第一篇：AT詮釋：區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)新金融經濟三大邏輯

AT詮釋：區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)新金融經濟三大邏輯

世界經濟格局正發(fā)生著重大變化，從銀行金融、基金股市到目前最頂端的區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈技術應用場景即將成為行業(yè)突破口。其中最關心的問題是，如何將區(qū)塊鏈不可篡改的特性與金融行業(yè)的應用場景結合起來。

區(qū)塊鏈適用于金融行業(yè)哪些場景？用一句話說，幾乎是一切涉及到多組織交互與協(xié)調的場景，區(qū)塊鏈都能充當其中的平臺。不同場景對區(qū)塊鏈應用的深度不同，包括：跨境支付（SKYEE、PingPong）、清算組織和交易所(AT交易所、火幣網...等等)，對數(shù)據(jù)實時同步有強需求的場景。

其實早在金融領域的探索2017年5月出版的《世界因區(qū)塊鏈而不同》一書指出，全球已有24個國家正在投資區(qū)塊鏈技術，80%的銀行已經開始研究區(qū)塊鏈技術的應用，110多個公司加入了區(qū)塊鏈聯(lián)盟。

從2015年，開始研究區(qū)塊鏈技術的中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所：區(qū)塊鏈是一種新型的數(shù)據(jù)庫技術。自激勵是它的典型特征。同時，它還具有不可篡改、多方記賬、分布式等特點。區(qū)塊鏈在金融領域已有不少探索，包括跨境支付、票據(jù)、證券交易、存證、供應鏈金融等。

在票據(jù)方面，2018年1月25日，央行推出的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺實驗性生產系統(tǒng)上線試運行。區(qū)塊鏈技術增強了票據(jù)交易的透明度，讓真實性更有保證，降低了監(jiān)管難度。

在支付方面，俄羅斯聯(lián)邦儲蓄銀行在區(qū)塊鏈上試行實時資金轉賬；招商銀行實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈技術的多主體跨境人民幣匯款。

在征信方面，日本軟銀集團旗下子公司軟銀科技主導開發(fā)基于區(qū)塊鏈的個人財務數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，幫助金融機構評估、確認借款人的償付能力。

在國際貿易方面，西班牙銀行開展國際貿易區(qū)塊鏈試點項目；英國查爾斯王子召集金融機構用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)綠色金融。基于國際貿易信用證，國內一些銀行建立了信用證的聯(lián)盟鏈，用聯(lián)盟鏈方式克服了傳統(tǒng)信用證用紙質傳遞安全性、效率低等問題，但是仍處于初步探索期。

基于區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)的金融支持實體經濟的邏輯：

第一步，層次是讓交易信息從云端遷移到鏈上，實現(xiàn)從一般數(shù)字化到可信數(shù)字化的轉變。增加金融支持實體經濟的依據(jù)和基礎信息，降低金融支持實體經濟的風險。

第二步，由于上鏈后，中小企業(yè)可以更加容易地得到貸款支持，實質上使得上鏈信息實現(xiàn)了價值化，這將進一步推動實物流向信息流映射的進程。金融支持實體經濟風險和難度將進一步降低。信貸審核、管理的成本以及風險溢價也會減低，實質性降低實體經濟融資成本。

第三步，未來隨著區(qū)塊鏈的可信數(shù)字化的過程深入推進，實物流、信息流、資金流實現(xiàn)三流融合。屆時金融就會和實體經濟密不可分。這正是一個脫虛返實的過程。

值得注意的是，區(qū)塊鏈可以保證數(shù)據(jù)不可篡改，但是無法保證數(shù)據(jù)真實性，供應鏈金融企業(yè)為了進一步提升上鏈信息的真實性，推動融資企業(yè)的ERP系統(tǒng)和直接區(qū)塊鏈對接，在未來甚至將生產系統(tǒng)、庫存管理系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)等底層的系統(tǒng)和區(qū)塊鏈系統(tǒng)結合起來，大大增加企業(yè)造假成本，降低上鏈數(shù)據(jù)偽造風險。

