第一篇：我國二線城市地鐵吸引客流與增值業(yè)務的思考1

我國二線城市地鐵 吸引客流與增值業(yè)務的思考

徐政

摘要介紹了對二線城市地鐵客流的特點，對影響地鐵客流量的主要因素進行了分析，從線路規(guī)劃、完善公交接駁、票價和票制方案、提高運營服務水乎等方面提出了二線市地鐵吸引客流的措施。從地鐵商業(yè)、地鐵廣告等方面介紹地鐵增值服務，以增加地鐵運營收入。

關鍵詞。地鐵：二線城市：客流：增值業(yè)務 0 概述

目前，我國地鐵建設進入了一個空前高漲的時期，除了北京、上海、廣州、深圳等有較長地鐵建設歷史的一線城市以外，一些二線城市也在大規(guī)模興建地鐵。一線城市地鐵的建設與運營是力求最大限度地解決大客流與有限運能之間的矛盾，環(huán)節(jié)地面交通擁堵，滿足市民出行的需要。二線城市地鐵的建設與運營需解決開通后客流可能不足的問題，如果客流不足，地鐵建設和運營會難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

建設地鐵的二線城市多是省會城市或沿海經(jīng)濟較發(fā)達的城市，經(jīng)濟比較活躍，人口數(shù)量較大，客流量雖然難以與一線城市相比，但潛在的客流還是非常大的。所以，如何讓二線城市的地鐵實現(xiàn)更大的客流規(guī)模，實現(xiàn)最高的投入產(chǎn)出效益，是一個重要的課題。影晌地鐵客流量的主要因素

地鐵客流量受多種因素影響，不僅與社會經(jīng)濟宏觀因素有關，政府政策導向、軌道交通路網(wǎng)、票價、線路走向、運營服務水平等因素都會對客流量帶來不同程度的影響。

(1)社會宏觀因素。人口因素，如人口規(guī)模、結構與分布狀況、現(xiàn)狀及變動趨勢等；居民收入．消費水平及價值觀念；政府政策；交通服務供給狀況，包括城市形態(tài)、工商業(yè)和居住區(qū)的布局、城市現(xiàn)有交通結構、交通能力等。

（2）票價因素。客流對票價高低十分敏感，票價對客流影響程度大而且直接。票價有一個相對的臨界點，可以通過調(diào)整票價對客流進行吸引和分流。

(3)線路規(guī)劃建設和運營管理。線路規(guī)劃走向、建設技術標準、施工技術水平、站點設置、路網(wǎng)規(guī)劃實現(xiàn)情況等；地鐵線路之間、地鐵與其他公共交通之間的換乘，地鐵的運營管理水平和服務質量等。2 二線城市地鐵客流的特點

相比北京、上海、廣州、深圳等一線城市，二線城市的人口規(guī)模相對較小，照居民收入和消費水平較低，各種商業(yè)活動相對不太頻繁，生活節(jié)奏較慢，日常生活范圍較小，人口出行的規(guī)模、跨度和密度比起一線城市要小一些。另一方面，在地鐵建設的初期，一般只有l(wèi)條或者2條線路開通運營，未形成網(wǎng)絡化運營，未能發(fā)揮地鐵交通的優(yōu)勢，可達性暫時還不能實現(xiàn)最優(yōu)。3

吸引客流的措施 3.1 做好線路規(guī)劃

線路的走向與車站的位置是決定一條地鐵線路客流量大小最重要的因素。通過對線路長度增減、工程實施難易、工程投資等方面的變化與長期運營所帶來的收益進行對比分析，對客流量、沿線物業(yè)、廣告等經(jīng)營效益、社會效應與初期投資、運營成本進行客觀的評價，綜合考慮社會效益的影響，權衡各種利弊，對線路、站位的選擇做詳細、充分的比較論證，選擇相對經(jīng)濟合理的線路走向和車站位置。3.2 完善與其他交通方式的接駁

二線城市的地鐵線網(wǎng)密度往往比較小，在整個城市中的覆蓋而有限。要想吸引更大的客流，應該惠及離地鐵站較遠區(qū)域的市民。對于這部分市民來說，是否選擇地鐵出行，很大程度上取決于地鐵能否與公交進行無縫接駁。因此，想要更多地吸引客流，應完善地鐵與公交的接駁，惠及更大區(qū)域范圍內(nèi)的市民。3.3 制定合理的票價與票制方案

