第一篇：重慶市渝北區川商小額貸款股份有限公司貸款操作規程范文

重慶市渝北區川商小額貸款股份有限公司

貸款操作規程

一、貸款業務受理

（一）據申請人所報條件，看其是否屬于小額貸款公司的業務對象，是否屬于公司業務群。

1、個人申請小額貸款的，應是身體健康的，誠實守信，具備一定

勞動技能的下崗人員；自謀職業、自主創業人員；農戶等申請小額貸款的個人（以下簡稱個人）。

2、企業申請小額貸款的，屬于小企業的（以下簡稱企業）。企業的標準依據國家經貿委、國家紀委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知單》（國經貿中小企業〔2003〕143號）執行。

（二）核查小額貸款申請者的相關資料

1、個人申請小額貸款的，需提供：

（1）居住地社區居委會勞動保障工作站出具的《下崗失業人員小

額貸款前期審查表》；

（2）創業培訓合格證復印件；

（3）營業執照復印件（副本）；

（4）申請人及配偶的身份證復印件；

（5）申請人及配偶的戶口簿復印件；

（6）其他需要提供資料。

2． 小企業申請小額貸款的，需提供：

（1）法人營業執照復印件（年檢），國、地稅局的稅務登記證（復

印件），法人代碼證；

（2）法人代表身份證復印件國；

（3）公司章程；

（4）上年末及當期的財務報表（資產負債表、損益表、現金流量

表）；

（5）其他需要提供的資料。

二、審核貸款申請

以上資料、手續完備后，對貸款申請進行審核。

（一）實地查核

調查申請者的信譽度，審核貸款人的真實性，經營項目的可行性或經營狀況等，并在其申請表上如實填寫調查結論。

（二）評審

1、風險管理部預審，若認為不具備小額貸款條件而否定的，則做不通過處理。

2、預審通過的，則提交評審會評審。評審會成員一人一票，記名投票，三分之二贊成為通過。評審會成員均需在評審決議上簽字。評審會一般一周一次。

資料齊全、情況屬實的，必須在一周內辦結。對個人申請小額貸款的，不管是否經評審會通過，均需及時告知申請人。

對評審會通過的小額貸款申請，及時通知貸款人辦理貸款手續。

三、跟蹤貸款管理

（一）每月25日前及時準確掌握小額貸款情況；

（二）對未歸還的應在當月底以前電話了解未歸還原因，并進一步向貸款人講明政策，要求其履行借款合同；

（三）貸款到期仍未歸還的，登門了解其經營情況，查明其未歸還原因，應視其具體情況采取相應措施；

（四）對貸款實施五級分類管理，根據貸款資產的不同條件（主要是擔保條件）和質量情況劃分不同類別，實施不同的管理。對于列入次級類貸款實施針對性的專門管理；對于列入可疑和損失類貸款，實施真心誠意讓清收等措施管理。

四、收貸、總結、評價

（一）每筆（每一個客戶）貸款收回后（不管日后是否續做）都要建立信譽檔案。

（二）要對每筆結束（收回）的貸款業務做出客戶資信、項目管理和信貸人員管理等評價。評價要客觀、真實、公正。

（三）信貸人員要對收回貸款項目總結和評價撰寫報告，記入業務檔案和信貸人員（管理）檔案。

第二篇：小額貸款公司貸款業務操作規程

常熟市康欣農村小額貸款有限公司

貸款業務操作規程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業務的規范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發展，特制定本操作規程。

第二條 貸款業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業務申請

第三條 企業或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務會計報表及近三年的財務會計報表和經符合法定要求的中介機構出具的審計報告。財務會計報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等。

10、與借款用途有關的資料，如購銷協議、合作協議等。

11、公司簡介（主營業務、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關資料：房地產權證、固定資產清單、無形資產清單等。

13、已向其他抵（質）押權利人設定抵（質）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務登記證。

如果企業（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業務受理

第四條 公司業務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經營、經營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業資產負債率原則上不超過70%。

第五條 由業務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業務初審

第六條 業務部根據業務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業務經辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續。

2、各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系是否正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務會計報表是否經會計師事務所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，為實地調查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬（權利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業務辦理人員應到借款人和擔保人及有關進行實地調查。進行調查前，應列出調查提綱，明確調查目標。實地調查應從以下方面進行：