早在今年3月舉辦的廣東金融高新區(qū)金融會議上，南海區(qū)副區(qū)長喬吉飛便曾透露，“區(qū)塊鏈+”金融科技產業(yè)將成為廣東金融高新區(qū)著力培育的新增長點。以金融應用場景切入，“以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的金融科技逐漸成為驅動金融發(fā)展的新動力，對大大提高金融服務覆蓋率、金融產品的使用率、金融監(jiān)管的滲透率發(fā)揮了決定性的作用。”除此還出臺了1份產業(yè)扶持政策、搭建產業(yè)服務平臺、打造產業(yè)集聚地、引導設立產業(yè)發(fā)展基金，以及推動技術成果轉化和應用。

第二篇：區(qū)塊鏈技術在國內外金融行業(yè)的應用

區(qū)塊鏈技術在國內外金融行業(yè)的應用

概要：互聯(lián)網的出現(xiàn)使得個體間的信息交換越來越緊密，然而伴隨而來的是巨大的信任鴻溝。目前現(xiàn)有的主流數(shù)據(jù)庫架構都是私密且中心化的，在此架構下交易雙方的數(shù)據(jù)孤立，需要引入第三方中介保證交易的真實性，然而這也帶來了交易效率的下降和操作風險的上升。作為新興的數(shù)據(jù)共享機制，區(qū)塊鏈技術有可能成為下一代信息交互的底層架構，通過分布式技術實現(xiàn)算法背書、全球互信這一巨大進步，全面提升資產交易效率和安全等級。作者 | 區(qū)塊鏈鉛筆創(chuàng)始人 龔鳴

來源 | 智信資產管理研究院《資管高層決策參考》

一、區(qū)塊鏈的本質：構建可信任的數(shù)據(jù)共享機制

（一）區(qū)塊鏈是一種分布式記賬理念，幫助解決信用中介問題 區(qū)塊鏈是一種技術解決方案思想的統(tǒng)稱，并不是某種特定技術。主要是指通過基于密碼學技術設計的共識機制方式，在對等網絡中多個節(jié)點共同維護一個持續(xù)增長的、由時間戳和有序記錄數(shù)據(jù)塊所構建的鏈式列表賬本的分布式數(shù)據(jù)庫技術。在某些情況下，我們也稱之為分布式賬本技術（DLT，Distributed Ledger Technology）。該技術方案可以讓任意多個節(jié)點接入系統(tǒng)，把一段時間內系統(tǒng)中各個節(jié)點的全部信息交流數(shù)據(jù)，通過密碼學算法記錄到一個數(shù)據(jù)塊（block）中，并且生成該數(shù)據(jù)塊的指紋用于鏈接（chain）下個數(shù)據(jù)塊，信息校驗時通過系統(tǒng)的所有參與節(jié)點共同認定記錄是否為真。

通俗來講，我們可以把基于區(qū)塊鏈技術的數(shù)據(jù)庫想象成一個賬本：比如支付寶就是典型的賬本，任何數(shù)據(jù)的改變就是記賬。這個賬本記錄了A有多少錢，B有多少錢，A支付給B多少錢等等。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個人都有機會參與記賬，系統(tǒng)會在一段時間內，可能選擇十秒鐘，也可能十分鐘，選出這段時間內記賬最快最好的人，由這個人來記賬，他會把這段時間數(shù)據(jù)庫的變化和賬本的變化記錄在一個區(qū)塊中。

我們可以把這個區(qū)塊想象成一頁紙，系統(tǒng)在確認記錄正確后，然后把這張紙發(fā)給整個系統(tǒng)里面其他所有人。這樣周而復始，在下一個時間段系統(tǒng)會尋找下一個記賬又快又好的人，而系統(tǒng)中的其他所有人都會獲得整個賬本的副本。這也就意味著系統(tǒng)中的每一個人都有一模一樣的賬本，這種技術，我們就稱之為區(qū)塊鏈技術（Blockchain），也稱為分布式賬本技術。

區(qū)塊鏈誕生的重要意義在于解決了信息共享的信用問題。傳統(tǒng)的共享有兩大弊端：一是能夠共享出來的信息量有限（因為對自己重要的都會掖著藏著），二是共享范圍很小（一般都是熟人之間）。傳統(tǒng)的共享適合小范圍的熟人之間，但這種共享不能滿足大量業(yè)務開展需求。于是需要借助權威的第三方（比如交易中心），利用權威性，讓各方都放心在交易中心開戶、支付清算、登記結算等等數(shù)據(jù)都在中心，卻也帶來了交易效率的下降和操作風險的上升。

