第一篇：農(nóng)商行小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

xx農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè) 轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法（暫行）

第一章 總 則

第一條 為解決當(dāng)前我行小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中存在的過(guò)橋融資非正常還款問(wèn)題（以下簡(jiǎn)稱非正常還款問(wèn)題），規(guī)范還款方式，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，有效緩解小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)貸中“先還后貸”造成的資金周轉(zhuǎn)壓力，改進(jìn)信貸管理，根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)2012年第1號(hào)令）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于創(chuàng)新小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)?2009?46號(hào)）及《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小微企轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》蘇政辦發(fā)?2014?36號(hào)的相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款包括各類(lèi)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

第二章 細(xì) 則

第三條 對(duì)實(shí)際用于固定資產(chǎn)投資的存量流動(dòng)資金貸款，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了合法程序的項(xiàng)目，與借款人協(xié)商轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)貸款，或簽署補(bǔ)充協(xié)議調(diào)整，并根據(jù)借款人預(yù)期現(xiàn)金流情況合理確定貸款期限，并實(shí)行“至少半年還本付息一次”；不符合固定資產(chǎn)貸款條件的，1 要比照固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行貸后管理，與企業(yè)協(xié)商簽訂按季或半年的還款計(jì)劃，逐步壓縮收回。

第四條 整貸整還、貸款期限與借款人現(xiàn)金流明顯不匹配的存量貸款，要重新進(jìn)行流動(dòng)資金需求調(diào)查，精確測(cè)算貸款需求額度，通過(guò)展期或重新貸款，合理確定貸款期限，使之與資金回籠周期相契合。

第五條 借款人出現(xiàn)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)困難，但還款意愿和長(zhǎng)期還款能力尚正常的，可給予一次展期或適度延長(zhǎng)貸款期限，并轉(zhuǎn)入關(guān)注類(lèi)。

第六條 借款人貸款不欠息，但經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)明顯惡化的，將此類(lèi)非正常還款問(wèn)題貸款歸入特別關(guān)注類(lèi)貸款管理；已經(jīng)停產(chǎn)、不配合機(jī)構(gòu)處臵工作的借款人，必須調(diào)入不良貸款，并通過(guò)法律訴訟等方式進(jìn)行清收。

第七條 對(duì)新發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，實(shí)行余額授信管理，定期根據(jù)借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理能力的變化情況確定是否調(diào)整授信額度。借款人可在授信額度和期限內(nèi)分次、循環(huán)取得流動(dòng)資金貸款。

第八條 對(duì)還款意愿和還款能力良好的優(yōu)質(zhì)抵押類(lèi)法人客戶，可實(shí)行貸款到期前1-2個(gè)月企業(yè)提交續(xù)貸申請(qǐng)，經(jīng)審查符合續(xù)貸條件的只需歸還30%-50%的本金，剩余貸款可辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，但期限不超過(guò)6個(gè)月。續(xù)貸條件符合但不限于以下條件：

1、基本戶開(kāi)設(shè)在我行；

2、凈現(xiàn)金流量與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量為正值；

3、在我行日均存貸比不低于10%；

4、貨款歸行率不低于60%；

5、能提供經(jīng)事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表；

6、資產(chǎn)負(fù)債率在60%以下，盈利能力正常；

7、沒(méi)有涉及財(cái)產(chǎn)糾紛、訴訟等事項(xiàng)；

8、必須為借款人自有房地產(chǎn)抵押。

9、重新辦理有效財(cái)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

10、在其他銀行無(wú)貸款

第九條 流動(dòng)資金貸款原則上應(yīng)通過(guò)合同約定等方式明確要求獨(dú)家承貸或以銀團(tuán)方式發(fā)放，并合理確定授信總額，嚴(yán)控多頭授信、超額授信。

第三章 罰 則

第十條 前臺(tái)調(diào)查部門(mén)應(yīng)切實(shí)了解和控制流動(dòng)資金貸款的實(shí)際用途，因調(diào)查不力導(dǎo)致將短期資金用于固定資產(chǎn)投資或短借長(zhǎng)用，嚴(yán)肅追究調(diào)查、授信等相關(guān)人員責(zé)任；對(duì)借款企業(yè)可根據(jù)合同約定壓縮授信額度、提前收回貸款或執(zhí)行加罰息等。

第二篇：農(nóng)商行全面風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

**農(nóng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條

為推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，依據(jù)境內(nèi)外有關(guān)監(jiān)管指引、農(nóng)商行《章程》，并借鑒國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)做法，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)，是指對(duì)農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)可能產(chǎn)生影響的不確定性，這種不確定性既可能帶來(lái)?yè)p失也可能帶來(lái)收益。本辦法主要關(guān)注帶來(lái)?yè)p失的不確定性。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。是指因借款人或交易對(duì)手未按照約定履行義務(wù)從而使農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使農(nóng)商行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。是指因農(nóng)商行無(wú)法以合理的成本及時(shí)籌集到客戶和交易對(duì)手當(dāng)前和未來(lái)所需資金而對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

除上述風(fēng)險(xiǎn)外，農(nóng)商行還關(guān)注外部監(jiān)管部門(mén)或農(nóng)商行董事會(huì)

－1－ 要求關(guān)注的其他風(fēng)險(xiǎn)。

第三條 本辦法所稱全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指農(nóng)商行董事會(huì)、高級(jí)管理層和全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)，有效控制涵蓋全行各個(gè)業(yè)務(wù)層次的全部風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為農(nóng)商行各項(xiàng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證的過(guò)程。

第四條 農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）收益與風(fēng)險(xiǎn)匹配

制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策，必須考慮承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是在農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)容忍度以內(nèi)，并有預(yù)期的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率能夠滿足股東的最低要求或符合農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（二）內(nèi)部制衡與效率兼顧

農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度中明確界定各部門(mén)、各級(jí)機(jī)構(gòu)和各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的具體權(quán)責(zé)，實(shí)行前中后臺(tái)職能相對(duì)分離的管理機(jī)制。各部門(mén)、境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)和全體員工之間要有效溝通與協(xié)調(diào)，優(yōu)化管理流程，不斷提高管理效率。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散

農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)敞口在國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品、期限和幣種等維度上的適度分散，防范集中風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格遵循監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，審慎核定單一客戶和關(guān)聯(lián)客戶授信額度，有效控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)集中度。

農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口在國(guó)家、地區(qū)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、期限 －2－和幣種等維度上的適度分散，并采用適當(dāng)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散。

農(nóng)商行統(tǒng)一管理全行的流動(dòng)性，建立分層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備體系，確保融資渠道的多元化。

（四）定量與定性結(jié)合

農(nóng)商行著力提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，開(kāi)發(fā)與農(nóng)商行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，推廣應(yīng)用國(guó)際先進(jìn)銀行業(yè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)定性分析和定量分析的有機(jī)結(jié)合。

（五）動(dòng)態(tài)適應(yīng)性調(diào)整

持續(xù)不斷地檢查和評(píng)估內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)格局的變化及其對(duì)農(nóng)商行全面風(fēng)險(xiǎn)管理所產(chǎn)生的實(shí)質(zhì)性影響，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理與農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等相一致。

（六）循序漸進(jìn)

本辦法立足于農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，提出了未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展目標(biāo)和前瞻性要求，是風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)性文件，農(nóng)商行將逐步實(shí)現(xiàn)本辦法的要求。

第二章 內(nèi)部環(huán)境

第五條

風(fēng)險(xiǎn)管理文化、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和組織架構(gòu)等構(gòu)成農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部環(huán)境，是風(fēng)險(xiǎn)管理所有構(gòu)成要素的基礎(chǔ)。

－3－ 第六條 風(fēng)險(xiǎn)管理文化包含了道德和行為準(zhǔn)則以及它們的溝通和強(qiáng)化方式，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、管理行為等表現(xiàn)出來(lái)，農(nóng)商行致力于風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)和傳播。

第七條 風(fēng)險(xiǎn)容忍度是在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中所愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平。農(nóng)商行采取定性和定量相結(jié)合的方式描述風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

