第一篇：銀行關(guān)于粵東地區(qū)五市分行存量不良貸款的分析報告（模版）

2004年是X銀行的改革年，為符合股份制商業(yè)銀行上市的需要，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款是一項重要工作。去年，粵東地區(qū)五個分行上下集中力量打不良貸款的“壓逾促降大會戰(zhàn)”，取得了明顯效果。但粵東地區(qū)五個分行不良貸款余額大、不良率相對系統(tǒng)內(nèi)其他行較高，不時會出現(xiàn)一邊壓，一邊翹，按倒葫蘆浮起瓢的現(xiàn)象，使壓縮不良貸款成果出現(xiàn)反復(fù)。為進一步摸清粵東地區(qū)不良貸款的狀況，我們開展了粵東地區(qū)存量不良貸款的專項調(diào)查。特提出如下分析報告。

一、粵東地區(qū)分行存量不良貸款總體情況

1．不良貸款規(guī)模：粵東地區(qū)五個分行不良貸款余額（五級分類）在全省占比大，貸款余額僅占7.08%，而不良貸款占全省的9.83%，高出2.75個百分點?；洊|地區(qū)五個分行截止2003年12月31日，貸款余額為118.27億元，占全省貸款余額1670.85億元的7.08%，五級分類口徑不良貸款為24.23億元，占全省不良貸款額246.06億元的9.83%；一逾兩呆不良貸款為23.61億元，占同口徑全省不良貸款223.52億元的10.56%?？梢?，粵東地區(qū)分行不良貸款的占比高于貸款余額的占比，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。2003年底粵東地區(qū)分行五級分類不良貸款額比年初下降7.98億元，不良額比年初下降24.8%，而同期全省不良貸款下降95.92億元，不良額比年初下降28%，粵東地區(qū)分行不良貸款額下降幅度低于全省的平均水平，不良額壓縮力度未達到全省的平均水平。2．不良貸款率：粵東地區(qū)五個分行貸款五級分類不良貸率在全省排名居前，五級分類不良貸款率比全國平均水平高11.24個百分點，比全省平均水平高5.76個百分點。2003年底粵東地區(qū)分行五級分類為不良貸款率為20.49%，不良貸款率比全國X銀行系統(tǒng)平均不良貸款率（9.25%）高11.24個百分點，比全省14.73%的不良率水平高5.76個百分點，比全省不良貸款率最低的廣州地區(qū)（12.51%）高7.98個百分點，比粵西地區(qū)（21.23%）低0.74個百分點。同期粵東地區(qū)分行一逾兩呆不良率為19.96%，比全省同口徑不良率（13.37%）高6.59個百分點?？梢娦刨J資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。3．不良貸款損失可能性：粵東地區(qū)五個分行各類不良貸款的損失可能性高于全省平均水平。2003年底粵東地區(qū)分行五級分類中可疑類貸款和損失類貸款為22.55億元，占同口徑不良貸款比重為93%，同期全省五級分類中可疑類貸款和損失類貸款為200.98億元，占同口徑不良貸款比重為81.7%，粵東地區(qū)分行五級分類中可疑類貸款和損失類貸款所占比重比全省平均水平高13.64個百分點；同期粵東地區(qū)分行“雙呆”貸款余額為21.49億元，占同口徑不良貸款的91%，全省“雙呆”貸款為202.23億元，占同口徑不良貸款的90%。由此可見粵東地區(qū)貸款損失的可能性較大。

二、粵東地區(qū)分行存量不良貸款的結(jié)構(gòu)分析截止2003年12月31日，粵東地區(qū)分行企業(yè)類貸款余額96.15億元，占全部貸款余額的81.3%；企業(yè)類不良貸款22.98億元，占全部不良貸款的94.8%，企業(yè)類貸款不良率23.9%；個人類貸款22.12億元，占全部貸款的18.7%，個人類不良貸款1.25億元，占全部不良貸款的5.2%,個人類貸款不良率5.7%。以下結(jié)構(gòu)分析，除特指外，僅對企業(yè)類貸款五級分類不良貸款結(jié)構(gòu)進行分析。1．不良貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析：國家重點支持和大力發(fā)展行業(yè)的不良貸款率較低，房地產(chǎn)及其相關(guān)行業(yè)不良貸款占比高，應(yīng)加強對其風(fēng)險控制（1）不良貸款的行業(yè)集中在房地產(chǎn)、其他批發(fā)業(yè)等19個行業(yè)，占81%?；洊|地區(qū)五個分行不良貸款分布在89個行業(yè)，不良貸款超3000萬元的行業(yè)共有19個行業(yè)，合計不良貸款18.63億元，占全部不良貸款的81%，其中不良貸款額超過1億元的行業(yè)共有4類，分別是“房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)”（5.72億元）、“其他批發(fā)業(yè)”（3.03億元）、“房屋和土木工程建筑業(yè)”（1.5億元）和“非金屬礦物制品業(yè)”（1.46億元），這4類行業(yè)不良貸款總額合計11.71億元，占全部不良貸款余額的51%。

第二篇：銀行關(guān)于粵東地區(qū)五市分行存量不良貸款的分析報告

2004年是X銀行的改革年，為符合股份制商業(yè)銀行上市的需要，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款是一項重要工作。去年，粵東地區(qū)五個分行上下集中力量打不良貸款的“壓逾促降大會戰(zhàn)”，取得了明顯效果。但粵東地區(qū)五個分行不良貸款余額大、不良率相對系統(tǒng)內(nèi)其他行較高，不時會出現(xiàn)一邊壓，一邊翹，按倒葫蘆浮起瓢的現(xiàn)象，使壓縮不良貸款成果出現(xiàn)反復(fù)。為進一步摸清粵東地區(qū)不良貸款的狀況，我們開展了粵東地區(qū)存量不良貸款的專項調(diào)查。特提出如下分析報告。

一、粵東地區(qū)分行存量不良貸款總體情況

1．不良貸款規(guī)模：粵東地區(qū)五個分行不良貸款余額（五級分類）在全省占比大，貸款余額僅占7.08%，而不良貸款占全省的9.83%，高出2.75個百分點。

粵東地區(qū)五個分行截止2003年12月31日，貸款余額為118.27億元，占全省貸款余額1670.85億元的7.08%，五級分類口徑不良貸款為24.23億元，占全省不良貸款額246.06億元的9.83%；一逾兩呆不良貸款為23.61億元，占同口徑全省不良貸款223.52億元的10.56%?？梢?，粵東地區(qū)分行不良貸款的占比高于貸款余額的占比，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。

2003年底粵東地區(qū)分行五級分類不良貸款額比年初下降7.98億元，不良額比年初下降24.8%，而同期全省不良貸款下降95.92億元，不良額比年初下降28%，粵東地區(qū)分行不良貸款額下降幅度低于全省的平均水平，不良額壓縮力度未達到全省的平均水平。

2．不良貸款率：粵東地區(qū)五個分行貸款五級分類不良貸率在全省排名居前，五級分類不良貸款率比全國平均水平高11.24個百分點，比全省平均水平高5.76個百分點。

