第一篇：金融借款合同是指以銀行等金融機構為出借人

金融借款合同是指以銀行等金融機構為出借人，以自然人、其他企業或者組織為借款人所訂立的借款合同。近年來，我院審理的這類糾紛案件呈上升趨勢。2007至2009年我院審理的此類糾紛案件數分別是：108/42/399。金融借款合同糾紛涉及到國家金融政策的調整和金融市場的穩定。在經歷了國際金融危機之后，目前各國均在尋求金融市場的繁榮和穩定，在當前金融貨幣政策適度放寬，貸款數量激增的情況下，如何通過司法程序保護我國的金融市場穩定有序的發展，有效地防范金融危機是我們法院和金融機構當前應當特別注意的問題，筆者試就基層法院在審理此類糾紛時發現的有關問題和解決對策提出如下思考：

一、存在的問題

（一）、金融機構防范意識差、監管不嚴格，導致不良貸款案件增加。我院審理的金融借款合同糾紛涉及的出借方金融機構有農村信用合作社（以下簡稱信合）、農業銀行（以下簡稱農行）、工商銀行（以下簡稱工行）和發展銀行（以下簡稱發行）。借款方有農民個人、農村糧庫等，貸款用途有農村種植業、養殖業、加工服務業等。2007年108件有發行78件，有信合30件。2008年42件，有信合17件、工行23件、農行和住房公積金辦各1件。2009年的399件有信合39件、農行1件、工行359件，工行這359件全是集中處理涉及農民的奶牛貸款案件。現在大部分案件已進入執行程序。只有一部分的債權得已實現。近3年金融借款合同糾紛申請執行的案件數分別是：90/15/31，涉案標的為13602.4萬/7.3萬/157.6萬。通過統計發現：出借方中沒有涉及建設銀行的。借款用途沒有涉及住房個人貸款，借款人中很少涉及有固定工資收入的公務員或工人。從貸款合同和當事人在案件審理中訴、辯稱及舉證內容看，這些發生糾紛的金融借款合同在貸款形成時就存在很多問題。具體有：

1、對借款人、擔保人的的誠信、資質、還款能力審查不到位。有些金融機構發放的貸款雖有擔保人擔保，但相當部分借款人和擔保人的家庭資產不足以償還借款，有的甚至連其基本最低生活也難以保障；個別信貸人員貸前審查把關不嚴，對申請貸款的農戶審查不到位，對借款人、擔保人的主體資格、經營狀況、借款用途、有無還貸能力疏于審查，造成貸款到期無法收回。或者明知借款人資信較差，放貸風險較大，但只要有擔保人仍給予放貸。實際上有的擔保人在多起貸款中擔保，根本無力履行擔保責任。如**鄉劉某為村民34個人17筆近200萬元貸款擔保，**鄉張某為村民14人7筆近100萬元貸款擔保。特別是那種一組三戶、五戶聯保的合同，每戶都有貸款3－5萬，他們的實際資產加一起都不到5萬元，卻一次能借款10到15萬元，這些貸款合同表面看是有擔保，實際形同虛設，沒有擔保。

2、對借款用途考察不細，對實際用款人和辦理貸款手續的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于農業生產，但也有部分貸款被用于買彩票、炒股票、賭博，或者用于娶媳婦、蓋房子等消費領域。有些農戶在貸款時把自己的身份證、印鑒交給村干部和銀行、信用社在基層委托的代辦員，讓他們代辦貸款手續。實際卻沒有得到銀行的貸款。貸款被那些代辦員自用或借給他人使用。一旦實際借款人不償還借款，金融部門只能起訴那些頂名貸款人，而不能起訴那些實際用款人，而這些頂名貸款人并沒有實際用款，所以在訴訟中不愿意承擔還款義務。

3、對借款人的資產變化情況不能及時了解掌握，導致資產流失，不能足額及時還款。有的借款人在向銀行貸款時，經濟狀況良好，后由于天災人禍、不可抗力、家庭發生了重大變故，以至于無力償還銀行借款；例如：農行訴薛某等五人貸款一案、信合訴劉某等五人貸款案件等均是因為實際借款人死亡或家中發生火災導致欠款不還，擔保人也都不認可還款，債權人起訴到法院的。

