第一篇：建立農民工意外傷害保險制度的必要性及現狀分析農民工作為中國社會轉型期一個特殊的社會群體.doc 數據

建立農民工意外傷害保險制度的必要性及現狀分析

農民工作為中國社會轉型期一個特殊的社會群體，是伴隨著中國經濟體制改革的深化和城市化進程的發展而出現的。他們的出現既解決了一些發達地區勞動力不足的問題，也緩解了不發達地區大量剩余勞動力的就業壓力，為城市的現代化建設做出了突出的貢獻，成為推動國民經濟增長的新動力。但是，由于各種條件的限制，農民工往往做的是最差、最苦、最累的工作，他們多在建筑業、采礦業等高風險、職業病多發的行業工作，缺乏必要的勞動保護，以及農民工在勞資雙方中處于相對弱勢地位，更容易發生工傷事故和職業病，日益嚴重的農民工工傷保險問題決定了我國應該努力解決農民工工傷保險問題，建立和完善針對農民工的工傷保險制度。而農民工人身意外傷害保險作為工傷保險的一個重要補充，在切實保障農民工的人身權益上發揮著重要的作用，對促進勞動力市場和保險市場的發育，減輕企業負擔和維護社會穩定也意義重大。

一、建立農民工意外傷害保險的必要性

意外傷害保險是指在約定的保險期間內，因發生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。農民工人身意外傷害保險作為商業保險的一種，是一種商業行為，它與屬于政府行為的工傷保險在實施目的、方式、基金來源以及保險金額確定和給付等方面有著本質的區別，但是，它作為工傷保險的重要補充，二者又相互取長補短，在解決農民工的工傷問題和維護農民工的合法權益方面也發揮著舉足輕重的作用。

1、解決農民工問題，是實現城鄉統籌的突破口

由于我國城鄉二元經濟體制的長期存在，城市和農村在經濟發展、社會保障、公共服務等方面存在著巨大的差別。農民工是城鄉二元化管理體制下社會經濟發展過程中的特殊產物，它的存在具有兩面性，既是城鄉體制差異排斥的消極產物，也是打破城鄉隔離，實現城鄉統籌，消除城鄉差別的重要突破口。但是，農民工處在城市居民和農村居民的中間地帶，與城鎮職工的地位不平等，不能享受相關待遇，而農村的政策又鞭長莫及，不能惠及到他們。因此，農民工再就業、住房保障、子女教育以及社會保障等方面存在很多問題，其中農民工的工傷保險關系著他們的長遠利益，只有健康的體魄，才能從事工作，獲得經濟收入，解決個人和家庭的生活，爭取更多的利益，所以農民工意外傷害保險制度的建立是保障農民工生命健康安全的另一道屏障。農民工作為城鄉連接的重要載體，在城鄉統籌中具有不可替代的作用，他們的問題解決得好不好，直接關系著城鄉統籌的全局和最終實現。

2.工傷保險制度的不完善需要意外傷害保險的補充

首先，工傷保險具有個人不繳費的特點，企業繳費的比例也很低，工傷保險基金的總額就相對較小，對于那些高事故發生率的建筑、工礦企業來講就“有利可圖”，因此他們也很愿意為職工繳納工傷保險。而那些低事故發生率的企業認為自己出事的幾率很小，繳后也是為別人做貢獻，就會想方設法少繳或不繳保費，以及由于國家執法監督力度不夠，社會上還存在著大量的非法用工單位，就建筑行業來講，其中相當多的農民工是被非法的包工隊所雇用，根據《工傷保險條例》規定，一旦發生事故由勞動保障行政部門進行工傷認定，工傷認定是受害人能否享受工傷待遇的關鍵，但這只受用于那些具有法人資格的用人單位或企業。對于一部分維權意識不強的農民工來講，一旦發生了意外事故，他們就無處取得賠償，直接損害他們的切身利益，所以個人購買意外傷害保險可以在特殊情況下緩解一時之急。

