第一篇：從小額賬戶管理費看銀行轉變經營理念的利與弊
從小額賬戶管理費看銀行轉變經營理念的利與弊
銀行與小額賬戶管理費
小額賬戶管理費是銀行針對那些日均余額低于一定數額的賬戶每月收取一定數額費用的賬戶管理費。一般各家銀行都有這個收費項目，具體的數額不同。收取這個費用是銀行經營理念的轉變。
以下是各行的小額賬戶管理費收取標準：
工商銀行每3個月日均存款低于300元，每月收取1元的小額賬戶管理費。建設銀行：儲蓄賬戶可能被收取小額賬戶管理費，上海分行小額賬戶管理費收取標準為：人民幣個人活期存款小額賬戶是指統計期內日均存款余額小于500元(不含)的人民幣個人活期存款賬戶。每季度3元收取小額賬戶管理費，結算時間是每個季度末月20或21日。所謂日均存款余額就是每日存款余額的平均數，即統計期內將每天的存款余額按天累加，除以統計期內天數，就等于日均存款余額。賬戶日均余額=統計期內每天存款余額合計數/統計期內天數。
2011年7月1日起，備受爭議的賬單打印費、密碼修改和密碼重置手續費等34項銀行收費被正式叫停。中國銀監會、中國人民銀行、國家發展改革委員會聯合發布的《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》(下稱《通知》)，要求銀行業金融機構自2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。
從2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項銀行服務收費，但不少費用照收不誤。多數銀行的工作人員表示：被叫停的收費項目中約九成以上已取消或者原本就沒有收取。比如同城本行查詢服務收費，同城本行存款、取款和轉賬手續費等，各家銀行都是免費。儲蓄開戶免費，銷戶方面也只針對開戶3個月內銷戶者補收5元工本費。密碼修改手續費和密碼重置手續費則有多家銀行在收。比如，有的銀行重新設置密碼要收10元，有的銀行密碼掛失要收5元。通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內本行查詢服務收費，市內多數銀行沒有收費。
已簽約開立的代發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費），市內多數銀行沒有收費。對于信用卡的密碼重置，多數銀行也只需要攜帶相關證件，核對其他信用卡信息，就可免費辦理。而提供12個月內紙質對賬單這項服務除了幾家銀行會收取10到20元不等的費用外，大多數銀行也不收取任何費用。現行收費項目還很多，雖然此次有34項銀行服務收費被取消，但采訪中不少市民表示，在此次取消的34項銀行收費項目中，大部分已與市民的工作、生活關系不大，而市民真正關心的收費項目并沒有在列，如銀行卡年費、小額賬戶管理費、ATM機跨行取款費和短信服務費等。“現在銀行的收費，有掛失手續費、換卡手續費、同行異地匯款手續費，同行不同城轉賬手續費，跨行匯款手續費，同行異地存、取款手續費，開具存款證明手續費（VIP客戶免收），還有一些電子銀行的費用，短信服務費、手機銀行服務費等等。具體有多少項收費，不好統計了，因為每個行的收費標準都不一樣。就拿借記卡的管理費來說吧，有些銀行收取，還有一些銀行是不收的。”
各銀行收取數據：
中國大陸各個銀行2010年初小額賬戶管理費數據（僅供參考，實際情況請致電當地銀行咨詢）：
中國農業銀行：低于500元收小額賬戶管理費3元/季度；（這個是全部使用農行卡的青大學生應該知道的）
中國郵政儲蓄銀行：低于300元收小額賬戶管理費3元/季度；部分城市低于100元每季度收取3元(針對借記卡收取，存折免收)（我主要用郵政卡和農行卡，所以這個也是我比較關心的）中國工商銀行：低于300元收小額賬戶管理費3元/季度
吉林銀行：2009年9月1日起新開戶賬戶低于100元收小額賬戶管理費3元/季度。
2010年4月1日，遼寧農行小額賬戶管理費開始漲價了。低于500元收小額賬戶管理費6元/季度；
中國建設銀行：每季度日平均存款余額低于300元，收小額賬戶管理費3元/季度，且此類賬戶以年利率0.01%計利息；
中國銀行：日均余額低于300元收小額賬戶管理費3元/季度；如本日賬戶余額600，則算做兩日。(中國銀行的借記卡不收小額賬戶管理費)中國交通銀行：低于500元收小額賬戶管理費3元/季度；(交行的借記卡不收小額賬戶管理費)廣東農村信用合作社：低于300元收小額賬戶管理費3元/季度(針對借記卡收取，存折免收)數據2 中國民生銀行：深圳市低于5000元（五千元）一次性收小額賬戶管理費36元/年； 中國光大銀行：目前不收小額賬戶管理費； 中信銀行：目前不收小額賬戶管理費； 華夏銀行：目前不收小額賬戶管理費；
上海浦東發展銀行：目前不收小額賬戶管理費；
興業銀行：開戶滿3個月，且3個月內日均余額小于300元（含）的人民幣個人活期存款賬戶收取3元/季，3個月內日均余額大于300元的賬戶不收費。開戶未滿3個月的賬戶不收費。具有指定功能的賬戶可免收費。
招商銀行：日均存款余額低于10000元（一萬元）收小額賬戶管理費1元/月；目前(2012年2月)，深圳、重慶地區為3元/月。
