第一篇：和大家全方位地就私人財富管理系統性地根大家做一些簡單的介紹我也接觸過很多私營企業主和他們進行（大全）

和大家全方位地就私人財富管理系統性地根大家做一些簡單的介紹我也接觸過很多私營企業主和他們進行過交流，可以發現中國大多數私營企業的發展歷程都是這樣來的，幾乎一開始都是以小作坊的形式在私下拼，慢慢地它找到了一些商機之后組建了一家公司，然后開始招募很多人，當然他也從中間賺到了一些錢。最早可能從萬元起家，慢慢慢慢地賺到了幾十萬，賺到了一百萬，賺到了一千萬，因為他幾乎把每賺到的一分錢，除了員工的正常開支外，他都把利潤拿出來擴大再生產。因此在不斷累積過程中間，發現他越做越大，從一千萬到五千萬，從五千萬到一個億甚至更多。這就是中國的私營企業主、民營企業家發展的歷程。但是這個歷程沒有錯，但是為什么會出現這種狀況呢？因為他幾乎把每年能賺到的錢幾乎都投入到了企業的擴大再生產，那么在這個過程中間企業一旦遇到經濟發展的問題，比如現金流出現問題，比如產品出現滯銷，比如我們整個浙江是以外向型經濟為主的，依托美國這樣的出口型企業發展的時候，當一旦遇到海外金融危機的時候你會發現，它就會涉及到你整個企業的危機，那面對這種情況的時候，他突然發現整個家庭所有的資產主要存在形式都是以什么形式存在的？都是以企業的資產存在的，因此你會發現當企業面臨困難的時候，你才知道企業原來已經不是你自己的了，因為你的欠債已經資不抵債。而回過頭來看真正屬于個人的資產又有哪些？我們可以盤點下我們個人真正屬于我們個人家庭的資產，很多人不外忽在哪里買了套房子，在哪里買了幾套房子，在哪里買了一套別墅。可能加加起來千把萬、兩千萬、三千萬，最多老婆喜歡炒股，放個幾百萬做做股票，基本上就是以這樣一個資產存在的形式。那么當一個億萬富豪突然間發現他所有的身家都在他企業里面的時候，一旦這家企業遇到困難的時候，他永遠不會滿足于個人一千萬兩千萬個人的小資產，所以正是這樣雖然開的是一家有限公司，往往承擔的卻是無限責任。所謂無限責任和有限責任差別在哪里，有限責任是以注冊資本金為限的，而無限責任是以所有的家庭資產為限的。因為對于他個人而言，他從來沒有考慮過個人家庭資產的問題，因此他幾乎在自己的創業歷程中10年、20年、30年的創業過程中，所有的個人資產都放在了企業。所以當企業經營一旦遇到困難的時候，他所有的身家性命都用于償還企業欠下的債務。在這樣的過程中他難免產生一些不良的影響。，他有兩個手機，都是24小時開機，平時白天他一點不怕，無外呼都是吃個飯，哪里有個生意要談，哪里去喝茶。但是他最害怕半夜兩點三點有人打他電話，所以他兩個電話全都放在枕頭底下24小時開機，他就怕萬一半夜三點電話響起，這對他就是于件比較大的事情，甚至就是萬劫不復的事情。所以他不知道如何去處理這種可能會發生的不安全感，他很無奈。同時他又覺得壓力很大，雖然他后面有頭狼在追，也不一定狼就會一口把他吃掉，但是他身上背負的責任也很大。他說自己就象一棵大樹，自己整個家族所有的人都靠在他的身上，他所有的朋友全部都靠在他這棵大樹上，他萬一倒，整個一切都倒了，所以他壓力非常大。他也不知道該如何去處理這樣一個過程，所以他內心深處充滿了一種恐懼感。所以我當時在想，對于我們很多人來說，賺錢最終是為了感受這種痛苦的話，我們賺那么多錢又是為了什么，如果我們賺錢最終的目的不是為了守住財富的話，我們賺那么多錢又是為了什么。所以我經常說，如果不能守住財富，賺那么多錢難道只是為了在這個世界上瀟灑走一回？

