第一篇：網絡大時代下小小旅行社要如何順勢發展

渠道建設全營銷

小型旅行社網絡營銷操作實務

網上營銷作為一種新生事物，具有經濟、快速、互動及廣泛等優點。網上營銷的宣傳面廣泛、網頁設計圖文并茂、表現手法靈活、內容容易更新、成本低廉，而且與上網者可進行雙向信息交流，引人入勝，說服力強，因而十分適合小型旅行社采用作為日常的營銷手段。

中國的電腦和網絡已經開始普及到家庭，對城鎮甚至一些農村家庭而言，電腦價格和上網費用已經可以接受。中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的《第十三次中國互聯網發展狀況統計報告》顯示，截至2003年12月31日，中國網民總數已達到7950萬戶。有效地實施網上營銷策略，是這些小型旅行社經營活動中必不可少的一部分，正如使用電話、傳真、信函一樣。

很多小型旅行社經營者已經認識到網絡對于旅行社發展的作用，但往往盲目聽信于網站制作或推廣公司的“非專業”建議，建設了不符合自身需要的網站，建立網站后也無法成功推廣，往往花錢不討好，達不到滿意的營銷效果。小型旅行社投入資金不充裕，雇員少，決定了它網絡營銷的定位應該是：利用網絡平臺推廣自己代理的旅游產品，進行網上廣告宣傳和同業交流，吸引顧客購買本社產品，維持客戶關系。

基于以上定位，筆者認為小型旅行社可以按以下步驟實施網絡營銷。第一步，建立自己的網站并注冊一個(或多個)合適的域名和實名。

基于風格清新、內容豐富、維護簡單的理念，建立自己專用的旅游網站，讓顧客在自己的網站上可以了解旅游產品(主要指旅游線路)的詳細內容，并能夠從網站上得到出游的相關資料(比如旅游目的地指南、簽證手續等)。網站應至少包括一個“留言簿”等與顧客互動的欄目，必要時增加“旅游論壇”、甚至“聊天室”等板塊，以利于與上網者進行互動交流，吸引上網者的再次光臨。

域名也就是網稱，即網址(包括字母形式和中文形式)。只有有了域名才能讓別人訪問到自己。建設網站，必須對域名有足夠的重視。由于域名具有全球惟一性，是網上的商標，所以必須有自己的獨立域名。同時應該注冊合適的網絡實名。

第二步，在網站建成之后，就必須進行相應推廣，讓顧客知道。

就目前的網絡狀況及電子商務環境而言，實現網上營銷的有效手段主要有搜索引擎、網上廣告、交換鏈接、群發電子郵件及策劃網上活動等形式。

(1)搜索引擎搜索引擎目前仍是網站瀏覽者搜索新網站和信息的最主要手段，搜索引擎注冊的方法是否科學直接關系到用戶群能否方便快捷地找到您的網站。所以必須結合自身所代理的各類旅游產品、目的地特點，所針對的目標客戶群，合理安排注釋內容，關鍵字設置，注冊

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類別，運用合理重復注冊等技巧，讓網站在搜索引擎中處于明顯位置。目前國內大型搜索引擎有新浪百度、網易)、搜狐等。

(2)網上廣告網上廣告具有與傳統廣告不同的特點，針對面廣，瀏覽人數多，所以必須做到目標準確，在選擇投放網站和網站頁面上考慮周到，才能達到效果顯著的目的。在廣告設計上也要有巧妙的創意，綜合運用Photoshop、Flash等技術軟件制作精美的旅游產品廣告頁，適時在各大節日或旺季前進行網上宣傳。還要編寫精確的統計程序，并選擇最超值的廣告投放方案。

(3)交換鏈接由于自身網站頁面的限制，要選擇幾個訪問量大，而且訪問者正好屬于自己目標客戶的網站做交換鏈接。選擇的站點可以是旅游同行的網站，也可以是其他旅游綜合信息網站或門戶網站。這樣可以免費(或低價)得到網上廣告的效果。

(4)群發電子郵件電子郵件營銷是目前最高效且廉價的宣傳手段之一，首先要搜集(也可以向專門的服務公司購買)相關目標群體的郵件地址，認真設計郵件主題和頁面內容，取得郵件接收者良好的第一印象和信任，突出宣傳主推線路或熱銷產品。并使用統計程序記錄郵件被閱讀的情況，隨時掌握宣傳效果。

(5)策劃網上活動策劃網上活動，需要有一位旅游工作經驗豐富和熟悉上網操作的員工進行跟蹤操作。比如在BBS策劃自助旅游活動，專線專項旅游活動等，吸引上網者的親身參與，也增加自身網站的瀏覽量和知名度。