深圳發展銀行：個人綜合季日均資產<1000元收取3元/季/人的小額帳戶管理費； 廣東發展銀行：日均存款余額低于500元收小額賬戶管理費3元/季度； 渤海銀行：目前不收小額賬戶管理費； 恒豐銀行：目前不收小額賬戶管理費； 浙商銀行：目前不收小額賬戶管理費；
南京銀行：日均存款余額低于300元收小額賬戶管理費3元/季度； 北京銀行：目前不收小額賬戶管理費；
上海銀行：低于300元收小額賬戶管理費3元/季度； 天津銀行：低于300元收小額賬戶管理費3元/季度。平安銀行：賬戶日均余額低于1000元，收2元/月的賬戶管理費；[1] 江蘇銀行：日均存款余額低于300元收小額賬戶管理費3元/季度。華融湘江銀行：目前不收小額賬戶管理費。
各方觀點
據了解，銀行每季度扣3元錢與銀行開征的小額賬戶管理費有關。中國銀行北京分行2005年12月發布公
告稱，從2006年3月20日開始，中國銀行北京分行開始對日均存款余額不足500元(不含)的人民幣普通活期存款賬戶以及活期一本通賬戶，每季度收取一次賬戶管理費，每次3元人民幣。銀行
銀行觀點：收費主要是為了減少“睡眠賬戶”
某股份制銀行，相關工作人員表示，他們收取小額賬戶管理費主要是出于兩個原因：首先，從個人賬戶的現狀來看，很多閑置幾年不動的“睡眠賬戶”，對銀行賬戶資源形成了巨大浪費。放大到全社會層面，同一客戶常常在不同銀行間開立多個賬戶，浪費社會的金融賬戶資源。
其次，通過收取賬戶管理費，銀行希望現有閑置賬戶客戶能夠對自身銀行賬戶進行有效合并，積極爭取客戶能歸并在各家銀行間的資產，選擇一家銀行作為自己的金融資產管理行，從而既能提升個人客戶的金融理財意識。
專家觀點：銀行收費應當更加人性化
對此，一些律師質疑銀行收取小額賬戶管理費的行為，認為有單方面違約之嫌。廣東群立弘律師事務所律師謝子奇說，銀行在儲戶開戶的合同中并沒有小額賬戶要收取管理費的說明，銀行以公告的形式收取儲戶錢款，要看開戶協議是否約定銀行有單方面變更的權利。部分銀行在與儲戶沒有約定的情況下收取管理費，違反了合同法。
長城證券研究所所長向威達說，雖然小額賬戶管理費的收取客觀上確實有助于減少“睡眠賬戶”，節約相關金融資源，但不能所有的成本都由客戶支付，銀行在收費時應當考慮企業的社會責任。
針對銀行“提高服務、節約成本”“促進個人理財，減少無效和低效賬戶”的說法，有關專家表示，在網絡和數據庫技術非常發達的今天，銀行能夠通過技術革新等人性化措施來解決這一問題。從技術上說，銀行管理100元的賬戶和管理100萬元的賬戶的工作量是一樣的，那為什么沒聽說要清理存款100萬的賬戶呢？
銀行亂收費
“銀行亂收費”一直以來也廣受公眾詬病。盡管央行、銀監會、發改委三部委要求商業銀行自2011年7月起免除11類共計34項服務收費，但由于被免除的多為原先并不收費的項目，客戶得到的實惠并不多。日前銀監會發布的《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（以下簡稱《通知》）中，要求4月1日起各銀行對于服務收費項目明碼標價。事實上，現階段銀行收費項目五花八門，數目繁多。公開資料顯示，目前中國銀行業的服務項目共計1076項，其中收費項目850項，占比79%。在銀行業服務項目中，個人業務服務項目共276項，其中個人有償服務項目共196項。自去年7月1日起，銀行業金融機構被要求取消了34項收費，但此后銀行收費項目仍呈增長態勢。
手續費、傭金收益上漲
在銀行利潤強勁增長的同時，手續費及傭金凈收入的貢獻不容忽視。五大銀行年報數據顯示，去年共實現手續費及傭金凈收入3515.05億元。其中，農行增幅最大，增長49%至687.5億元。其次是工行，手續費及傭金凈收入1015.5億元，增幅為39.4%。（為啥青大的領導要給學生選用農行卡呢？最貴的，收費最狠的，比如小額賬戶管理費的“500元”。）
另外，2011年建行實現手續費及傭金凈收入869.94億元，較上年增長31.55%，占該行中間業務收入的45.03%。中行公布的新聞稿也稱，在傳統優勢和新興業務的帶動下，手續費及傭金收支凈額達到646.62億元，比上年增長18.68%。交行2011年實現手續費及傭金凈收入195.49億元，比上年增加50.70億元，增幅為35.02%。
“暴利”與“亂收費”究竟存在何種關聯，這是上市銀行高管們2012年不得不面對的質疑。
3月29日，工行業績發布會上，行長楊凱生坦言，收費是否合理與收費結構相關。“只要這些項目（結算、清算、現金管理、個人理財、私人銀行等）繼續發展，我們的手續費收入增長仍可期待。”“（手續費）未來增長速度對農行和整個銀行業而言，都會適當回歸。”中國農業銀行副行長潘功勝在該行2011年度業績發布會上所述。
中國銀行業協會去年公布的通報稱，與2003年銀行服務產品與項目比較，大型商業銀行2010年有償服務產品和項目662個，較2003年增加338項，7年來增長了104%。股份制商業銀行2010年有償服務產品和項目354個，增長了55%。
項目收費差距大
銀行的亂收費一直以來廣受消費者詬病。例如，北京工行、建行等前不久率先停止辦理存折業務。停止辦理存折業務看似不屬于新增收費，但以收取年費的銀行卡替代不收費的存折，是亂收費的另一種表現方式。
與大銀行相比，中小銀行繼續提供的免費項目仍有不少，包括借記卡年費、小額賬戶管理費、同城跨行轉賬費、短信通知費等。