舉個例子，A、B、C都有自己的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，傳統(tǒng)的共享就是B、C要想查看A的數(shù)據(jù)，必須要用A的系統(tǒng)來看，如果A自己更改數(shù)據(jù)，B、C是看不到的，這完全基于B、C對A的信任（一般是熟人之間）。如果用區(qū)塊鏈技術，那么A、B、C就會共用同一系統(tǒng)，A、B、C相當于區(qū)塊鏈的三個節(jié)點，每個節(jié)點的數(shù)據(jù)都會在其他節(jié)點顯示；并且每個節(jié)點數(shù)據(jù)的修改都會在其他的節(jié)點更新。這樣即使某一方在本地篡改自己節(jié)點的數(shù)據(jù)，也會因為和其他節(jié)點無法校驗而不能得逞，因此區(qū)塊鏈就是一種創(chuàng)造信任的技術，并且這種技術不依賴于單一的第三方中心。

通過區(qū)塊鏈技術，第三方信用中介的一部分職能可以被取代，這是其重大突破。

圖1：區(qū)塊鏈在各領域中的應用

（二）區(qū)塊鏈的由來

1、區(qū)塊鏈是比特幣的底層技術

區(qū)塊鏈是比特幣的底層技術，而比特幣的誕生可以追溯到2008年12月，彼時一個化名為中本聰?shù)膫€人（或團隊）發(fā)表了一篇名為《比 特幣:一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文。到2009年1月3日，程序生成了第一個比特幣鏈上的區(qū)塊。2010年5月，首筆比特幣交易完成。

比特幣出現(xiàn)已有8年時間，盡管沒有中心化的服務器及監(jiān)管機關，但365天運行無宕機，沒有出現(xiàn)一筆錯賬和壞賬。比特幣在交易結算上的價值也逐漸被市場所認可，幣值也隨著時間的推進逐漸升值。隨后有很多人開始注意到，比特幣這種去中心化、高可靠性的底層技術除了在比特幣中使用之外，也可以在許多領域應用。于是把該技術從比特幣中抽象提取出來，稱之為區(qū)塊鏈技術。所以比特幣也可以看成是區(qū)塊鏈的第一個應用，而區(qū)塊鏈更類似于TCP/IP這樣的底層技術，未來會擴展到越來越多的行業(yè)中。

2、智能合約是區(qū)塊鏈在現(xiàn)實中的應用

1994年，由密碼學家Nick Szabo首次提出的智能合約，是一種用計算機語言取代法律語言記錄條款的合約，可以由一個不由任何單一方控制的計算系統(tǒng)自動執(zhí)行。

智能合約技術可以運用于貨幣發(fā)行。央行如果能夠基于區(qū)塊鏈技術發(fā)行法幣，也可以通過智能合約技術將代碼嵌入法幣發(fā)行中，這部分法幣可以被稱為“可編程貨幣”。

比如，央行指定某一部分資金發(fā)放到農業(yè)相關的賬戶，那么則可以把這部分資金的用途和流通目標寫入相應程序，指定這些資金只能進入農業(yè)相關的賬戶中，那么這部分資金在任何情況下都不可能被挪用 4 到其他的賬戶中。如果大部分貨幣都成為“可編程貨幣”，那么可以想象，它們組成的金融環(huán)境就變成了“可編程金融”。

（三）公開區(qū)塊鏈與私有區(qū)塊鏈的區(qū)別

區(qū)塊鏈技術可以按照開放程度分為公有鏈和私有鏈。所謂公有鏈，是任何節(jié)點都向任何人開放，每個人可以參與計算，并且下載獲得完整區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)（全部賬本）。但是有些區(qū)塊鏈的應用場景，并不希望所有人參與，只有被許可的節(jié)點才可以參與并且查看所有數(shù)據(jù)。這種區(qū)塊鏈結構我們稱為私有鏈。