1、憑借職業敏感性對企業進行現場考察和訪談，以了解企業和項目背景、市場競爭范圍、財務狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業管理團隊的整體素質；了解主要領導人的信用狀況和能力。

2、考察企業主要生產、經營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業實際

生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

（1）了解企業執行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行。

（3）按重要性原則，審核企業是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業資產、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關注。

（5）審核企業的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質物具體情況：

（1）以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原值和凈值、周邊環境等方面。

（2）以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要求權利憑證原件，識別真假，必要時可請有關部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經營能力、資本、抵押和經營環境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經濟環境對貸款、項目和承擔項目企業的影響，主要包括：項目客戶在行業中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度、市場結構和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務分析的關注點是歷史性的和目前的財務績效。

通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度，交易成本和價格的穩定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結論意見，即《貸款項目的調查報告》，其主要內容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業基本情況。

（3）企業管理情況。

（4）企業信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調查結論。

第十一條 貸款經辦人完成了《貸款項目調查報告》后，應送交公司業務部經理完成最后初審，即貸前的調查。

第十二條 公司業務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調查的復審，復審時，認為調查資料中有疑問可退回業務部進行補充，也可以到現場進行再調查，完善調查報告內容，得出本部門的審查結論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構是貸款評審委員會，成員由總公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，總經理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業的財務狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

評審意見和結論，填寫《貸款項目評審意見書》。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審通過，貸款經辦人員、復審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權限的，報董事長或董事會審批。

會議由指定專人，內容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業，必須落實擔保措施，包括財產抵押、動產或權利質押和企業擔保等。企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第十六條 公司業務經辦人員負責在辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權力證書》或保抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表等證明文件。并完成抵（質）押合同文本的簽訂手續。

第十七條 如貸款企業提供其它企業信用擔保的，在審查完擔保企業是否具有擔保能力后，應與擔保企業簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業務部門在貸款項目相關手續辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調整和修改的合同文本，報總經理審定。

3、由業務經辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

4、對填寫完內容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現場。

6、業務部對項目所有手續辦妥后，把相關資料報送風險管理部一份備案。

7、業務部對項目所有手續辦妥后，應填寫《貸款項目放款通知書》，經總經理簽字確認后送財務部一份，財務部憑總經理簽字的通知書方可辦理放款轉帳手續。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內容：

1、企業或自然人是否按借款合同規定使用資金和及時支付利息。

2、經營和財務狀況。

3、擔保措施中是否發生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業務部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經理辦公室，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業務部填制《貸款到期通知函》。每月末，業務部、風險部應向總經理室提交當月《到逾期項目統計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業務部負責對展期的原因進行調查，并提出書面申請。業務部負責對展期的原因進行調查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經結束的貸款項目，應及時辦理終結手續。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經辦人、復審人、會議評審人員等的經濟責任，按《貸款管理制度》規定進行處罰。

第二十七條 貸款業務流程中所有有關的文書和資料都屬歸檔范圍。業務部、風險部應共同負責自貸款業務起至債務追償完畢整個過程中有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關手續。

第九章附則

第二十八條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應做出相應的修改和調整。

第二十九條 本規程由本公司負責解釋。

第三十條本規程由公司董事會批準后施行。

第三篇：小額貸款公司貸款業務操作規程(修改)

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貸款業務操作規程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業務的規范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發展，特制定本操作規程。

第二條 貸款業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業務申請

第三條 企業或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務會計報表及近三年的財務會計報表。財務會計報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等。

10、與借款用途有關的資料，如購銷協議、合作協議等。

11、公司簡介（主營業務、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關資料：房地產權證、固定資產清單、無形資產清單等。

13、已向其他抵（質）押權利人設定抵（質）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務登記證。

如果企業（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業務受理

第四條 公司業務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經營、經營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業資產負債率原則上不超過70%。

第五條 由業務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業務初審

第六條 業務部根據業務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業務經辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續。

2、各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系是否正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務會計報表是否經會計師事務所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，為實地調查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬（權利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業務辦理人員應到借款人和擔保人及有關進行實地調查。進行調查前，應列出調查提綱，明確調查目標。實地調查應從以下方面進行：

1、憑借職業敏感性對企業進行現場考察和訪談，以了解企業和項目背景、市場競爭范圍、財務狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業管理團隊的整體素質；了解主要領導人的信用狀況和能力。