其次，工傷保險的一次性賠償金難以滿足傷殘勞動者康復費用。由于工傷一次性補償金包括了工傷后的住院治療費用，致使一部分民工拿到的賠償太低。根據工傷保險一次性補償標準，工傷級別較低的農民工得到的工傷補償不過幾萬元甚至幾千元，而面對高額的醫療費用和康復費用，這些錢根本不夠，很可能是這一次性賠償僅夠支付工傷保險的住院治療費用，而這使得農民工以后的生活更加困難。究其原因，根本是現行的農民工工傷保險的施行及體制有所欠缺。與商業性質定額給付的意外傷害保險相比較，很難滿足事故員工的保障需求。

再次，一些企業隱瞞工傷事故問題使得農民工無法得到應有的工傷賠償。在工傷保險事故發生后，一些企業出于自身利益的考慮，并沒有按照條例辦事，卻將事故私下解決。因為很多地方規定，工傷事故發生較少的企業下一年可以酌情降低保險費率。此外，很多企業出于上級下達的安全生產指標的限制，有工傷事故也不匯報，許多問題私下解決，只支付不多的錢就可以了事，對于那些維權意識不強的農民工來講，只要能拿到錢就行了，也不注重方式是否合法，賠償是否合理，而這樣做使農民工無法得到應有的工傷賠償。

因此，由于現行工傷保險制度在賠償方式、賠償數額和政府相關部門監督保障等多方面存在缺陷，農民工的切身利益不能得到最有效的保障和最大限度的實現，需要以“政府引導、企業運作、部門配合、群眾參與”的方式發展人身意外傷害保險，實現商業保險與社會保險的有機結合，多角度、全方位保障農民工的合法利益。3.城口縣農民工的現狀決定了需要實施這一制度

一方面，由于城口縣地處山區，經濟落后，大中型企業較少，工業和服務業欠發達，大量的勞動力生存于有限的土地，勞動生產率低下，與之相伴的就是農村勞動力就業不充分，經濟收入低，而且隨著退耕還林的實施和產業結構的調整更新，越來越多的人選擇外出務工，于是，外出務工就成為農村勞動力就業的主要途徑。據調查全縣總人口24.15萬人，富余城鄉勞動力就達到7萬余人，近幾年通過各種渠道在縣內外務工的人數平均每年達6萬之多，形成了名符其實的“打工經濟”，為全縣的經濟社會發展起到了很好的補充作用。2009年，全縣外出務工農民達到5.9萬人，其中縣內轉移1.2萬人，農村勞動力從事非農產業的比例占到45%，外出務工人員勞務總收入達到3億元，農村外出務工已成為了全縣農民增收最直接、最穩定、最有效的渠道，勞務產業成為我縣農業和農村經濟的新亮點和增長點。

另一方面，外出務工人員中占絕大多數的是農民，對于一個經濟不發達的地方，教育也相對落后。年老的一代接受教育的程度較低，年輕的一代許多在初中或高中畢業后也選擇走向市場，他們之中很少有人接受專業的職業教育和技能培訓，勞動者的知識、文化及技能水平均低于城市勞動。務工農民的素質與城市產業多樣化和高級化的需要不相適應，城市里的新的產業和高層次的就業門路無法打通，因此他們進城務工只能局限于勞動強度大、就業面窄、勞動報酬低的簡單勞動，如建筑業、采礦業等高風險高職業病的行業，加之這部分人缺乏足夠的安全生產意識和自我保護意識，意外傷害事故發生的機率就非常大。根據中國人壽城口分公司的調查顯示2004年前全縣外出務工人員死亡人數高達200多人，致殘近1000人，這批人員及其家庭因此成為了新的貧困群體，極大地影響了全縣勞務產業的進一步發展壯大和農民脫貧致富的進程。鑒于城口農民工以上兩個現狀因素，建立切實有效的農民工意外傷害保險制度關乎全局，意義重大，不僅僅是農民工個人的選擇，更是政府義不容辭的責任。對于保障農民工的生命安全和人身權益，促進地方經濟的持續、穩定、協調發展，以及社會和諧穩定都有著巨大的作用。

