第一篇：柜臺風險防控案例
中國民生銀行2010年
柜臺風險防控案例匯編
總行運營管理部 2011年4月
目 錄
第一部分 堵截虛假證件案例..........................................................5
案例1：北京管理部堵截假身份證開戶案例..............................................5 案例2：北京管理部堵截賬戶開立風險案例..............................................5 案例3：上海分行堵截虛假稅務登記證開戶案例......................................7 案例4：上海分行堵截假開戶許可證開戶案例..........................................8 案例5：上海分行堵截假稅務登記證辦理賬戶年檢案例..........................9 案例6：石家莊分行堵截假證件開戶案例..................................................9 案例7：石家莊分行堵截假身份證網銀詐騙案例....................................10 案例8：石家莊分行堵截假身份證開卡案例............................................12 案例9：重慶分行堵截偽造身份證件辦理業務案例................................13 案例10：西安分行堵截假身份證開卡案例..............................................15 案例11：西安分行堵截假身份證辦理掛失領卡案例..............................15 案例12：汕頭分行堵截假身份證開卡案例..............................................16 案例13：深圳分行堵截假證件辦理賬戶年檢及法人變更案例..............17 案例14：深圳分行堵截虛假證件辦理增資案例......................................19 案例15：天津分行堵截異地可疑賬戶開戶案例......................................20 案例16：天津分行堵截虛假資料開戶案例..............................................23 案例17：泉州分行堵截假稅務登記證開戶案例......................................25 案例18：廈門分行堵截虛假組織機構代碼證開戶案例..........................26 案例19：長沙分行堵截虛假資料開戶案例..............................................28 第二部分 堵截偽造印鑒案例..................................................32 案例20：北京管理部堵截虛假公章領取網銀禮品卡案例......................32 案例21：上海分行堵截虛假印鑒購買憑證案例......................................32 案例22：上海分行堵截假公章變更聯系方式及年檢案例......................33 案例23：杭州分行堵截虛假印鑒辦理代發工資案例..............................34
案例24：太原分行堵截虛假私章銷戶案例..............................................35 案例25：西安分行堵截虛假印鑒辦理加載密碼器案例..........................36 案例26：西安分行堵截虛假印鑒銷戶案例..............................................36 案例27：西安分行堵截虛假印鑒開戶案例..............................................37 案例28：深圳分行堵截虛假私章支取現金案例......................................38 案例29：深圳分行堵截私刻印章辦理網銀證書補發案例......................39 案例30：深圳分行堵截私刻章辦理出口議付案例..................................40 案例31：深圳分行堵截兩枚公章辦理對賬及轉帳案例..........................41 案例32：深圳分行堵截非備案財務章開戶案例......................................42 案例33：泉州分行堵截錯字公章開戶案例..............................................43 第三部分 堵截虛假單證案例..................................................43 案例34：上海分行堵截假銀行承兌匯票案例..........................................43 案例35：廣州分行堵截假銀行回單案例..................................................45 案例36：大連分行堵截假銀行承兌匯票案例..........................................47 案例37：太原分行堵截假銀行承兌匯票案例..........................................48 案例38：石家莊分行堵截客戶偽造卡對帳單案例..................................50 案例39：西安分行堵截假存款證明案例..................................................51 案例40：深圳分行堵截偽造銀行回單案例..............................................52 案例41：深圳分行堵截偽造存款證明案例..............................................53 第四部分 堵截冒名辦理案例..................................................54 案例42：北京管理部堵截冒名辦理開戶案例..........................................54 案例43：北京管理部堵截冒名辦理銀行卡掛失案例..............................55 案例44：上海分行堵截冒用他人證件開卡和網銀案例..........................56 案例45：上海分行堵截虛假信息開卡案例..............................................57 案例46：西安分行堵截假冒辦理密碼重臵案例......................................57 案例47：西安分行堵截冒名大額存款案例..............................................58 案例48：深圳分行堵截冒充單位負責人辦理開戶案例..........................59 案例49：深圳分行堵截冒名辦理PPF案例.............................................60 案例50：深圳分行堵截假冒辦理解鎖案例..............................................61