2、考察企業主要生產、經營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內

容：

（1）了解企業執行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行。

（3）按重要性原則，審核企業是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業資產、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關注。

（5）審核企業的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質物具體情況：

（1）以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原值和凈值、周邊環境等方面。

（2）以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要求權利憑證原件，識別真假，必要時可請有關部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經營能力、資本、抵押和經營環境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經濟環境對貸款、項目和承擔項目企業的影響，主要包括：項目客戶在行業中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度、市場結構和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務分析的關注點是歷史性的和目前的財務績效。

通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度，交易成本和價格的穩定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結論意見，其主要內容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業基本情況。

（3）企業管理情況。

（4）企業信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調查結論。

第十一條 貸款經辦人完成了貸款項目的調查后，應送交公司業務部經理完成最后初審，即貸前的調查。

第十二條 公司業務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調查的復審，復審時，認為調查資料中有疑問可退回業務部進行補充，也可以到現場進行再調查，完善調查內容，得出本部門的審查結論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構是貸款評審委員會，成員由總公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，總經理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業的財務狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

會議由指定專人，內容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業，必須落實擔保措施，包括財產抵押、動產或權利質押和企業擔保等。企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第十六條 公司業務經辦人員負責在辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權力證書》或保抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表等證明文件。并完成抵（質）押合同文本的簽訂手續。

第十七條 如貸款企業提供其它企業信用擔保的，在審查完擔保企業是否具有擔保能力后，應與擔保企業簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業務部門在貸款項目相關手續辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調整和修改的合同文本，報總經理審定。

3、由業務經辦人進行登記，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

4、對填寫完內容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現場。

6、業務部對項目所有手續辦妥后，把相關資料報送風險管理部一份備案。

7、業務部對項目所有手續辦妥后，應填寫《匯款通知書》，經總經理簽字確認后送財務部一份，財務部憑總經理簽字的通知書方可辦理放款轉帳手續。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內容：

1、企業或自然人是否按借款合同規定使用資金和及時支付利息。

2、經營和財務狀況。

3、擔保措施中是否發生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業務部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經理辦公室，總經理認為有必要時，可召集有關人員進

行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業務部填制《貸款到期通知函》。每月末，業務部、風險部應向總經理室提交當月《到逾期項目統計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業務部負責對展期的原因進行調查，并提出書面申請。業務部負責對展期的原因進行調查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經結束的貸款項目，應及時辦理終結手續。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經辦人、復審人、會議評審人員等的經濟責任，按《貸款管理制度》規定進行處罰。

第二十七條 貸款業務流程中所有有關的文書和資料都屬歸檔范圍。業務部、風險部應共同負責自貸款業務起至債務追償完畢整個過程中有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關手續。

第九章附則

第二十八條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應做出相應的修改和調整。

第二十九條 本規程由本公司負責解釋。

第三十條本規程由公司董事會批準后施行。

第四篇：重慶市小額貸款公司委托貸款管理暫行辦法

重慶市小額貸款公司委托貸款管理暫行辦法

第一條為了指導小額貸款公司開展委托貸款業務，規范委 托貸款業務操作程序，根據《重慶市人民政府辦公廳關于轉發重 慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法的通知》（渝辦發〔2008〕239 號）和商業銀行辦理委托貸款的有關規定，結合本市小額貸款公 司實際，特制定本辦法。

第二條小額貸款公司辦理的委托貸款屬于甲類委托貸款，是指由委托人提供資金并承擔全部貸款風險，小額貸款公司作為 受托人，根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。

第三條本辦法所指的委托人包括小額貸款公司法人股東 在內的機構投資者，小額貸款公司不得作為委托貸款的委托人。委托貸款涉及的借款人應在小額貸款公司的經營區域內，小額貸款公司開辦委托貸款的委托人不受區域限制。

第四條小額貸款公司委托貸款業務，不得墊付委托貸款資 金，不得以辦理虛假委托貸款方式變相從事非法集資和吸收公眾 存款。

第五條小額貸款公司辦理委托貸款業務，為委托人提供金 融服務，屬于代辦性質的中間業務，只能向委托人一次性收取手 續費，具體收費標準由小額貸款公司與委托人協商確定。第六條小額貸款公司接受的單筆委托貸款金額應在100萬 元以上（含100萬元，下同），接受的委托人不得超過50個。

