第一篇：引導和矯正對小額農貸的認識——全國地方金融第十三次論壇征文評比一等獎論文

全國地方金融第十三次論壇征文評比一等獎論文

引導和矯正對小額農貸的認識

湖北省聯社發展研究處處長 朱思爽 湖北省武穴市信用聯社理事長 鐘紅濤

農戶小額信用貸款(以下簡稱“小額農貸”)是在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。近年來，特別是2007年中國銀監會出臺《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》以來，農村信用社加大了小額農貸的發放力度，在廣大農村掀起了推廣小額農貸的熱潮。迄今為止，全國農村信用社90%以上的營業網點開辦了小額農貸業務，累計向8000多萬農戶發放小額農貸9000多億元，有效破解了廣大農戶因缺乏擔保抵押而出現的貸款難問題，有力地支持了“三農”經濟的穩健發展。然而，當前有部分農村信用社在推廣小額農貸的實踐中還存在認識上的偏差，極大地制約了小額農貸的可持續發展，急需進行引導和矯正。

一、小額農貸規模不是越大越好

推廣小額農貸既有利于農村信用社改善支農服務水平，提高自身經營效益，又有利于支持農民脫貧致富，促進農村經濟發展。小額農貸已成為農村信用社的金融服務品牌，深受各級黨政部門和廣大農戶的歡迎。為此，有一部分農村信用社經營管理者認為投放小額農貸越多越光榮，小額農貸規模越大越好，于是給農村信用社下考核指標，要求小額農貸的發放面達到一定比例，發放額度達到一定的規模，造成一些基層農村信用社盲目增加小額農貸規模，擴大小額農貸投放額度，重放輕收，重收息輕收本，重放輕管，小額農貸不落實內部責任制，有的農村信用社小額農貸甚至成為冒名貸款、借名貸款、跨地區貸款等違規貸款的“防空洞”，使小額農貸的發放量與風險管理要求不成正比。

支農是農村信用社的天職，但農信社支農必須是有效益的支農。為此，農信社在推廣小額農貸工作中，要合理確定小額農貸規模，管好用好小額農貸，實現社農雙贏。一是規范小額農貸操作。對小額農貸不能下過高的考核指標，不能搞“一刀切”，要根據農信社自身實際和資金實力合理確定發放規模，小額農貸發放面要根據當地信用環境確定，同時要嚴格按照規定的程序規范操作，不得逆程序、省程序操作，不得擅自擴大貸款額度，造成貸款風險。二是加強小額農貸管理。要重點加強貸后管理，跟蹤檢查借款的用途和資金流向，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環。同時要加強農信社信貸人員的合規文化教育，嚴格控制信貸人員發放小額農貸的道德風險，防止出現冒名貸款等違規貸款的發生。三是落實小額農貸責任。農信社對小額農貸要實行“包放、包收、包管、包賠，貸款質量與績效工資掛鉤”的“四包一掛”責任制，由信貸人員分片包干負責。同時要研究一套有效的獎懲辦法，建立激勵機制，對那些經營管理好、小額農貸到期收回率高的有功人員給予一定獎勵，對那些責任管理不到位而致使小額農貸出現風險的人員給予一定懲處。

二、小額農貸利率不是越低越好

小額農貸的支持對象主要是“三農”。鑒于其服務對象的政策性和社會公益性，我國在小額農貸制度設計時，按照“多予、少取”的原則，明確規定要實行利率優惠政策。因而，很多農信社在實際操作中普遍設置了利率上限，年利率一般在10%左右，有的農信社甚至還執行最低的基準利率。對小額農貸實行優惠利率甚至低利率，雖然有利于降低農民獲取貸款的成本，減輕農民負擔，但會造成農村信用社利率定價不能完全覆蓋成本，對農村信用社的長效發展形成不利影響，而且還會造成小額農貸向富人和熟人集中，使真正需要幫助的貧困農民很少有貸款的機會。

小額農貸要真正實現可持續發展和幫扶農民的目標，就必須對利率靈活定價而不是優惠利率。按照國際慣例和農村金融的普遍規律，金融機構發放涉農貸款由于具有風險大、成本高等特點，因而其利率也普遍偏高，據有關資料顯示，孟加拉鄉村銀行小額貸款年利率達20%，玻利維亞陽光銀行達47%-50%，印尼人民銀行達43%-48%，國內的小額貸款公司和村鎮銀行小額農貸年利率也在20%左右。農民雖然因此付出了相對高的利息成本，但獲得了相對高的信貸機會。事實上，由于小額農貸具有較高的交易成本和風險損失，沒有覆蓋這些成本與損失的高利率，金融機構放貸積極性就會受到影響。正因為這一點，迄今為止幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率管制，而由小額貸款機構自主決定利率水平。實踐表明，小額農貸的客戶即使承擔了較高的貸款利息，他們的福利水平也往往從借貸和隨后的生產活動中受益。更重要的是，小額農貸的較高利率可以有效將富人階層和權力階層排斥在外，因為這些沒有優惠利率的貸款對其沒有特別的吸引力，從而保證低收入階層特別是貧困農民對小額農貸的可獲得性。因此，國家對農村信用社小額農貸利率應當完全放開，允許農村信用社綜合考慮借款人信用等級、貸款額度、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，自主確定貸款利率，確保小額農貸利率定價覆蓋貸款成本，實現小額農貸的可持續發展和農村信用社長效發展。

