第一篇：不足額保險比例賠付的邏輯誤區及其校正

不足額保險比例賠付的邏輯誤區及其校正

韓長印 上海交通大學法學院 教授

關鍵詞: 財產保險 不足額保險 比例賠償 第一危險賠償

內容提要: 我國現行《保險法》第40條規定：“保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”2008年9月十一屆全國人大常委會審議的《保險法修訂草案》對財產保險中不足額保險的賠償方式仍然沿襲了現行保險法的做法。然而，不足額保險比例賠付存在著邏輯誤區，亟待予以校正。除非根據財產保險合同的性質、種類、保費標準等作出另外的限定，或者由保險合同對不足額保險的賠償方式作出明確的約定，否則，不足額保險的賠償，原則上應當采用第一危險賠償方式而不是比例賠償方式，這樣才不至于違反立法的邏輯和破壞保險合同當事人之間的利益平衡關系。

一、問題的提出

2008年8月25日至29日在北京召開的十一屆全國人大常委會第四次會議，初次審議了2008年《保險法修訂草案》，并在中國人大網上全文公布了修訂草案的內容和公開征求意見的啟事。[1]

應當說，保險法的規范體系除了保險組織法規范之外，還包括保險合同法規范和保險監管法規范。如果說保險組織法的法規范本位在于確立保險業的準入門檻，而保險監管法的法規范本位在于保障保險業的穩健經營的話，那么，保險合同法的法規范本位無疑應當落腳在保險合同當事人利益的平衡上來，相應地，保險合同法規范的立法目標、司法適用導向乃至于對保險合同法規范的研習本身，都應當貫徹“如何實現保險合同當事人利益的平衡”這一指導思想，并以此作為檢視保險合同法條款是否合理的重要標尺。[2]當我們以“保險合同當事人的利益平衡”這一重要標尺來對《保險法修訂草案》的相關內容進行評判的時候，可以比較容易地發現其中的諸多條文仍然若隱若現地存在著向保險人一方的利益傾斜的現象。不足額保險的比例賠償方式可謂其中的典型一例。

《保險法修訂草案》第41條規定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過的部分無效;保險人應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。” [3]

《保險法修訂草案》第41條規定是關于超額保險和不足額保險賠付方法的規定。[4]理論上講，關于不足額保險的賠償，主要有比例賠償和第一危險賠償兩種方式。比例賠償又可稱為不足額保險的比例分攤，是按照保險金額與保險財產實際價值之間的比例來計算賠償的數額，其賠償金額的計算公式為：賠償金額=損失額×保險金額與保險價值之比率。[5]第一危險賠償又稱第一損失賠償，它是把保險財產的價值分為兩部分，第一部分價值是與保險金額相等的部分，稱其為第一危險責任，發生的損失稱為第一損失;第二部分價值是超過保險金額的部分，稱其為第二危險責任，發生的損失稱為第二損失。所謂第一危險賠償是指不考慮保險金額與保險價值的比例，在保險金額限度內，按照損失多少賠償多少的原則進行賠償，也即保險人只對第一危險責任負責，只賠償第一損失，對于超過保險金額的部分，視為被保險人的自保部分不能由保險人承擔賠償責任。

對比起來，在保險金額和保險費率固定的前提下，較之于比例賠償，“第一危險賠償方式對被保險人更為有利”，[6]因為它給被保險人的賠償金額往往高于比例賠償的數額。然而，我國現行《保險法》第40條及2008年《保險法修訂草案》第41條對不足額保險的賠付方式都選擇了以比例賠付為原則、以第一危險賠償為例外的賠償方式。[7]筆者以為上述條款的立法導向多有不妥，且不曾見到國內有論著對此提出過疑問，故擬對此問題從邏輯和法理層面作一些初步的探討。

二、不足額保險的比例賠償原則違背了保險法立法的一般邏輯

按照財產保險合同的一般原理，投保人或者被保險人可以根據保險標的的價值大小、保險危險發生的概率大小、發生保險危險可能遭受的損失多少等因素，自主地在保險價值之內選擇保險金額的多少。不論被保險人選擇的保險金額相當于保險價值的多大比例，保險人均應當在保險金額范圍內根據保險財產的損失情況作出賠償，并且賠償數額的多少應當與保險金額以及被保險人為之支付的保險費數額相適應。

基于保險合同大多是在保險公司提供的格式合同文本基礎上簽訂這樣的事實，保險公司應當根據財產保險標的的類別、不同賠償方式下保險費率的高低、保險公司向全體投保人收取的費率與其承擔的風險之間的對應關系、個別投保人與全體投保人保險費負擔與保險保障的平衡關系等因素，對具體的保險合同的賠償方式作出明確的約定。比如，對家庭財產的保險、企業庫存財產的保險、倉儲物資的保險乃至整個企業財產損失的保險等，保險合同可以在合同中明確約定采用第一危險的賠償方式，并按照第一危險的賠償方式厘定相應的保險費率。而對于其他財產的保險，則可以根據財產發生損失的概率多少、損失發生的數額大小、保險公司應當支付的賠償金數額、投保人最終選擇足額保險以及不足額保險的比例、投保人選擇不足額保險時保險金額占保險價值的通常比例、足額保險和不足額保險之間保險人收取保險費率的差額以及對應的保險賠償金額的對比關系等因素，設計出對應不足額保險比例賠償的保險費率，并對是否采用比例賠償作出明確的約定。

不足額保險的比例分擔規則，在英美國家又被稱為“共同保險”(coinsurance)，[8]保險公司可以在保險合同中載入“共保條款”。設立共保條款的基本目的是為了達到公平費率的負擔，由于不少財產保險的損失大多是部分損失而不是全部損失，所以如果每個投保人都只為局部損失而不是全部損失進行投保，并允許一概采用第一危險的賠償方式，則同一保險金額范圍內保險費的總收入與保險賠償的數額之間比較起來就會減少，相應地就會加重保險公司的賠償負擔，并同時產生鼓勵投保人傾向于選擇不足額保險的效果。本來，作為共保的替代方式，保險實務中“可以使用級差費率來滿足不同層次的不足額保險的保費負擔和賠償要求，即隨著保險金額的不斷增加，相應給出一定的費率折扣。但是，這一方法需要對每項財產進行精確估價，以便確定所需的保險金額，這對保險公司來說成本也許是非常高的。此外，如果財產價值在保單有效期內發生大幅度的波動，估價方法也是無法令人滿意的。” [9]出于這些原因，保險實務中才使用共保方式而不是一攬子級差費率來達到公平費率的目的。

從制度層面上講，不足額保險的比例分擔與第一危險賠償方式各有自己的長短之處。不足額保險的比例分擔至少會產生如下問題：(1)如果保險金不經常隨通貨膨脹而周期性增長的話，那么通貨膨脹將會給被保險人帶來不利影響。當保單最初開始生效時，共保要求能夠得到滿足。但是，物價上漲會提高財產的重置成本。相應的結果就是被保險人可能在損失發生時拿不到所需要的保險金來彌補損失，如果損失發生，他將不能恢復到以前的財務水平。因此，一旦在保險合同中運用了共保條款，就應當對投保的保險金數額進行定期評估，以確定共保條件是否滿足。(2)如果財產價值在保單有效期內大幅度波動，可能會對被保險人帶來不利影響。比如，存貨價值可能會因為一批貨物的意外到達而大幅提高。此時如果損失發生，被保險人就可能得不到足夠的保險金來避免共保帶來的不利影響。[10]而第一危險賠付的問題則在于，它通常難以提高保險客戶的投保金額，反而激勵投保人在較低的保險金額范圍內投保，最終導致保險人在無形中喪失了一部分保險市場，[11]并進而導致保險費總額的萎縮和保險公司賠償負擔的加重。

或許正是由于不足額保險的比例分擔和第一危險賠償方式對投保人和保險人來說互有長短，國外相關立法大多允許保險人將第一危險賠償方式與比例賠償方式相結合，以求促使保險客戶提高自己的投保金額。