第七條小額貸款公司辦理委托貸款業務，應具備以下條件：(一）開業經營半年以上；

(二）有良好的公司治理結構和健全的內部控制制度；(三）經營管理良好，無不良信用記錄和重大違法違規經營 行為；

（四）貸款質量良好，不良貸款率不得超過5%；(五）各類融資控制在規定的范圍和比例內； 〈六〉符合市金融辦規定的其他條件。

第八條 委托資金來源系委托人合法擁有的自有資金。

第九條 委托貸款用途符合有關法律法規的規定和國家宏 觀經濟政策導向。

第十條 接受的委托貸款期限不得超過一年，委托貸款利率 不得超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的4倍。

第十一條一委托貸款的手續費包含在委托人收取的貸款利 息內。

第十二條小額貸款公司首次開辦委托貸款業務，應向市金 融辦報備以下申請材料，同時抄報區縣金融辦進行初審。

(一）開辦委托貸款業務的申請，包括申請事由、具備的條 件、開辦委托貸款業務的計劃等；(二）公司制定的委托貸款內部管理制度；

（三）市金融辦要求提供的其他材料。

第十三條區縣金融辦在3個工作日內向小額貸款公司出具 初審意見。小額貸款公司將區縣金融辦出具的初審意見材料原件報送 市金融辦。

第十四條市金融辦在收到小額貸款公司申請資料和區縣 金融辦初審意見后，在5個工作日內出具備案審核意見。

第十五條開辦委托貸款業務的小額貸款公司，應按月于月 后10個工作日內向區縣金融辦和市金融辦報送委托貸款業務報 表。

第十六條小額貸款公司在取得開辦委托貸款業務資格后，在本公司的主辦銀行開立“委托資金專戶”，專門核算委托貸款業 ―16 ― 務的貸款本金和利息。第十七條小額貸款公司應與委托人、借款人簽訂《三方委 托貸款協議》，與借款人簽訂《委托貸款合同》。

委托人、小額貸款公司和借款人根據《三方委托貸款協議》 和《委托貸款合同》的約定辦理委托貸款的資金劃轉、貸后管理。

第十八條委托貸款手續費由委托人以轉帳方式劃轉小額 貸款公司的基本賬戶。

第十九條小額貸款公司委托貸款屬于表外業務，應與自營 業務分開管理，資產負債表內不核算委托貸款和委托資金，在表 外登記委托貸款的本金、利率、期限、用途等情況，在公司損益中核算委托貸款手續費。

第二十條市金融辦對小額貸款公司開展委托貸款業務中 違反本《暫行辦法》的，可以分別或同時采取以下措施：

(一）約見公司董事或高級管理人員談話；(二）進行風險警示，必要時在全市范圍內通報；(三）責令限期整改；(四）下調監管評價等級；

(五）取消委托貸款業務資格，情節嚴重的同時取消其他融 資業務資格；(六）按照有關法律法規采取其他監管措施。

第二十一條市金融辦對辦理虛假委托貸款變相從事非法 集資和吸收公眾存款的，應采取以下措施：

(一）取消公司業務經營資格，提請工商行政管理部門給予 罰款、吊銷營業執照等行政處罰；(二）涉嫌構成犯罪的，移送司法部門依法追究刑事責任。第二十二條本辦法由市金融辦負責解釋和修訂。

第二十三條本辦法自印發之日起施行。二O一二六月四日

第五篇：中國銀行股份有限公司流動資金貸款(公司業務)操作規程(2012年版)

中國銀行股份有限公司流動資金貸款（公司業務）

操作規程（2012年版）

第一章 總 則

第一條 為規范開展流動資金貸款業務，加強流動資金貸款經營管理，有效控制授信風險，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《流動資金貸款管理暫行辦法》、《中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法（2010年版）》、《中國銀行股份有限公司公司業務貸后管理操作規程（2011年版）》等相關規定，特制定本操作規程。

第二條 本操作規程所稱流動資金貸款，是指我行向企事業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。

第二章 貸前調查

第三條 借款人須具備的授信條件、貸款申請與受理等貸前調查相關事項應遵循《中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法(2010年版)》的要求。

