第一篇：重磅新規(guī)農(nóng)村土地和房屋均可向銀行抵押貸款(完整全文 試點(diǎn)地區(qū)名單)

重磅新規(guī)農(nóng)村土地和房屋均可向銀行抵押貸款(完整全文 試

點(diǎn)地區(qū)名單)

閱讀提示：2016年3月24日，人民銀行發(fā)布農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)辦法，從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門(mén)推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。“兩權(quán)”為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)。中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)政部國(guó)土資源部住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于印發(fā)《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》的通知 為依法穩(wěn)妥規(guī)范推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）和《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》精神，現(xiàn)將《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（附件1）和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區(qū)）名單》（附件2）印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法 第一條 為依法穩(wěn)妥規(guī)范推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，加大金融對(duì)“三農(nóng)”的有效支持，保護(hù)借貸當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）和《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》等政策規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下稱貸款人）向符合條件的農(nóng)民住房所有人（以下稱借款人）發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。第三條 本辦法所稱試點(diǎn)地區(qū)是指《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》明確授權(quán)開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的縣（市、區(qū)）。第四條 借款人以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力，無(wú)不良信用記錄；

（二）用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)沒(méi)有權(quán)屬爭(zhēng)議，依法擁有政府相關(guān)主管部門(mén)頒發(fā)的權(quán)屬證明，未列入征地拆遷范圍；

（三）除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所，并能夠提供相關(guān)證明材料；

（四）所在的集體經(jīng)濟(jì)組織書(shū)面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置。以共有農(nóng)民住房抵押的，還應(yīng)當(dāng)取得其他共有人的書(shū)面同意。第五條 借款人獲得的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款人認(rèn)可的合法用途。第六條 貸款人應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮借款人信用狀況、借款需求與償還能力、用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值等因素，合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押率和實(shí)際貸款額度。鼓勵(lì)貸款人對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、有財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)民住房保險(xiǎn)等增信手段支持的借款人，適當(dāng)提高貸款抵押率。第七條 貸款人應(yīng)參考人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，結(jié)合借款人的實(shí)際情況合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的利率。第八條 貸款人應(yīng)綜合考慮借款人的年齡、貸款金額、貸款用途、還款能力和用于抵押的農(nóng)民住房及宅基地狀況等因素合理自主確定貸款期限。第九條 借貸雙方可采取委托第三方房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估、貸款人自評(píng)估或者雙方協(xié)商等方式，公平、公正、客觀地確定房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值。第十條 鼓勵(lì)貸款人因地制宜，針對(duì)借款人需求積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，全面提高貸款服務(wù)質(zhì)量和效率。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押合同約定的貸款利率之外不得另外或變相增加其它借款費(fèi)用。第十一條 借貸雙方要按試點(diǎn)地區(qū)規(guī)定，在試點(diǎn)地區(qū)政府確定的不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)抵押登記。第十二條因借款人不履行到期債務(wù)，或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權(quán)的，貸款人應(yīng)當(dāng)結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際情況，配合試點(diǎn)地區(qū)政府在保障農(nóng)民基本居住權(quán)的前提下，通過(guò)貸款重組、按序清償、房產(chǎn)變賣或拍賣等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應(yīng)由貸款人優(yōu)先受償。變賣或拍賣抵押的農(nóng)民住房，受讓人范圍原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。第十三條 試點(diǎn)地區(qū)政府要加快推進(jìn)行政轄區(qū)內(nèi)房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)調(diào)查確權(quán)登記頒證工作，積極組織做好集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價(jià)制定、價(jià)值評(píng)估、抵押物處置機(jī)制等配套工作。第十四條 鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)政府設(shè)立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于分擔(dān)自然災(zāi)害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農(nóng)民基本居住權(quán)益，或根據(jù)地方財(cái)力對(duì)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款給予適當(dāng)貼息，增強(qiáng)貸款人放貸激勵(lì)。第十五條 鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)政府性擔(dān)保公司提供擔(dān)保的方式，為農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款主體融資增信。第十六條 試點(diǎn)地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)要對(duì)開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)取得良好效果的貸款人加大支農(nóng)再貸款支持力度。第十七條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌研究，合理確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本計(jì)提、貸款分類等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策，支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。第十八條 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民住房保險(xiǎn)政策，通過(guò)探索開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多種方式，為借款人提供增信支持。第十九條各試點(diǎn)地區(qū)試點(diǎn)工作小組要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，靠實(shí)職責(zé)分工，扎實(shí)做好轄內(nèi)試點(diǎn)組織實(shí)施、跟蹤指導(dǎo)和總結(jié)評(píng)估。試點(diǎn)期間各省年末形成年度試點(diǎn)總結(jié)報(bào)告，要于每年1月底前（遇節(jié)假日順延）以省級(jí)人民政府名義送試點(diǎn)指導(dǎo)小組。第二十條 人民銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)同銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等部門(mén)加強(qiáng)試點(diǎn)監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評(píng)估總結(jié)。試點(diǎn)縣（市、區(qū)）應(yīng)提交季度總結(jié)報(bào)告和政策建議，由人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)會(huì)同銀監(jiān)局匯總于季后20個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送試點(diǎn)指導(dǎo)小組辦公室，印送指導(dǎo)小組各成員單位。第二十一條各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)本辦法有關(guān)規(guī)定制定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理制度及實(shí)施細(xì)則，并抄報(bào)人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。第二十二條 對(duì)于以農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為他人貸款提供擔(dān)保的，可參照本辦法執(zhí)行。第二十三條 本辦法由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同試點(diǎn)指導(dǎo)小組相關(guān)成員單位負(fù)責(zé)解釋。第二十四條本辦法自發(fā)布之日起施行。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區(qū)）名單省份試點(diǎn)縣（市、區(qū)）天津市薊縣[法 客 帝 國(guó)(Empirelawyers)出品]

