第一篇：中小企業經營困境調查：資金鏈告急

中小企業經營困境調查：資金鏈告急

由于今年銀行對大多數“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業老板掉進了利息“黑洞”。周德文說：“這段時間3個逃走的溫州企業老板，都是因為借了高利貸，最終出現資金鏈斷裂的?！?/p>

目前，許多中小企業到銀行貸款，除了按要求交納上浮利率和顧問費用之外，還要經過長時間的排隊等待。本報記者林瑞泉/攝

5月12日晚間，很多企業老板都在傳遞著央行年內第五次上調儲備金率的消息。

苦盼貸款的北京一家園林公司總經理張華(化名)，聽說這一消息后更加坐不住了：“苗圃等著這批種苗，那邊人家天天催著我簽合同，可是我拿著房產證作抵押，就是從銀行貸不出錢來。這生意沒法做了。”

做了十幾年苗圃生意的張華，為了這筆貸款操碎了心：“3月初我就遞交了貸款申請，隔兩天就要打電話問一次，一直到今天，銀行也沒給個準話?！薄按婵顪蕚浣鹇视痔岣吡耍抑荒鼙硎具z憾。”5月13日，溫州中小企業發展促進會會長周德文接受本報記者采訪時說，“原來我還希望能放松一點的，現在又落空了?！?/p>

中小企業融資難的問題引起了工信部的關注。5月4日，工信部發出《關于開展中小企業融資情況調查的通知》，要求各省區市主管部門開展中小企業融資情況調查，并在本月15日前將調查報告報送到工信部。

銀行貸款：實際利率超過10%

“貸款現在都是‘吊起來賣’?！鞭r行廣東省分行一位信貸經理告訴本報記者，“對客戶的要求有兩方面，一是利率要溢價，二是要收取財務顧問費?！彼^利率溢價，就是說在貸款基準利率的基礎上上浮。目前，廣東農行的貸款一般都會在基準利率基礎上上浮10%，而很少按照基準利率執行，更不用說利率下浮。

銀行信貸經理很難給張華們一個“準話”，因為他們也被勒緊了“錢袋子”。

今年年初，民生銀行(6.05,-0.11,-1.79%)曾給北京莆田商會授信50億元，計劃用于向會員企業發放“商貸通”等中小企業貸款。但是，至今發放的貸款筆數寥寥。而就在去年，同樣是民生銀行給該商會的3億元授信額度，貸款在年底前早已被發放完畢。“現在貸款太難了。去年我從申請到拿到貸款，只用了一個多星期。今年是從1月份就開始申請，到現在還沒見到錢在哪里。”北京莆田商會一家會員企業負責人說。

他先后向民生銀行、北京銀行(9.96,-0.26,-2.54%)、華夏銀行(10.97,-0.18,-1.61%)等多家銀行提出申請，經過了幾輪銀行考察、談判，但至今仍沒有結果?！把胄姓呤站o后，我們總行對每個月的信貸額度管得很嚴?！泵裆y行總行內部人士透露說：“從目前的政策來看，沒有任何松動的跡象?！?/p>

本報記者采訪多家商業銀行發現，目前信貸經理們做得最多的工作就是檢查信貸風險，先是自查，然后又被抽調到兄弟分、支行互查，特別是嚴查房地產貸款，根本沒有“把心思放在發放增量貸款上”。“貸款現在都是‘吊起來賣’?！鞭r行廣東省分行一位信貸經理告訴本報記者，“對客戶的要求有兩方面，一是利率要溢價，二是要收取財務顧問費?！?/p>

所謂利率溢價，就是說在貸款基準利率的基礎上上浮。目前，廣東農行的貸款一般都會在基準利率基礎上上浮10%，而很少按照基準利率執行，更不用說利率下浮?！百J款就算批了，也放不出去，需要排隊。不僅大額貸款要排隊，中小貸款包括個人貸款都要排隊?！彼嘎读似渲械摹皾撘巹t”，“至于先放哪筆款，就要看哪家客戶的綜合收益率更高?！?/p>

對于銀行而言，財務顧問費、基金代理費等業務屬于中間業務，能夠有效拉動其綜合收益率。

農行廣東省分行的這位信貸經理介紹說：“如果是大客戶，可以從貸款上浮利率中劈出5%作為財務顧問費，如果是綜合收益率不高的中小客戶，除了貸款利率上浮10%外，我們還會要求加收10%的財務顧問費。”