第八條 風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略是農(nóng)商行為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)所制定的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、措施等，具有全局性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性、綱領(lǐng)性、相對(duì)穩(wěn)定性，并隨內(nèi)外部環(huán)境變化實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。

第九條 董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)、高級(jí)管理層及其專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)部門(mén)等構(gòu)成農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)。

第十條 董事會(huì)按農(nóng)商行《章程》規(guī)定履行風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，主要包括：制定農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本管理制度，并監(jiān)督制度的執(zhí)行情況等。

第十一條 監(jiān)事會(huì)按農(nóng)商行《章程》和有關(guān)監(jiān)管指引履行風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，主要包括：對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理人員的履職情況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行檢查監(jiān)督等。

第十二條 董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)按農(nóng)商行《章程》及相關(guān)工作規(guī)則規(guī)定履行風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，主要包括：審核和修訂農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理政策等，對(duì)其實(shí)施情況及效果進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)，并向董事會(huì)提出建議等。

第十三條 高級(jí)管理層主要負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)管 －4－理戰(zhàn)略，制訂風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和規(guī)程，管理農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

第十四條 高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是農(nóng)商行行長(zhǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的決策機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及其下設(shè)專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)按照農(nóng)商行《章程》和專(zhuān)業(yè)委員會(huì)工作規(guī)則開(kāi)展工作。

第十五條 農(nóng)商行設(shè)立專(zhuān)門(mén)部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等，推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。

第十六條 農(nóng)商行各部門(mén)、各級(jí)機(jī)構(gòu)均應(yīng)在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)，主要包括：傳播農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理理念，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；明確員工在風(fēng)險(xiǎn)管理中承擔(dān)的職責(zé)等。

第十七條

內(nèi)部審計(jì)工作按農(nóng)商行《章程》規(guī)定履行其在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)，對(duì)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的效果進(jìn)行獨(dú)立客觀的監(jiān)督、檢查、評(píng)價(jià)和報(bào)告。

第三章 目標(biāo)管理

第十八條 目標(biāo)設(shè)定是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)和合規(guī)目標(biāo)是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。農(nóng)商行建立目標(biāo)管理責(zé)任制，實(shí)行分工負(fù)責(zé)制和逐級(jí)負(fù)責(zé)制。

第十九條 戰(zhàn)略目標(biāo)與公司使命、愿景和宗旨相一致，是設(shè)定相關(guān)目標(biāo)及其子目標(biāo)的導(dǎo)向。

第二十條 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是農(nóng)商行戰(zhàn)略目標(biāo)的具體反映，關(guān)注于

－5－ 農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效性和效率，保證農(nóng)商行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第二十一條 報(bào)告目標(biāo)應(yīng)與農(nóng)商行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，保證為董事會(huì)和高級(jí)管理層、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者和客戶提供準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的信息，農(nóng)商行建立包括風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度在內(nèi)的報(bào)告工作制度體系以及信息披露制度等。

第二十二條 合規(guī)目標(biāo)應(yīng)與農(nóng)商行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，保證農(nóng)商行從事的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)符合相關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)商行規(guī)章制度，并確保支持農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和報(bào)告目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理流程

第二十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理流程是指包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的全過(guò)程，應(yīng)能貫徹執(zhí)行既定的戰(zhàn)略目標(biāo)，與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化相匹配。

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)影響農(nóng)商行各類(lèi)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在事項(xiàng)或因素予以全面識(shí)別，鑒定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，進(jìn)行系統(tǒng)分類(lèi)并查找出風(fēng)險(xiǎn)原因的過(guò)程。

第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)度量是指在通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別確定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的基礎(chǔ)上，對(duì)影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在事項(xiàng)出現(xiàn)的可能性和影響程度進(jìn)行度量的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)度量通常采取定性與定量結(jié)合的方法。

第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)控制是指在風(fēng)險(xiǎn)度量的基礎(chǔ)上，綜合平衡成本與收益，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)特性確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，采取措施并有效實(shí)施的過(guò)程。常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略包括：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、－6－風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

第二十七條

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是指監(jiān)測(cè)各種可量化的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和不可量化的風(fēng)險(xiǎn)因素的變化和發(fā)展趨勢(shì)，以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施質(zhì)量與效果的過(guò)程。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是指在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，編制不同層次和種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，遵循報(bào)告的發(fā)送范圍、程序和頻率，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)和不同職能部門(mén)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況的多樣性需求的過(guò)程。

第二十九條 在引進(jìn)或采取新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、程序和系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)對(duì)其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。

第五章 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十條 農(nóng)商行應(yīng)建立與業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程，有效識(shí)別、度量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告信用風(fēng)險(xiǎn)，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在農(nóng)商行可以承受的范圍內(nèi)。

第三十一條 農(nóng)商行對(duì)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，防范其他風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)損失事件的發(fā)生。

第三十二條

引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素包括：國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)、客戶、交易方式等，農(nóng)商行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視資產(chǎn)與業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)在上述維度的集中情況。

－7－ 第三十三條 農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于信貸資產(chǎn)、信用擔(dān)保、貸款承諾、衍生產(chǎn)品交易、結(jié)算交易等業(yè)務(wù)。

第三十四條

農(nóng)商行在單一與組合兩個(gè)層面上對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量與評(píng)估。單一信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量與評(píng)估對(duì)象包括借款人或交易對(duì)象以及特定貸款或交易，組合信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量與評(píng)估對(duì)象包括農(nóng)商行各級(jí)機(jī)構(gòu)及國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)等。

第三十五條 農(nóng)商行應(yīng)建立和不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)使用高級(jí)法來(lái)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)應(yīng)的資本要求。農(nóng)商行采用壓力測(cè)試和其他非統(tǒng)計(jì)計(jì)量方法進(jìn)行補(bǔ)充。同時(shí)，農(nóng)商行重視定性評(píng)價(jià)在信用風(fēng)險(xiǎn)度量中所起的重要作用。

第三十六條 農(nóng)商行定期對(duì)已評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行復(fù)查，當(dāng)條件改變時(shí)及時(shí)進(jìn)行重新評(píng)估。

第三十七條 農(nóng)商行應(yīng)建立完整的授信政策、決策機(jī)制和統(tǒng)一授信的業(yè)務(wù)操作程序，明確盡職要求，定期或在有關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化時(shí)，對(duì)授信業(yè)務(wù)規(guī)章制度進(jìn)行評(píng)審和修訂。

第三十八條 農(nóng)商行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，制定涵蓋國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、以及農(nóng)商行各級(jí)機(jī)構(gòu)等多維度的限額指標(biāo)。

第三十九條 農(nóng)商行不斷完善信貸管理流程，實(shí)現(xiàn)信貸審查、信貸審批、貸款發(fā)放等職能的分離。

第四十條

農(nóng)商行建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)程序，對(duì)單個(gè)債務(wù)人或 －8－交易對(duì)手的合同執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)；對(duì)投資組合進(jìn)行整體監(jiān)測(cè)，防止風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)別、行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等維度上的過(guò)度集中。

第四十一條 農(nóng)商行應(yīng)建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確規(guī)定信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)遵循的報(bào)送范圍、程序和頻率，編制不同層次和種類(lèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)和不同職能部門(mén)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的多樣性需求。

第四十二條 農(nóng)商行按照有關(guān)監(jiān)管部門(mén)關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，根據(jù)農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本實(shí)力，為農(nóng)商行所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)提取充足的資本。

第六章 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理

第四十三條 農(nóng)商行致力于建立與業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，有效識(shí)別、度量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制在農(nóng)商行可以承受的范圍內(nèi)。

第四十四條 農(nóng)商行明確銀行賬戶和交易賬戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)、管理要求和調(diào)整程序。根據(jù)不同賬戶的性質(zhì)和特點(diǎn)，農(nóng)商行采取不同的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制和監(jiān)測(cè)方法。

第四十五條 農(nóng)商行對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分解和分析，及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別交易和非交易業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和類(lèi)別。同時(shí)，關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性。

第四十六條 引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括：利率因素、匯率因素（包括黃金）、股票價(jià)格因素、商品價(jià)格因素等。

