第一篇：貸款申請、評審與審批

貸款申請、評審與審批

(一)貸款申請

1．縣、區支行及其以上機構為我行項目貸款的受理行，具備貸款基本條件的借款人在向我行申請項目貸款時應提交以下資料：

(1)書面借款申請。

(2)項目建議書。

(3)經有權部門審計的財務報表及生產經營情況等資料。

2．受理行應向借款人提供相應咨詢服務并對其資格和貸款項目進行初審。

3．受理行對借款人基本條件和貸款項目審查后，提出初步意見。對有貸款意向的項目，向上級行報告，并納入貸款項目儲備庫管理。

(二)貸款評審

1．對初審同意的項目貸款，按照總行固定資產貸款評估辦法及相關貸款評估實施細則進行調查、評估。

2．信貸部門對項目貸款進行審查，并提出審查意見。審查的主要內容是：

(1)借款人是否滿足本章所述借款人應具備的基本條件。

(2)貸款項目的可行性和必要性。工藝技術、裝備的先進性和適用性，項目產品的國內外市場供求現狀、競爭能力及其發展趨勢等。

(3)項目資金籌措。項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性。

(4)貸款效益與風險。貸款項目運營后的經濟效益、償債能力、貸款項目綜合效益，貸款風險規避措施。

(5)擔保能力。保證人主體資格及償債能力，抵押物的合法有效性及可靠性。

(6)相關資料及情況。評估報告、調查報告中所采用數據、資料的真實性，提出問題的落實情況，驗證貸款風險度。

(三)貸款審批

1．信貸審查委員會負責貸款的審議。具體程序按有關規定執行。

2．項目貸款審批權限具體按照每年度信貸業務授權文件規定執行。未經授權或轉授權，任何部門和個人不得自行或超越權限審批貸款。

3．經審批同意的貸款，可以應借款人的要求，出具貸款承諾函。

在有效期內，貸款承諾一般不予以撤銷。如發現借款人或貸款項目情況發生重大變化并影響貸款安全時，我行有權依約撤銷貸款承諾。

4．項目貸款一經批準，原則上不再追加。因項目概算調整確需追加的，應由借款人重新提出借款申請，并按規定程序報批。

第二篇：助學貸款申請評審報告

評審報告

為切實做好我英語1001班關于2012年生源地信用助學貸款的評審工作，我班輔導員高度重視，專門召開班會研究本次助學貸款的評選工作，要求成立評議小組，本著實事求是、公開、公平、公正的原則，把評審工作落到實處。現就相關評審工作報告如下：

一、評審依據

根據《陜西省教育廳關于做好2012年生源地信用助學貸款工作的通知》（陜教貸[2012]3號）和《陜西省教育廳關于進一步完善生源地信用助學貸款學生資格認定工作的通知》（陜教貸[2012]2號）（以下簡稱《通知》，附件）要求，現就有關工作程序與辦法通知如下。并結合我班具體情況，本著公平、公開、公正的原則，嚴格按照評審程序，評選出生源地信用助學貸款獲得者。

二、評審程序

1、在輔導員的直接指導下，評審工作由班委成員在班級學生中進行了廣泛宣傳。

2、根據生源地助學貸款申請條件，學生個人首先向輔導員提出書面申請。

3、我班成立由班干部、普通學生代表組成的民主評議小組，根據學校、系的安排和要求，評議小組在對申請人進行全面考核的基礎上，嚴格按照生源地助學貸款評選條件和系下達的名額進行集體研究比較，推薦出獲得生源地助學貸款的名單。評議小組將推薦出的學生名單報輔導員審核，無異議后，在班內公示三個工作日。

4、公示期滿，無異議，確定本學期符合申請生源地助學貸款條件學生的名單。

三、公示情況

全班學生對本次生源地助學貸款在評選、公示、審核、上報期間無異議。

四、評審原則

在整個評選、公示、評審過程中，我班是嚴格按照公平、公開、公正的原則執行的，無虛假，無以權謀私等現象。

五、評審結果

經過輔導員及民主評議小組人員評定后，確定19人符合生源地助學貸款申請條件。

第三篇：成立貸款審批委員會的申請

關于申請設立貸款審批委員會的請示

集團公司領導：

小額貸款公司開業在即，為順利開展信貸業務，規避貸款風險，從審批程序上降低不良貸款發生率，特申請成立貸款審批委員會。

申請設立的貸審會組織機構及運行方式如下：

一、貸審會組成 會長： 委員：

貸款調查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權。

二、運行方式

1、貸款申請經信貸部受理調查后，由風險部審查，審查通過后小貸公司總經理組織召開貸審會，貸審會召開應在審查通過后兩天內召開。

2、貸款審批應堅持以下原則：

（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。

（2）少數服從多數原則。參與審批人員中70%以上人員同意貸款方可能通過。

（3）集體負責原則。審批討論研究結束后，每位參與審批的成員，應表明意見。在《客戶貸款審批表》上簽署“同意放款”并署名；在《貸審會意見表》上簽署“不同意發放”“再提交貸審會審議”意見及利用并署名，并對簽署的意 見負責。