第三步，加入各類旅游綜合信息網或同行網。

現在，已有政府的旅游部門、專門的旅游服務公司或個人建立了各類旅游綜合信息網。例如各地旅游局建立的網站、旅游同行網、旅游產品信息網等。加入這些網站，發布本社信息，讓更多的人(包括同行)了解自己?，F在很多這類網站免費提供在線自助注冊、添加線路資料等功能，如果選擇付費方式，能得到更多的服務和信息。如“同程網即提供全國各地會員旅行社的報價信息等，并通過注冊手機發送短信的方式發布信息。加入旅游同行網，能夠方便地與本地區甚至全國的旅行社進行在線交流，第一時間獲取有價值的信息。

第四步，合理安排網絡資源，與傳統業務與工作相結合。

完成自身網站的建設，并進行了合理的推廣，且與其他旅行社建立了網絡溝通渠道之后，還必須合理安排自身的人力資源、財力資源來維護網站，并運用網站展開工作，與傳統的業務和工作方式相結合，以達到最佳的工作效率和營銷效果。旅行社員工必須掌握一定的網絡知識和應用技能，熟練應用Office、MSN、Outlook等辦公和網絡信息交流軟件，將網絡化操作和

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傳統的電話、傳真操作聯系起來，充分利用各自的優勢，積極應對顧客在網絡上的預訂，詢問等事宜，以及與同行在網絡上進行聯系與溝通，高效率完成工作，達到最佳的網絡營銷效果。

小型旅行社必須根據本社的實際需要，制作功能合理的網站，嚴格控制維護成本和推廣成本，整合傳統業務及工作方式與網絡營銷的關系，充分發揮網絡營銷的作用。

文章來源：渠道網（www.tmdps.cn）

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第二篇：網絡環境下企業的發展

網絡環境下企業發展

企業內部控制是為企業經營管理服務的，企業內部控制的內容和方式不是一成不變的，它隨著企業經營方式的變化而變化。在網絡環境下，企業的經營方式出現了新的變化，傳統的內部控制內容和方式已越來越不能滿足企業經營管理的需要，因此，應探討在新的環境下，重新構建企業的內部控制，使之滿足企業經營管理的需要。

隨著信息時代 的到來,互聯網對 經濟 生活的 影響 越來越大。企業作為社會經濟生活中的重要經濟單位,其經營模式和經營理念受到了極大的沖擊。網絡的發展對企業經營模式提出了新的挑戰,也提供了新的機遇。正確認識網絡經濟，是我們討論網絡經濟對當代社會、經濟、政治產生何種影響的基礎，是探討網絡經濟與中國企業發展之間的關系的前提。對現代企業而言，網絡經濟的發展，特別是作為網絡經濟核心內容之一的電子商務的發展，意味著企業在戰略思想、管理理念、運行方式、組織結構等各個方面的革命性變革。正是從這個意義上，我們說網絡經濟對現代企業的生存與發展，既是一種機遇，也是一種挑戰?？梢赃@樣說，網絡經濟的興起已經對現代企業的研發、生產、經營和管理的各個環節產生了重大的影響。更為重要的是，經濟全球化背景下網絡經濟的進一步發展完全有可能改變現代企業的基本商業運作模式，動搖在工業時代業已成為經典的戰略思想和卓有成效的管理方法。對中國企業而言，首先必須意識到，信息化與電子商務已經如此緊迫地逼到了各行業企業的面前；其次，中國企業應對網絡經濟，既要主動地抓住機遇積極融入，又要穩妥地防范風險和躲避陷阱。

企業傳統的經營模式受到了挑戰,網絡逐漸成為企業進行經營活動的重要媒介。面對日益變化的網絡經濟環境,企業傳統的經營模式也在逐漸發生變化,其發展趨勢已初見端倪。網絡為中小企業發展提供環境支持企業傳統的宣傳手段主要依靠紙質媒體和平面媒體,其傳播速度和范圍十分有限,但宣傳成本卻十分昂貴。對于大企業來說,因其已經有了一定的知名度,而且財力相對較雄厚,在宣傳上從一開始就占有一定的優勢。小企業尤其是處于發展階段的新生企業,在傳統的經濟環境中利用宣傳來提高品牌知名度相對于成熟企業來說無疑要困難。也就是說,在傳統經濟環境下,新生小企業的成長速度比較慢,發展機會比較少。而在網絡經濟時代,這種局面發生了很大的變化。網絡使得新生企業可以極小的成本進入市場,企業的宣傳手段不僅可以依靠傳統媒體,同時也可以通過數字媒體來進行,其中通過網絡進行宣傳無疑已經成為企業最重要的選擇之一。從全球信息化發展的結果看,除了極少部分毫無競爭力的企業外,幾乎所有的大中型企業和富有遠見的小企業都建立了自己的網站。通過網站的頁面鏈接,將企業的各種情況,尤其是產品情況介紹給感興趣的潛在目標客戶群,同時收集各類信息建立企業需要的數據庫,服務于企業的未來發展。這種將企業信息發布在internet上、通過與搜索引擎合作的方式,使得企業只需花費很小的成本就可以在數秒鐘之內,把需要展示的信息傳送給世界每一個角落里的現實或潛在購買力。這種信息傳播的速度和廣度都是傳統媒體所不能比擬的。在費用方面,也僅限于硬件的投入和網絡接入及維護的費用。與搜索引擎的合作,可以通過“窄告”的方式來發布廣告信息,其付費根據目標客戶的點擊數進行 計算 ,點擊的目標客戶大多是潛在的客戶。相對于傳統媒體來說,這些費用投入少,但是卻不會比傳統媒體廣告投放取得的效果小,而且與搜索引擎合作發布廣告,點擊者大多是對產品感興趣的目標客戶,企業為其點擊付費完全是超值的。