4、清欠不及時，訴訟時效過期。有的金融機構不在規定的擔保期限和還款期限內清理貸款，那些實際借款人和做貸款手續人為了逃避債務，舉家外遷，不知去向，即使沒有離開本地，有的貸款合同因為超過了法定的擔保期限和還款期限，金融機構也沒有定期催收欠款，重新確定新的還款期限和擔保期限，導致案件超過法定訴訟時效而被駁回訴訟請求。即使經過催告不超過訴訟時效或者因被告去向不明，適用公告、普通程序審理案件，由于借款時間較長，借款人和擔保人的資產流失嚴重而無可供執行的財產，也增加了訴訟和執行風險。特別是前幾年的糧庫和農民個人貸款，有不少是因為銀行自己沒有按時清收貸款，喪失了起訴索款的最佳時機，無奈銀行作為呆死帳處理，這樣就給某些企業和個人以錯誤的信息，認為國家的貸款可以只借不還，助長了一些借款人賴帳不還的僥幸心理。

（二）貸款手續弄虛作假，擔保抵押不符合法律規定。

1、給不符合貸款條件的人違規貸款、擔保抵押。有的借款人自己有貸款不還，或者不是農民身份，不符合農業貸款條件，就用金錢收買農民的身份證和信貸員的感情，一些信貸員在為這些人辦理貸款手續時千方百計弄虛作假，給不符合條件的人辦理貸款，有些人用房子、車輛或奶牛抵押，但卻沒有在房產或相關部門辦理抵押登記。導致擔保抵押合同無效。

2、債務人之間互相擔保，擔保人重復擔保。在審理、執行中發現：此貸款的債務人又是彼貸款的擔保人，有的擔保人在幾起案件中同時出現，但信貸人員卻視而不見。只注重擔保的形式要件，而不注重擔保的實質要件，將擔保流于形式；

3、誘發刑事、違紀案件發生。有的信貸員明目張膽、明碼實價地公開向用款人要好處、要回扣。近幾年因為在簽訂、履行金融借款合同中，信用社和銀行的信貸員、代辦員因無法收回、占用巨額貸款資金攜款逃跑、或者涉嫌索賄、貪污被刑事處罰的，因違紀被降職處分的案件已有發生。

由于以前各行之間沒有微機聯網，銀行系統對個人誠信情況無法查詢，導致一些人到處貸款借債，卻根本沒有償還能力，或者隨意揮霍貸款消費，一旦銀行催收欠款，出借人的利益無法實現。去年我縣農業銀行經國家政策調整，在剝離不良資產3000億，被國家打包出售給長城等清欠公司的情況下，還有個別案件起訴到法院。今年由于農業銀行集中突擊放貸款，年初第一周全國放貸款6000億元，我縣放貸款1.8億元。有的農戶用新貸款還個人抬款。實在還不起了就舉家外遷，去向不明。一旦這種新貸還舊帳的資金鏈條斷裂，銀行將承擔無法收回貸款的風險，因此今后由于這方面的原因，這類訴訟還有繼續增加的趨勢。