中小企業貸款經常使用“借新還舊”形式，但今年在銀行一般都很難獲批?！俺鞘谴媪靠蛻簦覀冇峙袛嗨麄冞€可能翻身的，才會給他們‘借新還舊’的機會，否則一律不批。此外，以前‘借新還舊’的慣例是，上一年審批多少信貸額度，下一年就不用批了，但是現在每年都要求重新審批一次授信額度，很多中小企業的授信額度被降低了?！边@位信貸經理說。

他進一步指出，這些中小企業“情況不好，尤其是做外貿的，很多是虧損的，不太可能翻身了?！?/p>

周德文告訴本報記者，目前銀行不僅放貸條件“極其苛刻”，而且實際利率偏高。

“比方說企業向銀行貸款1000萬元，銀行首先會要求把300萬元存在放款行，這部分資金企業要支付貸款利息的，卻根本不能使用。另外，銀行會搭售基金，并且收取管理費、咨詢費等等。”周德文說，“這樣里外里算下來，表面上6%—7%的貸款利率，實際上肯定會超過1分。”

拿不到錢的張華焦急萬分，拿到錢的北京一家食品公司負責人崔總也憂心忡忡。

“今年的貸款利率不再執行基準利率，而是上浮30%到50%，最高年利率近10%。我們企業內部挖潛已經接近極限，而銷售利潤率只有1%，扣除費用后，賺的錢比貸款利息少多了，我們只能壓縮生產規模。即使能貸到款，也貸不起了。”崔總說。

民間借貸利率創歷史新高

根據溫州中小企業發展促進會提供的數據，目前溫州民間借貸利率，1個月內的短期融資一般在5分到6分，3個月以上的中長期融資也達到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規模在800億元左右，到現在就已經突破1000億元?！?/p>

從銀行貸不出錢來的中小企業，只得把目光投向民間借貸。

“如果從銀行這邊實在貸不出來，我就找民間貸款擔保公司了，可是這些公司的利息很高，能用起用不起還不好說呢?！睆埲A說。

實際上，張華已經通過朋友聯系了幾家貸款公司：“有一家公司要求我們先交利息，假如貸款100萬元，我們實際只能拿到60萬元。這樣算下來，我們的實際貸款利率已經高達67%?！?/p>

另外一家貸款公司開出的條件，利息還不是貸款的全部成本，“除了每個月12%的高息之外，他們還給我算上2%—3%的擔保費、1%—2%的財務顧問監管費和1%—2%的資信評估費等，這樣算下來我們的貸款月息就在16%—19%。”

張華聯系的最后一家貸款公司則對張華抵押貸款的房產問得很詳細，“房產有沒有按揭？按揭是否全數還清？因為月息將以此區別對待?！睆埲A說。

這家公司的最終條件是，如果所擁有房產按揭未全數付清，月息將高達10%左右；按揭全付清，月息則為8%。

對于張華驚嘆月息太高的嘆息，這家公司負責人說，如果數額大月息可以再少量下浮，并告知目前10萬元到20萬元左右的貸款，月息為7%到8%。

“現在貸款月息8%以下的根本就沒有，如果有低于8%的，有多少我就貸多少，現在貸到10%就算不錯了，而且還得看貸款額度是多少。以后月息還得漲，考慮好了給我電話吧?！边@位負責人說完便掛斷了電話。

這些轉向民間借貸的企業，戲稱自己是在“走鋼絲”。

人行溫州中心支行統計，今年1—3月份，溫州民間借貸平均月利率環比分別提高0.649、0.253、0.306個千分點。3月份比年初高出1.208個千分點，達到15.381‰(相當于年利率18.46%)，再創溫州實行民間借貸利率監測以來的歷史新高。

但周德文認為，官方的監測統計應該低于實際民間借貸利率水平，畢竟他們監測的對象自身很可能也是“高利貸”的供給者，對于自己的不正規經營行為，透露給官方的還是會有所保留。

根據溫州中小企業發展促進會提供的數據，目前溫州民間借貸利率，1個月內的短期融資一般在5分到6分，3個月以上的中長期融資也達到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規模在800億元左右，到現在就已經突破1000億元。