近兩年來，人們對網絡經濟的熱情迅速升溫，大量資金、人才和其他要素資源紛紛向網絡概念聚集，對網絡經濟的討論乃至爭論也一直成為社會大眾關注的焦點。因此，正確認識網絡經濟，是我們討論網絡經濟對當代社會、經濟、政治產生何種影響的基礎，是探討網絡經濟與中國企業發展之間的關系的前提。

網絡經濟的實質世紀90年代中期才形成的網絡經濟，以因特網的迅速普及為基本特征。短短的四年時間，因特網的使用人數就超過了5000萬，而達到這一規模，收音機、電視和電腦則分別花了38年、13年和16年。證據表明，因特網的出現完全可以與印刷術、蒸汽機、電話和裝配線等相媲美。

對現代企業而言，網絡經濟的發展，特別是作為網絡經濟核心內容之一的電子商務的發展，意味著企業在戰略思想、管理理念、運行方式、組織結構等各個方面的革命性變革。正是從這個意義上，我們說網絡經濟對現代企業的生存與發展，既是一種機遇，也是一種挑戰。

我們不能因為在網絡經濟發展中出現了“泡沫”，而否定網絡經濟本身，以及它對人類生活方式和生產方式所帶來的影響。事實上，盡管一哄而起的網絡“激情”所導致的一輪“泡沫”已經破滅，網絡經濟大潮并不會因而停滯不前，相反，在股市的喧器和震蕩之后，網絡經濟對現代企業的影響正在越來越明顯地突出出來。同時，人們也日益清醒、冷靜地認識到，網絡經濟的發展不僅不能離開實體經濟，而且一定會扎根于實體經濟。生產力變革的最終實現，取決于網絡經濟與實體經濟能否進一步整合。只有當網絡經濟創造的生產力可以使傳統經濟的創新能力獲得更大的提升，“新”經濟與“傳統”經濟的矛盾才有可能消除，盡管這需要經歷一個相當長期的過程。因此，從企業運行的角度，應當這樣定義網絡經濟：網絡經濟是建立在國民經濟信息化基礎之上，各類企業利用信息和網絡技術整合各式各樣的信息資源，并依托企業內部和外部的信息網絡進行動態的商務活動和管理活動所產生的經濟。按照這個定義，網絡經濟絕對不是網站經濟，也不等同于網絡公司經濟，在網絡經濟中唱主角的，恰恰是應用信息和網絡技術整合信息資源而進行研發、制造、銷售和管理活動的各類實體企業，自然也包括一切傳統產業中的各類企業，它們才是推動網絡經濟發展的主體。而各類網站企業或網絡公司只不過是為各類實體企業提供各種各樣的網絡服務而已，它們中的一些不景氣正是市場經濟規律發揮作用的結果，并不意味著新興企業的破產。

網絡經濟對現代企業管理與發展的影響

網絡經濟的興起已經對現代企業的研發、生產、經營和管理的各個環節產生了重大的影響。更為重要的是，經濟全球化背景下網絡經濟的進一步發展完全有可能改變現代企業的基本商業運作模式，動搖在工業時代業已成為經典的戰略思想和卓有成效的管理方法。目前看來，網絡經濟下對現代企業的影響可以簡要地歸納為以下幾個方面：

（1）企業成長方面

進入網絡時代，人們正由穩定的商品供應壟斷者主宰的經濟轉變為臨時的商品供應壟斷者主宰的經濟，大批量制造和大批量銷售正在讓位于大批量定制。因此，網絡經濟時代市場競爭的焦點不再集中于誰的科技更優良，誰的規模更強大，誰的資本最雄厚，而是要看誰最先發現最終消費者，并能最先滿足最終消費者的需求。誰最先順利地為消費者提供了其所需的商品或服務，誰就是成功者。這里并不是說企業可以忽視發展科技，而是要把技術研發看成是工具、手段，滿足消費者的需求才是目的。