二、減少金融借款糾紛，降低金融風險的解決對策。

1、規范金融借款合同的貸款審批手續，從源頭上減少金融風險。

為了降低金融風險，金融部門近幾年制定了一系列的規章制度，要求信貸員對貸款的回收承擔連帶清償責任，包括說情的人、幫忙的人，信貸員、審批人等。但仍有部分貸款因金融部門在執行這些規章制度時不嚴格，導致貸款不能到期正常回收，因此金融部門還應該加強制度的監督和落實。定期對貸款發放情況、清收情況做檢查，特別是在貸款審批、發放過程中，信貸員要多走訪農戶、村、屯干部，了解借款人的資信、還款能力、有無不良貸款記錄等，各銀行、信用社之間建立微機聯網系統，一經發現有不良貸款記錄的堅決不予貸款。具體做到：（1）建立健全和落實信貸人員承擔信貸風險制度。對確因信貸人員責任心不強或嚴重違反信貸制度而造成的信貸風險，在調查核實的情況下，由信貸人員和相關責任人按比例承擔所造成風險的貸款份額，以此警示信貸人員和規范信貸行為，對涉嫌經濟犯罪的要及時向有關部門舉報，追究其刑事責任，打消信貸人員所持有的“收不回來有法院”的依賴心理。（2）建立貸款農戶誠信調查制度。誠信調查對避免貸款風險起著很大作用，信貸員在對借款人發放貸款前，可以著手從他們是否按時繳納水費、電費、電話費，是否欠金融機構、其他村民款等方面進行基本誠信度的調查，從中發現是否有不良信用記錄，對收集和掌握到的借款人從事經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應建立完整的個人檔案，并依靠村、鎮干部和村級基層組織反映的情況正確作出誠信判斷。金融機構還可以與法院執行機構溝通被執行人名錄，形成一種長效的貸款借款人誠信體制管理機制。

2、取消簡單的互相聯保的固定數額貸款方式，建立靈活多樣的擔保貸款模式。

對于有還款能力，資信狀況好的借款人，可以根據本人的申請，采用實物抵押和公務員或有資產的人信用擔保雙重擔保的模式，并且要保證質押、抵押、保證合同的法律登記形式要件的規范，在適當的用款比例中放貸款。要堅決取消過去那種三戶、五戶互相擔保，實際沒有擔保的信用擔保方式。也不能一律要求借款人都一次性（一組）貸款9萬或15萬元，應當根據借款人的實際用款量和借款人、擔保人的資產比例掌握放貸款數量，一般貸款量不應超過資產的1/3或1/2，即：借款人和擔保人按全部總資產提供擔保的情況下按資產總額的1/3或1/2提供貸款，這樣借款人對償還貸款有積極性，不至于發生資不抵債而拒絕還貸款或不能還款的情況。

3、加強對金融部門信貸員和農民的金融信貸風險意識的培訓和宣傳，責、權、利相統一。

金融部門應加強自我保護意識。對發放貸款實行貸前審查，貸后監督，責任到人，跟蹤管理。對貸款的使用、借款人的經營狀況、償還能力有否變化等情況掌握第一手資料，從而采取相應措施，以保障信貸資金的安全回籠；信貸員對于自己轄區的農民貸款負全部責任，一旦不能收回貸款，將面臨下崗清欠的責任，一旦索賄受賄將面臨被開除銀行隊伍的風險，因此信貸員在正常發放貸款，掙到了高額績效工資的同時也清醒地意識到自己的清欠責任重大，不敢輕易違規放貸款。法院可以就案講法，在村、屯就一些有影響的金融借款合同案件就地審理、召開執行大會，讓那些逃債的、拒不履行還款義務的人無處藏身，讓群眾知道拒還貸款的法律后果并引以為戒。

三、解決金融借款合同糾紛案件訴訟難、執行難的對策。

1、以案件審理為抓手，審理中兼顧執行。審判人員在審理該類案件時，應注意收集被執行人的財產線索及個人信息，并及時采取財產保全等措施，在審理中兼顧執行。利用巡回法庭、委托調解等司法便民新舉措，及時找到欠貸農戶就地審案，減少案件審理的缺席判決率。并在審理中加大案件調解力度，提高欠貸農戶的自覺履行率。邀請鎮、村干部一起上門做工作，強化欠貸農戶的信用觀念，促使部分農戶主動還貸，以點帶面做好農戶的宣傳工作，促進農村信貸環境進一步好轉。

2、加大執行力度、創新執行方式。對欠貸不還的被執行人，在其所在村、屯、社區和單位開展公告曝光活動，向社會征求執行線索并懸賞執行，在社會上營造濃厚的輿論氛圍。對查實有履行能力但拒不履行義務的被執行人，加大執行力度，該拘留的拘留，構成犯罪的依法定罪，讓拒不履行、逃避履行債務的被執行人付出更大的經濟代價，更高的拒執成本。