以下四點要素，全部具備被稱為公開區(qū)塊鏈技術，如果只具有前三點，則將其稱為私有區(qū)塊鏈技術。

1、點對點的對等網絡（權力對等、物理點對點連接）

2、可驗證的數(shù)據(jù)結構（可驗證的PKC體系，不可篡改數(shù)據(jù)庫）

3、分布式的共識機制（解決拜占庭將軍問題，解決雙重支付）

4、納什均衡的博弈設計（合作是演化穩(wěn)定的策略）

（四）區(qū)塊鏈的技術優(yōu)勢和潛在風險

在金融資產交易環(huán)節(jié)中，區(qū)塊鏈的技術優(yōu)勢是顯而易見的：

1、安全性更高，杜絕蘿卜章：

區(qū)塊鏈技術提升了整體數(shù)據(jù)的透明度。每個節(jié)點有相同的副本，因此數(shù)據(jù)均為公開透明。

實現(xiàn)數(shù)據(jù)的精確追蹤。基于區(qū)塊鏈的鏈式結構，每一個數(shù)據(jù)都可以回溯。

可以長期保存。極高冗余（指通過多重備份來增加系統(tǒng)的可靠性）使得系統(tǒng)具有極強的健壯性。單一節(jié)點的數(shù)據(jù)丟 失可以通過相鄰節(jié)點實現(xiàn)數(shù)據(jù)恢復，安全性更高。

不可篡改。因為系統(tǒng)會自動比較，認為相同數(shù)量最多的賬本是真賬本，少部分和別人數(shù)量不一樣的賬本是虛假賬本。在這種情況下，任何人篡改自己的賬本都沒有意義，除非能夠篡改整個系統(tǒng)里面大部分節(jié)點。

2、提升效率，降低成本：

技術代替中介可以極大降低管理成本。區(qū)塊鏈技術免去了多機構間校驗各類資產真實性的步驟。很多反復的票據(jù)驗真、數(shù)據(jù)核對、誤差排查、甚至定期審計工作將不再需要，所有機構使用同一本賬簿，可以極大提高效率。

鏈條上的環(huán)節(jié)自動執(zhí)行，省時省力。

然而這樣差異化的技術變革所伴生是新的技術風險，這些潛在的風險都制約了區(qū)塊鏈技術在資產交易中的進一步應用：

1、性能問題：速度和安全難以兩全其美

在分布式、一致性保證的前提下，區(qū)塊鏈交易的性能存在瓶頸，暫時無法滿足大規(guī)模實時交易的需要。隨著鏈中節(jié)點數(shù)的增加，區(qū)塊鏈同步的效率的確會下降。改善的方向有兩種，一方面硬件成本在不斷下降，現(xiàn)在高配置服務器的租用越來越廉價；另一方面可以通過算法（比如交易只要其中部分節(jié)點確認即可）優(yōu)化確認速度。然而整體來 6 看目前區(qū)塊鏈實踐基本都是圍繞一些交易頻率較低的場外交易進行，尚不能勝任場內交易的需求。

2、安全問題：技術風險成為最大挑戰(zhàn)

安全是區(qū)塊鏈技術的主要特色，在用戶的私鑰保密的前提下這一優(yōu)勢是成立的。然而由于區(qū)塊鏈中用戶得私鑰完全由自己保存，并不存儲于任何中心化的交易所，因此用戶私鑰丟失后的補發(fā)和身份驗證就成為重要問題，也潛藏了一定的風險。曾經世界上最大的交易所Mt.Gox因為黑客攻擊導致巨額資產損失以至倒閉，2016年8月知名交易所Bitfinex也因為多重簽名缺陷損失約12萬個比特幣，并要求由所有用戶共擔損失。從某種程度上說，區(qū)塊鏈技術在杜絕了一部分操作風險和信用風險的同時，也帶來了新的技術風險。

二、區(qū)塊鏈在全球金融領域中的運用

目前來看，區(qū)塊鏈技術主要可以在證券交易、清結算和支付這三個金融領域進行運用。

（一）證券交易——去中心化交易所

1、去中心化交易產生天然流動市場

在中國，傳統(tǒng)證券發(fā)行首先要經過國內證監(jiān)會審核，然后國外交易所審核，審核后在一級市場發(fā)行，二級市場交易，這是大家認為這是天經地義的流程。