山西省晉中市榆次區(qū)內(nèi)蒙古自治區(qū)和林格爾縣、烏蘭浩特市遼寧省鐵嶺縣、開(kāi)原市吉林省長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)黑龍江省林甸縣、方正縣、杜蒙縣江蘇省常州市武進(jìn)區(qū)、儀征市、泗洪縣浙江省樂(lè)清市、青田縣、義烏市、瑞安市安徽省金寨縣、宣城市宣州區(qū)福建省晉江市、古田縣、上杭縣、石獅市江西省余江縣、會(huì)昌縣、婺源縣山東省肥城市、滕州市、汶上縣河南省滑縣、蘭考縣湖北省宜城市、武漢市江夏區(qū)湖南省瀏陽(yáng)市、耒陽(yáng)市、麻陽(yáng)縣廣東省五華縣、連州市廣西自治區(qū)田陽(yáng)縣海南省文昌市、瓊中縣重慶市江津區(qū)、開(kāi)縣、酉陽(yáng)縣四川省瀘縣、郫縣、眉山市彭山區(qū)貴州省金沙縣、湄潭縣云南省大理市、丘北縣、武定縣西藏自治區(qū)曲水縣陜西省平利縣、西安市高陵區(qū)甘肅省隴西縣青海省湟源縣寧夏自治區(qū)平羅縣新疆自治區(qū)伊寧市

第二篇：農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)也可向銀行抵押貸款(新規(guī)全文 解讀2016.6.4)

農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)也可向銀行抵押貸款(新規(guī)全文 解

讀2016.6.4)

整理 | 李舒律師[北京安理律師事務(wù)所 來(lái)源 | 銀監(jiān)會(huì)、國(guó)土資源部轉(zhuǎn)自 | 法客帝國(guó)（EmpireLawyers）

閱讀提示：農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款，是指以農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的借款人發(fā)放的在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地是指存量農(nóng)村集體建設(shè)用地中，土地利用總體規(guī)劃和城鄉(xiāng)規(guī)劃確定為工礦倉(cāng)儲(chǔ)、商服等經(jīng)營(yíng)性用途的土地。

李舒律師按：

1.關(guān)注農(nóng)村土地政策和金融相關(guān)政策的朋友們，尤其是銀行業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)的朋友們，自2016年3月的兩權(quán)抵押貸款新規(guī)細(xì)則出臺(tái)后，一直在等待這份文件。農(nóng)民窮、農(nóng)村發(fā)展慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村最重要的土地資源不能像城市土地一樣流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。農(nóng)村土地中，最有價(jià)值的包括此前農(nóng)民或其他機(jī)構(gòu)以承包等方式取得的集體所有的耕地使用權(quán)、農(nóng)民用于居住的宅基地使用權(quán)（即在今年3月廣受關(guān)注的“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)”和“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)”的兩權(quán)抵押貸款），以及本文所涉及的“農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)”。