3、建立法院與金融部門的聯席會議制度。各專業銀行、信用社和法院民商事審判庭、執行局定期召開聯席會議。法官要針對審判、執行過程中發現的金融機構信貸管理方面的疏漏，通過司法建議的形式予以反饋，以健全金融機構的信貸制度，防范金融風險。同時，法院要協調各專業銀行、信用社對欠貸不還的被執行人在金融系統內部進行曝光，并形成一種聯防機制，使信用差的被執行人在各金融部門無款可貸，最大限度地降低信貸風險。

總之，對金融部門形成的大量不良貸款，除按上述方法要求金融部門采取責任清收、獎懲清收、依法清收等手段外，還應出臺一些有利于金融部門發展的政策和法律法規，以最大限度地減少信貸危機、降低金融風險，為縣域經濟的正常有序發展做出應有的貢獻。

近年來，崇安法院在審理大量金融借款糾紛案件中，發現部分借款中存在騙貸及違規問題，該問題如不及時糾正，將直接影響銀行的信貸安全，應引起足夠重視。

一、主要表現形式

1、以房屋為抵押物的消費貸款中，貸款中介機構中介貸款，收取借款人高額中介費用。該類案件中，借款人急于用錢，如果自己到銀行申請貸款，時間較長，甚至有可能貸不到，如果通過貸款中介公司，可以快速辦妥貸款手續。據借款人反映，只要其在中介機構提供的借款合同、抵押合同、還款卡申請表上簽好字，并將身份證、房產證等證件交給中介機構，幾天之后，貸款手續就可以辦好，銀行將貸款劃入還款卡，中介機構將錢從卡中取出，扣除中介手續費后再連同還款卡一起交給借款人。也即借款人不用和銀行接觸，就可以辦妥貸款。有時還會發生借款金額高出借款人要求的金額，多出的金額由中介機構支配并通過還款卡還款，該款還清后再將還款卡交給借款人由其還剩余款項。而中介公司從不與借款人簽訂任何協議或留有書面憑證。該種中介貸款方式，不能保證借款合同、抵押合同借款人簽字的真實性，甚至有借款人通過中介公司利用他人身份證和房產證進行騙貸，增大了銀行信貸風險。

2、以房屋為抵押物的消費貸款中，夫妻雙方作為借款人，夫或妻一方本人未在抵押合同上簽字，而是由某人假冒夫或妻一方與銀行信貸員簽訂借款合同、抵押合同。夫妻一方為了某種目的，不想讓另一方知道用房屋進行抵押貸款，或者一方不同意房屋抵押貸款，而另一方又要進行抵押貸款，于是采用他人假冒夫妻一方和借款人一起到銀行簽訂借款合同、抵押合同，由于銀行信貸員疏于審查，未能發現，造成借款合同、抵押合同上簽字不是夫或妻一方所簽。該類案件中訴訟中，極易引起矛盾激化，而且由于抵押合同另一方未簽字，銀行也無法行使抵押權，從而增大信貸風險。另外，該類案件發生后，銀行從考核方面考慮，也不愿意通過刑事救濟途徑解決，因為銀行一旦報案，上級行將作為貸款事故追究銀行負責人的責任。

3、借款人將父母房屋通過虛假買賣協議過戶至自己名下后，以該房屋抵押貸款。該類案件屬個別案例，這種情況銀行不存在過錯，防不勝防。借款人采取該種方式貸款是不計后果的，通常與其他違法犯罪活動相關，如為解決違法犯罪的資金來源。