（4）實行董事長一票決定權。對貸審會表決同意發放的貸款，董事長有一票否決權；對未經貸審會審議或貸審會不同意發放的貸款，董事長有一票發放權。

3、貸審會會議記錄整理。對于100萬元以上的大額貸款，要根據貸審會研究過程和表決結果形成會議記錄，會議記錄應包括會議召開時間、地點、參會人員、審議事項、審議過程、審議結果等。貸審會會議記錄由負責該筆貸款的信貸員記錄。貸款會議記錄要聯通有關資料一并作為發放貸款的依據。

4、被貸審會兩次否決的貸款半年內不得提交貸審會審議。

5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學化。

貸審會組織及運行情況大致如上，請集團公司審議，若有不妥之處，歡迎提出修改意見。

望批準為盼！

二〇一五年六月一日

第四篇：國家開發銀行貸款評審與信貸管理

國家開發銀行貸款評審與信貸管理

（吉林省全國重點鎮基礎設施建設工作會議專題報告）

——國家開發銀行吉林省分行相紅民處長

為更好的推進重點城鎮建設，發揮開發性金融作用，加強相互了解，實現良好互動，把政府組織優勢與開發銀行融資優勢有機結合起來，加快城鎮化進程和帶動周圍農村地區經濟發展，下面就重點城鎮基礎設施建設項目，對開行貸款評審與信貸管理等主要業務和要求作簡要介紹。

一、開行貸款的特點

開發銀行貸款風險特點與商業銀行不同，開發銀行有自身的特點，主要有：

（一）開發銀行的貸款資金來源不同

開發很行的貸款來源是通過市場化發行金融債卷。向商業銀行等其它銀行的金融機構等發放金融債卷，把短期的資金作為長期的大額的建設性的資金，進行市場化發債；

（二）開行貸款數額大、期限長

最長的25年到30年，城鎮基礎設施一般為10年。近幾年開發銀行按照中央支持經濟發展的精神，開始對社會發展的瓶徑領域進行支持和試點。開行貸款的范圍主要是屬于“兩基一支瓶頸”和“社會發展瓶頸”領域，風險因素及不確定性多；

商行追求利潤最大化，在追求推動國民經濟、地區經濟良性發展的同時，實現自身的發展和壯大。開行不是以追逐利潤為目的，而是以支持社會發展為重任的政策性銀行，因此，開行貸款是政策性貸款。但決不是財政撥款，因為開行要到期償還發行的金融債卷，具有剛性的要求，到期必須兌付。因此，項目建設單位從借款時起，就要樹立還款的意識。這是開行貸款的特點。

二、如何提出貸款申請

對貸款法人貸款申請的基本要求：貸款法人向開發銀行申請貸款應出具貸款申請書并提交有關材料。

（一）貸款申請書的總體要求

貸款法人提交的借款申請應內容真實、數據準確、重點突出。除了介紹項目的基本情況外，應重點介紹項目市場供求狀況及發展前景、財務效益、償債能力、存在風險及防范措施等。

（二）貸款申請書包括的內容

1、建設必要性、建設規模、項目批復、各項準備工作和工期安排；

2、項目市場供求狀況及發展前景；

3、貸款法人企業性質、注冊資本金、經濟實力、近三年生產經營狀況、資信狀況。如果是集團、股份公司的，說明各自的股東構成情況；

4、項目總投資及構成、資金籌措方式及落實情況、項目資本金情況；

5、申請開發銀行貸款金額、可以接受的貸款期限；

6、項目預計經濟效益、借款償還計劃；

7、項目投資使用計劃；

8、還貸資金來源、借款償還計劃；

9、貸款法人建議采用的擔保方式、擔保人或抵押（質押）以及相關的情況；

10、項目存在的主要風險及防范措施。

（三）貸款法人應同時提交的必備附件

1、項目有關批復文件（立項、可研批復）；

2、貸款法人營業執照（副本）復印件；

3、貸款法人基本開戶行出具的信資證明；

4、擔保人出具的擔保意向書；

5、擔保人營業執照（副本）復印件；

6、貸款法人近三年財務年終報表；

7、擔保人近三年的資產負債表、現金流量表；

8、項目可行性研究報告；

9、貸款人貸款證；

10、擔保人貸款證；

11、如果是股份公司的，還要提供申請貸款的董事會決議文件； 以上是一般性的要求，可以根據項目不同的特點，按照有關的內容分別提供，作為附件。有了貸款申請書可以分別向開行的客戶處，即向省分行客戶一處和二處提交貸款申請書，作為項目開發培育的一個文件。