第五部分 堵截其他類型案例..................................................63 案例51：北京管理部堵截對公客戶利用POS刷卡套現案例................63 案例52：廣州分行堵截假銀聯標識案例..................................................64 案例53：廣州分行堵截聯網核查異常案例..............................................64 案例54：杭州分行堵截可疑開戶案例......................................................66 案例55：杭州分行堵截利用短信騙取客戶資金案例..............................69 案例56：石家莊分行堵截網銀詐騙案例..................................................69 案例57：西安分行堵截短信騙取客戶資金案例......................................71 案例58：汕頭分行堵截手機短息詐騙案例..............................................72 案例59：深圳分行協助公安機關抓獲犯罪嫌疑人案例..........................73 案例60：深圳分行協助公安機關抓獲犯罪嫌疑人案例..........................74 案例61：深圳分行堵截冒充財務人員套取現金案例..............................75 案例62：深圳分行協助公安機關抓獲吸毒人員案例..............................76 第六部分 報送案例數量統計..................................................77
第一部分 堵截虛假證件案例
案例1：北京管理部堵截假身份證開戶案例
2010年1月30日（周末）早九點半左右，一名叫孟永軍的女子由一名男子陪同到支行辦理借記卡開卡業務，在填好開卡申請表后來到柜臺辦理。柜臺人員審核開戶申請表的完整性后，審核二代身份證的真偽及有效性，發現其二代身份證的照片非常模糊且顏色異于正常身份證件，于是一邊細看證件的各個防偽點一邊聯網核查確認，反饋結果一致但無照片，隨后柜臺人員立即用華旭二代身份證鑒別儀進行鑒別，但鑒別系統沒有任何反映，反復試了幾遍都沒有任何顯示。柜臺人員馬上警覺起來，請另一名柜臺人員對該身份證件的真偽進行再次確認。在確認為假證件后，柜臺人員立即將此情況向營業經理進行了匯報，在取得了營業經理的批準后，撥打110報警，并同時電話向支行保衛部匯報了情況。在等候警察到來的期間，臨柜柜臺人員以身份證無照片需提供其他輔助證件為由請客戶提供其他證明文件，但該女子稱只有這一個證件，于是柜臺人員以請示領導為由，請其等待是否可以繼續辦理。同時將已報警的情況寫了一張小字條遞給了大堂經理，讓保安盯住兩名客戶，并到門口接待派出所民警的到來。幾分鐘后，永安里派出所的民警趕來，將其帶走。
案例2：北京管理部堵截賬戶開立風險案例
2010年3月19日，北京平安里支行受理北京東方人家大酒樓開立一般存款賬戶的申請，按照相關賬戶業務處理流程的工作要求，平安里支行開戶柜臺人員與客戶進行了必要的面談，在面談環節發現了以下疑點：
一、兩名經辦人員信息可疑。柜臺人員詢問賬戶業務相關問題、說明賬戶銀企責任時，A男子回答迅速，說話專業，并且有意阻止B男子說話。詢問其與該公司關系后，B稱其是單位新來的財務人員，A則先稱自己非該單位人員，后又稱也是財務人員，但開戶申請書中未填寫經辦人A的任何信息。
二、單位辦公地址離支行較遠，經辦人員稱為法定代表人意見。柜臺人員拔打法定代表人電話時，卻無人接聽。拔打單位座機時，接線員稱并不認識開戶申請書填寫的經辦人員B男子。后法定代表人回電，稱知道此次開戶情況，但經辦人應為郭經理，并非A男子和B男子，且只知道A男子為單位維修人員，不認識B男子。
在掌握到以上情況后，柜臺人員立即向支行對公業務監督和營業部經理匯報了相關可疑情況，三人共同審查了企業的開戶資料，又發現以下疑點：
一、營業執照副本簽發日期為2009年，但副本上卻有2007年和2008年年檢標識。
二、稅務登記證編碼不符合已掌握的編碼規則，稅務登記證的末尾應為客戶組織機構代征的編號。
三、稅務登記證復印后，復印件無法顯示地圖圖標。
鑒于以上情況，支行立即與分行取得了聯系，分行要求支行借助紅盾網、組織機構代碼網等網絡公共平臺，最大限度的對客戶進行盡職調查，保存相關證據，使用錄音電話與法人再次確認相關情況，要求法定代表人親自到柜臺辦理賬戶業務。此次案件成功堵截在了面談環節，也充分說明面談環節起到了風險防范最前沿的重要作用。
案例3：上海分行堵截虛假稅務登記證開戶案例
2010年1月18日下午1：30左右，上海云頂拍賣有限公司法人持相關證明文件，在客戶經理的陪同下至上海普陀支行開立基本賬戶。柜臺人員在審核相關證明的原件時，發現客戶的稅務登記證有些異常，紙質偏厚，且印刷效果較暗，上海市國家稅務局的公章位臵稍有偏移，遂詢問客戶該證來歷。法人說該證為在稅務局所辦，絕對是真的，且客戶經理也說該客戶沒有問題。但柜臺人員觀察到客戶填寫申請書時，手有些發抖，于是向營業經理報告。營業經理在認真審核以后，也認為該張稅務登記證可疑，在征得客戶同意并在該張稅證上進行確認以后，營業經理將該張稅務登記證交到了分行賬戶室進行進一步的確認。經賬戶室經理仔細審核后，發現存在如下疑點：
1、存在細微色差：底色偏紅。
2、國徽印刷較模糊：外圈麥穗及中間天安門圖案不清。
3、套印的“上海市國家稅務局”和“上海市地方稅務局”印章 7
錯位。
4、打印字體與正常字體有異：字體略粗。
在與稅務機關電話核實后，可以確定該證為偽證。支行據此拒絕了客戶的開戶申請。至此經過上下聯動，成功堵截了一起假稅務登記證開立基本戶的案件。
案例4：上海分行堵截假開戶許可證開戶案例
2010年06月11日下午14點45分左右，共10戶商貸通客戶集體至上海東門支行辦理對公開戶業務，其間有個別法人證件不符，或已變更營業執照號碼卻未在人民銀行系統中做變更等。受理到上海明騰木材有限公司時，柜臺人員發現基本存款賬戶開戶許可證有異常，存在以下疑點：
1.紙張薄軟，無質感，也無水印；
2.印刷模糊，邊框線條、底版團花花紋含糊不清； 3.背面在紫光燈下無熒光反應。
故初步斷定其為偽造開戶許可證，于是告知客戶，客戶稱此證件是由開戶行（中國農業銀行上海市寶山區大場支行）給予，如果有假也是銀行造假，并要求索回證件好讓他去農行理論，客戶還聯系了其基本戶開戶行，開戶行稱自己給予的許可證不可能有假，如果有爭議可報警備案，最終在柜臺人員的再三解說下客戶在該許可證背面簽字并留下該證作進一步鑒定。經人民銀行鑒定，該證確為假證。
案例5：上海分行堵截假稅務登記證辦理賬戶年檢案例 2010年6月29日，上海豫順汽車配件有限公司法人攜帶資料至上海分行辦理賬戶年檢手續。柜臺人員審核資料時發現該單位提供的稅務登記證字體有異，且右下角蓋章位臵有偏差，疑似假證，立即報告營業經理，營業經理再次審核發現疑點較多。于是電話詢問稅務機關簽發出來的稅務登記證采用的字體是否統一，稅務機關肯定答復字體都是一致的。隨后柜臺人員調閱客戶原留存的稅務登記證復印件相比較發現該假稅務登記證號碼信息都一致且兩張證簽發日期一致，但兩張證字體不一致、國徽兩旁的稻穗不夠飽滿，國徽邊框有縫隙、右下角蓋章處位臵有錯位、右上角“國、地稅”位臵偏上。因此判斷為假證，告知客戶后對該證予以收繳，并對該帳戶暫停結算，待提供真實有效的證件后方可支付結算。
案例6：石家莊分行堵截假證件開戶案例
2010年4月15日，豐寧滿族自治縣力宏礦業有限責任公司至石家莊分行柜臺開戶，在對客戶提供的開戶資料進行審核時，柜臺人員發現該公司基本戶開戶許可證的原件存在異常，從紙張質感、整體顏色、細節內容等多個方面與常見的開戶許可證不同，具體疑點有以下幾個方面：