客運量與票價是相互影響的。從票價、運量、運能的關系來看，存在一個最佳平衡點，此平衡點即為最優(yōu)票價。通過客流特征的分析，采取合理的票價政策，挖潛運能，盡可能使票價方案接近最優(yōu)。

要靈活運用票種和票制政策，吸引市民和外地觀光者乘坐地鐵：發(fā)布多種票種，包括單程票、儲值票、計次票、定期票等等；制定靈活的票價優(yōu)惠政策，通過AFC系統(tǒng)實行浮動票價；執(zhí)行多種儲值卡優(yōu)惠措施，如多充多送、消費折扣、累計獎勵等；綜合考慮本地市民和外地游客，對外地游客，可采取一日通等形式的票制。

3.4 提高運營服務質量

提高地鐵客流量，運營服務水平至關重要。要保證地鐵硬件設備的可靠、先進、性能良好、要有足夠的保養(yǎng)，維修技術力量，為乘客提供持續(xù)、穩(wěn)定、可靠的服務，確保地鐵運營的安全。

與乘客直接接觸的設備系統(tǒng)（如乘客信息系統(tǒng)、導向、電扶梯、車輛等）的設計要更加人性化，提高乘客乘坐的舒適度。充分利用PlS系統(tǒng)，通過分屏顯示，在播放廣告、電視節(jié)目和到站信息的同時，播放一些能夠便利市民生活的信息；在乘客即將踏上電扶梯時，播放相應的語音提示信息。導向系統(tǒng)為乘客提供清晰、易懂、正確的導向和使用指引，減少乘客的盲目性。一個全面、清晰的導向除了進、出站指引以外，還應該對地鐵商業(yè)、便民設施、站外地下商業(yè)和地面商業(yè)等進行指引。

要確保地鐵服務信息的傳遞和溝通迅速有效，確保乘客的需求和意見能夠及時傳遞給地鐵運營人員，并得到及時地反饋與幫助。另外，還要提高服務人員的素質與服務技巧。4

提供公益性服務

充分利用地鐵車輛及地下空間，向乘客提供一些公益性便民服務，讓乘客乘坐地鐵實現(xiàn)點對點位移的過程中，可順便完成日常的各種消費和事務處理。使地鐵成為城市生活的一個有機部分，而不只是一種交通工具，達到吸引客流的目的。

(I）便民服務。地鐵應該適當引進地面空間常見的便民服務設施，方便市民的正常生活，如：提供直飲水、地圖、引導、綜合查詢、ATM機、生活費用繳納、手機充電、雨傘借用、針線包、急救藥箱等等。還可以與電子商務服務商、物流配送服務商合作、在站內(nèi)設立大型互動消費觸摸屏，乘客不出地鐵站即可完成消費的全過程，到家即可收到貨品。

(2）旅游服務。針對外地游客：提供旅游相關的信息服務．如賓館預訂信息、景點信息、文化場所信息、消費場所信息、旅游線路信息、交通出行信息．火車票和飛機票預訂信息等。

(3）信息化服務。地鐵是一個比較封閉的空間，地鐵提供信息的全面性、準確性對于提升乘客的乘坐體驗有非常重要的意義。如：提供上網(wǎng)熱點、乘客信息系統(tǒng)、報刊售賣等。

(4）文化服務。充分利用站內(nèi)空間，向乘客提供文化服務，如開辟藝術墻、利用角落辦小型展覽、設立圖書角等。這些措施一方面可以為乘客帶來便利，滿足乘客在乘坐地鐵時間內(nèi)的文化需求，還可以吸引乘客向地鐵車站聚集，使地鐵車站成為新的城市消費場所，進而帶動地鐵商業(yè)的發(fā)展。另一方面，文化服務更是提升地鐵文化品位的有效方式。5 增加地鐵營收的增值業(yè)務