分析至此，我們不難得出這樣的判斷，不足額保險究竟采用比例賠償方式還是第一危險賠償方式，應當根據財產保險的類別、保險費率的高低等諸多因素加以確定，或者由當事人在合同中作出明確的約定。如果立法沒有根據財產保險類別等因素對不足額保險的賠付方式作出明確規定，而當事人又沒有約定的，基于保險合同的定型化特征，立法應當作出對被保險人有利的規定。前文的分析已經表明，在保險金額和保險費率相同的情況下，第一危險賠付較之于比例賠付能夠使被保險人獲得更大程度的保險保障，因此，立法應當于此時選擇“以第一危險賠償方式為原則，以比例賠償為例外”來確立不足額保險的賠償方式。但遺憾的是，我國現行《保險法》和《保險法修訂草案》正好與之相反，作出了不利于被保險人的規定，這不能不說是對保險法立法一般邏輯原理的違背。

三、不足額保險的形成原因并不能得出比例賠償的立法推斷

可以說，我國現有論著對不足額保險的形成原因的描述并不多見。筆者所見的論著是把不足額保險的形成原因總結為如下三個方面 [12]：(1)由于保險人的規定，藉以促使被保險人注意防范危險，如國外火災保險中常有“四分之三損失條款”，規定保險人的責任以每次損失的四分之三為限。(2)基于被保險人的原因，藉以節省部分保險費。(3)由于財產價值的上漲，從而使財產的實際價值高于保險金額。

但在筆者看來，從上述三種不足額保險的形成原因均不能當然得出以比例賠付為原則的結論。

首先，上述“四分之三損失條款”實際上是免賠條款，并非不足額保險的比例賠付。財產損失險中免賠額或者免賠比例條款的存在是很常見的，它不僅僅適用于不足額保險，而且也適用于足額保險。免賠條款的設置目的在于加強被保險人的防災減損意識，減少保險危險發生的概率，同時也在于減低保險人的賠償數額。然而，不足額保險的存在原因主要是投保方對保險價值的估價、保險事故發生的概率、保險費的負擔能力、保險賠償的限度等方面進行權衡取舍的結果。可見，免賠比例條款并不等同于比例賠付。從被保險人角度而言，即便其與保險人簽訂了免賠比例條款，并選擇投保不足額保險，也可以是希望保險人能夠在保險金額范圍內，有多少損失就賠多少損失(也即第一危險賠償)，以滿足其分散危險、消化損失的保險需求。正如有學者指出的，保險單“即使包含免賠額，則免賠額也不會改變保險單確定的第一危險賠付方式。” [13]所以，我們應當清醒地認識到，比例賠償和免賠額的設定僅僅是減輕保險人賠償責任的兩種并用的方式而已。[14]何況，在筆者看來，國外保險實務中所謂的“四分之三損失條款”實際上是將保險金額達到保險價值四分之三(75%)的保險當作“足額保險”對待而實行保險金額范圍內的全額賠償，目的在于限制保險人過當減輕自己的賠償責任。

其次，被保險人基于節省保費而選擇投保不足額保險，與立法上強制性地確定比例賠付方式之間并不存在邏輯上的必然關聯。被保險人選擇節約保費是無可厚非的，因為有些財產的保險價值或許非常高昂(足額保險需要支付的保險費也當非常昂貴)，[15]而被保險人自認為其發生保險事故的概率或許不高，抑或雖然發生保險事故的概率較高但每次事故的損失數額相對較小。然而被保險人在保險價值之內確定一個低于保險價值的保險金額，并不意味著其選擇自留一定比例的風險從而獲得比例賠付，因為選擇第一危險賠付同樣能夠達到節省保費的目的，在被保險人無法判斷保險費率與賠償方式的對應關系的情況下更是如此。相反，在兩種賠償方式所對應的保險費率沒有被明確告知的情況下，被保險人如果可以在足額保險和不足額保險之間自由作出選擇，其傾向于選擇的賠償方式無疑是保險金額范圍內對保險損失的全額賠付，即第一危險賠付。退一步講，即使推定被保險人自己寧愿選擇不足額保險便應當自擔一定比例的風險，此種推定也應該是以全損為基礎，因為不足額保險乃是保險金額低于全部保險價值的保險。只有在保險標的全損的情況下，方可按照被保險人選擇的不足額保險金額與全部保險價值之比例予以賠付。但在保險標的并非全損之情形，仍然按照此種比例進行賠付，便缺乏邏輯和法理上的充分理由。在這種情形下，所謂被保險人自留風險，應該是指對超過保險金額的那部分損失之自留，相應地，符合法律邏輯的賠償方式應該是第一危險賠付方式，也即對不超過保險金額的損失予以完全賠償。

因而，所謂保險比例賠償的法理基礎在于不足額保險中被保險人自留一定比例風險的主張，其理由是不充分的，其所謂被保險人自愿選擇“自留”一部分風險的解釋，也不過是基于保險人一方的立場所做出的欠缺邏輯合理性的主觀推斷而已。[16]

再次，因客觀原因所形成的不足額保險中采用的比例賠付方式，有悖于被保險人試圖獲得充分保險保障的意愿。比如，投保時價值為2萬元的某項財產，被保險人投保時選擇足額保險，即保險金額為2萬元，但如果采用不定值保險，并假定發生保險事故時損失數額是1.6萬元，再假定發生保險事故時該財產增值為4萬元，那么，按照第一危險賠償方式應當賠償1.6萬元，而按照比例賠償方式，賠償金額=1.6萬元損失額×2萬元保險金額/4萬元保險價值，即0.8萬元。從這一實例中，我們可以看出，被保險人選擇足額保險本來應當是希望在發生保險事故產生損失時能夠獲得足額賠付，以獲得保險的最大化保障，但由于客觀上財產增值這一難以預料且完全不能歸咎于被保險人的原因，投保時意欲采用的足額保險在保險事故發生時變成了不足額保險，倘若此時采用比例賠付的方式，被保險人試圖通過保險消化損失(甚至抵御一定程度的通貨膨脹)的目的都將全部落空。而如果采用第一危險賠付方式，則能夠實現被保險人獲得全額賠付的保險初衷，進而保全被保險人對保險的信賴與期待。

簡言之，不足額保險事實的形成，除了投保人出于節約保費的目的之外，要么是投保人無法預期(比如保險價值的升值，畢竟不足額保險這一事實的形成，是通過保險事故發生時對保險價值進行回溯性評估來確定的)，要么是雖然能夠預期但不能確定保險價值的變動幅度從而確保選擇相應的足額保險。對于前者，即使投保人自主投保不足額保險也不能作出其自擔一定比例風險的意圖推定(除非保險合同條款中明確約定有不足額保險的分攤比例條款);而對于后者，所謂投保人選擇自留一定比例風險的假定更是無從談起，采用比例賠付方式對投保方來講顯然是事與愿違，其不合理性至為明顯。

四、對第一危險賠償原則可能遇到的詰問的回應

如果按照筆者的主張，關于不足額保險的賠償方式，在保險合同沒有約定的情況下，改采“以第一危險賠償為原則、以比例賠償為例外”的賠付方式，可能會遇到來自如下幾個方面的詰問。但仔細推敲起來，筆者認為這些詰問在某種程度上都是站不住腳的。

詰問一：“現行保險合同條款中關于不足額保險的保險費或許是按照比例賠付的方式加以計算收取的，如果立法選擇第一危險賠付方式，不足額保險的保費水平將會提高。”筆者認為，看待此問題的關鍵在于，我們不能事先一概確立一種錯誤賠付的方法而后按照錯誤的賠償方法計算收取相應的保險費，而是應當在選擇正確賠償方法的前提下確立相應的保險費計算方式;何況，有關資料顯示，我國財產險中保險費率確定的考慮因素中，第一危險賠償和比例賠償的方式并未明示其為厘定保險費率的主要因素，實踐中也未必能看到保險人對合同條款中不同保險費標準的明確說明。[17]

詰問二：“足額保險中，部分損失是按實際損失賠償的;而如果不足額保險的賠償也采用第一危險賠付方式，等于是按照足額保險的賠償方法來對不足額保險進行賠償。”但是，筆者認為，如果以保險金額作為判斷保險人賠償數額的標準的話，超額賠償、足額賠償、第一危險賠償是遵循同一邏輯理路而得出的推演結果，對應超額保險的保險賠償方式是第一危險賠償而不是比例賠償，比例賠償則恰恰是違反了這一邏輯理路的。《保險法修訂草案》第41條關于“保險金額超過保險價值的，超過部分無效”的規定顯然存在著這樣的邏輯矛盾，它是以保險金額作為承擔賠償責任的標準，相應地，當保險金額低于保險價值而形成不足額保險時，符合邏輯推斷的做法應當也是以保險金額為判斷標尺，在保險金額限度內賠付實際損失，即采用第一危險賠付方式，而不是比例賠償方式。此外，如果說比例賠付的法理根據還在于與超額保險無效一樣，防止被保險人獲得不當利益的話，那么，保險法通過超額保險制度本身即可達到此種目的。如果是為了防止被保險人獲得不當得利就對不足額保險原則上實行比例賠付，反倒明顯帶有矯枉過正和偏頗的邏輯嫌疑。[18]