（2）企業經營方式

以網絡化為基礎的電子商務將極大地改變傳統的企業經營方式，擺脫常規的交易模式和市場局限。這不僅要求交易雙方和服務部門的商業信用和支付的銀行信用高度成熟，而且要求保險機構、金融機構、供應商和客戶在電子網絡交易系統中的高度整合與兼容，使網上市場成為交易參與者密切關聯和利益攸關的集合體，從而改變了傳統企業的經營方式和參與者之間的關系。其間，一些傳統的規則和慣例的確在發生變化。因特網可以使企業通過供應鏈管理（SCM）急劇降低成本，將客戶關系管理（CRM）提高到超乎想象的新水平，進入企業原來因為地理條件而被排斥在外的市場，創造新的收入渠道，并最終重新界定它們所經營的業務的本質。網上交易之所以能在很短的時間內得以迅速擴張和普及，就在于它能夠在很大程度上降低成本。這是由于，一方面每個采購合約中投標企業數量增加，增強了競爭，導致價格下降；另一方面買方與賣方之間的談判可以大幅度減少，從而降低了交易成本。

（3）企業生產組織方式

在因特網的支持下，傳統企業的生產組織方式發生了很大變化，這種生產組織方式以國際品牌為龍頭，通過原廠委托制造的方式把生產過程分包給下游廠商，其極端的形式是全部產品均為外包生產，品牌公司只負責設計和營銷。在網絡經濟中，企業大小的意義在減少，因為進入虛擬市場的門檻很低，任何個人都能夠通過網絡與大企業同樣好地向全球市場提供非物質產品，既不需要自己擁有生產設備，也不需要擁有銷售網絡。

（4）企業內部機制和管理

信息技術與信息系統將會使企業內部機制和管理進一步電子化、信息化，促進企業經營管理技術的變革?；谛畔⒑途W絡技術的一系列企業內部管理方法和手段不斷開發出來，使企業的內部機制和管理更為高效、協調和及時。通過因特網實現企業內部的信息溝通，形成內部的高度整合是企業信息化的第一步。第二步是上網尋找客戶、擴大新的銷售渠道，形成新的管理職能。第三步是對價值鏈或供應鏈進行全面整合，實現電子化管理的高效運作，使企業內部機制和管理發生實質性變化。最后是通過網上銷售擴大相關的服務范圍，使企業的經營管理進一步完善。

（5）企業組織結構

網絡經濟使企業經營管理的手段得以創新，從而使管理具有更高的效率。事實上，在信息化、網絡化的背景下，一方面，企業運行的環境呈現復雜多變、無法預測的趨勢，工業經濟條件下的金字塔式層級管理方式和組織結構越來越難以適應；另一方面，同樣在快速發展的信息、網絡技術又為應對這種趨勢提供了多種多樣的手段，推動著管理方式和組織結構的創新和發展。在企業組織結構方面，工業經濟時代嚴密的企業層級制組織理所當然地受到沖擊，而在信息和網絡技術的強大支撐下，非層級制正呈如魚得水之勢，具體表現為網絡化、扁平化、柔性化和分立化等基本趨勢。運用信息化、網絡化手段能夠提高企業的組織效率，使減少管理層次和管理職能部門成為企業改革與調整組織結構的新時尚。

隨著信息技術的飛速發展，網絡經濟還會繼續展示其巨大的變革力量。同時，這也意味著企業運行方式和管理方式有著無限的創新空間。

在網絡環境下，企業越來越多的經營活動將直接通過網絡來完成，因此，網絡的應用將促使企業業務流程進行重組，傳統業務流程的一些環節被省略或合并。在這種新形勢下，企業的內部控制出現了新的問題，網絡環境下企業內部控制也有其不足之處：、組織結構。傳統方式下，編制記賬憑證、審核、匯總和登賬及報表的編制設將設置不同崗位，呈現“金字塔”式的組織結構，這種結構溝通效率低，極大地影響了企業經營管理的效率和效益。網絡環境要求企業的組織結構具有很大的柔性、靈活性和實時性，要求信息得到及時的溝通。