我記得J·P摩根曾經做過一起百萬富翁的調查，世界上80%的富翁擁有財富的時間不會超過20年，也就是說幾乎20年這樣的時間，世界上80%的富翁的全部的資產幾乎消耗怠盡。不由得我們不思考這樣一個話題，我非常欣賞馬云曾經說過的一句話：“一個偉大的公司決不僅僅是因為能抓住多少次機會，而是能夠扛過一次又一次的滅頂之災。”

在這樣的過程中當我們賺取更多的財富的過程中，我們一定要全方位地去思考關于私人財富管理方面的話題，如何能夠在我們賺錢的過程中間更加系統地了解財富的本質，以及考慮如何更輕松地去賺錢，更安全地去保護你的資產。說到財富管理，我認為財富管理中間分成三個層次，第一個層次叫做私人財富的積累過程，第二個層次叫做私人財富的安全過程，第三個層次叫做私人財富的轉移過程。積累大家都很容易理解，就是賺錢、創造財富，安全就是守住財富，轉移就屬于傳承財富。我們會發現很多人永遠只在第一個層次，從來不會進入到第二個層次和第三個層次，因為他們在思維的理念上發生些許的變化。比如說我認識一些朋友，我說現在叫百萬是富翁的花可能有些牽強，因為現在隨便一個人有套房子就是百萬。當你接觸到千萬的人，你說：“某某老板，你現在應該屬于有錢人了吧？”大多數跟你搖搖頭說：“我還很窮。”因為他渴望成功，渴望成功的人他身邊交往的人都是比他更成功的人，所以跟他交往的都是身價五千萬的，所以他當然窮。當他有一天拼搏到五千萬的時候，你根他說：“老板，你真的有錢了。”他說了：“對不起，我還是很窮。”因為這時他上升到了新的臺階，他身邊都是上億資產的人在打交道。跟他們合作，產生一些項目，讓自己能夠進入到億元級以上的平臺。當他有一天真的到達億元平臺的時候，他依然很窮，因為他身邊還有很多上市公司的老總。上市公司的老總，他們稍微減持百分之十百分之十五的股份，一下子就能變成幾億、幾十億資產的老總。他覺得遠遠不夠，當有一天他的公司上市的時候，他還是覺得自己很窮，因為我身上的責任就是要把自己的企業帶入世界五百強。我們發現一個人在賺錢、在財富積累的過程中他是永無止境的。在座各位,我認識那么多有錢人，從來沒有一個人根我說我前已經夠了，我可以不用再賺錢了。我賺的錢著輩子也吃不完，下輩子也吃不完，但是很有意思他依然在拼命地賺錢，依然把自己扔在風口浪尖處，要么就是被狼吃，要么就是勉強跑得比狼快一點點。所以很少有人真正地能去思考到下個層次，就是安全的層次。那么我想問大家到底我們要賺到多少錢我們才會去考慮財富的安全這個問題，這個數字是不是個人各不一樣，因為每個人的心智不一樣，如果有一天你能走到街邊上彎下腰，問下憐憫的乞丐，你們如果賺到多少錢就是你這一生最大的幸福的時候，他可能認為一千塊就已經夠了。既然如此，那么我們說私人財富的安全應該如何去考慮。我給大家一個觀念，這三者之間他們是一個過程管理，決不是結果管理。我們能不能說今天開始我們賺一個億，這一個億賺到了我們開始是也不賺了，我只管自己守住這片財富，那么就和守財奴一樣挖個地，埋幾大堆金子進去，以后就守著這塊地。但是在安全的方面我們就發現你要選擇各種各樣的金融工具或者說資產管理模式的時候，又恰恰不是一天能夠完成的。那么在考慮傳承和轉移的過程中，我們又要花多長的時間去做