－9－ 第四十七條 農(nóng)商行應(yīng)選用適當(dāng)?shù)姆椒ǘ攘裤y行賬戶和交易賬戶中不同類(lèi)別的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行賬戶中的可供出售類(lèi)資產(chǎn)進(jìn)行定期估值，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)交易賬戶的逐日評(píng)估。

第四十八條 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的常用計(jì)量方法包括缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、敏感性分析、情景分析和運(yùn)用內(nèi)部模型計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值等。

第四十九條 農(nóng)商行逐步開(kāi)發(fā)和使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，合理選擇、定期審查和調(diào)整模型技術(shù)，對(duì)所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化估計(jì)。同時(shí)，農(nóng)商行采用壓力測(cè)試和其他非統(tǒng)計(jì)類(lèi)計(jì)量方法進(jìn)行補(bǔ)充。

第五十條 農(nóng)商行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，制定各類(lèi)和各級(jí)限額的內(nèi)部審批程序和操作規(guī)程，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)定、定期更新限額。

第五十一條 農(nóng)商行采取市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段，在綜合考慮對(duì)沖成本和收益情況下，運(yùn)用金融衍生產(chǎn)品等金融工具，在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制或?qū)_。

第五十二條 農(nóng)商行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有重大影響的情形制定應(yīng)急處理方案，視情況對(duì)應(yīng)急處理方案進(jìn)行測(cè)試和更新。

第五十三條 農(nóng)商行建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)程序，對(duì)全行總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)頭寸、風(fēng)險(xiǎn)水平、盈虧狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額執(zhí)行情況等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。

第五十四條 農(nóng)商行應(yīng)建立和完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確 － －10規(guī)定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)遵循的報(bào)送范圍、程序和頻率等，編制不同層次和種類(lèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)和不同職能部門(mén)對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況的多樣性需求。

第五十五條 農(nóng)商行按照有關(guān)監(jiān)管部門(mén)關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，根據(jù)農(nóng)商行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本實(shí)力，為農(nóng)商行所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提取充足的資本。

第七章 操作風(fēng)險(xiǎn)管理

第五十六條

農(nóng)商行應(yīng)建立與業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理流程，識(shí)別、度量、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)，將操作風(fēng)險(xiǎn)控制在農(nóng)商行可以承受的范圍內(nèi)。

第五十七條 農(nóng)商行的操作風(fēng)險(xiǎn)存在于各類(lèi)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)之中，農(nóng)商行對(duì)產(chǎn)品、活動(dòng)、程序和系統(tǒng)中固有的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。

第五十八條 操作風(fēng)險(xiǎn)事件包括：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，就業(yè)制度和工作場(chǎng)所安全事件，客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)事件，實(shí)物資產(chǎn)的損壞，IT系統(tǒng)事件，執(zhí)行、交割和流程管理事件等。

第五十九條 農(nóng)商行統(tǒng)一操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件的統(tǒng)計(jì)口徑，積累各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率及損失額等歷史數(shù)據(jù)，不斷完善內(nèi)外部損失事件數(shù)據(jù)庫(kù)。

第六十條

農(nóng)商行采用自我評(píng)估和第三方獨(dú)立評(píng)估等方式對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的影響程度和控制能力進(jìn)行持續(xù)評(píng)估。自我評(píng)估可由

－11－ 各級(jí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)，也可以由各級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)和支持保障部門(mén)自行發(fā)起組織。第三方獨(dú)立評(píng)估主要由外部監(jiān)管部門(mén)、外部審計(jì)部門(mén)、農(nóng)商行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)進(jìn)行。

第六十一條 農(nóng)商行應(yīng)建立和不斷完善操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)法的基礎(chǔ)上，逐步使用高級(jí)法來(lái)計(jì)算農(nóng)商行操作風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)應(yīng)的資本要求。同時(shí)，農(nóng)商行采用壓力測(cè)試和其他非統(tǒng)計(jì)類(lèi)計(jì)量方法進(jìn)行補(bǔ)充。

第六十二條 農(nóng)商行應(yīng)明確業(yè)務(wù)及管理活動(dòng)、業(yè)務(wù)流程及操作環(huán)節(jié)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施要點(diǎn)，制定和適時(shí)修訂相關(guān)程序和操作指南等。

第六十三條 農(nóng)商行應(yīng)建立和完善各級(jí)管理層職責(zé)明確的審批和授權(quán)制度，并確保有效執(zhí)行。

第六十四條 農(nóng)商行可將部分業(yè)務(wù)或操作環(huán)節(jié)外包給外部專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)處理，但應(yīng)制定與外包業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確保業(yè)務(wù)外包有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤蚍?wù)協(xié)議。

第六十五條 農(nóng)商行可將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以及與第三方簽訂合同作為緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，但應(yīng)制定相關(guān)的書(shū)面政策和程序。農(nóng)商行同時(shí)關(guān)注運(yùn)用保險(xiǎn)工具將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到其他領(lǐng)域所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第六十六條 農(nóng)商行應(yīng)制訂控制和緩釋重大操作風(fēng)險(xiǎn)的政策、程序和步驟，主要包括：風(fēng)險(xiǎn)控制的策略及方法、內(nèi)部控制制度等。

－ －12第六十七條 對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)或環(huán)節(jié)，農(nóng)商行應(yīng)制訂應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案，建立恢復(fù)服務(wù)和保證業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的備用機(jī)制，并定期檢查、測(cè)試災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)機(jī)制有效性和適用性。

第六十八條 農(nóng)商行建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)程序，對(duì)關(guān)鍵操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)反映農(nóng)商行操作風(fēng)險(xiǎn)的暴露情況和操作風(fēng)險(xiǎn)資本的變化。

第六十九條 農(nóng)商行應(yīng)建立和完善操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確規(guī)定操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)遵循的報(bào)送范圍、程序和頻率等，編制不同層次和種類(lèi)的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)和不同職能部門(mén)對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)狀況的多樣性需求。

對(duì)即時(shí)發(fā)生或接到的重大突發(fā)事件，各部門(mén)、各級(jí)機(jī)構(gòu)要及時(shí)報(bào)告。在應(yīng)急處置過(guò)程中，要隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)告后續(xù)情況。

第七十條 農(nóng)商行按照有關(guān)監(jiān)管部門(mén)關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，根據(jù)農(nóng)商行操作風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本實(shí)力，為農(nóng)商行所承擔(dān)的操作風(fēng)險(xiǎn)提取充足的資本。

第八章 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

第七十一條 農(nóng)商行應(yīng)建立與業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理流程，不斷完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，及時(shí)滿足全行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)流動(dòng)性的需求。

第七十二條 引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素包括：存款客戶支取存

－13－ 款、貸款客戶提款、債務(wù)人延期支付、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配、資產(chǎn)變現(xiàn)困難、經(jīng)營(yíng)損失和衍生品交易風(fēng)險(xiǎn)等。

第七十三條 農(nóng)商行根據(jù)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定，結(jié)合農(nóng)商行實(shí)際狀況制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，包括監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)部控制指標(biāo)。

第七十四條 農(nóng)商行運(yùn)用多種度量方法分析和預(yù)測(cè)農(nóng)商行當(dāng)前和未來(lái)、以及在不同情景假設(shè)下本外幣資金來(lái)源與運(yùn)用變化趨勢(shì)，持續(xù)度量農(nóng)商行的凈融資需求。

第七十五條 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的度量方法包括但不限于：流動(dòng)性缺口、期限階梯、敏感性分析、情景分析等。同時(shí)，農(nóng)商行采用壓力測(cè)試和其他非統(tǒng)計(jì)類(lèi)計(jì)量方法進(jìn)行補(bǔ)充。

第七十六條 農(nóng)商行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的內(nèi)部審批程序和操作規(guī)程，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)定、定期審查和更新限額。

第七十七條 農(nóng)商行應(yīng)建立本外幣資金集中管理機(jī)制和有效的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控機(jī)制，強(qiáng)化大額資金運(yùn)動(dòng)預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)、系統(tǒng)內(nèi)存款和借款、系統(tǒng)內(nèi)資金拆借和系統(tǒng)內(nèi)備付金的管理，實(shí)現(xiàn)全行流動(dòng)性的統(tǒng)一調(diào)度和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管理。