“銀行貸款‘借新還舊’，中間一般有個10—20天的間隙，短期民間借貸很多就是用于這一期間的周轉?！敝艿挛姆治觥?/p>

不過，由于今年銀行對大多數“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業老板掉進了利息“黑洞”。周德文說：“這段時間三個逃走的溫州企業老板，都是因為借了高利貸，最終出現資金鏈斷裂的。”

資金鏈緊張下的信用風險

上述廣東農行信貸經理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現利率，在2008年以前僅為2%多一點，各家銀行還搶著做。到2010年底，貼現利率已經漲到了5%—6%，而他最近經手的貼現業務，低于8%都不做了。

在官方、民間借貸利率飆升的同時，另一股傷及企業元氣的暗流開始涌動。

5月10日，溫州江南皮革有限公司(以下簡稱“江南皮革”)大門緊鎖，門口貼著一張《通知》：江南皮革老板黃鶴潛逃，政府將成立清算組，解決相關問題。

目前，至少已有95個供應商和個人到溫州市機場大道999號外貿大樓4層登記，向政府組成的清算組登記債務總計1.3289億元，其中牽涉到3個個人債務5000萬元，其余為原材料、設備供應商以及工程款，最大的供應商涉及2000多萬元資金。

黃鶴的潛逃，也給上市公司福建南紡(7.12,-0.22,-3.00%)帶來利空消息。福建南紡發布公告稱，江南皮革有限公司欠公司貨款853萬元，公司已計提壞賬準備15萬元。如上述公司無法全額還清貨款，預計最多將影響公司利潤838萬元。

江南皮革被清算，只是信用風險積累到一定程度后集中爆發的案例。實際上，更多的企業正在欠款與壞賬中艱難求生。

商務部研究院信用管理部主任韓家平表示，到今年3月末，我國規模企業的應收賬款超過6萬億元，與2009年相比漲幅為24.6%。2010年國內上市公司的應收賬款數量，粗略統計上升了26%。

中小企業面臨的信用風險更高。

周德文認為，在國際金融危機后，有些歐美國家的企業已出現破產、倒閉的現象，外國人的契約觀念開始松動。

“本來，外國人是比較注重信用的，現在開始賴賬了。他們也不執行合同，因為他們的企業也遭遇了危機，有的企業不行了，倒閉了，合同違約率直線上升，達到15%左右?！敝艿挛谋硎?，“據不完全統計，溫州被拖欠貨款已經達到約230億元。按70%的溫州外貿企業算，有多少企業受到了沖擊？”

如果打官司，國際官司打起來也麻煩，成本高，手續繁瑣。周德文介紹，購買保險的企業經商業賠償，已經有70億元左右，而且很多企業沒有購買商業保險。

北京天工奇創模型技術公司總經理孫軍告訴本報記者：“去年做了一筆南美的業務，尾款到現在還收不回來?，F在除非是老客戶，我們已經不太敢接國外的業務了，費時、費力，價格比國內高不了多少，尾款追收更是麻煩?！?/p>

“我們的客戶是中國移動這樣的央企，業務是做了，但是很難回款。根據經驗，半年能收回貨款就算不錯了，拖個一兩年也屬于正常。”中關村(6.95,-0.11,-1.56%)一家科技型企業董事長訴苦說，“現在銀行貸款利率那么高，欠款給我們造成了很大的資金壓力?！?/p>

如今，即便是買家開出了銀行承兌匯票，賣家發貨也不再“爽快”，因為貼現利率已經水漲船高。

上述廣東農行信貸經理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現利率，在2008年以前僅為2%多一點，各家銀行還搶著做。到2010年底，貼現利率已經漲到了5%—6%，而他最近經手的貼現業務，低于8%都不做了。

張家港市三泰機械有限公司相關負責人表示：“目前很多中小企業都存在應收款難于回籠的情況，小企業應拒收承兌匯票，養成款到發貨的好習慣，哪怕少做幾筆生意，你也不會那么被動地去找銀行貸款。”

第二篇：鋼貿“后資金鏈危機時代”調查

中國鋼貿“后資金鏈危機時代”調查

——企業喊渴

現代物流報記者 王京

去年后半年，鋼貿業資金鏈條斷裂危機不斷加劇。

隨著國家貨幣政策趨緊，銀行信貸進入空前緊張。作為資金密集型行業，鋼鐵貿易業最終還是未能逃脫此前因溫州老板“跑路”引發的金融風暴。自無錫一洲鋼材市場老板負債“跑路”后，坊間仍有鋼貿企業倒閉、CEO出逃的傳言。