以短信通知為例，民生、招行、華夏等中小股份制銀行均是免費，四大行現在仍在收費之列。記者分別通過四大行的客戶熱線進行咨詢，了解到短信通知費對于工、農、中、建四大國有銀行來說，現在都還在正常收取之中，客服人員均表示，目前并沒有收到將減免該費用的通知。只不過各家銀行對于其諸如金卡等貴賓客戶，有一定程度的免費收取范圍。例如在工行，只有理財金卡和信用卡等部分卡種才可以免費享受到這一服務。
通過咨詢，了解到目前工行、農行、中行的短信通知費均為2元每月的標準，而建行收取標準相對高一些，為3元包月，包年30元。
此外，消費者最有意見的是借記卡年費、跨行轉賬等基礎服務收費。一方面是部分消費者認為有些銀行收費項目“無理”，另一方面是銀行認為征收相關費用“有據”，銀行針對大眾客戶的服務性收費究竟誰說了算？
根據現行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，商業銀行實施政府指導價的服務價格，具體服務項目及其基準價格和浮動幅度，由發改委會同銀監會制定、調整。實行市場調節價的服務價格，由商業銀行總行自行制定和調整。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，政府定價的收費項目大都是宏觀業務，比如存貸款利率。而目前公眾爭議較大的項目，如小額賬戶管理費、跨行支取手續費等，屬于銀行既有的中間業務，實行市場調節價，銀行自主定價空間也較大。
“去年初存的200元，這幾天取款時才發現不到190元了，沒得到利息反而倒貼銀行錢！”昨日，在機關工作的蘇女士有些驚訝地說。記者了解到，類似這樣的事情很多，都是被銀行收取了小額賬戶的管理費。
一般銀行的存折、借記卡都有小額賬戶管理費，日均不足300元，每個季度末的最后一個月的20日收取,每季度3元。但是對一些功能性賬戶是予以免收的，比如代發工資、還貸賬戶、低保家庭、簽約三方存管的賬戶等等。
ATM機跨行取款銀行收費很讓人反感。“這些收費如果只收一次倒也還好，問題就在于幾乎次次都收。”市民張先生質疑，這樣的收費合理嗎？ 銀行間跨行轉賬收取手續費，早已是司空見慣的事情。而轉賬不成功手續費不退，許多用戶對此提出質疑。短信通知持卡人業務月還要收2-3元服務費。為保證持卡人用卡安全，目前多數銀行都會提供短信通知業務，將賬戶變動情況通過短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，銀行每月會收取2-3元的服務費。
日前，張女士的信用卡丟失，掛失費就花了50元。記者從一些銀行了解到，信用卡掛失費差異很大。從各銀行的收費情況看，銀行信用卡掛失費從20元到80元不等。對于銀行收費，業內人士稱，商業銀行已成為經營貨幣的企業。既然是企業，就要講成本和收益，銀行在向客戶提供服務的過程中支付了一定的人力、物力成本，因此，通過適當的收費來補償成本、獲取收益，符合市場經濟等價交換的原則和商業銀行的企業屬性。
選擇省錢專家支“招”：
浦發銀行理財師馬金良提醒，銀行間的收費標準不是很統一，都會有些差異。應謹慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項服務。對于普通持卡人來說，要想避免被收費，就要做到心中有數。為避免不必要的支出，多張卡的持有者最好對不常用的賬戶進行整合，對長期休眠的賬戶進行銷戶。并且把自己的資產集中在這一兩家銀行，逐漸升級所持卡的等級，可以享受銀行更多優惠政策和費用減免。各個銀行有自己的VIP標準，有些費用VIP卡也是不收的。對于信用卡的年費一般銀行都規定，刷卡幾次就可以免年費，消費者最好養成刷卡消費的習慣。
銀行卡刷卡消費不需要支付任何費用。在平常購物消費時，盡量刷卡支付，如需要取現金也盡量選擇持卡行的服務網點和設備。各大銀行的網上銀行對自助辦理業務的手續費給予折扣。一些常規業務如查詢、轉賬等，用戶若通過網上銀行自助辦理，不僅方便，也可免去部分不必要的開支。同時，用戶也可通過電話銀行、網上銀行等途徑充分了解所持卡片的功能和收費標準，以免在不知情的情況下“被收費”。
我常用的銀行卡是“中國郵政儲蓄借記卡”和“中國農業銀行借記卡”,今天在取錢時驚訝的發現賬戶明細中有一項“小額 3元”，然后我就打電話咨詢，我還以為前些年的整頓銀行亂收費政策已經把小額賬戶管理費取消了呢！
銀行亂收費的霸王條例好不好？為什么非要在郵政儲蓄交電費？據我所知，在我家鄉，村民交電費都是用鄉鎮統一辦理的郵政賬戶，老百姓有誰知道這個小額賬戶管理費啊？那多用電客戶，老百姓基本上都是一二百的交這個電費，不會存太多，所以即使我沒看到郵局收取用戶的這個費用賬單，我依然確定，大部分勤儉節約的老百姓家庭都在不知情的情況下的被郵局收取了這個小額賬戶管理費，單憑這一項，每季度三塊，郵政儲蓄這可是暴利啊！
相比于中國農行卡日均余額低于500元收費，郵政的100元，似乎還算仁慈了一點點，不過人家郵政借記卡不收取年費，農行卡每年10元。可能我們青大領導覺得青大學生都很有錢，不會在乎這點錢，有幾個學生的卡內余額不是經常低于500？農行啊，你又賺大發了。還有關于網上銀行的辦理，農行U盾收費，加上工本費，一共要50多元。如果開通手機短信提醒，這個每月三元，有些同學還覺得自己的網銀賬戶一有變動，就能收到短信提醒，其實大多數學生如果算算自己一年要為這個短信支付36元，就不會覺得農行的這個提醒很貼心了。銀行方面美其名曰，這樣安全。安全你干嘛收費？保護客戶的賬戶資金安全不是你應該做的嗎？而且有時候這個業務是默認開通，很多用戶并不十分清楚。