三、小額農貸額度不是越高越好

隨著農村經濟的發展，小額農貸的需求量越來越大，單筆貸款額度需求也越來越高。鑒于此，農信社管理部門普遍提高了小額農貸額度，目前，欠發達地區農村信用社將小額農貸額度由過去1-3萬元提高到1-5萬元，發達地區農村信用社由過去的5-10萬元提高到10-30萬元。為此，有部分農村信用社認為小額農貸額度越高越好，越高規模效益越大，于是在確定小額農貸授信額度時，就高不就低，在發放小額農貸時，放大不放小，有的農村信用社還違反授信標準提高額度發放貸款，有的農村信用社甚至違反小額農貸管理規定壘大戶發放貸款，把小額農貸做成了大額農貸，使小額農貸風險集中，形成了極大的風險隱患。

小額農貸以“小”為其特征，正因其額度較小才分散風險。從風險的角度講，貸款就有風險，風險投資理論講究投資組合、分散風險，而小額農貸是分散風險、控制風險的有效方式。比如100萬元的貸款貸給農戶，一戶貸1萬元的話，可以貸100戶，有10戶還不了，不良貸款也只有10%。如果全部貸給一個企業，一旦還不了，不良貸款就是100%。因此，農村信用社推廣小額農貸的“沉沒成本”很小。“壘大戶”從經濟學的角度分析，大多是因為“沉沒成本”很高而形成的。“壘大戶”多數是善意的，也有個別惡意的。這揭示了一個經濟規律，經濟行為的異化大多是善意的動機推動下產生的，其惡果難以承擔。經濟生活中的每件事都蘊涵著經濟學的這一原理：僅有善意動機是不夠的。所以農村信用社一定要把握這一點，不能增加“沉沒成本”。同時，要正確處理好小額農貸和規模經營關系，從表面上看，貸款幾千元、幾萬元不多，但戶數多了就會形成規模，形成了規模經營，產生了規模效益。農村信用社以額度較小的小額農貸支持農戶經濟，就像是移動通訊公司和網絡公司的短信業務，是極具市場前景的利潤增長點，也是極大的規模經濟。因此，農村信用社的小額農貸要做小不做大，做散不扎堆。當然，小額農貸也不是越小越好，發放的貸款額度應根據當地農村經濟發展水平和借款人信用狀況及償債能力確定。

四、尤努斯的“小額信貸”模式不能完全復制到中國

國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎獲得者——穆罕默德·尤努斯創辦的孟加拉鄉村銀行。尤努斯鄉村銀行的成功，為中國發展小額農貸帶來了良好的借鑒模式。目前，我國很多農村信用社正在學習和仿效尤努斯的“小額信貸”模式。如海南省農信聯社已率先與尤努斯及孟加拉鄉村銀行合作，在海南全面實施尤努斯的“小額信貸”模式。但在中國，農村信用社的小額農貸不良率比其他商業銀行高得多，到期收回率比其他商業銀行也低許多。一位前往孟加拉國實地考察過孟加拉鄉村銀行的學者表示，窮人銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個有著80%穆斯林信徒的國家，他們的宗教中相信“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。另外，尤努斯鄉村銀行的貸款對象以婦女為主，其原因在于該國婦女較男人更有榮譽感、更不喜歡賴賬、更善于理財，這與我國大多數以男性為主的家庭模式并不相同。

相對中國國情而言，尤努斯的小額信貸模式不能完全復制，但其成功經驗完全值得我們學習和借鑒。一是要學習尤努斯的精神。尤努斯自1976年從借貸27美元給42個赤貧農婦起，就開始了孟加拉鄉村銀行的籌建。尤努斯認為：給窮人貸款是他們應得的權利。他的結論是：窮人比富人更值得信任。他經常一身粗布衣衫，在雨中的鄉村穿行。可以想見，為了做好窮人的小額信貸，幫他們脫貧致富，多年來他經歷了怎樣的艱難困苦，他持有的是怎樣一種精神境界。各級農村信用社的管理者和從業人員要認真學習尤努斯的精神，牢固樹立為“三農”服務的使命感，把農民作為自己的親人，把扶貧作為自己的責任，執著地為農民脫貧致富而工作。二是要創新經營理念。當越來越多的銀行把富人當作天經地義的優質客戶，不僅不肯為窮人貸款，有的銀行甚至有“少于一定額度存款不辦理”的規定。尤努斯卻從被一般銀行拒之門外的窮人那里收獲了豐厚的收益。與此同時，尤努斯銀行還對正規金融程序發起了挑戰。他有句名言，“做好小額信貸，不能與正規金融程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田一樣”。從傳統金融理論看，正規金融程序是銀行抵御風險的重要保障之一，但尤努斯更出色的風險控制水平直接挑戰了這些程序。因此，農村信用社要進一步創新經營理念，堅持服務“三農”的市場定位，堅持“以客戶為中心”的營銷策略，堅持“以人為本”的經營理念。同時要根據農村經濟發展的要求和廣大農民的金融需求，進一步改進管理流程，在風險可控的前提下簡化貸款程序，方便農民貸款，不斷提高金融服務水平。三是要創新服務方式。要借鑒尤努斯鄉村銀行的小額信貸管理方式，完善我國小額農貸管理制度。特別是要強化對農戶的服務功能，如定期或不定期到農戶家中收放貸款，增強農戶對農村信用社的親近感；加大對農戶進行小額農貸的宣傳與培訓，啟迪和培養農戶儲蓄習慣；通過有吸引力儲蓄和貸款的產品服務，開發針對農戶需求的其他業務品種；對貸款的農戶提供生產經營的技術指導和培訓服務，以降低貸款風險等。農村信用社只有不斷創新服務方式，真心實意為農戶著想并提供細致周到的服務，才能贏得廣大農戶的信賴和支持，這才是小額農貸可持續發展的保障，也是農村信用社持續健康發展的根基。