第四條 流動資金需求測算原則上優先使用銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》附件《流動資金貸款需求量的測算參考》中監管公式。如采用我行評估手冊公式，應與監管公式進行對比驗證，對于存在較大差距的，應審慎選擇我行評估手冊公式測算結果，并應在貸款評估報告中提供詳細合理的解釋。

對于監管公式基礎數據無法取得的，如事業單位，可不采用監管公式，需提供借款人正常經營所需流動資金的合理分析材料。

第三章 貸時審查

第一節 合同簽訂

第五條 在流動資金貸款獲得審批同意后，我行應按照《中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法（2010年版）》的要求與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。在簽訂相關合同、協議前應取得符合法律法規、監管規定及借款人或擔保公司章程規定的借款或擔保證明文件。

第六條 公司業務部門應在借款合同中與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

第七條 公司業務部門應在借款合同中與借款人約定專門的資金回籠賬戶，要求借款人及時提供該賬戶資金進出情況，并可與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定我行對指定賬戶回籠資金進出的管理權力。公司業務部門應積極爭取借款人指定我行賬戶為資金回籠賬戶。

第八條 借款人有流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配需求的，公司業務部門應在借款合同中與借款人約定：借款人承諾如有流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配需求的，應于提款前向貸款人提交符合其要求的《流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配申請》。

第二節 發放、支付審核、放款

第九條 我行實行發放審核與支付審核合并，在發放審核流程中增加支付審核的相關內容，即客戶向我行提出放款申請后，我行依據各項提款條件進行發放審核的同時，根據客戶提供的交易背景材料進行支付審核。

第十條 公司業務部門負責接收客戶提供的放款申請材料和支付申請材料，并對材料真實性和完整性負責，發起放款和支付申請，向授信執行部門提交送審材料。授信執行部門根據借款人用款和支付申請及公司業務部門的送審意見，進行發放和支付審核。

第十一條 我行應采取受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金的使用進行管理與監控。

受托支付是指我行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合借款合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指我行根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人指定的賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第十二條 具備以下情形之一的流動資金貸款，須采取我行受托支付方式，并應在借款合同中予以明確約定：

（一）從未在我行辦理信貸業務（含貿易融資、保函以及銀行承兌匯票業務），且借款人最新信用評級在BB-（不含）級以下的。

（二）提款申請時支付對象明確（至少有明確的賬戶、戶名）且單筆支付金額超過1000萬元（不含）的。

（三）我行規定的其他情形，如特定產品辦法規定貸款資金應該實施封閉運轉、由我行直接支付交易對手的情形等。

第十三條 對于采取受托支付方式的，借款人應在《提款申請書》上填寫受托支付條款和單筆具體支付信息。同時，還應提供相應的商務合同或其他交易背景證明資料，以及每筆受托支付的支付憑證。公司業務部門應審查用途的合理性，以及交易背景證明材料的真實性。

第十四條 對于采取自主支付方式的，公司業務部門應提供以下材料：

（一）公司業務部門應向授信執行部門提供證明借款人在我行辦理過信貸業務的相關材料（如，授信批復、與我行簽訂的借款合同、在我行有授信余額的證明材料等）或證明借款人信用評級在BB-（含）級以上的有效的信用評級通知書。

（二）借款人應在《提款申請書》上填寫自主支付計劃并提供該筆放款的用途證明文件（如商務合同等交易背景證明材料或用途

說明），公司業務部門應審查用途和用款計劃的合理性，以及交易背景證明材料的真實性。

（三）為加強自主支付貸款資金支付管理，公司業務部門應向授信執行部門提供借款人同一借款合同項下前一筆發放的自主支付貸款資金已經使用部分的實際使用用途是否符合合同約定的證明材料（如，資金監控表）作為當前自主支付貸款資金發放審核的要件。授信執行部門對貸款資金使用用途有異議的，公司業務部門應提供合理解釋。

第十五條 借款人如有流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配需求的，公司業務部門應根據對借款人及其業務知悉情況和實際風險控制能力，通過集團內部資金管理要求的證明文件等判斷是否允許借款人將自主支付資金歸入集團資金池。

第十六條 公司業務部門收集齊備發放和支付審核材料后，交由授信執行部門進行發放和支付審核。授信執行部門對借款人發放和支付審核同意后，制作注明貸款支付方式的《授信發放通知書》。