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第二篇：2017銀行校園招聘時政：小額賬戶管理費減免兩年 儲戶不申請銀行不免費
中公金融人—金融類考試培訓的領跑者
2017銀行校園招聘時政：小額賬戶管理費減免兩年 儲戶不申請銀
行不免費
你遇到過銀行卡賬戶一不小心就“溜走”百余元的情況嗎? 小額賬戶管理費減免政策已經落地近兩年時間，但是很多銀行還“留一手”仍在暗自收費，很多儲戶則被蒙在鼓里，并沒有享受到這一份 “免費午餐”。
2014年上半年，發改委和銀監會發布《關于印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》，其中提出：對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的，商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。該通知已于2014年8月1日起執行，至今已近兩年時間。
不過，《證券日報》記者近日走訪發現，很多儲戶對此仍不知情。而不少銀行也只在政策實施初期公示過該通知，如今儲戶不問銀行也不會主動告知，如果需要免除“老卡”的年費和小額賬戶管理費，銀行要求必須由本人攜帶身份證前往開戶行辦理才可取消。“雙免”優惠落地兩年 銀行不主動
事實上，每位銀行客戶均可享受一張免費銀行卡，不僅免交年費，連小額賬戶管理費也可省下。該政策2014年8月1日起已經開始實施，但時隔將近兩年，本報記者發現，大部分銀行并未宣傳告知客戶這一優惠措施，除非用戶主動提出申請。
《證券日報》記者走訪發現，部分國有銀行和股份制銀行仍在收取年費和小額賬戶管理費。不少銀行針對日均余額低于一定數額的賬戶收取小額賬戶管理費，收費標準一般為每季度3元，一年12元。年費方面，多數銀行的標準為10元/年。賬戶管理費和年費兩項加在一起，每個賬戶一年約扣除22元。
中公金融人—金融類考試培訓的領跑者
在一家國有大行網點，《證券日報》記者以儲戶的身份表示想要辦理一張該行的借記卡，柜臺的工作人員表示，“只需要身份證即可”，其他的什么都沒有告知。當記者主動問及會否被收取費用時，該工作人員才告訴本報記者：“當然要收啊，我行要收取小額賬戶管理費和年費的，如果是我行的第一張卡，可申請免收賬戶管理費和年費。”
在另一家國有大行網點，記者詢問一位正在辦理業務的先生是否知曉“雙免優惠”，其表示：“還可以取消嗎，我剛辦了一張卡，也沒聽他們告訴我呀。”
《證券日報》記者走訪另外幾家銀行也發現，如果不主動問及辦卡會不會收取一些費用，銀行的工作人員一般不會主動告知。
另外，據本報記者了解，各家銀行主動承諾給工資卡、信用卡關聯卡、公積金聯名卡等代辦類借記卡免收上述相關費用，這些銀行方面主動的免收，如今卻成為了儲戶不能再為其自主辦理的借記卡申請免費優惠的“攔路虎”。不申請不免費 儲戶對此不樂意
許多市民對“不申請不免除”的政策表示不理解。《證券日報》記者咨詢了多家銀行的大堂經理和電話客服人員，獲得的答案很類似——“目前，我行僅針對此前并未享受小額賬戶管理費減免的客戶提供免收一張卡管理費的優惠，不申請就不能免除，如果您之前已經享受了工資卡等小額賬戶管理費的減免，那么就不能再申請其它銀行卡免費優惠了”。本報記者在一家銀行網點辦理開戶時，被柜臺工作人員告知：“如果是貴賓卡、銀卡或者是出國金融卡能享受年費、工本費的減免。”
家住在海淀區的一位周女士也向《證券日報》記者抱怨:“這一優惠很多人現在仍不了解。銀行卡每年年費10元，小額賬戶管理費每季度3元，一年加起來是22元，一般人手上總歸有個3到5張卡吧，稍不留意，一年下來可能要多支出百余元費用。”
中公金融人—金融類考試培訓的領跑者
究竟如何辦理免小額賬戶管理費的手續呢?本報記者了解到，只要客戶本人帶上身份證及需要辦理免小額賬戶管理費的借記卡，前往開戶行營業網點即可辦理。目前絕大部分銀行都要求客戶本人前往營業網點辦理，但也有銀行表示可以在網上辦理。
招商銀行某網點工作人員就表示，客戶可以登錄網上銀行在免除小額賬戶管理費一欄查看自己是否有賬戶符合辦理資格，符合條件就能夠在網上直接操作。
不過，銀行工作人員提醒，每家銀行僅有一個借記卡賬戶可以享受這一待遇。并且，如果客戶此前在銀行已經開過享受免小額管理費的賬戶，如公積金賬戶等，那么就視為已有一個賬戶享受了免除小額賬戶管理費的待遇，不能再為名下其他賬戶申請。
從《證券日報》記者走訪的情況來看，這項政策銀行執行的效果并不好。據了解，許多客戶至今都不知曉這項免費政策，顯然與銀行宣傳力度較小甚至輕描淡寫有關。而且，銀行在扣除銀行卡管理費時也沒有明確告知或短信通知，導致很多人對銀行卡收費這件事都一直不知道。
部分儲戶也向本報記者抱怨：“銀行工作人員會很熱情告知正在銷售的理財產品以及基金產品、保險產品，為啥這種免費政策卻沒有明確給予提醒呢。”
第三篇：從新課改中,看園長管理理念的轉變
從新課改中，看園長管理理念的轉變