2003年底粵東地區(qū)分行五級分類為不良貸款率為20.49%，不良貸款率比全國X銀行系統(tǒng)平均不良貸款率（9.25%）高11.24個百分點，比全省14.73%的不良率水平高5.76個百分點，比全省不良貸款率最低的廣州地區(qū)（12.51%）高7.98個百分點，比粵西地區(qū)（21.23%）低0.74個百分點。同期粵東地區(qū)分行一逾兩呆不良率為19.96%，比全省同口徑不良率（13.37%）高6.59個百分點?？梢娦刨J資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。

3．不良貸款損失可能性：粵東地區(qū)五個分行各類不良貸款的損失可能性高于全省平均水平。

2003年底粵東地區(qū)分行五級分類中可疑類貸款和損失類貸款為22.55億元，占同口徑不良貸款比重為93%，同期全省五級分類中可疑類貸款和損失類貸款為200.98億元，占同口徑不良貸款比重為81.7%，粵東地區(qū)分行五級分類中可疑類貸款和損失類貸款所占比重比全省平均水平高13.64個百分點；同期粵東地區(qū)分行“雙呆”貸款余額為21.49億元，占同口徑不良貸款的91%，全拾雙呆”貸款為202.23億元，占同口徑不良貸款的90%。由此可見粵東地區(qū)貸款損失的可能性較大。

二、粵東地區(qū)分行存量不良貸款的結(jié)構(gòu)分析

截止2003年12月31日，粵東地區(qū)分行企業(yè)類貸款余額96.15億元，占全部貸款余額的81.3%；企業(yè)類不良貸款22.98億元，占全部不良貸款的94.8%，企業(yè)類貸款不良率23.9%；個人類貸款22.12億元，占全部貸款的18.7%，個人類不良貸款1.25億元，占全部不良貸款的5.2%,個人類貸款不良率5.7%。以下結(jié)構(gòu)分析，除特指外，僅對企業(yè)類貸款五級分類不良貸款結(jié)構(gòu)進行分析。

1．不良貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析：國家重點支持和大力發(fā)展行業(yè)的不良貸款率較低，房地產(chǎn)及其相關(guān)行業(yè)不良貸款占比高，應(yīng)加強對其風(fēng)險控制

（1）不良貸款的行業(yè)集中在房地產(chǎn)、其他批發(fā)業(yè)等19個行業(yè)，占81%?；洊|地區(qū)五個分行不良貸款分布在89個行業(yè)，不良貸款超3000萬元的行業(yè)共有19個行業(yè)，合計不良貸款18.63億元，占全部不良貸款的81%，其中不良貸款額超過1億元的行業(yè)共有4類，分別是“房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)”（5.72億元）、“其他批發(fā)業(yè)”（3.03億元）、“房屋和土木工程建筑業(yè)”（1.5億元）和“非金屬礦物制品業(yè)”（1.46億元），這4類行業(yè)不良貸款總額合計11.71億元，占全部不良貸款余額的51%。

（2）房地產(chǎn)及其相關(guān)行業(yè)不良貸款7.9億元，占34.4%。房地產(chǎn)及其相關(guān)行業(yè)共有7個，分別是“房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)”（57236萬元）、“房屋和土木工程建筑業(yè)”（14952萬元）、“建筑裝飾業(yè)”（3276萬元）、“其他建筑業(yè)”（950萬元）“房地產(chǎn)管理業(yè)”（863萬元）、房地產(chǎn)經(jīng)紀與代理（827萬元）和建造安裝業(yè)（802萬元），這7類相關(guān)行業(yè)不良貸款合計7.9億元，占全部不良貸款的34.4%，總體不良率為41.89%，比企業(yè)類貸款平均不良率高18個百分點。這7類行業(yè)的不良貸款情況反映出房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)的信貸質(zhì)量狀況堪憂。

（3）不良貸款余額排前十位的行業(yè)不良貸款額15.35億元，占66.8%。

粵東地區(qū)五個分行前10大不良貸款行業(yè)的貸款余額為66.75億元，占全部企業(yè)類貸款的69.43%，不良貸款余額為15.35億元，占全部企業(yè)類不良貸款的66.81%，不良率為23%，低于企業(yè)類不良貸款率0.9個百分點。在10大行業(yè)中，各行業(yè)的貸款質(zhì)量差異較大，電力發(fā)電、裝卸搬運和其他運輸服務(wù)業(yè)、道路運輸業(yè)等三個行業(yè)不良貸款率較低；而房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)、其他批發(fā)業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、零售業(yè)、商業(yè)經(jīng)紀與代理業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)和能源行業(yè)等七個行業(yè)不良貸款率都超過20%，零售業(yè)不良貸款率最高（77.22%）。

表1：粵東地區(qū)不良貸款余額排前十位的行業(yè)情況表

截止：2003年12月單位：萬元

行業(yè)（新）不良貸款額不良額占比不良率貸款余額貸款余額占比

房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)57235.9724.91%55.87%102443.76510.66%

其他批發(fā)業(yè)30349.5513.21%65.96%46011.650284.79%

房屋和土木工程建筑業(yè)14951.766.51%22.62%66105.76136.88%

非金屬礦物制品業(yè)14632.816.37%22.03%66432.81156.91%

&nb

sp;電力發(fā)電業(yè)7299.763.18%8.15%89590.75949.32%

商業(yè)經(jīng)紀與代理業(yè)6986.833.04%38.57%18112.825021.88%

能源、材料和電子批發(fā)業(yè)5970.302.60%60.12%9930.2977631.03%

裝卸和其他運輸服務(wù)業(yè)5943.82.59%6.27%94843.24759.86%

道路運輸業(yè)57322.49%3.41%168265.485417.50%

零售業(yè)4429.041.93%77.22%5735.6433760.60%

合計153531.8166.81%23.00%667472.2569.43%

（4）國家重點支持和大力發(fā)展行業(yè)的不良貸款率較低。如電力、電力供應(yīng)、電信、道路、石油、新聞出版、廣播媒體、教育、煙草等9個行業(yè)不良率都低于10%，這9類行業(yè)全部屬于國家壟斷行業(yè)，且行業(yè)現(xiàn)金流量穩(wěn)定，是我分行重點營銷的對象。

（5）貸款規(guī)模較小的行業(yè)不良貸款率在全部行業(yè)中處于較高水平，只有少數(shù)貸款規(guī)模較小的行業(yè)其信貸資產(chǎn)質(zhì)量好。貸款規(guī)模較大行業(yè)貸款質(zhì)量普遍較好。

不良率超過70%的信貸質(zhì)量較差的28個行業(yè)貸款余額31624萬元，僅占全部企業(yè)貸款的3.3%，不良貸款為26307萬元，占全部企業(yè)類不良貸款的11.45%,貸款不良率為83.2%,高于企業(yè)類貸款平均不良率（23.9%）59.3個百分點，其中只有2個行業(yè)的貸款規(guī)模超過5000萬元，有20個行業(yè)貸款規(guī)模不到1000萬元。從這種不良率的行業(yè)表現(xiàn)看，說明我分行大部分重點投放的貸款行業(yè)信貸質(zhì)量相對其他行業(yè)較好。