2.權責分派體系。隨著網絡信息系統的運行和扁平型組織結構的建立，企業的權責分派體系也出現了很大的變化，主要涉及崗位設置和交易授權兩個方面:(1)崗位設置。網絡環境下，企業的一些業務職能將被取消或合并，一個人可以同時執行在手工方式下多項不相容職務，工作崗位及其職責需要重新合并和劃分，工作崗位重心也會出現遷移。就會計而言，會計崗位可以按照會計信息的不同形態，劃分為會計核算組、會計信息系統運行組、管理組。在網絡環境下，會計崗位的重心由傳統的會計核算轉變為會計信息系統運行，這種工作崗位及其職責的變化更加強調員工之間的競爭和合作；(2)交易授權。傳統的交易授權方式大都采用簽字和蓋章等手段，而在網絡環境下，幾乎所有的交易授權都鑲嵌到了計算機軟件模塊中，相應的交易授權方式一般采用計算機口令和數字簽名等手段。這種交易授權行為可以在人工介入很少的條件下，通過計算機程序自動完成，它減少了工作量，提高了工作效率，但是授權方式的變化也帶來了潛在風險。由于財務信息的開放性和保密性，會計信息系統各類人員對其權限內的工作都設置一定的口令或密碼，但他們的工作態度、道德素質參差不齊，如果某內部人員盜取他人的口令或密碼，改變他人的權限，就給會計信息的真實性帶來威脅。

3.信息安全保障會計信息化平臺是搭建在計算機與網絡等現代信息技術之上的，財務信息的傳遞要借助網絡等通訊手段來完成，但是，網絡安全問題一直以來都是個隱患。例如，網絡環境下電子符號代替了會計數據，磁介質代替了紙介質，對企業內部信息使用者來講，如果內部控制不嚴，會計信息會很容易地被毀損、失竊和失真而導致不正確的決策，會計信息系統也會產生非法訪問、未經授權拷貝。另外，大量會計信息通過網絡通訊線路傳輸，有可能被非法攔截、竊取甚至篡改，網絡會計信息系統遭受“病毒”入侵或“黑客”攻擊的可能性更大等等。如何在網絡環境下保證信息從傳遞到接受的真實性、可靠性，成為會計信息化發展過程中亟待解決的問題。

4.企業內部員工素質的控制在網絡環境下，企業內部人員合作和競爭的趨勢日益顯著，這就要求每位員工不僅要熟悉專業知識，而且還要學習一定的計算機和網絡知識，成為符合時代需要和適應企業發展的復合型人才，從而使得企業的可持續性發展有足夠和必備的人力資源。另外，網絡也引發了一個新的問題——信息道德危機，即企業內部員工道德素質的敗壞將加大企業經營管理的風險。世紀經濟全球化、知識經濟和可持續發展的國際趨勢和時代背景，已容不得我們對信息化和網絡經濟有模糊的認識和膚淺的理解。實際上，正如前面所言，企業對網絡經濟的理解和態度將決定其生存與發展的命運。為此，我們只能丟掉幻想，積極參與，勇于創新，急起直追。對我國企業而言，首先，必須意識到，信息化與電子商務已經如此緊迫地逼到了各行業企業的面前。我們必須從戰略的高度提高認識，發展網絡經濟已不單純是一個電子信息技術的運用或是商務模式的選擇問題，而是適應和順應國際潮流，在融入全球經濟發展中不斷增強競爭力的戰略性選擇。面對經濟全球化，這是惟一的選擇，任何忽視和等待都是要不得的。只有徹底轉變觀念，中國企業才能夠通過學習來認識和把握未來社會的基本走向，調整、變革企業的戰略構想、運作模式和組織構造，以求在新一輪的競爭和合作中實現跨越式發展；其次，中國企業應對網絡經濟，既要主動地抓住機遇積極融入，又要穩妥地防范風險和躲避陷阱。利用信息技術和網絡技術脫胎換骨般地改造企業，是對企業家戰略遠見、創新膽識、經營智慧和管理藝術的最大考驗。一般說來，近期要以信息技術應用為重點，以電子商務為突破口，結合企業信息化戰略和對傳統運作方式的改造，促進自身結構優化升級，適時推動企業管理體制改革和經營模式創新。當務之急是找準切入點，構建企業內部網，用最新的、最適宜的電子信息技術改造企業業務流程和經營組織方式。通?？梢赃x擇從最重要的局部流程或部門做起，然后逐步推廣，直至全面提升企業自身業務流程的運作水平和管理水平。

不同行業的企業、不同規模的企業應當根據自身業已建立起來的核心能力和競爭優勢，緊密結合宏觀環境和市場的變化，設計、選擇自己的信息化、網絡化管理模式，開展電子商務的長期可持續盈利的商業模式，并通過與不斷變化的網絡運用環境相適應的多檔次技術和經濟組合，完成循序漸進地、從基礎到高端地分階段、分步驟發展過程。對于企業來說,危機的發生幾乎是突發性的,根本沒有時間慢慢想辦法來處理。此時企業面臨的壓力卻是空前的,尤其是發生企業內部危機時,危機處理的好壞將直接影響著企業的發展甚至是生存,這就要求企業有一套完善的危機管理系統,危機發生前能夠預警,發生時有能力應急,發生后可以迅速恢復。尤其是企業發生產品危機等內部危機時,企業處理的好壞將直接影響到企業的前途。世紀是信息經濟時代,也是網絡經濟時代,網絡的普及不僅影響著人們的思想和消費觀念,也使企業的生存發展環境發生了翻天覆地的變化,網絡可能催生一批新興產業,傳統的各行業在社會經濟生活中的地位也將發生很大的變化,因而企業要生存要發展,就必須轉變觀念,不斷調整自己,使自身適應環境的變化,在新的社會經濟環境下不斷地進行經營創新，充分利用網絡經濟信息時代。