可2012年以來，國家貨幣政策已有放松。不僅如此，據西本新干線的最新監測數據顯示，滬大額銀行承兌匯票貼現率更是從去年10月份的11.31‰/月跌至現在的5.08‰/月。

但今天市場上，仍有不少貿易商反映銀行融資太難。同時，銀行神經也由此前的空前緊繃轉為焦慮彷徨。

“我們也需要借貸出去，需要鋼貿商來維系?！?/p>

從業多年的中信銀行蘇州分行信貸業務員孫志文頗顯無奈地說，“其實我們不缺錢，只是不知道該貸給誰，誰才是最安全的客戶?！泵鎸煞N截然不同的聲音，業內專家表示，鋼貿業已經進入了后資金鏈條危機時代。

銀行機構：“以前監管太松”

一個愿借，一個愿貸。但去年下半年以來，銀行和鋼貿商的這種甜蜜關系似乎遇到一些了波折。

基于房地產調控和銀根緊縮的雙重壓力，鋼貿商紛紛叫苦貸款難。銀行對鋼貿商審查加大，鋼貿商融資成本也是日劇攀高。中國工商銀行監事長、黨委副書記王為強在接受本報記者采訪時表示：“鋼貿企業的某些行為讓銀行不得不謹慎操作，以免造成損失?！?/p>

“很多因素交織，我們銀行只能選擇謹慎，新客戶基本不會考慮，老客戶也要看實際運行情況。”對此孫志文更是直言不諱地說。

在他眼里的許多因素，不僅包括曾讓許多銀行膽戰驚心的無錫一洲事件，還有一些日益透明的現象：許多鋼貿商不再單純做鋼材生意，戴著鋼材交易的帽子吸金囤地，利用土地增值投資房地產業；有的甚至拿著貸款轉手放高利貸，這都加劇了銀行放貸時的擔憂。

另外，由于銀行之間質押信息不互通，在庫監管又存有漏洞，重復質押在鋼材貿易貸款中并不新鮮，還有的鋼貿商采用空單質押來貸款。孫志文承認：“這些行為讓銀行不得不把個別得到授信的鋼貿企業列入黑名單?！?銀行糾結

以前下面的銀行在這方面監管太松了。王為強說，這段時間各個銀行都在加強對中小企業風險的防范，在風險的容忍度方面采取了一些措施。

信貸專員： “資金并非很緊”

“事實上，真正做鋼貿生意的，我們絕對支持。”中國銀行上海市楊浦支行業務發展部客戶經理張元對本報記者稱，“不同企業要不同對待，畢竟鋼貿商是我們的重要客戶群。”

銀行對鋼貿商的貸款業務也很看重。因為鋼貿企業融資具有融資規模大、質押物易變現等優點，銀行愿意對其提供貸款。孫志文說：“我們需要鋼貿商，鋼材行業也需要大量資金，能夠幫助我們完成指標。”

之前長三角地區部分銀行停止對鋼貿商信貸，只是針對一些可能存在違規操作的貿易商。最明顯的一個例子就是，去年年底上海監管當局下發了《關于鋼貿行業授信風險提示的通知》，并在當月再度下達一則內部相關風險預警通報。但今年以來，許多貿易商還是拿到了銀行貸款。

“銀行也是企業，也有追求利潤最大化的需求。只要不弄虛作假、不違規操作，是正經做鋼材買賣生意的，信貸方面不會受到太大影響。”孫志文說?！芭苈贰笔录皇莻€案，近期一些銀行對鋼貿企業的放貸限度還是有所緩和。

鋼貿企業：玩命的在 “找錢”

銀行機構的發言及資金面數據都顯示鋼貿企業的資金環境并不緊張。但本報記者調查發現，仍有許多鋼貿企業反映缺錢。

鋼材是大宗商品，鋼貿是資金密集型行業。整個經營過程都需要大量資金，動輒數百萬、上千萬資金周轉。尤其對于一些中小鋼貿商來說，企業自身資金不雄厚，為了提高競爭力，對下游企業又采取墊資方式，資金鏈非常脆弱，開始玩命的“找錢”。