第十七條 對《授信發放通知書》中注明采取受托支付方式的，通過發放和支付審核后，公司業務部門應將貸款借據和支付憑證送至賬務部門，賬務部門在收到日期一致的貸款借據和支付憑證時方能發放貸款。賬務部門在發放貸款后應將支付憑證直接提交至結算部門，結算部門將支付憑證與《提款申請書》中受托支付清單相核對，核符后，于放款當日將款項由借款人賬戶劃入其交易對手賬戶。確因客觀原因需于下一工作日支付的，由相關賬務部門或結算部門出具備書面說明備案，并送公司業務部門和授信執行部門。

第十八條 對《授信發放通知書》中注明采取自主支付方式的，賬務部門根據《授信發放通知書》向借款人發放貸款，結算部門根據借款人支付申請完成資金支付。

對于自主支付資金歸入集團資金池統籌調配的，公司業務部門應在貸款資金發放后向集團資金池歸集時向結算部門提供《流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配申請》。

第十九條 貸款發放與支付審核通過后、借款人對外支付前，借款人對外款項支付條件發生變化，滿足支付方式變更條件時，公司業務部門應及時向授信執行部門申請支付方式變更。

（一）自主支付變更為受托支付。借款人自主支付資金在對外支付時滿足受托支付條件的，應發起自主支付變更為受托支付的申請。

（二）受托支付變更為自主支付。借款人受托支付資金在對外支付時不再滿足受托支付條件的，可發起受托支付變更為自主支付的申請。

（三）受托支付方式下支付金額、支付對象、借款用途變更。借款人受托支付資金在對外支付時支付金額、支付對象、借款用途發生變化的，應發起受托支付支付金額、支付對象、借款用途變更的申請。

公司業務部門在申請支付方式變更時，應提交《借款人支付變更申請》（附件二）、《提款申請書》、《公司貸款支付變更審批表》（附件三）、資金用途證明材料等，將上述材料掃描至影像樹“內部管理信息—其他”，并通知授信執行部門。公司業務部門應關注支付方式變更的合理性，以及交易背景證明材料的真實性。

授信執行部門通過查詢影像樹進行支付方式變更的審核，打印《公司貸款支付變更審批表》，出具審核意見后重新掃描至影像樹“內部管理信息—其他”，并通知公司業務部門。公司業務部門憑《發放審核通知書》和《公司貸款支付變更審批表》通知賬務部門或結算部門，并按照第十六、第十七條的規定協助完成貸款資金的放款或支付。

第二十條 對于貸款人受托支付方式下發生支付退款的，結算部門應及時凍結退款資金，并通知公司業務部門。如需重新支付的，公司業務部門應要求借款人重新辦理支付手續。

第二十一條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，公司業務部門應與借

款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第四章 貸后管理 第一節 貸后管理范疇

第二十二條 除資金監控環節外，流動資金貸款貸后管理要求均應遵照《中國銀行股份有限公司公司業務貸后管理操作規程（2011年版）》執行。

第二十三條 流動資金貸款資金監控分為貸款資金支付監控和回籠資金監控。

貸款資金支付監控是指對貸款資金使用情況進行的監控，從貸款資金劃入借款人賬戶起，至貸款資金全部對外支付完畢止。

回籠資金監控包括對借款人銷售現金流及整體現金流監控以及借款人在指定資金回籠賬戶的大額及異常資金流入情況的監控。

第二節 貸款資金支付監控部門職責分工

第二十四條 公司業務部門職責

公司業務部門應要求借款人定期匯總資金支付情況，并結合結算部門提交的支付臺賬及電子銀行部門提供的客戶交易業務清單，對借款人賬戶資金支付情況進行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。監控期內，將每月的監控信息和分析結論錄入公司信貸管理系統（以下簡稱“CCMS系統”）。

第二十五條 結算部門職責

按照《中國銀行股份有限公司流動資金貸款（賬務結算）操作規程》對流動資金貸款支付情況進行記錄，按月將臺賬信息提供給公司業務部門；對貸款資金支付過程中發現的借款人違約行為，及時通知相關公司業務人員。

第二十六條 電子銀行部門職責

電子銀行部門負責根據公司業務部門對網銀交易的監控需求，為公司業務部門相關人員設臵BNMS系統用戶，為其開放查詢公司網銀客戶近期交易的權限或直接向公司業務部門提供公司網銀客戶近期交易信息。