增加地鐵營收的增值業(yè)務，一方面能夠提升地鐵的綜合服務水平，把地鐵車站打造成以便捷的交通節(jié)點為主要優(yōu)勢的城市綜合體，進而大幅提升客流。另一方面，這些增值服務也是地鐵除客運收入外重要的營利來源，能夠最大限度地提高地鐵建設的投入產(chǎn)出效益，增強地鐵運營收入的造血功能。客流和收入的增加，進一步提高地鐵運營的經(jīng)濟和社會效益，提高了市民的接受度和政府的重視度，為地鐵線網(wǎng)的長期建設創(chuàng)造了條件，使地鐵建設形成良性循環(huán)。5.1 地鐵商業(yè)

地鐵商業(yè)是指在地鐵內(nèi)建造帶有盈利商業(yè)性質的地鐵商鋪、商業(yè)街、地下商城等。地鐵公司可以通過經(jīng)營、出租，獲得豐厚的經(jīng)濟效，成為客運收入外的重要收入來源。

地鐵公司出租地鐵商業(yè)主要是通過提高地鐵商業(yè)的檔次，避免同質化和低檔化，改善地下環(huán)境條件和管理服務，構筑地鐵品牌和管理服務，對打算進駐地鐵商業(yè)的商家形成品牌驅動力。通過招商引進有豐富經(jīng)驗的經(jīng)營公、有實力的連鎖企業(yè)，發(fā)揮他們的帶動作用，“以商引商”，吸引更多商家進駐地鐵。5.2 地鐵廣告

地鐵作為廣告業(yè)的優(yōu)秀載體，針對性、可達性強，受眾群體固定，媒體形式多樣、受眾數(shù)量巨大、模式新穎等是其他載體所不具備的天然優(yōu)勢。地鐵廣告是一種效果非常好的增值業(yè)務，在提升地鐵乘坐舒適度的同時，還能為地鐵公司帶來巨大的經(jīng)濟收益。地鐵廣告的呈現(xiàn)形式多種多樣，主要有：PIS系統(tǒng)顯示屏、地鐵隧道廣告、站內(nèi)平而且在體廣告、地鐵站內(nèi)廣播廣告。6 打造以地鐵為中心的城市綜合體

地鐵以其自身的交通便利性和成線、成網(wǎng)的特點，成為串連起地下空間的天然紐帶，把商場的地下層、居民區(qū)的地下層、地下停車場、地下掩體等既有的地下空間和新開發(fā)的地下空間，與其上的地面商業(yè)，連接成為一個四通八達的有機整體。地鐵可以帶動區(qū)域的商業(yè)規(guī)劃和整合，放大商圈的輻射范圍，通過合理布局，打造以地鐵為中心的城市綜合體，加強地鐵與商場、寫字樓等物業(yè)在空間上的整合，可以最大限度地提高城市用地的集約化，提升土地價值。通過合理規(guī)劃和運營，以及如憑地鐵卡購物打折等具體措施，打造以吸引客流為主要目的、與地面商業(yè)互的站內(nèi)地鐵商業(yè)業(yè)態(tài)，使地鐵商業(yè)效益最大化，實現(xiàn)地鐵客流和商業(yè)客流、地鐵商業(yè)和地面向業(yè)的良性互動，一方面吸引地鐵客流，另一方面增加商業(yè)租金給地鐵帶來的收入，迸而增強地鐵建設的信心，實現(xiàn)良性循環(huán)。7

結束語

本文從分析影響地鐵客流量的主要因素和二線城市地鐵客流的特點入手，提出了二線城市地鐵吸引客流的重要意義和若干措施，并著重對提供公益服務、增加經(jīng)營精收入的增值業(yè)務、打造城市綜合體進行了詳細探討，旨在通過這些措施，一方面能夠實現(xiàn)對客流的吸引，另一方增加地鐵運營的收入，實現(xiàn)地鐵建設與運營的可持續(xù)發(fā)展，為二線城市的地鐵建設提供參考。參考文獻

[I］陳沂論 上海地鐵產(chǎn)業(yè)的增值業(yè)務［J］。城市軌道交通研究，2007(3):12-17.[2］黃遠春，邱薇華。城市軌道交通行業(yè)經(jīng)濟效益地位方位法探討［J］.硅谷，2010(22):118-119.(3）洪增林，樊森。“聚合化、立體式”地鐵商業(yè)經(jīng)濟發(fā)展模式研究［J］經(jīng)濟縱橫，20I0(2):69-72.