詰問三：“第一危險賠償是不足額賠償中的例外做法，比例賠償則是不足額賠償的常態。”如果照此說法，則這些極個別的例外應當屬于重要的例外，那么，對這些重要的例外，立法為何不作出明文列舉，而是委之于保險人通過合同在另行約定或不約定之間任意選擇呢?還有的就是，面對企財險等不同類別的財產保險，不足額保險的比例賠償已經在較大范圍內得到了推行，并形成了一套定型化的計算方法和賠償方式，保險法卻不對上述賠償方法和計算方法作出具體的承認和規定，而是對不足額保險確立了比例賠償這個基本的規則，因而，前文的討論也是從基本規則的層面上(不針對個案)展開的，不排除比例賠償在特定范圍內的繼續推行和適用。

五、英美保險法實踐中一些可供借鑒的做法

前文已經述及，在保險法理論和實踐比較發達的英國和美國，不足額保險的比例賠付方式也是普遍存在和適用的，保險公司可以在合同中擬定相應的比例賠付條款;當然，法律也允許保險公司提供相應的第一危險賠付保單。

然而，一方面，英美國家的保險立法并沒有在比例賠付與第一危險賠付這兩種賠償方式之間確定以某種方式為原則、某種方式為例外的立法條款;另一方面，立法充分尊重當事人之間在這兩種賠償方式之間作出的選擇或者另外設計出的帶有折中性質的賠償方式。比如，“在英國火災保險中，最常見的一種承保方式被稱為75%分攤或特別分攤，即保險金額低于投保財產實際價值的75%時，發生保險損失時適用比例賠償方式。當保險金額達到投保財產實際價值的75%時，發生保險損失時則適用第一危險賠償方式。這種方式既較好地維護了被保險人的權益，也促使保險客戶考慮適度提高投保金額以求獲得第一危險賠償方式的待遇，從而值得我國財產保險界借鑒。” [19]

美國的做法與英國大致相當。保險人在采用不足額比例分攤的條件下，會在保險合同中規定出保險金額的最低數額，這個數額是以財產價值的百分比形式確定的，它是保險人希望被保險人或財產所有權人應為財產投保的最低數額。但在大多數情況下，要么保險公司會提出要求，要么被保險人自己會選擇按照財產價值的一個較低比例為財產投保，通常是80%或90%。要求這樣的比例是為了在一定程度上實現對被保險人的公平，當然，就同一項財產而言，如果被保險人選擇了100%的共同保險條款，保險公司收取的費率比80%的共同保險條款收取的費率低。[20]80%共同保險條款并不意味著保險公司對任何損失都只承擔80%的賠償責任，也不意味著被保險人不能購買超過財產價值的80%以上的保險金額，被保險人可以按財產的全部價值(100%)投保，只要被保險人購買的保險金額達到了財產價值的80%或者超過了80%，保險公司就會全額賠付被保險人的損失，一如保單中不含有共同保險條款的情況。[21]只有在被保險人購買的保險金額未能達到財產價值的80%時，被保險人才被看成是二者之間的差額的共同保險人，才適用共同保險的比例分攤規則。[22]

可見，按照英美國家的做法，被保險人在滿足保險人確定的最低比例共保條款情形下，只要保險金額達到了保險價值的一定比例(比如80%或者75%)，即便沒有完全達到保險標的的全部價值，也采用第一危險賠償方式。

對比起來，我國國內保險法理論的通說大多是將所謂的足額保險嚴格地確定為按保險標的財產價值的100%確定的保險金額，一旦低于100%則毫無疑問不被當作足額保險加以對待;另一方面，有關資料也沒有顯示保險人在其設計的保險條款中對100%足額保險和80%或者75%左右的“準足額保險”的保險費率采用不同的收取標準。此外，我國的保險立法卻有意無意地將比例賠償這種不合理的賠付方式確認為一項原則，而將較為合理的第一危險賠付方式確認為例外。此種將比例分攤確定為一項原則的做法，無疑不利于保護實際上處于弱勢地位的被保險人的利益。[23]

六、結語 的確，我們應當承認，“包括法國、意大利、西班牙、比利時和日本在內的許多國家都認識到了共同保險在制定公平費率的過程中所體現出來的公正性，因此這些國家都以法律的形式規定了強制性的共同保險。” [24]

然而，問題的關鍵在于，不足額保險的比例分擔原則是不是建立在有別于第一危險賠償以及維持當事人利益平衡的基礎之上。我們固然不能廢除所謂共同保險的比例分攤規則，這是維持保險合同的對價平衡、鼓勵人們盡可能選擇足額保險所必需的。因為在保險費率和損失發生的概率確定的情況下，對不足額保險一概采用第一危險的賠償方式，保險公司賠償的數額就會增加，相應地會使保險公司針對不足額保險的“逆向選擇”行為提高不足額保險不同保險金額層級上的“級差”保險費率，最后形成不足額保險保險費率調整上的惡性循環。但在保險費率與賠償方式沒有完全區分的情況下，通過立法的方式強制采用比例賠償的原則，則無疑會給保險公司任意加重不足額保險的保費負擔、減低被保險人的保障程度留下為所欲為的空間和余地。[25]

何況，不足額保險賠償方式的適用并不局限于保險標的本身的賠償，還同時適用于施救費用的賠償，[26]這在某種程度上看也是不妥當的。盡管不足額保險中發生危險事故時，對全部財產施救而支出的超過保險金額的施救費用，要求全部由保險人承擔或許是不合適的，但對施救費用一概比照保險標的的不足額保險而采用比例賠償的方式，卻有違鼓勵投保方防災減損的基本理念，因而，對施救費用的賠償除另有約定外，原則上也應當遵循第一危險賠償的原則。

總之，《保險法修訂草案》第41條可以修改為：財產保險的“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過的部分無效;保險人應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，當事人雙方可以根據財產保險的種類等因素在保險合同中約定具體的賠償方式，沒有約定的，保險人應當按照第一危險賠償方式承擔賠償責任。”

注釋:

*作者單位：上海交通大學凱原法學院。

[1]這是繼2002年我國第一次對1995年《保險法》進行修改之后的第二次修改，第一次修改沒有涉及保險合同法的內容，本次修改是一次全面的修改。本次公開征求意見的截止日期為2008年10月10日。

[2]由于保險合同當事人利益的平衡問題本身就屬于保險業誠信經營的范疇，而保險業能否做到誠信經營又直接影響著保險業的穩健經營和保險風險的大小，因而，能否實現保險合同當事人之間的利益平衡，也可同時算作保險監管法的立法和司法目的之一。據2005年3月26日《中國保險報》頭版頭條報道：“畢加索”珍品畫展(主要是版畫)的保險金額達1億元以上，保險費200多萬元，畫展主辦方最終選擇向國外的保險公司投保，而不是向國內保險公司授保，因為主辦方不相信國內保險公司的理賠效果和業務素質。此前主辦方曾與國內保險公司有過合作，在一次瓷器展覽中，某件瓷器出現一條裂紋，應當屬于賠償范圍，但索賠中費了不少力氣，最終只獲賠一瓶萬能膠。

[3]2002年《保險法》第40條規定：“保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”2008年《保險法修訂草案》第41條與現行《保險法》的上述對應條文相比較，其增加了構成超額保險時“保險人應當退還相應的保險費”的規定，但對超額保險和不足額保險的賠償方式并沒有作出任何修改。

[4]一般認為，價值補償性保險在我國主要采用比例賠償、第一危險賠償和限額賠償三種方式。除了后文將要討論的比例賠償和第一危險賠償之外，限額賠償方式包括限額責任賠償方法和免責限度賠償方法兩種。限額責任賠償方法，是指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。該賠償方法多應用于農業保險中的種植業與養殖業保險。免責限度賠償方法，是指損失在限度內時保險人不負賠償責任，損失超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任。免責限度又可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種。相對免責限度，是指保險人規定一個免賠額或免賠率，當保險財產受損程度超過免賠限度時，保險人對全部損失作出賠付，不作任何扣除。絕對免責限度，是指保險人規定一個免賠額或免賠率，當保險財產受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額(率)后，只對超過部分負賠償責任。