貸款規(guī)模排名前10位的行業(yè)貸款余額71901萬元，僅占全部企業(yè)貸款的74.8%，不良貸款為14766萬元，占全部企業(yè)存款的6.4%,貸款不良率為20.5%,低于企業(yè)類貸款平均不良率（23.9%）3.4個百分點，如在貸款規(guī)模超過5億元的6個行業(yè)中，只有“房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)”（55.87%）不良率高于企業(yè)類貸款平均不良率（23.9%）。可見，規(guī)模較大行業(yè)信貸質(zhì)量相對較優(yōu)。

表2：不良率及貸款余額排在前10位的行業(yè)不良貸款情況表

截止：2003年12月單位：萬元

不良率前10位行業(yè)情況貸款余額10位行業(yè)情況

行業(yè)貸款規(guī)模不良率行業(yè)貸款規(guī)模不良率

倉儲業(yè)989100.00%道路運輸業(yè)1682653.41%

信息、咨詢服務(wù)業(yè)6440100.00%房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營業(yè)10244455.87%

漁業(yè)554100.00%裝卸搬運和其他運輸服務(wù)業(yè)948436.27%

人民政協(xié)和民主黨派512100.00%電力發(fā)電業(yè)895918.15%

電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)305100.00%非金屬礦物制品業(yè)6643322.03%

廢棄資源和廢舊材料回收加工業(yè)163100.00%房屋和土木工程建筑業(yè)66105822.62%

其他金融活動100100.00%其他批發(fā)業(yè)4601265.96%

黑色金屬冶煉及壓延加工業(yè)90100.00%教育414064.29%

基層群眾自治組織69100.00%水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)2579910.67%

儀器儀表及文化、辦公用機械制造業(yè)50100.00%商業(yè)經(jīng)紀與代理業(yè)1811338.57%

2．區(qū)域結(jié)構(gòu)分析：汕頭分行企業(yè)類貸款余額和不良余額均排名首位，汕尾分行貸款余額最少，但不良率78.63%，全省排名第一

（1）汕頭市分行和梅州市分行不良額占比小于貸款余額占比，其他三個分行不良額占比高于貸款余額占比

2003年底，汕頭分行企業(yè)類貸款余額為360679萬元，占粵東地區(qū)分行貸款余額的37.5%,不良貸款為68053萬元，占粵東地區(qū)分行不良貸款余額的29.62%,排名首位；潮州市分行企業(yè)類貸款余額58968為萬元，占粵東地區(qū)分行貸款余額的6.13%,不良貸款為19056萬元，占粵東地區(qū)分行不良貸款余額的8.28%,不良余額占比最小；汕尾分行企業(yè)類貸款余額為45338萬元，占粵東地區(qū)分行貸款余額的4.72%,不良貸款為35647萬元，占粵東地區(qū)分行不良貸款余額的15.51%。

（2）粵東地區(qū)五個分行企業(yè)類貸款不良率全部高于全省企業(yè)類貸款不良率（17.24%）：汕頭市分行和梅州市分行貸款不良率低于粵東地區(qū)平均不良率，其他三個分行不良率高于平均水平，汕尾分行不良貸款率高居全省之首。

汕頭市分行和梅州市分行企業(yè)類貸款不良率分別為18.87%和18.18%,接近全省企業(yè)類貸款平均不良率（17.24%）,低于粵東地區(qū)23.9%的平均不良率；企業(yè)類貸款不良率在粵東排名第一的分行是汕尾分行78.63%，第二、三名依次為潮州市分行32.32%，揭陽市分行27.37%。

表3：粵東地區(qū)各分行企業(yè)類貸款情況表

截止：2003年12月單位：萬元

類別貸款余額貸款額占比不良貸款不良占比不良率

汕頭360679.39137.52%68053.5710529.62%18.87%

梅州314163.28832.68%57111.7954924.86%18.18%

揭陽182270.80618.96%49893.133421.72%27.37%

潮州58967.996.13%19056.228.29%32.32%

汕尾453384.72%35647.415.51%78.63%

合計961419.475100.00%229762.1199100.00%23.90%

3．不良貸款的產(chǎn)品特征：粵東地區(qū)五市分行固定資產(chǎn)貸款總體質(zhì)量較好，流動資金貸款質(zhì)量較差，其中基本建設(shè)貸款不良率低于全省基本建設(shè)貸款不良率平均水平

（1）從不良貸款的產(chǎn)品分布看，流動資金不良貸款余額占全部企業(yè)類不良貸款89.4%，固定資產(chǎn)不良貸款占全部不良貸款的10.6%

2003年底，流動資金不良貸款余額為20.5億元，占全部不良貸款的89.4%,固定資產(chǎn)類不良貸款為2.48億元，占10.6%。前十大信貸產(chǎn)品中，有3類產(chǎn)品的不良貸款占比超過10%，分別是商業(yè)流

動資金不良貸款6.78億元（占29.51%）、工業(yè)流動資金不良貸款4.45億元（占19.36%）和房地產(chǎn)業(yè)流動資金不良貸款2.75億元（占11.98%）。

（2）從貸款的不良率看，基本建設(shè)貸款和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的質(zhì)量較好，技術(shù)改造貸款不良率在全省技術(shù)改造貸款不良率排名居首

2003年底基本建設(shè)貸款余額為38.09億元，占粵東地區(qū)五個分行貸款的39.6%,高于全省基本建設(shè)貸款平均占比（21.8%）17.8個百分點，結(jié)構(gòu)比較合理；粵東地區(qū)基本建設(shè)貸款不良率為2.2%，低于全省基本建設(shè)貸款平均不良率（2.99%）0.79個百分點，質(zhì)量較好。技術(shù)改造貸款余額1.59億元，占粵東地區(qū)不良貸款6.94%,不良貸款率為77.8%，高于全省技術(shù)改造平均不良率（22.3%）55.8個百分點。商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)余額6505萬元，占全省銀行承兌匯票貼現(xiàn)余額（38.81億元）的1.7%,規(guī)模較小，但沒有不良貸款。