此外，還有不少鋼貿企業在擴張，上項目需要大資金的投入。

對此，廣發銀行的廖建明說：“現在鋼貿商貸款，銀行首先要確認其是否正經做鋼材買賣?！边@也正是當前鋼貿商反映融資緊張的原因。一定程度上是銀行以前對鋼貿商貸款程序監管過松，所以對比之下顯得現在緊了。此外，鋼貿企業的融資渠道單一也是造成資金緊張的原因之一。據中國物流與采購聯合會鋼鐵物流專委會、現代物流報聯合發布的《中國鋼貿商生存現狀調查報告》顯示，目前傳統的銀行融資仍是鋼貿企業的主要融資渠道，約占50%。

招商銀行上海分行銀行部副經理李振宇向本報記者證實：“鋼貿商貸款份額有時能達到我們貸款份額的20%”。

行業協會： “洗牌洗出好牌”

鑒于當前國內鋼鐵貿易企業身處“微利”甚至虧損狀態，不少行業協會領導呼吁：要借機加快洗牌。

“這是趨勢，也是好事，但既然是洗牌就要洗出好牌來?！敝袊锪髋c采購聯合會鋼鐵物流專委會秘書長王建中表示。在貸款問題上也是，毫無疑問，銀行會支持好牌的。

據了解，發達國家的鋼鐵貿易企業早已高度集中，而我國仍然很分散，全國鋼貿企業高達20多萬家。規模小、產業集中度低、經營模式單

一、抗風險能力弱一直是鋼貿企業的通病。

王建中認為，銀行對鋼貿業施壓式的規范并非壞事。目前鋼貿商資金壓力屬于黎明前的黑暗，對鋼貿行業自身來講，借機進行洗牌，形成良性競爭，能更加健康穩定地發展。

“其實好多銀行的信貸業務員一直關注著鋼貿企業，就像鋼貿商盯著銀行一樣。銀行也是企業，雙方互相體諒，才能取得共好發展?！睂O志文認為，對于抱團后的大型鋼貿企業，銀行要給予支持。一味地為了控制眼下的風險進一步緊縮貸款，或者進一步逼鋼貿商還債，結果可能會適得其反，大大加劇一些鋼貿企業資金鏈條斷裂。

（應受訪者要求，文中孫志文系化名。）

第三篇：對山區農發行支持中小企業發展情況的調查與思考

對山區農發行支持中小企業發展情況的調查與思考

中小企業是國民經濟的重要基礎，加快中小企業發展勢在必行。當前,中小企業發展面臨著融資難、引進人才難、拓展市場難、信息獲得難等諸多困難，尤其是“融資難”問題更為突出，已成為發展中的“攔路虎”、“絆腳石”。對此，筆者以農發行十堰市分行支持中小企業 “融資難”問題進行相關調查為例,提出下列思考，以求教于各位專家和同仁。

一.農發行支持十堰地區中小企業貸款融資的現狀

近年來，十堰市政府、人行及金融監管部門都出臺了一系列改善對中小企業金融服務的鼓勵政策，農發行十堰市分行在政策指導下，積極應對，把開展中小企業貸款業務作為優化貸款結構的重要舉措，提高了對中小企業貸款比重。止2007年末已累計向31個產業化龍頭企業及農業小企業（2006年６月開辦此項業務）貸款達2.337億元，占總貸款額的21.2％。其他金融機構也都加大了對中小企業的信貸支持力度。但據有關部門統計，2007年獲得金融信貸支持的中小企業僅占企業總量的12.04％，比全省平均水平低0.82個百分點。

二.山區農發行對本地區中小企業貸款融資難點

一是山區農發行機構信貸人員少，服務功能不能滿足實際需要。農發行人員編制是按等級行核定的，山區農發行由于貸款規模小、盈利水平低，人員自然就少，特別是信貸人員更少，但是貸款企業的個數較多，各支行普遍存在“人少事多”的問題?！叭恕钡膯栴}很大程度上制約了對中小企業發展中所必須的融資、結算等金融服務，在“質”和“量”方面都不能得到保證。

二是銀行信貸戰略轉移。由于從自身效益考慮，抓大放小、爭奪黃金客戶的現象在許多金融機構普遍存在，在信貸投向上實施“抓大放小”，將有限的資金重點鎖定大項目、大客戶和重點行業，只給收入多、效益好的企業放貸，對規模