[5]國外保險立法和司法中允許按照投保方選定的保險金額與保險人限定的合同最低保險金額(而不是保險財產的全部價值)之間的比率來計算保險損失的賠償數額。

[6]參見孫積祿：《保險法論》，中國法制出版社1997年版，第85頁。

[7]我國臺灣地區“保險法”第77條關于“一部保險”的規定與我國保險法的相關規定相同。依照此規定，“保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對于保險標的物之價值比例定之。”由此可見，我國保險法的相關規定并非立法之獨創，同時也可看出該制度運作的慣常性和普遍性。但需要指出的是，我國臺灣地區“保險法”在該條文之前專門對所謂“共保條款”作了如下提示性規定：“保險人得約定保險標的物之一部分，應由要保人自行負擔由危險而生之損失。有前項約定時，要保人不得將未經保險之部分，另向他保險人訂立保險契約。”

[8]英美所謂共同保險或者共保條款的涵義，并不等同于我國國內教科書中講到的多家保險公司對同一保險標的共同承保的“共保”，也不等同于投保人將同一保險標的、同一保險危險分別向多家保險公司分別投保的“復合保險”。這或許是對“coinsurance”這一用語的翻譯問題。我國保險法語境下的“共保”是指兩家以上保險公司對同一保險標的共同承保。比如，根據2006年6月27日《東方早報》的報道，我國風云二號D氣象衛星的保額為3.95億元人民幣，太平洋財險公司獲得了首席承保資格。承保比例達81.4%，除太保外，中再集團、平安財險、太平保險、中銀保險、大地產險、中華聯合財險、渤海財險等國內14家保險公司參與了該項目的共保。

[9](美)喬治?E?瑞達：《風險管理與保險原理》，申曙光主譯，中國人民大學出版社2006年版，第134頁。

[10]同上注。

[11]參見鄭功成、許飛瓊主編：《財產保險》，中國金融出版社2005年版，第40頁。

[12]同前注 [6]。孫積祿書，第84～85頁。

[13]Irish National Insurance Co.Ltd.and Sedgwick Ltd.v Oman Insurance Co.，(1983)2 Lloyd’s Rep.453，461.[14]而且，在立法或者實務操作中尚需進一步明確：究竟是先扣除免賠額而后實行比例賠償，還是先實行比例賠償而后從應當給付的賠償額中扣除免賠額。顯然，先扣除免賠額而后實行比例分攤對被保險人來說更為有利。

[15]紐約世貿中心大樓(雙子塔)的保險價值之高即為一例，故而其采用了第一危險賠償的方式，保險金額高達35.5億美元。

[16]應當看到，在財產保險中，之所以產生比例賠付和第一危險賠付這兩種不同的賠付方式，更為主要的原因在于財產的種類、價值額的變動情況等因素的不同，對于某些市場價值波動較大或者不易于確定市場價值的財產，比如企業原材料和庫存成品、半成品等，則適宜于采用第一危險賠付方式。

[17]比如火災險保險費率的確定所考慮的因素主要包括：保險標的抗御風險的能力、占用的性質、環境及地點、該類保險中費率積累時間的長短等(同前注 [6]，孫積祿書，第164頁)。從保險費率厘定時應當考慮的因素來講，似乎并沒有把賠償方式列入其中，這樣的話。即便實際上把賠償方式考慮在內了，也難謂構成其中的重要因素。

[18]換個角度分析足額保險、超額保險(無論是定值保險還是不定值保險、全損還是部分損失)下的保險賠償規則，我們還可以發現這些規則都蘊涵著兩個限定的條件：其一是賠償金額不超過實際損失。其二是賠償金額不能超過保險金額。因為被保險人支付的保險費總是與特定的保險金額相對應的，被保險人不能以較少的保險費獲得較多的風險轉移之利益。這樣說來，保險金額與保險價值之比例，并非確定保險賠償金額的標尺。這也是為什么保險法上普遍規定保險金額超過保險價值的部分無效的原因，因為這種情形下適用比例賠付，就可能導致賠償金額大于實際損失。在不考慮免賠額等因素的情況下，最佳的賠付結果是賠償金額等于實際損失，使被保險人就遭受的損失得到完全補償。然而，比例賠付原則正好與此背道而馳。

[19]同前注 [11]，鄭功成、許飛瓊主編書，第171頁。

[20]參見(美)所羅門?許布納等：《財產與責任保險》，陳欣等譯，中國人民大學出版社2002年版，第97~98頁。

[21]同上注，第99頁。

[22]比如，假如80%的共同保險條款對某項保險價值為2萬元的保險財產所要求的保險金額是1.6萬元，而被保險人僅僅投保了0.8萬元，則被保險人被視為對該財產持有兩張保單：一是保險公司簽發的金額為0.8萬元的保單，另一張是被保險人自己為自己承保相同金額的保單。相應地，如發生0.2萬元的財產損失，保險公司僅按照金額為0.8萬元的保單與保險合同要求的1.6萬元的保險金額之間的比例承擔二分之一的賠償責任，即賠償0.1萬元。同上注。

[23]保險合同按照被保險人的身份和經濟地位，可以大致分為磋商合同和格式合同。磋商合同中雙方當事人的地位大致相當，甚至被保險人的地位可能處于強勢一方，比如“世博會”的保險等;而格式合同中當事人地位可能存在一定懸殊，被保險人往往處于不得不接受保險格式條款的弱勢一方。值得注意的是，擁有近150年歷史的牙買加全球保險公司(Globe Insurance Compoany of Jamaica，該國最大的保險公司)于2008年摒棄了已經采用了20多年的財產保險比例賠付方式，其目的在于減輕比例賠付方式的不確定性和被保險人的擔憂。牙買加保險業協會也對此舉措深表贊同。參見http：//，2008年lO月18日訪問。

[24]但在美國，直到1890年左右共同保險條款才開始在火災保險中廣泛使用，直到今天人們還沒有認識到共同保險的極端重要性及這個做法的內在公平性，以至于該條款使用中遇到的最重要的問題是，被保險人常常不理解共同保險的涵義，一旦發生損失后遭到共同保險的懲罰，就有一種上當受騙和被難懂的條文剝奪了保障的感覺。同前注 [20]，所羅門?許布納等書，第104頁。

[25]在筆者看來，只要立法在當事人之間的利益平衡方面留下不應有的疏漏和縫隙，保險公司大多都會基于其唯利是圖的本性而通過保險合同條款的設計來限制被保險人的權利，并擴張其自身的利益。比如，當被保險人的保險標的遭受第三人損害時，保險人履行賠償義務之后對責任第三人享有追償權。時此，我國現行《保險法》(2002年)第46條規定：“保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。”而當第三人的身份等方面的信息不為被保險人所知悉時，保險人是否可以扣減保險賠償金，保險法并沒有作出明確規定。然而，以機動車輛損失險為例，當保險車輛發生基本險條款所列明的保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，確實無法找到第三方的，保險人應予以賠償，但在符合賠償規定的范圍內實行絕對免賠率。筆者注意到，《華泰機動車輛綜合險條款》規定的絕對免賠率為5%;《中國平安機動車輛保險條款(2007版)》規定的絕對免賠率則為30%。該兩項數據分別參見：華泰公司主頁：hap：//;中國平安主頁：http：//www.tmdps.cn/clause/clause—car2007.jsp，2008年10月19日訪問。對此，筆者擬另行撰文對此展開討論。

[26]按照不足額保險中比例賠償的規定，保險財產發生損害后，財產損失連同施救、保護、整理費用等也要實行比例分攤而得不到足額賠償。

第二篇：關于申請老年人意外傷害保險賠付金手續的告示

關于申請老年人意外傷害保險賠付金手續的告示

各位村民：

根據《云浮市實施政府資助老年人及低保對象投保人身意外傷害保險方案》規定，已由政府出資統保（含自費購買）中國人壽老年人意外傷害保險的保險對象，在遭受意外傷害事故（即遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接使身體受到的傷害）后可向中國人壽保險股份有限公司新興縣支公司申請保險賠付金，為使出險的保險對象及時獲得保險賠付，保障保險對象的權益，現就申請老人年意外傷害保險賠付金手續指引如下：