第二篇：我國城市配送物流之現(xiàn)狀與思考

隨著城市內(nèi)電子商務、大型百貨、連鎖商業(yè)等現(xiàn)代流通方式的發(fā)展，商品交易的時間和成本大大降低，商品流通時間和成本水平將更多地取決于其物流配送服務體系效率的高低。城市大量商品的消費需求，連鎖商業(yè)、大型批發(fā)市場和百貨商場等商貿(mào)流通企業(yè)的集聚，引發(fā)了城際物流、城市配送商品流通，由于城市配送物流更多的是短距離配送過程，是直接面對消費的流通，所以也常常被稱為“最后一公里”，是眾多消費品流通供應鏈和工業(yè)品銷售供應鏈的重要組成部分。

城市配送物流基礎設施現(xiàn)狀

第一，機械化和信息化的城市配送設施少。

在全國大部分的城市配送物流中，仍然大量使用手工整理、手工票據(jù)、人工裝卸作業(yè)，信息系統(tǒng)比較落后，不能及時跟蹤貨物和獲得配送信息。正是由于城市配送物流作業(yè)缺乏相應的搬運裝卸工具、計算機管理系統(tǒng)、射頻設備和條碼管理系統(tǒng)，所以貨損貨差狀況時常發(fā)生，客戶的配送需要不能得到有效地滿足，同時配送企業(yè)發(fā)展也受到很大限制。

第二，自用型配送點較多，公用型太少。

據(jù)初步調(diào)查，浙江的城市配送中大約60％以上是自營配送，所以配送網(wǎng)點很大一部分是企業(yè)自用，面向社會的較少。一方面是社會共用型配送節(jié)點缺少，配送組織效率低下；另一方面自用型物流配送節(jié)點相應較多，倉儲利用效率不高，設備閑置嚴重。

第三，城市配送通道缺少，設置不合理。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城市配送中的道路通行限制限行很多，在大型的商業(yè)聚集區(qū)和重要物流節(jié)點，配送擁堵現(xiàn)象突出，配送運輸通道不暢通，同時在很多地方?jīng)]有根據(jù)土地利用情況，設置不同的配送通道區(qū)域，只是簡單地按照城市中心區(qū)與非中心區(qū)的劃分，來標定路段，限制車輛通行。

城市配送物流發(fā)展面臨的新問題

第一，城市化進程的加快和交通擁擠問題的加劇，對城市配送提出了更高的要求。

一方面，城鄉(xiāng)一體化以及城市范圍的不斷擴大，使得城市配送區(qū)域不斷加大，配送需求量的需求不斷加大，需要投入更多的配送車輛來完成配送；另一方面，城市嚴重的交通擁堵問題，使配送效率大大降低，而配送企業(yè)為提高配送服務質量，滿足配送要求，又需要投入配送車輛，配送車輛的投入又加劇了交通擁擠。

第二，供應鏈管理促使企業(yè)對最終一公里配送（城市配送）的重視程度提高。

供應鏈管理的實施，使企業(yè)更注重交付效率與效果，而大量干線的運輸與配載的效率再提升的空間很小，而作為最后一公里的配送由于直接面對客戶，直接影響到產(chǎn)品服務與配送時間效率，也就直接關系到企業(yè)的市場發(fā)展和企業(yè)效益，所以重視程度得到很大提高。

第三，城市配送需求的多樣化加大了城市配送組織的難度。

城市配送由集中的城市配送需求（如超市配送）向集中與分散（如個人）共存的城市配送形式轉變，原來工業(yè)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、商業(yè)配送比例較大，企業(yè)配送需求一般配送量大，有比較穩(wěn)定的需求節(jié)拍，可以采用集中配送與固定配送的方法進行配送組織。但是現(xiàn)在由于網(wǎng)上購物、商務活動以及生活需求的多樣化等原因，快遞以及配送增值服務的需求量不斷增加，配送品種多、配送需求量波動大、配送需求點多面廣，所以合理化的城市配送組織難度加大。