二、對策建議

1、建議銀行規范貸款審批程序，嚴格落實面簽制度，完善考核制度。對于通過第三方中介的貸款，如果銀行不進行面簽，將會給中介方、借款人可趁之機，有可能產生借款合同、抵押合同非借款人簽字，銀行的信貸風險將處理不可控狀態。如果出現借款合同、抵押合同非借款人所簽的情形，銀行在追討該筆貸款將處于十分被動局面，即使借款人承認借款，因抵押合同非借款人簽字，銀行也無法行使抵押權，其利益將無法得到有效保護。另外，銀行的考核制度不盡合理，該制度直接導致了銀行在發現違法犯罪行為后不積極主動向公安機關報案，而采取消極應對方式。一方面放縱的犯罪，另一方面也不利用銀行利益的維護，加大信貸風險。銀行應完善考核制度，對于借款合同中的違法犯罪行為應采取積極的方式面對，考核責任應落實到直接經辦人或部門管理人，只有這樣才能激發銀行通過刑事途徑進行救濟的積極性。

2、加大懲治力度，對于訴訟中發現的違法犯罪行為及時移交公關機關處理。案件審理中，凡是涉嫌經濟犯罪的，應注意固定犯罪證據，并主動與公安機關進行溝通，及時將違法犯罪線索移交公安機關，配合公安機關開展好打擊經濟犯罪的工作。通過法院、公安機關的有力協作，形成打擊合力，有效遏制金融領域內的違法犯罪活動，促進金融秩序的良性發展。

3、將借款人、中介機構的違法事實列入征信系統，銀行在以后不再與該中介機構合作，也不再向該借款人發放貸款，使其在經濟、消費等多方面受到限制和制約，增加其違法成本，使不敢也不愿采用違法的方式取得貸款

隨著市場經濟的多元化，過去金融部門主要面向企業提供流動資金，近兩年來，為了更好地適用市場經濟的需要，金融部門適應新情況，解決新問題，更多地開展了向個人各類貸款業務，這些業務的開展，對金融部門來說獲得了更多的收益，對于個人的業務發展、家庭消費提供了資金來源，但是在實際運作中，由于種種因素，產生了一些矛盾和糾紛。南昌市西湖區人民法院去年1—10月共審理此類案件43件，該院今年1—10月共審理此類案件97件，同比增長126%。

該院在審理此類案件中主要發現以下問題：一是有些個貸是以消費貸款的名譽，但實際上借款目的是為了生產經營，由于國家采取了經濟從緊的政策，經濟來往吃緊，貸款者一時無法償還銀行的借款；二是個人住房貸款未能按期還款有增無減，由于物價上漲，實行“陽光工資”及少數人為了謀取更大的利益，不少炒房客在國家宏觀調控下，無力償還銀行貸款；三是有的人在向銀行貸款時，經濟狀況良好，后由于天災人禍、不可抗力、家庭發生了重大變故，以至于無力償還銀行借款；四是持信用卡用戶，由于不講信譽，認為金額不大，拖幾天無所謂，犯不了法，有的是有錢故意不還；五是向銀行貸款，不能輕易提供抵押擔保，因為銀行貸款的手續都比較規范，個人向銀行貸款都必須提供抵押擔保，有的人將父母、兄弟姐妹或近親屬財產來進行抵押擔保，當借款償還不了時，銀行一般會要求法院對抵押財產進行處理，無形中對他的親屬之間關系造成傷害。

為了促進經濟良好、有序的發展，保障各方面的利益，減少訴累，使經濟更加繁榮，筆者認為：一是規范銀行經營行為，端正指導思想，不能盲目追求利潤，更不能無序競爭，在國家金融政策的指導下，開展正常業務，減少盲目放貸，而造成不良的損失；二是要提高風險防范意識，銀行在放貸之前，對貸款人的信譽度、償還能力、資金狀況進行全面了解，貸款放出后，隨時跟蹤，掌握資金的流向情況，發現問題及時提出解決辦法；借款人要量力而行，要有預見性和前瞻性，對貸款產生的不良后果，要有足夠的思想準備；三是銀行和貸款人都要講誠信，不能為了各自的利益，采取欺騙的手段，使貸款償還不了，最終銀行受到損失。而貸款人也背負債務，只有嚴格遵守規范程序，金融部門和貸款人本著誠實守信的原則，讓市場經濟新秩序，在財政吃緊時即不傷害金融部門的經濟利益，又不使貸款人錯失良機，為自己的事業助一臂之力；而必須要遵守經濟規律，否則適得其反，此類案件只有越來越多，不會越來越少，對建立和諧社會只有利少弊多。（吳云 王奇）