第七十八條 在平衡安全性、流動(dòng)性和盈利性的基礎(chǔ)上，農(nóng)商行應(yīng)調(diào)整和配置全行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)，建立分層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備體系，優(yōu)化流動(dòng)性儲(chǔ)備資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，及時(shí)通過(guò)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理組合目標(biāo)。

－ －14第七十九條 農(nóng)商行積極開(kāi)拓融資渠道，實(shí)施融資分散化和多樣化管理戰(zhàn)略，優(yōu)化農(nóng)商行資產(chǎn)負(fù)債組合。

第八十條 農(nóng)商行應(yīng)建立緊急情況下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理機(jī)制，制定處理流動(dòng)性危機(jī)的預(yù)案及相關(guān)部門(mén)的職責(zé)與分工。定期對(duì)應(yīng)急處理方案進(jìn)行測(cè)試，不斷更新和完善應(yīng)急處理方案。

第八十一條 農(nóng)商行建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)程序，實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在重大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警。

第八十二條 農(nóng)商行應(yīng)建立和完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確規(guī)定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)遵循的報(bào)送范圍、程序和頻率，編制不同層次和種類(lèi)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。農(nóng)商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)能反映本外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理情況。

第九章 風(fēng)險(xiǎn)管理信息與溝通

第八十三條 農(nóng)商行明確信息收集的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、過(guò)程，以及各部門(mén)、各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員在信息收集與加工過(guò)程中的職責(zé)，不斷提高信息質(zhì)量。

第八十四條 農(nóng)商行建設(shè)覆蓋各級(jí)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理信息系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確地提供風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的各種數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)等。

第八十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理信息的溝通方式可分為以下四類(lèi)：自上而下的縱向溝通、自下而上的縱向溝通、橫向溝通與外部溝通。

第八十六條

各部門(mén)和各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)將農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、－15－ 政策、制度及相關(guān)規(guī)定等信息傳達(dá)給員工，以確保員工了解管理層的意圖，正確履行所承擔(dān)的職責(zé)。

第八十七條 農(nóng)商行充分重視員工在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，支持員工將發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問(wèn)題向管理層進(jìn)行報(bào)告，各部門(mén)和各級(jí)機(jī)構(gòu)須及時(shí)處理員工反映的問(wèn)題。

第八十八條

各部門(mén)和各級(jí)機(jī)構(gòu)之間應(yīng)順暢溝通風(fēng)險(xiǎn)管理信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的共享。

第八十九條 農(nóng)商行高度重視外部建議與意見(jiàn)，制定流程規(guī)則來(lái)保證溝通渠道的暢通，并使之得到及時(shí)處理。

第九十條 農(nóng)商行嚴(yán)格按照相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的信息披露原則和農(nóng)商行相關(guān)的信息披露制度，披露風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)信息。

第十章 監(jiān)督與評(píng)價(jià)

第九十一條 農(nóng)商行通過(guò)持續(xù)監(jiān)控、個(gè)別評(píng)價(jià)或者兩者結(jié)合對(duì)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性進(jìn)行監(jiān)督與評(píng)價(jià)。持續(xù)監(jiān)控發(fā)生在風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的正常進(jìn)程中，個(gè)別評(píng)價(jià)是對(duì)持續(xù)監(jiān)控的補(bǔ)充。

第九十二條 持續(xù)監(jiān)控的信息來(lái)源包括：各種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，監(jiān)管機(jī)構(gòu)向農(nóng)商行出具的監(jiān)管報(bào)告，內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告和外部審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的外部審計(jì)報(bào)告及管理建議書(shū)等。

第九十三條 管理層在評(píng)價(jià)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性時(shí)，可 － －16以利用內(nèi)部審計(jì)師和外部審計(jì)師的工作。

第九十四條 個(gè)別評(píng)價(jià)通常采取自我評(píng)估的形式，評(píng)價(jià)方法和工具包括核對(duì)清單、調(diào)查問(wèn)卷、流程圖技術(shù)等。

第九十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷是指在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的、影響農(nóng)商行制訂和執(zhí)行戰(zhàn)略以及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的問(wèn)題。農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷的信息來(lái)源于對(duì)農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和個(gè)別評(píng)價(jià)，以及農(nóng)商行外部方面提供的重要信息，如客戶、外部審計(jì)師和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

收到風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷信息的管理人員，應(yīng)及時(shí)向相應(yīng)的管理部門(mén)報(bào)告。收到風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷報(bào)告的管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取矯正措施。

第九十六條 農(nóng)商行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)制度，對(duì)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行全面考察與定期評(píng)價(jià)。

第十一章 附則

第九十七條 本辦法自201辦法3月1日起執(zhí)行。

－17－

－ －18

第三篇：安義農(nóng)商行2016年小微企業(yè)金融服務(wù)工作情況

安義農(nóng)商行2016年小微企業(yè)金融服務(wù)工作情況

根據(jù)省銀監(jiān)局合作處“關(guān)于建立小微企業(yè)金融服務(wù)工作例會(huì)機(jī)制”的要求，我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，組織專(zhuān)人對(duì)2016年小微企業(yè)金融服務(wù)工作情況進(jìn)行了總結(jié)分析，現(xiàn)將具體情況匯報(bào)如下：

一、金融支持小微企業(yè)完成情況

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等方面具有舉足輕重的作用，近年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雖然高速發(fā)展，但是很多小微企業(yè)卻仍然存在資本薄弱的情況，很多企業(yè)無(wú)法得到貸款扶持，針對(duì)這一情況，我行對(duì)小微企業(yè)的金融需求高度重視，歷年來(lái)幫助多家小微企業(yè)解決了資金難問(wèn)題，并為企業(yè)提供發(fā)展建議。

6月末，我行各項(xiàng)貸款余額411403萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)41516萬(wàn)元，增幅11.22%，其中小微貸款395003萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)44673萬(wàn)元，增幅12.75%，2015年我行小微貸款增長(zhǎng)計(jì)劃為4000萬(wàn)元，2016年我行小微貸款增長(zhǎng)計(jì)劃為8000萬(wàn)元，較去年增長(zhǎng)100%；2015年我行小微貸款增量占全部貸款增量的5%，今年我行小微貸款增量占全部貸款增量的8%；參考我行歷年發(fā)放小微貸款的數(shù)據(jù)，以及考慮我行轄區(qū)小微客戶實(shí)際需要，就目前來(lái)說(shuō)這個(gè)計(jì)劃的制定比較合理。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)工作亮點(diǎn)

目前我行是安義縣規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu),全轄11個(gè)支行（含1個(gè)營(yíng)業(yè)部）、9個(gè)分理處共20個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋安義縣每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、場(chǎng)。近年來(lái)，我行始終認(rèn)真貫徹落實(shí)省銀監(jiān)局關(guān)于扶持小微企業(yè)快速發(fā)展的工作理念，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，奮力拼搏，銳意創(chuàng)新，克服了一個(gè)又一個(gè)的困難，化解了一個(gè)又一個(gè)的矛盾，取得了一個(gè)又一個(gè)的跨越，各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模有了大幅度的飛躍發(fā)展。

（一）構(gòu)建了以服務(wù)小微企業(yè)金融服務(wù)為核心的組織架構(gòu)。按照省聯(lián)社“立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位和“固本強(qiáng)基、提質(zhì)增效”的工作總要求，為提升精細(xì)化管理水平，充分調(diào)動(dòng)廣大干部員工的工作積極性，切實(shí)提高服務(wù)客戶的質(zhì)量和效率。今年初,我行完成了小微事業(yè)部的組織架構(gòu)及人員、存量貸款劃轉(zhuǎn)；實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)產(chǎn)品、區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)、各類(lèi)客戶服務(wù)“三個(gè)全覆蓋”；2016年一季度實(shí)現(xiàn)績(jī)效考核到人，全面運(yùn)行事業(yè)部制，建立充滿競(jìng)爭(zhēng)的績(jī)效考核機(jī)制，為流程銀行建設(shè)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型奠定良好基礎(chǔ)。