一、身故類的意外傷害必須提供醫療診斷證明或公安（派出所）證明。任何發生意外事故不送醫院進行診斷、報110或120取得現場證明的，本公司不接受理賠申請。

二、非身故類的意外傷害必須憑醫療發票及費用明細匯總清單等醫療證明文件申請理賠，沒有發票的不接受理賠申請。（若先報銷醫保或農保的，可使用發票復印件，但需蓋相關印章）

中國人壽新興縣支公司

2015年10月13日

第三篇：農業保險理賠指引(不更新)

《農業保險理賠指引》 第一章 目標原則

第一條 為進一步規范農業保險理賠處理、提高理賠質量，充分發揮農業保險的經濟補償職能，根據《關于加強農業保險理賠管理工作的通知》等規章制度，制定本指引。第二條 農業保險理賠要始終以保障投保農戶的合法權益為根本出發點，貫徹“主動、迅速、科學、合理”的理賠原則，重合同、守信用，堅持依法合規經營，做到“定損到戶”、“理賠到戶”和“理賠結果公開”，賠案處理規范，確保賠款及時、足額支付給被保險人。

第三條 農業保險理賠應充分借助各級政府、涉農部門及農村基層組織的作用，依靠其網絡、人員、技術、管理等服務農村方面的優勢，提高農業保險理賠的科學性、合理性。第二章 報案管理

第四條 保險公司應向廣大投保農戶告知報案方式和渠 道，引導受災農戶及時報案，并保持報案、咨詢、投訴渠道暢通、有效。

第五條 保險公司應加強農業保險報案管理，制定具體、有效的管控措施，嚴控業務系統外記錄報案，規范分支機構轉報案和非被保險人代報案流程，確保報案信息及時、完整、真實、準確錄入業務系統。

第六條 保險公司接到報案后，應通過保單號碼或被保險人名稱或標的識別標碼等信息查詢出保單信息，詢問并登記出險原因、出險時間、出險地點、出險經過、報損數量、報案人姓名、身份、聯系電話等報案信息，在業務系統中生成報案記錄。同時應告知被保險人保護好現場，并及時調度人員進行現場查勘。

第七條 發生大面積災害、重大疫情或損失較為嚴重的保險事故，應及時通知上級機構和政府有關部門。涉及再保險的，應根據再保險合同的約定及時通知再保險人，并視情況需要開展聯合查勘。

第八條 保險公司應建立報案數據定期清理機制，提高數據質量。對于重復報案等無效報案，應在履行相應的審批程序后做報案注銷處理。第三章 查勘管理

第九條 保險公司應切實加強農業保險現場查勘工作，在接到被保險人報案或得知保險事故發生后及時進行查勘。養殖險案件原則上應在接報案后48小時內進行查勘。第十條 保險公司應根據災害種類和事故具體情況合理組織查勘工作，制定查勘方案，確保查勘科學、高效，服務規范、到位。種植業保險應根據災害造成的損失范圍組織整體性查勘，一次災害造成的損失范圍超過一個行政村的，原則上應查勘到行政村一級。

第十一條 保險公司現場查勘時，要注意查明災害發生的時間、地點、出險原因、受損標的、損失數量（面積/頭、羽數/重量，下同），以及有無不足數量投保、重復保險等情況，正確區分保險責任與非保險責任造成的損失。必要時，可向氣象、農業、林業、畜牧等部門索取相關專業技術資料。第十二條 種植業保險、林木保險發生保險事故后，能夠確認保險標的已經全損的，應及時開展后續定損工作；難以立即確定損失程度的，應根據保險標的的生物特性，設定合理的觀察期。首次查勘時可先行確定出險原因和保險標的損失范圍，待作物或林木恢復生長后，再科學開展二次或多次查勘定損。

第十三條 保險公司應注意做好調查取證工作，通過錄音、錄像、照相等方式全面、翔實記錄體現查勘過程和損失情況的資料和數據。

第十四條 查勘過程中，保險公司應提示被保險人按照農業生產規范，采取有效措施開展抗災減損工作。

對于養殖業保險標的，保險公司要注銷出險標的識別標碼（耳標）或對出險標的進行標記；標的因病死亡的，要依據有關法律法規和保險合同的約定，提示并督促被保險人依法進行無害化處理。

第十五條 查勘工作結束后，保險公司應及時繕制查勘報告。查勘報告要對標的受損情況、事故原因以及保險責任是否成立等方面提出明確意見。對于需要二次或多次查勘的，應與被保險人協商確定下次查勘的時間。

第十六條 保險公司應根據案情特點，告知被保險人或投保人索賠程序及所需提供的索賠單證。

對于小額養殖險案件，保險公司應創造條件盡可能現場收齊相關單證資料，并對被保險人提交的單證進行初審，資料不全需要補充的，應一次性告知。第四章 立案管理

第十七條 保險公司在初步查勘并確定保險責任后，應及時進行立案處理。

立案時，應根據查勘情況在業務系統中準確填寫出險原因和損失數量（養殖險包括死亡數量、撲殺數量，種植險包括受災面積、成災面積、絕產面積）、受益農戶戶次等要素信息。對于一次事故有多個出險原因的，應對照事故證明，在保險責任范圍內，選擇錄入最直接、最有效的致損原因。第十八條 保險公司應逐案進行立案估損。立案后，應及時根據最新查勘定損情況調整估損金額，并在業務系統內保留相應的估損調整修改痕跡。

第十九條 對于立案后發現不屬于保險責任、被保險人主動放棄索賠或誤立案等情形的，應在履行相應的審批流程后進行拒賠、零賠付結案或立案注銷處理。

拒賠案件要理由充分、證據確鑿，出具書面拒賠通知書，并注意向被保險人做好解釋工作。第二十條 保險公司應切實加強立案管理，明確規定各級機構或人員的立案及立案注銷審核權限。超過規定的立案時限、立案金額或估損調整范圍的，應履行相應的審批程序。第五章 定損管理

第二十一條 保險公司應明確各級機構或人員的定損權限，損失金額超過規定處理權限的，應由上級參與或指導處理。第二十二條 保險公司應根據查勘定損標準和規范，按照標的特點、損失范圍、災害種類、區域分布等具體情形科學選擇定損時間和方式；通過清點數量、查閱賬目、實地丈量、圖形勾繪等方式準確核定標的損失數量；通過植株指征、經驗估計、工具測量、抽樣測產等方式測定損失程度。第二十三條 種植業保險、林木保險等保險標的在生長期間內多次遭受保險事故發生部分損失的，應綜合考慮歷次出險因素合理定損，或者在作物收獲前一次性測產定損。對于農作物在苗期受損，急需重播、補種的，或標的已經達到絕產或者全部損失標準的，以及處于收獲期即將收割的，應盡快完成定損。

第二十四條 種植業保險和林木保險標的的損失程度，除保險合同另有約定外，可以通過抽樣的方式測定。保險公司省級（含省級，下同）以上機構應事先制定抽樣定損的規則，對抽樣方式、方法、組織程序等進行規范，確保抽樣樣本具有代表性、抽樣結果具有可信度。發生保險事故時，保險公司應當根據實際情況，選擇被保險人認可的抽樣方式定損；如保險雙方無法達成一致，應會同有關農業技術部門，采用農業生產通行的其他方法進行科學測定。所采取的抽樣方法與事先制定的規則不一致的，應報保險公司省級以上機構同意。同一省內有多家保險公司經營農業保險的，可共同協商確定定損規則。

原則上，抽樣定損范圍應覆蓋每個鄉鎮的每個行政村。每個村應分輕、中、重三種損失類型分別設臵至少一個隨機抽樣點，再在抽樣點中采取隨機、等距、梅花式等取樣方法，根據災害類別、損失情況及實地條件選取樣本，據以測定損失程度。

第二十五條 保險公司應詳細記錄清點損失數量、核定損失程度的方式方法、過程和結論，并保存相關的原始工作底稿，做到定損依據充分、結論準確合理。原始工作底稿應取得相關農業技術人員、被保險人（或被保險人代表）的簽字認可。對于由被保險人代表簽字的，保險公司要對被保險人代表做好解釋說明工作，并告知其應對其他被保險人的宣傳解釋義務，以確保定損過程公開、公正、公平。