當前，新課改牽動著無數顆關注的心，課改已成為大家討論的熱門話題。作為一名園長，要在改革的浪潮中把握時代脈搏，讓幼兒園始終處于不斷向上的發展態勢，感悟到園長的管理理念、思維方式和行為方法，很大程度上影響甚至制約著每一位老師，制約著幼兒園的發展。因此，以新課改為契機，進行有效的管理，改變現有的管理模式，需要我們管理者對自己的管理思路、行為重新審視、思考和實踐。
一、課改中的幼兒園自主發展
管理者理念的轉變是推進幼兒園自主發展的關鍵
1、由管轉化為導
長期以來，園長一直扮演著監督、檢查和評價者的角色，而教師也習慣處于一種被監督、被檢查及被評價的地位，過多的條條框框在某種程度上束縛了教師
2、由單項的影響轉化為雙向的互動
在對教師開展指導的過程中，著力改變園長“一言堂”，讓教師只帶耳朵和筆記本被動聽和記的狀況，力求達到一種雙向互動的學習氛圍。每月一次的答疑活動是教師一個階段反思的聚焦，是亟待解決的關鍵問題。我們將教師個體產生的疑惑由大家共同來解答，教師在暢談中放飛思想，在群體智慧的碰撞下形成更強的教師個體。以一名合作者的身份加入到教師的行列中，成為她們忠實的、有能力的合作伙伴，傾聽她們的聲音、賞識她們的表現、探知她們的秘密、了解她們的需求、解除她們的疑惑、分享她們的經驗，與她們一起求索、假設，尋求解決問題的
3、由劃一的課程轉化為彈性的課程
現實的課程管理模式中，統一的目標管理、一刀切的要求及安排得滿滿的幼兒作息，促使教師把精力集中在完成形式化的、靜態式的教育計劃上，放在應付上級各部門及園長的檢查上，而忽視了關注孩子動態發展的實際需要，更限制了教師主觀能動性的發揮。將原來劃一的課程轉化為彈性的課程，即：允許教師根據本班實際自主選擇內容、設計教學活動及教育策略；允許教師根據幼兒動態的學習過程和興趣變化調整活動進程；允許教師根據活動內容和學習需要靈活安排時間與空間。如：在作息安排上，我們注重原則性，把握好“兩餐一點、二小時戶外活動、場地的安排和各課程間的平衡”，然后將活動安排的自主權交給教師，允許教師作靈活、適當的調整。由于將課程權下移，教師的創造潛能被充分激發。現在教師們常常會去思考：我該怎么做？我為什么這么做？我還可以怎么做？怎么做才能做得更好？此外，還應根據不同層次能力的教師提出計劃制定上的不同要求。如：新
二、課改中的教師教育行為的轉變
預設與生成這兩者的有機結合，是課改新的課程形成方式。預設與生成要求教師根據目標及幼兒的需要和已有的經驗以及在與環境相互作用中生成活動。通過分段、分組，群體與個體之間的學習研究，教師的教育行為發生了變化。
1、關注幼兒的興趣
對幼兒來說，興趣是最好的老師，有了興趣，幼兒才會積極關注、主動思考，進而采取積極的行動。如今，我們的教師改變了過去只會預設、只會按照事先制定好的教學進度備課、上課的習慣，學會把眼睛關注孩子的“尋常時刻”、關注幼兒發展的“機會之窗”，及時地將生成活動引入
2、注重環境的創設
幼兒的學習是在與環境的相互作用中進行的，教師正是通過對環境的利用與創設來引導并促進幼兒的主體性等多方面得以發展。然而，在以往的環境創設中，教師們為了追求一種美化與裝飾，把布置的任務都由自己包辦了，而忽視了環境這一獨特的教育功能及幼兒主體性的發揮。因此，如何讓孩子與環境產生更多的互動，使環境為孩子的發展發揮更多的作用成為了我們研討的重點。
3、重視幼兒多種表征能力的培養
在一日活動中，教師們開始注重利用多種媒介，讓孩子表達多種想法與情感，激發幼兒的多種表達。如：前段時間一直接連不斷下著雨，教室里掛滿了各種各樣的傘，在自由活動中孩子們不停地討論著關于傘的問題，教師及時關注孩子的興趣點，開展了傘的活動探索。在經歷傘的種類、用途等談話之后，引導孩子利用多種媒介設計出了一款款奇妙而又新穎的傘。有利用各種繪畫手段設計的會飛的傘、帶電風扇的傘，有用積木搭的為盲人引路的傘，有用泥工制作的母子傘，還有放煙花的傘等。教師們不僅注重活動內容和形式的整合，還從孩子稚嫩的作品和表達中捕捉教育契機，力圖讓孩子從情感、品德、能力等諸方面都得到滲透發展，從而培養幼兒的多種表征，為每個孩子的發展提供舞臺，看到孩子發展的潛力。
三、課改中的實地式培訓
例如：小班曾老師說新年過后，小朋友都在比劃誰長高了？還爭著與老師比，興趣很高。立即捕捉到老師無意間的話題，提出問題“怎樣創設環境讓孩子既可以自己測身高又可以與同伴比？”，老師說：“用有趣的標尺。”于是，追問：“怎樣把整合的教育目標融入其中？”在耐心等待教師的回應，在不斷的思想碰撞中，曾老師創設了《你長高了嗎？》的教育環境：按照小班身高的標準，把達標線以上用綠色塊面表示，沒有達標的用另外一種色塊表示。每個孩子在測量后，把自己的照片貼在相應的位置。這樣做了以后，孩子們更關注的是怎樣使自己長高，于是促進了孩子用餐、午睡、運動興趣的提高和習慣的養成，效果很好。
把教師的教育實錄，作為園本培訓的課程
長期以來園本培訓都以講座、聽報告等形式進行，對教師的指導缺乏實踐性和針對性，使教師理論與實踐相脫節。我們在現場診斷、實地培訓，互動對話的過程中，發現教師有很多無效的案頭工作。這些案頭工作既增加了
為了使園本培訓更具有實效性，我們在減輕教師案頭工作，讓教師有更多的時間去研究孩子這個方面作了一些嘗試。我們要求教師用實錄的方法記錄孩子的表征行為、探索行為以及教師自己的分析和教育策略、教育效果等。為了便于教師的記錄，我們采用照片實錄、圖畫實錄、文字實錄的形式，一事一議，鼓勵教師講述自己關于教育的故事，由于具有較強的可操作性，教師看著這些實例就可以實踐，并啟發教師對教育行為的反思，觸類旁通產生更多的教育策略。因此教育實例同時也成為我園培養教師把理論向實踐轉化的園本教材。