1、紙張手感光滑，且比常見證件光度偏亮。
2、背影無微縮文字。
3、賬號處有涂改，但無人行簽章。
4、背面無“開戶須知”等內容。
5、四周圖案顏色偏深，且線條不均勻。
按照此證件的信息登錄人民銀行賬戶管理系統，系統提示，該賬戶基本戶已銷戶。根據以上諸多疑點，初步判定此開戶許可證為假證件，進一步詢問，該企業經辦人員稱，基本戶開戶許可證去人行變更，為應付監管部門檢查，故做此彩色復印件。鑒于以上情況，拒絕為其辦理開戶。
案例7：石家莊分行堵截假身份證網銀詐騙案例
2010年6月12日客戶呂敏、馬國清在客戶經理的帶領下到槐北路支行辦理存款業務。呂敏開立了一張民生借記卡，馬國清在卡內存入50 萬元人民幣并開立了存款證明。之后馬國清想代開通網上銀行，在柜臺人員說明須本人辦理后，由呂敏本人開立網銀U寶，辦理過程中馬國清均在場陪同。
2010年6月26日馬國清來到裕華東路支行代為呂敏辦理開卡業務。柜臺人員受理業務后，發現呂敏的身份證照片發虛，頭像偏大，身份證上面字跡較大。經過聯網核查后，身份證信息、照片均與系統內相符，且身份證上面長城、中國CHINA標記均變色。柜臺人員進一
步查詢系統內信息，發現呂敏6月12日在槐北路支行辦理了發卡業務，系統內留存電話與此次代辦的聯系電話不同。
結合上述疑點，柜臺人員按照系統內登記的電話進行了核實，對方稱為呂敏本人，并能清楚回答在支行曾經辦理過業務的過程，問及是否請馬國清代為辦卡時，呂敏顯得較為激動，稱沒有此事，并肯定身份證還在自己手上，要求支行柜臺人員拒絕為其辦卡。柜臺人員隨即告知馬國清不能發卡，但馬國清稱該身份證為呂某本人交付，并稱自己上當，承認此次辦卡留存電話為自己的電話，非呂敏本人，要求取回或銷毀呂某身份證，均被柜臺人員拒絕。
事發后，裕東支行第一時間將情況上報分行運營管理部和保衛處。分行運營管理部做出指示，一是將此情況告之所有同城支行，防止馬國清再次利用假身份證辦卡。二是要求槐北路支行調閱6月12日呂敏辦卡的資料，再次審查真實性。通過呂敏兩個證件的對比發現，證件照片雖為同一人，但清晰度不同，有效期限也不同。
1、假證件所用照片與真證件一致，但假證件照片略虛，臉部輪廓稍寬。
2、證件字體略有不同，假證件字體稍大。
3、有效期限不同，真證件為2007.09.25——2027.09.25，假證件為2008.06.30——2028.06.30。
4、假證件背面長城在紫光燈下無熒光反應。
6月26日支行客服接到自稱呂先生的電話，稱其在槐北路支行辦理了借記卡，在今天接到了裕華東路支行的工作人員的電話，詢問
其是否有請人代辦新卡，呂先生表示并無此事。并稱已發現該經辦人系持假身份證件辦理業務，目前已經處理此事，但客戶有些后怕，故特來電要求將此事通報全行，呂先生稱其之后辦理任何業務都將本人親自辦理，不會請他人代辦，如發生代辦事宜，要求支行立即聯系客戶。客服回復將嚴格按有關流程辦理，請客戶妥善保管好自已的證件，發現異常情況會及時通知呂先生。
6月27日客戶經理詳細咨詢掛失業務的種類、范圍，是否必須由本人辦理等，經核實，是受馬國清委托咨詢。
分析：6月12日為馬國清、呂敏共同到場辦理開卡，并由馬國清代理存款50萬元，開立了時段性存款證明。隨后，馬國清曾以呂某不在本地為由，要求在無存款人身份證原件的情況下提前終止存款證明，遭到槐北路支行的拒絕。由此分析，馬國清極有可能是用偽造呂敏證件，試探性來行辦理開卡，如能成功辦卡，就繼續利用假身份證辦理存款證明的提前解除，達到轉移資金的目的。
案例8：石家莊分行堵截假身份證開卡案例
2010年6月17日下午客戶李紅芳持李保林身份證（后經核實系偽造證件）在營業部為李保林辦理開卡業務。業務受理時柜臺人員發現李保林二代身份證顏色較淺有疑點。經聯網核查系統查詢姓名與證件號碼匹配照片也存在。后進一步辨別發現身份證多處防偽點與真實證件不符：證件手感偏軟不平整；長城變色圖案不變色，正面觀察也
可清晰看到；照片邊緣與背景圖片結合不緊密，有明顯白色邊框；身份證背景線條不銳利，有噴墨打印痕跡；國徽圖案邊緣模糊，不清晰；縮微文字模糊不易辨認；發證機關與有效日期不在一條直線上，有錯位感。確系偽造身份證件。兩名柜臺人員借系統故障之機拖延客戶，將假證件開戶事件報告營業經理，并及時向保衛處報告。經過營業經理與客戶溝通得知李保林因出差委托李紅芳辦理開卡業務，李紅芳對偽造證件并不知情。偽造證件現暫由銀行保管隨后上交相關部門。
案例9：重慶分行堵截偽造身份證件辦理業務案例 2010年3月08日下午15:10分左右,一客戶到重慶高新支行柜臺辦理開卡業務,柜臺人員接進該客戶的身份證件和開卡申請書后對客戶提供的資料進行了認真的審核,在審核過程中發現該客戶的身份證件存在諸多疑點，與日常受理的真實身份證顏色明顯不同，隨后將身份證放在第二代身份證識別儀上進行識別，無法讀取客戶信息，該柜臺人員又通過居民身份證聯網核查系統進行核查，核查結果顯示核對成功但無照片顯示，遂要求業務監督進一步識別，業務監督進行識別時也發現該證件存在諸多疑點，業務監督將自己的身份證件與該身份證件進行了仔細比對，發現該證件與真實身份證件存在以下區別：
1、該證件的表面顏色與真實證件相比，有明顯差異，顏色偏紅且不自然。
2、該證件的照片擺放位臵偏下，且照片后有明顯空白處。
3、照片下無具有光變效果的“長城”和“中國CHINA”防偽標志。
4、身份證上的國徽”、“長城”等圖案模糊不清，且國徽圖案不清，且國徽圖案的也較深，紅色色彩不自然。
5、該證件的底紋線條及縮微文字不清晰，“簽發機關”、“有效期限”與之后的信息字顏色不一致，正面客戶信息字體顏色較深。
6、該身份證件四邊切割較粗糙，用手觸摸明顯感覺有凹凸刺手感，無真實證件的平滑觸感。
7、第二代身份證識別儀無法讀取該客戶的信息資料。居民身份證聯網核查系統中，核查結果雖然成功但是無法顯示該客戶的照片信息。柜臺人員和業務監督立即將此事報告了營業經理，營業經理對此情況高度重視，再次對身份證件進行了識別后三人一致認為該證件系偽造證件。得知該客戶是在支行開卡，以前未辦理過業務，遂告知其證件為偽造、不能辦理業務且需將此身份證件予以沒收時，該客戶并無異議后離開。營業經理立即向支行領導及分行相關部門匯報了此事。
案例10：西安分行堵截假身份證開卡案例
2010年04月13日下午14時15分，一名女性客戶持身份證件到柜臺要求辦理建立客戶信息并開卡業務。柜臺人員審核證件時發現身份證件為假證,經后臺復核后確認其為假身份證。經查該客戶未在支行開立賬戶信息。后經聯網核查假證信息在核查系統中顯示公民身份證號碼不存在。
現將該證件詳細信息報告如下： 客戶姓名 ：馬亞莉 性 別 ：女
出生日期 ：1985年10月30日
住 址 ：陜西省大荔縣步昌鄉南灣村二組 簽發日期 ：2008年06月05日 有效期限 ：10年 發證機關 ：大荔縣公安局 身份證號 ：***028
案例11：西安分行堵截假身份證辦理掛失領卡案例
2010年05月17日，一名男性客戶持二代身份證件到柜臺辦理掛失領卡業務。柜臺人員審核證件時發現身份證件極為可疑,經后臺復核并通過身份證鑒別儀鑒別確認其為假身份證，聯網核查顯示該身份證信息與聯網核查系統身份證號碼與姓名相符，但照片是同一人的
兩張照片。經詢問，該客戶承認自己身份證丟失，使用原身份證信息辦理了假證件。
現將該證件詳細信息報告如下： 客戶姓名 ：張小斌 性 別 ：男
出生日期 ：1978年2月14日
登記地址 ：浙江省義烏市上溪鎮水碓張村1組 身份證號 ：***731 簽發機關 ：義烏市公安局
有效期限：2006.06.12-2026.06.12
案例12：汕頭分行堵截假身份證開卡案例
2010年03月31日，汕頭某物業管理公司持50多張身份證原件到榮興支行辦理批量發卡業務。在對其提供的身份證件進行核對時，柜臺人員發現其中一張身份證與普通身份證相比甚為異常，雖聯網核查相符，但經認真比對發現，證件多處防偽點均不符，遂在兩個身份證鑒別儀上鑒別此身份證真偽，均沒有得到身份證相關的讀取信息。柜臺人員立即向營業經理報告，營業經理高度重視，在鑒別儀上驗證了識別結果，并采用人工識別的方法初步判定為假身份證。營業經理立即要求該公司身份證持證人前來柜臺核實。經過溝通后，該客戶承認其身份證件為偽造證件，其原身份證丟失，因急于用到身份證才偽造該