第二十六條 保險公司應建立分級抽樣復核機制，加強對定損工作的事中控制，確保定損科學合理。分級復核應制定合理的比例，確保復核的效果。

經復核后的原始定損結果是保險理賠的關鍵資料，不得修改、隱匿或非法銷毀。第六章 理算管理

第二十七條 保險公司應在查勘定損結束且索賠資料收齊后，及時根據保險合同約定和查勘定損結果，準確計算保險賠款。

集體投保業務，一次事故涉及多戶損失的，應形成到戶的分戶理算清單。

對于已將土地轉租他人耕種的，在理賠時應注意核實確定賠付對象。

第二十八條 保險公司為確定損失原因、損失程度、損失數量而聘請專業機構、人員所發生的鑒定、公估、檢驗等費用，應按保險企業會計準則和保險監管部門相關監管要求規范列支，并取得合法有效的憑據。

第二十九條 對于存在撲殺、不足數量保險、重復保險、保險金額低于或高于標的實際價值等特殊情況的案件，應按相關法律法規和保險合同的約定處理。

第三十條 涉及再保險業務的，原保險公司應按照再保險方案和合同的約定，明確再保險人應承擔的比例或超賠部分的賠償金額，及時向再保險人報送理賠情況。

第三十一條 保險公司可根據具體情況，對于損失金額高、社會影響大，保險責任已經明確，但因客觀原因一時難以確定最終賠款金額的案件，在保險金額范圍內，按照能夠確定的損失和及時恢復生產的需要，預付部分賠款。預付賠款原則上應支付給被保險人。但為幫助被保險人及時恢復生產，應被保險人要求或在地方政府統一組織下，可以通過協助購買發放種子化肥等生產資料的形式兌現。此種情況應加強管理、妥善保管相關資料，確保賠款資金不被挪用。第七章 核賠管理

第三十二條 保險公司應明確各級機構或人員的核賠權限，超過規定的核賠金額的，應報上級審批。

第三十三條 核賠人員應通過查閱報案記錄、索賠申請、事故證明、查勘報告、定損清單、損失照片等資料，核實出險時間、報案時間、出險地點、出險原因，受損標的名稱、損失數量、損失程度等要素，核定保險責任認定是否準確，查勘定損過程是否規范，定損結果是否合理、賠款計算是否準確、賠案單證是否完備、付款對象是否準確，并簽署核賠意見。

第八章 賠款支付管理

第三十四條 保險公司應確保理賠結果公開，賠款及時、足額支付到戶。杜絕通過虛假賠案退回代繳保費或返還財政保費補貼資金，杜絕任何形式的截留、挪用農業保險賠款的行為。

第三十五條 集體投保業務，或一次事故涉及多個被保險人損失的，保險公司應繕制分戶的理賠公示表，通過集體投保的組織者，在各行政村或組中較為明顯的區域，將擬支付的被保險人姓名、保險標的、投保數量、損失數量、損失程度和賠款金額以及保險公司聯系電話等信息進行公示，公示期原則上不得少于 7日。賠款公示后，如有被保險人反饋不同意見，保險公司應進行核實，并將核實的結果告知被保險人；經核查情況屬實的，應對理算結果進行相應調整。公示現場應進行拍照或錄像。

第三十六條 保險公司應在與被保險人達成賠償協議后10日內支付賠款。采取集體投保方式的，保險公司應在取得經被保險人簽字認可的分戶理算清單后，在 10日內支付賠款。

如由他人代簽，應告知被保險人本人，注明“×××（代）”，不得模仿他人簽字。

第三十七條 保險公司支付農業保險賠款原則上實行“零現金轉賬直賠到戶”，通過被保險人銀行賬戶（卡）或者“一卡通”財政補貼專戶支付賠款，確保將保險賠款足額發放到被保險人手中。

對于確需以現場集中兌付賠款方式支付現金的，應經保險公司省級以上機構批準，并將集中兌付的現場影像或照片作為必備的理賠資料留存歸檔。對于確因有關配套措施不完善難以實現轉賬支付的，應將有關情況報保險公司省級以上機構批準，并由保險公司省級以上機構將涉及的保險分支機構情況和相應的管理措施向當地保監局備案。

以銀行轉賬方式支付賠款，應取得銀行有效支付憑證（銀行回單）或銀行有效證明；通過政府部門財政專戶、農信社等途徑間接轉賬到被保險人賬戶的，應取得分戶支付清單回執或有效證明（加蓋轉賬機構公章），且轉賬到戶時間根據實際情況確定，一般不得超過 7個工作日；以現金形式支付賠款，應由被保險人或被保險人授權委托人在賠款支付清單或賠款收據上簽字或以其他方式確認。

第三十八條 保險公司應建立農業保險理賠工作客戶回訪機制，在支付賠款后一個月內，應對一定比例的被保險人（原則上不低于獲得保險賠款被保險人的 1%）實際收到賠款的情況進行回訪，回訪記錄應妥善保管。

第三十九條 涉及聯保或共保的案件，從聯、從共方保險公司應根據共保協議約定的條件和時間，將應分攤的賠款劃撥回主聯、主共方保險公司。第九章 結案歸檔管理

第四十條 賠案經核賠通過后，對于具備結案條件的案件，保險公司應進行結案處理。同一賠案涉及多次賠付的，在案件未全部處理完畢前，不應結案。

第四十一條 結案后，保險公司應將賠案材料及時歸檔，妥善保管。一個保單項下一次事故應生成一個賠案號，案卷材料可一案一卷或一案多卷。

第四十二條 歸檔形式包括電子檔案和紙質檔案兩類。已實現電子化儲存和流轉的電子單證，可不再打印；被保險人提供的索賠資料及有關證明等紙質單證材料應妥善匯集保管，按賠案號裝訂成卷。

第四十三條 對于以村（組）為單位投保的業務，當發生大面積災害時，因涉及賠案數量眾多，多案共用部分單證材料，如氣象證明、專家鑒定、理賠報告等，可視情況以縣（災害涉及多個鄉鎮時）或以鄉鎮（災害僅涉及一個鄉鎮的多個村時）為單位將共用材料原件統一保管在其中一筆賠案案卷中，其他賠案留存復印件或電子文檔，并以索引形式附清單注明所有與之對應的賠案號；同時，在相對應的其他賠案中，也應注明留存共用單證原件的賠案號。第四十四條 基本賠案材料包括：

1．保單抄件/保險憑證、集體投保的分戶清單（均可為系統存儲的電子數據）；

2．索賠申請書（養殖業保險應由被保險人填寫；種植業保險可由被保險人或鄉鎮、村（組）代表被保險人出具）； 3．保險標的損失清單（可為系統存儲的電子數據）； 4．現場查勘報告及原始工作底稿；

5．相關技術鑒定材料或定損標準（如有，應由具有鑒定資質的機構或農業技術人員出具）；

6．出險證明材料（氣象證明應由縣級以上氣象部門出具的證明或發布的公共信息為準；火災證明由武警森林消防、縣以上森林防火指揮部等部門出具；牲畜死亡證明應由畜牧獸醫站或具有畜牧獸醫部門頒發行醫資格證書的獸醫出具）； 7．能清晰反映標的受損情況及拍攝日期的現場照片（可為系統存儲的電子數據）；

8．賠款計算書及理算清單（可為系統存儲的電子數據）； 9．賠款憑據或轉賬憑證；

10.公示現場照片及反饋材料（可為系統存儲的電子數據）。第十章 大災理賠管理

第四十五條 保險事故屬于大災或巨災的，保險公司應及時編制、維護大災編碼，并在對應的賠案中錄入。

“大災”、“巨災”標準由各保險公司總公司自行確定。第四十六條 發生大面積災害時，保險公司應充分發揮農業保險基層服務網絡體系作用，借助鄉鎮或村級的農村基層組織、人員初步了解、統計受災原因及報損數量后，集中向保險公司報案。保險公司可根據被保險人或農業保險基層服務網點報告的損失情況，采用抽查或重點查勘的方式進行查勘核損。