第四，不規(guī)范的城市配送企業(yè)競爭擾亂了配送市場。

由于原來的城市交通管理重點放在城市客運上面，對城市配送（城市貨運）的管理和引導不夠，城市配送企業(yè)的發(fā)展完全依靠市場引導，而在城市配送市場中的供給主體差異大、數(shù)量多，造成城市配送供給市場中配送企業(yè)間的競爭不斷加劇、配送市場中的黑車運營與配送公司間的不規(guī)范競爭矛盾逐漸凸顯，不規(guī)范的競爭與不公平競爭擾亂了整個配送市場秩序，阻礙了城市配送物流市場的健康發(fā)展。

第五，城市配送的發(fā)展必須借助現(xiàn)代化的物流信息技術。

城市配送越來越多的借助信息管理系統(tǒng)、倉儲系統(tǒng)、個人終端系統(tǒng)等電子系統(tǒng)以及先進的配送車輛來完成配送，這些信息技術的應用，能保障配送的及時性、提高安全性與準確性，進而提高配送服務的品質，相應的傳統(tǒng)的配送手段、工具已經(jīng)不能適應城市配送發(fā)展的需要，必將被城市配送的發(fā)展所淘汰。

城市配送物流管理現(xiàn)狀

現(xiàn)狀一：城市配送涉及管理部門眾多，協(xié)調(diào)管理難。

城市配送管理涉及到城市交通警察、運管局（處）、城管、規(guī)劃等部門以及眾多的工商企業(yè)，城市配送管理涉及面廣，協(xié)調(diào)管理難度較大。運管部門重視保護城市配送企業(yè)的利益，力圖更好地滿足配送需求與提升配送企業(yè)服務，希望減少城市交通限制，增加城市配送節(jié)點；而交警部門為了交通的順暢，往往限制配送車輛的通行與停靠；土地、商貿(mào)、規(guī)劃部門在規(guī)劃道路、商業(yè)網(wǎng)點的過程中，沒有充分考慮配送需求，沒有為城市配送預留配送站點與通行通道，往往容易在配送過程中造成交通擁擠，所以城管、交警對配送活動進行一定的限制。

現(xiàn)狀二：城市配送涉及管理內(nèi)容繁雜，交叉管理多。

各個主體根據(jù)部門相關職責，從城市配送不同的角度，對城市配送進行管理，其中交通警察管理重點是車輛通行和停車管理，運管負責配送企業(yè)、配送市場的管理等。在一個完整的城市配送活動中，往往受到不同部門的監(jiān)督與管理，過多的部門的涉入，造成了職能的交叉。

現(xiàn)狀三：對城市配送管理市場管理與配送企業(yè)的管理沒有取得良好效果。

現(xiàn)在城市配送中各種違章裝載行為相當普遍，普遍存在拆除小客車座椅從事貨運的現(xiàn)象，來規(guī)避城市的通行政策；另外非法從事機動車貨物業(yè)務的現(xiàn)象屢禁不止，未取得營運資格的單位和個人非法從事機動車貨物運輸?shù)默F(xiàn)象較為普遍，政府部門的打擊整治力度不夠，重點不突出，整頓效果并不明顯。

如何理順城市配送管理體系

第一，必須建立管理部門的協(xié)調(diào)機制。

城市配送并不是一個獨立的產(chǎn)業(yè)，而是由包括交通運輸、郵電通訊、商業(yè)物資、工業(yè)管理和對外貿(mào)易等部門各自分管的，以部門分割、條塊分割為特征的分散型產(chǎn)業(yè)群。但現(xiàn)代城市配送物流卻是幾乎囊括了運輸、倉儲、裝卸、加工、整理、配送、回收、信息等各方面的內(nèi)容，并以此為基本要素，緊密結合構成了一條完整的物流供應鏈。

城市配送管理中，主要協(xié)調(diào)運管部門、交警、規(guī)劃、工商、稅務關系，應當由運管為主導，建立城市配送統(tǒng)一管理的委員會或辦公室，來加強配送管理，其主要是與交警系統(tǒng)協(xié)作，爭取更多的通行證的管理建議權、停車管理權；與規(guī)劃、土地部門協(xié)作，爭取更多的市場規(guī)劃權、停車規(guī)劃權；與工商、稅務等部門協(xié)作，爭取更多的配送企業(yè)優(yōu)惠政策。