圖2：傳統(tǒng)交易流程與去中心化交易流程對比

來源：區(qū)塊鏈鉛筆

而區(qū)塊鏈的誕生很有可能導致全球的資產模式從先審核后發(fā)行變成先發(fā)行后審核。類似于BitShares這樣的區(qū)塊鏈應用，就是典型的去中心化交易市場。簡單來說，BitShares是一個類似于上證所或者納斯達克的交易所系統(tǒng)。和傳統(tǒng)交易所最大的不同是，BitShares不依靠任何中心化機構和服務器來自動運行，里面所有交易資產/產品可以由任何人創(chuàng)建并交易。在不需要中心化的服務器，沒有任何中心化的管理機構的情況下，任何人只要繳納一定的手續(xù)費，設定自己需要發(fā)布資產的名稱、描述、代碼、數(shù)量、交易手續(xù)費,就可以在上面發(fā)布要交易的資產。

當然，去中心化交易也帶來監(jiān)管困難的問題。由于運行的計算機分布在全世界各地，參與交易的人也在全世界各地，任何人可以發(fā)行任何資產，難以界定其司法管轄權，隨著規(guī)模不斷擴大，管理變得越來越難。

2、可編程證券的六大特點（1）分享數(shù)據(jù)

安全并及時地將賬本現(xiàn)狀及其更新情況，分享并發(fā)布到一個封閉或公開的參與小組。（2）節(jié)約成本

財務交易過程中，通過自動化流程，縮減復雜的后臺及中間部門產生的過高成本。（3）杜絕篡改

全面參與數(shù)字化金融工具的整個周期，并進行密碼驗證。（4）降低風險

支持電子化的發(fā)行、分配、交易及公司行為，不需要依靠單一合作方或技術供應方。（5）增強透明度

授權參與商能夠實時關注所有工具過去及現(xiàn)在的狀態(tài)，并即時進行反饋，快速制定方案及運作保險。（6）發(fā)展與采納

發(fā)展及整改：智能證券技術和底層網絡是分離的，能夠虛擬運行任何區(qū)塊鏈或分布式賬本系統(tǒng)。

3、全球大多數(shù)交易所開始測試區(qū)塊鏈技術

世界交易所聯(lián)合會在對全球24家公司、交易所、中央證券保管處和中央對手方的調查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)服務供應商會積極探索區(qū)塊鏈技 9 術應用程序。有些公司關注提高流程效率和節(jié)省成本的應用程序，還有一些關注的是新的服務線和營收機會。

2015年12月16日，美國證券交易委員會（SEC）批準了電商上市公司Overstock提交的S-3申請，允許將該公司的新上市股票在其開發(fā)的去中心化交易市場上發(fā)行和交易，當時引起很大轟動。SEC主席Mary Jo White也在今年4月首次談論區(qū)塊鏈技術，這一信號表明SEC已經開始關注區(qū)塊鏈。

今年以來，全球主要的證券市場都已經開始做自己的區(qū)塊鏈方案，包括紐交所投資了很多區(qū)塊鏈公司，日本證券交易所、韓國證券交易所、加拿大證券交易所都在做區(qū)塊鏈相應方案，區(qū)塊鏈技術對全球證券發(fā)行方式將會帶來非常大的變化。

（二）清結算——R3聯(lián)盟旨在實現(xiàn)實時清結算

區(qū)塊鏈在清結算方面應用也較多，典型的是R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。R3成立于去年9月，在很短時間內集結了全球50多家金融巨頭，包括高盛集團、匯豐銀行、德意志銀行、野村證券等。中國平安集團成為加入R3聯(lián)盟的第一個中國企業(yè)。

由于目前全球所有銀行之間還不能實現(xiàn)實時清結算，因此R3聯(lián)盟希望使用區(qū)塊鏈技術打造全球去中心化的清結算方案。一旦實現(xiàn)這一設想，全球資金流通速度效率將快速提高，金融體量可能還將擴大10倍到100倍。

除了銀行與銀行之間，銀行內部也可以使用區(qū)塊鏈技術。由于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)公開透明且無法篡改，因此接近于銀行內部進行實時審 計，可以極大降低運營和審計成本，根據(jù)桑坦德銀行報告中的數(shù)據(jù)，一旦全球銀行內部全面使用區(qū)塊鏈技術，每年大約可以節(jié)省超過200億美元的成本。