證件。該身份證存在以下疑點：
1、身份證的藍色和紅色過渡不協調；
2、身份證號碼比正常的身份證稍大；
3、身份證上字體顏色偏深且模糊;
案例13：深圳分行堵截假證件辦理賬戶年檢及法人變更案例 2010年1月，深圳市展科科技有限公司財務至柜臺辦理賬戶年檢手續，提供的資料中組織機構代碼證為復印件，柜臺人員要求出示原件，財務要求先為其辦理賬戶年檢手續，過兩天再將原件送至柜臺。柜臺人員拒絕其要求并解釋必須先核原件方可受理。2月1日，財務提交代碼證原件，柜臺人員接過代碼證時發現該代碼證顏色偏黃，字體異常，無防偽線，發證日期為2009年5月25日，但代碼證右下方編號為NO：2005。柜臺人員立即將疑點向營業經理匯報并再次審核，確認代碼證從字體、顏色、編號等方面均存在疑點，用紫楓驗印系統對代碼證上“國家質量監督檢驗檢疫總局”印章進行核印時，發現輪廓及印模基本吻合，但天安門城樓上的五角星存在偏差，紫楓平臺核印結果分別顯示為“X”及“？”，支行初步斷定該證為偽證。
同時聯想到2009年客戶曾到柜臺辦理賬戶年檢手續，提供的營業執照年檢記錄為2006年。根據上述疑點，柜臺人員試探性詢問該公司財務王小姐為什么代碼證顏色與常見的代碼證存在色差。財務王小姐神態自若地說：沒有問題呀，就是這個顏色，前幾天我還拿去其
他銀行開戶也沒有問題。為了防范風險，柜臺人員以需交上級部門核原件為由留下了客戶的代碼證。柜臺人員通過紅盾網再次查詢該企業執照年檢記錄仍為2006年，對此公司財務的解釋：因超年限年檢，工商局未及時將執照年檢信息更新。次日一早，營業經理安排柜臺人員帶組織機構代碼證原件及營業執照副本復印件至深圳組織機構代碼管理中心作進一步的驗證。該中心工作人員回復并未為該企業發新證，且從該營業執照副本復印件上可以看出加蓋的三個年檢章中，只有2006年的年檢章為真章。柜臺人員還向該中心了解到2009年6月份該企業提交代碼證換證申請，6月底提交假營業執照領取代碼證時被工作人員發現并拒絕給予領證。另外，柜臺人員又通過工商局12315電話咨詢是否存在如王小姐所說“超年限年檢致紅盾網信息未能及時更新”的情況，回復“企業執照信息與紅盾網信息為同步更新，該企業未做07、08年執照年檢”。針對上述情況，支行停止該客戶的結算業務并要求客戶銷戶手續。2月9日該企業辦理了銷戶手續。
根據客戶提供的假證件，可疑特征主要包括以下方面：（1）假證顏色淺，偏黃，證件右邊無防偽線；
（2）右下角證件編號無滲透性紅色油墨，2009年發證但版本為NO：2005，年份相差太遠；
（3）字體與正常的代碼證不一致；
（4）“中華人民共和國國家質量監督檢驗檢疫總局”章顏色偏淺，章上稻穗、天安門城樓等部分過于清晰；
（5）“中華人民共和國國家質量監督檢驗檢疫總局”簽章的位臵
不對，真證上的章外框剛好框住“監督檢驗檢疫總局簽章”幾個字；
（6）背面有“DMZ”水印，但不立體，正面透光看無法看到背面的水印，疑似印上去；
（7）通過代碼中心深圳分中心提供的掃描槍（市場上出售的掃描槍均適用）對條碼進行掃描，非該企業的代碼，而是以其他字母開頭的代碼。
根據客戶的營業執照副本及復印件，2006年的年檢章及2007、2008年的年檢章的區別為：
（1）真章完整、清晰，而兩個假章外圈輪廓不飽滿；（2）假章字體有異、不清且顏色不飽滿；
（3）另通過紅盾信息網查詢該企業執照年檢記錄為2006年，與執照副本上信息不符。
案例14：深圳分行堵截虛假證件辦理增資案例
2010年6月12日,深圳幻方星云網絡技術有限公司財務人員黃小姐至深圳分行柜臺辦理企業增資業務，資料齊全，詢問了增資所需要的時間，希望月底前能辦完所有手續。在客戶填寫開戶申請書時，柜臺人員發現客戶把單位戶名多寫“市”字，于是要求客戶重填，與此同時柜臺人員細心的發現營業執照與組織機構代碼證的名字也是差一個“市”字，客戶就急忙把資料收起并說趕去工商局把營業執照更換，第二天再過來辦理，并拿了一份空白的申請書回去。
6月13日，黃小姐準備好資料一大早至柜臺辦理，柜臺人員在對校驗營業執照和組織機構代碼證的公章時無法通過，于是柜臺人員再次審核營業執照和組織機構代碼證的真偽,發現營業執照的國徽顏色明顯偏亮；組織機構代碼證背面無“DMZ”水印，“中華人民共和國國家質量監督檢驗檢疫總局”章的位臵不對,量與監之間的章外框加蓋的位臵有細微的不一致，代碼證的機構名稱和機構類型的字體版本不一致，防偽線顏色偏淺，無立體感，像是打印上去。綜合上述的疑點，柜臺人員向營業經理匯報，進一步確定為假證，柜臺人員向客戶說明，經多番交涉客戶承認為假證，因單位急著要增資，但原件拿去辦理其他事，便想用假證蒙混過關。針對上述情況，支行停止該客戶的增資業務并當場要求其辦理銷戶手續。
案例15：天津分行堵截異地可疑賬戶開戶案例
2010年2月4日，“陜西強宇建設工程集團有限公司徐州分公司”到塘沽支行辦理一般結算賬戶開戶業務，支行柜臺人員按照開戶流程規定對客戶提供的開戶證明文件原件上的信息與人民銀行賬戶管理系統中存款人的基本賬戶信息進行了核對，客戶同時提供了開戶證明文件包括營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、法人身份證件等，在對開戶證明文件原件和復印件件進行審核時發現以下疑點：
1、營業執照：
客戶提供的營業執照復印件和原件兩處不符，包括注冊號字樣原件與復印件大小不符且“編號”兩個字位臵有細微偏離，右下方工商局章大小不符，且字體方向略有不同。
2、稅務登記證：
客戶提供的稅務登記證復印件與原件三處不符，包括右上方數字打印位臵原件與復印件不符；左下方印制的“依法誠信納稅”字樣中的“稅”字，原件為不封口，復印件為封口；右下方稅務機關公章大小不符且字體位方向略有不同。
同時經與稅務相關人員溝通核實，稅務登記證由國家相關部門制定統一制式，地方再進行印制，稅務登記證右下方的稅務局公章為套印，而客戶提供的稅務登記證上的稅務局公章明顯是加蓋上去的。
3、開戶許可證：
開戶許可證原件發現以下疑點：開戶許可證編號為黑色打印字體，已與人民銀行相關人員核實，開戶許可證右上角的右側編號應為紅色字體；客戶所提供的開戶許可證紙質較硬，疑似打印機正反打印而成。
4、組織機構代碼證：
組織機構代碼證原件發現以下疑點：許可證右側無防偽線、紙質發硬，表面印制圖案較淺。與徐州當地質監部門核實代碼證上信息與當地質監系統中信息留存一致，但不能確定代碼證原件是否為真證。
根據民生銀行單位結算開戶流程的有關規定，要通過電話與客戶就開戶意愿、聯系人、聯系電話、聯系地址進行核實確認。支行柜臺
人員與客戶進行了面談，詢問開戶經辦人員，客戶在人行賬戶管理系統中留存的電話是否能聯系上，并主動告之：“明天打這個電話就可以了”，此種情況柜臺人員認為不符合常理，隨即撥通該客戶在人行賬戶系統中的預留電話，發現無法撥通，然后通過徐州當地114查詢該單位電話，發現該單位在當地的預留電話已經停機。
由于存在上述疑點，支行以無法核實相關信息為由沒有為客戶辦理開戶手續，暫時讓客戶先回去，隨即將上述可疑情況與分行進行了報告。
次日（2010年2月5日），支行在與徐州市當地相關行政部門核實中發現了客戶提供的開戶證明文件所存在的疑點。而在當天該客戶又到柜臺詢問能否開戶手續，支行告知客戶說因需對企業進行異地電話核實，電話無法打通為由勸走客戶，該客戶又說周一（即2月8日）單位的法定代表人可以親自來支行辦理業務。鑒于該客戶所提供開戶資料存在的疑點，支行打算繼續與客戶法定代表人作進一步核實。但是該客戶一直到現在也沒有去塘沽支行辦理開戶手續，而且相關的聯系電話也無法聯系到客戶。而且據客戶經理反映，該客戶也是由中間人介紹，客戶經理并不認識。
【案例啟示】
各支行應按照銀監部門的風險提示的精神，嚴格執行民生銀行總行所制定開戶流程，加強對客戶的盡責調查，受理客戶的開戶申請時按照“了解你的客戶”的原則，與客戶進行充分的面談，重點核實客戶開戶證明文件和開戶意愿的真實性。加強與客戶經理、其他業務經