第四十七條 保險公司應建立大面積災害的應急預案。發生大面積災害事故或重大損失時，保險公司要啟動相應級別的應急預案，要注意統一理賠原則和理賠標準，必要時調派人員赴災區現場指導參與理賠工作。同時，各保險公司之間要加強協調溝通，并爭取各級政府涉農部門及有關科技部門的支持和幫助。養殖險發生大范圍疫情的，要及時向上級機構報告疫情發生、蔓延、控制情況及政府撲殺措施，并附上疫情進展的相關材料。第十一章 資源保障

第四十八條 保險公司應加強農業保險理賠信息系統建設，實現理賠全流程系統管理，強化理賠數據與承保、再保、財務數據的對接，加強對出險原因、損失數量、損失金額等基礎數據質量的管理，不斷提高數據管理水平和統計分析水平。第四十九條 保險公司應配臵滿足農業保險理賠服務需要的人員、設備、工具和經費資源，加強對理賠人員的培訓與管理，確保理賠工作人員熟悉業務、舉止文明、行為規范。第五十條 保險公司應不斷完善農業保險基層服務體系，積極構建農業保險理賠外部專家網絡。對于技術性較強的案件，可聘請外部專家或技術人員參與災因鑒定和損失確定，由專家出具鑒定意見并簽字確認。

聘請農業專家參與鑒定損失的，保險公司應按有關規定或事先與其簽訂合作協議，確定工作事項、工作要求和費用支付標準；事后應對專家工作質量進行評價。

各鄉鎮、村（組）參與農業保險理賠服務的一般人員（如參與查勘定損服務的工作人員），可給予相應的工作費用。第五十一條 保險公司應根據農業生產規律和自然災害特點，配合有關部門開展農業保險標的的防災防損工作，必要時可量力而行適當承擔部分防災費用。

防災費是指為防止保險事故發生，對保險標的實施防災防損措施所發生的費用支出。保險公司應按照國家有關財務政策事前對農業保險防災費制定具體的制度，明確支付范圍、支付方式、支付流程和支付渠道，做到“嚴格管理、比例控制、規范列支、專款專用”，并跟蹤費用使用情況，做好防災費使用效果的評估工作。

保險公司支付防災費用時，應明確用途，采取轉賬方式支付，并取得合法憑據。對于采取防雹、人工降雨、抽水抗旱、防治病蟲害等抗災自救、防災減災措施所產生的防災費用，應直接支付給作業單位或個人。

第五十二條 保險公司應著力提升理賠管理的技術含量，綜合利用先進的農業技術、現代信息技術、遙感測繪技術、網絡結算手段等科技成果，提高理賠工作的質量和效率。第五十三條 保險公司應建立健全農業保險理賠工作的投訴處理機制，受理投訴機構應為保險公司市級（含）以上機構。受理機構應詳細登記接訴及辦理情況。

第五十四條 保險公司應建立健全農業保險理賠的內部稽核制度，將農業保險理賠制度執行落實情況、理賠案件的真實性、賠款支付情況、防災防損費用使用情況作為檢查重點。對檢查發現的虛假賠案，截留、挪用農業保險理賠資金等問題要進行處罰；對發現的涉及其他組織的問題，要向相關部門報告；對涉嫌犯罪的，堅決移送司法機關查處。第十二章 其它

第五十五條 本《指引》所描述的理賠流程為一般案件普遍采用的理賠流程。保險公司可根據具體案情、結合實際靈活調整、優化理賠流程。如，對于小額養殖險案件，可以將查勘、立案、定損、理算等一系列流程整合，一次性完成理賠工作。對于種植險苗期作物，如果在首次查勘時即能夠確認全部損失，且具備改種、翻種氣候（季節）條件的，應該直接定損。

第五十六條 本《指引》所列的各項要求為指導性意見，各保險公司應根據本《指引》，進一步細化、完善各項理賠管理制度，制定理賠實務和理賠工作手冊，加大執行落實力度，不斷完善理賠流程、提高理賠效率、提升理賠服務水平。第五十七條 本《指引》自印發之日起執行。

第四篇：GRE-獻給不上新東方的G友：我的邏輯筆記

獻給不上新東方的G友：我的邏輯筆記（陳向東主講）■ 作者:kimbert(2002-3-13 23:24:09)

※ 新東方10周班，陳向東老師主講，結合了一些自己的做題體會。※ 請務必先自己做完作業，再看筆記。

※ 應該基本上是全了，可以負責任地說：如果你執意要去現場聽課的話，除了能聽到一些無聊的笑話，并且浪費更多的時間之外，不會有更多的收獲。※ 如有紕漏，望兄弟姐妹們不吝指正。

A1概論

機考：

60分鐘，35道題（其中單題9～11道不定）

1～5題至關重要，基本上決定你的1092塊人民幣的去向 目標：組題（包括讀題在內），一分鐘一道 單題：平均1.5分鐘一道

只要給足時間，誰都能做出來；關鍵是速度——熟悉套路，掌握技巧。

解題的一般原則：

1． 單題：先讀問題目的再讀段落。Assumption、support、weaken、evaluate Explain generalization、Logical Application & Technique

2． 不要加入任何想象，看到什么就是什么。

3． 絕不允許多步推導，必須能夠直接地、必然地推出。4． 答案不需要充分性： 使得推理的可能性增加，即為支持； 使得推理的可能性減小，即為駁斥。

“A、B”模式： if A，then B A——條件、原因、解釋 B——結論、結果、觀點

暗含的假設：1）A本身可行、有意義； 2）A與B之間有本質的聯系。例：某校決定把無效的老師去掉，以精簡師資。Assumption：此校能夠判斷老師是否有效。

Assumption的含義：沒有它，段落推導就不成立。

——無之則必不然

——加“not”試一試

“B、A”模式：

B：確定的結果/現象/事實； A：推測性的解釋

暗含的假設：除了A這個原因之外，沒有別的原因導致B 找他因，則構成weaken 排除他因，則構成support

課程安排：

前六堂課：NO.4~NO.9；

后四堂課：數學、國內題選講，總結。

組題概論：

1.排列：consecutively successively in succession in a row one after the other in that order 2.人名、元素簡寫，不用細讀：Merry—M，John—J

3.條件的表達三原則：準確、清晰、快速。

4.常見條件表達：

X is directly before Y XY immediately exactly

X is next to Y(XY)adjacent to immediately before or immediately after

X is sometime before Y X

5.邏輯命題

A à B ?è not B à not A not A à not B ?è B à A

6.關于only if A, then B A à B if only A, then B A à B only if A, then B B à A A if and only if B A?èB

7.關于unless not A，unless B A à B(=not A, if not B)not B à not A

A 是B的必要條件：B à A, not A à not B（無之則必不然）

8． Must be：多種可能的交集 Can be： 多種可能的任意可能 Can not be can be EXCEPT：??

作業： 組題：

21.116~22 75.7~13 117.14~17 126.1~4 174.1~7 203.17~22 單題：

10.24 22.25 58.23 59.24 98.8 136.4 160.4 198.7 241.24 講義：8.9

A2 assumption與 support 題型

P10.24 題干“B，A”型。BàA, not A à not B

p22.25 assumption 題型

抓住working now for later pleasure for example 跟出的例子必須符合這一點。技巧：不易判斷時，考慮用排除法：not 選項à not 題干 思考：D選項為什么不對？

P58.23 assumption 題型 選項A錯：always 太強了

AàBèAàC 暗含假設：B與C有本質聯系

P59.24 support 題型 題干：AàB 選項A：舉出了一個AàB的具體例子（例證），增強了AàB 的本質聯系 對 選項E：只講了A一個方面 錯

p98.8 assumption 題型 尋找AàB的邏輯缺陷：差異？

Immediate audience of it’s time 是否具有代表性？――本質聯系

P136.4 assumption 題型

AàB ：A本身是否有意義？（石油能被開采）E選項：無之還然，不對

P160.4 題干邏輯able to hear à reduce efficiency D.able to hear à 更容易逃脫(à reduce efficiency)建立了本質聯系 B.需要第二步推理，錯！！對B的更深層次的分析：

most 是一個很危險的詞語。由B只能推出：被抓住的可能性can hear <= cannot hear 思考：把insects改成moths就對了，為什么？

P198.7 略

P241.24 難題——套路會了，其實也不難。

A． safety features 減少major accidents 的嚴重性 B． 車手年齡增加

選項B）major accidents on high-speed race tracks 發生的頻率沒有減少 “B，A”模式，排除了他因

選項D）Accidents on highways in the United States? 錯！注意精確改寫！

作業：

21.23 75.6 77.25 98.7 100.23 113.7 115.25 116.5 126.5 139.23 150.24 160.6 20.12~15 28.17~22 95.10~15 128.19~22 136.1~3 176.14~18 338.13~18