三、開發銀行貸款評審與信貸管理

貸款評審是貸款決策的依據，是為信貸管理（合同簽訂、貸款發放、回收等）奠定基礎。貸款評審和信貸管理都必須按照貸款通則，商業銀行法、擔保法及國家有關政策進行，在中國人民銀行、銀監會、監事會的監督管理下，依法開展業務工作。

信貸管理是從貸款承諾到合同執行完畢這個過程中對信貸資產的管理，就是用好資金，用好每一筆貸款，能夠使貸款真正發揮作用，對地方經濟發展能夠起到拉動作用，而不是給地方背上包袱和債務。做到防范風險，按時回收貸款本息。這是開行貸款評審的主要目的。在任何情況下，都要依法合規辦事，按市場經濟規律辦事，不要上項目拍腦袋，貸款時拍胸脯，還款時拍屁股。否則求得一時便宜，失去更多。

（一）關于重點城鎮基礎設施貸款評審

1、貸款支持對象。《通知》公布的1887個全國重點鎮中，吉林省43個。重點支持的對象是經濟實力強、有資源或特色主導產業支撐的、經濟發達帶動作用大的重點鎮建設。對吉林省經濟欠發達地區，一定要因地制宜，集中有限的財力和物力抓好重點項目，一定要經濟效益優先，兼顧社會效益；

2、規劃先行。小城鎮過去在規劃制定上是比較落后的。現在中央把小城鎮建設放在重要位置上，有的小城鎮的規劃可能還是空白。小城鎮總體規劃要先行，先規劃后建設，不要急功近利，搞形象工程。小城鎮總體規劃的編制和審批是貸款支持的前提條件，規劃須是2003年以后編制或修編的，要經過相關部門的評審鑒定和政府批準；

3、貸款資金使用范圍。主要是市政基礎設施和公共基礎設施項目，如供水、排水、污水處理、供熱、道路、基礎教育、基礎醫療設施等。各地要根據自己的實際情況進行梳理，重點抓住很快能見效的項目。便于開行在項目的選擇上容易通過；

4、開發銀行貸款評審一般流程和決策過程

（1）項目開發。即項目建設單位和開行的客戶處進行銜接，然后由客戶處受理開發，再推薦入庫下達評審計劃；（分行客戶的一、二、三處負責受理項目、開發入庫。長春、吉林、松原、延邊州、白城由二處負責。通化、四平、白山、遼源由一處負責）；

（2）信用評審與債項評審。信用評審是對政府成立的公司或指定的貸款人信用等級和風險限額進行確定，然后進行債項目評審；

（3）外聘專家會計師、律師行業專家參與評審；

（4）評審報告合規性審查，是將評審報告提交到總行進行審查，總行首先是進行合規性審查，看報是否符合規定；

（5）貸款風險邊界判斷和獨立判斷意見；

（6）路演與審議。開發銀行貸款決策是實行公正、公開、民主的決策方式，全行專設100名路演委員，隨機抽取25名。分布在全國各地分行的25名獨立委員、審貸委員，進行貸款項目審議并提出意見，并要求評審分行進行視頻答辯，就是通過視頻會議由各位專家獨立委員提出意見，然后把委員的意見匯總以后現場逐一解答。答辯完后，獨立委員各自獨立投票，投票分四種：同意、有條件同意、復議、謝絕，四種結果。如果有一半以上的委員投了謝絕或復議票，就不能上貸委會評審了。這個過程其實是杜絕了一些領導項目和人情項目。這是開行自從98年以來資產質量一直保持非常優良的一個重要保障措施。

（7）貸款決策。下達貸款委員會審議會議紀要，作為信貸管理的依據。

因此，開發銀行通過科學、民主決策，使得條件具備的項目得到貸款支持，條件不具備的項目不能拿到貸款。

（二）應注意的問題

1、要搭建好融資平臺

融資平臺就是貸款人，對于小城鎮融資平臺的建立有三種模式，即：以市帶鎮、以縣帶鎮、直接對鎮三種模式。從吉林省實際情況看，我個人傾向以市帶鎮，個別的以縣帶鎮，直接對鎮很難通過總行這種決策。