（二）加大了宣傳力度。一是組織了大量信貸人員進(jìn)行“進(jìn)區(qū)、入園”活動(dòng)，在工業(yè)園區(qū)內(nèi)，通過(guò)逐個(gè)發(fā)放宣傳折頁(yè)等方式，向企業(yè)客戶講解貸款條件、種類(lèi)、流程、利率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦理時(shí)限和監(jiān)督方式，讓客戶真正的了解如何辦理貸款。二是通過(guò)精心設(shè)計(jì)、繪制了客戶經(jīng)理公示牌，內(nèi)容有管片人員姓名、照片、聯(lián)系方式、工作區(qū)域及信貸標(biāo)語(yǔ)等，將此公示牌張貼在各社區(qū)、街道、工業(yè)園區(qū)、鎮(zhèn)政府、村委會(huì)及自然村內(nèi)，讓有需求的農(nóng)戶、中小企業(yè)可以直接與客戶經(jīng)理聯(lián)系，更好地方便客戶。有效地提高了我行知名度及辦貸效率。

（三）深入了掃街服務(wù)行動(dòng)。一是開(kāi)展小微企業(yè)服務(wù)掃街行動(dòng)。全轄信貸人員對(duì)城區(qū)大街小巷的商店、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、場(chǎng)進(jìn)行了“掃街、掃園、掃店”宣傳，并把調(diào)查的信息繪成地圖, 城鄉(xiāng)的主要市場(chǎng)、街道、商家，在地圖上一目了然，而且密密麻麻的小紙簽標(biāo)注著各個(gè)小微企業(yè)的最新信息。二是深入走訪企業(yè)。組織業(yè)務(wù)骨干深入到工業(yè)園區(qū)和小微企業(yè)較為集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，展開(kāi)了自主宣傳和集中宣傳活動(dòng)，宣傳扶持小微企業(yè)的政策措施，現(xiàn)場(chǎng)受理企業(yè)和商戶的業(yè)務(wù)咨詢，展示推介小微信貸業(yè)務(wù)品種和服務(wù)模式，進(jìn)一步提高了宣傳實(shí)效。

（四）加快了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，選定目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶群體。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我行積極努力，開(kāi)拓進(jìn)取。在大力推廣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、廠房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時(shí)，我行還陸續(xù)推出了設(shè)備抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押等多樣化擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，不斷豐富抵質(zhì)押物品種，為小微企業(yè)的融資服務(wù)提供“綠色通道”。

（五）優(yōu)化了金融服務(wù)流程。針對(duì)小微企業(yè)融資需求“小、短、頻、快”的特點(diǎn)，我行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化小微企業(yè)辦貸流程，優(yōu)化貸款審批機(jī)制，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)服務(wù)承諾。針對(duì)大部分小微企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的現(xiàn)狀，我行建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)集中防控體系，完善客戶檔案資料，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)預(yù)警，確保小微企業(yè)貸款安全。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)中面臨的困難和問(wèn)題

小微企業(yè)作為我縣區(qū)域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，我行按照國(guó)家方針政策并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色，對(duì)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的貸款支持力度不斷加強(qiáng)，并且保持平穩(wěn)的增長(zhǎng)勢(shì)頭，但是由于小微企業(yè)各種資源有限，資產(chǎn)實(shí)力相對(duì)較弱，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，所以不能忽視以下問(wèn)題：

（一）管理水平滯后。大部分中小企業(yè)采用的管理模式存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)思路不清，主導(dǎo)產(chǎn)品趨于同化嚴(yán)重，造成企業(yè)發(fā)展前途難測(cè)。而且不少企業(yè)向銀行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及企業(yè)資料缺乏真實(shí)性，銀行很難真正了解其內(nèi)部真實(shí)情況。

（二）企業(yè)信用等級(jí)低。中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，技術(shù)水平低，起步較晚，自有資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，信貸投放風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。再加上企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，家庭性企業(yè)較多，財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)信息不透明，這些都給銀行信貸造成一定風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)難以評(píng)得較高的信用等級(jí)。

（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。由于市場(chǎng)等多種因素影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是目前小微企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，小微型企業(yè)相比于大、中型企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差，在小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，很多不可控因素可直接導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困難，如管理不規(guī)范導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題、進(jìn)入門(mén)坎低導(dǎo)致大量同質(zhì)產(chǎn)品擠占市場(chǎng)份額問(wèn)題、在產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)無(wú)定價(jià)權(quán)問(wèn)題、在原料購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)無(wú)議價(jià)權(quán)問(wèn)題等，致使小微型企業(yè)貸款違約率更高。尤其是近年來(lái)不斷加劇的勞動(dòng)力成本、原材料價(jià)格、融資成本的不斷攀升，導(dǎo)致大多小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的明顯下降。但小企業(yè)自有資金又不足以滿足這樣的支出和擴(kuò)張，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降，有的甚至出現(xiàn)虧損甚至關(guān)閉。

四、典型案例

作為省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，江西省綠能農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司自2010年以來(lái)，在安義縣委、縣政府的大力支持下，流轉(zhuǎn)土地將近2萬(wàn)畝，然而，成片的土地需要注入資金才能“存活”，2012年我行為該公司量身定制農(nóng)機(jī)具抵押貸款和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款，累計(jì)發(fā)放金額2973萬(wàn)元，但隨著土地流轉(zhuǎn)的越來(lái)越多，資金需求也越來(lái)越大，2014年7月至今，我行為支持該公司有序經(jīng)營(yíng)，向其發(fā)放土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款500萬(wàn)元，設(shè)備抵押貸款313萬(wàn)元，基本解決了經(jīng)營(yíng)上的資金需求。

五、工作建議

（一）合理把握信貸投放節(jié)奏,增強(qiáng)戰(zhàn)略定力。秉承“立足縣域，服務(wù)社區(qū)，支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”與小微企業(yè)金融支持力度。結(jié)合持續(xù)開(kāi)展的“四掃”工作，深度挖掘有效小微客戶，做好以信貸支持為主體的全方位金融服務(wù)工作；深入推進(jìn)春耕備耕貸款及財(cái)政惠農(nóng)信貸通貸款發(fā)放工作，認(rèn)真對(duì)接家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有效信貸需求。預(yù)計(jì)我行2016年全年信貸投放計(jì)劃為6.5億元，通過(guò)加大“三農(nóng)”與小微企業(yè)支持力度，將確保實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”及小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)。

（二）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理，加大小微不良盤(pán)活力度。持續(xù)開(kāi)展不良貸款清收盤(pán)活攻堅(jiān)，對(duì)每一筆不良貸款進(jìn)行具體分析，厘清責(zé)任，理清思路，做到一戶一策，該清收的清收，該盤(pán)活的盤(pán)活；加大考核力度，考核辦法中加大兩率指標(biāo)考核比重，對(duì)不良貸款責(zé)任人該處罰的處罰、該問(wèn)責(zé)的問(wèn)責(zé)，提升干部員工抓好不良貸款清收的緊迫感與責(zé)任感。

2016年7月29日

第四篇：青島市小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金

小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金

各區(qū)（市）經(jīng)濟(jì)和信息化主管部門(mén)、財(cái)政局，有關(guān)銀行，投融資機(jī)構(gòu)：

為貫徹市政府《關(guān)于進(jìn)一步支持中小微企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（青政發(fā)〔2015〕14號(hào)），加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，有效緩解我市部分小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難題，積極防范和化解企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，市經(jīng)濟(jì)信息化委、市財(cái)政局將聯(lián)合人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局開(kāi)展青島市小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金（以下稱：轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金）試點(diǎn)工作。現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金的規(guī)模和管理

轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金是由市政府出資設(shè)立，用于引導(dǎo)國(guó)有投融資機(jī)構(gòu)資金參與，按市場(chǎng)化方式運(yùn)作，為小微企業(yè)提供低成本資金周轉(zhuǎn)服務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)資金，規(guī)模2億元。投融資機(jī)構(gòu)按1:4比例配資與轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金共同組成轉(zhuǎn)貸資金，總規(guī)模10億元。