多渠道嘗試，讓家長參與、支持幼兒園課程的開發和實施
根據新課改的精神，幼兒園應該加強與家長的密切合作，使家長成為我們的合作伙伴。如何實施是一個難題？我們的做法是：讓家長多渠道地參與到我們的主題活動中，這樣既能讓家長了解新課改，又能增強家長工作的有效性。
在開展“我的爸爸、媽媽”的主題
在家長園地的創設中，改變了以教師為主提供教育內容的模式，而是更多的在與家長的多種交流中，捕捉、記錄、匯總、分析家長普遍關注的問題，使之成為教師指導家長的主要內容。這樣，增強了家長工作的有效性，使家長園地成為教師與家長平等對話，共同關注孩子發展的平臺。
教師們把有價值的關于家長工作的實例，用照片和文字的形式記錄下來，成為教師做好家長工作的園本課程。
以上只是我們在學習實施新課改精神過程中的一些措施與總結，我們深深感到身負的教育重任，剖析自我，也看到了實施過程中存在的問題及困惑，需要我們下一步進行改進。
1、加強教育管理機制中自我管理機制、激勵管理機制的健全，使管理更具人性化、科學化。
2、教師的專業化水平提高要適應教改的需要和形勢的需要。
3、如何促使園本的特色理論得到豐富與發展，如何完善本園品牌特色，需要作進一步的思考。
當然，我們只是剛剛起步，還存在許多問題，更需要不斷探索、不斷反思，總結經驗教訓，走好堅實的每一步。
第四篇：從大堂經理崗位設置看銀行服務理念
從大堂經理崗位設置看銀行服務理念
您好！請問我能幫您什么忙嗎？”，前兩天，筆者剛走進工行北京某網點的時候，迎接的就是大堂經理的笑臉和這樣一句話。由于當天是工行的新理財產品推出的日子，該網點的一名大堂經理一直被客戶圍著解答問題，而另一名大堂經理則在人群中穿梭，不停地接待客戶，引導客戶使用ATM機和安排窗口。
現在，當你走進北京的各家銀行，幾乎都能看見這些大堂經理的身影。那么大堂經理這個網點的標志性人物的引入，給銀行和客戶帶來了什么呢？
銀行配備大堂經理的目的是積極解決客戶所面臨的一切問題，以最大的熱情服務客戶，在客戶分流、服務營銷和品牌宣傳中起著重要的作用，代表著網點的形象，也是整個銀行的形象。
而來工行該網點取錢的王女士則如是說，“自從銀行配備了大堂經理，來銀行辦理業務就方便多了，感覺到越來越受到了銀行的尊重，現在我買基金和理財產品完全靠大堂經理的介紹。”
■ 銀行服務理念不斷更新
引入大堂經理不過是國內銀行提升服務的眾多舉措之一，背后反映的是銀行服務理念的更新和整體服務水平的提高。隨著金融業的發展和金融環境的變化，國內銀行早已意識到銀行一切行動都需要基于服務，這是增強競爭實力的根本保證，服務理念正在不斷更新。例如農行要求全國員工牢固樹立“服務就是競爭力”、“服務無小事”、“服務無止境”的服務意識。建行則貫徹“以客戶為中心”的經營理念，倡導為客戶提供差別化、人性化服務。
服務理念變了，服務內容、服務環境也在發生相應的變化。為了滿足客戶多層次、多元化的需求，各大銀行紛紛通過推行網點業務分層、功能分區，采取客戶分流、縮減流程等精細化管理措施，全面提升基層營業網點規范化服務的整體水平。
■ 網點轉型帶來服務水平不斷提高
寬敞明亮的空間布局、整齊劃一的藍色標識、非現金區、咨詢區、理財金區、業務演示區等分區設置井然有序，這是筆者在建行北京分行興融支行看到的景象。
據建行相關負責人介紹，興融支行是建行首批轉型的網點之一。為了提升優化網點布局、改善服務環境，建行實行了網點轉型項目，并派出“留學生”赴美取經。在紐約時代廣場的美國銀行旗艦店的大堂里，建行的“留學生”們現場學習美國銀行網點管理的實踐經驗和先進理念。回國后，建行和美國銀行項目組人員立即開展了營業網點轉型項目，采用“六西格瑪”的管理方法，嚴格按照定義、測量、分析、改進和控制的步驟實施項目，從銀行的硬件設施、服務環境、業務流程、崗位配置等方面加強改造，以客戶為中心打造標準化的業務流程。
工行則十分重視網點的精細化管理，在加強網點細節服務的過程中，力推“營業網點內部環境規范化管理”。據了解，工行北京分行已開始調整轄內網點內部布局，從美化亮化網點的整體外觀形象入手，規范統一網點標識和主要服務物件，為客戶提供良好的服務環境。同時，通過服務物件的有效定位帶動網點服務流程改善，縮短客戶辦理業務的等候時間。“我們聘請了第三方咨詢公司，對所轄500多個網點進行了專業而獨立的‘客戶滿意度’調查，形成了內部排名和各項指標的分析報告。”工行北京分行相關負責人說，在此基礎上，該行針對不同網點的特點，在服務環境、網點工作崗位和流程梳理、自助機具設置等方面進行了一系列“再造”，全面提升網點的服務質量和水平。
作為北京2008奧運會銀行合作伙伴，中行的網點轉型和流程改造自然也不甘落后。據了解，中行北京分行轄屬的133家網點已經完成了升級改造，將網點空間劃分為理財中心、私人業務、公司業務以及客戶休息區等幾個區域，通過對網點空間布局的合理規劃，優化配置網點資源，提高服務效率。
■ 服務更具人性化