第二篇：平湖合行電子銀行服務組為企業充足“金融電力”

平湖合行電子銀行服務組為企業充足“金融電力” 隨著平湖農村合作銀行電子銀行業務的快速發展，客戶對電子銀行業務的使用越來越頻繁，同時由于部分客戶對操作方法不熟悉，也遇到了各種各樣的問題。為幫助客戶正確操作電子銀行，提高電子銀行業務的使用率，平湖農村合作銀行在每個支行成立了電子銀行業務服務小組，上門為企業“充電”。

平湖合行挑選出行內青年業務能手，對他們進行業務強化培訓，使他們由“熟悉”業務提升到“精通”業務，并組成了10個電子銀行業務服務小組，僅5月份，已經為企業提供上門服務60余次。服務小組、相關客戶經理與企業進行預約，上門對企業網銀操作人員進行“一對一”服務，著重介紹了浙江農信信用卡微信銀行，演示了如何利用網銀平臺操作收付款管理、網上代發工資和電子對賬等，并對企業在使用過程中出現的問題一一進行解答。合行上門指導客戶正確使用電子銀行業務，受到了客戶的一致好評，同時也提升了客戶的滿意度，為合行其他業務的順利開展奠定了良好的基礎。

通過前期的走訪服務，企業的電子銀行使用率大大提高。平湖合行表示，將繼續做好上門服務工作，由點及面，將此項服務擴大到其他客戶，提倡客戶開通網銀及手機銀行，擴大電子銀行的覆蓋面，既方便客戶，又減輕銀行的柜面壓力。

浙江平湖農村合作銀行辦公室羅星

第三篇：出借人能否依據借款合同中以房抵債的約定訴請判決該房產歸其所有

出借人能否依據借款合同中以房抵債的約定訴請判決該房產歸其所有

蔣賢錚

（2010年1月25日）

案例：2007年10月12日，張任與王華簽訂一份《借款協議》，約定：王華向張任借款26萬元，借款期限1年，同時約定了借款利率；另約定王華到期不歸還借款本息的，則以其所有的一套房屋折抵所欠借款本息。借款到期后，王華未依約歸還張任借款本息，張任遂訴請法院判令王華以房抵債，房屋歸其所有。

張任的訴請能否支持，關鍵在于如何看待當事人在《借款協議》中以房抵債約定的性質和效力。

以房抵債的約定是否有效，關鍵在于認定這一約定的性質是否屬于流質抵押？依照《擔保法》第四十條“訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉移為債權人所有。”及《物權法》第一百八十六條“抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產歸債權人所有。”的規定，認定流質抵押，首先當事人之間必須有抵押的約定，其次預先約定轉移抵押物的所有權。顯然，本案當事人以房抵債的約定，并非抵押條款的性質。換言之，王華并無以該房抵押擔保到期歸還張任借款本息的意思表示，也就遑論流質抵押。

張任能否依照以房抵債的約定，訴請直接取得該房，關鍵在于認定這一約定能否引起物權變動？根據《物權法》的規定，引起物權變動的原因可以分為兩大類：一類是基于法律行為即《物權法》第九條、第二十三條規定的登記或交付引起的物權變動；另一類是基于法律規定、法院判決、公用征收、繼承、贈與以及事實行為等法律行為以外的原因引起的物權變動。以房抵債的約定，既不是登記或交付的法律行為，也不是《物權法》第二十八條至三十條規定的能引起物權變動的非法律行為。以房抵債的約定既然不能引起物權變動，張任當然不能據此約定直接訴請取得該房屋的所有權。盡管有學者主張當事人協議以物抵債是準物權變動的行為，但依照物權法定原則，法官不應承認這一物權變動方式。