第三節 貸款資金支付信息采集與監控

第二十七條 貸款資金支付信息采集

（一）原則上，公司業務部門應按月向借款人取得資金支付清單，并通過與我行對賬單核對、抽查傳票等方式核實借款人提供的資金支付清單的真實性和準確性。

（二）借款人資金支付清單無法取得的，公司業務部門可通過結算部門提供的支付臺賬及電子銀行部門提供的客戶交易業務清單獲取資金支付用途和收款人等相關信息。

（三）公司業務部門應將取得的資金支付信息材料（如，借款人提供的資金支付清單、結算部門提供的支付臺賬和電子銀行部門提供的客戶交易業務清單等）與我行對賬單核對，對賬單中資金支付信息仍無法取得的，公司業務部門應通過調閱傳票等方式查詢大額資金支付信息。

第二十八條 貸款資金支付監控流程

公司業務部門應按月對借款人貸款資金的使用情況進行監控，并填制《公司貸款資金流向及回籠資金監控表》（附件四），于下月末前上傳至CCMS系統。

公司業務部門可根據商業合同、發票等證明材料對資金支付用途和收款人信息進行分析，判斷資金用途是否符合合同約定，必要時采取現場調查、實物核實等方式驗證貸款資金真實用途。對于不符合合同約定用途的資金支付，應通過借款人賬戶余額分析等方法判斷該筆資金屬于借款人自有資金或貸款資金。

第二十九條 貸款資金支付監控要點包括但不限于：

（一）受托支付資金按照提款申請書中注明的收款人和收款賬

戶進行支付，資金應于貸款發放當日完成支付，確因客觀原因不能在當日劃轉資金的，應在下一個工作日完成支付。

（二）受托支付資金不得進入借款人集團資金池進行統籌調配。

（三）自主支付資金不得違反約定用途或超過單筆支付金額標準對外支付。

（四）自主支付項下，借款人是否存在與同一收款人一天內或連續幾天發生多筆累計超過約定受托支付最低限額的交易，涉嫌以“化整為零”方式規避我行受托支付管理的，公司業務部門應查詢相關情況并得出監控結論。

（五）自主支付項下，借款人將資金歸入集團資金池進行統籌調配的，公司業務部門需要對貸款資金支付進行延伸監控，取得貸款資金歸入集團資金池的轉款憑證復印件，以及貸款資金后續對外支付憑證復印件，并與《流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配申請》中的資金歸集賬戶名稱及賬號進行核對。貸款資金后續對外付款單筆支付金額不得超過1000萬元，資金實際使用用途不得違反約定用途。

（六）自主支付項下，借款人原則上不得將貸款資金進行同名戶劃轉。若借款人確有同名戶劃轉需求的，借款人應向公司業務部門提交相關說明材料，公司業務部門需對貸款資金支付進行延伸監控，應取得貸款資金進行同名戶劃轉后對外支付憑證復印件。貸款資金后續對外付款單筆支付金額不得超過1000萬元，資金使用用途不得違反約定用途。

第三十條 對于認定貸款資金違反合同約定的，公司業務部門應按合同約定采取降低受托支付起點金額、取消自主支付資金歸入集團資金池統籌調配、取消自主支付資金同名賬戶劃轉、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發放等限制措施，并及時通知授信執行部門和結算部門。

第五節 流動資金貸款回籠資金監控

第三十一條 公司業務部門應了解借款人的銷售網絡、資金管理方式等信息，以便了解借款人現金流產生的主渠道及財務控制方式，并結合借款人的財務狀況、營運情況等對其整體現金流進行動態分析和監控。

第三十二條 公司業務部門應按月對指定資金回籠賬戶的大額及異常資金流入情況進行監控，并填寫《公司貸款資金流向及回籠資金監控表》（附件四）。

第五章 附則

第三十三條 本操作規程僅適用于總行及境內分支機構。第三十四條 本操作規程由總行公司金融總部（公司業務）負責解釋。

第三十五條 本操作規程自發文之日起實施。《中國銀行股份有限公司流動資金貸款（公司業務）操作規程（2010年版）》同時廢止。

附件：

1.流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統籌調配申請 2.借款人支付變更申請 3.公司貸款支付變更審批b表 4.公司貸款資金流向及回籠資金監控表