首先從私人財富積累的角度來考慮問題，我給大家看到這樣一個資產模型，賺錢的方式大概有這幾種：第一是雇員，第二只自由職業者，第三是企業所有者，第四就是投資者，在這四種盈利模式中，前三種沒有本質的區別，因為他們都依托于某個人的聰明才智，或者某個人的事業決策來獲得財富收益，唯獨投資者他更多地是運用了錢的特性來幫助他更多地去積累財富，也就是我們通常所說的資本家，他更懂得運用資本的力量而不是某個人的力量，要讓我們的思維模式進入到這個層次，才能讓我們輕松地去積累財富。我曾經看過一本書，我也推薦給大家，日本的四大經營之圣之一道圣和夫曾寫的一本書<活法>,這本書非常流行,建議大家可以去看看.他與其說是一本經營書籍,還不如說是一本人生哲學。里面有一句話“做為一名成功的企業家，要學會讓利潤追著人跑，而不是人追著利潤跑”

我介紹三種方式：分別為安全型、平衡型、積極型。安全型就是指資產托管。不是溫州老板的例子。溫州老板他自己是棵大樹，他把自己的的資產再托管給一個比自己更大的大樹。由它來負責全全打理、盡享利益的過程。因為別人的資產更雄厚，更要考慮資產的安全與穩健。

因此他能給我們帶來源源不斷的收入來源。當然這是種模式，那比如說平衡型的資產，當然我們從微觀的角度上來講我們建議各位做指數型基金投資，就是類似于做一些能夠有浮動收益的資產。那么如何做到讓自己的浮動收益不虧錢，而且隨著社會的進步與發展持續穩定的賺錢呢？我給大家建議的方式呢是指數型基金的定投。經常會有人來咨詢說，我做股票怎樣怎樣，收益如何如何，但我一般會建議：如果你真是沒有十足的把握能股票做好的話，我建議不要把大量的資金用于股票投資上，或者說讓做股票的資產成為自己賺錢的渠道。除非你有這個能力去組建一個資產管理團隊，由他來幫你打理。像個人自己做股票的這種形式呢，我把它叫做個人興趣，享受這個上上下下的樂趣。那么真的想要去被動式的獲得一些收益的話呢，像基金定投這種模式是不錯的。但當然這是在假設未來十年，二十年中國的社會財富增長依然能保持世界最活躍的經濟體的前提下的。那么它將能創造巨大的社會財富。那么在這樣一個社會財富的過程當中，我們也可以想見得到。像股票，現在在2900附近，那未來我們相信它有一天會變成10000點。那既然相信這一點的話，那我們為何做一些基金定投呢？過了五年，十年，當真的有一天到達10000點時，我們把它買掉，你可以賺三倍的收益。平均到10年的話，年收益可以達到30%。那按照過去發達的資本市場它的策略來看的話，像基金定投收益率一般在15%-20%左右。這就是說可以享受中國經濟發展所帶來的成果。當然也會被動的伴隨著一些風險。比如08年股指暴跌。所以我們主張用定投的方式投資，隨著時間的推移，成本基本上可控的。

那第三種是風險型的投資叫股權投資。假設我們年級大了，到了60歲70歲，自己擁有實體企業，隨著年越大，越想著少賺點錢，以安穩為主。但如果有一個40歲的年青人，他創造的企業在不斷的蓬勃發展，你認為他未來的財富增長是上長的還是下降的呢？上長的概率要大一點，對不對？那這種時候，我建議把自己的資產投入一部分到對方的企業中，比如5%，10%。比如說十年前，有人把10%的資產放在馬云身上的話，那到今年，你感覺就會非常幸運，對不對？所以，如果在資產允許的情況下，你可以做十個、二十個這樣投資，那你的獎金管理就會非常輕松。只要其中有一個或兩個能上成功或上市的話，那其即使虧掉也問題不大。更何況還有實際的分紅。這樣就是被動式的享受收益，你也不用去過多的控制細節。當然，中間也有伴隨風險，這是資產積累過程中的三種方式。我覺得是可以供大家去參考的。