第三篇：移動數據業務高速發展下WCMDA網絡規劃策略

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移動數據業務高速發展下WCMDA網絡規劃策略

作者：

來源：《移動通信》2012年第20期概述

隨著3G網絡的逐漸成熟，無線網絡空口帶寬的提高為數據業務提供了良好的承載條件——可以承載高速數據業務，為數據業務的發展提供了堅實的網絡基礎。

智能手機集成了手機、電腦和互聯網的綜合特性，具備強大而實用的數據和網絡功能，現有的移動數據業務均可以在智能手機上實現。同時，還具備強大的功能拓展性，促使開發者推出更多的新應用，智能手機應用已延伸到社交、游戲、教育、醫療和辦公等各個領域。隨著智能手機的發展，移動互聯網業務、終端、用戶行為模式都發生了巨大的變化，帶來了數據流量的激增。

移動互聯網的發展帶動了移動智能終端的發展，而智能終端的增長以及整體創新性的使用，又進一步刺激了移動互聯網的需求。據預測，未來五年內無線網絡流量需求將增加40倍，年復合增長率超過100%，顯示出移動互聯網呈現爆炸式發展的趨勢。隨著數據業務的強勁增長，數據業務收入從新收入來源的角色漸漸向收入支柱的角色轉變。

第四篇：網絡借貸背景下我國商業銀行的發展對策研究

網絡借貸背景下我國商業銀行的發展對策研究

摘要：網絡借貸模式因其方便、快捷等優點，使其在滿足中小微企業資金需求的同時，對商業銀行的發展產生了較大的沖擊。商業銀行應針對網絡借貸模式的局限性，采取有效措施，以求得更好的發展。

關鍵詞：網絡借貸；商業銀行；發展對策

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.12.009

商業銀行是中小微企業發展資金來源的主渠道，但長期以來，中小微企業從商業銀行獲取貸款難。一方面，商業銀行的流動性不夠，利率無法市場化、借貸資金流通緩慢，申請門檻高；另一方面，由于中小微企業的內部結構不完善、財務管理、信息披露等相關制度不健全，有效抵押物缺乏等，使得商業銀行評價中小微企業的資信難度大、成本高，為其提供貸款的風險高。P2P網絡借貸滿足了中小微企業發展的資金需求，同時，對商業銀行的發展產生一定的沖擊，如何應對網絡借貸的沖擊，成為商業銀行發展面臨的重要問題。

1網絡借貸簡介

網絡借貸是指資金的需求方和供給方在互聯網平臺上實現的，以小額資金借貸為主的一種新型借貸模式。該模式的最大特點是從認證到記賬、清算，乃至交割等業務流程均在網上完成，貸款方足不出戶就能獲得貸款，而且無需抵押，純屬信用借貸。因此，它對緩解中小微短期資金需求、解決創業融資其他，以及開辟個人投資渠道方面有一定效果。

目前常見的網絡借貸模式主要有三類：純中介平臺的借貸模式、債權轉讓模式、保本墊付模式。其中，純中介形式的信用借貸種模式由于平臺不參與交易，沒有審貸環節，不墊付本金，借貸雙方自主成交；債權轉讓模式是由與平臺緊密關聯的第三方個人先行發放貸款，再將債權轉讓給投資者，借貸雙方無需直接簽訂債權債務合同，其交易風險較小，同時收益也較低；保本墊付模式的流動性強，風險控制力也比較強，但投資期限也較長。

2網絡借貸的優勢

2.1交易流程比較

銀行貸款的流程為：建立信貸關系――提出貸款申請――貸款審查――簽訂貸款合同――發放貸款；網路借貸的流程為：網上注冊并通過實名驗證（通過基本信息審核并獲得授信額度）――網上提交借入申請（通過審核，網上競標）――獲取貸款――生成電子合同。據此可知，銀行信貸流程較為繁瑣，且在申請過程中，需要提交相關財務報告等材料，同時，需要抵押質押提供擔保。而網絡借貸相比來說，流程簡單，操作性強，直接通過平臺評定信用額度，并且不存在材料審核、銀行復查等方面的等待期，節約操作成本和時間成本，尤其對于小微企業，借貸成功率高，融資相對容易。