表4：粵東地區(qū)信貸品種結(jié)構(gòu)情況表

截止：2003年12月單位：萬元

類別貸款余額余額占比不良貸款不良占比不良率

基本建設(shè)貸款380861.3639.61%8376.363.65%2.20%

技術(shù)改造貸款20495.902.13%15945.906.94%77.80%

房地產(chǎn)業(yè)流動資金貸款65635.326.83%27535.5211.98%41.95%

建筑業(yè)流動資金貸款38470.454.00%13733.455.98%35.70%

商業(yè)流動資金貸款114255.6311.88%67803.1329.51%59.34%

公共企業(yè)流動資金貸款52888.205.50%9674.204.21%18.29%

其他流動資金貸款87875.079.14%11892.485.18%13.53%

住房開發(fā)貸款7800.000.81%100.000.04%1.28%

工業(yè)流動資金貸款146015.7115.19%44479.8519.36%30.46%

其他貸款9603.661.00%6308.062.75%65.68%

其余貸款種類37518.053.90%23913.0510.41%63.74%

合計961419.35100.00%229762.00100.00%23.90%

4．新老帳結(jié)構(gòu)：粵東地區(qū)老帳不良貸款消化力度較大，新帳貸款不良貸款占比有所提高，需關(guān)注重組貸款質(zhì)量

截止2003年底，粵東地區(qū)五個分行新帳貸款余額為551713萬元，余額占比為57.39%；不良貸款額為22068萬元，余額占比為9.6%,比年初減少1215萬元，占粵東不良貸款下降總額的1.52%；不良率為4%，比年初下降1.23個百分點。老帳貸款余額為409706萬元，余額占比為42.61%；不良貸款額為207694萬元，不良余額占比為90.4%，比年初減少78587萬元，占粵東不良貸款下降總額的98.48%；不良率為50.7%，比年初下降7.83個百分點。

粵東地區(qū)五個分行重組貸款（借新還舊、債務(wù)轉(zhuǎn)移、貸款展期）余額181834萬元，占貸款總額的18.91%,，不良貸款為56106萬元，比年初下降9391萬元，貸款不良率為30.85%,比年初下降5.2個百分點。由于重組貸款主要通過重新認定方式使不良貸款下降，且不良率高于貸款平均不良率（23.9%）7個百分點，需加大重組類貸款的回收力度。

從新老帳貸款的類別看，1998年底以前發(fā)生的老信貸業(yè)務(wù)不良貸款余額為149136萬元，占比64.91%,不良率為86%；1999年發(fā)放不良貸款余額14606.18萬元，占比6.36%,不良率為36.92%；2000年以來發(fā)放的不良貸款額66019.01萬元，占比28.73%，不良率為8.82%；另外，超額借新還舊和新貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移兩類貸款不良率達到100%，應(yīng)加強對辦理這兩類貸款的貸前調(diào)查，對化解風(fēng)險的有效進行詳細評估。

表5：粵東地區(qū)貸款新老帳結(jié)構(gòu)情況表

截止：2003年12月單位：萬元

類別貸款余額余額占比不良貸款不良占比不良率

1998年底以前發(fā)生的老信貸業(yè)務(wù)173636.8118.06%149136.8164.91%85.89%

1999年當(dāng)年發(fā)生的老信貸業(yè)務(wù)39566.184.12%14606.186.36%36.92%

超額借新還舊442.000.05%442.000.19%100.00%

回收再貸93632.469.74%3601.361.57%3.85%

老貸款借新還舊87481.599.10%36426.7115.85%41.64%

老貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移6992.000.73%946.000.41%13.53%

老貸款展期7955.000.83%2535.001.10%31.87%

其他新信貸業(yè)務(wù)472307.6349.13%5869.332.55%1.24%

新貸款借新還舊76035.687.91%16128.607.02%21.21%

新貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移33.000.00%33.000.01%100.00%

新貸款展期3337.000.35%37.000.02%1.11%

合計961419.35100.00%229762.00100.00%23.90%

5．貸款方式結(jié)構(gòu)：抵押貸款是主要的貸款方式，占全部貸款的37.13%，質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款質(zhì)量較好，信用貸款不良率排名居全省首位

2003年底，粵東地區(qū)企業(yè)類貸款中抵押貸款占比最高，達37.13%，不良率為30.14%,；保證貸款占比排名第二，為25.33%，不良率也排名第二位，為35.18%。信用貸款不良率為43.36%,不良率排名居全省首位，高于全省信用貸款平均不良率（5.57%）37.79個百分點，主要原因是汕尾市分行信用貸款額為23603萬元，不良率高達97%所致，目前汕尾市分行信用貸款占全部貸款的比率已經(jīng)達到47.26%，遠遠高于省分行信用貸款余額占比控制在8%以內(nèi)的要求。票據(jù)貼現(xiàn)貸款沒有不良貸款，余額為6505萬元，比年初增加4859萬元，增加195%，增加速度較快，但規(guī)模仍然較小，余額僅占企業(yè)類貸款0.68%；質(zhì)押貸款余額為287922萬元，占比為29.95%,不良率僅為2.66%，質(zhì)量較好。質(zhì)押貸款主要投向公路行業(yè)，貸款余額為218520萬元，占76%，沒有不良貸款，擔(dān)保方式是以路橋收費權(quán)作為質(zhì)押。

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sp;表6：粵東地區(qū)企業(yè)類貸款方式結(jié)構(gòu)情況表

截止：2003年12月單位：萬元

類別貸款余額占比不良額占比不良率

抵押35694937.13%10757146.82%30.14%

質(zhì)押28792229.95%76683.34%2.66%

保證24355625.33%8569337.30%35.18%

信用664876.92%2883012.55%43.36%

票據(jù)貼現(xiàn)65050.68%0.00%0.00%

合計961419100.00%229762100.00%23.90%

6．貸款規(guī)模結(jié)構(gòu)：5000萬元以上貸款規(guī)模大、質(zhì)量好；芝麻戶貸款質(zhì)量差

2003年12月底，5000萬元以上貸款客戶只有20戶，占貸款戶數(shù)的0.6%，但貸款余額為43.9億元，占全部企業(yè)類貸款45.7%,不良貸款率僅為5.5%?；洊|地區(qū)五個分行100萬元（含）以下貸款客戶2318戶，占客戶總數(shù)的74%，貸款余額為48989萬元，不良貸款額41060萬元，不良率為83.85%。100萬元以下客戶由于金額小，筆數(shù)多，工作量大。100萬元至300萬元區(qū)間貸款客戶357戶，占客戶總數(shù)的11.4%，貸款余額為69107萬元，不良貸款47819萬元，不良率為69.19%，同樣也存在筆數(shù)多，質(zhì)量差等特點。

表7：企業(yè)類客戶貸款規(guī)模結(jié)構(gòu)情況表

截止：2003年12月單位：萬元

區(qū)間客戶數(shù)貸款總額不良貸款不良率

5000萬元以上20439142.524132.55.5%

1000萬元至5000元（含）***.4%

500萬元至1000萬元（含）881***1.2%

100萬元至500萬元（含）64311***.5%

100萬元（含）以下23***083.85%

三、對盤活回收存量不良貸款的建議

1．推行不良貸款集中經(jīng)營，加大力度處置存量不良貸款

實踐證明，不良資產(chǎn)的實際價值會隨著時間的推移而不斷貶值，這就是所謂的“冰棍”效應(yīng)。加大力度處置存量不良貸款，首先要摸清底數(shù)，集中經(jīng)營。省分行決定在粵東地區(qū)成立不良資產(chǎn)粵東經(jīng)營小組，對不良貸款實行集中管理、分帳核算、專業(yè)化經(jīng)營。其次要因戶施策，分類清收。對于有還款能力但缺乏還款意愿，惡意拖欠貸款本息的“釘子戶”、“賴債戶”，通過變賣抵押物或追究保證人的連帶清償責(zé)任等法律手段依法清收；對于辦理了資產(chǎn)抵押的貸款，企業(yè)已無法回生的，采取以物抵債，挽回部分貸款損失；對有一定的有效資產(chǎn)或保證人具有擔(dān)保能力的，采取改變抵押或變換借款主體、追索保證人等辦法，降低貸款風(fēng)險；對能正常生產(chǎn)經(jīng)營、能正常付息、發(fā)展前景較好的，但因自有資金不足，貸款成為鋪底資金的企業(yè)進行貸款重組，采取收回再貸、借新還舊等措施來降低不良貸款余額。第三要做好貸款核銷工作，逐步消化不良貸款。