對于銀行間及內部清結算來說，并不希望每個人都可以進入系統(tǒng)，因此使用被許可的私有鏈或聯(lián)盟鏈系統(tǒng)更合適。這其中最大的難點是隱私問題，很多銀行希望第三方能驗證A銀行和B銀行之間的交易，但并不希望驗證方看到這筆交易發(fā)生了什么，有多少用戶以及用戶有多少錢。目前這一問題可以通過零知識證明或同態(tài)加密的方式解決，目前來看相對來說零知識證明技術發(fā)展更快一些。

（三）支付——低成本高速實現(xiàn)貨幣轉換

比特幣流通形式方便快捷，且交易成本低，因此很多人使用它進行支付。在中國，由于比特幣沒有5萬美元外匯管制的限制，很多人使用比特幣進行人民幣與外幣的兌換。美國的匯款公司——Abra野心更大，其認為可以通過完全去中心化的方式終結銀行支行業(yè)務。

美國支付公司——Circle（世可）受關注程度也很高，這家公司基于比特幣做全球高速匯款。IDG中國牽頭百度、中金甲子、光大控股、萬向控股和宜信組成中國財團，和來自美國的布雷耶資本和General Catalyst資本一起對世可進行了D輪6000萬美元的投資。2015年9月23日，世可已從紐約州監(jiān)管機構那里拿到第一張數(shù)字貨幣許可證BitLicense，這意味著該公司將可在紐約州持證提供數(shù)字貨幣服務。除此之外，世可公司還獲得英國金融監(jiān)管機構的電子貨幣（e-Money）執(zhí)業(yè)許可，并利用對美元和英鎊的本地支持在美歐推出相關兌換和支付服務。

2016年6月，世可公司與天津銀行合作，在中國成立名為“世可中國”的分部。

三、區(qū)塊鏈在國內金融機構已生根發(fā)芽

目前國內金融機構對于區(qū)塊鏈的應用處于POC（針對客戶具體應用的驗證性測試）測試階段。包括郵儲銀行、工商銀行、中國平安、螞蟻金服、中國人保等機構均開始POC測試。

1、郵儲銀行的區(qū)塊鏈托管系統(tǒng)

2017年1月中國郵政儲蓄銀行攜手IBM，宣布推出基于區(qū)塊鏈的資產托管系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2016年10月上線，為中國銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術應成功用于核心業(yè)務系統(tǒng)。據(jù)報道，該系統(tǒng)在試用階段成功完成幾十筆交易，同時免去了重復的信用校驗過程，將原有業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了約60-80%，令信用交易更為高效。

2、中國銀聯(lián)、世紀互聯(lián)和IBM開展區(qū)塊鏈項目合作

2016年9月，IBM宣布和中國信用卡公司中國銀聯(lián)完成了一個試點項目，通過使用區(qū)塊鏈技術可以促進銀行間的積分共享。10月20日，中國領先的中立IDC服務提供商世紀互聯(lián)也與IBM共同宣布，為進一步推進中國云計算創(chuàng)新發(fā)展，基于IBM云平臺Bluemix，雙方將共同支持區(qū)塊鏈、物聯(lián)網及先進的云數(shù)據(jù)服務。

3、中證登與俄羅斯中央證券存管機構合作研究區(qū)塊鏈

2016年10月，俄羅斯中央證券存管機構（CSDs）與中國證券登記結算有限公司（CSDC）合作并簽署諒解備忘錄，開啟交易后區(qū)塊鏈應用合作。俄羅斯國家結算托管局(NSD)宣布與中國證券登記結算有限公司（CSDC）就很多問題“交換了經驗和信息”。兩家機構還會進行互聯(lián)網金融技術試驗，其中包括區(qū)塊鏈技術測試。

4、眾安保險準備搭建以太坊為基礎的保險交易平臺

2016年10月，眾安在線財產保險公司宣布創(chuàng)建一家新的技術型附屬公司，將開發(fā)人工智能、云計算以及區(qū)塊鏈領域的產品和服務。該公司被媒體稱為中國首家純網絡保險公司。眾安保險表示其正在開發(fā)一個以以太坊為基礎的保險交易平臺。