二、城口縣實施農民工意外傷害保險的現狀及成效

城口縣從本地以“打工經濟”為轉移富余勞動力為主要方式的實際出發，根據黨中央、國務院積極服務“三農”建設社會主義新農村的決定，按照“國十條”和市政府《實施意見》的指示精神，于2005年底嘗試推出了農村外出務工人員意外傷害綜合保險，在2006年《政府工作報告》中明確了財政補貼方式、全面實施農村外出務工人員人身意外傷害綜合保險，并將該項工作列為了全縣“六大民心工程”之首，給每個外出農民工上道“護身符”。每份保險保費50元,由縣財政補貼30元,農民工自己出資20元，投保人出險后,可獲得3萬元以下賠償金額和2000元意外傷害醫療費。經過5年的運作推廣，初步收到了“政府得民心、老百姓得實惠、企業得市場、社會得穩定”的滿意效果。

城口縣外出務工保險實施具體情況表

年份 承保人數 銷售份數 理賠案件數 支付賠款（萬元）死亡人數 死亡賠款（萬元）

2005（寥子試點）210 221 3 3.2 1 3 2006 28274 28688 456 107.8 72 75.4 2007 32646 32746 752 132.2 79 91.9 2008 42891 43001 1792 190.6 81 110.9 2009 43300 45568 996 188.67 68 102.3 數據來源：中國人壽城口分公司 在上表中我們可以看出，外出務工保險從試點到全面推行，承保人數逐年增加，意外傷害保險的銷售額逐年上升，一部分人甚至還購買了兩份以上的保險，雖然這個比例不大，但是從整體來看，人數是呈上升的趨勢，前景是好的，理賠案件數和支付的賠款也隨著承保人數的增加而增多。五年來，承保人數共達147321人，總份數為150224份，共收取保費751.12萬元，其中，財政補助資金450.67萬元。賠付案件3999件，賠付總金額622.47萬元。其中，死亡案件301件，支付理賠金383.5萬元。意外傷害發案地主要來自河南、河北、山西、陜西、內蒙、寧夏等省市，在受傷、死亡人員中有70％以上均屬在礦山井下作業導致。總之，在推行了農民工意外傷害保險制度之后，不僅提高了廣大農民工參保意識和安全生產意識，維護了農民工的切身利益，而且制度的嚴格執行也使農民工得到了真正的實惠，密切了黨委政府與人民群眾的血肉聯系，拓寬了中國人壽的保險市場，擴大了農村保險的幅蓋面，取得了巨大的成效。

第一，外出務工保險使老百姓得實惠

開展外出務工保險以來，全縣共3999人在外務工發生安全事故和自然災害事故獲得保險賠償，賠付金額高達622.47萬元。有了外出務工保險提供的保險保障，大大的減輕和緩解了廣大老百姓的壓力。

原葛城鎮陽坪村村民夏得貴2007年8月29日在開縣打工返鄉途中遇車禍身亡，保險公司在第一時間將6萬元（兩份）保險金理賠兌現給被保險人家屬，在理賠現場會上，他父親在接受了保險賠款時感動得熱淚盈眶，他激動地說：“感謝政府為農民辦實事，感謝保險公司把賠款送到家中，如果不是買了外出務工保險，我家今后的日子不知道怎樣過，家里兩個老人、兩個小孩沒有了經濟來源，有了這份保障，兩個小孩的讀書不會有多大的困難了。”河魚鄉大店村村民許世華2008年12月10日才從河北打工回家，25日在家中被一氧化碳中毒死亡，保險公司及時將3萬元賠款賠付給年老體弱的父親手中，老人說：“沒有這份外出務工保險，兒子一死，我孤獨一人又要過苦日子了，我要感謝黨和政府辦的好事”。