2.我在今年三月就兩權(quán)抵押貸款曾撰文解讀相關(guān)細(xì)則和文件。因此關(guān)于農(nóng)地抵押和農(nóng)房抵押的兩權(quán)抵押貸款的規(guī)定和細(xì)節(jié)情況，請(qǐng)?jiān)旈嗊@兩篇文章《新規(guī):農(nóng)村土地和房屋均可向銀行抵押貸款(完整全文 試點(diǎn)地區(qū)名單20160324)》和《農(nóng)村房屋和土地抵押貸款新規(guī)21個(gè)重要問(wèn)題解讀(附:銀行視角-逐條對(duì)照分析2016)》。此前雖然通過(guò)一些渠道了解過(guò)《農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）的大致內(nèi)容，也與一些銀行界朋友討論過(guò)具體條文內(nèi)容，但官方近日才正式發(fā)布全文（銀監(jiān)會(huì)和國(guó)土資源部于2016年6月3日公布）。

3.與農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)范圍為59個(gè)縣市區(qū)，農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)范圍為232個(gè)縣市區(qū)不同，農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)地區(qū)為15個(gè)區(qū)縣（后附名單）。《辦法》明確農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地是指存量農(nóng)村集體建設(shè)用地中，土地利用總體規(guī)劃和城鄉(xiāng)規(guī)劃確定為工礦倉(cāng)儲(chǔ)、商服等經(jīng)營(yíng)性用途的土地,規(guī)定以出讓、租賃、作價(jià)出資（入股）方式入市的和具備入市條件的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)可以辦理抵押貸款。《辦法》規(guī)定有效期至2017年12月31日，與農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)時(shí)限保持一致。

4.《辦法》共35條，涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款和土地管理的相關(guān)環(huán)節(jié)，從貸款的目的、依據(jù)和總體要求，貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍、貸款的全流程管理、貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)等方面對(duì)業(yè)務(wù)操作和細(xì)節(jié)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。為方便閱讀和理解，我對(duì)條文要點(diǎn)進(jìn)行了逐條整理和歸納。

5.具體而言，《辦法》對(duì)允許抵押的范圍、不得抵押的范圍、抵押人和借款人的條件、銀行盡調(diào)要求、合同條款要求、抵押登記要求、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、地方政府增信、抵押率、抵押物處置、展期等具體內(nèi)容均作出了較為明確而具體的規(guī)定和要求。當(dāng)然，要將這項(xiàng)抵押貸款政策落地生根，還需要更多更細(xì)致的規(guī)定才行。具體而言，可能還需要銀監(jiān)會(huì)定向制度細(xì)則、登記部門(mén)的登記細(xì)則，也包括銀行趕緊制定貸款辦法及實(shí)施細(xì)則、以及銀行需要掌握的貸前、貸中貸后等各個(gè)環(huán)節(jié)的具體操作細(xì)節(jié)和執(zhí)行手冊(cè)（以及相關(guān)全套業(yè)務(wù)流程和合同文本模板）。

后附：《農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》全文中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 國(guó)土資源部關(guān)于印發(fā)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法的通知銀監(jiān)發(fā)[2016]26號(hào)

各銀監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市國(guó)土資源主管部門(mén)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)：

為規(guī)范推進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款工作，根據(jù)《中共中央辦公廳 國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)〈關(guān)于農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)工作的意見(jiàn)〉的通知》（中辦發(fā)〔2014〕71號(hào)）和《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等三十三個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》精神，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合國(guó)土資源部制定了《農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。2016年5月13日 農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法

第一條 【政策背景和依據(jù)】

為落實(shí)《中共中央辦公廳 國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)〈關(guān)于農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)工作的意見(jiàn)〉的通知》（中辦發(fā)〔2014〕71號(hào)），規(guī)范推進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款工作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等三十三個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》以及《國(guó)土資源部關(guān)于印發(fā)農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市和宅基地制度改革試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則的通知》（國(guó)土資發(fā)〔2015〕35號(hào)），制定本辦法。

第二條 【核心原則和目標(biāo)】

按照金融改革與農(nóng)村土地制度改革緊密銜接的原則，在堅(jiān)持土地公有制性質(zhì)不變、耕地紅線不突破、農(nóng)民利益不受損的前提下，開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款工作，落實(shí)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地與國(guó)有建設(shè)用地同等入市、同權(quán)同價(jià)。

第三條 【試點(diǎn)地區(qū)范圍（后附名錄）】

允許開(kāi)展抵押貸款的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地僅限于國(guó)家確定的入市改革試點(diǎn)地區(qū)。

第四條 【概念和定義】

農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款，是指以農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的借款人發(fā)放的在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地是指存量農(nóng)村集體建設(shè)用地中，土地利用總體規(guī)劃和城鄉(xiāng)規(guī)劃確定為工礦倉(cāng)儲(chǔ)、商服等經(jīng)營(yíng)性用途的土地。