小、收入低的企業少放貸、甚至不放貸，山區農發行也不例外，從而導致對中小企業貸款融資加大了難度。

三是農發行資金籌措渠道發生重大變化。人民銀行對農發行從2006年開始，以每年400個億速度歸還央行貸款，導致農發行資金渠道減少，除發行金融債券外，農發行總行2008年對基層行加大了存款的考核，明確基層行工作重點是拓展負債業務、中間業務及“低風險”貸款業務，對中小企業貸款融資業務重視不夠，加大了中小企業貸款融資難度。

三.農發行對中小企業融資難的原因分析

（一）中小企業自身存在不足，影響了金融機構貸款信心。

一是中小企業抗風險能力弱。中小企業所處行業進入門檻低，大企業也隨時關注中小企業市場的變化，一旦發現具有良好市場前景的產品，便會毫不猶豫地利用自身的資金和技術優勢參與中小企業之間的競爭，形成 “大魚吃小魚”局勢。中小企業的產品市場風險壓力增大，抗風險能力明顯偏弱，作為銀行方不能不衡量中小企業貸款項目的隱含風險，保持謹慎態度，表現出懼貸或惜貸。二是多數中小企業財務體系不健全。大多數中小企業財務制度和財務體系不健全，或未建立財務制度。一是有的企業主認為企業的財務狀況是個人隱私，不便透露，僅有的財務報表虛假內容多，有的連現金流量表都沒有。二是財會人員配備不足，專業財會人員更是缺乏，有的中小企業法人就是會計出納。

三是多數中小企業賬表不真實。多套帳表，帳務核算“失真”現象普遍存在。財務狀況不透明甚至財務監督缺失現象嚴重，特別是一些靠民間借貸籌資建立的中小企業，從“粉飾”過的財務報表上看企業財務狀況良好，但實際上是企業負債累累。企業賬表不真實很大程度上影響銀行貸款的信心，企業捏報表、騙貸款的手法已是屢見不鮮。

四是部分企業法人的思維存在偏差，是銀行難以掌控道德風險。從調查了解的情況看，中小企業內控制度很不健全，大多中小企業處在發展初期，未形成規

?；洜I，抵御風險能力弱，加之業主文化素質普遍不高，相當一部分中小企業組織管理仍是采用家族作坊式管理，經營能力也參差不齊，基本是憑法人個人想法做事，隨意性強，缺乏長遠技術管理和擴張能力，更缺乏科學性和計劃性。農發行主要支持的是農業企業，經營的是農副產品，一旦面臨市場競爭壓力和經營風險明顯加大時，后果惡化程度大，難免出現惡意逃廢銀行債務行為。這也是商業銀行對農業項目投資信心弱的原因。

五是貸款擔保措施難落實。一方面保證擔保難落實。有擔保實力的公司，由于中小企業信用度不高，不愿給中小企業作貸款擔保，除非特別的社會關系等因素影響，而真正愿為中小企業貸款保證擔保的很少。各縣（市）中小企業擔保中心多數因為資本金不足等原因，影響了為中小企業擔保作用的發揮。另一方面中小企業抵押資源匱乏。符合農發行貸款條件都是涉農的中小企業，存貨和應收賬款的比重過高，資本充足率低，資本少，固定資產規模小，有的企業處于創業期，經營場所多為租賃，部分土地房屋無產權證，或產權有糾紛，用陳舊的機器設備進行資產抵押則抵押率低。受市場條件限制，房地產和機器設備變現較困難，可提供給銀行的貸款擔保物有效性不足，也是銀行不愿給予貸款的原因。同時，處于農林牧副漁行業，在生產經營中所使用的固定資產相對其它行業少，而且種養殖企業使用的土地資源多為集體性質，企業沒有所有權，只有使用權，不能用于貸款抵押。

（二）農發行管理考核機制不健全，增加了中小企業融資難度。

一是農發行考核機制影響信貸員對支持中小企業的積極性。目前農發行收入分配沒有完全與業務發展的貢獻大小掛鉤，而是按職務級別劃分系數分配占很大比例。信貸員的職務級別低，但工作量和工作責任較大，從貸前調查到最終收回貸款本息，無不飽含信貸員的心血。更重要的是在制度上實行信貸責任的終身追究，一旦出現信貸風險，信貸員將承擔很大責任，貸款安全收回本息，也沒有對信貸人員的獎勵。由于存在著“處罰多、獎勵少，多干多出錯，少干少出錯，不