市經(jīng)濟(jì)信息化委、市財(cái)政局、人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局等四部門(mén)組成的聯(lián)席會(huì)議（以下稱：聯(lián)席會(huì)議）為轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金試點(diǎn)工作重大事項(xiàng)決策和協(xié)調(diào)，指導(dǎo)、監(jiān)督轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金和轉(zhuǎn)貸資金規(guī)范運(yùn)作，對(duì)轉(zhuǎn)貸資金的運(yùn)行情況進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)。

青島市中小企業(yè)公共服務(wù)中心為轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金的受托管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金的日常管理和運(yùn)營(yíng)。

二、申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸資金企業(yè)的基本條件

（一）在青島市轄區(qū)內(nèi)國(guó)稅局、地稅局登記和納稅的企業(yè)，管理規(guī)范，財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)核算體系健全；

（二）符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定的小微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶；

（三）原流動(dòng)資金貸款為正常類(lèi)，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

（四）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；

（五）還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金；

三、轉(zhuǎn)貸資金使用額度、期限、費(fèi)用 單筆額度：最高不超過(guò)2000萬(wàn)元。使用期限：一般不超過(guò)10個(gè)工作日。

使用收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：日平均使用費(fèi)不高于轉(zhuǎn)貸資金額度的0.1%，且10天以內(nèi)使用費(fèi)不高于轉(zhuǎn)貸資金額度的0.5%。如遇特殊情況轉(zhuǎn)貸資金使用超過(guò)10天，由投融資機(jī)構(gòu)與企業(yè)協(xié)商確定使用費(fèi)，但不得高于國(guó)家規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

四、轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)作方式

受托管理機(jī)構(gòu)、投融資機(jī)構(gòu)與銀行合作為企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸服務(wù)。同意利用轉(zhuǎn)貸資金為企業(yè)提供續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行（以下稱：合作銀行）負(fù)責(zé)向受托管理機(jī)構(gòu)與參與合作的投融資機(jī)構(gòu)出具“銀行貸款轉(zhuǎn)貸承諾函”。投融資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)進(jìn)行資格審查和風(fēng)險(xiǎn)管理。受托管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理轉(zhuǎn)貸資金專(zhuān)用賬戶及轉(zhuǎn)貸資金的收回和劃轉(zhuǎn)。轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)主要流程是：

借款企業(yè)向投融資機(jī)構(gòu)提出轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)--銀行出具貸款轉(zhuǎn)貸承諾函--投融資機(jī)構(gòu)考察、做出借款決策意見(jiàn)、向受托管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)配套引導(dǎo)基金--受托管理機(jī)構(gòu)審核后撥付配套引導(dǎo)基金--投融資機(jī)構(gòu)按1：4比例配資將轉(zhuǎn)貸資金劃入借款企業(yè)賬戶歸還銀行貸款--銀行審批后放款、以受托支付方式將貸款劃入受托管理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸資金專(zhuān)用賬戶--受托管理機(jī)構(gòu)將投融資機(jī)構(gòu)配套資金劃轉(zhuǎn)回投融資機(jī)構(gòu)--資料歸檔 備案。

五、相關(guān)要求

（一）受托管理機(jī)構(gòu)要接受聯(lián)席會(huì)議的監(jiān)督和指導(dǎo)，發(fā)揮好轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金的政府增信作用，定期統(tǒng)計(jì)匯總轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金運(yùn)營(yíng)情況，編制轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金使用績(jī)效報(bào)告，遇重大情況及時(shí)向聯(lián)席會(huì)議匯報(bào)。

（二）受托管理機(jī)構(gòu)應(yīng)制定轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)具體操作規(guī)程，在青島市中小企業(yè)云服務(wù)平臺(tái)上發(fā)布，加強(qiáng)宣傳，并指導(dǎo)企業(yè)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

（三）合作銀行要積極配合受托管理機(jī)構(gòu)及投融資機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)工作，及時(shí)出具“銀行貸款轉(zhuǎn)貸承諾函”，對(duì)轉(zhuǎn)貸資金實(shí)行封閉運(yùn)作，保證轉(zhuǎn)貸資金安全。合作銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際狀況合理確定轉(zhuǎn)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，符合正常類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類(lèi)。

（四）投融資機(jī)構(gòu)要對(duì)申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸資金的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資料審查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，及時(shí)確認(rèn)銀行審批情況。

（五）受托管理機(jī)構(gòu)、合作銀行和投融資機(jī)構(gòu)三方要密切合作，依法合規(guī)開(kāi)展小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，并對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳與推廣，幫助更多的小微企業(yè)降低融資成本。本文自發(fā)布之日起生效，有效期至2018年12月31日。

附件：小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金試點(diǎn)工作首批合作銀行及投融資機(jī)構(gòu)名單

青島市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì) 青島市財(cái)政局

人民銀行青島市中心支行 青島青島銀監(jiān)局 2015年6月19日

附件

小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金試點(diǎn)工作 首批合作銀行及投融資機(jī)構(gòu)名單

合作銀行：

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行青島市分行

中國(guó)工商銀行股份有限公司青島市分行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司青島市分行 中國(guó)銀行股份有限公司山東省分行 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司青島市分行

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份股份有限公司青島分行 青島銀行股份有限公司

青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 中信銀行股份有限公司青島分行 招商銀行股份有限公司青島分行 中國(guó)光大銀行股份有限公司青島分行 華夏銀行股份有限公司青島分行

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司青島分行平安銀行股份有限公司青島分行 恒豐銀行股份有限公司青島分行

中國(guó)民生銀行股份有限公司青島分行 興業(yè)銀行股份有限公司青島分行 日照銀行股份有限公司青島分行 濰坊銀行股份有限公司青島分行 河北銀行股份有限公司青島分行

投融資機(jī)構(gòu)：

青島擔(dān)保中心有限公司 青島市企發(fā)投資有限公司

青島城鄉(xiāng)社區(qū)建設(shè)融資擔(dān)保有限公司 青島程遠(yuǎn)投資有限公司

關(guān)于進(jìn)一步實(shí)施小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊庖?jiàn) 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：

為進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)貸款力度，推動(dòng)我市小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，根據(jù)市政府《關(guān)于貫徹落實(shí)國(guó)發(fā)[2012]14號(hào)文件進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（青政發(fā)[2012]46號(hào)）和市委市政府《關(guān)于加快民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》（青發(fā)[2014]16號(hào)）等，結(jié)合我市目前實(shí)際情況，本著突出扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則，制定本意見(jiàn)。

一、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償內(nèi)容

（一）補(bǔ)償對(duì)象

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象為設(shè)立在青島市行政區(qū)域內(nèi)，取得金融許可證，經(jīng)營(yíng)一年以上的各銀行青島分行、獨(dú)立法人銀行、駐青省行分行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等（以分行、法人機(jī)構(gòu)為單位）。

（二）補(bǔ)償金核定

根據(jù)補(bǔ)償對(duì)象每對(duì)10個(gè)實(shí)體行業(yè)小微企業(yè)貸款額較上一年增量部分，分類(lèi)按一定比例核算風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，最高核算比例不超過(guò)0.5%。具體比例由市經(jīng)濟(jì)信息化委、市財(cái)政局、中國(guó)人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局根據(jù)補(bǔ)償對(duì)象每對(duì)10個(gè)實(shí)體行業(yè)小微企業(yè)的新增貸款情況確定。單個(gè)補(bǔ)償對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金核算額度在30萬(wàn)元以下的原則上不予核定。小微企業(yè)是在青島市行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立，符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)）中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

小微企業(yè)貸款是由人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局依據(jù)貸款統(tǒng)計(jì)制度確定的貸款，包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款，但明顯不符合小微企業(yè)貸款特點(diǎn)的除外。10個(gè)實(shí)體行業(yè)分別為：（1）制造業(yè)；

（2）租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；（3）建筑業(yè)；

（4）批發(fā)和零售業(yè)；

（5）交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)；（6）農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；（7）住宿和餐飲業(yè)；

（8）居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)；

（9）信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)；（10）科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)重點(diǎn)突出制造業(yè)，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)3個(gè)行業(yè)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的資金來(lái)源