辦人的交流，不輕易放過任何可疑跡象，發現異常情況要及時上報，尤其對通過中間人介紹引存的賬戶要重點監控。確保風險源頭的有效控制。
案例16：天津分行堵截虛假資料開戶案例
近日，天津分行賬戶管理崗人員通過開戶審核發現一起偽造開戶信息開立銀行結算賬戶事件，現將有關情況報告如下：
2010年5月6日，分行處理中心賬戶管理組人員在審核海河支行上報的戶名為“天津誠浩工貿有限公司”的一般帳戶開戶資料時，發現該企業在人行賬戶管理系統中的存款人信息與其提供的開戶資料信息全部一致，且法定代表人身份證聯網核查無誤，唯有企業法人營業執照上信息與在工商紅盾網中查詢的信息有兩處不符，具體為：營業執照注冊資本為伍仟壹佰捌拾萬元人民幣，紅盾網信息為壹仟壹佰捌拾萬元人民幣；營業執照經營范圍中煤炭、煤制品（有效期限至2011年4月1日），而紅盾網中經營范圍信息為煤炭、煤制品（有效期限至2010年4月1日）。基于這兩點疑義，分行處理中心帳戶組外勤人員前往天津市工商行政管理局核打該公司基本情況表（戶卡），進一步核實企業信息后發現仍存在上述兩點不一致的問題。同時，賬戶管理組人員仔細核對開戶資料時還發現，其提供稅務登記證的發證日期是2008年4月，而其中所載明的經營范圍中煤炭、煤制品的有效期限為至2010年4月1日，與工商紅盾網登記信息是一致的，而與營業執照不
一致。
于是賬戶管理組人員將相關情況匯報給分行業務處理中心主任，研究確定下一步核實辦法。外勤人員電話詢問該企業執照注冊地所屬的天津市工商行政管理局武清分局核對企業信息，經核對武清工商局提供的信息與紅盾網查詢的信息一致，即該企業所提供的營業執照信息有誤。而且武清工商局對此事高度重視。鑒于事關重要，分行業務處理中心立即將此開戶可疑情況匯報給運營管理部王奕副總經理。王總同意將營業執照復印件傳真給武清工商局，并指示外勤人員繼續與武清工商局聯系并仔細詢問情況，同時對該賬戶暫不予以啟用。
5月12日，開戶受理行海河支行突然收到濱海金融三部客戶經理提供的一份“天津誠浩工貿有限公司”的《私營公司基本情況（戶卡）》，客戶經理稱此表為客戶在武清工商局打印出來的。該表中單位注冊資本、實收資本處明確寫著5180.0萬元，且經營范圍為煤炭、煤制品（有效期限至2011年4月1日）等，下方加蓋有“天津市工商行政管理局武清分局檔案資料查詢專用章”。海河支行立即將此表交至分行帳戶管理崗處，經楊子威查詢紅盾網，該份《私營公司基本情況（戶卡）》內信息也與工商局紅盾網信息不一致。
鑒于情況變化和特殊性，分行運營管理部王奕總經理親自率領外勤人員攜帶企業營業執照復印件、開戶經辦人身份證復印件和海河支行所收到的《私營公司基本情況（戶卡）》等資料于5月14日前往天津市工商行政管理局武清分局實地查詢“天津誠浩工貿有限公司”的信息。經此次查詢得知該企業于2010年5月11日持一份注冊資本為
1180萬元人民幣的營業執照到武清工商局打印了一份《私營公司基本情況（戶卡）》，而該份《戶卡》與客戶經理提供給海河支行的《戶卡》信息是不相符的。隨即王總又現場與工商局核對了《戶卡》下方加蓋的“天津市工商行政管理局武清分局檔案資料查詢專用章”，發現該專用章與武清工商局保管的檔案資料查詢專用章明顯不一致，而且紙質和字體也存在差異，基本可以確定海河支行所收到的那份“天津誠浩工貿有限公司”的《私營公司基本情況（戶卡）》系偽造，該企業開戶時提供的營業執照信息與工商局存儲的真實信息不符，營業執照原件真偽有疑義。王總隨即將所查情況向分行行長及主管行長匯報，行領導高度重視此事，要求支行嚴控該賬戶，密切關注企業動向。
目前，分行對該企業賬戶資料已進行了專夾保管，賬戶沒有啟用，提供預留銀行印鑒也處于凍結狀態。將視進一步核查情況采取必要措施嚴把開戶關口。
案例17：泉州分行堵截假稅務登記證開戶案例
2010年1月19日中午，兩位客戶帶開戶資料原件至泉州石獅支行柜臺辦理單位開戶業務，柜臺人員審核時，發現稅務登記證的顏色、紙質、字跡存在異常，但稅務登記證號碼與人行賬戶管理系統中的號碼一致，柜臺人員立即將該情況告知復核人員。經營業經理與復核人員確認，該稅務登記證確為偽造證件。在經臺人員的反復詢問中，客戶含糊應對，表示下午再過來辦理對公開戶業務。
下午三點左右，該客戶帶了全套開戶材料來辦理對公開戶，經過聯網核查，該稅務登記證號碼與人行賬戶管理系統所登記的號碼相符。但是顏色、紙質和字跡明顯與之前提供的假證件不同，在確認證件的真實性后，支行遂給該客戶辦理了對公開戶手續。
案例18：廈門分行堵截虛假組織機構代碼證開戶案例
2010年1月14日，廈門分行一商貸通客戶廈門市龍偉貿易發展有限公司由客戶經理陪同至廈禾支行申請開立一般結算賬戶，柜臺人員在對開戶資料原件進行審核時發現，該企業提供的組織機構代碼證年檢記錄至2004年，至2010年已有五年未年檢，且機構代碼證有效期至2005年7月16日，證件已過有效期。柜臺人員將此情況告知客戶并指導其前往廈門市技術監督局更換新的組織機構代碼證并辦理年檢手續。
2010年1月18日上午，該企業經辦在客戶經理的陪同下再次前來辦理開戶手續，營業經理問及組織機構代碼證是否已年檢時，客戶聲稱已找熟人進行加急處理并提供了新換發的組織機構代碼證，對其提供的證明文件進行審核，發現組織機構代碼證存在以下可疑點：
1.組織機構代碼證有效期至2009年7月16日，仍為過期證件。2.2006-2009年四個年度年檢記錄印戳排列整齊，字體感覺與年檢機關加蓋印戳字體不同。
3.未加貼廈門市質量技術監督局“代碼年檢”字樣的專用防偽鐳
射標志。
4.無“微縮文字安全線”。
5.右下角號碼處無“滲透性油墨”痕跡。
6.專用防偽花邊中“DMZ”字樣顯示為逆反印刷的“樣。
營業經理根據上述疑點，經過有效識別初步認定該組織機構代碼證為虛假證件，為謹慎起見采取了其他方式進一步確認：
1.通過人行組織機構代碼證驗證系統查詢，該證件的狀態為“未注銷”，校驗結果為“已過期,無法計算檢驗值”。
2.人行賬戶管理系統中登記的營業執照注冊號與客戶提供的營業執照注冊號不一致（經確認屬營業執照變更）。
3.將留存的組織機構代碼證復印件傳真至廈門市技術監督局進行核實，經專業人員鑒定反饋該證件為虛假證件。
在核實該客戶提供的組織機構代碼證確系為虛假證件后，按照相關要求和程序，廈禾支行營業部后續采取了相應措施：
1.拒絕為該客戶開立銀行結算賬戶的申請，并要求其說明情況。2.經了解，該客戶在申請商貸通業務審批時須開立對公結算賬戶，由于廈門市技術監督局辦理換證年檢手續需要2個工作日，為了盡早進入商貸通審批手續，故提供了上述虛假信息，客戶聲稱出于善意并于次日提供了市技術監督局換發的真實有效的組織機構代碼證原件。
3.支行營業部當時即向客戶經理進行了風險提示，并要求客戶經
”字
理對該筆商貸通業務實施客戶盡職調查并出具相關意見，同時將案件相關情況及時向支行行長及運營管理部負責人匯報。分行運營管理部也及時將有關情況通報個貸風險管理部，并報告分管行領導。
【案例啟示】
1.該假證件除上述特征較為明顯外，其它特征如專用防偽底紋、DMZ水印、微縮文字、防涂改底紋等防偽特征制作手法較為精細，存在一定的鑒別難度，因此須加強對開戶證明文件的審核，對有疑點的證件可多渠道進行核實，確保開戶證明文件的真實性、合法性、有效性。
2.在日常辦理業務中，樹立嚴謹負責的工作態度，嚴格執行賬戶管理操作流程，如遇無法確認事項時，應向相關專業單位取得聯系尋求幫助，對于重大事項應嚴格執行“一事一報”，及時向上級部門匯報。
3.加強業務培訓，促使運營人員掌握各類證明文件的防偽特征及審核要點，提高對異常情況的敏感度，切實做好風險防范工作。
案例19：長沙分行堵截虛假資料開戶案例
2010年4月29日下午四時左右，一名為楊偉珍的客戶前去營業部柜臺辦理對公開戶手續，柜臺人員接待了該筆業務。客戶申請開立戶名為“長常貿易重點工程物資供應公司”的一般賬戶，經辦人楊偉珍系該單位的法人代表，提供了該單位的全套開戶資料原件。柜臺人