2.2借貸利率比較

如表1所示，從數據上看，中小企業從網絡借貸途徑獲得資金的成本要高于銀行借貸，其實不然。在中小企業向銀行申請貸款的過程中，銀行需要繁瑣的立項審核程序，由于嚴格的審核制度的存在，使得中小企業貸款申請成功的幾率變得很低，甚至無法成功申請貸款。即便貸款申請成功，也會由于漫長的審核程序失去了更多的商業機會，由此造成的損失要遠高于通過網絡途徑申請貸款所要支付的利息。相比之下，網絡借貸獲取貸款容易，而且審貸時間短，獲取資金及時，從而在很大程度上滿足了中小微企業的資金需求，保證了其生產經營所需資金的正常供應，同時，有利于中小微企業及時把握商機、獲取更高的投資回報意義重大。在貸款人的預期投資收益高于貸款成本時，這種借貸模式就很容易運作。因此，雖然網絡借貸的利息較高（是銀行貸款利息的四倍左右），但其業務發展依然迅速。

2.3參與主體比較

從參與主體來看，商業銀行的貸款主體主要為大型企業，中小微企業由于規模較小，利潤較低，資金需求量小，可抵押質押物少，交易又較為頻繁，商業銀行一般不愿意為它們提供貸款；網絡借貸的貸款主體主要是中小微企業、大學生創業者、低收入群體等。

2.4風險管理比較

為降低貸款風險，商業銀行一般根據貸款人提供的擔保人（包括法人和自然人）的資信，抵押、質押產品的價值評估，貸款人提供的財務報表、歷史借貸還貸信息，以及從人民銀行的征信系統獲得的相關信息對貸款人的資質和信用狀況進行鑒別。通過上述途徑能夠在一定程度上降低貸款風險，但難以識別企業的惡意貸款行為，容易產生呆賬和壞賬。而網絡借貸打破了傳統的風險管理辦法，一方面，利用互聯網技術整合貸款人的相關數據，評價其資質和資信狀況，另一方面，與專業的信用評價機構合作，這些機構一般均有先進的信用評級技術，從而能幫助貸出方進行有效的風險管理，此外，網絡借貸還借助貸款人的社交平臺，通過他們的社區網絡等獲取更多關于貸款人的信息，并借此進行風險管理。

2.5借貸中產生的費用比較

從企業向銀行申請貸款開始，商業銀行會產生以下費用：收集數據的費用，交易談判和簽約的費用，交易合約的執行和監督費用，解決交易糾紛的費用。由于中小微企業的財務數據不公開、不透明，商業銀行為其提供貸款的數據收集費用高；由于借?J雙方的信息不對稱，中小微企業具有明顯的信息優勢，它們很可能借助其信息優勢，選擇損害銀行利益的行為，即商業銀行在交易談判和簽約時會遭遇逆向選擇，而且中小微企業貸款頻繁，使得商業銀行的交易談判和簽約費用比較高；由于中小微企業數量多，位置分散，在履行合約時很可能產生敗德行為，從而使商業銀行交易合約的執行和監督費用也比較高。此外，商業銀行貸款的數額大，一旦借入方違約發生，銀行將產生巨大的壞賬成本，并且還要為降低壞賬成本支付很高的訴訟費用。而網絡借貸只需通過網絡對貸款人的基本信息進行審核并據此確定授信額度，數據收集費用低；網絡借貸平臺只是為借貸雙方“牽線搭橋”，交易談判和簽約費用低；網絡借貸中貸出方通過互聯網、貸款人的社交平臺和社區網絡等獲取了大量有關貸款人的信息，其交易合約的執行和監督成本比較低；同時，網絡借貸模式借助風險備用金制度，逾期罰息制度，專門的在線法律顧問等，可以降低解決交易糾紛的費用?？梢?，商業銀行為中小微企業提供貸款的總費用比較高，而網絡借貸中貸出方的總費用比較低。

第五篇：基礎教育非網絡環境下跨越式發展創新實驗小結

基礎教育非網絡環境下跨越式發展創新實驗小結

為了解決長期以來高負擔、低效益的現象，提高課堂教學效率，探索教學投入與產出的最大效益，我校從本學期起，有幸參加了國家級十五教育科研課題“基礎教育非網絡環境下跨越式發展創新實驗”。在北京師范大學現代教育研究所何克抗教授及其指導團隊的指導下，我們決定從一年級語文七個班，三年級英語六個班開展實驗，按照擬定的試驗計劃，通過一個學期的探索，收到了不錯的效果。主要體現在以下幾個方面：