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金每年由市財(cái)政預(yù)算安排。

二、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的用途

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于補(bǔ)償對(duì)象處置小微企業(yè)不良貸款。

三、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的啟用

補(bǔ)償對(duì)象啟用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金時(shí)，可在核定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額度內(nèi)，向市經(jīng)濟(jì)信息化委提出申請(qǐng)，市經(jīng)濟(jì)信息化委會(huì)同市財(cái)政局審核確認(rèn)后，轉(zhuǎn)交青島市財(cái)政資金管理中心辦理不良貸款置換事宜。

四、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的監(jiān)督檢查

補(bǔ)償對(duì)象要確保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，并將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于處置實(shí)際發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款。對(duì)弄虛作假套取財(cái)政資金的，收回已代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并取消補(bǔ)償對(duì)象資格和財(cái)政資金存款行資格，同時(shí)按照《財(cái)政違法行為處罰處分條例》（國(guó)務(wù)院令第427號(hào)）規(guī)定進(jìn)行處理。本意見(jiàn)有效期3年，自發(fā)布之日起實(shí)施。

青島市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)

青島市財(cái)政局

中國(guó)人民銀行青島市中心支行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)青島監(jiān)管局

2015年2月2日

第五篇：農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)

農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立和完善，經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融文化領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)的手段己從單一的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營(yíng)意識(shí)，建立先進(jìn)的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進(jìn)的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會(huì)文化的重要組成部分，是企業(yè)在長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐活動(dòng)中，通過(guò)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)倡導(dǎo)和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認(rèn)同和遵守的企業(yè)群體意識(shí)和價(jià)值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導(dǎo)入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競(jìng)爭(zhēng)力。

(一)先進(jìn)的企業(yè)文化有利于進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對(duì)企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強(qiáng)調(diào)以人為中心的人本文化，它對(duì)企業(yè)員工的價(jià)值取向、行為支持具有強(qiáng)烈的導(dǎo)向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長(zhǎng)期以來(lái)，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施的管理，是以績(jī)效考核為主的硬性管理模式，正效應(yīng)是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢(qián)看的偏差，使部分職工奉獻(xiàn)意識(shí)喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺(jué)悟的高度，通過(guò)培育行為規(guī)范，使員工個(gè)人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標(biāo)的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實(shí)踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權(quán)力和文化。權(quán)力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動(dòng)的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導(dǎo)，它往往是一種理念、思維方式及行為習(xí)慣，對(duì)培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同。

(二)先進(jìn)的企業(yè)文化有利于增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)企業(yè)能夠長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力，它是一個(gè)企業(yè)能夠基業(yè)長(zhǎng)存的關(guān)鍵因素。技術(shù)、人才及管理是企業(yè)在某段時(shí)期內(nèi)相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而己，真正能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的因素才有可能作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價(jià)值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本法則。金融作為服務(wù)性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價(jià)值,金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競(jìng)爭(zhēng)中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時(shí)度勢(shì)。“人為企業(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進(jìn)的人本文化來(lái)打造、錘煉員工隊(duì)伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會(huì)立于不敗之地，才會(huì)有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡(jiǎn)單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說(shuō)人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財(cái)富和資本。在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支援、營(yíng)銷(xiāo)手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對(duì)人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認(rèn)同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務(wù)，擁有市場(chǎng)，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點(diǎn)。掌握信息、知識(shí)和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問(wèn)題有：

1、認(rèn)識(shí)上存在偏差。少數(shù)干部職工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機(jī)構(gòu)龐雜，冗員過(guò)多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，減人和增人矛盾突出，加大了新時(shí)期企業(yè)文化建設(shè)工作難度。

2、隊(duì)伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學(xué)歷人才少，觀念更新不強(qiáng)，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營(yíng)銷(xiāo)人才、清收人才、科技人才、法律人才、復(fù)合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓(xùn)受訓(xùn)面不廣，培訓(xùn)的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵(lì)約束機(jī)制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機(jī)制不夠活，員工之間收入檔次沒(méi)有真正拉開(kāi)。費(fèi)用分配不盡合理，盈利社與虧損社費(fèi)用分配差距較小。指標(biāo)考核不盡合理，有些脫離實(shí)際。總之，對(duì)單位、個(gè)人的績(jī)效考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)不夠科學(xué)、全面的細(xì)化(量化)。考核側(cè)重于結(jié)果而忽視過(guò)程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動(dòng)態(tài)，側(cè)重于目標(biāo)而忽視態(tài)度。人財(cái)物的資源配置和工資、獎(jiǎng)金、福利等個(gè)人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務(wù)量?jī)?yōu)先，貢獻(xiàn)優(yōu)先”的原則，導(dǎo)致社際差別不大、個(gè)人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)缺乏足夠的思想認(rèn)識(shí)，有人認(rèn)為業(yè)務(wù)工作求實(shí)，文化建設(shè)務(wù)虛，抓業(yè)務(wù)有經(jīng)濟(jì)效益，搞文化建設(shè)浪費(fèi)錢(qián)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，缺乏相應(yīng)的群體文化建設(shè)的參與意識(shí)，缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。先進(jìn)的典型也未能真正起到示范的作用，各類(lèi)檢查、稽核的重點(diǎn)主要放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、制度執(zhí)行上，忽視了對(duì)文化要素的考核、審計(jì)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化，而先進(jìn)的企業(yè)文化是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不可或缺的關(guān)鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個(gè)龐大的、長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設(shè)，又要抓人本制度文化的建設(shè)，使之互補(bǔ)互動(dòng)，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設(shè)必須緊扣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心。

一是堅(jiān)持企業(yè)文化為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的原則。應(yīng)當(dāng)把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)實(shí)質(zhì)是以經(jīng)營(yíng)指標(biāo)形成表達(dá)的一種觀念文化。因此，應(yīng)把它作為一種意念、符號(hào)、信號(hào)傳達(dá)給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)必須具備三個(gè)特點(diǎn)：既經(jīng)營(yíng)目標(biāo)數(shù)量化、戰(zhàn)略指標(biāo)成果化、發(fā)展指標(biāo)觀念化，使職工的企業(yè)文化意識(shí)在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中潛移默化地成長(zhǎng)和發(fā)展。二是堅(jiān)持相互作用、相互促進(jìn)、相互升華的原則。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)文化來(lái)源于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，又反過(guò)來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起促進(jìn)作用。要將這一辯證過(guò)程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅(jiān)持企業(yè)文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一體化的原則。企業(yè)文化建設(shè)的目的與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最終目的從某種意義上說(shuō)是一致的，應(yīng)明確農(nóng)村商業(yè)銀行的核心價(jià)值觀，在價(jià)值體系上，在原有內(nèi)涵的基礎(chǔ)上應(yīng)把“質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化管理，自覺(jué)約束，規(guī)范運(yùn)作”的行訓(xùn)去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經(jīng)營(yíng)原則上，要堅(jiān)持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務(wù)，嚴(yán)格管理，尊重科學(xué)，扎實(shí)工作”。在企業(yè)精神上，還應(yīng)特別賦予那種“勵(lì)精圖治，同舟共濟(jì)，奮力拼搏，與時(shí)俱進(jìn)”的新內(nèi)涵。要用文化的思路來(lái)解決任務(wù)觀念和自我加壓的矛盾。通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行核心價(jià)值觀的構(gòu)筑來(lái)形成一種文化氛圍。