貸款人應是市、縣政府出資的獨資或控股公司，借、用、還一體化，建立比較健全比較完善的管理體制和經營機制。公益項目，政府應賦予其合法穩定的收費或收益權，以增加它的現金流量，并依法支配，向開行質押擔保。這是對融資平臺的要求。

容易出現的問題是，管理結構不健全、制度不健全、股東之間干預較多、辦事效率低、不透明等。

2、項目風險評審

在項目政策、技術及建成風險方面，重點評審是否符合國家產業政策和開發銀行的信貸政策，其技術方案、建設內容和建設規模要合理可行，所需履行的基本建設程序要完備，項目外部建設條件要落實。尤其要注意四項審批，即規劃的審批、用地的審批、環評的審批及項目核準。

常見的項目風險問題有：

不符合國家產業政策和開行信貸政策；建設規模不合理；選用的技術方案不成熟；外部配套條件不落實；前期工作深度不夠，設計單位資質不夠；用地審批手續不全；搞形象工程、政績工程。

3、資金風險評審

項目建設要量力而行，不能過度透支，嚴格把握貸款額度，防止出現社會危機。（如：有的地區搞開發區、投資7個多億元，自籌3億元左右，根本沒有償還能力）。貸款項目資本金比例不得低于35%；并根據是否有收益進行調整。項目要打足投資，并落實可靠的資金來源，保證項目建設需要。在分析項目總投資和籌措方案的基礎上，對投資控制和資金落實的風險進行審查。

常見的資金風險問題有：

資金來源不合法，如亂收費、未經批準的境外資金等；資金來源僅有書面承諾，無實際出資渠道和能力（不符合公司法規定，出資應小于凈資產的50%）；以擬申請的國債等未落實的資金作為資金來源，也無補充出資渠道和能力；地方政府財力有限，信用不高，承諾無法兌現，占用、挪用，出現拖欠工程款、農民工資，引發社會不穩定。

4、市場風險

在對產品市場狀況進行調查、分析和對市場前景進行預測的基礎上，分析評價市場風險，提高價格控制力和促銷能力，掌控成本結構、產品的周期性、替代性、研發能力。如供水、供熱、引水、道路等都要進行市場分析。搞道路建設的，一定要把道路兩邊開發權益拿到手，儲備還貸能力，避開風險。如：有個統計，全國建了不少污水處理，但是很多建完以后就停運，因為無那么多污水可處理、選擇設備都不合理，就沒有避開風險。

要注意了解國家宏觀經濟政策、產業政策和國內外同類產品的供銷情況，分析產品的市場供求狀況和競爭能力。加強對“量”和“價”的變動趨勢分析，重點是把握市場發展的趨勢。市場風險主要問題是市場供給和需求情況不清及供需不足。

5、財務風險評審

（1）第一還款來源是直接收益和其他經營收入；第二還款來源是市、縣預算內外可用于城建的資金。因為吉林省吃飯財政比較普遍，所以第一還款來源十分重要，如果第一還款來源不足，在項目通過上難度較大；

（2）重點是分析可用于償還貸款的現金流量；（3）分析不可預見因素可能給現金流量帶來的正負偏差；

（4）測算財務內部收益率、投資回收期、償債覆蓋率；

（5）償債覆蓋率不得低于150%。

常見的財務風險問題有：

償債能力不足，客戶的信用能力難以支撐債項的財務風險；補貼資金來源不落實；項目收費、價格、稅收等相關政策不明確；財務效益和償債能力計算錯誤。

6、信用結構評審

（1）政府信用。應充分發揮各級政府的組織協調能力和管理能力，將政府的組織優勢轉化為信用優勢，給予貸款平臺，政府補賠。對政府補貼，要經同級人大批準列入預算；

（2）主要手段。由地方政府負責統籌償還貸款；

（3）企業信用。貸款人必須保證擔保、抵押和質押、政府補貼受益權質押、在開行建立償還資金專戶；

（4）市場信用。貸款人建立可覆蓋風險的償還機制，如發行債券、上市、搭橋貸款等；

（5）重點分析客戶的發債和上市前景、還款資金來源的補償能力、貸款損失的可能性，以及資本市場運作覆蓋風險的效果；

（6）貸款期限和利率：原則上不超過十年，寬限期不超過三年。

貸款評審是如何通過評審程序，既防范風險，又提高了項目成功度，把錢真正用在刀刃上，這樣才能做到雙贏，而不是單贏，單方面受益。尤其是城市建設等政府公益性工程，能夠改善百姓的生活條件，促進城鎮化建設，保障銀行資產的優良，使資金良性循環，這是大家希望看到的。反之，對開發銀行來講，只有“王佐斷臂”，不得不撤出。象很多商業銀行一樣，最后把這個地區的分支機構都撤銷了。對發展十分不利。項目失敗了，信用能力和意愿就會出現問題，財政兜底也是一句空話。上項目只有好的愿望是不夠的，經濟發展有規律，不按規律辦事，就會失敗，就會背上包袱。好的項目，前期工作做的充分，不怕別人評審，經得起考驗。在此，請各位給予充分的理解和配合、支持。