第五條 【抵押范圍】

在符合規(guī)劃、用途管制、依法取得的前提下，以出讓、租賃、作價(jià)出資（入股）方式入市的和具備入市條件的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)可以辦理抵押貸款。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，地上的建筑物應(yīng)一并抵押。

前款所稱具備入市條件是指，尚未入市但已經(jīng)依法進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記并持有權(quán)屬證書(shū)，符合規(guī)劃、環(huán)保等要求，具備開(kāi)發(fā)利用的基本條件，所有權(quán)主體履行集體土地資產(chǎn)決策程序同意抵押，試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府同意抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)土地可以入市的情形；尚未入市但改革前依法使用的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地，依法進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記并持有權(quán)屬證書(shū)，按相關(guān)規(guī)定辦理入市手續(xù)，簽訂土地使用合同，辦理變更登記手續(xù)的情形。

第六條 【不得抵押的情形】

具有下列情形之一的集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)不得抵押：

（一）權(quán)屬不清或存在爭(zhēng)議的；

（二）司法機(jī)關(guān)依法查封的；

（三）被依法納入拆遷征地范圍的；

（四）擅自改變用途的；

（五）其他不得辦理抵押的情形。

第七條 【應(yīng)堅(jiān)持的原則】

農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法合規(guī)、惠農(nóng)利民、平等自愿、公平誠(chéng)信、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則。

第八條 【對(duì)銀行的管理要求】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，綜合考慮借款人和抵押財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，合理確定貸款期限和額度等。

第九條 【合同約定貸款用途】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與借款人在合同中約定明確、合法的貸款用途，并按約定檢查監(jiān)督貸款的使用情況，防止挪用貸款。

第十條 【申請(qǐng)貸款應(yīng)滿足的條件】

以農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足以下條件：

（一）依法進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記并取得縣級(jí)以上人民政府或政府相關(guān)主管部門(mén)頒發(fā)的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地權(quán)屬證書(shū)并可辦理抵押登記；

（二）用于抵押的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地符合土地利用總體規(guī)劃及城鄉(xiāng)規(guī)劃；

（三）用于抵押的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物、其他附著物未設(shè)定影響處置變現(xiàn)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償?shù)钠渌麢?quán)利；

（四）具備入市條件的，應(yīng)具備所有權(quán)主體履行集體土地資產(chǎn)決策程序同意抵押，試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府同意抵押的證明材料等；

（五）法律、行政法規(guī)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第十一條 【銀行盡職調(diào)查】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，并對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。重點(diǎn)包括以下內(nèi)容：

（一）借款人具有完全民事行為能力，信用記錄良好；

（二）借款人所在行業(yè)狀況、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力以及合法的還款來(lái)源；

（三）抵押財(cái)產(chǎn)是否真實(shí)有效、產(chǎn)權(quán)清晰并取得合法權(quán)證，相應(yīng)手續(xù)是否合法齊備，是否存在權(quán)屬爭(zhēng)議；

（四）抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估是否合理；

（五）抵押財(cái)產(chǎn)是否符合土地利用總體規(guī)劃、城鄉(xiāng)規(guī)劃及用途管制；

（六）抵押財(cái)產(chǎn)是否符合當(dāng)?shù)亓鬓D(zhuǎn)交易政策規(guī)定，是否容易處置變現(xiàn)，是否存在影響抵押財(cái)產(chǎn)處置和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利瑕疵或權(quán)利負(fù)擔(dān)。

第十二條 【價(jià)值評(píng)估】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)價(jià)值評(píng)估制度。可采用外部評(píng)估或內(nèi)部評(píng)估的方式對(duì)用于抵押的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。

第十三條 【抵押率】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限以及抵押土地的使用年限、地理位置、規(guī)劃和用途等因素，確定農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押率。

第十四條 【利率標(biāo)準(zhǔn)】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參考同期同檔次基準(zhǔn)利率，綜合考慮借款人的實(shí)際情況，合理自主確定農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款的利率。

第十五條 【風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，全面審查農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，合理作出信貸決策。

第十六條 【風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有效跟蹤檢查和監(jiān)控分析信貸資金使用、借款人信用及擔(dān)保變化等情況。

第十七條 【動(dòng)態(tài)管理和價(jià)值重估】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照抵押合同的約定，加強(qiáng)押品的動(dòng)態(tài)管理和價(jià)值重估，保證抵押權(quán)利的真實(shí)、合法、足值、有效。

第十八條 【抵押人限制轉(zhuǎn)讓】

抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意，抵押人不得擅自轉(zhuǎn)讓或處分已抵押的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)及其上的建筑物、其他附著物，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。