接下來要考慮財富的安全，真正的財富是靠時間來衡量的，而不是以幾億，幾百萬的金錢絕對數來衡量。我舉個例子，如果一人，月收入3000。每月花1000左右。那他擁有的財富就是三個月。所以我說，真正的財富不在于你賺了多少錢，而在于你能有多少錢而且讓這些錢為你工作多久。這我們也就可以理解，為什么很多億萬富翁，他們說自己的很窮，是因為他們所有的資產要么抵壓掉的，要么就是哪里做了擔保的，每天面臨的問題就是千人嗷嗷待哺。所有的工廠開工都需要錢。對他來講，消耗錢的速度比賺錢的速度更快。萬一他請假，那消耗錢的時間就是3個月，5個月。所以他們表面上很有錢，但實際上他的財富只有三個月或不到。為什么這么解釋，當時巨人集團倒塌的那一剎那，他沒有一點點的現金流。這就是財富觀念的問題。所以今天，不管在坐的各位你的財富數量有多少，安全的財富需要考慮財富流失的問題。現在中國的民營企業家面臨的最大的風險是什么？用較敏感的詞眼的話，可以概括成為政策風險，用不敏感點的詞眼的話，可以用法律風險。因為法律也是國家定的嘛。但我總結中國的民營企業家主要面臨以下三個問題：經營風險、法律風險、婚姻風險。

經營風險就是在做經營管理決策時出現一些偏差和失誤，可能會導致財富的丟失。當然還有法律風險，很多民營企業家把它都放在內心深處，如梗在喉般的問題。當私下在探討的時候，都表示經營風險、婚姻風險都不可怕，最可怕的就是這種不可控的風險。那如何考慮去規避這一類的風險呢？首先要有保全與隔離的意識。在做資產管理的時候，要適當考慮保全與隔離，這此保全與隔離有助于資產的安全。那有哪幾種方式呢？第一種，也是我非常推薦的財務投資與實業投資相隔離的方法。就是說，當企業做到一定規模時，可以成立一家控股公司，只做資產的投資與運作，與實業分開。例如，當我的企業做到很大規模時，我成立了一家財務公司，專門做股權投資。其中對一家企業投資的10%的股權資金幫助其企業的發展，那么當這家公司發生法律風險時，承擔法律風險的會是公司的法人。而我只承擔了一定的經營風險。這樣就能將法律風險轉移成為經營風險。不就是虧點錢嘛，正所謂留得青山在，不怕沒柴燒。

夫妻資產的相互隔離也簡單給大家介紹下。中國的婚姻都是情感婚姻，在西方發達國家來說呢，他們大多都是制度婚姻。兩者的區別，簡單說就是，中國的夫妻在結婚前一談婚前財產公正就一定會翻臉。最終還是不了了之。一旦到了婚姻有問題的時候，雙方的共同資產就變得模糊起來了，非常容易產生糾紛。美國則不同，最好的案例就是不久前鬧得沸沸揚揚的泰格伍資離婚的事情。他們在結婚前都有簽合同，合同中清楚注明，他們的婚姻如果滿5年，財產怎么分配，如果滿8年怎么分配，這樣，離婚時就不會有很多的財產糾紛問題。所以，才需要夫妻資產相互隔離的方式進行財富管理。

我們再來看下建立交互所有權公司防火墻。它雖不能真真避免風險的發生，但可以適度減少風險發生的概率和時間。它的模型是這樣的。真正股權所有者開設一個股權控制公司，這種公司工作人員很少。之后設立B、C公司，各持1%的股份。BC間互持50%的股份，BC又各持50%股份創建A公司，A公司又對BC公司持49%的股份。這是最簡單的交互所有權公司模型，他最大的好處就在于他沒有做實體經營。因為做實體經營總會涉金錢的糾葛。假設A公司發生了法律風險，打起官司來，打著打著發現實際B和C才是在股東，但都是50%的股權，不知道先找誰，結果先盯著一個B又打，打著打著又發現不對，其實C控制B 50%，A控制B49%的股權，C才是B的大股東，結果又和C打一通官司。打了幾能官司后才搞清楚原來D才是真正的控股人。這樣來來去去了沒個5-6年一這官司一定還要不完。這就有利于實體法律糾紛對于所有權公司的影響緩沖。