雙河鄉柳河村村民汪興合2009年12月25日下午在自家地里玉米桿時不慎摔倒在溝里，經醫院搶救無效死亡，經保險公司現場查勘屬保險責任，及時賠付3萬元。在今年7.17洪災中，有3名被保險人在中國人壽保險公司購買了外出務工保險、國壽基本人身意外傷害保險和小額保險，保險責任賠付金額高達25萬元以上，目前保險公司正在完善手續，盡快賠付到位。

從開展外出務保險以來，上述例子舉不甚舉，通過外出務工保險使老百姓真正得到了好處和實惠，老百姓對參加外出務工保險的認識更加深刻，參保意識不斷增加。開展外出務工保險的實踐證明，老百姓對這項“民心工程”是擁護的、支持的，應該長期堅持下去。

第二，外出務工保險使政府得民心

通過開展外出務工保險工作以來，政府各職能部門和鄉鎮黨委、政府都深刻的體會到，開展外出務工保險是各級政府和廣大干部講政治、講民生、為老百姓辦好事辦實事的一項優選措施，五年來的實踐已經證明外出務工保險是一項民心工程，在開展外出務工保險以前，外出務工人員死亡、傷殘的，經常找政府要求解決家庭的困難，有的甚至找到政府鬧事，嚴重影響社會的安定，開展外出務工保險后，出了事找政府的少了，廣大參保人員說：“政府對我們外出務工人員十分關心，務工前專門組織培訓，給我們傳授打工知識，外出務工后給我們提供保險保障，專門為我們制定了保險條款，在購買保險時還給我們補貼，現在的黨和政府真是想得周道，一但發生了保險事故，政府積極組織中國人壽保險公司深入家庭調查了解情況，及時查勘理賠，這是對我們外出務工人員最大的安慰，現在的政府是真正的人民政府，干部是老百姓真正的貼心人。我們要感謝政府、感謝黨的政策好，我們一定要遵紀守法、爭做好公民，用自己的辛勤勞動為建設好家鄉多作貢獻?！?/p>

第三，開展外出務工保險拓寬了城口的保險市場

通過開展外出務工保險使各級政府和廣大人民群眾充分認識到，商業保險是我國社會保障體系中的一個重要組成部分，這對我國建立社會保障體系必將起到十分重要的作用，通過中國人壽保險公司的商業運作，誠信服務，使國有保險企業講政治、顧大局，服從和服務于廣大人民群眾的意識得到了增強，中國人壽在廣大老百姓中的知名度和影響力都有大幅度的提高，在開展外出務工保險之前，保險沒有進入農村，農民對商業保險的認識是一片空白，通過開展外出務工保險，使商業保險深入到廣大農村的各鄉鎮、村社和千家萬戶，這對保險業在貧困區縣的發展起到了極大的推動作用。

第四，開展外出務工保險有效地維護了社會穩定，促進了地方經濟的發展

通過開展外出務工保險轉變了各級干部的工作作風，以人為本，服務民眾的意識，與廣大人民群眾聯系加深了，外出務工人員發生了意外傷害事故，各鄉鎮干部親自到現場處理善后事宜，安慰家屬，使出險者家屬深受感動。開展外出務工保險以來，全縣外出務工人員因各種原因上訪鬧事的少了，有的外出務工人員說：“政府對我們外出務工人員關心照顧得十分周道，我們沒有任何理由找政府鬧事，有一點困難自己克服解決，不要再給政府添麻煩，和諧城口、和諧家園要靠廣大市民共同建造?！蹦壳拔铱h社會安定、民眾和諧，五個重要建設進展順利，這與我縣認真貫徹黨中央、國務院“以人為本、服務民生”加強為“三農”服務，開展外出務工保險，建立健全各項社會保障體系是分不開的，我們將按照黨中央、國務院和市委、市政府的要求，把民生服務作為一件大事來抓，從而促進城口經濟社會又好又快發展。

