年2001年2002年2003年2004年財險總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險賠付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54

二、車輛賠付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不斷上升

統(tǒng)計資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達國家的十幾倍。

（二）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低

長期以來，經(jīng)營車輛保險的公司，為了搶占更多的市場份額，大都奉行“寬進嚴(yán)出”的市場運作原則，無形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。

1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保[!--empirenews.page--] 例如，國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達到甚至超過報廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運行，承保公司對此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。

2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗車承保

基層展業(yè)單位對驗車承保重視多、落實少，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。通常表現(xiàn)為先出險后投?；蚣颖?，按事故類別，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額，增加盜搶險、火災(zāi)爆炸自燃險，增加玻璃單獨破碎險為多。

3.對存有道德風(fēng)險的車輛視而不見

部分保戶為騙取保險賠款，挺而走險，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達到騙賠目的。保險公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風(fēng)險的存在和蔓延。

4.部分車輛的“套費”現(xiàn)象嚴(yán)重

部分保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套費”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險公司不必要的損失。

5.核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)

部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強，風(fēng)險意識較低，憑感覺行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計算機遠(yuǎn)程核保的功能。

（三）三者險賠付率持續(xù)上揚

三者險損失賠款金額在車險整體業(yè)務(wù)賠款中占據(jù)較大比重，營運貨車三者險賠付率平均高達70%-80%，有的地區(qū)甚至更高，對車險的整體運營形勢構(gòu)成巨大威脅。隨著社會的發(fā)展所涉及三者險的損失費用也在逐步攀升，名目繁多、價格昂貴的醫(yī)療費用以及各式各樣的財產(chǎn)損失項目，給各種道德風(fēng)險的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成車險賠款含有較大的水分空間。尤其是涉及人員傷亡和財產(chǎn)損失的三者險賠款，大多事故損失的責(zé)任認(rèn)定和除車輛損失之外的其他物損均由相關(guān)部門操縱，只能依靠他們作出的最終結(jié)論，造成部分事故案件的嚴(yán)重失真，給保險公司的車險經(jīng)營穩(wěn)定帶來不利后果。加之保險公司受相關(guān)專業(yè)人員少、事后調(diào)查重視不足、力度不夠的限制，只是對涉及三者人員傷亡和財產(chǎn)損失的大額案件采取走馬觀花般的事后補漏之措，而對大量費時、費力的中小案件更是無力過問，造成大量水分的滲透和累積，直接影響著三者賠付率的攀升和保險公司的經(jīng)營成果。

（四）車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止

1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平

大凡涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責(zé)任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛一方所劃定的責(zé)任比例?？上攵?，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責(zé)任比例，在保險理賠實務(wù)操作種屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。[!--empirenews.page--] 2.違章駕車行為屢禁不止

國民交通意識淡薄，部分肇事司機酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴(yán)重超載、超速行使等現(xiàn)象在國內(nèi)道路交通中司空見慣、比比皆是。原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機違章行為的屢屢發(fā)生。

3.對待保險欺詐行為打擊不力

盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴(yán)重后果，但實際操作之中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟手段予以懲罰，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。

（五）現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞

1.現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理

諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進不及時，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時跟進，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。

2.定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機制

定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機制，存在諸多問題，如：定損、報價工作盡管實行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報價人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，[1][2]下一頁 中飽私囊，對保戶采取吃、拿、卡、要、報等行為，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。

3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重

查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個保險運作過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨立，各自為政的孤立存在。實踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點，由于沒有采取有效的應(yīng)對措施，致使整個保險體系不能順利運作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動機制。

三、降低車險賠付率的對策和措施

（一）轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點應(yīng)在鞏固汽車險承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個人交費業(yè)務(wù)，如摩托車、拖拉機保險發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過去，主要精力是抓車輛的主險業(yè)務(wù)，即車損險和第三者責(zé)任險，附加險種比例較小。隨著市場主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開拓，業(yè)務(wù)分流是必然的。在這種情況下，不斷開發(fā)附加險種是培植新的業(yè)務(wù)增長點的重要途徑。再次，要強化服務(wù)意識，適應(yīng)市場，在競爭中求發(fā)展。在保險市場多元化競爭格局下，保險企業(yè)的競爭從某種意義上說就是服務(wù)質(zhì)量的競爭，誰能為客戶提供及時、完善的服務(wù)，誰就占有了市場競爭的主動權(quán)。當(dāng)前，車險理賠已成為社會關(guān)注的熱點，理賠的準(zhǔn)確與否、及時與否、對保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實實在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡易賠案處理辦法和現(xiàn)場決賠辦法等，通過實行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場占有率。[!--empirenews.page--]