第二，要轉變城市配送物流管理方式。

由后置性城市配送管理到前置性城市配送管理轉變。原來的城市配送體系的構建，是基于現(xiàn)有城市規(guī)劃、現(xiàn)有土地布局和商業(yè)布局、現(xiàn)有交通條件下的滿足性、適應性城市配送體系；現(xiàn)在的城市配送體系應當在城市規(guī)劃、商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃、交通規(guī)劃的過程中充分考慮。

從控制管理到引導管理的轉變。從配送市場的審批到許可的轉變；從限制貨運車輛的通行路權到一定程度放開的轉變；從路檢路查打擊物流配送“黑車”到引導社會車輛參與城市配送的轉變。政府可以通過政策引導，鼓勵城市配送業(yè)務發(fā)展，制定城市配送發(fā)展政策，規(guī)范配送業(yè)務的市場管理，為物流配送發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。積極制定配套優(yōu)惠政策，推進物流體系的標準化、信息化建設，促進運輸工具的標準化，通過信息化建設，保證物流信息平臺在高效、統(tǒng)一、有序的環(huán)境下正常運行。

第三，應該抓住關鍵物流配送管理問題。

與規(guī)劃部門協(xié)作，為城市配送企業(yè)預留配送用地；與金融部門協(xié)作，為配送企業(yè)提供良好的融資條件；與財政部門協(xié)作，加大對物流配送業(yè)的基礎設施以及高新技術的研發(fā)的投資給予優(yōu)先投資；與計量部門協(xié)作，對城市配送各項指標設置統(tǒng)一科學的計量標準；與交警部門協(xié)作，對城市貨運車輛、城市配送車輛的通行、停靠進行規(guī)劃、管理與監(jiān)督。

城市配送物流信息平臺應當著眼于城市整體的物流建設，為各企業(yè)提供一個有效的通用商務平臺，便于城市內(nèi)物流企業(yè)、普通企業(yè)共用鏈的整合，同時也能為政府管理部門、政府與企業(yè)的信息溝通服務，便于政府的宏觀決策與市場管理。

第三篇：我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展與思考

我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展與思考

摘要：社會的和諧發(fā)展，與國民經(jīng)濟的穩(wěn)定增長離不開小微企業(yè)，小微企業(yè)是其的一個基礎組成部分，對社會經(jīng)濟發(fā)展與改善民生這些方面有著重要的意義，尤其是在近年來，我國對金融行業(yè)進行了整頓與改革，并且政府對于金融行業(yè)的發(fā)展也是給予了大力的支持，一些小微信貸業(yè)務也呈現(xiàn)出了迅速的發(fā)展速度，但是在發(fā)展的過程中也是不可避免的遇到了一些瓶頸問題，本文就商業(yè)銀行中的小微企業(yè)貸款業(yè)務所存在的問題進行分析。

關鍵詞：小微企業(yè)貸款業(yè)務；商業(yè)銀行；發(fā)展；思考

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)著極其重要的地位，是促進就業(yè)、推動社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關報道，我國小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%。基于小微企業(yè)的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也紛紛投身于支持小微企業(yè)的行列當中，以此來促進小微企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展，但是即便如此，小微企業(yè)貸款金額的缺口還是很大，鑒于此，本文就針對小微企業(yè)貸款業(yè)務在我國商行中所存在的問題及已采取的措施進行分析。

一、小微企業(yè)貸款業(yè)務在我國商業(yè)銀行中存在的問題

改革開放三十多年，小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大起來，帶動了國民經(jīng)濟的增長，改善了民生，提高了人口的就業(yè)率，成為了我國經(jīng)濟發(fā)展當中不可或缺的一個重要組成部分。