綜上，當事人以房抵債的約定既不能認定為流質抵押，又不能認定為物權變動的原因行為。有的人據此得出該約定條款不產生任何法律效果的結論。筆者認為此觀點犯了非此即彼或以偏概全的邏輯錯誤。澄清這一問題，關鍵在于認定以房抵債約定的性質，而性質的認定又決定以房抵債約定的效力。筆者認為這一約定屬債權行為，應定性為合同履行中的代物清償行為。詳言之，張任借款給王華，目的是為了取得借款利息（也許還有資助王華的目的，但不在法律分析范圍之內），并非為了取得王華的房產，其同意在借款合同中預先約定，王華在借款到期不歸還借款本息時以房抵債，可以理解是張任對王華借款到期無款可還所作出的無奈之舉。因為，假如王華自動履行以房抵債的約定，交付該房產給張任，張任為實現合同目的，還得變賣該房產以取得現款，實現借款合同簽訂的目的。為此，張任除支付變現成本外，還要承擔替代物房產的各種價值或者自然風險。既然雙方當事人約定了以房抵債，就應按照代物清償的法律規定履行。可惜的是《合同法》沒有代物清償的一般規定，在此只能尋找法理依據。

依照民法原理，代物清償，又稱債的代物給付，為清償債務的方法之一，是指以他種給付代替原定給付的清償，也即債權人同意債務人以負擔新的債務作為履行原來債務的方法，在新債務未履行前，原債務并不消滅，當新債務履行后，原債務同時消滅。其構成要件包括：

1、必須有原債務存在；

2、必須以他種給付代替原定給付；

3、必須有當事人雙方關于代物清償的合意（筆者注：基于代物清償協議并非對原協議內容的變更，僅變更原協議的履行標的或履行方法，因此這一合意一般在原協議簽訂后履行期限屆滿時另行作出，但也不限制在原協議中預先作出）；

4、必須有債權人等有受領權的人現實地受領給付。根據其中第4個構成要件，代物清償協議應屬實踐性合同，必須有當事人一方實際交付標的物的行為，才能產生法律上的效果，僅有雙方當事人達成合意，代物清償協議成立，但并不生效，不產生合同上的權利義務關系，如同借用合同、保管合同一樣。結合本案，張任與王華在借款協議中約定“王華到期不歸還借款本息的，則以其所有的一套房屋折抵所欠借款”這一內容，只有在以房抵債約定條款簽訂后，王華將房屋實際交付給張任，該約定條款始發生法律效力。否則該約定成立但仍未生效。換言之，在王華借款到期后未實際交付房屋的情況下，張任不能依照未生效的以房抵債的約定條款，訴請直接取得該房的所有權。

在審判實踐中，有的法官根據張任與王華以房抵債的約定和張任的訴請，作出類似“確認張任與王華以房抵債的約定合法有效，王華逾期不歸還借款，應以所有的房屋折價低債，房屋產權歸張任所有。”這樣的判決主文，顯然與上述分析的代物清償的構成要件不符。而且這樣的判詞容易讓當事人或執行員誤認為確權判決（參見范向陽：《對執行程序中已查封不動產另案確權的程序和實體問題》，《人民司法》2009年第21期，第20頁）。依照《物權法》第二十八條的規定，并非所有法院的法律文書均能直接引起物權變動，一般僅限于兩類法律文書：一類是形成判決。即依據形成之訴或變更之訴（當事人請求法院改變或消滅其與對方當事人之間現存的民事法律關系之訴）所作出的能引起民事法律關系發生變更的判決。形成之訴的法律特征一般包括三個：