員在審核客戶的開戶資料時發現其提供的基本戶開戶許可證與人行核發的基本戶開戶許可證有明顯的區別，無論是顏色、紙張質量，還是字體書寫上都存在明顯的偽造現象，并立即對該客戶的其他開戶資料予以高度警覺，通過仔細辨認發現該客戶的全套資料包括營業執照正副本，組織機構代碼證，稅務登記證正副本全部為假證件，年檢記錄也為虛假記錄。通過人行帳戶管理系統核查，其結果顯示的開戶信息為廣東中山某公司，與該客戶提供的資料明顯不符。通過進一步與客戶溝通，客戶所提供的信息也存在明顯的漏洞，客戶自稱全部為單位財務人員辦理的相關證件，稱其共有四個單位需要合并但目前還尚未辦理開戶核準書。在進一步的溝通中，客戶又拿出了另外一個準備開戶的資料“海南三亞金鑫貿易責任股份有限公司”，經審核發現該單位資料也全部為虛假證件，且從字體上來看，與之前提供的帳戶資料系同一造價手段。于是認定該客戶為虛假開戶，便立即通知營業經理，營業經理認定后一方面安排穩住該客戶，另一面立即向分行運營管理部、保衛部匯報，并通過工商紅盾網查其營業執照注冊號，均未查出相關信息，進一步說明兩個公司根本未注冊，完全是假公司。
該堵截事件發生后，分行運營管理部及保衛部共同對此事做了進一步的調查了解，落實情況后當即沒收了該客戶的全部虛假資料，并將其移送當地公安機關處臵。分行行領導對此事高度關注，提出重要指示，要求各支行及業務部門客戶經理認真學習該事件，總結經驗，堅決杜絕和防范假冒公司、虛假證件開戶的風險。
【案例啟示】
此次事件的發生說明了以下幾點：一是當今社會金融形勢復雜，不法分子犯罪手法復雜多變，且無時無刻不在伺機作案，作為金融機構，柜臺人員必須引起高度的重視，加強防范鑄造一道銅墻鐵壁的金融防線；二是柜臺人員能嚴格開戶手續，具備一定的風險防范意識。經過多次業務培訓安全培訓和預案演練，員工和柜臺人員對預案內容領會較好，在遇到異常情況時能夠沉著應對、正確處臵，具備了較強的風范防控意識和能力；三是分行相關部門應對機制靈活，響應速度快，處臵事件方法得當，且部門之間溝通順暢，能夠高效防范突發事件；四是分行具備了較高的防范風險和處臵案件的能力，在遇到事件時各部門能夠各司其責、高效合作，案件防控措施能夠迅速落實到位，有力的保障了分行運營安全。與此同時分行對帳戶管理進一步明確了管理要求：
（一）加強開戶資料真偽識別能力。在目前的經濟環境下，利用假營業執照、假印鑒、假授權書開戶或騙貸盜取資金的金融詐騙案件呈攀升趨勢，銀行的風險防范壓力空前加大，對銀行開戶流程、結算支付等方面的賬戶管理提出了更高要求。而賬戶開戶是銀企往來的源頭，往往決定了日后銀行對賬戶風險控制手段是否有效的關鍵，所以對于虛假或克隆的開戶資料的識別能力提出了更高要求。分行將在近期外請人員組織對開戶資料真偽識別進行培訓，從而進一步提高支行柜臺人員的風險防范的能力。
（二）加強對客戶開戶行為真實性的審查。支行受理開戶應盡責審查，受理客戶的開戶申請時，須按照“了解你的客戶”的原則，與
客戶進行充分的面談，審核客戶的賬戶資料，按照反洗錢“一法兩規定”的要求，獲得客戶的完整信息，包括賬戶信息、在他行開戶及賬戶使用情況、新開賬戶用途、支付工具的使用習慣等。并按現場實際情況填寫“單位賬戶業務受理流程單”，如存在需要特別說明的事項可在“單位賬戶業務受理流程單”賬戶備注欄進行注明，如有需要也可以要求客戶提供補充資料進行佐證。
（三）提高對特殊人員辦理賬戶業務的警惕性。如所謂“熟人”帶領企業前來開戶或從銀行調離、辭職或被辭退人員辦理帳戶類業務，要提高風險意識，嚴格審核有關開戶資料，認真審核原件，做好真偽識別，并確保復印件與原件一致。
1、嚴密監控開戶過程中的行內員工行為和客戶行為，警惕不法分子以高額回報為誘餌引誘企業開戶、他人介紹開戶、介紹人或他人陪同“協助”開戶，監控資金變動頻率、變動金額、變動手續、資金流向是否存在異常，遏制以銀行賬戶開戶為源頭誘發的不法分子盜取企業印鑒、密鑰，致使發生銀行賬戶資金被盜案件。
2、嚴格執行開戶手續的操作規程。辦理賬戶類業務手續的人員必須是企業法定代表人或授權人（簡稱有權人），必須現場提供其有效身份證明原件，柜臺人員要認真與本人核對，并進行聯網核查確認身份。所有開戶手續必須由該有權人辦理，其他人員一律不得代辦。所有客戶簽字環節，必須由該有權人在柜臺當場面簽，不可由他人代簽，也不可離柜辦理。賬戶類業務辦理完成后的有關資料、回單、印鑒卡、支付密碼及網上銀行密鑰等材料一律直接交與有權人簽字確
認，嚴禁他人代領。
二、所有企業開戶必須留有企業負責人和財務負責人的聯系電話，柜臺人員在電話核對無誤后方能辦理開戶。
第二部分 堵截偽造印鑒案例
案例20：北京管理部堵截虛假公章領取網銀禮品卡案例 2010年3月15日，北京管理部上地支行柜臺人員通知對公客戶北京光大塑料制品有限公司領取對公網銀競賽禮品卡888元，在核驗客戶介紹信的公章時，驗印系統出現“問號”，柜臺人員仔細辨別了客戶的公章印模，認定此公章與預留銀行印鑒不符，并警覺地匯報給營業經理，營業經理與客戶進行了交談，詢問中得知客戶為了方便刻制了兩枚公章。營業經理向客戶講解了賬戶管理的法律法規，并提示客戶盡快處理單位自行刻制的公章。
案例21：上海分行堵截虛假印鑒購買憑證案例
2010年3月17日下午，上海分行市東支行開戶單位上海歐源機電科技有限公司財務楊佳露帶銀行預留印鑒至柜臺領取退票并購買憑證，柜臺人員鑒別其身份證為真，但在驗印時，財務專用章未通過，顯示“？”。來人堅持稱加蓋的印鑒為原預留印鑒。柜臺人員取出預留印鑒卡進行人工比對，感覺不完全一致，但是客戶堅稱不可能換過
章。支行營業部多人采用各種方式包括折角、覆蓋、比例放大等等進行再次比對，最終確認不是同一印章，拒絕為客戶辦理業務并將結論告知公司財務，并明確告之如果故意冒用假章到銀行辦理業務屬于違法行為，支行將向公安部門報案。在柜臺人員和營業經理的勸導下，公司財務終于承認原來的章已經遺失，受法人代表指使，重刻一枚印章后來銀行辦理業務。
案例22：上海分行堵截假公章變更聯系方式及年檢案例 2010年3月29日下午15：30左右，上海分行福山支行客戶上海析維生物醫藥科技有限公司辦理變更聯系方式及賬戶年檢。驗印時，系統判定為不通過，多次驗印，系統判別驗印通過。這一情況引起了柜臺人員的警覺，仔細比對驗印系統，發現印章外圈輪廓基本吻合，但是內部字體略有偏差，尤其有限公司的“有”字的一撇差異較大，初步懷疑不是同一個公章。為慎重起見，柜臺人員將這一情況報告了營業經理。支行抽取原印鑒資料，經過雙人比對，“有”字的一撇從偏斜角度，字本身的長度、位臵差異均比較明顯，“公”字的上半部分的位臵和疏密程度也有差異。于是詢問客戶是否存在其他公章，客戶一口咬定此章就是原來預留的公章，并揚言要立即銷戶，態度十分惡劣。柜臺人員將公章當面比對給客戶看，并將疑點一一指出，經過兩個多小時的反復講解，該客戶態度有所軟化，承認公司財務交接時，公章曾一度丟失，事隔半年后前任又突然聲稱找到后給她。鑒
于此點，支行認為該枚公章可能已被更換，因此拒絕了該公司年檢等要求。
經柜臺人員回憶，該客戶于2009年12月進行了網銀簽約轉帳業務，營業經理對留存支行的資料進行了查驗發現，當初網銀簽約的公章非原開戶預留公章，和客戶來支行年檢的公章系同一枚，但支行對該公章在系統中驗印還是可以一次自動通過，考慮到網銀業務屬于高風險業務，營業經理向分行運營管理部總經理和支行分管行長電話匯報后立即對其網上銀行轉帳功能進行了關閉。次日，客戶來電承認，此公章的確非原預留公章。鑒于此章驗印系統會驗印通過，可能為同一印模所刻，風險較大，支行建議客戶對該枚公章先行公證后再辦理印鑒更換和賬戶年檢等事宜。
案例23：杭州分行堵截虛假印鑒辦理代發工資案例
2010年5月24日，杭州延安支行代發工資戶浙江影天印業有限公司提交工資清單辦理代發業務，柜臺人員對工資清單進行驗印時，系統顯示為“？”，交由另一柜臺人員再次進行驗印仍然顯示為“？”，仔細分辨公章邊框、五角星、戶名等要素基本吻合，“印”字和“司”的勾處略有區別。柜臺人員馬上聯系單位財務，經辦財務一口回復單位確有兩枚公章，但一再強調說，交由支行代發工資清單上的公章確認為預留的這一枚，還強調為支行機器原因，若今天不能代發，必要投訴。為慎重起見，對公柜臺人員再次對清單上的公章進行了驗印，34
并讓營業經理一同進行判別。經仔細分辨，仍然認為該公章與預留公章不一致。