（一）我國從2002年起就已經(jīng)出臺了一系列政策，讓商業(yè)銀行調(diào)整信貸業(yè)務的結構，對信貸方面的業(yè)務要有明確的指導，研發(fā)出適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，中小企業(yè)的信貸，商業(yè)銀行要給予大力的支持。但是在實際的工作當中，商業(yè)銀行的態(tài)度表現(xiàn)是“心有余而力不足”，小微企業(yè)的貸款之路總是很艱難。我國的商業(yè)銀行一般都是按照總行所規(guī)定的要求來執(zhí)行，標準基本一致，商業(yè)銀行的貸款都要求小微企業(yè)以抵押與保證的方式來進行，銀行中的抵押貸款所接收的抵押物都是易于變現(xiàn)的土地、房屋等，想以信用方式來貸款的機率很小。而小微企業(yè)的特點是處于發(fā)展期，經(jīng)濟能力不足，沒有太多的固定資產(chǎn)，土地、房屋的使用權也基本沒有，達不到商業(yè)銀行的貸款要求，所以大多數(shù)的小微企業(yè)在發(fā)展初期想要在商業(yè)銀行進行貸款是很困難的一件事情。

（二）小微企業(yè)先天的的信用缺陷使得商業(yè)銀行惜貸。小微企業(yè)財務制度不健全，信息透明度低，為申請貸款美化財報、信息失真。雖然近幾年，隨著我國信用體系的逐步建立，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的信息已達到了相當?shù)囊?guī)模，但商業(yè)銀行在使用過程中卻發(fā)現(xiàn)，雖然入庫企業(yè)的數(shù)量很多，但企業(yè)信息內(nèi)容不全面，還有待補充完善。另一方面，我國的小微企業(yè)平均存續(xù)壽命短，入信息庫的有效企業(yè)數(shù)量低。以上現(xiàn)實情況都影響著商業(yè)銀行在貸款審核過程中對小微企業(yè)經(jīng)營能力、償債能力的全面、真實的了解及判斷，難以實現(xiàn)貸款發(fā)放后的貸中信用監(jiān)督，造成小微企業(yè)貸后違約風險增高，打擊了商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（三）商業(yè)銀行的管理層級一般是總、分、支三級模式，總行負責小微企業(yè)貸款政策的方向性決策。近年國務院出臺一系列政策指導鼓勵商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的金融服務，增加貸款投入，各商業(yè)銀行總行在執(zhí)行過程中都出臺了扶持小微企業(yè)的相關政策，有的在總行層面專門成立了主管小微企業(yè)的貸款部門，相應的一級分行及支行都有對應總行的業(yè)務負責部門或經(jīng)辦部門，但因為各地小微企業(yè)的發(fā)展不均衡，各當?shù)厣虡I(yè)銀行在業(yè)務開展過程中雖積極制定適合本地區(qū)企業(yè)的貸款制度和產(chǎn)品，但因開展時間尚短，還處在業(yè)務的經(jīng)驗積累階段，惠及所有小微企業(yè)還需時日。

（四）小微企業(yè)貸款在商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務中與大中型企業(yè)貸款比額度小、筆數(shù)多。商業(yè)銀行辦理一筆小微企業(yè)貸款，從業(yè)務受理到貸款發(fā)放所做的準備、投入的精力、所走的流程往往與辦理一筆大中型企業(yè)貸款業(yè)務勞動量相同或更多，而小微企業(yè)貸款的綜合收益并不比大中型企業(yè)貸款高很多。效益不高也成為影響商業(yè)銀行發(fā)放貸款的原因。另外地方商業(yè)銀行在執(zhí)行總行的考核制度時為了完成任務指標，快出成績，愿意“抓大放小”，優(yōu)先發(fā)放大中型企業(yè)貸款，使很多優(yōu)秀的小微企業(yè)被商業(yè)銀行“拒之門外”。還有各商業(yè)銀行在制定人員激勵約束機制時對小微企業(yè)貸款的銀行從業(yè)人員在資源配置上還沒有做到有效的分配，激勵與追責不對稱，也影響了辦理小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的工作積極性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務已采取的措施

（一）更加關注小微企業(yè)經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質。在實踐中發(fā)現(xiàn)，很多小微企業(yè)通過民間借貸來解決資金來源，“人保”是民間借貸中很普遍的一種形式，為何有“人保”，說明這個“人”對該小微企業(yè)的經(jīng)營人、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景都很了解，確定其具有償債能力所以才會“保”。借鑒此種經(jīng)驗，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款加大了關注經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質。如經(jīng)營人本身的信用狀況有違約或違法記錄，就應審慎對待其小微企業(yè)貸款申請；對已發(fā)放的小微企業(yè)貸款重點關注經(jīng)營人信用狀況能及時發(fā)現(xiàn)問題及隱患，對貸款及時保全，或提前收回。經(jīng)營人以往的從業(yè)經(jīng)歷、教育背景、性格特征等綜合素質往往決定著小微企業(yè)的未來發(fā)展，能否存續(xù)下去，能否發(fā)展壯大，全面評估經(jīng)營人的綜合素質作為貸款審批過程中的重要參考，能夠降低業(yè)務風險。所以把經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質納入小微企業(yè)貸款的辦理流程極有必要。