第十九條 【抵押物價(jià)值減少時(shí)】

抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者要求借款人提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不恢復(fù)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也不提供其他擔(dān)保的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求借款人提前清償債務(wù)。

第二十條 【合同約定征收情形】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同中明確，在抵押權(quán)存續(xù)期間，如國(guó)家依法征收該宗土地，抵押人應(yīng)當(dāng)以所得補(bǔ)償費(fèi)用優(yōu)先償還借款人債務(wù)，或另行提供其他足值有效擔(dān)保。

第二十一條 【核心條款：處置權(quán)利，以及優(yōu)先貨購(gòu)買(mǎi)權(quán)】

貸款到期后，借款人未清償債務(wù)或出現(xiàn)當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)折價(jià)、拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)等合法途徑處置已抵押的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)。所得價(jià)款由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先受償。

土地所有權(quán)人在同等條件下享有使用權(quán)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。

第二十二條 【風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。發(fā)生以下情形時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時(shí)預(yù)警、采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解措施，并向試點(diǎn)地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和國(guó)土資源行政主管部門(mén)報(bào)告。

（一）國(guó)家法律法規(guī)、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃及土地市場(chǎng)供求等因素發(fā)生重大變化，對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響或?qū)е缕淞鬓D(zhuǎn)權(quán)能受限的；

（二）抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)應(yīng)的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地被列入土地征收征用或拆遷范圍的；

（三）抵押人未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，擅自改變土地用途的；

（四）抵押財(cái)產(chǎn)被司法機(jī)關(guān)查封的；

（五）發(fā)生其他重大風(fēng)險(xiǎn)變化的情形。

第二十三條 【展期】

需要展期的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考量貸款用途、貸款期限與額度、借款人經(jīng)營(yíng)狀況與還款能力以及抵押財(cái)產(chǎn)狀況，決定是否展期。

第二十四條 【地方政府增信】

鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)政府性融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保的方式，為農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款提供增信服務(wù)。

第二十五條 【地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償】

鼓勵(lì)有條件的試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

第二十六條 【登記機(jī)構(gòu)義務(wù)】

不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為抵押雙方提供信息查詢、抵押登記等相關(guān)服務(wù)，協(xié)調(diào)做好農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款工作。

第二十七條 【登記機(jī)構(gòu)確定】

農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記參照國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記的有關(guān)規(guī)定，由所在地的不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理。

第二十八條 【登記手續(xù)】

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和抵押人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下資料向不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。

（一）抵押登記申請(qǐng)書(shū)；

（二）貸款合同和抵押合同；

（三）集體建設(shè)用地權(quán)屬證書(shū)；

（四）登記機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他資料。

第二十九條 【抵押權(quán)登記憑證及時(shí)限】

對(duì)符合抵押登記條件的，試點(diǎn)地區(qū)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將抵押合同約定的有關(guān)事項(xiàng)在登記簿加以記載，并向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)抵押權(quán)登記證明。

經(jīng)審核符合登記條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)于受理登記申請(qǐng)材料后10個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)登記手續(xù)。

第三十條 【主管部門(mén)的監(jiān)管與評(píng)估】

試點(diǎn)地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)會(huì)同國(guó)土資源行政主管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)地區(qū) 農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款的監(jiān)管與評(píng)估工作。

第三十一條 【銀監(jiān)監(jiān)管】

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌研究，合理確定農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本計(jì)提、貸款分類等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

第三十二條 【主管機(jī)關(guān)報(bào)送】

試點(diǎn)縣（市、區(qū)）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及國(guó)土資源行政主管部門(mén)要將農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款情況按季度分別報(bào)送至中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)土資源部。

第三十三條 【銀行制定細(xì)則】

金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本辦法制定農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則。

第三十四條 【解釋權(quán)】

本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)土資源部負(fù)責(zé)解釋。

第三十五條 【效力期限】

本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期至2017年12月31日。附件農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣（市、區(qū)）名單 序號(hào)省份試點(diǎn)縣（市、區(qū)）1北京市大興區(qū)2山西省晉城市澤州縣3遼寧省鞍山市海城市4吉林省長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)5黑龍江省綏化市安達(dá)市6上海市松江區(qū)7浙江省湖州市德清縣8河南省新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣縣9廣東省佛山市南海區(qū)10廣西省玉林市北流市11海南省文昌市12重慶市大足區(qū)13四川省成都市郫縣14貴州省遵義市湄潭縣15甘肅省定西市隴西縣