2．提高不良貸款的現(xiàn)金回收比例

從粵東地區(qū)五個分行2003年不良貸款處置情況看，2003年，粵東地區(qū)分行五級分類不良貸款減少7.98億元，其中現(xiàn)金回收為1.76億元，占22%，現(xiàn)金回收比例仍然不太高。今后，要將現(xiàn)金回收作為不良貸款處置、管理的首要目標加以關(guān)注，堅決破除重利息收入、輕本金回收，重增量控制、輕存量消化，重核銷認定、輕回收再貸等觀念和操作習(xí)慣，確實提高不良貸款盤活的實際效果。

3．債務(wù)重組是盤活不良貸款的重要手段

債務(wù)重組盤活不良貸款包含以下幾種形式：債務(wù)轉(zhuǎn)移、借新還舊、轉(zhuǎn)貸、修改債務(wù)償還條款、發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、減免利息、租賃融資、追加貸款、追加調(diào)整擔(dān)保與抵押等等。從2003年粵東地區(qū)不良貸款回收盤活成果看，債務(wù)轉(zhuǎn)移和以物抵債共盤活3910萬元，僅占2003年不良貸款下降額5%，須加大債務(wù)重組手段的直接運用。運用債務(wù)重組手段，對我分行盤活不良貸款意義重大。目前，由于我分行不良貸款在行業(yè)分布、地區(qū)分布上差異性較大，各種信貸產(chǎn)品的不良狀況又千差萬別，同一客戶的不良貸款又有不同的貸款方式、期限和品種等特點。因此，新一輪不良貸款回收盤活，必須綜合運用債務(wù)重組手段，奪取勝利。

債務(wù)重組中要做到：（1）X銀行作為債權(quán)人時，應(yīng)堅持將貸款本息的回收作為貸款重組的主要目標，重組要以增強借款人的經(jīng)營能力和發(fā)展后勁為出發(fā)點，從而使借款人的還款意愿和還款能力得到提高。（2）在重組手段的選擇上，要充分發(fā)揮債權(quán)人的優(yōu)勢地位，而不是委曲求全，由企業(yè)牽著鼻子走。（3）建立自身的重組分類項目庫和重組方案庫，對重大項目的債務(wù)重組方案，必須綜合考慮，進行多種設(shè)計，從中擇優(yōu)；對其他項目可進行分類，直接從方案庫中選擇對應(yīng)方案，提高處理效率。

4．抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)能力是決定“以物抵債”成功與否的關(guān)鍵

從粵東地區(qū)分行不良貸款的特點可以發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)部分的不良貸款是采取了抵押或質(zhì)押。運用“以物抵債”是取得貨幣資金的一種重要債務(wù)重組手段。如果運用得當(dāng)，對提高不良貸款現(xiàn)金回收比率具有積極意義。實際上，在實施“以物抵債”時，資產(chǎn)的認定收取階段就考慮抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)價值，才是解決問題的關(guān)鍵，二者并重。

抵債資產(chǎn)收取時，宜盡量接受易保管、易變現(xiàn)的抵債物，同時在估價上要做到：一是防止因信息不對稱導(dǎo)致的銀行被動接受情況；二是防止因評估機構(gòu)評估不客觀，且缺乏制約和救濟機制造成的資產(chǎn)高估風(fēng)險，盡可能確定一些規(guī)模大、信譽好的評估機構(gòu)作為評估定點單位；三是在法律訴訟手段收回不良貸款過程中，要防止抵債資產(chǎn)的價格被法院提高。

收取抵債資產(chǎn)之后，（1）應(yīng)組織專業(yè)隊伍進行管理，適度投入維護性費用，做好資產(chǎn)的保值增值工作，并盡快進入處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)。（2）抵債資產(chǎn)進入變現(xiàn)環(huán)節(jié)前，必須對資產(chǎn)進行重新評估，進而確定處置底價。（3）所有抵

債資產(chǎn)處置方案未經(jīng)審批，一律不得處置，處置資產(chǎn)時盡量采用公開競賣形式，防止場外交易和防范相關(guān)操作人員的道德風(fēng)險。

5．加大對單戶貸款金額300萬元以下貸款的退出力度

截止2003年12月底，粵東地區(qū)分行貸款芝麻戶情況較為嚴重，貸款質(zhì)量差，單戶300萬元以下貸款金額為118073萬元，不良貸款為88879萬元，平均不良率為75.3%。對300萬元以下貸款客戶，應(yīng)采取包括現(xiàn)金回收、呆帳核銷、以物抵債、訴訟催收等強力手段加快退出。

各分行必須制定切實可行的方案，盡快退出芝麻戶貸款。對金額100萬元以下貸款或者核準未通過的芝麻戶貸款原則上按100%比率退出；對于貸款金額在100萬元以上，300萬元以下的貸款應(yīng)實行有序退出，其中正常貸款到期原則退出比率不少于10%，不良貸款退出比率不少于40%。

6．加大通過法律訴訟回收不良貸款的力度

我分行在盤活不良貸款時，運用法律訴訟手段追償貸款仍然有限，這既與司法環(huán)境有關(guān)，也與我分行在不良貸款管理中出于業(yè)務(wù)發(fā)展的考慮，盡量減少進入司法程序有關(guān)。

為此，要主動運用法律訴訟手段盤活不良貸款，要做好相關(guān)的基礎(chǔ)工作：（1）建立一套完整高效的貸款訴訟管理制度，通過完善的制度提高貸款訴訟決策的科學(xué)性和時效性。（2）擬定相關(guān)標準，對擬進行法律訴訟的不良貸款項目進行規(guī)范化管理，努力尋找貸款訴訟最佳切入時點。（3）積極開拓思路，充分運用申請支付令、行使代位權(quán)、撤消權(quán)等其他訴訟手段，加大訴訟追償力度。（4）針對貸款訴訟易、執(zhí)行難現(xiàn)狀，應(yīng)在協(xié)助司法執(zhí)行方面發(fā)揮更加積極主動作用。