1、當事人對現存的法律關系無爭議，只是對這一法律關系是否變更或如何變更存有爭議；

2、當事人只要求法院對某一法律關系加以變更，不要求解決權利的承受或義務的承擔問題；

3、在法院的變更判決生效之前，當事人之間的法律關系仍保持不變。比如法院根據原告解除借款合同的訴請而作出解除借款合同的判決。結合本案，王華雖確實有到期不能歸還借款本息時以房抵債的物權變動之意思表示，但在以房抵債約定條款簽訂后，并沒有主動交房給張任并協助張任辦理該房產的登記過戶手續等實際交付行為，說明王華并未放棄或處分該房屋的所有權。基于上述關于以房抵債協議僅成立而未生效的分析，張任不能根據以房抵債的約定就可以行使形成權，從而不能提出變更該房所有權的請求，法院也不能強制王華以物抵債，判決該房歸張任所有。另一類是對不動產和有登記的特定動產或其他財產權拍賣成交裁定和以物抵債裁定。法律依據是最高人民法院法釋[2004]16號《關于人民法院民事執行中拍賣、變賣財產的規定》第二十九條第二款“不動產、有登記的特定動產或者其他財產權拍賣成交或者抵債后，該不動產、特定動產的所有權、其他財產權自拍賣成交或者抵債裁定送達買受人或者承受人時起轉移。”的規定。

結論：當事人之間的以房抵債協議，只有在債務人實際交付房屋，始發生法律效力。債權人不能據此約定訴請直接取得該房屋的所有權。

（作者單位：南寧市中級人民法院）

第四篇：富勤金融：以合規為起點,在創新中穩健發展!

? 富勤金融：以合規為起點，在創新中穩健發展！

截至今年10月底，我國P2P網貸行業全國平臺數量達到5306家，在運營平臺1779家，累計成交額為1802.76億元。毫無疑問，隨著一輪輪監管政策頒布，互聯網金融走出野蠻生長時期，不合規的平臺將退出互金行業的舞臺。

合規不應該是互金的天花板，更應該是底線和起點。作為一家互聯網金融信息中介平臺，富勤金融依托金融科技的創新，成為互聯網金融領域少數自主研發擁有獨立知識產權的平臺，做到金融創新與互聯網技術的完美結合。通過專業的管理團隊、完善的風控體系、實力強勁的合作機構為用戶提供專業、可信賴的金融產品服務，為投資者帶來穩健的收益和財富增值機會。

對于投資者來說，最關心的始終是資金安全！

只為這一層擔憂，富勤金融投入大量人力以及技術成本，從五大安全保障入手，從源頭上保證資產項目的優質安全。

1、技術保障

平臺運用自主研發的智能風險控制系統專利技術和智能汽車風控系統（ARMS），層層加密實時備份，歷史數據可永久保留，保障資金和信息安全，從而有效保證用戶信息和平臺數據的真實性和私密性。

2、風控保障 對安全資產的篩選、評估、風控、合規等嚴格把關。在主動防御金融風險的理念下，數據庫持續更新迭代，不斷強化資產風險識別能力。所有融資項目由合作機構初步篩選，再由平臺風控團隊進行二次篩選，雙重審核有效地保證資產的質量。

3、資金保障

平臺投資人資金由銀行系統進行存管，銀行為富勤金融開立其服務管理所需的平臺自有資金賬戶、風險準備金

賬戶、交易資金存管賬戶和代還戶等專用賬戶。投資人的所有交易資金流向透明，實現了更加安全的資金結算服務。

4、業務保障

平臺專注于汽車金融的各細分領域，嚴格把關資產端的來源，提供最可靠的項目。資產端以抵押汽車為主，屬于優質資產，滿足小額分散特點，有效保證平臺的資金安全。

5、法律保障

投資人在平臺上所發生的任何一筆資金交易所生成的電子合同，都將具有法律效力。平臺與“聯合信任時間戳服務中心”達成戰略合作，有效防止合同被篡改，投資人可隨時查詢合同內容。

“史上最嚴監管”之下，網貸行業進入洗牌期，無法承受合規整治的平臺逐漸退出歷史舞臺。

富勤金融將始終嚴把風控關，打造平臺可持續的發展能力。為投資用戶提供 “低風險、高分散”的理財產品，幫助投資用戶實現分散投資、降低風險，獲取穩健收益。