四、區(qū)塊鏈發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)

目前區(qū)塊鏈技術還處于發(fā)展非常早期的階段，不僅尚未形成統(tǒng)一的技術標準，各個行業(yè)、各個機構的技術方案也在快速發(fā)展中，因此面臨很多問題：

第一個問題是缺乏技術統(tǒng)一標準，如前文所述，區(qū)塊鏈的底層技術并不成熟和統(tǒng)一，大部分平臺還存在性能和安全方面的很多問題，也并不知道哪一個平臺會在最終的競爭中勝出，這也是目前沒有過多應用落地的一個原因。

第二個問題是缺少可靠的實踐數(shù)據(jù)，畢竟目前最大的區(qū)塊鏈應用——比特幣的市值也只有100多億美元，而區(qū)塊鏈技術如果需要承載每天上萬億美元的大規(guī)模交易，還需要更多進行技術上的測試。

第三，傳統(tǒng)金融機構做區(qū)塊鏈應用，基礎建設的投資成本過高，而且在新平臺上遷移原有業(yè)務的風險也過大，機構并不愿意推翻重來。第四個問題是缺乏既懂金融又懂區(qū)塊鏈的跨界人才。

總的來看，區(qū)塊鏈是一項底層技術，而不是一種業(yè)務模式，區(qū)塊鏈可以降低成本。可以提高安全性，但不會直接創(chuàng)造利潤。未來，區(qū)塊鏈的發(fā)展應用大概率會從尚未形成中心化交易所的零散場景中誕生，比如保險保單（場景保險，體量較小）、數(shù)字資產（卡券、積分、游戲裝備等）、場外金融資產交易（私募股權、P2P債權）。從交易頻率低的，交易量小的入手，慢慢深入，向金融領域延伸。前期由于底層技術的差異、應用體驗的差異以及行業(yè)壁壘的存在，肯定是會有很多“鏈”同時存在，會有很多服務商來競爭，但最終只會剩下幾條久經檢驗的“鏈”，分布于幾個行業(yè)中，形成相對穩(wěn)定的行業(yè)生態(tài)。

第三篇：用區(qū)塊鏈技術書寫為民辦實事“新答卷”

用區(qū)塊鏈技術書寫為民辦實事“新答卷”

中辦、國辦印發(fā)《關于進一步深化稅收征管改革的意見》，立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構建新發(fā)展格局，對深入推進精確執(zhí)法、精細服務、精準監(jiān)管、精誠共治，深化稅收征管改革作出了全面部署。**市稅務局堅持以納稅人需求為導向，著力提升服務質效，在全市范圍內大力推廣運用區(qū)塊鏈電子發(fā)票，用心用情用力解決人民群眾的困難事、煩心事，以趕考姿態(tài)答好為民辦實事新答卷。

做優(yōu)“必答題”精細服務提效能

在線上電商經濟快速崛起、線下非現(xiàn)金支付基本全覆蓋的情況下，稅務部門傳統(tǒng)發(fā)票服務體系面臨嚴峻考驗。如何讓消費者開票更便捷，讓企業(yè)用票更省心，讓稅務部門管票更高效，成為擺在稅務部門面前不得不面對的考題。推廣應用區(qū)塊鏈電子發(fā)票是落實“數(shù)字**”建設要求、落實放管服改革、減稅降費、優(yōu)化營商環(huán)境的重要舉措。

基于此，**市稅務局在**省稅務局的安排部署及工作指導下，按照“一個平臺、兩類票種、全行業(yè)推進”的模式，實現(xiàn)了區(qū)塊鏈電子發(fā)票在“吃住行游購娛養(yǎng)”行業(yè)的全覆蓋。截至*月**日，全市共注冊使用*****戶，注冊量位列全省第七；總開票數(shù)量***.**萬張，排名全省第三；總開票金額*****.**萬元，總開票稅額***.**萬元。“區(qū)塊鏈＋稅務”已經融進了**人民的日常生活，區(qū)塊鏈電子發(fā)票的成功推廣，為稅務部門提升服務效能，優(yōu)化營商環(huán)境探索出新路徑，也為建設“數(shù)字**”做出了實踐性的積極嘗試。