1、逐步實(shí)施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過(guò)激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的每一個(gè)員工通過(guò)服務(wù)在獲得社會(huì)認(rèn)可和信任中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行核心價(jià)值與個(gè)人價(jià)值的有機(jī)統(tǒng)一。通過(guò)設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)精神，把核心價(jià)值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個(gè)人選擇，使之與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)趨于一致，在農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導(dǎo)“熱愛(ài)農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團(tuán)隊(duì)精神的團(tuán)隊(duì)文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結(jié)合。建立“賽馬機(jī)制”，樹(shù)立“能力、表現(xiàn)與實(shí)績(jī)重于一切”的觀念，建立和實(shí)行公開(kāi)、公平、公正的人才選拔機(jī)制，以價(jià)值觀、才能和業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)招聘和選用各類(lèi)人才，做到人盡其才。實(shí)行績(jī)效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓(xùn)、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機(jī)會(huì)，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵(lì)機(jī)制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農(nóng)村商業(yè)銀行職工之家建設(shè)的中心理念。通過(guò)對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)道德教育，開(kāi)展業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，總結(jié)推廣先進(jìn)典型，關(guān)心員工疾苦，為員工做實(shí)事，辦好事，送溫暖，獻(xiàn)愛(ài)心，用健康的文化引導(dǎo)員工，用真誠(chéng)的溫暖關(guān)心員工。

(二)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)貼近基層員工。

1、用先進(jìn)的文化思想熏陶員工。堅(jiān)持用江澤民同志的“三個(gè)代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準(zhǔn)確把握“三個(gè)代表”精神實(shí)質(zhì)，幫助員工確立遠(yuǎn)大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。借助企業(yè)文化建設(shè)這一載體，用符合社會(huì)主義精神文明建設(shè)的內(nèi)容去影響大環(huán)境，去占領(lǐng)企業(yè)內(nèi)外的陣地。不斷增強(qiáng)企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學(xué)的世界觀和方法論，而且對(duì)培育職工的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，也大有裨益。

2、有效激勵(lì)，嚴(yán)格約束，將企業(yè)文化建設(shè)與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制緊密結(jié)合起來(lái)。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵。一是實(shí)行公開(kāi)競(jìng)聘制，確立知識(shí)人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風(fēng)，讓每一個(gè)員工通過(guò)能力的競(jìng)爭(zhēng)找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實(shí)行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫(kù)入庫(kù)人員的思想引導(dǎo)和調(diào)動(dòng)未入庫(kù)人員的工作積極性。實(shí)行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動(dòng)制，通過(guò)流動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類(lèi)人才，打造一支思想素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)技術(shù)強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的隊(duì)伍。二要完善績(jī)效考核目標(biāo)體系，嚴(yán)格按績(jī)付酬。建立科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系，考核的標(biāo)準(zhǔn)全面客觀，定性定量相結(jié)合；考核的內(nèi)容既注重結(jié)果，又注重過(guò)程；根據(jù)員工對(duì)激勵(lì)的價(jià)值觀點(diǎn)，設(shè)置不同類(lèi)型、不同層次的激勵(lì)方式，把激勵(lì)賦與更多的內(nèi)涵，探索多種行之有效的獎(jiǎng)勵(lì)方式。如：目標(biāo)激勵(lì)、文化激勵(lì)、情感激勵(lì)。三要建立留人機(jī)制。規(guī)范員工價(jià)值取向，依托企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工自我使命感、榮譽(yù)感、責(zé)任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對(duì)招收的大學(xué)生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關(guān)心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開(kāi)展文化稽核，對(duì)不重視文化建設(shè)的單位和個(gè)人實(shí)行處罰。

3、用先進(jìn)人物的模范事跡教育員工。廣泛開(kāi)展職業(yè)道德教育，通過(guò)多種形式樹(shù)立先進(jìn)典型，在全社上下?tīng)I(yíng)造學(xué)習(xí)先進(jìn)，爭(zhēng)當(dāng)先進(jìn)的良好氛圍。在全體員工中堅(jiān)持開(kāi)展外學(xué)全國(guó)勞模、內(nèi)學(xué)省級(jí)模范、身邊學(xué)本行的先進(jìn)人物的活動(dòng)，使廣大員工樹(shù)立堅(jiān)定的理想信念和牢固的政治意識(shí)、大局意識(shí)、群眾意識(shí)。使勞模的那種吃苦在前，享樂(lè)在后、無(wú)私奉獻(xiàn)的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務(wù)實(shí)態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重?fù)?dān)的高尚品質(zhì)和大無(wú)畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚(yáng)。使尊重勞動(dòng)、尊重知識(shí)、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識(shí)和自覺(jué)行為。

(三)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持立體式全方位持久抓。

1、樹(shù)立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農(nóng)村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來(lái)，開(kāi)展多種形式的立體宣傳活動(dòng)。加大宣傳力度，擴(kuò)大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識(shí)、研討文化建設(shè)理論、交流建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和信息的陣地。在宣傳內(nèi)容上實(shí)行新聞文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、視覺(jué)標(biāo)識(shí)文化三塊并進(jìn)，在宣傳形式上，實(shí)行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結(jié)合、內(nèi)部文化宣傳與社會(huì)文化宣傳相結(jié)合、文字與聲相相結(jié)合，把握主題，突出重點(diǎn)，加大力度，整體聯(lián)動(dòng)。

2、企業(yè)文化建設(shè)必須做到全員學(xué)習(xí)，系統(tǒng)思考。農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實(shí)踐者，每個(gè)人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設(shè)中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對(duì)象，又是企業(yè)文化的推動(dòng)者。新形勢(shì)要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須成為一個(gè)學(xué)習(xí)氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學(xué)習(xí)型組織。要建立共同愿景，把個(gè)人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強(qiáng)大的生命力。加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育，既要提高科學(xué)文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)。通過(guò)專(zhuān)題討論和經(jīng)驗(yàn)交流相結(jié)合，社際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，學(xué)歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，倡導(dǎo)全員學(xué)習(xí)，把個(gè)人學(xué)習(xí)、部門(mén)學(xué)習(xí)和全社學(xué)習(xí)結(jié)合起來(lái)，把理論學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流結(jié)合起來(lái)，把領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)、互動(dòng)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新學(xué)習(xí)結(jié)合起來(lái)，培養(yǎng)和造就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專(zhuān)門(mén)人才隊(duì)伍。進(jìn)行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動(dòng)員工調(diào)查研究，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，集眾智于一體。鼓勵(lì)大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進(jìn)行體制、機(jī)制、管理、技術(shù)和方法的創(chuàng)新。通過(guò)學(xué)習(xí)、思考、培訓(xùn)，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個(gè)人在企業(yè)文化建設(shè)中的作用和影響，促進(jìn)員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設(shè)先進(jìn)企業(yè)文化的自覺(jué)性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團(tuán)隊(duì)精神得到弘揚(yáng)，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。

3、企業(yè)文化建設(shè)必須堅(jiān)持久抓。首先應(yīng)該制定規(guī)則，明確目標(biāo)，持之以恒，穩(wěn)步推進(jìn)。其次把企業(yè)文化建設(shè)納入領(lǐng)導(dǎo)班子的議事日程。先進(jìn)企業(yè)文化不是自覺(jué)形成的，而是管理層長(zhǎng)期培育的結(jié)果。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農(nóng)村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應(yīng)成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導(dǎo)者和傳播者。應(yīng)將企業(yè)文化建設(shè)貫穿到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，各個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，每個(gè)層面和層次上。防止搞成一個(gè)簡(jiǎn)單的活動(dòng)，抓一陣子，達(dá)一個(gè)“標(biāo)”完事。因?yàn)槠髽I(yè)文化是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)全體員工的創(chuàng)造日積月累起來(lái)的，它不是簡(jiǎn)單的拼盤(pán)，而是全體員工的集體智慧和風(fēng)貌的結(jié)晶。企業(yè)文化建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行每一個(gè)部門(mén)、每一個(gè)專(zhuān)業(yè)、每一個(gè)員工。企業(yè)文化建設(shè)要注意避免出現(xiàn)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)工作兩張皮的現(xiàn)象，要真正形成“主任負(fù)責(zé)，全社動(dòng)員，全員參與，部門(mén)協(xié)作，專(zhuān)職承辦”的工作機(jī)制。上下聯(lián)動(dòng)，齊抓共管。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門(mén)、各組織通力協(xié)作，形成文化建設(shè)合力。基層分理處敢于大膽探索和創(chuàng)新，處于業(yè)務(wù)一線人員善于反饋?zhàn)钤家沧钣袃r(jià)值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績(jī)的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時(shí)都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應(yīng)，推進(jìn)農(nóng)商行的不斷發(fā)展。