那第二種呢就是企業資產與個人資產的隔離。當企業好的時候，企業的資產會往家里流，買房子呀，炒股票呀等到。但到了企業需要資金的時候，家里的資產又會往企業流動。當企業發展時，可以慢慢的增加家庭資產，但當企業困難時，一定不能從家庭資產中進行融資，一定要對外融資，學會向社會要錢。融資有多種方式，先向銀行貸款，不行再舉債（公司債、員工集資），再不行轉讓股權。如果三種辦法都沒有辦法融到錢的話，這就意味著這個企業未被看好。如果這家未被看好的企業再向家里進行融資的話，那將是無底洞。一旦企業運作不下去的話，那家庭資產也被消耗完。但是只要充分做好了企業資產與個人資產的隔離，那即使企業倒閉，家庭資產也將得到保全。

接下來我們來探討財富的轉移過程。

我們把它分為三種：空間轉移（地理），社會轉移（捐贈）、代繼傳承（子孫傳承）。中國富不過三代的原因為傳統的財富傳承過程中主要表現為：

1、房產轉移，2、企業接班，3、現金轉移。其三者面臨的共同問題是，當財富轉移的那一剎那，已經全部失去了財富控制權。當你把房子交給兒子的時候，名字寫著兒子的時候，女兒的名字的時候，他18歲以后就有權處置自己的房子，當你把企業法人交給他的時候，對不起，他可能在你的威逼之下，還不一定翅膀硬，但當你老了以后，翅膀硬了之后，敲個章就走錢了。所以這是很關鍵的。那么如何用一種好的方式，因為一旦控制權交給孩子之后，就很容易導致什么呢？自己辛辛苦苦創造的財富，結果到了老年的時候，發現財富都沒了。比如說空間轉移，空間轉移首先就是離岸注冊及離岸資產轉移的一種方式，那么這種方式有助于什么呢？當然，我不是崇尚這個大家都把錢弄到國外去干嗎，它有助于規避地區性的政治風險、政策風險，戰爭風險，和金融經濟風險，比如說我們97年金融危機是東南亞地區，那么在歐美地區發達國家，相對來說安全一些。那么相對來說那邊的資產就不會太過貶值，那么比如說在我們浙江沿海一代有一場永遠要可能打的仗，當然我們是希望永遠不要打這個仗，那就是什么仗？就是臺灣的問題。怎么解決？這個所謂軍事演習，我們這邊房價掉了一把。萬一真的一個炮彈打過來了，那么這個房價就基本一半沒了，那這就是什么？資產的問題。那么這是地區性的，那么這種方式可以通過什么方式來轉移呢？就是通過離岸注冊及離岸資產轉移，放到國外一部分去。當然，我不建議放到美國這種地方去，因為美國這種國家的管理是非常科學的，他對資產管理的要求也是非常高的，稅賦也是蠻厲害的，那么現在注冊的天堂是哪里？大家都知道嗎是哪里嗎？就是類似像英屬維京群島啊。開曼群島啊，反正就是那些島國，按照流行的話來說，就是太平洋上璀璨的明珠。因為那些島上都是以注冊業和旅游業為勝，他注冊的相對成本比較低。交易稅幾乎都是免得。所以你的資產通過交易的合理的貿易方式轉移的成本都比較低，但是有一點，當你轉移出去的資產，你不要指望賺多少錢，你只要求安全就可以了，比如很多人把錢放在瑞士銀行，瑞士銀行給你賺什么錢？賺不了多少錢？但他相對來說私密性和安全性是最好的。第二種呢，叫社會轉移，社會轉移呢，比如說捐贈最近也蠻流行的。很多富豪都站出來說要裸捐，這也是一種方式，捐贈主要就是把個人資產轉移成社會資產，這個因為國外有了很好的捐贈體系，所以你會發現巴菲特裸捐掉，比爾蓋茨裸捐掉，大家不要覺得他有多少崇高，他捐贈掉主要是，美國這種捐贈他是這樣的，你把整個資產捐掉以后，他可以享受稅收優惠，所謂稅收優惠，當你把整個資產，每年8%用于社會的福利，或者社會公益事業的時候，它是可以免征所有的稅收的。