隨著服務理念的不斷升級，許多銀行將創造一流的人性化服務環境作為追求的目標。例如農行要求各營業網點加大宣傳力度，普及自助設備、電話銀行、網上銀行等的使用，并在網點內張貼說明和發放宣傳冊，引導客戶通過其他渠道辦理業務，節省客戶在網點的等候時間。此外，農行的一些網點還把每日及每月業務辦理高峰時間段制作成公示，提醒客戶妥善安排好自己的時間，盡量避開業務高峰。為了加強對客戶的理解和重視，建行的一些網點開展了“盲人引導”活動，通過員工與客戶的換位思考，了解客戶的切身需要，從而培養良好的服務心態。
從“銀行的服務”到“服務的銀行”，國內銀行的服務觀念和水平正在發生質變，銀行的種種努力也終于換來了回報，老百姓正在切身感受著銀行服務水平的提高，我們的金融服務環境也得以不斷優化改善。
第五篇：從三種經營模式看互聯網銀行的發展
從三種經營模式看互聯網銀行的發展
導讀
“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發展論壇”上，清華大學五道口金融學院常務副院長廖理教授以《從三種經營模式看互聯網銀行的發展》為題做主題演講。他表示，互聯網銀行一般是指直營銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認為，“互聯網銀行是利率市場化和互聯網技術發展的產物”。
由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發展論壇”在京舉行。中國金融認證中心在年會上發布了《2014中國電子銀行調查報告》和《互聯網金融研究報告》。中國人民銀行、銀監會、公安部、中央網信辦、清華大學五道口金融學院等單位部門領導蒞臨年會并發表致辭，近兩百位商業銀行電子銀行的負責人出席論壇。參會嘉賓就移動金融、電子銀行等話題進行深入交流探討。
清華大學五道口金融學院常務副院長廖理教授以《從三種經營模式看互聯網銀行的發展》為題做主題演講。他表示，互聯網銀行一般是指直營銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認為，“互聯網銀行是利率市場化和互聯網技術發展的產物”。
以下是發言實錄：
大家下午好！首先請允許我代表清華大學五道口金融學院與大家的分享，我介紹一下我們對互聯網金融模式以及啟發。
互聯網銀行有時候叫直營銀行，有的叫直銷銀行，是指這些銀行不通過傳統的營業網點和柜臺，而是通過電話、信件和ATM，后來通過互聯網和移動終端來提供銀行服務。它的發展是銀行利率市場化和互聯網技術發展直接導致的產物，最早出現在上世紀80年代后期在歐美國家，后來由于互聯網技術發展應用優勢慢慢集中在美國，后來它的數量和發展趨勢在美國也都表現得特別突出。我們在考察這些互聯網銀行時要要有基本的框架和定義。認定一家互聯網銀行認為它幾乎沒有營業網點，主要是通過電話、信件和ATM通過銀行服務；二是擁有獨立的法人資格；三是美國聯邦存款保險公司提供存款保險，這樣我們在FTIC根據這樣的標準找到了16家滿足這些條件的互聯網銀行，通過這些數據庫讓我們觀察互聯網發展情況，我們有一些很有意思的統計。
大概它的總資產貸款和存款規模目前這16家互聯網銀行在整個美國銀行業大概占到3%—4%之間的規模，但成長比較快，這就給我們大致的估計，到目前為止美國互聯網銀行總體規模還是非常小的比例，目前沒有構成對傳統銀行的威脅，但它的成長速度是非常快的。這里有三個互聯網銀行我們認為它的經營比較有特點，也給我們帶來了所謂三種模式。2002年前十名互聯網總資產排名情況，排在第一位是Ally bank，總資產947.96億美元，相當于中國地方性商業銀行的規模，其他的有嘉興銀行，互聯網券商所辦的互聯網銀行；Ally bank沒有ATM費用，帳戶費用以及其他的經營特點，Ally bank的前身是美國通用汽車金融公司，汽車經營公司是為汽車經銷商和購車人提供金融服務的公司，后來它大舉進入美國房地產按揭市場，一下成為美國房地產金融前十公司之一，后來由于美國汽車業發生了困難，把股份賣給了一家PE，和通用汽車慢慢分離開來。2007年大幅度介入金融次貸的公司都遇到了空前的困難，通用汽車金融公司也是一樣，這時候美國就出售救助了美國通用汽車金融公司，因為它聯系著1、2萬家金融經銷商，如果它出問題會對美國汽車業造成沖擊。因此，包括美國為它注了資，為了和原來的經營脫離開來，改名為Ally bank，成為一家純粹的互聯網銀行。
它高息攬存，認為它對國內互聯網銀行長期發展有影響的做法就是專業放貸，主要是主要購車人和經銷商，它聯系著美國上萬家、一兩萬家汽車經銷商，包括這些經銷商的流動資金貸款，客戶貸款都由它來提供，它業提供一般意義上的公司金融。于是它形成這樣的模式，高息攬存，專業放貸的經營模式。它的利率有多高呢？做個比較，我們給出Ally bank三個年化收益率，一是在線儲蓄帳戶，二是大額存單CD，三是貨幣市場帳戶，大概接近1%。美洲銀行和富國銀行相應的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互聯網銀行在線存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互聯網銀行相對傳統銀行還是有非常明顯的優勢，所以，Ally bank是高息攬存專業放貸的經營模式。