確認后，支行及時聯系了該單位的客戶經理，并再次與單位財務取得了聯系，同時將代發清單傳真給該單位，請他們也協助判斷一下。十分鐘后單位財務主動與支行進行了聯系，單位經管公章人員承認清單公章蓋錯了，并道歉。
案例24：太原分行堵截虛假私章銷戶案例
2010年3月4日，太原文衛科貿有限公司財務人員至太原分行大營盤支行辦理銷戶轉款業務，核驗企業名章時，柜臺人員發現該企業提供的銷戶申請書加蓋的法人章與企業預留印鑒不符，經辨認兩枚名章大小一致，字體一致，只是預留名章邊緣較細，而企業提供的銷戶申請表上加蓋名章邊緣較粗。此時柜臺人員意識到該印章可能并非企業預留印鑒，出于謹慎、負責的工作態度，工作人員第一時間上報支行營業經理并進行了進一步核驗，最終確認該印鑒并非預留，并當下暫停該筆業務。
之后經詢問得知，該企業財務人員稱原來的名章不太好用，所以重新刻了一枚新名章，因怕手續麻煩所以沒有及時辦理印鑒變更手續。對此情況，支行向客戶說明情況，并告知企業財務人員要使用銀行預留印鑒，或辦理正常印鑒變更手續后的印鑒方可辦理業務，避免造成企業自身資金風險。
案例25：西安分行堵截虛假印鑒辦理加載密碼器案例
2010年1月西安分行營業部受理開戶單位“廣州白云泵業有限公司”加載密碼器協議加蓋公章不清晰，柜臺人員得知客戶攜帶公章后，要求客戶在協議上重新加蓋，客戶神色慌張，在柜臺人員催促下將公章從包內拿出，柜臺人員幫助客戶加蓋印章時，發現此印章為單位“投標專用章”，客戶將“投標專用章”字樣用膠帶貼住，仿冒公章，被柜臺人員發現后仍無所謂的樣子，表示只要單位名稱相符就行，柜臺人員拒絕辦理，來人離開。
【案例啟示】
在日常辦理業務過程中，一定要認真、仔細審核業務憑證，對于涉及客戶簽章的業務憑證，務必認真審核客戶簽章，尤其是對于客戶在柜臺申請辦理開戶業務的，應要求客戶當面加蓋印章，并對其簽章進行審核，避免出現類似本案例的情況。
案例26：西安分行堵截虛假印鑒銷戶案例
【案例1】陜西豐太機電工程安裝有限公司于2010.2.26至西安分行營業部辦理基本戶久懸轉正常及銷戶業務，客戶提供資料原件柜臺人員審核無誤后由客戶在資料復印件上加蓋公章，柜臺人員在系統驗印時發現客戶所蓋公章與預留公章不一致，經詢問后得知，客戶還 36
有一枚公章，并在當日下午客戶重新提供公章，經驗印無誤后辦理業務。
【案例2】中冶美利紙業股份有限公司于2010年3月2日至西安分行營業部辦理銷戶，柜臺人員對客戶資料復印件上加蓋的印章驗印時發現客戶所蓋公章與在預留不一致，預留公章印模下方代碼為6401010805233，銷戶申請表加蓋公章代碼為6401010606238，但兩枚公章大小、字體無差別，驗印系統驗印時顯示“？”。經詢問得知，客戶原預留公章已銷毀，因路途遙遠堅持要銷戶，柜臺人員耐心勸說下，客戶離去，2010年3月29辦理印章變更，3月30辦理銷戶手續。
【案例啟示】
在辦理賬戶變更及撤銷業務時，一定要認真審核客戶加蓋的印章是否與其在開戶銀行留存的預留印鑒完全一致，在使用電腦驗印系統進行驗印時，不能僅僅依靠系統識別印鑒真偽，還需要柜臺人員保持高度的工作責任心和風險敏感度，不放過任何蛛絲馬跡，切實防范假印鑒辦理業務造成的風險案件發生。
案例27：西安分行堵截虛假印鑒開戶案例
“陜西大件汽車運輸有限責任公司”于2010年5月23日至西安分行營業部開立一般存款賬戶，因企業未攜帶營業執照副本，柜臺人員先將印鑒卡及其他資料復印留存。次日客戶攜帶營業執照副本原件
前來辦理開戶，柜臺人員要求客戶在復印件上加蓋公章，客戶稱未攜帶，得知公章帶來后才能予以開戶后，客戶又稱帶公章了，要求將復印件拿到填單臺加蓋。柜臺人員審核復印件發現，客戶所蓋公章系財務專用章系統用紅印油抹掉“財務專用章”字樣，遂拒絕受理。客戶隔日攜帶真實公章辦理開戶手續。
案例28：深圳分行堵截虛假私章支取現金案例
2010年3月3日早晨9點，一男性客戶至深圳分行柜臺辦理備用金取現業務，但來人不是經常來的財務。柜臺人員審核票據要素及來人身份證件無誤。驗印時私章提示“？”號，柜臺人員仔細對印鑒進行識別，發現該枚私章與預留私章基本相符，只是“燕”字的四點水和“軍”字部分筆劃存在偏差，柜臺人員通知營業經理確認。營業經理仔細查看后，證實了柜臺人員的疑點是正確的，于是詢問該名客戶是否有二枚私章，客戶神情有些緊張，小聲回答是有二枚私章。當營業經理詢問客戶為何要刻制兩枚如此相似的私章時，旁邊同來的一位先生馬上表示是公司需要刻二枚私章，經理及柜臺人員立即向客戶闡明了用假私章辦理業務的嚴重性，兩人不作聲離開了柜臺。
客戶離開后支行經過商議，決定通知該單位財務人員前來辦理銷戶手續，柜臺人員正要打電話通知該企業財務時，客戶竟然主動打電話到支行詢問辦理銷戶的手續，并于3月5日提交了銷戶資料。
【案例啟示】
驗印及支付密碼的核對是審核客戶資金支付的必要手段，柜臺人員應保持高度的警覺性，熟練掌握電腦驗印的識別技巧，認真核驗授權結果，不放過驗印結果中的任何異常情況，仔細的分析印章無法通過的原因，以防范風險，堵截案件的發生。
案例29：深圳分行堵截私刻印章辦理網銀證書補發案例 2010年2月3日，深圳市遂興房地產評估有限公司財務人員至深圳分行柜臺辦理企業網銀證書補發。由于企業網銀維護申請表及授權委托書上公章加蓋不清晰，前臺柜臺人員要求王小姐重新加蓋，王小姐將隨身攜帶的公章（膠章）拿出重新加蓋，柜臺人員核對發現該枚公章比原加蓋在維護表上的公章輪廓小，立即將情況匯報營業經理。營業經理與柜臺人員再次對兩枚公章分別核印發現，原加蓋的公章（牛角章）與預留印章相同，而王小姐在支行加蓋的印章字體不符，輪廓偏小，中心五角紅星偏大。經詢問，王小姐為該單位新來的財務，此次系錯拿了公章，經確認該單位至少持有兩枚公章。根據上述情況支行拒絕為其辦理證書補發業務并要求客戶辦理銷戶。事后該單位另一財務盧先生致電柜臺多番解釋，并聲稱認識某一領導，提議柜臺人員當沒發生此事，柜臺人員予以拒絕。2月5日，該單位財務盧先生與王小姐前往對公柜臺，再次稱認識某一領導并要求為其開綠燈辦理業務。營業經理詳細告知盧先生私刻公章的違規性，要求客戶辦理了銷戶手續。
案例30：深圳分行堵截私刻章辦理出口議付案例
2010年3月24日, 深圳市光喜實業有限公司一名女士至深圳分行國際業務窗口辦理出口議付業務。客戶按要求提供了相關單據，柜臺人員審核發現出口單據收妥入賬委托書填寫有涂改，于是要求客戶在涂改處加蓋公章或者重新填單。此時，該客戶面露難色，以章不容易蓋為由推托，希望柜臺人員能夠通融一下為其辦理。柜臺人員耐心解釋說服客戶第二天加蓋好公章再來辦理業務。
2010年3月25日下午，該公司財務田小姐帶章前來辦理此業務。柜臺人員接過補蓋后的出口單據收妥入賬委托書，感覺兩次蓋的章有點不一樣，于是要求客戶在之前加蓋的公章旁邊重新蓋章，以做對比。經過對比和驗印，發現財務田小姐蓋的公章才是預留印鑒，之前委托書上加蓋的公章比預留印鑒整體要小一點，字體也小一號。于是柜臺人員詢問該公司財務是不是有兩枚公章，田小姐承認為了方便公司的確刻了兩枚公章。前一天來辦理業務的是該公司另一部門的員工，其手上持有的公章是私刻的，曾多次告誡她不能拿那枚公章去銀行辦理業務，并當著柜臺人員的面打電話訓斥那位員工。
得知事情的來龍去脈后，柜臺人員及時向營業經理匯報。營業經理對該公司財務講明使用假公章辦理業務的嚴重后果，客戶保證并回去盡快銷毀假公章，鑒于該客戶為支行的老客戶且無不良記錄，支行警告如再發現類似情況，需立即銷戶。
案例31：深圳分行堵截兩枚公章辦理對賬及轉帳案例
2010年5月4日，三位客戶急匆匆至深圳分行，聲稱要轉錢并且辦理銷戶，柜臺人員立即查詢了客戶信息，查詢到該戶2009年11月未對賬。柜臺人員針對該賬戶長期不用又突然啟用的可疑情況，立即報告給營業經理，同時單位業務監督提供以下信息：