大家想象一下就是他的捐贈和他的稅收實際沒什么太大的區別，很多人開始聽說裸捐不理解，一位它變賣家產，把它交給國家，然后自己回家睡覺去，不是這樣的，他依然經營著實體企業，只不過他承諾把每年都要以一定的比例用于公益事業，以此換取國家對他的稅收優惠，錢照賺，對不對，這是他的一種模式，那么中國現在的捐贈體系還不完善，現在的壹基金，剛剛開始進入到這種商業基金運作模式的探索階段，中國現在大量的捐贈都是以什么樣的模式捐贈的呢？捐給我錢，然后他拿去，國家政府拿去派錢，是這種方式，那么這種方式，我說，也是可以適當去做的，有的好處是什么呢，可以獲取一些家族的社會地位，這種家族的社會地位換句話說就是社會名聲，比如說我們舉最簡單的例子，假設，李嘉誠跑到我們浙江這里來捐贈，其實我們浙江已經捐贈臺灣，香港這些同胞很多了，比如說最有名的比如邵逸夫，又是科技館，又是醫院，大家知道，他的所有的捐贈，都會變成他整個家族的社會財富，比如李嘉誠跑到我們浙江捐完一個億之后，他走了，然后他兒子過來和政府握個手，項目就被他拿走了，大家能理解嗎？這就是明的和暗的之間的財富轉移的過程，他把這個錢交給社會，他的下一代再從這個社會賺取他的財富，那么通過這樣一種方式，又可以擁有整個社會的財富，家族財富，所以說誰都講這是李嘉誠家族的，包氏家族的，邵氏家族的，但是你會發現下面的人，名不見經傳，誰都不會去關注到下面，但是他們下面的人照樣能夠賺錢，就這個道理，這是一種社會轉移的模式，當然下面第三個，相對來說宏觀一點，究竟怎樣把錢交給孩子，把企業交給孩子，那么我一般建議，就是子公司對母公司的合法收購，這個過程是漫長的，為什么？因為我一直都說，轉移過程是漫長的，你要從孩子一開始就培養，我非常反對培養一個小孩子然后出國讀書回來以后到自己爸爸企業里打工，打完工到了20歲，30歲，然后把什么行業，行當都做過，銷售啊，財務啊，什么地方都去做過，表面上很接近一線，最終就是希望能繼承自己的企業，但是我覺得這是一種相對來講封建化的一種模式，因為他容易引起一種風險。就說,現在以你的眼光和社會發展程度所創立起來的企業,你怎么能夠知道在50年以后,或30年以后它依然是這個社會最有地位可圖的企業呢,很難講對不對,所以我們一定要讓自己孩子放遠自己的眼光,讓他在他的領域中間創造他的社會財富,然后給他與支柱,幫助他成立他的公司,重資參股,這種形式去扶持他去不斷的創業,慢慢,慢慢的他就在他的領域中創造起來,比如說馬云的上一輩,如果說也是做企業的話,不讓馬云做IT的話,那我估計就不會有現在的阿里巴巴,就不會有現在的創業股市,所以我經常和人家開玩笑說,現在如果說很多人都覺得說每個人都有1個2個手機,覺得手機行業,移動行業,通信行業,是非常發達的,就應該做這個行業,那我告訴你在過30年,或者50年也許手機就被扔掉了,人與人之間的溝通就是大腦之間碰一碰就可以完成了,很難講,因為什么,阿凡達給了我們最明確的方式,現在所有的出生嬰兒大家知道嗎?一生下來第一針打的是什么? 很多人都忘記了,是乙肝疫苗.以后小孩子一生下來第一件事后腦勺切個洞,裝個芯片,合上,長大以后頭腦這樣碰碰就行了,還要什么手機呢,那你怎么知道未來是手機業發達還是芯片業發達呢?