A3 weaken 題型 weaken的標志： argue against damage to the argument above weaken undermine the argument above be ? argument against ??

p21.23 “A，B”：AàB(dramatically)A沒有意義

p75.6 比例――數量； 單位――總量

p75.25 “B，A”，找他因

B． 災難導致死亡的人數多了 A． 災難更嚴重了 他因：人靠近災難更近了 統計手段更加完善了

p100.23 weaken AàB 選項：A)only AàB ?è BàA B)only BàA ?è AàB C)Aànot B 斷開了A與B的本質聯系 對！D)無關 E)BàA P113.7 weaken “B，A” 找他因

P115.25 weaken “A，B”模式

思路：1）A不可行或者沒有意義 2）A與B之間沒有本質的聯系 本題可以這樣理解：

大公司比小公司要花的錢多à大比小難 wenken：小公司壓根就沒有錢花。（少也難）

從而否定了“花錢多就難”的本質聯系。

P116.5 “B，A”暗含假設：除了A之外無他因。可以寫為： A1，not A2àB Weaken 思路：A2àA1

P126.5 “A，B” weaken思路：A不可行

p139.23 “A，B” AàB0 è AàB Weaken 思路：

1）AàB0 不可行？――本題思路 2）B0 與B沒有本質聯系

p150.24 “A，B”

讀題要有邏輯敏感性：關鍵點在于employee ranks cut，直接掃描選項得E！

p60.6 “A，B”

weaken 思路：A沒有意義，不充分

——特別留意“A”的定語從句等限制成分，往往會構成駁斥點，有助于迅速選出答案！

作業：

11.25 27.8 39.25 77.24 81.25 94.8 113.6 136.6 139.24 139.25 156.4 157.6 160.5 216.23 9.11~16 19.8~11 58.18~22 157.7~9 158.20~22 189.19~21 202.9~13

A4 歸納題型

P11.25 歸納題型

53% 60% 有重疊

p27.8 歸納段落的邏輯

A abandons by B, B suggest C was a sham.Bànot A Bànot C(實際上題干的這兩部分是等義重復)題做得多了，你看完題干就應該能夠猜測出答案的方向：Aànot B, 從而迅速定位 選項。本題答案為C）not A, unless not B p39.25 單位產量 68％ 114％ 本身沒有意義，有意義的是他們的大小關系。

P77.24 比率－數量 percent?àamount

P81.25 B1 and B2, whenever A AàB1*B2 Not(B1*B2)= not B1 + not B2 è not A 只要給出其中任何一個的取非，都可以à not A.p94.8 思考：C）為什么錯了？ Only A à B ?è B à A

P113.6 implicit：assumption 題型 拒絕參加 à 被罰10分 A à B 暗含假設：1）A 可行

2）A 有意義或充分

3）A B 之間有本質的聯系 4）B 本身有意義 取非：無之則必不然

E）拒絕參加但是同時可以參加 Not E），則罰10分沒有意義。

P139.24 not f * C à P not f * not c à not p è not P à not c + f è P à c + f

p139.25 難題

邏輯抽象：KS 贊成A A à A’ KS 不贊成 B 同一個人的立場、觀點應該是一致的，因此：A’ 與B之間必有矛盾。

P156.4 略

P157.6 B permits A，A is necessary to C 邏輯抽象：1）B àA 2）C à A weaken：答案D）仔細體會：沒有B，則排除了存在A的一種可能性，構成weaken

p160.5 not fallen ＝ remain ＋ rise 因此C）選項只被原文support，而不是assumption

p216.23 A à B è not B à not A 簡單的邏輯變換而已。

作業：

10.23 19.7 22.24 36.7 56.4 59.25 60.6 62.25 81.23 95.9 98.6 118.23 159.23 294.9 296.24 56.1~3 60.9~13 97.1~5 127.14~18 274.14~18 294.11~15

A5 explain 題型

P19.7 注意定語從句！

P22.24 A 決定了 B，改 B 就必先改 A A）新的比較 B）新的最高級 C）新的概念 肯定都不對，排除！

P59.25 強對比直接取非——不要企圖做第二步推理！

P60.6 認準關鍵詞 wind，直接掃描選項得E）

P62.25 fraction！最高級是考點！

P81.23 認準關鍵詞genetic，直接掃描選項，A、B、C、D均可立即排除。

P95.9 relatively：段落中已經明確給出差異

P98.6 段落中沒有給出差異，由選項來構造。

——要積累一些構造差異的情景模式，以提高解題速度

P118.23 inference 歸納題型，重點關注段落的邏輯。

P159.23 歸納題型，unique 唯一性是考點！

P294.9 矛盾雙方：October ?è entire year 矛盾點：Volume of Stocks 差異？

P296.24 “apparent discrepancy”

矛盾雙方：half-empty ?è fully stocked 矛盾點： energy 差異？ Air

explain 題型 總結 1）解釋結果、現象 抓住需要解釋的對象

讀段落時注意捕捉“關鍵詞”，以迅速定位選項。

2）解釋矛盾、差異 矛盾雙方具有差異（或共性）A，A 本應該 è B，但結果卻出現了not B，解釋？ 思路一：AàCànot B（例：錢永強邏輯p290.e.g.5）思路二：Cànot B(絕大部分都是這種情況)總之，答案必須解釋矛盾雙方的“差異C”。

速解策略： 1類：“差異C”隱含在段落中，應重點把握。

此時可以用“差異C”直接定位選項。

例：NO.題P95.9，NO.P294.9，錢永強邏輯P291.e.g.6。2類：“差異C”由選項自行構造

此時可以首先排除沒有揭示矛盾雙方差異的選項，這種混淆選項往往只談了矛盾的一方。

作業：

60.8 62.23 79.8 163.23 24 25 175.8 190.25 198.6 272.25 36.1~6 76.17~22 80.20~22 96.20~22 99.19~22 113.12~17 148.10~15 161.12~17 16.18~22 384.18~22

A6

Logical Application & Techniques 1)flaw p8.9(依賴于一個假設)2)questionable techniques p198.6 3)criticism 4)二人對話 p272.25 5)邏輯描述

6)畫線句子的作用（機考常常出現）

這幾種類型都很簡單，不需要什么特殊的技巧。

另外，機考出現了一種新的題型：完成段落。其實只是前面集中題型的不同形式而已。沒什么好講的。

作業：

NO題128.23、24 90~94：

9.10~13 19.9 21.25 25.1~7 26.9、10 28.24 37.8~13 38.23 39.24、25 51.9 60.1~7 61.15~18 63.24、25 70.1~6 71.8 73.23、25 81.8 83.23、25 93.1~6 94.7、9 95.17~22 100.8 101.10~16

A7 NO.p128.23 特殊的“B，A”型 B（A1、A2并存）A（A1 à A2）

隱含假設： 1）不是A2 à A1 2）不是A3 à A1，A2 weaken思路：1）A2 à A1 2）A3（外界的別的原因）à A1 和 A2 NO.p128.24 試一試，能否從題干直接猜出正確答案？ 作業：

數學以及單題、組題復習NO.題

2.13 14.24~26 30.9 53.9 88.3 91.13 108.13 125.29 135.30 150.28 170.29 218.10 220.22 227.29 266.13 90~94國內題

95.10~16 96.24、25 99.1~6 107.10~16 109.24、25 119.11~16 120.24、25 129.11~16 130.17~22 131.24 140.11~16 141.23、24

A8 數學單詞及常考公式 重點練一練圖表題 作業：

國內90～94 153.7、8 154.10~16 155.23、24 156.28 164.8、9 165.10 166.17~22 171.7 172.9~22 180.9 181.10 182.24、25 187.1 188.9 201.7 203.25 212.9 229.10、11 230.17~22 231.24 239.1 249.17~23 250.24

A9 作業：

國內90～94 29.3 70.29 116.28~30 133.18 135.29 221.5 271.1 273.11、12 275.23、25 285.11~15 286.25 291.4~7 292.9 293.17~22 293.24 294.25 95~2000 26.12 28.23 39.3~8 40.9~10 43.25 45.10 46.18~22 75.12 92.23 93.24 96.25 109.23

A10略