一、努力學習，不斷提高課題理論認知水平

要有效地開展課題實驗，就必須盡快地掌握課題實驗的理論依據，操作方法，課堂教學模式等。我們認為首先要解決思想上的認識，只有理念上的跨越，才會有行動上的跨越，只有讓跨越式理念深入人心，才能使實驗得以順利開展。實驗教師積極參加培訓，通過對語文教育跨越式創新實驗理論基礎---兒童思維發展新論和英語教育跨越式創新實驗理論基礎---語覺論的學習，了解和掌握雙主教學的理念，領悟語文教學一定要 “以語言運用為中心”，英語教學一定要 “以言語交際為中心”的內涵，消除了顧慮，解開了疑惑，對開展課題實驗充滿了信心。經過多種形式的培訓學習，課題組領導和課題實驗教師，對現代教育理論、現代教育技術有了較為深刻的認識。大家清醒地認識到，作為一名二十一世紀的教育工作者，教育思想、教育方法、教育手段必須在教育教學實踐中不斷地接受新思想、新觀念、新方法、新技術，才能擔負起時代賦予的歷史使命。

二、大膽實踐，在實踐中提高，在實踐中跨越

任何一項實驗，要想取得成績，必須一步一個腳印的走出來?；仡櫸覀円粚W期的試驗歷程，我們經歷了迷茫期的被動與無所適從，體驗了困惑期的模仿與盲從，感受了覺醒期的主動與創新。

在實踐中，我們鼓勵教師大膽實踐，勇于探索，充分發揮課題組的團隊優勢，密切配合，加強研討，互幫互助，共同提高。我們堅持定期召開課題組會議（或觀看光盤課例；或集中學習網絡課程；或進行課堂教學模式研討，或進行課堂教學反饋與交流）；堅持開展課前集體備課研課活動，發揮團隊優勢，集思廣益，精心做好課前預設；堅持進行課后教學反思，依據跨越式理念及課堂教學模式，在反思中改進，在反思中提高；堅持參加每月專家組講座和聽評課活動,做到活動前有準備,活動后有總結。每次活動,都認真聽取指導團隊老師的意見，分析自己的不足，對不懂得的問題及時向專家請教，及時解決實驗中存在的問題。通過各類教學實驗交流活動，實驗教師不斷地修正自己的教學理念、教學行為、教學模式。教師們感到自己在不知不覺中發生變化，對課題的理解一次比一次清晰，課堂教學模式的理解和運用更得心應手了，每次活動都有收獲與提升。

三、初見成效，不斷探索，努力推進

語文科在“三位一體”的教學理念的指導下，教師們根據具體的教學目的和內容，把握好“一個中心——以語言運用為中心；二個基本點——優質的資源和創新的課堂教學設計的支持；五個環節——擴、寫、說、篇、思的教學模式”，通過豐富的教學資源、鮮艷生動的圖像、動

靜結合的畫面、可選擇性的富有情趣的拓展閱讀材料，有效地激發了學生的學習興趣。豐富的資源成為引領孩子們遨游知識宮的引導者，學生在課堂上表現得愛學、樂學、善學。課堂上，讓學生根據自己的興趣和需要自主地選擇兒歌、詩歌、童話、寓言故事等健康的拓展閱讀材料，進行自主性的個性化學習，擴展了學生的知識面，培養了學生自主學習的能力。在語言實踐中，不時擦出閃光的智慧，創新思維的火花。同學們大膽地創作識字兒歌、編順口溜、編字謎、寫話等。

英語科緊扣“以言語交際”這個中心，充分利用圖文并茂、聲形畢現、鮮活生動的動畫課件，讓學生在“聽、說、背、唱、演”等教學環節中進行語言訓練，培養說的能力。通過強化“三說兩聽”、“兩兩對話”的教學模式，學生逐漸養成開口說英語，敢于用英語對話的習慣。同時，發揮能力強的學生的示范帶頭作用，充分利用拓展材料拓寬學生的閱讀面，拓寬學生知識面。這樣，大大地提高了學生的英語的聽說能力，培養了學生英語學習的興趣。學生英語能力的增強，交際能力的提高，為下階段英語跨越式學習打下了堅實的基礎。

本項課改實驗是在不增加課時量，不增加學生的負擔，以完成新課標的任務為底線來進行跨越的。通過實驗促進了教師思想觀念的轉變，并不斷地學習和掌握現代教學理論、現代教學思想和教學方法，提高了教師專業知識和駕駑課堂的能力，特別在探究常規教學模式與跨越式教學模式的整合、培養學生自主學習以及優質教學資源的搜集與利用等方面有較大的提升?？傊?，教師們在實驗研究中，更進一步確立了科研興

師、科研興校、科研立校的教育思想，科研意識和不斷創新的精神不斷提高。

不過，由于還處在課題實驗初期，教師們對兒童思維發展新論、語覺論理解，對跨越式課堂教學模式的靈活運用等方面與課題實驗要求還有一定的差距。但我們的信心是堅定的，我們一定會在學習中提高，在實踐中完善，在實驗中跨越！