對不對,因此不是用我們現在企業家的眼光去判斷未來的,學會讓孩子創造自己的財富,那么在創造自己企業的過程中,你從來不會丟失對企業,自己企業的控制權,隨著他的不斷的壯大,20歲.30歲.40歲.50歲.當你到了70歲的時候,那你把自己的最后一塊財富,就是你的股權,5%轉讓給自己的孩子,他就成了你企業的實際控制人,找個CEO干干事情就行了,比如說我曾經碰到蕭山的一個老板,他是干苗木的,他總喜歡自己的兒子回來幫他一起干苗木,大家想想現在哪個孩子,年輕人喜歡干苗木的,對不對,他就不喜歡,他又沒辦法,但是如果這樣一講以后他就明白了,該如何讓自己的孩子去,因為他唯一要做的事情是不是真正的讓孩子繼承他的苗木事業而是要繼承他的財富,這是第三個,第四個遺產信托和保險信托,這是什么概念呢?有些人說了,我財富呢,我捐掉,或者怎么樣怎么樣,但是不管這個小孩子有沒有出息,確保孩子最基本的生活水平靠什么來完成,我們都不知道小孩子未來怎么樣,那么如何確保小孩子最基本的生活水平呢?,那么鄭少秋只能是做為監管權,這樣的一個模型建立下來以后確保自己的女兒這一輩子都是幸福的,管她嫁的好不好,嫁的好當然不在乎這筆錢,嫁的不好她這筆錢夠她過日子,到老了以后依然身家萬貫,子孫后代也衣食無憂,這就是傳承的思路，第五個內容是什么呢? 叫減少遺產稅和規避遺產稅,這個也很重要,遺產稅的稅率是非常高的,那么一旦開征的話將會成為財富流失中最重要的一個因素,那么我們能不能等到遺產稅開征了,法律出來了我們在考慮這個問題呢,當然也可以,當然前提是遺產稅出來之后你有足夠長的生命,去安排這些資產,因為什么呢?遺產稅和贈予稅是同時出來的,之前在你生命結束之前5年之內所有的贈予財產,全部要按照遺產稅的同樣稅率征收贈予稅,那么在這樣的過程里,發現遺產稅開征不開征,規劃不規劃差別會很大的,我們要關注這一點,臺灣是有遺產稅的,王永慶身家有600個億新臺幣,他和他夫人一人一半也有300個億新臺幣是需要去有人繼承的,在繼承的過程中總共交的稅是119個億,這就是.我們算了下300億傳承下來基本上40%是要交掉的,那么這就是他的遺產稅,相反在臺灣曾經有個首富叫蔡萬霖,2004年的時候,當時他去世的時候留下來的個人資產達到了1500多個億,很多人在測算他的遺傳稅應該達到700多億的時候,結果他真正的遺傳稅只交了5-6個億,那么蔡萬霖何許人也呢?他是國泰金控,國泰人壽,.國泰世華銀行,國泰世紀產險,反正搞金融的,那這個人什么都懂尤其是在資產管理這方面上,因此我們來看看他是如何去規避:1.一次購買數十億元新臺幣巨額壽險保單, 2.申設投資子公司名義，逐步把財產轉移, 3.增資股票發行時，用面值轉讓給子女認購,在座各位你想要完成這一系列的轉移過程的話需要多少時間?是不是一個過程管理,決不能等到自己哪一天有錢了,想辦法來做這件事,從一開始就要學會做這件事情.考慮到保險跟遺產信托共同一些特點，第一個是資產獨占行，第二個是他的免稅行，什么叫資產獨占行舉簡單的例子，比如說在98年的時候曾經有一對夫妻兩個人，因為送貨途中這個雙雙車禍身亡，總共給自己買了105.3萬的保險，受益人是自己兒子，當時債權人知道這個事情以后要求法院凍結這筆錢來還債，事實上當法院知道這件事無能為力，法院無權保全或凍結這筆保險金，保險公司如數將這筆105.3的保險金賠付給孩子的監護人.