通過城口縣外出務工人員保險工作的開展，我們看到了這一制度的積極性和廣闊的發展前途。對于城口這樣一個國家級貧困縣，在財政極度困難的情況下，仍然承諾兌現，擠出資金為務工人員“買單”，支持務工人員保險的發展，履行黨和政府為人民服務的職責。那么，推而廣之，在全國各地存在著大量的外出務工人員，各地可以根據自己的實際情況，推廣外出人員務工保險制度，對于那些經濟發達，財政收入好的地方甚至可以做得更完美。政府支持、群眾擁護、保險公司精誠服務是務工保險發展的強大后盾，隨著這一制度的廣泛開展，我們有理由相信最終它會形成一道農民工特有的保障制度。

三、城口縣實施農民工意外傷害保險存在的問題

農民工務工保險從試點到全面推廣，在各個層面都取得了不錯的成就，也得到了廣大農民工的擁護和支持，但是，在農民工意外傷害保險推行的過程中，仍然存在著一些問題。

1、農民工對意外傷害保險認識不夠，參保積極性不高，影響參保率 2006年，城口縣共有2．8萬人參加了外出務工農民意外傷害綜合保險，占全縣外出務工人員的72．65％，購買保險2．87萬份，保費143．43萬元，今年以來，中國人壽又為城口縣2．5萬名外出務工農民辦理了意外傷害綜合保險。從整體上來看，這個數據并不是非常理想。究其原因，一方面是由于政府相關部門宣傳、組織、發動工作做的還不夠，沒有形成對農民工意外傷害保險的強有力保障，對保險公司參保方式、理賠過程缺乏有效的監督，使得一部分農民工參保后沒有得到真正的實惠。另一方面，農民工自身文化素質不高，對意外傷害保險有效轉嫁風險不理解，以及商業保險盈利的性質使得他們覺得參保是“大多數人出錢，少數人獲利”，只要自己不出事就與自己無關。農民工對意外傷害保險的認識在很大程度上影響了他們參保的意愿，進而影響參保率。

2、部分意外傷害保險的理賠難度較大

城口縣農村剩余勞動力主要以勞務輸出為主，大部分農民工都在外省務工，農民工對保險理賠的具體環節不是很清楚，以至于出險后不能及時完善理賠資料，有的因為不是在正規醫院治療，所提供的資料不符合要求，以致無法理賠，還有的受傷人員治療時間很長，一時無法辦理案件，致使一部分案件賠付時間拖得很長。除此之外，由于現在還沒有沒有形成有效的異地理賠制度，使得異地農民工發生事故后不得不回到原參保地接受理賠，這在無形中形成了一筆理賠成本，包括農民工的路費成本和保險公司的時間成本。這些因素都增加了保險理賠的難度。

3、農民工意外傷害保險的制度設計和立法責任缺失

農民工意外傷害保險的實施還處在初步探索階段，覆蓋面窄，保障水平不高，而且主要是由商業保險公司在操作，政府雖然也積極參與，但是他們所起的作用更多的是鼓勵、支持和監督，沒有形成有效的制度保障，也沒有相關農民工意外傷害保險的法律規范，對保險公司繳費、理賠的合理性缺乏科學的鑒定。而現行的法律法規也沒有一部關于農民工的全國性專門的法律法規，工傷保險的問世使得各地出臺了一些關于農民工工傷保險的制度，但各地制定的法規不完善，效力層次低，很難保障農民工的權益。而農民工意外傷害保險作為其重要補充，也不能從中得到有益的借鑒。

4、農民工參保面偏窄，保險公司辦事服務機構不健全 參加農民工意外傷害保險的絕大多數都是外出務工的人員，也有一部分人選擇在縣內建筑、采礦業等行業務工，他們之中很少人愿意購買意外傷害保險，可能是由于他們覺得在本地工作，意外事故的發生率低，不需要不必要的開支，也可能是經濟收入低，無力支付自行負擔部分的保險費用。因此，這種情況又進一步縮小了意外傷害保險的參保面。另外，我縣目前在縣外的外出務工人員辦事機構尚未健全，給遠在他鄉的務工人員辦理保險業務增加了一定的難度，制度保障上的缺失在一定程度上影響了農民工的積極性以及意外傷害保險業的持續、穩定發展。