第三篇：銀行不良貸款分析報告

到20XX年12月份，聞喜聯(lián)社新調(diào)增不良貸款7134筆33068萬元，不良貸款大幅增加。究其原因，主要是由于信貸管理機制不夠嚴謹，未能嚴格執(zhí)行貸款管理制度，部分信貸人員違規(guī)操作，造成貸款質(zhì)量大幅下降;同時由于受美國次貸危機引發(fā)的“金融風(fēng)暴”的影響，導(dǎo)致大部分工業(yè)企業(yè)關(guān)停、停產(chǎn)、限產(chǎn)，使全縣經(jīng)濟處于下滑狀態(tài)，造成企業(yè)效益不佳，城鄉(xiāng)居民收入減少，貸款清收難度加大。不良貸款的大量反彈，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低，不良貸款清收難度加大，為深化改革、轉(zhuǎn)型跨越、加快發(fā)展帶來了前所未有的困難，需要認真分析并采取對策。
一、貸款五級分類情況
截至20XX年12月31日，該縣農(nóng)村信用社各項貸款余額112782萬元，其中正常類30217萬元，關(guān)注類4046萬元，不良貸款余額78519萬元。在不良貸款中，次級類23121萬元，可疑類53943萬元，損失類1455萬元，不良貸款當(dāng)年共增加7134筆33068萬元。
二、不良貸款反彈的原因
(一)主觀原因
主要包括：借冒名貸款、跨區(qū)貸款、越權(quán)貸款、無效擔(dān)保貸款、涉案貸款、以貸結(jié)息貸款等類型。這部分新增不良貸款共涉及2712筆14201萬元。
1、借冒名貸款：
該縣新調(diào)增不良貸款中，包括“案件專項治理深度排查”工作中排查出的借冒名貸款96 筆379萬元。例如：借款人趙偉林，桐城鎮(zhèn)喬莊人，屬城關(guān)信用社轄區(qū)客戶，于20XX年8月30日在城關(guān)信用社借款39萬元，用途為購硅鐵，而實際用資人為中法實業(yè)有限公司，該企業(yè)現(xiàn)已停產(chǎn)，造成該貸款無法收回;原華通信用社主任張旭生為掩蓋其擔(dān)任主任期間的相關(guān)問題，于20XX年12月28日在石門信用社由原主任張慶生冒用他人之名分5筆借款10萬元，現(xiàn)張旭生正在服刑，造成貸款涉案難收。
2、跨區(qū)貸款：
由于貸款風(fēng)險識別機制不健全，對貸款風(fēng)險理解認識不足，對只要能夠及時結(jié)清利息的貸款人就大力支持，形成貸款發(fā)放盲目性較大，未考慮貸戶是否本區(qū)域支持對象，導(dǎo)致了人情貸款、跨區(qū)貸款過多現(xiàn)象，全縣共有571筆3605萬元。例如：借款人魏文閣，禮元鎮(zhèn)禮元村人，20XX年2月15日在侯村信用社借款55萬元，到期日為20XX年2月15日，因借款人經(jīng)營不善，還本結(jié)息非常困難。
3、越權(quán)放款：
由于未能嚴格執(zhí)行貸款審批制度，貸款管理把關(guān)不嚴，貸款發(fā)放中存在“越權(quán)放款”現(xiàn)象，共涉及貸款39筆 520萬元。例如：借款人華遠玻璃制品有限公司、方泰玻璃制品有限公司分別于20XX年10月17日、20XX年10月31日在陽隅信用社借款65萬元、130萬元，到期日分別為2010年10月17日和2010年10月30日，屬于越權(quán)發(fā)放形成風(fēng)險。
4、無效擔(dān)保貸款：
部分信貸人員法律知識貧乏，業(yè)務(wù)知識欠缺，工作不務(wù)實，貸款調(diào)查不認真，違反《擔(dān)保法》相關(guān)條款，此類貸款共計218筆1980萬元。例如：借款人張文藝，于20XX年12月23日用股金證質(zhì)押方式在嶺西東信用社借款5.4萬元，形成風(fēng)險;借款人德鑫精密鑄造廠于20XX年5月18日在東鎮(zhèn)信用社借款50萬元，擔(dān)保人為聞喜縣強盛健身器材鑄造廠，現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)，該筆貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。
5、以貸結(jié)息貸款：
在歷年貸款清收中，一些信貸員為了完成任務(wù)搞“以貸結(jié)息”，導(dǎo)致貸款余額越壘越大，借款人無力償還，共有273筆983萬元。例如：借款人管根全，于20XX年6月6日在禮元信用社借款5萬元，實際用于結(jié)算以前的借款利息，后因借款金額過大難以償還。借款人劉三師，于20XX年6月30日、20XX年8月1日分別在薛店信用社借款8.6萬元和2.5萬元，此兩筆貸款均用于結(jié)算以前的借款利息無力歸還。
6、涉案貸款：
過去貸款“三查”把關(guān)不嚴，調(diào)查、審核、審批未能嚴格分離，部分工作人員思想腐化，無視法律法規(guī)違法發(fā)放貸款。例如：陽隅信用社原主任張理合在職期間違法違規(guī)發(fā)放貸款44筆966萬元，陽隅信用社原主任賈鵬明在職期間違法違規(guī)發(fā)放貸款9筆300萬元等。目前他們已移交司法機關(guān)處理，造成此類貸款債務(wù)不清無法落實。
(二)客觀原因
因部分借款企業(yè)受“金融風(fēng)暴”、環(huán)保治理等因素的影響;農(nóng)戶受自然災(zāi)害、養(yǎng)殖業(yè)投資過熱等因素的影響;借款期限與借款人實際資金周轉(zhuǎn)周期不符;借款人死亡等客觀原因造成的新增不良貸款共4422筆，18867萬元。其中：
1、受“金融風(fēng)暴”影響，市場價格降幅過大，產(chǎn)品大量積壓，經(jīng)營虧損困難。全縣37家金屬鎂企業(yè)，關(guān)停倒閉的有9家，全面停產(chǎn)的有22家，開工不足勉強生產(chǎn)的僅有6家;全縣原有的86家玻璃制品企業(yè)，關(guān)停倒閉的29家，全面停產(chǎn)的49家，開工不足勉強生產(chǎn)的僅有8家;全縣原有的13家采選礦行業(yè)，全面停產(chǎn)的有6家，關(guān)停倒閉的有6家，開工不足勉強生產(chǎn)的僅有1家。
2、根據(jù)省政府環(huán)保治理的精神要求，在環(huán)保治理中部分企業(yè)停產(chǎn)或限產(chǎn)。例如：聞喜縣白玉鎂業(yè)有限公司，20XX年5月在我縣信用社辦理社團貸款8筆400萬元，加上歷年貸款2筆140萬元，共計10筆540萬元，9月份因投資過大擴張過快宣布破產(chǎn)，目前仍處于重組階段，無力歸還540萬元貸款的本金和利息。
3、農(nóng)戶種植業(yè)受自然災(zāi)害影響，生產(chǎn)收入減產(chǎn)，形成信用社不良貸款增加。20XX年底和20XX年上半年，該縣連受嚴重霜凍和冰雹侵襲，造成糧食農(nóng)作物大面積減產(chǎn)，對林果、溫室大棚蔬菜等經(jīng)濟作物的影響尤為突出，農(nóng)民收入普遍減少。全縣信用社因農(nóng)戶種植業(yè)受自然災(zāi)害影響不能歸還20XX年以來到期貸款的163筆506萬元。
三、清收不良的計劃及措施
對于已形成的五級不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視，積極探索盤活不良貸款的新路子，專門成立了不良資產(chǎn)管理部和收貸大隊，積極采取了17種措施辦法，落實了清收目標責(zé)任制，推行了分類清收、明責(zé)自清、責(zé)任追究等手段，組織開展了內(nèi)部職工和國家公職人員集中清理活動，力求更新觀念、鼓足干勁、多措并舉、盤活不良，實現(xiàn)五級不良貸款“雙降”目標。