該客戶2009年11月對賬時第一次收回的對賬回執上加蓋的公章驗印不相符，支行第二次傳真對賬，對賬回執加蓋的私章與預留銀行印鑒名字不相符。經查詢公司負責人，得知該公司已換法人，公章也已更換，原法人已離職，但舊私章還在公司，支行要求客戶盡快到支行辦理變更手續。因財務章未變更，私章還在，支行第三次傳真了對賬單，返回來的對賬單私章仍不相符，但此次名字相同，支行再次電話詢問負責人時，負責人告知可能是蓋錯私章了，原來預留在銀行的那枚私章不一定找的到。支行要求客戶一定要做變更和對帳后才能動用帳戶里面的錢，負責人答應會盡快辦理。直到2010年 4月 30日與負責人聯系時，負責人還聲稱在國外，二周后才能回國，回國后立該辦理變更手續。
但是，怎么現在突然就來了呢？支行與客戶證實，該戶的確近一年都沒有用，法人也已變更，并且該公司的財務頻繁更換.導致內部管理很混亂。支行要求客戶先做變更，對賬后再給予啟用賬戶。客戶很鎮定的拿出所有資料和印章，也同意先變更后啟用，支行在校驗印
章時發現，該戶所帶三枚章（公章，財務章，私章）全都能驗印通過，特別是公章，更加引起懷疑，公司負責人已確定公章已變更了，怎么又出現一枚呢，經詢問客戶經辦人員，客戶也承認有兩枚公章。支行營業經理明確對客戶說該戶有兩枚公章員，是不能在民生銀行任何一家支行開戶，并告知持有兩枚公章的違法和違歸規性。客戶也自知理虧，同意變更后立即銷戶。
案例32：深圳分行堵截非備案財務章開戶案例
2010年4月28日，深圳分行客戶經理陪同深圳報業集團發行有限公司財務至支行，申領印鑒卡2張用于開戶，2010年4月30日因公章加蓋不清，公司財務在客戶經理的陪同下將預借的印鑒卡繳回,再次預借2張印鑒卡,該公司財務稱證件不方便帶出要求上門核原件,支行派人上門核對，法人身份證仍未提供原件,在核對資料的過程中,柜臺人員發現支付密碼協議及賬戶管理協議上均無法人簽字或簽章,該公司財務稱法人出差無法簽章,待法人回來補簽。
2010年5月6日，客戶經理再次陪同客戶來支行辦理開戶手續,支行營業經理在審核其資料過程中發現其財務章為(8)號章，調其他支行開戶的印鑒進行比對，財務章不符，公章相符，詢問客戶原因，公司財務稱此財務章并未在公安局備案，確實與民生銀行其它賬戶預留的財務章不同。于是支行拒絕為其開立帳戶,待其資料補齊，提供刻章證明與法人核對真實開戶意愿后再辦理開戶手續。
案例33：泉州分行堵截錯字公章開戶案例
2010年4月9日上午，一位客戶攜帶全套開戶材料至泉州石獅支行申請辦理對公開戶。柜臺人員在核對單位預留印鑒時，發現單位賬戶名稱中的“鳳”字為“風”，開始以為是印油較少，公章比較難蓋的緣由，故又要求客戶添加油墨后重新加蓋印鑒卡片，可還是出現了同樣的結果。經仔細辨認，是公章本身存在問題。經柜臺人員詢問，原來是客戶去刻印的時候，由于刻印的工作人員的疏忽，把“鳳”字刻成“風”，經營業經理和復核人員確認，確定是一枚錯別字公章。該客戶解釋因為平時比較少用該公章，這次來開戶，也是為了貸款所需，自己并沒有發現公章是錯別字，表示會盡快去重新刻一枚公章。
當日下午，該客戶帶了新刻的公章來辦理對公開戶。
第三部分 堵截虛假單證案例
案例34：上海分行堵截假銀行承兌匯票案例
2010年2月26日上午，上海分行松江支行收到一份關于銀行承兌匯票的委托收款業務，托收行為招商銀行南昌分行票據中心。具體信息：銀行承兌匯票編號GA/01 01832318,金額人民幣70萬元整，票據到期日2010年3月7日，票據出票人上海華普國潤汽車有限公司，出票人賬號***8，付款行全稱民生銀行上海松江
支行，收款人上海華普發動機有限公司，賬號038550-00801302520，收款人開戶銀行農行上海楓涇支行，中間經過背書轉讓后由招商銀行南昌分行票據中心辦理貼現。
審核票據中發現要素的可疑之處：
1、按照分行規定，簽發銀票時對于出票日期、大小寫金額、到日期、承兌協議編號必須手寫，而該票全部為機打。調閱查詢查復記錄，2009年11月18日松江支行曾收到招商銀行南昌分行青山湖支行發來的查詢，分行查復時明確告之出票日期到期日期大小寫金額協議編號為手寫，其余機打，并告之已有他查。
2、匯票上的承兌行簽章、出票人簽章均為印刷體，與預留印章不符。
基于上述可疑點，柜臺人員會同業務監督和營業經理從票據要素、紙張、防偽特征和暗記等識別要點對該票進行仔細辨別，確認該票為假票。于是支行立即上報分行運營管理部，經分行運營管理部進一步確認該票為偽造克隆票。雖然該克隆票據制作精良，隱蔽性較強，但與真票仔細比對，還是存在很多不符點，該假票的特征如下：
1、票據要素：該票的票號、金額、簽發日期等要素與簽發的票據要素完全一致，出票人、承兌人蓋章的位臵、方向、角度都與真票十分接近。
2、紙張特征：與真票相比該假票據紙張略微光滑，滿版“HP” 和梅花圖案黑白水印排列整齊，但透光看水印突然。
3、印刷技術：該假票運用了彩虹印刷技術，兩邊深，中間淺，44
色彩之間自然過渡，與真票十分相近。
4、油墨特征：在紅外線下，真票的票據正面無格式線條，而該假票線條清晰；真票的纖維絲是嵌入紙張的有凹凸感，該假票纖維絲并非嵌入的，用大頭針無法挑出；聯次號碼“2”字前無色熒光油墨印刷的行徽暗記在紫光燈下顯黃綠色熒光，該假票行徽暗記在紫光燈下熒光為空心；真票號碼使用滲透性油墨印制，背面有紅色滲透效果，且應有凹凸感，該假票號碼背面滲透效果和凹凸感不明顯。
5、縮微文字和暗記：在放大鏡下，票據右下角團花中心處有空心“h”但無“鹿回頭”圖案。其他多處暗記不符。
分行已向招商銀行南昌分行票據中心出具退票理由書，并向公安機關報案。
案例35：廣州分行堵截假銀行回單案例
2010年3月29日下午，科技園支行營業經理接到一名陳小姐的查詢電話，稱其在工商銀行開戶，其交易對手通過郵箱發了一份民生銀行匯款的憑證給她，回單上記載的匯出日期是24日，但至今仍未收到款項，便查詢原因。支行根據所提供的付款賬號***2查詢，發現該卡24日當天并無付款記錄，深感異常，遂請陳小姐將回單傳真進行確認。收到陳小姐傳真過來的回單后，支行馬上進行核實，最終確認這是一份假冒的回單。具體情況如下：
1、回單的樣式是分行電子匯款的回單樣式，金額為5000元，其
中付款人全稱為：廣州市國安信息工程有限公司（以下簡稱國安公司），賬號：***2，憑證號：9800001132412。
2、經查，賬號***2是在分行開立的資薪理財卡，戶名李湘梅，是國安公司的業務人員。而國安公司是一戶與電子銀行部開展網絡收銀機合作項目的對公客戶，其通過網銀渠道清算POS款項，該憑證樣式源自該公司對外付款的網銀業務憑證。
3、通過回單的樣式及上述偽造的內容，初步判斷該業務人員是利用早前其所屬單位國安公司在網銀上付款的電子回單下載后通過圖片修改的方式將收付款人進行修改以行騙。而根據收款人的描述，其與付款人李湘梅之間是私人的貿易關系，與國安公司無關，所以當初收到如此一份經由對公單位付款的回單時也相當疑惑；而且不久前該付款人也傳給她另一份同樣樣式金額為2000元的回單說是已付款，但也是近一個星期未收到款項，經其多次催促后其通過另外一個銀行的賬戶給付了款項。
陳小姐隨后還通過95568致電客服要求將查詢結果及時回復。有鑒于此，科技園支行馬上將情況向電子銀行部華南運營中心匯報，建議電子銀行部華南運營中心加強與客戶聯系，認真徹查此事，并評估與國安公司在現有的業務合作模式下可能存在的人員道德風險，同時將情況向分行運營管理部及保衛處報告。另外，科技園支行還通過電子銀行部華南運營中心業務人員積極與國安公司的財務負責人取得聯系，闡明利害關系，建議其內部徹查進行處理將有關情況報送分行，要求其保證今后開展業務時加強管理，防范風險，同時對此保留追究
有關責任的權利。
經認真核查，國安公司確認其員工的確利用該公司的電子回單文檔進行修改造假，目的是為應付債權人追討欠款。現國安公司已對涉事人員進行辭退處理，并知會相關單位和個人清查所有與該員工的經濟往來，避免其隱匿其他犯罪行徑。2010年3月30日，國安公司向分行出具了處理意見函，并對及時堵截此假冒回單詐騙案件表示感謝。
案例36：大連分行堵截假銀行承兌匯票案例
2010年5月11日，大連寶通科技有限公司持一張銀行承兌匯票到分行申請辦理質押貸款業務（客戶經理稱）。企業人員聯系分行公司部客戶經理到分行柜臺做銀承查詢查復業務，該匯票要素如下：
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