（三）關于信貸管理

主要是體現保證資金安全，保證資金依法合規地使用，防止挪用和占用，最終保證貸款本息的回收。這是信貸管理的要求。

幾個敏感的問題：

1、貸款承諾以后，在簽訂合同時，貸款人一定要按照向開發銀行承諾的條件落實承諾的內容。如：及時辦理抵押登記等。

2、在資金發放上，以合同為依據，按工程量和貸款落實條件發放貸款。關鍵是支付，支付一定按照銀監會及國家政策規定，因為開行的信貸管理政策和規定也是根據這些制定的，這是依法辦事，在資金的使用上是專款專用，決不能挪用。開發銀行貸款的管理是由幾層監管的，第一是人民銀行，第二是銀監會，第三是監事會，第四是開行的稽核專員，稽核專員是逐筆稽核。所以，哪個鎮使用開行貸款一定要按信貸規矩辦事。

3、貸款支付。根據貸款人資金需求和項目資料，嚴格按照合同辦理以貸轉存資金支付項目建設資金手續。貸款項目資金專款專用，防止流入國家明令禁止領域，如房地產、股市、鋼鐵、電解鋁、水泥等行業以及國家制止的低水平重復建設項目；資本金進戶比例要到位，建設工程要進行公開招投標，要核準實際資金撥付量與完成工程實物量相匹配，這是支付中要注意的問題。

4、信貸管理最重要的一條是，除了用好資金，保證項目按時竣工，按時投產以外，就是貸款本息回收。本息回收是生命線，因為還款是剛性的，如果開行沒有這么好的信用，他的金融債卷就不能得到正常的發行，就沒有進一步支持經濟發展的能力。所以，本息回收是從開始評審到信貸管理過程中都必須考慮的事情，要發揮政府組織協調優勢，實行掛鉤政策，依法收貸。如果有使用開行貸款的項目，要把還款放在重要的位置，這也是保證信用的標志。

（根據錄音整理，未經本人審閱）

2005年4月2日

第五篇：住房公積金個人貸款申請審批辦法

住房公積金個人貸款申請審批管理辦法(暫行)為加強對本單位職工使用住房公積金貸款申請審批程序的管理,維護廣大職工合法權益,保障廣大職工作為住房公積金所有者的合法權益,促進廣大職工的住房條件改善,根據國務院《住房公積金管理條例》、《市住房公積金按揭貸款（暫行）管理辦法》等法律法規制定本辦法。

第一條根據市住房公積金管理中心要求，住房公積金所有者（廣大職工）在使用住房公積金貸款購房時必須履行住房公積金貸款的前置審批程序即簽訂和完善由市住房公積金管理中心監制的《住房公積金個人貸款申請審批書》。

第二條 《住房公積金個人貸款申請審批書》申請人原則上需具備條件：

1、申請人系本單位正式職工且已經簽訂兩次以上固定期限勞動合同，并已繳納住房公積金一年以上；

2、申請人無犯罪記錄，未受過相關刑事處分；

3、其配偶單位書面同意并加蓋公章確認；

4、申請人選擇的本單位保證人沒有重復保證情況的，原則上本單位保證人只限為一人且本單位保證人必須是28周歲以上的正式合同制員工。

第三條《住房公積金個人貸款申請審批書》由申請借款人本人提供，公司人事部門負責對相應條件審定簽署意

見，公司法律事務處負責復審簽署意見，報請公司法人授權的代理人負責審定。

第四條經過公司法人授權的負責人簽字確認后，公司行政辦公室予以加蓋公章。

第五條公司人事部門負責對公司范圍內的住房公積金申請審批書備案管理工作。

第六條為體現便民、惠民原則，無特殊原因《住房公積金個人貸款申請審批書》本單位審批部分需盡快及時辦理。

第七條本辦法執行過程中,相關職能處室應本著對企業負責、對職工負責的原則，對符合本辦法適用范圍的廣大職工要耐心講解、熱情服務，對工作中出現的推諉扯皮現象，公司一經查實，將追究相關責任人責任。

第八條本辦法由公司負責解釋，本辦法自下發之日起試行。