ING Direct直營銀行。ING是總部在歐洲的金融集團，為了進行全球擴張，ING首先在加拿大建立了直營銀行，做得非常成功，后來他就把這個直營模式推廣到全球，在美國也做得非常成功，美國互聯網銀行成功營銷的模式還被寫成一本書《橙色密碼》，他們在美國經營的這個模式薄利多銷，它的利差收入只有1.7%，美國銀行利差平均值是3%，它相對于美國銀行業是非常低的，主要是高息攬存，低息放貸，成本非常小，收入和壞賬損失、運營收入都非常低，這樣造成了利差雖然低，但毛利率和傳統銀行差不多。和美國業的比較，利差3%基本都被它運營支出和壞賬吃掉了，實際賺到的錢，手續大概非利率收入，這和美國銀行業平均值相比的情況。ING的特點是薄利多銷，高息攬存，低息放貸，使得他在2008年躲過金融危機，很值得借鑒。但不幸它后來總部出現了問題，就把它賣給了Capital one，就改名為Capital one 360。現在所以Capital one 360也開始在美國建立用戶體驗的咖啡館，這兩張照片是我們今年夏天去考察時拍下來的，他們在城區很核心的區域凱勒一家咖啡館，非常大氣，層高很高，什么人都可以進，無線上網、咖啡很便宜，沒有任何營業人員，主要是自助設備，增強客戶的體驗，也是為了降低大家對于虛擬銀行的恐懼感。
還有一家銀行是BOFI，它是O2O線上線下模式，Ally Bank專業放貸時對資產有比較好的控制，做豐貸非常容易，ING是大銀行金融機構的分支，所以能和原來的保險業務做一些交叉銷售，但BOFI銀行前不著村后不著店，既不是某家大銀行的分支，也沒有很長時間的歷史，就是1999年成立，2005年上市，互聯網銀行的特點它都有，它怎么獲客和營銷呢？它的營銷也比較有特點，就是O2O的模式。它的息差收入和業界平均是差不多的，我們基本做了一個統計，FDIC注冊的6、7000家銀行里注冊的總資產在10—100億美金，他們的息差收入差不多。但工資和福利由于人少低很多，辦公與設備低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心業務毛利率相對于業界的平均高出3—4倍。所以，它息差和傳統銀行、業界平均差不多，但由于它沒有營業網點，有效控制了成本，所以毛利率高很多。總資產收益率是1.73%，大概比業界高2倍，凈資產收益率將近19%，也是將近與業界平均的2%—3倍，高于96%的同行。它有個重要的指標成本收入比94%高于同行，財務狀況非常好。
它的存款業務怎么做推銷呢？它線上線結合得非常好，它找了很多美國合作的機構，其中包括傳統的金融機構，環保組織，全美郵政聯盟、全美槍支擁有者協會等等，所以互聯網銀行相對帳戶比較簡單，就這幾個帳戶和業務類型。貸款業務也做了O2O的方法，除了網上申請、呼叫中心銷售之外，通過第三方團體Costco，是會員制的倉儲賣唱，在全有5000、6000會員，同時和獨立的抵押貸款公司和經紀人做批發業務，也做第三方獨立抵押貸款公司購買已完成的貸款業務，就是第三方代理。除了存款方進行的合作，在地面也進行O2O的模式。
2005年上市兩三年以后股價沒有動靜，2013年、2004年股價漲了接近6、7倍，這說明美國對互聯網金融的認識也剛開始，所以國內互聯網金融發展幾乎和國際上同步，凈利差3.80%，總資產1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的銀行。所以，BOFI就是一個互聯網銀行，到目前為止發展得非常好。
這三個例子對我們有什么啟發呢？有幾點考慮：
第一，今年銀行界發生了一件大事，銀監會批準了一些民營銀行的籌建，這中間也有些單位找我們探討如何使用互聯網技術進行銀行業務的發展，不排除大量民營銀行會用互聯網精神經營銀行業務，這是非常好的，它會使傳統商業銀行利用互聯網積極拓展跨區域業務。特別大的銀行可以利用互聯網銀行的模式來提高自己的經營效率，降低成本。
第二，由于相當一批銀行越來越使用互聯網的經營手段，使得在利率市場化的驅使下，存款利率的競爭會成為首要的特點。所以，在可預見的未來，這些銀行在存款端的競爭會成為不可避免的趨勢。
第三，存款保險條例剛剛出臺征求意見稿，所以，未來不斷有新的銀行出來，有銀行倒下，成為新的常態。
第四，由于大規模利用互聯網技術經營銀行，會使得整個銀行業大大降低和取消各類費用，現在一些區域性商業銀行已經ATM取現不再收費，其實不是不收費，只是愿意補貼你的收費，這是未來互聯網銀行競爭的手段。信貸這一端更加專業化，這是有可能將來一批又一批新的民營銀行或其他的民營銀行出來以后非常重要的特點，就是有特色的，面向某些行業和一類資產的銀行會逐漸出來，比如面向高科技的銀行，面向教育的銀行未來都有可能會成為現實。
第五，當我們強調互聯網精神，用互聯網手段經營銀行的時候線下業務非常重要，O2O就像BOFI一樣會成為互聯網銀行、傳統銀行非常重要的運營手段之一。
第六，可能的混業經營帶來的機會，我們觀察到這16家銀行大概有一半是互聯網券商和互聯網銀行同時經營的，同時看互聯網券商和互聯網銀行同時經營的金融機構都會給用戶提供一個超級用戶，在這兒開個帳戶既能投資也能借款，這有可能是我們未來綜合經營越走越遠，最終走到混業經營時能給客戶提供一攬子投資負債，各種交易的超級帳戶，這也是未來非常重要的機會。
所以，我們想利用這個機會向大家分享我們觀察到的互聯網銀行三種經營模式以及它給我們帶來的啟發。
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