第四篇：××市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可行性分析報告

××市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可行性分析報告

第一部分：經(jīng)濟金融的基本情況及發(fā)展目標

一、耒陽的基本經(jīng)濟情況

耒陽市位于湖南省東南部，耒水中游，總面積2656平方公里，總?cè)丝?30萬，下轄31個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、4個街道辦事處、一個省級正處級開發(fā)區(qū)。2008年，城市建成區(qū)面積32平方公里，城市人口36萬人，城鎮(zhèn)化率達到32%，成為全省規(guī)模最大的縣級城市。區(qū)位優(yōu)越，基礎(chǔ)設(shè)施完善。耒陽地處湖廣要沖，是內(nèi)陸地區(qū)承接廣東沿海城市產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的前沿地。京廣鐵路、107國道、京珠高速、即將通車的武廣高速鐵路縱貫?zāi)媳保?20省道橫跨東西（連通閩南、贛南和湘南），耒水、舂陵江四季通航，遙田機場軍民兩用，水、陸、空交通異常發(fā)達，南下廣州，北上長沙，東去南昌，西往桂林，十分便利，武廣高速鐵路開通后，到長沙只需1小時，到廣州只需2小時。資源富集，經(jīng)濟特色鮮明。耒陽物產(chǎn)豐盈，素有“油茶之鄉(xiāng)”、“楠竹之鄉(xiāng)”、“能源之鄉(xiāng)”、“漢白玉之鄉(xiāng)”的美譽。已探明的礦產(chǎn)有45種之多，大理石潔白如玉，高嶺土儲量豐富，煤炭可采儲量達5.1億噸，為全國產(chǎn)煤百強重點縣（市）之一，年產(chǎn)煤量超過500萬噸，居湖南省各縣（市）之首。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯著。國家級“10萬畝雜交水稻制種基地”初具規(guī)模，制種總量占全國的1/8，全省的1/3，實現(xiàn)了“耒陽種，種天下”；省優(yōu)質(zhì)烤煙生產(chǎn)基地不斷壯大，種植面積已突破5萬畝，武漢卷煙廠將我市列入烤煙生產(chǎn)基地；省級草食動物養(yǎng)殖基地發(fā)展迅速，年出欄草食動物5萬多頭；20萬畝優(yōu)質(zhì)稻生產(chǎn)基地基本形成。農(nóng)產(chǎn)品加工取得重大進展。衡陽隆平高科有限公司、綠海糧油有限公司、金利食品公司、小水綠源油茶開發(fā)公司等一大批農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不斷發(fā)展壯大，產(chǎn)品遠銷國內(nèi)外，有效帶動了農(nóng)民增收。工業(yè)化進程發(fā)展較快。2008年完成規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值161.52億元，增長30.5%。能源產(chǎn)業(yè)支柱作用愈加顯現(xiàn)，煤炭產(chǎn)業(yè)向集團化、精深加工方向發(fā)展，先后組建耒陽能源集團有限公司等集團公司，建成董溪天宇洗煤有限公司、省煤炭公司南陽洗煤廠等10余家年產(chǎn)精煤20萬噸、年產(chǎn)值過6000萬元的煤炭精深加工企業(yè)，煤炭產(chǎn)業(yè)的龍頭地位更加突出。大唐耒陽發(fā)電廠二期擴建3#、4#機組竣工發(fā)電，成為全省最大的火力發(fā)電廠。耒中水電站建成發(fā)電，上堡水電站、韶耒綜合利用電廠破土動工。我市裝機總?cè)萘繉⑦_140萬千瓦，年發(fā)電量將突破100億千瓦時，年產(chǎn)值將突破20億元，成為全省最大的縣級能源基地。此外我市還引進了訊通道岔、三河智能機械、湘發(fā)礦山機械、三才鑄造等一批機械制造業(yè)，引進了東興水泥等一批建材業(yè)，引進了金悅世紀能源等一批化工業(yè)，引進了長樂冶煉等一批冶煉業(yè)，形成了以能源業(yè)為龍頭，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)競相發(fā)展的格局。民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，國企改制穩(wěn)步推進。防火裝飾材料有限公司、湘安鋼鐵公司、超牌化工、訊通實業(yè)等骨干民營企業(yè)不斷發(fā)展壯大，民營經(jīng)濟成為市域經(jīng)濟中發(fā)展最快、活力最強、效益最好的部分。社會消費提檔升級。國美電器、步步高百貨超市、肯德基等成功落戶耒陽，海瓊百貨投入營運，新都康年大酒店正式營業(yè)，湘南大市場建設(shè)進展順利。汽車銷售、文化休閑等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其中汽車年銷售額突破2億元大關(guān)。旅游業(yè)發(fā)展勢頭良好，培蘭齋、湯泉旅游度假村成功創(chuàng)建為國家2A級景區(qū)，蔡倫竹海旅游風(fēng)景區(qū)建設(shè)進展順利。

二、近三年財政收入情況

單位：萬元

財政總收入

較上年

增長數(shù)

較上年

增長率

全省排位

2006年

65169

13351

25.76%

第6位

2007年

81903

16734

25.68%

第7位

2008年

101268

19365

23.64%

第6位

近三年來我市財政收入均保持兩位數(shù)的高位增長，平均每年凈增收入為16483萬元，凈增比率為25%，超過了全省的平均凈增比率；2008年成為全省第六個、長株潭地區(qū)之外第一個財政收入過10億元的縣市。

三、金融基本情況

（一）金融機構(gòu)設(shè)置情況。耒陽市現(xiàn)有金融機構(gòu)8家，其中開展了涉農(nóng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄銀行等4家。全市銀行機構(gòu)網(wǎng)點110家，其中位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點有62個（信用社34個，農(nóng)行4個，郵政儲蓄銀行24個），占網(wǎng)點總數(shù)的56％。全市34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有沙明鄉(xiāng)未設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點。農(nóng)村居民人均網(wǎng)點0.62個/萬人，城鎮(zhèn)居民人均網(wǎng)點1.6個/萬人。全市金融從業(yè)人員1002人，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點工作人員344人，人均農(nóng)村居民金融服務(wù)人員3.44人/萬人，人均城鎮(zhèn)居民金融服務(wù)人員21.9人/萬人，城鄉(xiāng)人均金融服務(wù)人數(shù)差別較大。