按照繼承法繼承，繼承法怎么規定就是先要清償被繼承人生前的債務，稅收，所有一切的東西都要怎么樣就還掉，還掉了以后才能繼承，但是如果一旦寫了受益人之后保險金就不會成為遺產，它受保險法的適用，保險法第23條規定任何單位或個人都不得限制被保險人或受益人取得保險金的權利，包括法院也沒有辦法，沒辦法控制一切，這就使得這筆錢可以有效的完整的傳承給自己的子女，不管你生前欠了多少債，大家想想看有很多的貸款和這種東西債務很多，你可以確保留給孩子的那一部分，至少可以享受到基本的生活和教育，所以說受益權大于債券大于繼承權，這個是很關鍵的。你一旦欠債了以后，凍結資產，銀行會凍結，房產會凍結，所有的企業設備會凍結，但是唯獨像保險，信托這些資產類這種產品它是不會被凍結掉的，因為所有給它權益的主張都會涉及到第三方權益的損失，因此他被法律所采納，這點很重要，這是因為這第一個好處在于什么呢？學會防止孩子過早運用財富而敗家，那么同時雖然把錢給他了，那么控制權就掌握在誰手里？專屬孩子的錢不會因婚姻而變，比如說我們做企業現在做得不大，你想辦法讓孩子擁有這1000萬的資產，同時25歲就可以把本金拿回來作為設立公司的啟動資金，同時隔年領取30萬的生活費到88歲再給子孫留下一筆5200的資本金，這樣一個資產傳承的總體規劃，總投資1000萬最后的總收益可以高達1.5個億，凈收益可以達到1.4個億，這就有助于整個資產管理下一代下下一代富過3代，我覺得這種方式值得我們去思考和衡量，當然我也有一個觀點說不一定一點1.4億到他們那個年紀就會很多很多，但是至少可以和現在的千萬相匹配，現在1000萬的小孩子在社會上的地位以后的1.4億我相信是一樣的，可以確保孩子常勝不衰，這就是資產傳承中很重要的組成部分，當然他有出息的話繼承你的企業建立自己企業，也可以全方位的做一個資產規劃這只是其中一部分，那么通過30萬隔年領取的以3.5的利息，那么30年以后這筆錢就可以擁有1550萬，40年有2800萬，50年擁有4600萬，63年擁有8800萬。如果小孩子真的有出息這30萬就可以不用領，他日子過得很好靠1100的啟動資金可以創造自己的企業，那么他未來生活都不需要30萬的話，這8800萬可以留給自己的第三代，那就會成為一種可能，所以我說真正的財富管理我希望全方位的去思考，從安全到傳承的過程，當然最終大家可以了解下用保險這種方式傳承的模式是社會的潮流，那么比如說像中國的幾大保單都是規模保費沖破千萬以上的，那么通過這種方式以確保自己的孩子未來財富的傳承和財富的管理，區隔為主越來越流行了，據我所知我們浙江臺州的也有一張大的單子，當時是今年年初千萬一年，大概是5000萬。據說他是賣了一塊地中間的一部分，拿出來做這方面資產配置，我覺得這也是一種方式，最后我把總結性的一句話交給大家理解一種財富傳承的方式的行為，真正的傳承是附著在行為習慣上的思維模式的傳承而不是簡單把錢交給孩子，為什么呢？當我們追求財富收益的時候當然而然你的孩子只會追求財富的收益，當你把錢交給孩子財富控制權的時候他也會控制，他也會已控抑止，這如果說你全方面的考慮無論是保險還是信托還是你的股權投資資產托管，還是基金定投等等，各類種模式只有你會這樣做孩子才會學會他也有這樣的思維模式學會這樣去做，慢慢慢慢的他就會用他的思維模式和從你身上得到的思維模式去教育下一代和他的下下一代，這樣以確保我們這個家族可以在這個社會上長盛不衰，我也希望有一天大家可以看到你的家族成為中國貴族，只有這樣才能夠讓自己真正的做到財富的一生的管理，我也希望各位可以思考這一點，謝謝各位！