干不出錯”的傾向和“貸多不如貸少、貸不如不貸”的心理，許多信貸員心理復雜，對稍有不合信貸制度的企業一律拒之門外，增加了中小企業融資難度。二是農發行現行的貸款審查審批制度約束了對中小企業的支持。目前，農發行對中小企業貸款審批程序較復雜、環節較多，辦貸周期較長，在一定程度上制約了貸款的投放速度。同時，由于中小企業申請的每筆貸款數額小、成本高、費力費時，從而導致一些本應得到資金的企業得不到貸款，或因時間跨度太長，造成了貸款投放與企業生產經營需求的嚴重脫節，影響了企業把握商機，也降低了貸款使用效益。

四.農發行十堰市分行支持中小企業發展的對策

筆者認為，今年中央1號文件要求“農發行要加大支持三農力度”，農發行必須積極適應形勢求發展，改進和創新信貸服務品種，簡化貸款手續，適當放權于基層行，建立新形勢下適應中小企業發展的政策性金融服務新機制，更好地支持農業中小企業蓬勃發展。

（一）改進農發行考核機制和責任追究機制?！耙匀藶楸尽蓖怀鋈说闹饔^作用，調動信貸員的工作積極性?？茖W合理地制定客戶經理貸款發放、清收綜合考核辦法，建立信貸營銷激勵機制，客觀公正評價客戶經理的業績，責任追究與業務發展獎對稱，對收不回貸款本息的實行責任追究，對安全收回貸款本息的實行物質、精神“雙獎勵”，不斷激發客戶經理工作的積極性與創造性。比如，學習借鑒商業銀行的貸款利潤比例分成機制等。

（二）對基層行適度貸款授權，以簡化對中小企業辦貸程序。切實簡化不必要的辦貸環節和業務程序，盡量縮短辦貸時間，提高辦貸效率。建議可根據不同地區的經濟發展情況及其基層行信貸管理水平和風險控制能力，適當對縣級行實行單位貸款總額授權，或對基層行行長實行貸款授權的辦法，適度下放和延伸基層行對中小企業貸款的審批權限。比如，對無不良貸款的縣級支行，對支行行長授予100萬元農業小企業流動資金貸款的審批權限，這不光有利于促進中小企業

貸款融資，更有利于刺激支行行長控制不良貸款。同時，對產品有市場、效益好、講信用、原貸款按期收回本息的老客戶，授予基層行原貸款額30％以內自主信貸決策，以減少信貸審批程序和環節。

（三）對多個中小企業貸款實行聯保制，解決擔保之困。對抵押資源匱乏的中小企業，遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，以縣支行為單位，批準設立聯保小組，建立聯保責任制，根據《擔保法》、《中小企業聯保融資管理辦法》等法律、法規和農業發展銀行信貸管理制度規定，在各方協商一致的情況下，達成合作協議，以協會會員單位聯保，用各個會員財產作抵押，共同承擔連帶責任的形式向會員單位發放連保貸款。這種方式有利于聯保企業對被擔保企業進行相互監督，一旦出現風險可以隨時互相警示，減少風險。

（四）推行限時服務。以文件形式明確服務時限，規范辦貸程序，貸與不貸及時進行回復，樹立高效快捷服務的理念。要充分發揮各縣（市）中小企業擔保中心作用，凡擔保中心擔保的企業，農發行要在擔保額內及時確保信貸資金供應，以適應中小企業貸款金額小、筆數多、時效性強的特點。

（五）農發行要加大對中小企業的信貸管理力度。一是要堅持“三查”制度，對中小企業貸前、貸中、貸后要實行全程監管，信貸員每月至少有一次到企業看帳、看實物，以及對企業資金運行情況進行檢查和分析；二是要監督中小企業建立健全財務制度，及各項內控制度，使企業逐步規范管理，穩健運行；三是要建立健全中小企業信貸檔案，把支持中小企業發展到壯大的資料進行規范化管理。

（六）加強部門聯系，及時收集項目及相關信息，暢通貸款企業信息渠道。農發行現有獲得企業誠信信息渠道狹窄，建議進一步拓寬和暢通銀企渠道，定期召開銀企座談會、對接會、產品推介會和新聞發布會等方式，搭建銀行、企業、政府及專家對話平臺，增進銀企溝通，加強銀企合作，為中小企業的持續又好又快發展創造寬松環境，進而促進和諧社會建設步伐的不斷加快。