（二）提供多元化的擔保方式，增加小微企業(yè)貸款的可行性。提供有效擔保是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的前提。小微企業(yè)缺乏有效的抵質押物是其天然的特性，采取引入聯(lián)保機制、增加與小微企業(yè)信用擔保機構的合作等方式是商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款的需要。通過市場印證，聯(lián)保的企業(yè)或擔保公司對申請貸款的小微企業(yè)的了解程度往往高于商業(yè)銀行，相關聯(lián)保企業(yè)是基于長間時的共同經(jīng)營，擔保公司則基于對市場信息的敏銳度及更細致的資產(chǎn)調(diào)查。以此種方式達成的合作，各主體間通過優(yōu)劣勢的互補，在商業(yè)銀行降低了信貸風險的基礎上達成了多贏的局面。

（三）商業(yè)銀行從管理機制上的改變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)貸款的大力發(fā)展打開了通道。通過實踐，很多商業(yè)銀行總行不再一刀切，而是放權給一級分行，由一級分行制定更適合本區(qū)域業(yè)務發(fā)展的細則，在經(jīng)辦機構設立上，可以采取中心城市行專營中心，也可以直接由經(jīng)營機構直接辦理等方式，一切以有利于在風險可控制的前提下開展業(yè)務。在小微貸款的業(yè)務的辦理流程上進行再造，簡化手續(xù)，提高業(yè)務辦理效率、減少業(yè)務辦理成本。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品發(fā)展小微企業(yè)貸款。

1.推出依托于大商業(yè)圈、專業(yè)市場、科技園區(qū)的專屬信貸產(chǎn)品，例如：義烏小商品市場、深圳華強北電子市場、北京中關村科技園區(qū)等都是當?shù)厥袌霏h(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境成熟的區(qū)域，在這類區(qū)域中經(jīng)營的企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率高、發(fā)展相對穩(wěn)定，商業(yè)銀行通過與專業(yè)市場管理部門、科技園區(qū)管委會的合作更易深入對小微企業(yè)的了解，防控風險，批發(fā)式的發(fā)展小微企業(yè)貸款。

2.推出依托于農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地深加工型的信貸產(chǎn)品，例如：浙江龍井茶產(chǎn)地、吉林長白山區(qū)域人參產(chǎn)地都是具有地理原產(chǎn)地特色的區(qū)域，地標具有品牌價值，同樣的小微企業(yè)貸款風險低于其他非地標型農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)。

3.推出圍繞核心企業(yè)供應鏈的信貸產(chǎn)品。例如：一汽大眾是汽車生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，只要核心企業(yè)的市場銷量有保證，其供應鏈企業(yè)市場前景就會好，銷售及回款都有保證，貸款的風險就可控制，通過發(fā)展鏈上企業(yè)的小微企業(yè)貸款，銀行和企業(yè)達到了雙贏。

以上系列產(chǎn)品的推出，對同類型小微企業(yè)的貸款發(fā)放找到了方向，使小、散的小微企業(yè)貸款具有了批發(fā)的性質，提高了商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的可操作性。

三、小結

小微企業(yè)現(xiàn)已成為了我國經(jīng)濟最重要的一個組成部分，拉動了我國的經(jīng)濟水平，改善了社會民生，各方都在關注著其在日后的發(fā)展，所以國家針對小微企業(yè)的發(fā)展情況開展了一系列的金融服務，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了強有力的后盾。

雖然當前商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款已經(jīng)有了一定的進步，但是還是存在著一些不可忽視的問題，這些問題都阻礙著小微企業(yè)在未來的發(fā)展，對存在的問題進行改革，這樣既能讓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務更為的豐富，也有利于小微企業(yè)日后的發(fā)展。

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