（二）近三年金融發(fā)展情況

表一：耒陽市金融機構(gòu)2006-2008年存、貸款情況

單位：萬元

年份

存款

增長率%

貸款

增長率%

存貸比%

2006

769489

17.11

327591

19.08

42．57

2007

897565

16.64

363726

11.03

40．522008

1124237

25.25

428025

17.68

38．07

表二：耒陽市金融機構(gòu)2006-2008年盈利情況

單位：萬元

年份

盈利額

增長額

增長率%

2006年

9998

-599

-5.65

2007年

12010

2012

20．12

2008年

18462

6452

53．72

表三：耒陽市金融機構(gòu)2006-2008存款、貸款、盈利在衡陽市各縣市排名情況

單位：萬元

年份

各項存款

各項貸款

盈利額

排名

2006

769489

327591

9998

第一

2007

897565

363726

12010

第一

2008

1124237

428025

18462

第一

第二部分：組建村鎮(zhèn)銀行的必要性和可行性

一、必要性分析：

（一）國有銀行信貸管理體制僵化，中小企業(yè)融資難。一是國有商業(yè)銀行信貸管理機制不靈活，主要表現(xiàn)為縣級機構(gòu)無貸款自主權(quán)，同時貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長，嚴重影響了企業(yè)貸款的積極性。二是信貸方針不利縣域經(jīng)濟發(fā)展。近幾年國有商業(yè)銀行實行“抓大放小”的信貸方針，把服務(wù)對象集中在大企業(yè)、大項目上，而縣域經(jīng)濟中占主導(dǎo)地位的民營中小企業(yè)難以得到銀行的青睞。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，通過靈活快捷的金融服務(wù)，有助于打破中小企業(yè)貸款難的瓶頸。

（二）農(nóng)村金融供給有限，農(nóng)村金融服務(wù)留有空白。雖然我市服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲蓄銀行等4家，但主要發(fā)揮支農(nóng)作用的只有農(nóng)村信用社一家。一農(nóng)支農(nóng)，力有不逮。主要表現(xiàn)為一是信用社支農(nóng)信貸以小額農(nóng)貸為主，金額在1-3萬元之間，難以滿足大額支農(nóng)需求。二是支農(nóng)服務(wù)方式單一，只能滿足“三農(nóng)”基本的生產(chǎn)生活需求，不能適應(yīng)新形式下三農(nóng)發(fā)展需要。三是支農(nóng)積極性有所下降，服務(wù)存在不到位現(xiàn)象。壟斷農(nóng)村金融市場勢必造成服務(wù)惰性。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠有效填補農(nóng)村金融市場的空白，還可以迅速發(fā)展壯大自身實力。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要多家金融機構(gòu)信貸支持。隨著三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，規(guī)模化、公司化、產(chǎn)業(yè)化成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向和潮流。我市目前已有綠海糧油、潤濤生物等省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，都是在金融機構(gòu)的支持下發(fā)展壯大的。今后我市要重點發(fā)展油茶、制種、養(yǎng)殖等項目，還將涌現(xiàn)更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，都需要金融機構(gòu)的信貸扶持。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠幫助我市加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

（四）返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需要金融機構(gòu)支持。“三農(nóng)”工作是各級政府的工作重點。在金融危機影響下，我市目前共有4萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)，占全市外出務(wù)工人員的20％。這部分人員有技術(shù)、有經(jīng)驗，適合開展創(chuàng)業(yè)，但缺乏資金。金融機構(gòu)有責(zé)任幫助其開創(chuàng)另一片天地，從而促進我市經(jīng)濟、社會和諧發(fā)展。

二、可行性分析：

（一）我市經(jīng)濟金融發(fā)展迅速。全市2008年實現(xiàn)GDP160億元，增長11.1％，財政收入10.13億元，增長23.64％，經(jīng)濟實力位居全省十強縣之列。2008年末全市各項存款112.4億元，增長25.25％，各項貸款42.8億元，增長17.68％。存貸款總量在衡陽各縣市中排第一。金融機構(gòu)實現(xiàn)全面盈利，共盈利1.8億元，同比增加6400萬元。良好的經(jīng)濟金融發(fā)展形勢為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了堅實的基礎(chǔ)。

（二）經(jīng)濟金融發(fā)展具有較大潛力。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ螅壳耙研纬煽緹?、雜交制種、養(yǎng)雞、養(yǎng)豬等生產(chǎn)基地，同時綠海糧油、金拓天茶油、金利食品等農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)逐步發(fā)展壯大，“訂單農(nóng)業(yè)”運作順利，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已初具規(guī)模。二是工業(yè)產(chǎn)業(yè)布局較好。近幾年我市通過大力發(fā)展園區(qū)經(jīng)濟，在全市設(shè)立幾個工業(yè)園區(qū)，著力發(fā)展建材、冶金、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，已成為我市工業(yè)發(fā)展的亮點。目前園區(qū)還吸引了韶能股份、東方鋯業(yè)、云天化、山河智能等上市公司在園區(qū)設(shè)立工廠，發(fā)展勢頭較好。三是第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達。我市商貿(mào)、酒店、娛樂等服務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，全市賓館已達100家。四是民間資金雄厚。據(jù)統(tǒng)計，我市民間融資規(guī)模達8億元，占全市貸款總量的近20％。

（三）金融生態(tài)環(huán)境較好。我市自2003年開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動以來，全社會信用環(huán)境有了較大改善，社會金融、信用意識明顯增強，全市不良貸款率由2002年末的30.5％，下降到2008年末的5.76％，轄內(nèi)工行和建行均無公司類不良貸款。2007年我市已獲得衡陽市頒發(fā)的“市級金融安全區(qū)”稱號，目前正申請省級金融安全區(qū)的驗收。

（四）金融輻射力強。我市交通發(fā)達，經(jīng)濟實力強，對周邊縣市具有較強的吸引力，如吸引了衡陽、常寧、永興等縣市人員前來經(jīng)商、消費，也帶動了周邊地區(qū)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠借助我市優(yōu)越的區(qū)位特點，將業(yè)務(wù)拓展至臨近縣市，增強金融輻射能力。

第三部分：發(fā)展村鎮(zhèn)銀行前景分析

一、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境的優(yōu)勢

政府對成立村鎮(zhèn)銀行給予大力支持。我市將為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供一切便利條件，如提供較好的工作環(huán)境，給予相關(guān)的配套優(yōu)惠措施。

二、村鎮(zhèn)銀行具有廣闊的發(fā)展空間

（一）存貸款規(guī)模和市場占有率預(yù)測。預(yù)計村鎮(zhèn)銀行第一年存款余額可達3億元，市場占有率為2.0％。此后每年增長率按60％計算，三年后市場占有率為3.6％。預(yù)計第一年貸款余額為1.5億元，市場占有率為3％。此后每年增長率按50％計算，三年后市場占有率為4％。

（二）盈利能力預(yù)測。預(yù)測村鎮(zhèn)銀行運作第一年，由于前期業(yè)務(wù)拓展費用較多，保守估計全年盈利在400-500萬元。此后兩年盈利可達800萬元—1000萬元以上。