快做“搶答題”創(chuàng)新發(fā)展展形象

**稅務搶抓機遇，敢為人先，本著經驗可復制的建設思路，以解決群眾訴求為導向，積極探索區(qū)塊鏈電子發(fā)票在多種民生場景的應用，創(chuàng)新推出零費率“兩碼合一”區(qū)塊鏈電子發(fā)票，打破了開票主體、用票時空、開票觀念、系統(tǒng)瓶頸等局限，并積極探索區(qū)塊鏈技術在不動產交易場景的應用，展現(xiàn)了稅務部門創(chuàng)新技術應用服務民生的新形象。

一是實現(xiàn)了農貿市場買菜交易零費率“兩碼合一”。

為攤主擴大了銷路、節(jié)省了開票成本，優(yōu)化了消費者開票體驗。二是將區(qū)塊鏈電子發(fā)票推廣至鄉(xiāng)村田間地頭，解決了農民銷售初級農產品開發(fā)票的難題，打通特色農產品流通堵點，促進農民增收，激發(fā)市場活力，助力鄉(xiāng)村振興。三是助力**金孔雀交通運輸集團在全省首創(chuàng)實現(xiàn)了電子車票和電子發(fā)票的“兩票合一”，為乘客節(jié)省了買票、取票、開票的時間成本，也為**金孔雀交通運輸集團節(jié)省了每年需支付的冠名發(fā)票印刷費約**萬元。四是在水費收繳場景全省范圍內首次實現(xiàn)了電子發(fā)票和財政行政事業(yè)性收費票據(jù)統(tǒng)一電子化，簡化了開票流程，實現(xiàn)了水費票據(jù)和發(fā)票的即繳即開即收，讓群眾“一次不用跑”，同時節(jié)約了企業(yè)開票設備購買維護、發(fā)票歸檔結報等時間和管理成本。五是利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)不動產交易業(yè)務中各部門間關鍵數(shù)據(jù)的鏈化及流轉，保證了業(yè)務數(shù)據(jù)真實性、及時性，極大地提高了業(yè)務辦理效率，降低了人工核驗帶來的執(zhí)法風險，并助力房開企業(yè)和不動產登記部門實現(xiàn)了“交房即交證”。其中“區(qū)塊鏈+不動產交易”以及“稅收助力鄉(xiāng)村振興（區(qū)塊鏈電子發(fā)票推廣應用）”項目代表**市稅務局，作為****“創(chuàng)先爭優(yōu)”項目積極向國家稅務總局申報。

爭做“附加題”助力改革闖新路

下一步，**市稅務局將牢牢把握深化稅收征管改革方向，以入選國家區(qū)塊鏈創(chuàng)新應用試點項目為新起點，堅持黨的全面領導、堅持為民便民、堅持統(tǒng)籌推進，驅動稅費服務創(chuàng)新變革，大力推動區(qū)塊鏈技術和**地方經濟社會融合發(fā)展，積極探索區(qū)塊鏈技術在不動產交易場景的應用，在**省稅務局統(tǒng)籌部署和**市委網信辦、市數(shù)字經濟局、市自然資源和規(guī)劃局、市住房和城鄉(xiāng)建設局、市住房公積金管理中心等部門的協(xié)作配合下，合力打通不動產交易業(yè)務堵點，謀求更好服務群眾的新方法。同時，將區(qū)塊鏈電子發(fā)票融入與人民群眾息息相關的日常生活中，實現(xiàn)“物業(yè)高效開票”“住宿安心開票”“交通便捷開票”“停車無感開票”“商超智能開票”“旅游省心開票”，將“高效辦事、極限提速”更好地轉化為服務群眾的實際效能，讓人民群眾享受到更加高效、優(yōu)質、便捷的納稅服務，實現(xiàn)“以數(shù)治稅”的新格局，不斷提升稅收精細化管理能力，最終以區(qū)塊鏈技術在多個稅費服務場景的應用，體現(xiàn)稅務部門在貫徹新發(fā)展理念下服務民生的新答卷，更體現(xiàn)稅務部門為實現(xiàn)“數(shù)字**”貢獻的力量，助力政務服務數(shù)字化改革闖出“新路子”。