（二）加強車險經(jīng)營管理

1.樹立效益觀念

一是要牢固樹立效益觀念。加強對全體員工效益觀念的教育，切實扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營效益，以賠促保等不正確認(rèn)識，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先的考核機制。要提高車險的效益，主要是要建立以效益為中心的考核機制，改變過去那種只把保費和業(yè)務(wù)員掛鉤的考核機制，將車險的賠付率、費用率和保費一起和業(yè)務(wù)員的效益掛鉤，使業(yè)務(wù)員增強工作責(zé)任心，重視承保質(zhì)量，加強售后服務(wù)。三是在堅持萬元工資含量的基礎(chǔ)上，對效益好的險種或附加險業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費工資含量，對賠付率高的出租車、營業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則適當(dāng)降低保費工資含量，鼓勵展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險種。

2.加強成本核算

汽車險業(yè)務(wù)，如賠付率達到60%，支付10%的手續(xù)費，考慮分保、費用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點，對單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留。對大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費用，減少成本支出。要發(fā)揮保險同業(yè)協(xié)會作用，借助社會力量，使車險業(yè)務(wù)手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強對應(yīng)收保費的管理，對直銷和營銷的車險業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費的產(chǎn)生。

3.完善各項規(guī)章制度

加強內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險業(yè)務(wù)實務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營。

（三）抓好承保管理工作

1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度

一是加強核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，強化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實施細(xì)則，落實責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的經(jīng)營情況進行動態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警制度。例如對車險經(jīng)營中營業(yè)性、非營業(yè)性承保比例；單保三者險的承保比例，營業(yè)性車輛、私家車不計免賠險的承保比例；私家車劃痕險的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險數(shù)據(jù)，是車險穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費和支付無賠款優(yōu)待，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險記錄等承保信息。五是切實控制經(jīng)營風(fēng)險。不得承保其他經(jīng)營單位調(diào)整的高風(fēng)險標(biāo)的、多次出險標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。

2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險，制定差異化的核保規(guī)定

不同性質(zhì)的車輛，有著不同的風(fēng)險特征，營業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟利益的驅(qū)動，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險的賠付較高，因此，對營業(yè)性車輛要確定合理的三者險賠償限額，限制不計免賠的承保。對非營業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險后客戶對車輛維修的要求也很高，加之這些車輛的配件、維修價格較高，車損險的風(fēng)險較大，因此對非營業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此，對私家車、新車要限制不計免賠險的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對單保三者險車輛考慮到案均賠款較高的特點，要防止高限額的承保；通過加強數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車輛風(fēng)險，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險，并以先進的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無阻。[!--empirenews.page--]

（四）加強理賠管理工作

1.加強理賠隊伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)

一是通過不同途徑逐步充實查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請進來、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對重、特大和專業(yè)性較強的案件，可聘請相關(guān)機構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對疑難賠案組織集體討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時地賠付。

2.提高“第一現(xiàn)場查勘率”

一是對單方事故采用簡易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場查勘率”必須達到100%，否則不得采用簡易程序操作。二是在外地出險，車損超過3萬元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強的理賠人員前往出險地查勘，提高第一現(xiàn)場查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。

3.案件調(diào)查要做到提前介入

加大對誤工費、傷殘評定及被撫養(yǎng)人生活費的調(diào)查，聘用醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)療費用進行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。

4.明確職責(zé)，落實責(zé)任制

一是明確理賠權(quán)限。規(guī)定理賠人員、部門負(fù)責(zé)人定損權(quán)限，損失金額較大的事故由分管經(jīng)理參加定損。二是堅持雙人查勘制度，堅決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴(yán)禁理賠人員將事故車輛強行送修，要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇，有條件的積極推行招標(biāo)修理。三是建立大件更換向分管領(lǐng)導(dǎo)報批制度和換件驗收制度。對更換配件累計在5000元以上或單件價格在500元以上的事故車輛，修復(fù)出廠時，定損人員要進行驗收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象。四是實行損余物資回收制度。統(tǒng)一制定殘值回收標(biāo)準(zhǔn)，有爭議的損余物資統(tǒng)一回收。五是建立理賠質(zhì)量差錯追究制度。對理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯誤、定損范圍擴大及配件價格、工時費過高造成多賠款的，要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟損失。

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