三、農民工意外傷害保險實施的措施建議

1、加強宣傳，改善服務

政府有關部門應該大力宣傳農村勞動力轉移就業在經濟社會發展中的重要地位和作用，讓全社會都來關心、支持、善待外出務工的農民兄弟，認真做好那些貧困家庭外出務工人員的保險，宣傳教育他們學會轉嫁風險，增強保險意識和安全生產意識；人壽保險公司應深入到鄉鎮，組織開展人壽保險的相關知識和人身意外傷害保險實際操作培訓，努力提高農民的參保意識，讓保險知識和參保的意義家喻戶曉，人人明白；宣傳動員本縣外出務工的“包工頭”為他們手下的務工人員購買保險，雙管齊下的為我縣外出務工人員撐起“保護傘”。同時，保險公司也應搞好售后服務，提高服務質量，做到誠信經營、索賠方便、理賠及時、保費足額，并建立外地保險辦事機構，方便農民工辦事，切實保障農民工的權益，以增強他們對意外傷害保險的信心和認可度，擴大參保的范圍。

2、繼續加大政府的支持力度，完善扶持政策

政府的支持是農民工意外傷害保險持續有效發展的堅強后盾，它包括資金支持和政策服務。城口縣在縣外合法務工并自愿投保的人員均可享受補助，縣財政按每人30元的標準給予補貼。并通過此項工作的開展，認真研究外出務工保險、政府工傷保險和農村新型合作醫療的有機結合形式，建立農村務工人員意外傷害綜合保險業務長效機制，健全服務網絡，持續有效的開展業務工作，充分發揮社會保險和商業保險的作用，做到優勢互補，讓各項保險為城口的經濟發展，社會穩定保駕護航。此外，政府應聯合保險公司盡早建立意外傷害保險異地理賠制度，為外地農民工提供方便服務，降低理賠成本，規范理賠程序，提高辦事效率。

3、加快農民工意外傷害保險的法制建設和制度保障

農民工作為一個新興而又龐大的群體，他們的利益沒有專門的法律和制度保障，因此，我國應在不斷完善地方工傷保險制度改革的基礎上，提高農民工工傷保險的層次，并吸取其中有益的經驗，逐步將農民工意外傷害保險納入法制化和制度化的軌道，通過法的作用來強化商業保險公司的責任意識，通過制度的建立規范商業保險公司的繳費比例、理賠過程，并對其形成持續高效的監督管理體制。保險公司在堅持農民工平等、自愿、公平參保的原則下，遵守相關法律法規的規定，在政府政策的積極引導下，認真履行職責，做到誠信經營，優質服務，切實維護好農民工的利益。

4、建立農民工意外傷害事故預警機制，降低事故發生的概率

凡事“預則立”，預防工作做得好，不但可以用少量的投資收到防止意外事故發生的效果，而且還可以收到凈化環境、減少污染和疾病等社會效果。因此，一方面應該加強農民工安全生產和工傷預防教育，相關部門定期對他們進行安全生產培訓，使之掌握基本的工業防衛知識，并對農民工提供工傷保險、勞動保護等方面的法律咨詢和服務。另一方面，企業尤其是事故高發的建筑、采礦企業要重視安全生產制度，從上到下都要落實好安全生產責任，對有條件的企業積極采用新的防護技術和設備，并接受有關部門的監督檢查，將意外事故發生的概率減少到最小，從源頭上杜絕。

農民工在城市化進程中扮演著重要的角色，社會的發展已經離不開他們了，農民工的工傷權益，關系著社會保障制度總體目標的實現，關系著“三農”問題的解決，更關系著社會主義和諧社會的構建。農民工意外傷害保險作為工傷保險的一個重要補充，在保障農民工的切身利益上發揮著巨大的作用，它是一項民心工程，是政府為廣大外出務工人員辦的一件實事，落實和完善這一制度需要全社會的共同努力。